Что дает страховка по кредиту. Жизнь — в коробке, коробка — в банке…
Сегодня банки используют всевозможные передовые технологии и ноу хау для создания наиболее удобных и выгодных для людей кредитных продуктов. Для многих заемщиков, обращение в банк – лишняя трата времени, ведь большинство из них работает в то же самое время, что и банки, а значит, для того, чтобы оформить ссуду, необходимо потратить как минимум день, отпрашиваясь с работы или как-то выкраивая лишний часок. Именно для таких людей финансовыми организациями был создан коробочный кредит.
Что же представляет собой коробочный кредит и как он работает?
По своей сути, коробочный кредит – это ссуда, которую потенциальный заемщик может оформить и дома. Распространяются данные кредиты через отделения банка, а также его торговые представительства, и выглядят как специальные коробки, в которых содержатся инструкции к применению для заемщиков, и пластиковая карта.
В инструкциях подробно и понятно описано, что необходимо делать, для того, чтобы получить кредит. Другими словами, коробка содержит заочную консультацию от банка о том, какие возможности откроются перед заемщиком и какие условия он должен соблюдать.
Пластиковая карта является источником заемных средств. После того, как заемщик заполняет интернет-анкету, в течении получаса ему приходит ответ по кредиту, о том, выдает ли банк ссуду или нет. Следовательно, если решение по кредиту положительное, то заемщику на кредитную карту, которая находилась в коробке приходят денежные средства.
Конечно, встретиться с представителем банка все же придется. Однако в случае с коробочным кредитом, сотрудник банка назначит встречу в том месте и на то время, какое будет удобно самому заемщику. Таким образом, человеку не нужно будет отстаивать в очереди, тратить время на поездку в неудобный час или добираться через весь город. Подписать кредитный договор он сможет тогда, когда это будет комфортно ему.
После подписания документов, заемщик сможет приступить к использованию полученной денежной суммы. Удобство данной системы заключается в том, что человек сам решает, каким образом он будет использовать ссуду – по частям или сразу целиком.
Обычно, коробочное кредитование предполагает срок действия кредитного договора в течение одного года. Тем не менее, этот показатель может меняться, в зависимости от банка, который предоставляет ссуду и желаний самого заемщика. Среднестатистическая ставка для подобного кредита составляет 30% годовых, в тоже время многие банки устанавливают льготный период в пределах 50 дней, в течение которых проценты по ссуде не будут начисляться. Таким образом, если заемщик погасит кредит в пределах этого временного промежутка, он будет лишен необходимости выплачивать проценты.
Конечно, коробочное кредитование считается еще достаточно новым видов банковских услуг. Но эксперты полагают, что уже в ближайшее время, данный кредит станет довольно популярным среди граждан России. Удобство оформления, а также высокая мобильность этого способа позволит миллионам граждан получить ссуду без каких-либо проблем. Согласитесь ведь заскочить в банк и взять домой коробку с инструкцией и кредиткой намного проще, чем обращаться в отделение, ждать своей очереди, собирать большой пакет документов и т.д. Именно поэтому, стоит ожидать всплеска интереса к данному виду кредита, ведь современный ритм жизни диктует свои условия, и скорость получения той или иной услуги играет далеко не последнюю роль в этом вопросе, а значит, коробочное кредитование будет востребовано среди людей с ограниченным количеством свободного времени.
Коробочные продукты в страховании
Аркадий Харлампиев
Допустим, вы решили приобрести книжный шкаф. Обычный книжный шкаф, но такой, чтобы устраивал вас, что называется, со всех сторон. Положим, вы выбрали для него место в квартире, прикинули свои возможности. Но, пролистав мебельный каталог, обнаружили, что продукта, который полностью отвечал бы вашим требованиям, серийно не выпускают. И вот вы перед выбором: смириться и взять шкаф поменьше (чтобы вошел куда надо) и попроще (чтобы вписаться в бюджет) или занять денег у тещи и заказать именно такой предмет мебели, о котором мечталось. В первом случае речь идет о так называемом коробочном продукте, во втором – о классике.
Стандарты и эксклюзив
В страховании коробочными продуктами называются полисы с известным набором условий, рисков и страховых сумм. Создание такого продукта возможно в той ситуации, когда можно однозначно идентифицировать те объекты, которые принимаются на страхование. Основа создания коробочного продукта – стандартизация. При этом страховщик не ставит цели подстроиться под каждого клиента, а предлагает типовые варианты договоров, разработанные так, чтобы удовлетворить максимально широкий круг страхователей. Наиболее распространены коробочные продукты в классических видах страхования, например, в страховании недвижимого имущества (квартир, загородных домов, офисов). Скажем, квартиры в монолитном доме, при всех различиях планировок и отделки, стандартизировать относительно просто. Главное различие между ними определяется площадью, от которой и зависит цена страхового продукта. Разработав несколько «коробочных» вариантов, дифференцированных по ценовому критерию, страховщик может покрыть значительный сегмент рынка подлежащей страхованию жилой недвижимости.
Конечно, охватить все виды квартир коробочными продуктами невозможно, да никто к этому и не стремится. Дорогостоящее, элитное жилье прекрасно страхуется в рамках «классики» – с выездом агента, осмотром и оценкой имущества, составлением индивидуального договора. Это относится и к другому «нестандартному» имуществу. Если страхуется конкретная вещь, имеющая свои особенности и не подпадающая под типовую классификацию, то, безусловно, необходимо воспользоваться классическими программами. Важно, чтобы клиент определился, что ему интереснее: застраховать некую общую совокупность имущества или вполне определенный объект собственности.
Что касается условий, то при «коробочном» страховании квартиры это может быть год постройки дома или отсутствие деревянных элементов в составе несущих конструкций.
Баланс интересов
Какие плюсы имеют коробочные продукты для участников страховых отношений? Начнем с интереса страхователя. Во-первых, приобретение «коробки» не предполагает осмотра имущества. Договор может быть заключен без выезда агента в любой точке продаж и в любое удобное для страхователя время. Например, при страховании транспортного средства или автогражданской ответственности клиент может приобрести у страховщика и «коробку» на квартиру. Во-вторых, клиенту необязательно высчитывать, на какую сумму у него дома бытовой техники, мебели, посуды и так далее. Нужно только знать количество телевизоров, магнитофонов, стульев, шкафов, чайных сервизов и тому подобного. В «классике» эти группы бьются более индивидуально, то есть страхуются именно те объекты, которые предлагаются на страхование. Наконец, в ряде случаев коробочный продукт оказывается дешевле классического полиса, что, в свою очередь, объясняется выгодой, которую получает страховщик, разработавший данный продукт. Иногда «коробка» представляет собой полис, включающий несколько видов страхования. Стоимость такого продукта ниже, чем если бы клиент приобретал полис по каждому из видов в отдельности.
Интерес страховой компании очевиден. «Коробка» – это унифицированный, а значит, экономичный продукт. Страховщик в данном случае существенно сокращает свои затраты – как на заключение договора, так и на ведение дела и на урегулирование страховых случаев. Часто клиенты со средним достатком страхуют, например, дачный домик на достаточно скромную сумму. Такой полис стоит недорого, и расходы страховщика – выезд агента, осмотр, расчет тарифа – экономически неоправданны. Стандартные риски, предусматриваемые в коробочном продукте, стандартные объекты страхования, стандартные условия – все это исключает необходимость рассмотрения индивидуальных ситуаций, упрощает сопровождение договоров и снижает административные расходы. К тому же не только клиент, но и страховщик не тратит лишнего времени за счет упрощенной процедуры оформления полиса и принятия объектов на страхование без осмотра.
Почем «коробочка»?
При страховании от стандартного пакета рисков посредством коробочного продукта стоимость страхования, например квартиры, обладающей определенными признаками (читай – стоимостью), зависит от суммы страхового покрытия, которую чаще всего клиент выбирает сам в рамках установленного лимита. В «классике» также обычно речь идет о стандартном пакете рисков. Это та страховая защита, которая необходима в большинстве случаев в повседневной жизни клиента. Стандартный пакет, как правило, покрывает такие риски, как: пожары, взрывы, стихийные бедствия, заливы, протечки, противоправные действия третьих лиц. В случае коробочного продукта страхователь не может отказаться от покрытия части рисков, которую он считает излишней. Нередко клиенту предлагается также застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Ряд страховщиков включает в «коробки» дополнительные риски. Так, компания «Стандарт-Резерв» в рамках коробочного продукта «Стандарт-Квартира-Супер» страхует квартиры своих клиентов от риска «терроризм» (умышленное преступление, приведшее к значительному материальному ущербу и человеческим жертвам, по факту которого возбуждено уголовное дело по статье 205 УК РФ «Терроризм»). Идентификация объекта необходима, поскольку одни и те же риски на разных объектах «работают» по-разному, а от этого зависит «цена вопроса» в страховании. Полное уничтожение квартиры в результате пожара – событие нечастое, однако и восстановить ее после такого страхового случая практически невозможно. Для строений риск катастрофического убытка – полного уничтожения от пожара – значительно выше. И то, что такие случаи происходят чаще, накладывает отпечаток на тарификацию. В коробочных продуктах обычно не применяется правило пропорции, когда страховая сумма не соответствует страховой стоимости. При выплате платится именно размер того ущерба, который нанесен, а не в пропорции, как бывает в «классике».
Сейчас страховые компании очень часто предлагают клиентам так называемые «специальные коробочные программы». Однако не многие имеют представление о данном виде страховых услуг. Постараемся детально разобраться в данном вопросе.
Что такое коробочное страхование
Страхование коробочными продуктами - это полисы, которые уже включают в себя определенный набор условий страхования, а также страховых сумм и рисков. Такая программа страхования, как правило, включает в себя разные виды, которые будут зависеть только от ваших потребностей. Большим преимуществом данного вида страхования является его небольшая стоимость в сравнении с теми же программами, купленными у страхователя в отдельности. В то же время, коробочное страхование само является типовым продуктом и позволяет достаточно быстро, недорого и без каких-либо формальностей застраховать своё недвижимое имущество, авто- и мототранспорт, личное домашнее имущество и ценные вещи, защитить себя от несчастных случаев и т. д. При выборе коробочного пакета страховые компании, как правило, советуют обратить внимание на программы защиты от серьезных рисков, таких, как кража, залив или пожар жилого помещения, воздействие стихийных бедствий и др.
У коробочного страхования есть целый ряд преимуществ. Далее рассмотрим их подробнее. Во-первых, оформить такой пакет можно всего за 15-20 минут. При этом для его оформления вам потребуется иметь при себе минимум документов. Также, если вы выбираете данный вид страхования, то нет необходимости в выезде сотрудника страховой компании. Из-за этого коробочный вид страхования часто называют экспресс-страхованием.
В настоящее время большой популярностью пользуются так называемые экспресс-программы страхования недвижимого имущества. Они не требуют для заключения договора страхования выезда представителя страховой фирмы с целью оценки вашего имущества. Позволяют подобрать необходимый фиксированный размер страховых выплат. Имеют достаточно высокую границу выплаты при наступлении случая, указанного в страховом договоре. Вместе с тем данная программа включает в себя и страхование различной гражданской ответственности страхователя перед третьими лицами, которые могут возникнуть в процессе эксплуатации недвижимости. Вообще, создание такого страхового продукта наиболее подходяще в случае, когда есть возможность однозначно идентифицировать недвижимое имущество, принимаемое на страхование. Основой создания любого коробочного продукта, в том числе и в сфере недвижимости, является стандартизация и унификация страховых объектов и рисков. Соответственно, уже не старается максимально подстроиться под клиента, а просто предлагает ему варианты типовых договоров, которые разработаны с учетом того, чтобы максимально удовлетворить широкий круг пользователей. К примеру, квартиры в типовых кирпичных и панельных домах, несмотря на некоторые различия в отделках и планировках, стандартизировать достаточно просто. Основным различием между такими объектами недвижимости является их площадь. От этого фактора, в конечном итоге, и будет зависеть стоимость продукта страхования.
Также коробочные страховые программы успешно работают при оформлении смежных полисов обязательного и добровольного автострахований. Так, при оформлении КАСКО страховые экспресс-полисы позволяют владельцам автотранспортных средств существенно сэкономить, подобрав для себя наиболее подходящую программу. К примеру, для владельца недорогого автомобиля с достаточно большим опытом вождения данный полис станет отличным и выгодным приобретением. В рамках ОСАГО страховщики всегда могут предложить программу дополнительного страхования, которая может значительно расширить рамки ОСАГО. Наличие полиса ДСАГО позволит возместить причиненный ущерб, превышающий установленную максимальную сумму компенсации по ОСАГО. Полис ДСАГО будет наиболее выгоден тем страхователям, которые приобрели его в той же страховой компании, что и страховой полис ОСАГО.
Программы коробочного страхования будут также актуальны и при приобретении полисов медстрахования. Оформляя данный экспресс - полис, страхователь сможет серьёзно сэкономить время и денежные средства, если за оказанием медицинской помощи он будет обращаться только в случаях реальной необходимости. Плюсом будет, несомненно, и тот факт, что при заключении медицинского полиса в коробочном пакете страхователю нет необходимости в прохождении медосмотра. При оформлении индивидуального медицинского полиса страхователь может самостоятельно выбрать лечебное учреждение, учитывая состояние собственного здоровья. Также стоит отметить, что данные полисы, как правило, являются у страховых компаний специальным сезонным предложением.
Если вы выбираете коробочный продукт при заключении договора страхования риска от несчастного случая, то на сегодняшний день очень выгодно страховать себя и своих близких от какого-либо дорожно-транспортного происшествия. В таком случае стоимость самого полиса будет невелика, при условии, если страховой случай ограничен только дорожно-транспортным происшествием (вне зависимости от того, находились вы в момент ДТП в автомобиле, либо пострадали в ДТП как пешеход). Данный полис можно существенно расширить, если включить в него какие-либо дополнительные происшествия, а также, если выбрать одновременное страхование группы лиц.
Заключение
На сегодняшний день большинство компаний, работающих на рынке страховых услуг, предлагают такой универсальный продукт, как коробочное страхование. Он основан на информационных системах страховых фирм и требует минимальных затрат на обучение страховых агентов. Сейчас действуют несколько вариантов полисов, в одних указываются фиксированные страховые максимальные суммы выплат, в других сумма максимальной выплаты, которую получает страхователь при наступлении страхового случая, устанавливается с учетом пожеланий лица, заключившего договор со страховщиком. Большая востребованность экспресс-страхования на потребительском рынке обеспечивается дешевизной данного продукта. Стоит отметить, что в настоящее время коробочное страхование всё больше и больше набирает популярность среди пользователей, постоянно увеличивая свою долю страхования в общем сегменте рынка страховых услуг.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
В 2012 году право банков продавать страховые продукты было поставлено под вопрос. Государственная дума в первом чтении приняла было поправки к Закону «Об организации страхового дела в РФ», которые запрещают юридическим лицам выступать в роли страховых агентов, однако кредитным организациям удалось заблокировать эту законодательную инициативу и сохранить возможность реализовывать страховые полисы своим клиентам. Это, признают эксперты, пошло на пользу как банкам и страховщикам, так и конечным потребителям финансовых услуг.
В других странах ограничений по работе банков и страховых компаний не было и нет, и игроки финансового рынка активно и довольно успешно сотрудничают в течение многих лет. В связи с этим полезно обратиться к практике западных кредитных организаций и посмотреть, как процесс сотрудничества со страховыми компаниями налажен у них. Зарубежный опыт показывает, что, организовав продажу страховок, банк может расширить продуктовую линейку. Это, в свою очередь, повышает лояльность клиентов и положительно влияет на имидж розничного бизнеса. Разумеется, речь идет и о получении дополнительного дохода за счет комиссионного вознаграждения. Если говорить шире, то продажа полисов позволяет диверсифицировать бизнес банка и быстрее приспосабливаться к изменяющейся конъюнктуре рынка.
Что дает страховой компании сотрудничество с банком? Кредитная организация становится дополнительным каналом продаж, что позволяет увеличить число клиентов. В связи с тем, что в нашей стране доверие населения к банкам выше, чем к страховщикам, а бренды банков, как правило (за единичными исключениями), известнее, чем бренды страховщиков, страховые компании получают возможность широкого продвижения своих продуктов через канал, пользующийся доверием потребителей.
Практика западных финансовых учреждений показывает, что залог успеха банкострахования заключается в следующих факторах.
- Нужно заняться подготовкой самих страховых продуктов. Они должны быть понятными и простыми. Эти продукты специалисты банка и страховщики, как правило, создают совместно, используя лучшие наработки, а также с учетом клиентской базы конкретной кредитной организации. Продукт должен быть связан с банковскими услугами. Он должен быть простым, чтобы и сотрудники банка, и клиенты могли быстро понять его суть и оформить покупку. Кроме того, нужно устанавливать цену и наполнение продукта в зависимости от потенциальной целевой аудитории.
- Правильная организация продаж, которая заключается в выработке общей стратегии, выстраивании договоренностей между банком и страховой компанией о распределении обязанностей по дальнейшему информационному сопровождению клиента.
- Обучение персонала банка работе со страховыми продуктами.
- ИТ-составляющая. В этой части важную роль играет наличие CRM-системы в банке, а также единой платформы коммуникации со страховой компанией.
В будущем может быть организован более серьезный альянс между банком и страховщиком. В этом случае первый получит возможность влиять на параметры страховых продуктов и их продаж. Высшей стадией развития является финансовый супермаркет (впрочем, его концепция подвергается сомнению и на развитых рынках), однако в нашей стране речь пока идет максимум о неком альянсе. На данный момент на практике чаще всего применяются именно агентские схемы.
Банк заинтересован в том, чтобы клиент, взявший кредит, особенно долгосрочный, застраховал свою жизнь и здоровье, а также риск потери основной работы. Это дает кредитной организации дополнительную гарантию возврата кредита, а заемщик может быть уверен, что в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств долг перед банком погасит страховая компания.
Форумы, на которых потребители обсуждают банковские продукты и услуги, переполнены историями о том, как людям навязали страховку. Клиенты почувствовали себя обманутыми и вынесли это негативное впечатление на всеобщее обозрение. В связи с этим для финансовых учреждений важно не навязывать услугу, не заставлять заемщика подписывать договор под угрозой невыдачи кредита. В современном мире клиент пойдет жаловаться в Интернет, и банк понесет репутационные потери, которые обойдутся ему дороже. Необходимо именно разъяснить заемщику, в чем выгода страхования при получении кредита, убедить его купить полис. Это серьезный бизнес-процесс, требующий дополнительной проработки и обучения персонала.
Сотрудники банка отвечают за корректное донесение условий страхования, за то, чтобы клиент не был введен в заблуждение. Для этого у менеджеров должно быть четкое понимание продукта, которое необходимо регулярно проверять как с помощью переаттестации, так и методом «таинственного покупателя». В свою очередь, страховая компания должна обеспечить четкое урегулирование убытков.
Кредитной организации важно правильно отреагировать при возникновении страхового случая, иначе потребитель не купит полис повторно. Вот пример, описанный на одном из форумов. Клиент застраховал банковскую карту от потери и риска кибермошенничества. Через некоторое время он потерял карту и пришел в банк, чтобы ее переоформить. Однако менеджер сообщил, что этот случай не является страховым и нужно заново оплачивать годовое обслуживание карты. Дальнейшее разбирательство показало, что менеджер ошибся. Однако речь шла о суммах в несколько сотен рублей, поэтому клиент не стал поднимать шум, а просто отказался оформить страховку по новой карте. Своими обиженными чувствами он поделился с собеседниками в социальных сетях.
Это означает, что мало продать страховку - важно грамотно урегулировать страховой случай, чтобы заемщик на этом этапе не ощутил себя обманутым. Как показывает практика развитых рынков, с нарастанием конкуренции клиенты, особенно состоятельные, выбирают банк или страховую компанию не столько по цене, сколько по качеству услуг. А качество услуг - это то, какие эмоции остаются у потребителя услуг от взаимодействия с организацией. Если клиент почувствует себя обманутым - он не купит тот же продукт повторно либо в принципе, либо у данной компании.
Еще одно направление развития бизнеса, на которое стоит обратить внимание, - накопительное и инвестиционное страхование, а также подбор предложений для клиентов в зависимости от этапов их жизненного пути. Похоже, что рынку долгосрочного страхования жизни наконец-то поможет государство. В конце мая 2013 года газета «Ведомости» сообщила, что Минфин согласовал налоговые льготы для граждан, купивших полис долгосрочного страхования жизни. Покупатели полисов смогут получить налоговый вычет в сумме до 120 тыс рублей в год, страхователи в возрасте до 18 лет не будут платить налог (13%) с адресованных им выплат. Предложения могут быть внесены в Госдуму уже в весеннюю сессию, они должны заработать с 1 января 2014 года. Эксперты, опрошенные «Ведомостями», полагают, что в случае принятия льгот премия по новым договорам может вырасти в разы за несколько лет.
Это означает, что в нашей стране ситуация постепенно меняется, и в перспективе страховые услуги будут восприниматься как нечто само собой разумеющееся. Практика российских банков, которые уже сделали шаги в направлении развития банкострахования, показывает: если совместная работа кредитных организаций и страховых компаний осуществляется с учетом законодательных и этических норм, оба поставщика услуг существенно нара-щивают объемы бизнеса, а их клиенты ощущают себя удовлетворенными. А это принципиально важно в условиях жесткой конкуренции на розничном рынке финансовых услуг.
С каждым годом кредиты становятся все популярнее. Граждане ищут наиболее выгодные условия, а банки стараются снизить свои риски. Многие так и не понимают, что такое страховка по кредиту и зачем ее оформлять. Разберемся с этим понятием с точки зрения банков и простых потребителей кредита.
Особенности подписания договора страховки
Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.
В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:
- можно оформить займ без страховки;
- необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
- при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
- договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.
Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.
Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.
Страховка кредита: что она дает банку
- Снижает риск невозврата денежных средств.
- В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях кредитные обязательства все равно исполняются страховой компанией.
Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.
Как можно вернуть деньги по страховке
Многих волнует вопрос - как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.
Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.
При этом сценарий может развиваться по двум путям:
- Случай, когда в договоре есть пункт, в котором расписаны все правила возврата страховых сумм. Тут надо действовать по инструкции. Деньги могут вернуть единым платежом или в виде выплат согласно предусмотренному графику.
- В договоре нет пункта о возврате денег – значит, страхования компания не несет обязательств за ранние сроки погашения кредита. Но она всегда может пойти навстречу клиенту, особенно если речь идет о постоянном гражданине, пользующимся услугами страхования. Обращения в суд в этом случае не дадут никаких результатов.
Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту . Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.
Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.
Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.
Страховка при разных видах кредита
Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима? Разберемся по каждому виду кредитования.
Потребительское кредитование
Вид кредитования, при котором наблюдаются:
- короткие сроки;
- высокие ставки;
- отсутствие залога и обеспечения.
При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика. Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку. Вероятнее всего, банки сотрудничают со страховыми компаниями и имеют свою прибыль от продаж полисов. Для самого клиента это только дополнительные расходы и увеличение выплат по кредиту.
Сравнение страхования по кредитам в крупнейших банках РФ
Особенно нелепым и ненужным считается страхование на случай потери работы. Как правило, должно выполняться условие, при котором работника сократили или компания ликвидировалась по каким-либо причинам. Но даже при этом работодатель заставляет человека писать заявление по собственному желанию. А на этот случай страховка не предусмотрена.
Автокредитование
Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни . Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.
Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3-6 лет. Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.
Ипотека
При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.
Страхование заложенного имущества – обязательное условие, прописанное в ГК РФ ст. 343.
Коробочное страхование
Что такое коробочное страхование кредита? Это сравнительно новый продукт, его давность пребывания на рынке не более пяти лет. Речь идет о полисах, которые имеют фиксированные суммы возмещения и определенную цену страховой премии.
Такое страхование кредита – процесс без дополнительных процедур и без предоставления страхователем дополнительных данных. Как правило, этот продукт более привлекателен для широкого круга клиентов. Он дешевле, имеет типовой набор рисков, уже просчитанных страховых сумм. Все это очень удобно для простого клиента.
При коробочном страховании выгоду получают обе стороны. Ведь это в первую очередь удобство. Сотрудники страховых компаний оформляют только паспортные данные гражданина и заполняют типовые параметры рисков. Клиенту при этом известно все заранее – объем покрытия и стоимость страховки.
Коробочные страховки – это отличный способ экспресс-продаж в банковских учреждениях при кредитах, ипотеках и прочих займах.
Положительные стороны коробочного страхования
На сегодняшний день коробочное страхование не так резко отличается от классического, но имеет ряд отличий. В том числе, и положительных моментов:
- соотношение цены и риска оптимальны для клиента;
- чаще всего, коробочное страхование дешевле классического;
- учитываются только самые вероятные риски;
- тратится минимальное количество времени;
- прикладывается меньше документов;
- привлекательное внешнее оформление – в иллюстрированной плоской коробке, а не формальный лист с печатями.
Но надо помнить, что все зависит и от страховой компании. Каждый гражданин должен сам для себя выбрать подходящий продукт – «коробка» или «классика». В первом случае ценны быстрота и удобство, но при этом будут учтены только самые вероятные риски. Во втором случае понадобится консультация специалиста и долгое обсуждение всех пунктов договора. При этом есть возможность учесть все особенности сделки.
Отрицательные стороны коробочного страхования
Специфика такого страхования имеет и свои минусы:
- нельзя покрыть отдельные объекты;
- невозможность заключить договор на неполную стоимость;
- страхует на сумму ниже действительной стоимости имущества;
- необходимо самостоятельно учитывать заранее все специфические риски;
- не подходит для страхования дорогого имущества.
Несмотря на это, специалисты и аналитики считают, что коробочное страхование – это самое перспективное направление, в том числе и для продаж через интернет.
