Вклад «Сохраняй» от Сбербанка- условия, процентная ставка. Как закрыть вклад, досрочное закрытие вклада без потери процентов
Часто открывая депозит, вкладчики не задумываются о том, что могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, вынуждающие использовать вложенные средства. Но пытаясь их сразу снять при наступлении подобных ситуаций, можно и лишиться дохода. Поэтому многих начинает интересовать досрочное закрытие вклада без потери процентов.
Как закрыть вклад в банке
Прежде всего, необходимо рассмотреть, как закрывается вклад в общих случаях. Для этого есть два способа:
- при личном посещении офиса;
- с помощью интернет-банкинга.
Приходя в отделение финансового учреждения, нужно иметь при себе паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, а также оригинал договора. Если счет подписывался другим человеком, то нужно будет предъявить нотариально заверенную доверенность. Если депозит был открыт на ребенка, то нужно взять свидетельство о рождении или при наличии паспорт. Вместе с сотрудником банка необходимо заполнить заявление о закрытии, после чего клиента направляют в кассу для получения своих денег наличными. Также можно указать реквизиты карты, куда будут перечислены безналичные средства.
Бывают случаи, когда нет возможности посетить банк, где был оформлен депозит. Например, если вкладчик переехал на другое место, где нет ни отделений, ни филиалов данного учреждения. Тогда нужно позвонить на горячую линию и узнать, как закрыть вклад без посещения офиса. Одним из решений проблемы может быть отправка заказного письма с заявлением о желании закрыть вклад.
Если депозит был оформлен при помощи интернет-банкинга, то и закрыть его можно в онлайн режиме. Для этого необходимо пройти авторизацию, найти вклад и выбрать функцию для закрытия, указав счет для перечисления средств.
Часто возникает вопрос, в какой день закрывать вклад. Некоторые могут подумать, что нужно забирать деньги, как только наступит дата, указанная в договоре. Однако, на самом деле, забирать средства можно исключительно после нее, иначе это будет считаться досрочным расторжением, и, следовательно, будут начислены пониженные проценты. Если же назначенная дата оказывается нерабочим днем по причине выходного или праздника, то эта дата переносится сразу на следующий рабочий день.
Возможности для досрочного закрытия вклада
Чтобы избежать потери денег, необходимо знать, как правильно закрыть вклад. Об этом стоит позаботиться заранее:
- при открытии депозита нужно тщательно изучить подписываемый договор, особенно уделить внимание пунктам о сроке его действия и порядке начисления процентов. Зачастую размещение депозита возможно от 1 месяца до 5 лет. Логично, что чем дольше деньги пролежат на счету, тем большую доходность они принесут. Однако, стоит продумать, когда эти средства могут понадобиться, и в зависимости от этого выбрать оптимальный срок. Не стоит путать такие депозиты с бессрочными, потому что ставка по последним, еще называемая «до востребования», минимальна;
- некоторые депозиты позволяют снять средства без потери процентов, но только если деньги пробыли на счету определенной срок, оговоренный в условиях;
- необходимо узнать заранее, можно ли закрыть вклад раньше срока. Обычно чем больше дополнительных условий предоставляется, тем ниже будет доходность. Но такая возможность поможет не утратить проценты при возникновении непредвиденных ситуаций;
- у банков есть право применять штрафные санкции к тем, кому потребовалось досрочное закрытие вклада. Поэтому лучше предварительно ознакомиться с соответствующим пунктом в договоре, чтобы впоследствии не утратить вложенные средства;
- некоторых клиентов банка может заинтересовать, какой вклад считается закрытым, будет ли он таковым при частичном снятии средств. Возможность частичного снятия или пополнения также обычно входит в условия депозита и указывается в договоре. Обычно это касается вкладов с капитализацией. Процентная ставка предлагается не очень высокая, но позволяет в любой момент забрать часть средств. Вклад не закрывается, но проценты начисляются уже на оставшуюся сумму. Если успеть вернуть сумму до конца оговоренного периода, в целом потери будут менее значительными, чем в других случаях.
Если на счету накапливается крупная сумма, банк всегда связывается с клиентом для уточнения даты, когда тот сможет забрать деньги. Это нужно для того, чтобы учреждение успело подготовить нужный резерв наличности к приходу вкладчика.
Таким образом, закрыть вклад досрочно можно всегда, но в большинстве случаев это невыгодно. Тем не менее, оставить начисленные проценты вполне возможно. Величина потерь зависит исключительно от выбранного депозита, вложенной суммы, количества времени, за которое средства пролежали на счету.
Вклад, Закрытие
Любой российский банк предлагает вкладчикам десятки депозитных программ. Они позволяют клиенту заработать на хранении своих сбережений на банковском счету в течение заранее оговоренного срока. Период этот может быть совершенно разным: месяц, три, полгода или семь лет. Сбербанк, например, по некоторым своим вкладам вообще «разрешает» клиенту самостоятельно выбрать срок действия вклада с точностью до одного дня.
В любом случае период действия депозита (будь то 50 дней или 8 месяцев) будет четко прописан в договоре.
Проще говоря, с клиента берется «подписка» о том, что такая-то сумма денег поступает в полное распоряжение банка на определенный период времени. За это банк обязуется вернуть вкладчику «взятые взаймы средства» в конце срока действия вклада с небольшим вознаграждением (начисленными процентами).
Понятно, что все это время деньги лежат на банковском счету не просто так. Для любого кредитно-финансового учреждения депозиты – это привлеченные со стороны активы, которыми банк распоряжается по своему усмотрению (например, выдает за счет них кредиты или вкладывает деньги клиентов в ценные бумаги). Эти и другие финансовые операции приносят банку доход, частью которого он и делится потом со своими вкладчиками.
Вот почему для любого банка крайне важно, чтобы деньги хранились на депозитном счету в течение заранее оговоренного срока – день в день. Любое досрочное снятие средств – это финансовые потери и сложнопрогнозируемые убытки.
Именно по этой причине банки всеми способами защищают себя от досрочного снятия депозитных средств вкладчиками. И самый эффективный способ это сделать – «наказать клиента рублем».
Отсюда и рождаются всевозможные штрафы и ограничения по выплатам процентов в случае расторжения договора раньше срока. Кстати, непосредственно к самой сумме вклада штрафные санкции применяться не могут – первоначальный размер депозита вкладчику обязаны вернуть по первому же его требованию. Наказание касается лишь начисленных к этому моменту процентов…
Вариантов «финансового кнута» в случае досрочного расторжения вклада существует не так уж и много:
Первый: проценты начисляются по ставке «до востребования», которая обычно не превышает 0,1% годовых. Другими словами, разрывая свой депозитный договор даже на пару дней раньше указанного в договоре срока, вкладчик теряет весь «заработанный» к этому моменту доход. Ставка «до востребования» означает, что с 100 000 рублей Вы получите 100 рублей прибыли.
Второй: банк устанавливает ограничение по времени. Например, при снятии части вклада досрочно после шести месяцев его хранения на счету, ставка пересчитывается как ½ или 2/3 от процента, указанного в договоре (что тоже станет весьма ощутимым финансовым ударом для вкладчика).
А ведь в условиях экономической неопределенности крайне важно иметь возможность снимать деньги с банковского счета в любой момент. И желательно, без потери процентов.
Как раз к такому типу депозитов и относятся «вклады без потери процентов». Справедливости ради стоит заметить, что таких предложений на отечественном рынке банковских услуг не так уж и много – для банков этот вариант вклада попросту невыгоден.
И в любом случае, речь в этой ситуации идет лишь о «частичном снятии» — отозвать досрочно свой вклад «целиком» без потери процентов, к сожалению, невозможно.
Как правило, банк просто устанавливает определенный размер неснижаемого остатка (например, 1000 рублей), свыше которого вклад можно смело снимать в любой момент со всеми начисленными к этому моменту процентами. При этом «заветную тысячу» вкладчик забрать не может – она должна находиться на счету до окончания срока действия вклада.
Достоинства
Достоинство таких вкладов очевидно – вы можете разместить свои средства на депозите на более длительный срок (чем больше срок, тем больше процентная ставка), зная, что в любой момент Вам доступно снятие вклада без потери процентов. В условиях нынешней нестабильной экономической ситуации многих это очень успокаивает.
И прибыль от своих сбережений теперь можно получить, и дома их не хранить, и иметь доступ к своим накоплениям, как только в этом возникнет экстренная необходимость.
Еще одно косвенное достоинство подобных вкладов: обычно они предполагают возможность пополнения. То есть, вкладчик может использовать такой банковский счет в качестве своеобразной «свиньи-копилки»: откладывать средства на покупку конкретной вещи, немного заработать на этом и иметь возможность досрочно забрать деньги из банка в любой момент без потери процентов.
Недостатки
Во-первых, очень часто по вкладам без потери процентов банки ставят своим клиентам временные ограничения формата «частичное снятие средств разрешается не ранее трех месяцев с момента открытия вклада». Снимите раньше – потеряете начисленный на вклад доход.
Во-вторых, подобные депозиты всегда отличаются более низкой процентной ставкой по сравнению с депозитами срочными. Пожалуй, именно это и можно назвать самым весомым минусом таких вкладов.
В-третьих, снять досрочно все средства «под ноль» без финансовых потерь все равно не получится. Практически по всем программам предусмотрен неснижаемый остаток, который должен «остаться в неприкосновенности» до конца срока действия депозита.
Ниже представлены самые привлекательные банковские предложения по вкладам без потери процентов.
ТрансИнвестБанк: вклад «Универсальный»
Средства на депозитном счету можно разместить в рублях (от 10 000), долларах или евро (от 300 у.е.) на срок от одного месяца до двух лет. Годовая процентная ставка зависит от суммы вклада и срока действия договора и варьируется в пределах 7,5% — 10% (в рублях) и 3,5% — 5,5% (в иностранной валюте).
Вклад можно пополнять в любой момент (но не позднее 30 дней до окончания срока действия договора), на сумму от 3000 рублей (100 евро/долларов).
Частичное снятие средств со счета допускается в пределах суммы неснижаемого остатка (он равен минимальной сумме вклада). Начисление процентов происходит ежемесячно, по желанию клиента возможна их капитализация.
Росэнергобанк: вклад «Гарантия»
Вклад можно открыть в рублях, долларах или евро на срок от трех месяцев до трех лет. Минимальный размер депозита составляет 5000 рублей или 200 долларов/евро. Годовая процентная ставка зависит лишь от суммы вклада и составляет от 5% до 9,5% в рублях, от 4,5% до 6% в долларах США и от 4,5% до 5% в евро. Проценты начисляются ежемесячно (с их капитализацией).
Частичное снятие допускается в любой момент, но на сумму не более 25% от первоначального вклада.
Банк «Тинькофф Кредитные системы»: вклад «СмартСчет»
Вклад можно открыть в российских рублях на неограниченный срок. На сумму депозита меньше 200 000 начисляется процентная ставка в размере 10%, свыше двухсот тысяч – 5% годовых.
Пополнять и частично снимать средства со счета можно в любой момент без ограничений. Проценты по вкладу выплачиваются раз в год, возможна их капитализация.
При открытии депозита каждому клиенту выдается бесплатная премиальная дебетовая карточка MasterCard Platinum. Договор подписывается на дому или в офисе клиента (выезд курьера).
Крупные российские банки депозиты без потери процентов вкладчикам практически не предлагают. Максимальная «поблажка» с их стороны – это специальные вклады с особыми условиями досрочного расторжения договора. И в любом случае, «кусочек» своего дохода при частичном снятии средств вкладчик обязательно потеряет.
Условия вклада позволяют использовать его в качестве способа накопления и простого управления своими средствами в режиме реального времени. Минимальная сумма вклада составляет 3000 рублей или 100 евро/долларов.
Пополнять депозит можно в любой момент на сумму, превышающую 1000 рублей или 100 евро/долларов. Договор с банком заключается на любой срок (с точностью до одного дня) в диапазоне от трех месяцев до трех лет.
Если средства частично снимаются с вклада раньше шести месяцев после открытия депозита, то вкладчику выплачивается процентная ставка «до востребования». Если после полугода – то 2/3 зафиксированной в договоре ставки. При этом сумма снятия не должна «затрагивать» неснижаемый остаток на счету.
Проценты по вкладу начисляются ежемесячно: их можно забрать или присоединить к сумме вклада, используя капитализацию процентов.
Размер годовой процентной ставки зависит от валюты вклада, размера депозита и срока его размещения. В российских рублях процент варьируется от 4,55% до 7,25%, в долларах США – от 1,3% до 3,55%, в евро – 1,1% до 4,10%. Если вкладчиком используется опция капитализации процентов, то итоговые значения процентов будут выше.
По сути, хоть Сбербанк и позиционирует депозит «Управляй» как «вклад без потери процентов», на самом деле назвать его таковым можно с большой натяжкой. По частичному снятию средств со счета предусмотрены достаточно жесткие ограничения по времени и сумме. Кроме того, при досрочном снятии даже небольшой части вклада проценты будут пересчитаны в меньшую сторону.
Альфа-Банк: вклад «А+»
Это срочный депозит с особыми условиями досрочного возврата.
Открыть такой вклад можно в российских рублях, долларах США или евро. Следует учесть, что «А+» рассчитан на достаточно состоятельных инвесторов. Минимальная сумма вклада начинается с 1 миллиона рублей или 30 тысяч долларов/евро.
Вклад можно разместить на тридцать дней, шесть месяцев, один или два года. Годовая процентная ставка зависит лишь от срока вклада и варьируется от 7,2% до 8,9% в рублях, от 0,8% до 3,5% в долларах США и от 0,6% до 3,3% в евро.
Если договор по вкладу расторгнуть досрочно, то размер процентной ставки будет зависеть от фактического срока нахождения средств на депозите (до 5,88% в рублях, 2,03% в долларах и 1,96% в евро).
Банк ВТБ 24: вклад «Активный!»
Расходовать средства со счета можно до суммы неснижаемого остатка. Причем, чем больше размер этого неснижаемого остатка – тем выше будет начисляемая процентная ставка.
Минимальный первоначальный взнос в рублях составляет 15 000, в долларах США и евро – 1 000. Срок вклада можно выбрать в диапазоне от 6 месяцев до 3 лет.
Размер годовой процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и срока депозита: до 7,5% в рублях, 3,5% в долларах США и 3,55% в евро. Счет можно пополнять на сумму от 10 000 рублей, 500 долларов/евро.
Частичное снятие в пределах неснижаемого остатка допускается без потери процентов.
Чем дольше деньги лежат в банке, тем выше проценты по вкладам. Это правило хорошо известно любому человеку, хотя бы раз в жизни оформлявшему депозит. При этом, чтобы получить максимальную прибыль, нужно не только подключить ежемесячную капитализацию, но и отказаться от возможности частичного снятия. Это не слишком критично, если у вкладчика имеется стабильный источник дохода. Но что, если вам вдруг срочно понадобятся деньги? Как расторгнуть договор банковского обслуживания без серьёзных потерь? И сколько времени занимает досрочное закрытие вклада в Сбербанке?
Вклады бывают разные. И дело не только в том, какие программы и бонусы Сбербанк предлагает клиентам. Существует чёткая классификация депозитов по сроку действия:
- Вклады до востребования. Договор заключается на неопределённый срок. Кредитная организация обязуется вернуть деньги по первому обращению владельца. Ставки не превышает 0,01%.
- Срочные вклады. Деньги передаются банку на срок, указанный в договоре. При нарушении условий соглашения компания удерживает часть средств, начисленных на счёт клиента. Годовые ставки варьируются в пределах 4–7%.
В настоящий момент в Сбербанке действуют следующие программы срочных вкладов: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Подари жизнь», «Социальный», «Пенсионный плюс». При их досрочном закрытии без штрафов и пересчёта процентов не обойтись. Но, если вы имеете представление о том, по какой схеме производятся расчёты, можно попытаться свести свои финансовые потери к минимуму и заранее выбрать более подходящую программу или разделить средства между вкладом и дебетовой картой.
Последствия досрочного закрытия
В соответствии с положениями ст. 837 ГК РФ, клиент имеет право в любое время досрочно закрыть вклад в Сбербанке, на каких бы условиях ни был заключён договор. Это касается и срочных программ, и депозитов до востребования. Отказать в выдаче денежных средств банк не имеет права.
Но он вполне может произвести перерасчёт. И оспорить действия финансовой организации не получится, так как клиент, подписывая договор банковского обслуживания, даёт согласие на эту процедуру. При досрочном закрытии счёта в Сбербанке по программам «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй» и «Подари жизнь» проценты пересчитываются следующим образом:
- Депозиты на срок до 6 месяцев - по ставке 0,01% в год.
- Вклады на срок более 6 месяцев, но закрытые в течение первого полугодия - 0,01% годовых.
- Депозиты на срок более 6 месяцев и закрытые после первого полугодия - 2/3 от установленной процентной ставки без учёта капитализации.
Досрочное закрытие вклада «Пополняй» и «Управляй» в Сбербанке предполагает особое условие: при превышении максимального остатка применяется дополнительный понижающий коэффициент 1/2. Начисляется он на разницу между суммой на счёте и максимальным лимитом, установленным в соглашении.
При досрочном расторжении договора по вкладам «Социальный» и «Пенсионный плюс Сбербанка России» пересчет дохода происходит по процентной ставке, указанной при открытии депозита (без учета капитализации).
Как закрыть депозит онлайн?
Забрать сбережения и закрыть вклад в Сбербанке можно разными способами. Если вам нужны наличные, возьмите паспорт и договор и обратитесь в филиал, в котором вы открывали счёт. Сотрудник банка проверит документы, поможет заполнить заявление и выдаст требуемую сумму после рассмотрения заявки.
Держатели онлайн-вкладов «Пополняй», «Управляй» и «Сохраняй» могут закрыть вклад досрочно через «Сбербанк Онлайн». Для этого нужно:
- Зайти на сайт www.online.sberbank.ru или авторизоваться на сервисе через мобильное приложение.
- Перейти на вкладку «Вклады и счета» и нажать на иконку «Закрытие вклада».
- Заполнить форму на сайте и указать счёт для перевода денежных средств.
- Проверить реквизиты и подтвердить операцию по SMS.
Статус операции после заполнения заявки отображается в личном кабинете. На закрытие вклада через «Сбербанк Онлайн» нужно, как правило, не больше 30 минут.
Что делать, если вам отказали
Если сотрудник банка отказывается закрыть депозит, первое, что необходимо сделать - обратиться к руководству отделения. Возможно, вам не могут выдать деньги из-за того, что в кассе просто нет требуемой суммы. В этом случае нужно обратиться в другой филиал Сбербанка и заполнить заявление ещё раз. Или попробовать досрочно закрыть вклад через «Сбербанк Онлайн»: после перевода средств на банковскую карту вы сможете снять их через банкомат.
Заключение
Снять деньги с депозитного счёта можно не только в отделении, но и онлайн, через сервис интернет-банкинга. Досрочное закрытие вклада Сбербанк оформляет по паспорту и договору банковского обслуживания. Вся процедура редко занимает больше 15–30 минут. Но, если речь идёт о крупной сумме (от 150 тыс. рублей и более), нужно составить заявку заранее.
Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Условия досрочного снятия вклада
Всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
- снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
- снять все деньги и полностью закрыть вклад.
Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.
В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.
Все вклады можно разделить на две большие группы:
- срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
- вклады до востребования , которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
- самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
- банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
- может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
- банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
- на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
- разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
- как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
- общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).
Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.
всегда может возникнуть ситуация, когда необходимо расторгнуть депозитный договор досрочно и воспользоваться вложенными средствами. На что он может претендовать и какие имеет права?Вклады срочные и бессрочные
Согласно Гражданскому Кодексу РФ, с точки зрения сроков, существуют два вида вкладов. Первый – вклад до востребования. В этом случае, расторжение и выдача денег происходит по первому требованию вкладчика. Такие депозиты часто называются бессрочными и по ним предусмотрен неснижаемый остаток.
Второй вид вкладов предусматривает возврат вложенной суммы по окончанию определенного, оговоренного договором, срока. Это срочный вклад. Доходность срочных вкладов существенно выше доходности вкладов до востребования. К последним можно отнести и обычные банковские счета.
Досрочное закрытие вклада, что говорит законодательство
Статья 837 главы 44 части 2 ГК РФ закрепляет обязанность банка выдавать вклад или его часть по первому требованию вкладчика. Эта норма действует для всех типов вкладов физического лица. Любое условие депозитного соглашения, отменяющее закрытие вклададо истечения срока, является юридически ничтожным.Таким образом, любой вклад для вас доступен. И можно ли закрыть вклад досрочно – совсем не вопрос. Все дело в цене «мероприятия». Единственное, что может сделать банк в данной ситуации – «наказать» вкладчика снижением его процентного дохода. Если иное не предусмотрено в договоре, досрочное закрытие вклада в банке приведет к начислению процентов, установленных финучреждением для депозитов до востребования (п. 3 ст. 837). В любом случае, ставка будет снижена существенно.
Процедура досрочного закрытия
Она более, чем проста. Позвоните своему менеджеру, а лучше посетите банк и расскажите о своей ситуации. Желательно сделать это заранее, особенно, когда сумма велика и/или вклад в валюте. Обычно, все происходит по устному заявлению и может занять от одного до двух-трех рабочих дней.
Если ситуация усложняется, заявление надо сделать в письменной форме и в двух экземплярах. Один – отдать в приемную банка, и там же, ваш (второй экземпляр) банковский сотрудник должен зарегистрировать (проставить входящий номер и дату). Если финорганизация будет упрямиться возвращать депозит, такое заявление (вместе с депозитным договором) – ваш главный аргумент в споре. Следующими инстанциями будут Центробанк РФ и суд.
Последствия досрочного расторжения
Главная утрата вкладчика – его доходы. Закрытие вклада без потери процентов здесь почти невозможно. Исключение – бессрочные депозиты до востребования, функционирующие в режиме обычных банковских счетов.
Надо отметить, если вклад предусматривал
не только начисление, но и выплату процентов до его окончания, то и здесь банк
вас «догонит». Свои переплаченные проценты он удержит из «тела» депозита после
полного расчета с вами.
Еще одним риском при досрочном расторжении является репутационный риск клиента. В том случае, если досрочно закрыть вклад вы хотите по не очень уважительным (с точки зрения банка) причинам, вам будет нелегко претендовать на его лояльное отношение в будущем. Вы должны понимать, что эта процедура нежелательна для финорганизации с любой точки зрения. Необходимо обеспечить дополнительную ликвидность, то есть, проще говоря, найти для вас деньги раньше срока. Сжимается депозитная база. Единственный плюс для банка – компенсация его расходов по начисленным/выплаченным процентам.
Условия банков (*)
Рассмотрим, что предлагают крупнейшие российские банки своим вкладчикам при досрочном расторжении договора.
Сбербанк
Если досрочно закрыть вклад «Сохраняй» (наиболее доходный в Сбербанке), сроком до полугода, то доход пересчитывается по ставке 0,01% годовых по всему периоду. В случае, когда срок вклада превышает 6 месяцев и вы заберете деньги до истечения первого полугодия, вас «наградят» теми же 0,01%. Если вы продержите вклад более полугода, то сможете претендовать уже на две трети от базовой ставки. Также происходит закрытие валютного вклада «Сохраняй» в досрочном режиме.
ВТБ24
Порядок расторжения договора банковского вклада «Выгодный» от ВТБ24, в чем-то схож с описанной выше процедурой Сберегательного банка. Если вкладчик не будет снимать свои деньги досрочно более, чем 181 день, то процентный доход будет пересчитан по ставке 0,6 от базовой. Видим, что госбанки стремятся увести клиентов от соблазна выдернуть деньги уж очень быстро.
Альфа-Банк
А вот в крупнейшем российском частном банке, позиционируемый, как высокодоходный депозит, вклад «Победа» не дает «досрочникам» никаких шансов. При расторжении раньше срока, проценты пересчитываются по ставке 0,005% годовых. Таким образом, можно изучать и в разрезе выгодных условий при досрочном расторжении.
Пролонгация
Если вы не явились в банк (не позвонили, не
написали) по истечении срока действия вклада/договора наступает ситуация, в
некотором роде, обратная досрочному расторжению. Банк может здесь поступить
двояко. Первое – «выгрузить» на ваш текущий банковский счет тело депозита и
начисленные/невыплаченные проценты и закрыть вклад. Второе – продолжить
(пролонгировать) договор на текущих условиях продукта. Так называемая –
автоматическая пролонгация. Все прописано в ключевых условиях .
Читайте внимательно.Если в договоре ничего нет, что бывает крайне редко, то ситуацию регулирует п.4 все той же статьи 837 ГК РФ. Банк считает соглашение продленным на условии вклада до востребования. В любом случае, не лишним будет поинтересоваться о механизме продления у обслуживающего вас специалиста.
- Помните, вы имеете право всегда расторгнуть любой договор вклада, чтобы ни говорили и даже не писали банкиры – базовую статью ГК никто не отменял и не изменял.
- Внимательно изучите условия досрочного расторжения, возможно, они будут иметь вполне привлекательный вид и в любом случае – надо оградить себя от неприятных неожиданностей.
- Разделите свои деньги на две неравные части. Первую, большую часть – разместите на высокодоходном срочном депозите и постарайтесь продержать до конца срока договора. Вторую, которая поменьше, положите на депозит до востребования и имейте к ней постоянный доступ без штрафов и других «напрягов».
- При возникновении проблем с банком упор делайте на письменной переписке и все подшивайте в отдельную папку.
