Как банки обманывают клиентов при оформлении вклада. Накопительное и инвестиционное страхование жизни
07.05.18 50 599 1
ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых
Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.
Виктор Тюрин
разобрался в ИСЖ и НСЖ
В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .
Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату - обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок - не менее пяти лет, чаще на 15-30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие - в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть - это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть - основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
НСЖ (накопительное страхование жизни) - это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) - это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение - это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма - это обычно 80-95% от общей суммы сделанных взносов.
Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.
Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
- Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
- Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
- Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Как платить взносы
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ - внести один раз, но крупную сумму.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку - получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.
Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» - часть внесенных вами взносов - и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.
Для чего оформлять НСЖ
НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Зачем обычно оформляют НСЖ :
- накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
- накопить капитал для будущей пенсии;
- накопить на недвижимость.
Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ - это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные - в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход - 2-4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .
НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?
Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.
При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство - через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.
При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее - в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.
Для чего оформлять ИСЖ
ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ - это своеобразный вклад на 3-5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.
Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.
Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.
Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.
Всегда сразу уточняйте коэффициент участия - он будет влиять на ваш доход.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, - это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ - это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой - страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Налоговые вычеты
Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .
Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче - по ним налоговый вычет не предоставляется.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.
Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2-НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.
Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .
Банкам это выгодно. До 80% средств клиентов, поступивших в оплату полисов, может быть размещено на депозит в самом банке. Банк по факту получает пассивы, за которые не платит взносы в Фонд страхования вкладов. Практика широко распространена, особенно в случае долгосрочных партнерских отношений между банком и страховой компанией.
Неудивительно, что за последние год-два на рынок вышли кэптивные страховщики почти всех крупнейших российских банков.
Привлекает банки и комиссионный доход от продажи полисов. Если в 2015 г. комиссия банка при продаже трехлетних полисов составляла 5–7% от взносов, то сейчас по продуктам на 3, 5 и 7 лет достигает 11–15%. Комиссия для банков складывается из сверхприбыли при формировании резерва, которое, как и выбор инструментов, лежит на страховщиках. Ставки по инструментам с фиксированной доходностью зависят от надежности эмитента: чем ниже его надежность, тем выше доходность по инструменту. Сегодня инвестиции некоторых страховщиков в некачественные активы стали ключевым риском для отрасли.
Высокие комиссии побуждают банки наращивать продажи полисов, зачастую некорректно представляя продукт и утаивая риски. Проданный таким образом полис нередко обманывает ожидания клиента, и впоследствии страховщик слышит: «Мне обещали гарантированную доходность выше ставки депозитов, а через 3-5 лет выяснилось, что деньги пролежали впустую, потому что рынок рухнул».
С 2015 по 2017 г. благодаря банкам доступность продукта выросла. Минимальные чеки программ ИСЖ снизились с 300 000 до 50 000–100 000 руб., и это позволило банкам охватить массовый, мало осведомленный об инвестиционных продуктах контингент. Это не могло не сказаться на репутации рынка и качестве клиентских портфелей страховщиков.
Чего боится регулятор
Неудивительно, что Банк России в этих условиях готовится к наплыву жалоб клиентов, разочарованных результатами инвестиционного страхования. Агрессивные продажи ИСЖ через банки, по данным агентства RAEX («Эксперт РА»), обусловили ряд дополнительных рисков для рынка. Среди них отсутствие информации о доходности по полисам ИСЖ, недостаточное понимание клиентом продукта при покупке, а также вероятные изменения в регулировании этого сегмента – все это может существенно изменить динамику развития страхования жизни и всего рынка уже в 2018 г.
Как говорится в консультационном докладе регулятора, он намерен проследить, чтобы инвестиционное страхование жизни больше не путали с банковскими вкладами, и уделить повышенное внимание правильности информирования страхователей об ИСЖ, а также необходимому уровню знаний специалистов, предлагающих страховые программы.
Вводится аттестация страховых агентов, в том числе работников банков-агентов и сотрудников страховщика. Появится ответственность страховых агентов и работников страховщика за невыполнение аттестационных требований.
Раскрытие информации стандартизируют. В первую очередь новые стандарты коснутся банков, которые продают ИСЖ в качестве агентов. ЦБ намерен изменить законодательство и возложить на посредника такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта.
Есть планы по раскрытию размера банковских комиссий. Регулятор в курсе, кто какую комиссию платит, но в клиентском договоре эта информация не фигурирует, она «вшита» в условия размещения резервов.
С видом на будущее
Трансформация может занять до двух лет. А до тех пор остается надеяться, что волна выходящих в ближайший год с рынка клиентов не помешает его дальнейшему развитию.
Дело в том, что итоговая доходность полисов, проданных до 2015 г. и истекающих в этом году, по нашим оценкам, будет равняться нулю или незначительно опережать темпы инфляции, но не достигнет доходности банковских депозитов. Четыре-пять лет назад базовыми активами в программах ИСЖ в основном были цена на золото и индекс РТС, которые за это время заметно снизились.
Клиенты, чьи ожидания не оправдаются, скорее всего выберут иные, более консервативные, стратегии и инструменты для вложения оставшихся в результате страхового инвестирования средств.
Увереннее могут себя чувствовать инвесторы, которые приобрели полисы ИСЖ после 2015 г. Начиная с 2014 г. страховщики стали постепенно менять и стратегии инвестирования, и инструменты. Сейчас они перешли от прямой покупки базовых активов на опцион – производную ценную бумагу, которая позволяет учитывать разницу между начальной стоимостью актива и его ценой на момент дожития страхователя. Условия опциона привязаны только к дате окончания полиса, разнице между ценой покупки и продажи инвестиционных инструментов, переоценке валют. Например, трехлетние полисы, приобретенные после 2015 г., по которым сейчас подходит срок выплат, обеспечивают доходность до 10%.
Удовлетворенность клиентов полученным доходом станет ключевым фактором, который определит будущее ИСЖ. Расширение продуктовых линеек, разработка новых инвестиционных стратегий и дистанционных сервисов для клиентов как при приобретении программы, так и при постпродажном обслуживании, инициативы регулятора по повышению прозрачности этого вида страхования – все это должно послужить тому, что в перспективе итоговые доходности ИСЖ станут привлекательнее вкладов и положительно скажутся на дальнейшем развитии динамике сегмента. Тогда высокие темпы роста страхования жизни могут сохраниться в ближайшие годы.
Потенциал у рынка огромный. В России доля премии по страхованию жизни в общих сборах страхового рынка составляет 12,7%, тогда как в Западной Европе – 60,5%, Центральной и Восточной Европе – 28,9%, на развивающихся рынках – 52,3%. Доля «жизни» в ВВП России составляет лишь 0,161%, а в мире – 3,47%.
Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов
Для тех, кто хочет одновременно накопить приличную сумму денег к важной дате, получая доход от инвестиций, и при этом застраховать здоровье и жизнь, стоит обратить внимание на накопительный страховой вклад. Чтобы принять окончательное решение об его открытии, необходимо изучить его особенности.
Что такое страховой вклад и в чем его особенности
В первую очередь, нужно разобраться, что такое страховой вклад в банке. Это продукт объединения работы банка и страховой компании. Вложенные денежные средства делятся на две части: одна уходит на депозит, оставшаяся - на страховой счет. Для этого нет необходимости идти в каждое учреждение по отдельности, оба договора подписываются в банке, хотя на деле договор страхования заключается со страховой компанией, являющейся партнером банка.
Основные преимущества накопительного страхования жизни:
- условия договора остаются неизменными на протяжении всего срока. При его заключении обязательно требуется предоставить достоверную информацию о состоянии здоровья, иначе есть риск получить отказ в выплате. Со временем, с увеличением возраста могут появиться заболевания, но тарифы и риски, определенные на момент подписания договора, остаются такими же;
- одновременно гарантируется как защита от непредвиденных ситуаций, так и сохранность денег, их накопление. Тем более для оформления накопительного страхового полиса требуется только паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- одна часть дохода является фиксированной, варьирует от 2% до 4%, а вторая - зависит от результатов инвестиций, может достигать и 15%, а может ее и не быть вовсе;
- согласно Налоговому кодексу, предоставляется возможность осуществлять налоговые вычеты суммой до 120 тыс. рублей по добровольным договорам страхования;
- срок размещения страховых вкладов может быть, как 5 лет, так и 15. Максимум зависит от возраста вкладчика на момент заключения договора. Если страховой случай не наступает, от страхователя требуется только оплачивать взносы;
- при наступлении страхового случая есть возможность получить полную страховую сумму, изначально установленную во время подписания договора, независимо от того, сколько уже было внесено платежей;
- если застрахованный умирает, то выгодоприобретатель, имя которого указано в договоре, получает страховую выплату в течение 10 рабочих дней, так как она не включается в состав наследства.
Зная, что такое страховой вклад, несложно определить очевидные риски. Прежде всего, нет никаких гарантий возврата взноса, если будет отозвана лицензия страховой компании. Даже если сейчас кажется, что собственник страховщика внушает доверие, то нельзя быть уверенным, что он через несколько лет не продаст свой бизнес по каким-либо причинам. При желании ежегодно делать взносы более 120 тыс. рублей, при наличии разных социальных расходов, доходы могут быть крайне незначительными по сравнению с другими банковскими инструментами. Если появится необходимость в досрочном расторжении договора, на возврат ранее уплаченных взносов можно и не надеяться, хоть и появляется право получить выкупную сумму, но особенно в первые несколько лет - она минимальна. Еще одной проблемой может стать нехватка денег на оплату взноса. Страховщики обычно предусматривают варианты ее решения, но вероятно это может привести к прекращению договора.
Тех, кто решился на накопительное страхование, заинтересует стоимость. На стоимость полиса влияет во многом возраст застрахованного, что значит, страховой вклад может быть нескольких вариантов: для детей, взрослых и пенсионеров. Также важны такие критерии, как страхуемые риски, подключенные опции и срок договора, а также размер страховой суммы. Таким образом, общая стоимость рассчитывается индивидуально.
Лучшие варианты накопительного страхового вклада
Понимая, что значит страховой вклад в банке, необходимо исключить все риски, выбирая проверенные и надежные программы:
- «Сбербанк страхование» предлагает программу для родителей, желающих, чтобы у их детей была финансовая гарантия при непредвиденных обстоятельствах - «Первый капитал». Срок действия договора варьирует от 5 до 23 лет. По его истечении возраст застрахованного ребенка может быть от 1 до 24 лет, взрослого - от 18 до 80 лет.
- «Семейный Актив» от «Сбербанка страхование» подойдет для людей возрастом от 18 до 80 лет на момент окончания контракта, являющихся единственными кормильцами в семье.
- «Будущее», предлагаемое СК «Ренессанс Жизнь», доступно для тех, возраст которых не будет превышать 65 лет на момент окончания договора. Минимальный срок страхования - 10 лет.
- «Вклад в будущее» аналогично предыдущему варианту, но предполагает возможность выбора меньшего срока страхования - 5 лет.
Хорошие варианты также предлагают «Росгосстрах Жизнь», «Русский Стандарт Страхование».
Вклад, Накопительный
Я не раз был свидетелем того, как банковские работники активно впаривают предлагают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее». При этом умалчивается об особенностях и недостатках этого финансового продукта. Порой такие истории заканчиваются неприятными сюрпризами. Вот один из отзывов клиентов:
При покупке полиса страхования здоровья или жизни, страховая компания в обязательном порядке запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Однако при продаже полисов НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни, соответственно) через банки-посредники сотрудники далеко не всегда интересуются этим вопросом, и люди не знают, что должны об этом сообщить.
Полис будет считаться недействительным для людей, имеющих инвалидность, определенные заболевания или проходящих амбулаторное лечение. Только потом внимательный человек сможет узнать об этом из деталей договора. Еще один печальный отзыв клиента:
Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни
НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.
Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.
В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.
В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.
Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.
Какова реальная доходность
Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.
Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.
На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».
Сколько вы теряете
В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой - в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»
Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:
За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.
Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:
Комментарии, как говорится, излишни. И не забывайте, что это только комиссии агентам, и себя страховая компания точно не обидела. Все эти деньги платятся из вашего кармана.
Другие риски НСЖ и ИСЖ
В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.
Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.
Плюсы НСЖ и ИСЖ
Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.
Выводы
В итоге мы получаем непрозрачный продукт, финансовые результаты которого страдают от огромных комиссий, а страховая сумма ограничена вами же вносимыми средствами. Этакое чудо-юдо, которое приносит хорошую прибыль страховой компании и агентам-продавцам.
Я вас уверяю, что если вы будете использовать для накоплений и инвестиций разумно выбранные инструменты и, при необходимости, покупать обычную рисковую страховку, ваши результаты будут значительно лучше.
Размещение средств во вкладах с ИСЖ или НСЖ – одно из направлений банковской деятельности, не получившее широкую популярность у клиентской аудитории. Количество таких предложений на рынке невелико. Особенности продуктов: повышенная процентная ставка по депозиту, возможность получения дополнительного дохода и страховая защита вкладчика.
Что такое ИСЖ и НСЖ
В отличие от классического рискового страхования, когда страховая премия вносится однократно при заключении договора, при ИСЖ и НСЖ эта процедура может растягиваться по времени.
– это страховой продукт, выполняющий две функции. Первая (она же основная) – страхование жизни клиента, вторая – вложение части средств в облигации, акции, драгоценные металлы и другие финансовые активы. Вторая составляющая ИСЖ предназначена для получения дохода за счёт изменения цены выбранного финансового инструмента во времени. Страховые случаи по договору ИСЖ – окончание срока действия и смерть страхователя.
Страховая сумма по договору ИСЖ равна уплаченному страховому взносу (гарантированная часть) плюс полученный инвестиционный доход. Сроки страхования устанавливаются, как правило, от 3-х лет. Страховой взнос оплачивается единоразово либо частями в течение срока ИСЖ.
Доход от ИСЖ не гарантируется, поскольку инвестиционная стратегия может не сработать. При неблагоприятной рыночной динамике страхователь в итоге получит только гарантированную часть.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это продукт, в котором страхование жизни дополняется программой накопления денег. Срок действия полиса устанавливается в большинстве случаев от 5 лет. В течение определённого времени страхователь с установленной договором периодичностью уплачивает взносы. Компания страхует жизнь и здоровье клиента, сохраняет и приумножает внесённые средства.
При НСЖ взносы, как и при ИСЖ, делятся на две части. Страховая часть аналогична той, которая имеет место при ИСЖ, а накопительная формируется на основе консервативных (малорисковых и малоприбыльных) инвестиций.
Плюсы и минусы вкладов со страхованием жизни
Вклад с ИСЖ или НСЖ – комплексный продукт, который соединяет в себе функционал банковского и страхования жизни (не путать со страхованием вложений!). При оформление такой программы деньги клиента направляются во вклад и на страховые взносы.
В результате клиент получает доход в виде процентов, гарантированной и негарантированной (инвестиционной) частей страховой программы. А при наступлении страхового случая – ещё и возмещение ущерба.
Продукт ориентирован на клиентов среднего класса, обладающих определёнными знаниями в области инвестирования и страхования. Их приоритет – не сиюминутная выгода по типу «урвать и убежать», а долгосрочные вложения, забота о своём будущем и будущем близких.
Вклады с ИСЖ и НСЖ получили широкое распространение на Западе.
К основным достоинствам вкладов с ИСЖ и НСЖ относятся:
- Повышенные процентные ставки.
- Финансовая защита при возникновении неблагоприятных ситуаций.
- Возможность назначить выгодоприобретателя. При этом страховая выплата не включается в состав наследства и производится в сроки, установленные договором страхования (как правило, 30 дней, то есть не нужно ждать полгода для вступления в права наследования).
- Налоговый вычет в размере 13% от суммы страхового взноса (налоговая база уменьшается максимум на 120 тыс. руб.).
- Отсутствие необходимости уплаты налогов по страховой выплате.
- На вложения в ИСЖ и НСЖ не может быть наложен арест или взыскание, их нельзя делить при разводе.
Среди недостатков таких вкладов отметим:
- Отсутствие возможности пополнения депозитного счёта.
- Отсутствие гарантированного дохода по ИСЖ или НСЖ.
- Длительные сроки страхования.
- Отсутствие возможности возврата всех уплаченных страховых взносов при досрочном расторжении договора страхования.
- Отсутствие гарантий выплат в случаях отзыва лицензии или банкротства страховщика.
Условия вкладов
Рассмотрим ключевые характеристики вкладов с ИСЖ и НСЖ на примере нескольких предложений по состоянию на май 2018 года.
таблица скроллится вправо
| Характеристика | Локобанк, с ИСЖ | Абсолют Банк, с ИСЖ | Бинбанк, с НСЖ |
|---|---|---|---|
Сумма вклада | от 100 тыс. до 2 млн руб. | от 30 тыс. до 10 млн руб. | от 50 тыс. руб. |
Проценты по вкладу | 7,9-8,3% в зависимости от суммы и срока | ||
Начисление и выплата процентов | ежемесячно | ежемесячно либо в конце срока с капитализацией | в конце срока без капитализации |
Срок вклада | 181, 367 дней | ||
Пополнение | |||
Размер взноса в страховую программу | не менее 100% суммы вклада | не менее 50% суммы вклада | не менее 50 тыс. руб., не менее 16,7% суммы вклада |
Срок действия договора страхования | 3 или 5 лет |
Из приведённой таблицы видно, что процентные ставки по вкладам с ИСЖ и НСЖ превышают значение ключевой ставки ЦБ РФ (7,25% по состоянию на май 2018 года), и находятся на максимальных рыночных уровнях.
Особенности оформления вкладов с ИСЖ и НСЖ
Вклад с ИСЖ (НСЖ) открывается только после заключения договора страхования и внесения страхового взноса. Полис можно оформить в банке по принципу «одного окна» либо при посещении офиса страховой компании. Как правило, финучреждение оформляет такие вклады в партнёрстве с определённым кругом страховщиков, и клиенты не могут выходить за его пределы.
Поскольку вклад с ИСЖ (НСЖ) представляет собой комплексный продукт из двух составляющих, то условия начисления и выплаты процентов по вкладу зависят от исполнения клиентом своих обязательств по договору страхования. В случае расторжения последнего по инициативе клиента в течение срока действия вклада процентная ставка будет снижена до уровня, оговорённого в договоре вклада.
Лучшие материалы
Сейфовая ячейка или банковский вклад
В статье расскажем об особенностях аренды сейфовых ячеек, чем эта услуга отличается от банковского вклада и в каком случае какой сервис стоит выбрать
Лучшие вклады 2019
Срочные вклады
В 90-е годы граждане РФ столкнулись с обесцениванием советских вкладов, когда деньги стали стоить в разы ниже. Такие клиенты (или наследники) могут получить компенсацию за потерянные средства. Разберёмся, на какие суммы рассчитывать и как их получить.
Лучшие вклады для миллионеров
Деньги любят бережное обращение, а большие деньги особенно. Для состоятельных вкладчиков выбор банка – дело непростое. О том, как и где миллионерам открыть вклады на выгодных условиях, расскажем в этой статье.
Средства на счетах компаний малого бизнеса будут застрахованы
Компании малого предпринимательства размещают денежные средства на расчётных счетах и банковских депозитах. Если финучреждение «лопается», такая категория клиентов рискует потерять деньги. С 2019 года ситуация изменится, поскольку средства компаний малого бизнеса будут включены в систему страхования вкладов, о чём и расскажем в этой статье.
Зажали. Что делать, если банк не возвращает вклад вовремя
Ежегодно вкладчики сталкиваются с неприятной и неожиданной ситуацией – банки различными способами оттягивают выдачу клиентам средств с депозитов. Выясним, почему так происходит и что предпринять для возврата денег.
Завещательное распоряжение по вкладу
Деньги на счетах кредитных организаций входят в наследственную массу. Составлять в отношении них завещание не обязательно – достаточно оформить распоряжение по вкладу. Этот способ не требует участия нотариуса и лишних затрат. Разберемся, как оформить такое распоряжение.
Аналитика
Сбербанк: в России растёт киберпреступность
По данным Сбербанка, за последние 6 лет количество киберпреступлений в России выросло в 10 раз. Злоумышленники активно интересуются конфиденциальной информацией граждан и юрлиц, в особенности – финансовой. Это негативно отражается на отечественной кредитно-финансовой отрасли. Зампредседателя правления Сбербанка С. Кузнецов
20 фев 2019Новый продукт
Энергобанк представил депозитный сервис «Золотые моменты»
В честь своего 30-летия Энергобанк представил новый депозитный сервис с повышенной доходностью. Максимальная ставка в рамках программы «Золотые моменты» составляет 6,75% годовых, минимальная сумма к размещению – 10 тысяч рублей.Вклад «Золотые моменты» разрешено пополнять. Депозит оформляется на полгода или год в отделениях Энергобанка
19 фев 2019Новый продукт
Запсибкомбанк выдаёт ипотеку по 2-м документам
Запсибкомбанк представил два новых сервиса покупки жилья в кредит.В рамках программы «Ипотека по 2-м документам» заёмщики могут внести крупный первоначальный взнос и получить средства на улучшение жилищных условий в упрощённом порядке. Для оформления займа понадобится только общегражданский паспорт и справка о доходах по форме
15 фев 2019Есть чем гордиться
«Бизнес-Википедия» ВТБ признана «Проектом года»
Специалисты площадки Global CIO (профессиональное сообщество IT-директоров Российской Федерации) признало «Бизнес-Википедию» банка ВТБ проектом года в сфере создания информационных систем управления корпоративным контентом.Внутренняя IT-платформа управления потоком бизнес-информации ВТБ достаточно масштабна, сложна, важна и полезна
06 фев 2019Адресная книга
Промсвязьбанк открыл допофис в Чите
Чита, Ленинградская, 36 – адрес нового представительства Промсвязьбанка в столице Забайкальского края. Это уже второй офис кредитно-финансового учреждения в городе (первый появился 14 лет назад). В настоящее время в Чите также имеется ещё порядка 50 банкоматов Промсвязьбанка.Развитие офисной сети – часть стратегии ПСБ: банк становится
06 фев 2019Кто лучше
АКРА: Чайна Констракшн Банк обладает высоким уровнем надёжности
Агентство АКРА присвоило Чайна Констракшн Банку рейтинг надёжности уровня «AAA». Рейтинговая оценка присвоена впервые. По мнению аналитиков, банк обладает высокой надёжностью и кредитоспособностью.Специалисты уверены, что в случае необходимости основной акционер кредитно-финансовой структуры (китайский China Construction Bank) окажет
01 фев 2019
Актуальные новости
Популярные услуги
Поиск финансовых услуг в Вашем городе
