Банки которые дают кредит всем без исключения – существуют ли они.
Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.
Фильтр первый: социодемографический
Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по .
Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.
Фильтр второй: доходы
Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.
Фильтр третий: работодатель
Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.
Фильтр четвертый: кредитная история
Фильтр пятый: скоринг
Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.
Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте .
Фильтр шестой: штрафы и нарушения
Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.
Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети
Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.
Фильтр восьмой: контакты
Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.
Не секрет, что, обращаясь в банк за оформлением кредита, потенциальный заемщик рассчитывает на положительное решение по заявке. Но, столкнувшись с кредиторами хотя бы единожды, граждане приходят к выводу, что получение кредита может стать проблемой. У кого-то трудности с работой или неподходящий возраст, а кто-то успел нагрешить с предыдущей ссудой. Какой банк 100 процентов даст кредит в такой ситуации? На самом деле есть организации, которые готовы идти навстречу клиентам при любых обстоятельствах.
Может ли банк дать 100 % гарантию выдачи?
Любой банк, который занимается кредитованием населения, рассчитывает получить свои деньги обратно. Причем с начисленными по договору процентами, ведь кредитор должен и заработать на своих услугах. Поэтому платежеспособность и ответственность будущего заемщика - это то, что в первую очередь имеет значение для финансовой организации.
В связи с этим мало кто может подсказать будущему заемщику, где взять кредит так, чтобы дали. Если бы любое кредитное учреждение безоговорочно выдавало ссуды любому желающему вне зависимости от возраста, занятости и прочих критериев, банков бы уже не существовало.
Принципы, по которым финучреждение принимает решение, зависят от конкретного кредитора. Наблюдается зависимость и от конкретных программ кредитования. Так, экспресс-кредит на минимальную сумму не несет большого риска для банка, а вероятность невозврата покрывает дикая процентная ставка и страховые программы, которые могут быть оплачены сразу при получении денег. В таких условиях имеет шансы быть неучтенной и плохая кредитная история. Какой банк даст кредит в таком случае? Узнаем чуть позже.
Какие факторы гарантируют положительное решение в любом банке?
Если заемщику удастся подготовиться к получению ссуды заранее, то его не слишком будет интересовать вопрос о том, какой банк 100 процентов даст кредит. Кредитные организации предъявляют к потенциальным клиентам требования, которым достаточно соответствовать:
- наличие оригиналов документов, удостоверяющих личность (паспорт РФ и дополнительный документ);
- справка о доходе с места работы (некоторые банки допускают не только 2-НДФЛ, но и альтернативные варианты);
- контактные лица, до которых можно дозвониться и поинтересоваться клиентом;
- положительная кредитная история.
Кроме этого, специалисты обязательно обратят внимание на прочие личные данные клиента, которые будут свидетельствовать о его стабильности и надежности. Если заемщик состоит в браке, долгое время не меняет место прописки или постоянного места жительства, давно не менял работу - скорее всего, от него можно ожидать ответственности.
Если заемщик соответствует всем вышеперечисленным критериям, ему нечего бояться. Скорее всего, решение по его заявке одобрят, более того - предложат наиболее выгодные условия. Если же у клиента обратные обстоятельства, с которыми он пришел в банк, то перейдем к следующему пункту статьи.
Какой банк 100 процентов даст кредит?
Несмотря на высокие требования большинства кредиторов, все же удается выделить несколько крупных финансовых организаций, которые готовы пойти навстречу практически любому. Конечно, и у этих банков есть свои ограничения, но прежде всего они касаются возраста будущего заемщика и его занятости.
Наиболее высокий процент одобрения прослеживается у банков:
- "Русский Стандарт".
- "Ренессанс".
- "Тинькофф".
- "Хоум Кредит".
- "Траст".
- "Альфа-Банк".
- "Восточный Экспресс Банк".
Данные кредитные организации предлагают довольно большой разброс процентных ставок - от 15 до 75 % годовых. В этих банках есть шансы на получение ссуды и у тех клиентов, кто имеет некоторые проблемы с кредитной историей. Наличие открытых просроченных задолженностей, к сожалению, в любом банке будет являться 100-процентной гарантией отказа.
Можно ли оформить кредит безработному?
Какие банки дают кредит неработающим? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо разобраться в самом понятии «безработный». Граждане, которые имеют трудоспособный возраст и хорошее состояние здоровья, но при этом не устроены официально на работу, имеют мало шансов на оформление кредита. Дело в том, что с недавних пор службы безопасности банка имеют доступ к данным пенсионных фондов РФ, и при необходимости безработного гражданина и его реальный доход без труда вычисляют.
Другое дело - пенсионеры. Некоторые финансовые организации готовы идти навстречу заемщикам пенсионного возраста, которые в качестве постоянного дохода имеют только пенсию. К таким учреждениям относится весьма крупная организация - "Газпромбанк". Помимо лояльности, заявитель может рассчитывать и на льготные условия кредитования. Разумеется, если с кредитной историей все в порядке.
Где взять кредит безработным, в кредитной истории которых успели появиться грешки? Подать заявку можно в "Ренессанс"," Альфа-Банк" или "Совкомбанк". В этих организациях от пенсионеров и других неработающих граждан не потребуют много справок, но процентная ставка, мягко говоря, пока оставляет желать лучшего.
На какую сумму можно рассчитывать
Многие заемщики, которые понимают, что их шансы на положительное решение от банка невелики, задаются вопросом: «А сколько можно взять?» Кредита, конечно много не бывает, но рассчитывать придется на минимальные суммы.
Особенно это касается безработных клиентов. В этих случаях редко приходится рассчитывать на сумму свыше 200 тысяч рублей. При этом щедрость банка прямо пропорциональна процентной ставке. Это объясняется степенью риска всего мероприятия для кредитора. Так, в "Газпроме" пенсионер может рассчитывать на ставку от 11 %, но при этом получить на руки сможет не более 50 тысяч рублей.
Тем работающим гражданам, кто по разным причинам сомневается в своей кредитной истории и обращается в банки с повышенным уровнем лояльности, например, "Тинькофф", вправе ожидать суммы до 300 тысяч рублей. Но даже если будущий заемщик сможет предоставить 2-НДФЛ и подтвердить свой доход, ему стоит рассчитывать на процентную ставку не ниже 39-47%.
Микрофинансовые организации
В существует несколько видов историй заемщиков. Так вот, по классификации БКИ, не самым худшим вариантом считается испорченная, или плохая кредитная история. Какой банк даст кредит заемщикам с безнадежной кредитной историей? Оказывается, если в первом случае у клиента были какие-то шансы, то с безнадежными ссудами в крупные финансовые организации дорога закрыта.
На помощь приходят микрозаймы. Микрофинансовые организации готовы предоставить ссуду даже самым ненадежным заемщикам. Но с МФО стоит быть осторожнее - не все они являются легальными. Прежде чем обращаться за микрозаймом, стоит убедиться в правомерности МФО.
Один из существенных недостатков микрозайма - высокая процентная ставка, слишком маленькие ссуды и короткие сроки. Но бывают ситуации, в которых выбирать не приходится.
Как повысить шансы на получение кредита
Как быть в том случае, если заявитель не готов обращаться в МФО, а на получение кредита в крупном банке не слишком рассчитывает? Некоторые специалисты советуют повысить шансы на получение ссуды путем подачи онлайн-заявок сразу в несколько кредитных организаций. Возможно, где-нибудь заемщику выпадет счастливый билет.
Но лучшей гарантией беспрепятственного оформления ссуды будет ответственное отношение к предыдущим долгам и к собственной трудовой занятости. Какой банк 100 процентов даст кредит в таком случае? Практически любой!
Кому банки дают кредиты и каковы признаки идеального заемщика? Ответ надо искать в самих банках. Как известно, в каждой кредитной организации существует ряд установленных требований к клиентам, желающим взять взаймы. Основные требования к заёмщику различаются незначительно, и даже можно проследить некоторые закономерности. Тогда и будет понятно, по каким критериям банки оценивают заявителя, и останется лишь максимально соответствовать им. Попробуем описать эти закономерности и составить картину идеального, или близкого к идеальному, заёмщика.
Основные требования к заемщику
Составляя критерии, которым должен соответствовать потенциальный клиент, служащие финансовых организаций берут в расчет множество факторов. Реальность такова, что при разработке кредитной программы, которая удовлетворила и заявителя и сам банк, кредитное учреждение сталкивается с определенными рисками. Чтобы их избежать, нужно учесть все возможные нюансы и форс-мажоры. Отсюда перечень основных требований к заемщику, который ориентирован на:
- возраст и пол;
- семейное положение и наличие/отсутствие детей;
- образование;
- место работы, должность и стаж;
- средний заработок;
- кредитную нагрузку (закредитованность);
- имущественные права;
- кредитную историю и др.
Информация, которая указывается в заявке, важна не только для банка. Просчитывая риски, аналитики ограждают от неприятностей не только финансовое учреждение, но и самого заемщика. Ведь если банк примет неправильное решение о выдаче кредита, то он потеряет свои деньги, что не настолько для него критично, как для заёмщика. Заёмщик же, не рассчитав свои силы, может , вылезти из которой не так просто. Поэтому любой человек, желающий взять взаймы должен крепко подумать, перед тем как сделать это.
Пройдёмся по банковским требования более подробно. Банки выдают кредиты более охотно тем людям, которые соответствуют нижеперечисленным критериям.
Какую роль в решении банков играют возраст и пол заемщика?
Возраст потенциального клиента – один из важных факторов. Банки с особой осторожностью относятся к молодежи, а, точнее, лицам, не достигшим 21 года и юношам призывного возраста. Не стоит рассчитывать на лояльность и незамужним девушкам, а также юным матерям-одиночкам.
Гораздо предпочтительнее для кредитора пользователи предпенсионного возраста. Вот кому банки дают кредиты с большей охотой, но с ограничением по срокам! Здесь все просто: получи выгодный кредит, но погаси его до выхода на пенсию. У тех, кто уже на заслуженном отдыхе, шансов много меньше.
Вывод: идеальный возраст заемщика колеблется между 25 и 45 годами. Речь идет о трудоспособных клиентах: здоровых и полных сил. Для них не будет отказа, особенно в желании получить в рассрочку небольшую сумму. Не стоит беспокоиться об отказе в кредите представительницам прекрасного пола, ведь они еще и гораздо ответственней мужчин, хотя, крупные суммы уже не для них. В плане подходящего уровня дохода лидируют представители противоположного пола.
Полная, крепкая и дружная семья – залог симпатий со стороны кредитора
Банки любят семейных клиентов! Если за кредитом обратится одинокий мужчина или женщина за 30, то, вероятнее всего, получит отказ в пользу претендента с семьей. Позиция финансовой организации по данному вопросу зиждется на психологической оценке. Неустроенная личная жизнь могла стать причиной скверного характера, низкого дохода, безответственности.
Особенно велик шанс оформить выгодный займ у семей, в которых воспитывается один несовершеннолетний ребенок. Трое и более детей – это уже определенные риски, влекущие непредусмотренные траты семейного бюджета.
Подходящий заемщик – это семейный человек, который довольно долго состоит в браке и воспитывает подрастающего ребенка и это несомненный плюс в глазах кредитора.
Многие знания – широкие профессиональные перспективы
Наличие хорошего образования – прекрасное начало кредитной биографии. Клиент, не имеющий не то что высшего, но даже среднего специального образования, не подойдет банку. Он воспринимается, как человек, который в любой момент может остаться без работы и лишиться шансов обрести источник дохода повторно.
Финансовые организации с охотой выдадут кредит клиенту или клиентке с высшим образованием и/или востребованной специализацией.
Постоянная работа и официальная должность
Этот пункт требований даст фору всем предыдущим. Его статус оценивается, как основополагающий в рассмотрении кандидатуры заемщика. Если в заявке на кредит указано постоянное место работы, официальный заработок и внушительный стаж, то она гарантированно получит одобрение.
Частая смена работы не к лицу претенденту на выгодный кредит. Здесь у банка могут возникнуть вопросы. Что послужило причиной? Недостаточный профессиональный уровень, трудности в общении или непорядочность? Это негативные факторы, которые заставляют банк задуматься о возможных рисках.
Неофициальное трудоустройство не может быть подтверждено, так как клиенту никто не выдаст справку о доходах. Велики и риски, связанные с потерей такого источника дохода. В случае непогашения кредита банк столкнется с рядом трудностей, которые ему совершенно ни к чему. Такого рода доверчивость может обойтись кредитору слишком дорого.
Должность для кредитного учреждения менее важна, но она должна быть официальной. Предпочтения банков на стороне клиентов, относящихся к «среднему звену». Логика проста: низкая должность – залог недостаточного финансового благосостояния, а слишком высокий пост с соответствующей зарплатой наводит на размышления. Зачем человеку с большим окладом кредит? Возможно, заявка на потребительский займ – это лазейка для развития собственного бизнеса. Кредитование этой сферы руководствуется своими правилами и нарушать их, беря деньги, якобы на личные нужды, не стоит.
Графа заявки, в которой указано официальное место и срок работы не менее чем половина года, не слишком выдающаяся должность и стабильный оклад – вот главные составляющие, гарантирующие положительное решение кредитной комиссии.
Финансовая стабильность
Ряды тех, кому банки дают кредиты, всегда готовы пополниться заемщиками, доказавшими, что их доход стабилен и его вполне хватает на бытовые нужды, а вот дорогие покупки требуют участия банка. Минимальная сумма показателей дохода колеблется в зависимости от объемов займа, на который рассчитывает претендент. Доходы должны быть как минимум больше в 2 раза. Ещё лучше, когда уровень расходов на погашение кредита составляет не более 30% от суммарных доходов семьи заёмщика.
Главное правило состоит в том, что заключив договор с банком, клиент должен сохранить за собой возможность обеспечивать себя и свою семью в процессе погашения кредита, ведь его стоимость может «съедать» приличную долю от общего объема заработка.
Банк обращает пристальное внимание и на текущую кредитную нагрузку клиента или его закредитованность – сколько кредитов клиент на данный момент обслуживает, и какова доля выплат по ним по отношению к доходам. С учётом нового займа суммарная закредитованность не должна превышать 30-50% от уровня дохода клиента.
Очень хорошо как для банка, так и для потенциального заёмщика, когда семейный бюджет формируется обоими супругами. В таком случае потеря дохода одним из них не повлечет задолженности перед банком.
Банки с охотой выдают ссуды клиентам со стабильным средним достатком. Предпочтителен семейный бюджет, который формируется из двух заработных плат. В случаях, когда один из супругов становится безработным и при наличии несовершеннолетних детей банк ужесточит требования.
Имущественное преимущество
Наличие у клиента собственности не всегда оценивается банками. Нередко этот пункт даже не включается в требования к заёмщику. Однако этот фактор обладает всеми признаками жирного плюса в пользу заемщика. Беря ссуду под квартиру или дом, гараж, автомобиль или дачу, человек, владеющий правом собственности на дорогостоящие объекты, бесспорно, получит желаемое.
Ценное имущество – признак состоятельности клиента и гарантия возврата кредита для банка.
Незапятнанное кредитное досье
Кредитная история – это документ, который содержит в себе сведения о «финансовой жизни» человека. Если ваша кредитная история испорчена записями о значительных просрочках (недавних закрытых или текущих кредитов), то заявление в банк можно и не подавать. Для банка чистота кредитной истории имеет большое значение – это показатель платёжеспособности и ответственности заёмщика. В принципе, беря небольшие микрозаймы и своевременно их выплачивая, но на это нужно время. Именно поэтому не рекомендуется допускать просрочки – в будущем они могут сыграть с вами плохую шутку, вы просто не получите нигде кредит, когда он будет очень нужен.
Будьте ответственным заёмщиком с самого начала вашей кредитной жизни!
Лояльность к постоянному клиенту
Как правило, банки проявляют лояльность к своим постоянным клиентам – зарплатникам, тем кто ранее брал кредиты и своевременно погасил их (или кто ещё не полностью расплатился по текущему займу, но выполняет свои обязанности перед банком добросовестно), держателям кредитных карт банка и т.д. В этом случае банк может пойти на существенные уступки, смягчить требования к заёмщику (потребовав меньшее кол-во документов) и улучшить условия по кредиту, например, уменьшив процентную ставку. Такие клиенту всегда желанны для любого банка, и для них двери открыты. Но было бы наивно полагать, что вам, как постоянному клиенту дадут любую сумму на ваших условиях – вас всё равно проверят и предложат кредит на условиях, которые банк считает нужным предложить.
Приведенный перечень основных требований к заёмщику немного размыт, но на него вполне можно ориентироваться. По крайней мере, можно составить примерную картину идеального заёмщика, кому банки дают кредиты с охотой, и стараться ей соответствовать. А в вы сможете узнать, почему банки отказывают в кредите.
Кто, кроме банков, выдает кредиты
Существует негласная ассоциация при слове кредит – БАНК . На самом деле кредиты могут выдавать не только банки, а так же некоторые организации, основанные как микро финансовые организации, кредитные кооперативы, получить кредит можно также у частного инвестора. Условия кредитного договора могут быть разными – смысл один, это предоставление собственного капитала во временное пользование на трех условиях – платности, возвратности и срочности. Эти три «кита» обозначают суть кредита – деньги выдаются на определенный промежуток времени при условии выплаты частями всей суммы, а также вознаграждения в виде процентов. Так давайте же поконкретней рассмотрим, кто, кроме банков, выдает кредиты .
Прежде всего, хотелось бы внести ясность, что кредитная организация – это юридическое лицо, которое имеет право осуществлять банковские операции для извлечения прибыли на основании разрешения Банка России. Таким образом, мы пришли к тому, что банк на самом деле тоже является кредитной организаций. А вот помимо банков существуют организации, называемые небанковскими кредитными организациями. В чем их отличия?
Прежде всего, это брокерские и дилерские фирмы . Чаще всего к ним относят компании, организации, работников биржи, агентов, которые выполняют всего лишь роль посредника между продавцом и покупателем какого либо товара, ценных бумаг, либо валюты. Говоря иначе, брокеры находят продавца и покупателя, и сводят их друг с друга. В нашем случае это кредитор и заемщик. Вы нанимаете брокера, объясняете ему, на каких условиях хотели бы получить кредит, и он находит его для Вас, Вам нужно всего лишь пройти процедуру оформления кредитного договора и получить наличные. Ну, и еще, конечно, оплатить услуги брокера.
Финансовые и инвестиционные компании , как правило, концентрируют как свои, так и чужие капиталы, с последующим инвестированием в какие либо заведомо эффективные новые производства с целью максимальной эффективности. Но, некоторые небольшие организации могут и заниматься кредитной деятельностью с населением.
Кредит можно получить и с помощью интернета . В этом Вам поможет система WebMoney, а точнее – кредитная биржа систему WebMoneyTransfer. Конечно, существует и масса других ресурсов, просто рассмотрим процесс кредитования с помощью выше озвученной системы. На самом деле процесс кредитования с помощью интернета набирает свою популярность, и это определенно благодаря простоте и удобности такого рода займа. Вы всего лишь заводите аттестат, который является аналогом анкеты, после подается заявка на кредит, здесь же оговариваете все желаемые условия, после чего система автоматически ищет кредитора, подходящего под задаваемые Вами рамки. При условии, что не нашлось ни одного варианта, с Вами свяжутся персонально. И немалый плюс в том, что услуга эта абсолютно бесплатно, не считая, правда того, что при условии, если сделка состоится, то за перевод денег с Вас снимут небольшой процент.
Ломбард. Пользуется довольно большим спросом ввиду того, что из всех кредитных организаций всегда идет навстречу при наличии двух составляющих – паспорта и залога. Да, Вы наверное никогда не задумывались – ломбард, да и ломбард, многие туда в трудных жизненных ситуациях носили сдавать какие-либо свои драгоценные вещи. Ну, так вот, а по-научному, ломбард – коммерческая организация, специализирующаяся на предоставлении залоговых займов (кредитов). Некоторые ломбарды предоставляют также такую услугу, как хранение вещей.
Обычно в ломбарды несут драгоценности, бытовые предметы, автотранспорт. Сам процесс заключения договора довольно прост: работник ломбарда осматривает залог на предмет целостности, соответствия параметрам и работоспособности, в зависимости от вида залога, затем проводится его оценка. После чего заемщик получает на руки договор залога, и именной залоговый билет, согласно приказу Министерства Финансов от 14.01.2008 № 3Н. Заемщик свою вещь может выкупить в течение времени, установленного договором. Цена выкупа состоит из цены вещи, плюс оговоренные проценты. Если вещь не выкуплена по окончанию периода действия договора, то он поступает на торги и продается на аукционе.
Таким образом, мы рассмотрели кто, кроме банков, выдает кредиты . Так, вкратце. На самом деле это самые распространенные группы, пользующиеся наибольшим спросом.
Жить по собственным доходам могут не многие люди. Современный мир предлагает довольно много соблазнов, создавая зачастую искусственную потребность в вещах. Казалось бы, есть хороший теплый дом, но производители предлагают сделать современный ремонт, есть мобильный телефон, но вышла новинка с большим набором, иногда ненужных, функций.
Общество требует постоянного обновления и соответствия, поэтому люди начинают скупать вещи, модную одежду, технику и проч. Многие делают это на собственные деньги, но уровень доходов часто не позволяет больших трат. В этом случае люди начинают думать о кредитовании — где и какой кредит брать?
Под девизом «купи сейчас – плати потом» банки выдают огромные суммы на различные потребности клиентов. С каждым годом эти потребности растут, как и их стоимость. Взять кредит сейчас можно почти на все: от квартиры до новых туфель. При стабильном доходе платить по обязательствам не составляет труда, но как только задержали зарплату или ушел на больничный – долг начинает расти снежным комом. Выбраться из долговой ямы сложно и долго, а для кого-то это становится и вовсе не под силу.
Кредит может выдаваться на различные цели. В зависимости от этого банки предлагают кредиты:
- Целевые – выдаются на приобретение определенной вещи или услуги. Сюда относится ипотека, автокредит, кредит на обучение. После приобретения товара заемщик обязан отчитаться о потраченной сумме.
- Нецелевые кредиты . Это обычные потребительские кредиты, цель использования которых для банка неважна. В данном случае заемщику выдаются деньги с определенными условиями возврата, а то, как он потратит их, это уже его дело.
Рассмотрим самые частые цели, для которых люди берут кредиты:
- Недвижимость . Кредит на недвижимость называется ипотекой. Это один из самых сложных видов кредита, поскольку здесь задействованы большие суммы, длительные сроки и залог. Иметь собственное жилье – мечта каждого человека, но доходы большей части населения малы, и накопить на жилье практически нереально. К тому же огромная инфляция обесценивает накопления. Ипотека позволяет жить в собственной квартире/доме и платить в течение определенного срока. После выплаты кредита недвижимость переходит в собственность.
- Автомобиль . Машина – не роскошь, а средство передвижения, которое стало доступным многим людям. Как в случае с ипотекой, в момент оформления автокредита клиент может отсрочить выплату за него, но уже ездить на своей машине. Автокредиты являются среднесрочными займами на сроке от 5 лет.
- Обучение . Получить высшее образование бесплатно сейчас стало сложно. Вузы ограничивают количество бюджетных мест, поэтому студентам приходится платить за свое обучение. Для этого банки предлагают кредиты на обучение. Они выдают периодическими траншами каждый год. В течение обучения заемщику можно оплачивать только проценты, а после окончания вуза – платить полноценными платежами. Подводный камень здесь заключается в том, что идет большая переплата по процентам, а вероятность найти высокооплачиваемую работу сразу после обучения мала.
- Потребительские цели . В отличии от предыдущих видов, когда деньги перечисляются на счет организаций, эти кредиты выдаются наличными клиенту, и он пользуется деньгами по своему усмотрению. Потребительские цели могут быть самыми разнообразными: покупка вещей, ремонт, оплата услуг и проч.
- Кредит на технику . Такие кредиты выдаются в торговых точках. Например, покупатель хочет купить ноутбук, но у него нет с собой денег. Кредитный специалист оформляет ему кредит или рассрочку на выбранный товар и в течение получаса довольный покупатель идет домой с желанной покупкой. Сроки таких кредитов небольшие – обычно до года, а ставки здесь будут высокими (до 70% годовых). При оформлении можно внести часть суммы наличными, а остаток оформить в кредит. Более подробно можно почитать .
- Кредит на отдых . Турагентства часто предлагают оформить путевку в кредит, чтобы предоставить клиенту более комфортный отдых. Например, клиент имеет сумму для отдыха в Египте в трехзвездочном отеле, а ему предложили отдых на Мальдивах в более именитом отеле со всеми включенными услугами. Поскольку денег не хватает, турфирма предлагает оформить путевку в рассрочку или кредит на несколько месяцев.
- Значимые события . Свадьба, юбилей, похороны – эти все события, которые случаются в жизни каждого человека. Их принято отмечать с особым размахом, чтобы «не хуже, чем у людей». Так, молодожены берут кредит на свадьбу, а потом погашают его за счет подарков гостей
Где брать кредит — тут все просто: В основном на разные цели кредит выдает банк . Можно обратиться туда
Основные условия выдачи отдельных видов кредита.
| Условия | Ипотека | Автокредит | Потребительский | На обучение | На технику | На событие | На отдых |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Сумма | От 300 т.р. до 100 млн.р. | От 100 т.р. до 5 млн.р. | От 10 т.р.до 1 млн.р. | От 20 т.р. до 300 .т.р | От 3 т.р. до 100 т.р. | От 10 т.рт до 100 .т.р | От 10 т.р. до 100 т.р. |
| Срок | До 30 лет | До 5-7 лет | До 5 лет | До 5 лет | До 1 года | До 1 года | До 6 мес. |
| Процент | От 11% | От 12% | От 15% | От 15% | От 30% | От 15% | От 20% |
Одобряемость кредитов.
Кредит может быть одобрен в том случае, когда заемщик подтвердит свою платежеспособность и будут иметь хорошую кредитную историю. Заемщикам с неофициальным и нестабильным доходом, с наличием просрочек, долгов рассчитывать на какой-либо кредит не стоит. Из-за больших дефолтов банки очень строго подходят к профилю клиентов. Сложнее всего получить кредит на ипотеку, поскольку он является самым долгосрочным, хотя тут есть залог, который банк может реализовать при наличии долга.
Выдаются проще, особенно, если клиент делает хороший первоначальный взнос (30-50%).
Кредиты на события, технику, отдых оформляются зачастую по одному документу и получить их можно в день обращения. Требования к заемщику здесь более лояльные. За счет высоких процентов банк может с легкостью перекрыть дефолт неплательщиков.
На что не дадут кредит?
Есть цели, на которые нельзя получить кредит в банке. К ним могут относиться: игровые цели (азартные игры, ставки и пр.), на покупку оружия, на собственные похороны (некоторые заемщики умудряются и на это, себе на операцию, лечение от смертельного заболевания и др.
В этом случае даже при хорошей зарплате заемщика будет получен отказ. Но можно схитрить и написать «Правильную» цель. Другой вариант — обратиться в МФО за займом.
