• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Кредит наличными или кредитная карта: что лучше? Что выгоднее — потребительский кредит или кредитная карта.

Так как наша семья запланировала на весну начало капитального ремонта в квартире, а в январе нужно было вносить очередной платеж за обучение старшего сына в ВУЗе, в преддверии новогодних праздников я решил примерить на себя роль заемщика. Изучив доступную информацию, пришел к выводу, что выбирать придется между кредитной картой и кредитом наличными, при этом меня заинтересовали предложения двух банков – Хоум Кредит Банка и Ренессанс Кредит.

Кредитная карта или кредит наличными: что удобнее?

Принцип использования кредита наличными был мне понятен изначально. Я подаю заявку на кредит; в случае принятия банком положительного решения подписываю кредитный договор; затем получаю всю сумму кредита. Проценты с первого дня начисляются на всю сумму займа. Затем начинаю погашать долг согласно выданному мне графику, при этом могу внести часть средств досрочно, тогда банк пересчитает график платежей, а общая сумма переплаты по кредиту сократится.

С картой несколько сложнее. Механизм использования кредитки стал мне понятен только после разговора с кредитным менеджером:

• Я подаю заявку на кредитную карту; банк ее рассматривает и принимает решение; в случае принятия положительного решения мы подписываем кредитный договор.
• Карту я получаю сразу (если она не именная) или жду, когда ее изготовят.
• На карте установлен кредитный лимит. Я могу снимать любую сумму в пределах этого лимита.
• Проценты по карте начисляются на фактически снятую сумму.
• Я могу получать наличные в банкоматах любых банков и в кассе банка, выдавшего мне карту, и оплачивать картой покупки в магазине. При снятии наличных я оплачиваю комиссию, при безналичных расчетах комиссия не взимается.
• Ежемесячно, но только после того, как я впервые воспользуюсь картой, я должен внести на нее определенную минимальную сумму для погашения долга - процент от моей текущей задолженности, например, 5%. Можно вносить и больше, ограничений нет.
• Кредитный лимит – возобновляемый. Я могу снять всю сумму, затем вернуть деньги на счет, а спустя год вновь снять всю сумму. Можно снимать средства по частям.
• Действуют различные бонусные программы, а также льготный период: оплатив покупки в магазине и вернув всю потраченную сумму на счет в течение 30-55 дней (у каждого банка свои условия), я могу не платить проценты.

Промежуточный вывод: карта удобнее, чем кредит наличными:

• Я сам решаю, когда и сколько снимать денег, при этом проценты начисляются на сумму остатка моего долга.
• Я могу оплачивать товары в магазинах, при этом получать бонусы.
• Если мне нужна небольшая сумма на непродолжительный срок, я имею право воспользоваться льготным периодом.

Кредитная карта или кредит наличными: что выгоднее?

Чтобы выяснить, какой вид кредитования более выгодный, я отправился сначала в Хоум Кредит Банк и узнал, что мне могут предложить. Меня интересовал кредит наличными или карта на 300 000 рублей (срок кредитования – 2 года).

Кредит выдается под 19,9% (аннуитетный график) на срок до 5 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, комиссий нет, равно как и поручительства.

Для получения кредита справка о доходах не требуется. Нужны:

• паспорт;
• военный билет;
• на выбор: водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС;
• на выбор: выписка по дебетовому счету клиента за последние 6 месяцев, ПТС, свидетельство о регистрации ТС, полис КАСКО, загранпаспорт со штампами паспортного контроля, свидетельство государственной регистрации права собственности на недвижимость, полис ДМС.

Средства могут быть выданы наличными, перечислены на карточный и на текущий счет. Погашать ссуду можно в кассе, через банкомат, терминал банка, по безналичному расчету, в отделениях почты России и с помощью электронных платежных систем.

Второй вариант - кредитная карта Хоум Кредит Банка «Польза»

Также я поинтересовался кредитными картами. У банка их 6: «Польза», «Польза Light», «Быстрые покупки» (Light и Стандарт), «CashBack Лайт» и «iGlobe.ru». По продуктам Light максимальный лимит кредитования составляет 10 000 рублей, «iGlobe»- карта для туристов, поэтому свой выбор я остановил на карте MasterCard Standard «Польза» с бонусной программой.

Условия кредитования:

• Ставка - 29,9%.
• Кредитный лимит до 500 000 рублей.
• Лимит: в банкомате по именной карте можно снять 30 000 рублей в день.
• Льготный период - 51 день (только для безналичных операций).
• Плата за выпуск - не взимается, плата за обслуживания - 0 / 1 788 руб. (0 – если остаток долга по карте на конец года меньше 500 рублей).
• Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 349 руб.
• Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 500 рублей.
• Бонусная программа: от 2 до 4% от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов, которые можно использовать для получения скидок у компаний-партнеров банка.

Пакет документов в банке для получения карты и кредита наличными одинаковый, но вместо выписки по счету и других документов, косвенно подтверждающих доход, можно предоставить справку по форме банка или по форме 2-НДФЛ.

После ХКФ Банка, не став подавать заявления, я отправился в Ренессанс Кредит.

В банке Ренессанс Кредит есть несколько программ кредитования , но меня заинтересовала базовая – «Кредит наличными». Ставка варьируется в пределах от 15,9 до 62,9% годовых (аннуитетный график) на срок до 4 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, поручительства нет, но взимается комиссия в размере 0,5% при погашении кредита через кассу банка.

Перечень документов для получения кредита меньше, чем в ХКФ Банке:

• Паспорт.
• Документ на выбор: загранпаспорт; водительские права; именная банковская карта; диплом о среднем специальном или высшем образовании; свидетельство о постановке на налоговый учет.

Справка о доходах не требуется, главное, чтобы доход был выше 10 000 рублей и стаж на последнем месте работы больше 4-х месяцев. Средства могут быть выданы наличными или на карточный счет с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных в банкоматах Ренессанс Кредит. Погашать кредит можно через кассу (это платная услуга), в платежных терминалах, по безналичному расчету, в салонах связи, отделениях почты России, с помощью электронных платежных систем.

Четвертый вариант: «Прозрачная» кредитная карта Ренессанс Кредит

Банк предлагает на выбор 2 кредитки– «Кукурузу» (партнерская программа с магазинами Евросеть) и «Прозрачную», я выбрал MasterCard Standard «Прозрачная».

Условия кредитования:

• Ставка – 24 – 79% годовых.
• Кредитный лимит до 300 000 рублей.
• Лимит: в банкомате по именной карте можно снять до 500 000 рублей в день.
• Льготный период - 55 дней (только для безналичных операций).
• Плата за выпуск - не взимается, плата за обслуживания - 0 /900 и 450/900 руб. – со второго года (устанавливается индивидуально, в зависимости от тарифного плана).
• Плата за смс-информирование – 600 рублей в год.
• Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 2,9% + 290 руб.
• Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 600 рублей.
• Бонусная программа: от 1% (стандартное значение) до 20% (только в магазинах-партнерах) от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов.

Для получения карты нужен только паспорт.

Подведем итоги

Если предположить, что мне, как человеку, еще не имеющему кредитной истории, Ренессанс Кредит не предложит минимальные ставки, получается, что кредитоваться выгоднее в ХКФ Банке. На кредитном калькуляторе я посчитал, во сколько мне обойдется обслуживание карты и кредита наличными, если я сниму сразу всю сумму (300 тыс. рублей):

* В день можно снимать не более 30 000 рублей, следовательно, 300 000 рублей можно получить за 10дней.
** Взято стандартное значение величины бонусов.
*** Значение не точное, использовал стандартный дифференцированный график, где первый платеж – 13 725 рублей, в то время как минимальный 5% платеж по кредитке от 300 000 рублей составляет 15 000 рублей.

Таким образом, несмотря на все удобства, карта оказалась менее выгодной. Если вам нужна крупная сумма денежных средств единовременно, лучше оформлять кредит наличными . Если же вы хотите оплачивать дорогостоящие покупки в течение определенного времени, можно оформить карту (тем более что минимум 6 тыс. рублей при лимите в 300 тысяч может вернуться в виде бонусов).

Когда деньги нужны срочно и нет возможности занять у кого-то из знакомых, то остается обратиться в банк. Есть два способа получить деньги: оформить потребительский кредит или кредитную карту. Специалисты ЕвроКредит.ру выяснили, что выгоднее для рядового человека - кредит или кредитная карта.

Потребительский кредит предоставляется для приобретения предметов потребления. Одним из главных условий является ежемесячный возврат части занимаемых денежных средств. Кредит можно получить не только в банке, также его можно оформить в торговых учреждениях, супермаркетах с бытовой техникой и т.д. То есть в местах, где представлены какие-либо товары и услуги.

Преимущества потребительского кредита

1. Фиксированная сумма . Кредиты выдаются единовременно с предоставлением всей суммы, что не позволит потратить больше, чем предполагалось.
2. Заранее известный размер платежа для погашения кредита наличными, при аннуитетной схеме , позволяет заемщику выплачивать кредит равномерными и стабильными суммами, без дискомфорта в финансовом плане.
3. Низкая процентная ставка характерна для потребительских кредитов - проценты по кредитным картам или займам значительно выше.
4. Отсутствие платы за операции , совершенные средствами потребительского кредита. За снятие наличных с кредитной карты каждый раз будет взиматься процент. Это делает кредит менее затратным.
5. Предоставление более крупной суммы . В отличие от кредитных карт, кредит наличными выдается сразу на большую сумму. Главное - предоставить банку документы, подтверждающие наличие официального дохода.

Недостатки потребительского кредита

1. Процент за всю сумму . Кредит наличными выдается единой суммой и не имеет возможности частичного предоставления средств, как в случае с кредитными картами. Проценты по кредиту начинают действовать с момента заключения договора, на всю занимаемую сумму, даже если вы еще не успели их потратить.
2. Невозобновляемый лимит . Многократное использование кредитных средств здесь недопустимо. У заемщика есть возможность взять деньги один раз, строго на определенный срок. Если после полного или частичного погашения кредита деньги понадобятся снова, придется оформлять новый кредитный договор.
3. Фиксированный срок предоставления кредита наличными, определенный договором с банком. Кредит должен быть погашен к установленному сроку. Отсрочка предоставляется не всеми банками и редко превышает 2-3 месяца.
4. Сложности досрочного погашения , связанные с отсутствием выгоды для банка и потерей процентов по предоставляемому кредиту. Для досрочного погашения кредита потребуется личное присутствие в банке, расторжение договора кредитования и получение справок о полном погашении кредита.

Кредитные карты позволяют воспользоваться заемными средствами в любой момент времени, при необходимости. Проценты начисляются только на потраченные средств, ушедшие в счет оплаты товаров и услуг. Начисления процентов на предоставленный банком лимит кредитной карты нет. Помимо этого, кредитный карты могут иметь беспроцентный период и кэшбек.

Преимущества кредитных карт

1. Льготный период - главное преимущество кредитной карты перед потребительским кредитом, позволяющее пользоваться средствами с карты в течение грейс-периода (льготного периода) без уплаты процентов. Достаточно вовремя закрыть задолженность, чтобы не платить проценты банку.
2. Возобновляемый кредитный лимит . В отличие от кредита наличными, у кредитных карт предусмотрена возобновляемая кредитная линия. Такой лимит восстанавливается по мере погашения задолженности. Многоразовое использование кредитных средств, допускает возможность повторного кредитования, при полном или частичном погашении предыдущих займов.
3. Удобство и мобильность . Кредитной картой можно расплачиваться в любом месте, имеющем терминал безналичной оплаты. Таким образом можно избежать процентов за снятие наличных.
4. Возможность частичного использования средств позволяет держателям кредитных карт совершать кредитование на ту сумму, которая им действительно необходима в данный момент. При оформлении кредита, сумма выдается в полном размере, на руки.
5. Cashback - возврат процента с покупок. Опция, доступная для большинства кредитных картах, позволит вернуть часть потраченных средств. В ряде случаев, кэшбек может покрыть расходы на оплату услуг за пользование кредитной картой и сократить размер долга.
6. Начисление процентов на конкретную сумму , а не на предоставляемый банком кредитный лимит. Проценты, в случае с кредитными картами, будут начисляться исключительно на потраченные средства.

Недостатки кредитных карт

1. Высокие процентные ставки , по сравнению с потребительскими кредитами. Если кредит можно взять под 11,9% годовых, то средняя процентная ставка по кредитным картам составляет 19% годовых
2. Плата за обслуживание , ежемесячное или годовое, считается недостатком. Стоимость обслуживания кредитной карты зависит от банка. Цены варьируются от 300 до 3000 рублей в год.
3. Небольшие суммы кредитования . Кредитные карты не предусмотрены для получения крупной суммы, в отличие от кредита наличными. Получить кредитный лимит свыше 300 тысяч рублей будет весьма проблематично.
4. Плата за операции . При снятии денег с кредитной карты будет взиматься комиссия. Кредитка не выгодна в случае, когда необходим наличный расчет. Платить лучше всего непосредственно с карты.
5. Мошенничество с пластиковыми картами с каждым годом набирает обороты. Существует множество махинаций, позволяющих незаконно снимать деньги с чужой кредитной карты. И это касается довольно крупных сумм.

Что выгоднее?

Кредит наличными или кредитная карта - каждый человек должен решить самостоятельно, в зависимости от сложившейся ситуации.

Будет выгоден в случае, когда крупная сумма денег требуется единовременно. Например, для покупки недвижимости, автомобиля или дорогостоящих товаров.

Равный ежемесячный платеж позволяет заранее оценить свои финансовые возможности и сформировать бюджет для погашения кредита, без ухудшения качества жизни.

Более выгодна в ситуациях, когда потребность в дополнительных финансах возникает от случая к случаю. При этом, отсутствует необходимость в получении крупной суммы денег.

Приятным дополнением, выделяющим кредитные карты, является наличие CashBack и льготного периода.

Сегодня кредитные карты все больше и больше набирают популярность среди населения нашей страны, но при этом обычное кредитование продолжает пользоваться спросом. Есть ли разница между этими двумя типами? Что же лучше: кредит наличными или кредитка?

Однозначно ответить на выше поставленный вопрос нельзя. Все-таки это два разных типа кредитования, хотя кредитную карту очень часто сравнивают с обычным потребительским займом . Ведь и там, и там средства используются потребителем на свое собственное усмотрение. Но разница между этими двумя типами кредитования все же есть и она достаточно существенна.

Итак, начнем с отличий. Понятно, что кредит наличными выдают в момент оформления на руки. А средства с кредитной карты Вы можете снять в любой удобный для Вас момент или не снимать, а расплатиться при помощи безналичного расчета.

Соответственно начисление процентов за средства в первом случае будет начисляться сразу, а по кредитке - с момента снятия денег или использования пластика. Отсюда вытекает разница в графике погашений.

В кредите наличными он заранее составлен с четкими цифрами. А для кредитки такой график составить нельзя, ведь минимальная ежемесячная обязательная плата будет зависеть от того, сколько Вы потратили. О том, как рассчитывается ежемесячный взнос по карточке, читайте по этой ссылке .

Для договора наличными не существует льготного периода. Проценты будут начисляться сразу же в момент оформления денег. А в случае с карточкой у Вас могут быть условные 30-100 дней, в зависимости от условий банка, когда Вы можете погасить долг без начисления процентов.

Но, в том, случае, если Вам необходимы именно наличные, то карточка уступит обычному кредитованию, так как при обналичивании карты с Вас снимут достаточно высокий процент. Если вас интересует, как снимать деньги с кредитки без процентов, то ознакомьтесь с этой статьей . При оплате кредиткой в магазине удерживания комиссии нет.

В том случае, если заемщику снова понадобятся деньги, то в случае ссуды наличными, его придется оформлять еще раз. А кредитная карта восполняема. То есть, заемщик может пользоваться лимитом постоянно. Главное погашать вовремя долг по кредитке.

Заемщикам, которые хотят получить сразу же крупную сумму, стоит обратить внимание именно на кредит наличными, так как при прочих равных условиях, максимальный лимит по впервые полученной кредитке будет низким. Если успешно и постоянно пользоваться пластиком, то впоследствии можно увеличить лимит. О том, как это сделать, читайте по этой ссылке .

Таким образом, однозначно сказать, что лучше нельзя. Каждый пользователь выбирает тот займ, который подходит именно ему.

Сегодня взять кредит для россиянина – обычное дело. Это дает возможность не отказываться от необходимой покупки, ремонта или других нужд, а воспользоваться средствами банка и вернуть деньги чуть позже или вообще постепенно и небольшими частями. Только вот как понять, что лучше: кредитная карта или потребительский кредит? На первый взгляд может показаться, что разницы нет, ведь и в одном и в другом случае, банк выдает заемщику определенную сумму и устанавливает срок ее возврата. Но в действительности, существует немало отличий, которые в разных случаях, могут выступать положительными или отрицательными характеристиками. Рассмотрим классификации и особенности обоих видов кредитования.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ БАНКОВ В НОЯБРЕ 2018

Потребительский кредит

Потребительское кредитование представляет собой единовременную банковскую ссуду на срочные нужды. Если речь о крупной сумме, некоторые банки могут потребовать залог или участие поручителя. Сегодня средняя ставка у таких программ варьируется от 11% до 15%.

Классификация потребительского кредита простая: целевой и нецелевой займ. Целевой кредит дает возможность оплатить конкретную покупку, которая будет обязательно проконтролирована банком. Нецелевой кредит – это средства, которые можно потратить на свое усмотрение, хоть на оплату обучения, хоть на отдых за границей. Условия, на которых выдается первый и второй тип кредита – одинаковы.

Ставки, как наиболее важный показатель условий кредитной программы, являются более лояльными в случае с потребительским продуктом, нежели с пластиковой картой. При этом получить одобрение единовременной ссуды сложнее, поскольку заемщику придётся соответствовать ряду требований и собрать перечень документов, включая официальное свидетельство того, что кредитополучатель является трудоустроенным и имеет трудовой стаж.

Кредитная карта

Карта с возобновляемым лимитом является популярным платежным инструментом, предусматривающим безналичный расчет в различных сервисах и торговых точках. Классифицируют кредитки по нескольким параметрам:

• платежная система;
• категория;
• схема кредитования.

Что касается платежных систем, карты могут принадлежать к системам MasterСard, VISA и менее популярным платформам. Этот показатель определяет количество точек, где держатель сможет воспользоваться картой. Разные категории предусматривают разный набор возможностей, уровень сервиса, плату за обслуживание, а также способ авторизации. Существуют самые простые электронные карты, а также классические или (стандартные) и VIP карты с привилегиями. Также пластик может быть овердрафтным и револьверным. В первом случае держатель должен каждый месяц погашать долг в 100% объеме. Во втором случае – производиться ежемесячное частичное погашение.

Преимущества и недостатки кредитного пластика

Чтобы понять, что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит, следует сравнить основные преимущества этих двух продуктов. Начнем с достоинств пластика:

• держатель самостоятельно решает подключать ли ему еще раз возобновляемый лимит или нет. Таким образом, он может в течение всего срока действия карты использовать лимит, когда это необходимо;
• пластик предусматривает грейс-период. Это тот срок, во время которого пользователь вправе вернуть долг абсолютно без процентов. Каждый банк устанавливает разный период, иногда это 30 дней, а иногда больше;
• совершая покупки в некоторых интернет-магазинах и крупных торговых точках, держатель может получать различные скидки и привилегии.

Но у карт есть и недостатки, к примеру, ставки, превышающие проценты потребительских кредитов на 5-7%. Помимо этого, всякий раз при снятии наличных, будет взиматься комиссия. Максимальный срок действия карты составляет всего 3 года.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Первым преимуществом потребительского кредитования являются лояльные ставки, а также долгосрочность кредита, взять который можно на целых 5, а то и 7 лет. К достоинствам также относится отсутствия платы за обслуживание. Она либо выплачивается одноразово при получении кредита, либо ее нет совсем. В редких случаях, банк приплюсовывает обслуживание к процентам и тариф не меняется на протяжении всех лет. В это время, пользуясь пластиком, держатель выплачивает сумму, которая меняется в зависимости от того, сколько было проведено транзакций по карте. Сумма также высчитывается с учетом количества израсходованных средств.

А вот недостатком карты является отсутствие возможности возобновлять лимит, а также строгие требования банковских структур.

Калькулятор потребительского кредита

Рассчитайте потребительский кредит по условиям программ кредитования различных банков при помощи калькулятора онлайн:

Существует два способа получения заемных средств: оформить единовременную ссуду или карту с возобновляемым лимитом кредита. Сравнительный анализ потребительского займа и кредитки, а также их положительные и отрицательные стороны представлены в статье.

Каждый из этих продуктов хорош по-своему, однако они предназначены для различных операций:

• выгодно направлять на оплату одной или нескольких покупок в определенный период.
• Кредитка предназначена для расчета по регулярным покупкам, стоимость которых превышает размер средств, имеющихся в наличии.

Обычно клиенты выбирают способ кредитования в зависимости:

• от личных предпочтений и сложившихся обстоятельств;
• параметров продукта.

Основные критерии, на которые следует обращать внимание, это:

• Уровень процентной ставки – по кредитным картам она выше приблизительно на 5-7%. При каждом снятии денег также взимаются комиссии, однако карта позволяет пользоваться грейс-периодом.
• Срок возврата кредитных средств. Максимальный срок потребительского займа обычно составляет 5 лет, а карточка действует в течение 1–3 лет.
• Условия погашения долга – ежемесячные выплаты в установленном размере. Взносы по кредиту банк забирает полностью, а выплаты по карте клиент вправе использовать повторно на протяжении срока действия кредитки.
• Требования к заемщикам и перечень необходимых документов. В связи с конкуренцией на финансовом рынке получить и ссуду, и кредитную карту возможно – паспорту и второму удостоверению личности. При наличии справки о доходах и ксерокопии трудовой книжки банки предлагают более лояльные условия.
• Сумма кредита – до 50-100 тыс. р. доступно получить наличными или на карту в течение суток и даже нескольких часов.

Наличие кредитки само по себе выгодно, поскольку с ее помощью держатель имеет возможность:

Для дополнительного стимулирования клиентов банки разрабатывают и прибегают к различным партнерским и привилегированным программам. К ним относятся:

• бонусные мили при оплате товаров и услуг;
• скидки в партнерских торговых точках;
• оплата кредиткой проезда в городском транспорте;
• курьерская доставка карты или отправка ее по почте;
• бесплатное страхование при заграничных поездках;
• оплата посредством системы бесконтактных платежей PayPass;
• Cash Back – функция возврата от 1 до 10% от стоимости покупки.

Банки предлагают кредитки на выгодных условиях следующим категориям населения:

1. Участникам зарплатного проекта или получателям пенсии в данной организации.
2. Постоянным и надежным клиентам, которые вовремя погашают кредит или имеют депозитный счет.
3. Обладателям ликвидного залога.
4. Участникам государственного проекта, направленного на финансирование экономических и социальных программ. К льготным категориям относятся:

• многодетные семьи;
• военные;
• пенсионеры;
• студенты и др.

В интернете есть множество сервисов, позволяющих выбрать подходящие условия кредитки путем:

• предварительного расчета параметров на калькуляторе;
• сравнения условий по кредитным продуктам банков;
• подачи онлайн-заявки в различные учреждения.

Размер лимита по карте банки определяют в зависимости от платежеспособности ее держателя. Выгодность кредитки зависит от предпочтений клиента.

Если вас интересуют продукты с длительным льготным сроком, обратите внимание на предложения банков:

Наиболее низкие процентные ставки предлагают банки.