Как не платить комиссию банку. Какие комиссии можно не платить банку
Многие полагают, что денежные средства, которые они вложили в банк, там просто «хранятся», а их владельцами остаются сами клиенты. Поэтому если человек решит забрать свои средства, банкиры обязаны тут же и без всяких комиссий выдать эти деньги любым удобным потребителю способом. Но это совсем не так.
Обналичить деньги в банке
Деньги, внесенные на депозитный счет , поступают в распоряжение кредитной организации, в обмен на них они обязуется выдать клиенту некую сумму на прописанных в договоре условиях. Если банк платит по вкладу проценты, то вкладчик получит больше, чем отдавал. Но бывают и обратные ситуации: в некоторых случаях банкиры вернут клиенту меньше средств наличными, чем тот клал на счет (или на депозит), что обычно происходит при досрочном расторжении договора на открытие вклада в банке.
Обычно при выдаче денег наличными из кассы банка в офисе берется комиссия. Так банки мотивируют клиентов использовать более дешевые (для банка) способы получения денег - безналичные платежи или снятие налички в банкомате.
Еще один популярный способ - комиссия за получение крупных сумм наличных денег в кассе. Она может составлять определенный процент от суммы (к примеру, 0,6%) или иметь минимальную величину, независимо от суммы (допустим, 0,6%, но не менее 250 рублей). Также финансовая организация может вводить комиссии за снятие наличных денег, поступивших на счет путем перевода денег. Подобные комиссии введены для защиты от «отмывания денег», зачастую криминального или полукриминального характера. Например, банк берет специальную комиссию за изъятие наличных денег, которые были вложены на срок менее 30 дней.
Как обналичить деньги в банке и не платить комиссию
Есть два способа избежать выплаты комиссии. Первый: изначально посмотреть в банковских тарифах определенные условия и выбрать для открытия счета кредитное учреждение с нулевой или приемлемой именно для вашего случая комиссией. Например, у вас на счете, скорее всего, не будет сумм свыше 200000 рублей, а банк взимает комиссию лишь за получение суммы от миллиона и выше. Тогда не нужно отслеживать изменения в тарифах, чтобы не допустить потенциальное ухудшение условий.
Второй способ: когда комиссия все-таки имеется, следует использовать другие методы снятия кэша - банкоматы этого кредитного учреждения или перевод на счет в банк, позволяющий снимать средства в кассе бесплатно.
Эти сведения могут показаться очевидными опытным банковским клиентам, но, как показывает практика, люди, не сталкивавшиеся с такой проблемой, бывают огорчены необходимостью платить комиссию банку за изъятие «собственных» средств. Особенно когда речь идет о значительных суммах, ведь комиссия по ним может быть весьма чувствительной. Также многие привыкли снимать средства в банкомате бесплатно и «автоматически» распространяют данную бесплатность и на получение денег в отделениях. Нужно все-таки понимать разницу между получением наличных в кассе офиса банка и выдачей денег в банкомате.
О том, что банки, выдающие экспресс-кредиты в торговых сетях, потребовали от них уменьшить или отменить комиссии за выдачу кредитов в торговых точках, "Ъ" рассказали представители сетей "Техносила", "Белый ветер цифровой", "Диксис". "На сегодняшний день идет борьба банков за снижение комиссии или ее полную отмену",— отмечает генеральный директор сети "Белый ветер цифровой" Илья Тимченко. Финансовый директор сети "Техносила" Дмитрий Мильштейн подтвердил "Ъ", что банки "не хотят платить комиссию", о чем они заявили в ноябре прошлого года. Представители банков, активно занимающихся выдачей экспресс-кредитов, подтвердили эту информацию. В Кредит Европа банке "Ъ" заявили, что в данный момент не платят комиссию торговым сетям. В "Ренессанс Кредите" "Ъ" сказали, что "коммерческие условия сотрудничества с сетями в конце 2008 года были пересмотрены и размер комиссии был уменьшен". "Действительно, сегодня многие банки, в том числе и мы, ведут переговоры о снижении размера комиссии в рамках оптимизации уровня затрат",— ответили в пресс-службе Хоум Кредит энд Финанс Банка. В "Русском стандарте", лидере рынка экспресс-кредитования, отказались от комментариев.
Коммерческие условия взаимодействия банков и торговых сетей с 2001 года менялись неоднократно. В 2001-2003 годах сети платили банкам комиссию за выдачу кредитов потенциальным покупателям. В 2004-2007 годах возросла конкуренция между банками за право присутствия в сетях, и уже банки стали доплачивать сетям. В конце 2008 года в связи с кризисом банки стали настаивать на отмене комиссии.
По сведениям участников рынка, на данный момент средний размер комиссии, взимаемой торговой сетью с банка, работающего на ее территории, составляет 1-4% от объема выданных кредитов. Двумя годами ранее комиссия в среднем по рынку составляла 7-9%. По информации пресс-службы сети "Диксис", ее комиссия сейчас равна в среднем 2%, комиссия "Техносилы", по информации сети, равна среднерыночной — 1-4%.
В четвертом квартале 2008 года объемы экспресс-кредитования резко сократились, отмечают представители торговых сетей и банкиры. Так, доля продаж в кредит от общего объема продаж сети "Техносила" снизилась с 18,1% (на 1 октября 2008 года) до 8,1% (на 1 декабря 2008 года). Объем продаж в кредит "Евросети" снизился с 24% в сентябре до 15% в декабре 2088 года. Доля продаж в сети "Белый ветер цифровой" с привлечением потребительского кредитования составляла 15%, в декабре 2008 года она снизилась до 7,5%. По прогнозам Ильи Тимченко, в 2009 году, показатель упадет до 4-5% от общего объема продаж. Доля выданных экспресс-кредитов в общем кредитном портфеле банка "Ренессанс Кредит" снизилась с 2,9% в сентябре до 0,03% в декабре 2008 года.
В условиях падения потребительского спроса торговые сети высказывают недовольство сокращением экспресс-кредитования и обвиняют банки в нарушении договоренностей. "Норма пропуска или процент отказа в выдаче кредитов была превышена на 70%. Банки не запустили кредитные продукты под акционные программы торговых сетей",— указал господин Мильштейн. В сети "Диксис" отметили, что в октябре 2008 года количество отказов по экспресс-кредитам возросло до 70%.
Торговые сети в целом не намерены идти навстречу банкам и отменять комиссию, но в то же время они отмечают, что в некоторых случаях готовы к дополнительным соглашениям. Так, "Техносила" планирует предложить ХКФ Банку, банку "Русский стандарт" и Альфа-банку взамен комиссии открыть для торговой сети кредитные линии. "Логично предположить, что в условиях ограниченного доступа к финансированию и снижения спроса на продукцию сети должны пойти на смягчение требований для банков. Что касается покупателей, то сохранение комиссии не способствует удешевлению экспресс-кредитов",— считает аналитик НБ "Траст" Алексей Демкин. По подсчетам участников рынка, полное прекращение экспресс-кредитования в торговых сетях приведет к снижению торгового оборота на 15%.
Банковские комиссии — одна из значимых доходных статей кредитной организации. В 2013 году банки собрали с граждан и юридических лиц 745,5 млрд руб. комиссий только в рамках кредитных программ — такие данные содержатся в материалах по отчетности банковского сектора, размещенных на сайте Центробанка. Доходы от комиссий за год выросли на 16,4% по сравнению с 2012 годом. Больше всего на комиссиях заработали Сбербанк (212,8 млрд руб.), Альфа-Банк (35,1 млрд руб.) и «Русский Стандарт» (22,6 млрд руб.).
Аппетиты банков не раз пытались обуздать законодательно — например, сейчас принята норма о том, что банк обязан информировать клиента о состоянии его счета (пополнении и списании средств) через СМС бесплатно. Однако на деле многие банки берут за это деньги, мотивируя свою позицию тем, что они расширяют и дополняют именно эту услугу (мобильный банк, доступ клиента к своему счету через мобильный и прочее).
Многие из этих комиссий не раз оспаривались в суде. Прежде всего речь идет о таких, как комиссия за выдачу кредита, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за открытие счета, за сопровождение кредита, за ведение и обслуживание счета (ежемесячные и единовременные), комиссия за подключение к программе страхования, за операционное обслуживание счета, за расчетно-кассовое обслуживание, за зачисление денежных средств и другие. С помощью опытного юриста эти деньги можно вернуть клиенту банка. Срок исковой давности составляет три года, и если вы платили сомнительные с точки зрения закона комиссии в 2011 году, их еще можно успеть оспорить. Перед тем как идти на конфликт с банком по поводу уплаты комиссии, надо внимательно изучить соответствующие интернет-форумы потребителей, информацию, которую люди сообщают о взаимоотношениях с этим банком, говорит эксперт «Финпотребсоюза» Алексей Драч. «У каждого банка свои традиции, история борьбы со Сбербанком не поможет при конфликте, например, с банком Ренессанс-кредит», подчеркивает юрист.
Заплатить банку 45 тыс. вместо 5
Наиболее существенной дополнительной тратой для заемщика является услуга страхования, зачастую предлагаемая ему в пакете вместе с кредитом. Речь идет прежде всего о страховании жизни и здоровья — такие услуги, как каско при автокредите или страхование жилья при ипотеке, вполне оправданны и выгодны клиенту. Услугу страхования жизни многие банки просто навязывают, убежден Алексей Драч. «По бумагам оно проходит как добровольное, на самом деле клиенту говорят, что без страхования не оформят ему кредит. Но обуславливать приобретение услуги другой услугой противоречит закону о защите прав потребителя. Страхование жизни стоит 5 тыс. руб. в год, а банки предлагают его в среднем за 50 тыс., причем 45 они забирают себе в качестве комиссии за передачу технической информации в страховую компанию», — рассказывает юрист.
От комиссии и навязанной услуги можно отказаться, если сделать это своевременно. Например, человек получил кредит, пришел домой и увидел, что там большая сумма страховки. Он пришел обратно в банк и написал заявление об отказе от услуги страхования. «В соответствии с законом договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии. А банк еще не успел отдать деньги в страховую компанию, потому что банковский день длится до 15 часов. Если он перечислит деньги на следующий день, банк уже действует по своему усмотрению, вопреки желанию человека. А если банк уже успел перечислить деньги и человек уже потом приходит в банк с заявлением об отказе от страхования, то здесь вступает в силу уже другая норма — при досрочном отказе клиента от договора страхования страховая премия не возвращается», — рассказывает эксперт «Финпотребсоюза».
Представители банковского сообщества не согласны с такой оценкой их деятельности — по их мнению, большинство комиссий уже отменено, а те, что еще действуют, только покрывают расходы банка, а никак не увеличивают его доходы. «Большинство банков давно отменили комиссии за выдачу кредита или за их досрочное погашение, — говорит директор департамента розничного бизнеса банка Интеза Богдан Чекомасов. — Те комиссии, которые все еще взимаются с клиентов (снятие комиссий в сторонних банках, СМС-информирование и т.д.), для банков носят компенсационный характер, т.е. основная часть этих комиссий не идет в доход банка, а передается в виде оплаты услуги или сервисов компаний, предоставляющих эти услуги (платежные системы, сотовые операторы). Эти комиссии полностью законны, но они должны в обязательном порядке быть включены в расчет полной стоимости кредита».
Дмитрий Шевченко, начальник юридического департамента «Ланта-Банка»
— На сегодняшний день судебная практика по потребительским кредитам последовательно исходит из того, что только комиссия, взимаемая банком за оказание самостоятельной финансовой услуги, является законной. Плата же за совершение банком стандартных действий, без которых он не смог бы заключить или исполнить кредитный договор, согласно позиции Верховного суда России является недействительной, поскольку нарушает права потребителя и может быть оспорена. По аналогии с кредитными комиссиями можно рассмотреть и другие комиссии, взимаемые банками, однако судебная практика здесь еще не так однозначна и последовательна. Ряд судебных актов позволяет констатировать, что, например, взимание комиссии за снятие наличных в банкоматах и кассах банка и за безналичное перечисление при получении возврата кредита также является незаконным. Чтобы определить законность постоянно придумываемых банками комиссий, необходимо исходить из того, квалифицируется ли такая комиссия как плата за отдельную банковскую услугу либо она является составляющей платы за ту услугу, за которую потребитель уже платит: например, дополнением процентов по кредитному договору.
Кирилл Линник, эксперт Русской школы управления
— К сожалению, для кредитополучателей большинство комиссий, как правило, законно. Но банки, выдавая кредит, должны предупреждать об этих комиссиях. Если они этого не сделали, то в данном случае и возникают прецеденты, к которым российские суды относятся очень по-разному.
Советы для кредитополучателей очень просты, но действенны:
- Обращайте внимание на полную процентную ставку по договору. Уточняйте до подписания договора, будут ли комиссии при получении денежных средств и погашении кредита.
- Снимайте наличные деньги только в банкоматах банка-заимодавца. Как правило, это тоже платно, поэтому лучше рассчитываться карточкой.
- При безналичных расчетах комиссия, как правило, не взимается.
- Гасите кредит через интернет-банкинг или с кредитных карт. Как правило, пополнение кредитных карт происходит без комиссий. Гашение кредитов с карт также, как правило, происходит без комиссий.
Главная проблема, на мой взгляд, заключается в том, что люди хотят брать кредиты подешевле. Банки и продают им подешевле, но добирают на комиссиях. И получается война хитрецов. Можно смело доверять банкам, которые указывают в договоре ППС (полную процентную ставку) и оговаривают процедуры погашения кредитов сами до подписания договоров. Если бы даже банки обязали минимизировать комиссии, они скорее всего начали бы предлагать дополнительные договоры на услуги по обслуживанию кредитополучателей.
При проведении ежемесячных платежей каждому из нас хочется платить как можно меньше комиссий банку. Следует начать разговор с того, что в разных регионах, разных городах могут быть и разные возможности. Во-первых, присутствие банков. Во-вторых, их тарифы и наличие удаленных каналов.
Сразу обратим внимание (независимо от того, какой банк мы выберем), что использование удаленных каналов доступа к своему счету значительно сократят наши расходы. Объяснить это легко.
Предлагая такую технологию, кредитные организации перекладывают работу на машины, высвобождая персонал и соответственно сокращая свои операционные расходы. Соответственно, если вы будете оплачивать одну и ту же услугу через операциониста или через свой Личный кабинет в интернет-банкинге, с вас будут взимать за это разные суммы.
Давайте сравним предложения нескольких крупных банков: ВТБ24, Сбербанк России, Альфа-банк, банк Москвы.
- ВТБ24. Перечисление платежей на счета юридических лиц через кассира обойдутся нам в 1,5 % от суммы перевода. Использование сервисов «Телебанк» и «Телеинфо» позволит значительно сэкономить. Операции в сумме до трех тысяч рублей стоят фиксированно 20 рублей, свыше - 0,6 %.
- Сбербанк России взимает комиссию с учетом наличия или отсутствия договоров со стороной - получателем. Различаться эта величина может и в зависимости от конкретного региона. Через кассира операция будет стоить от 2 до 3 процентов. Через Сбербанк онлайн, банкоматы и терминалы - от 0 до 1%.
- Альфа-Банк. Через сервис «Альфа-Клик» в зависимости от пакета, подключенного клиенту, банк списывает комиссию в размере 29 рублей за платеж или проводит его бесплатно.
- Банк Москвы. Этот банк отличается программой, предназначенной для пенсионеров. Для них наличие карты жителя столицы (социальной карты) позволяет оплачивать коммунальные услуги бесплатно. Для всех остальных плательщиков — от 0,3 до 1,5 %.
Большинство россиян предпочитают совершать платежи через отделения Сбербанка , и это совершенно логично — его отделения есть в каждом населенном пункте, а в крупных городах количество офисов может составлять несколько десятков. Удобство для многих из нас стоит на первом месте, а потому и обращаться в эту компанию удобнее всего.
Что понадобится для платежа? Ваш паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность, а также реквизиты получателя — частного лица или организации, которым нужно перевести деньги.
Если вам нужно оплатить услуги ЖКХ, то в данном случае нужно взять с собой платежку, и именно по ней сотрудники проведут зачисление. Если в отделении есть банкоматы, оборудованные системой считывания штрих-кода на квитанции, тогда можно без очередей самостоятельно оплатить квартплату, инструкция дана здесь.
Как будет определяться комиссия? Все будет зависеть от того, в каком регионе находится получатель (т.е. где он открывал свой счет) и от того, заключена ли у него со Сбербанком договоренность на совершение платежей. В первом случае комиссия рассчитывается индивидуально, она составит не более 2% от суммы перевода, во втором она будет осуществляться без взимания дополнительной платы.
Остается только отметить, что ни один банк не взимает комиссии за проведение бюджетных платежей.
