≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Выплачивается ли страховка при досрочном погашении кредита. Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита

Довольно часто основным условием заключения кредитного договора в банке является приобретение вместе с кредитом какого-либо страхового продукта. Это может быть страхование жизни и здоровья лица, заключающего кредитный договор, страхование от потери работы или имущественная страховка при ипотечном кредитовании и автокредите. Процедура страхования на время полного погашения кредита нужна и выгодна банкам. Этим они уменьшают свои риски от невыплаты заемщиками денежных средств.

Порядок выплаты: варианты развития событий

В случае добровольного согласия клиента на на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе .

Другие же продукты страхования, например, жилья при , – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

По действующему законодательству Российской Федерации, клиент банка не обязан страховать свою жизнь и здоровье! Это сугубо добровольная акция. Данное право зафиксировано в статье №935 ГК РФ.

При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.
Существуют два варианта:

• клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
• клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет , то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).

В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента. Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Потребительский займ бывает 2 видов:

• кредит без залога,
• кредит под залог имущества.

Кредит под залог имущества чаще всего заключается с данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования. Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере. Если решение будет принято позже данного срока, то возврат будет осуществлен согласно условиям, прописанным в договоре страховки.

Возврат при досрочном погашении кредита

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму – в остальных случаях. Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы. В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа. При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора. Соответственно, должен закончиться и срок .

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

• паспорт;
• копию договора по кредиту;
• справку из банка о полном погашении займа;
• заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.

Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное). В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования. Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о в страховую фирму. Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.

При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и , следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации. Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий. И только потом можно заняться досудебным урегулированием спорного вопроса, а при отсутствии результата – разбирательством методом судебного производства.

Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста

Довольно часто мы погашаем кредит досрочно. А страховка остается у банка или у страховой. Как правильно ее вернуть — в нашей статье.

Зачем нужно страхование жизни и здоровья?

В условиях современного рынка кредитования, получить заем без страхования самого займа, а так же жизни и здоровья заемщика, практически невозможно. Проанализировав отзывы потребителей кредитных продуктов, можно сделать вывод, что страховка, фактически, навязывается банками.

Основная масса заемщиков банков не знает, что закон запрещает кредиторам требовать обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный эксперт (менеджер) банка, при подписании кредитного договора с заемщиком, обязан пояснить последнему, что услуга страхования жизни и здоровья, является исключительно добровольной, и ни в коем случае не влияет на положительное решение о выдаче кредита.
Полезность данного вида страхования весьма спорна. Это тот случай, когда заемщику, требуется тщательно проанализировать все риски и принять взвешенное решение.

Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В интересующих нас (кредитных) отношениях, между заемщиком и кредитором закон устанавливает только один случай обязательного страхования. Это страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)
Если страховой договор уже подписан, суммы страховки регулярно выплачиваются вместе с платежами по кредиту, или списаны единовременно с суммы кредита при получении средств от кредитора, возникает логичный вопрос. Как произвести перерасчет суммы страхового вознаграждения или вернуть уже уплаченные страховые взносы при досрочном погашении кредита.

Алгоритм возврата страховки

Шаг 1. Обращаемся в банк. Досудебное урегулирование спора.
Необходимо обратиться с заявлением (претензией) о перерасчете страховых выплат или возврате части страховых взносов, в связи с досрочным погашением кредита. Обращаться нужно в банк (или страховую компанию), в зависимости от того, где оформлялась страховка. Заявление должно быть письменным, в двух экземплярах. Настаивайте, чтобы работник банка зарегистрировал ваше заявление и поставил соответствующую отметку на вашем экземпляре.

Если банк территориально удален, заявление отправляйте почтой, заказным письмом с уведомлением и описью вложений. В заявлении, обязательно укажите срок, в течение которого, вы ожидаете принятия банком решения по данному вопросу. Требуйте письменного ответа на ваше заявление. Не дожидаясь ответа банка на вашу претензию, закажите выписку по лицевому счету. Из этого документа будет видно, какие суммы, по каким страховкам были вами уплачены. Банк отказал? Не отчаивайтесь!

Шаг 2. Обращение в контролирующие инстанции.
В нашем случае организацией контролирующей деятельность банка является орган Роспотребнадзора. Схема обращения аналогична обращению в банк. К заявлению в контролирующие инстанции необходимо приложить ваше заявление в банк, ответ банка (при наличии), почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления, опись вложения в письмо банку.

Шаг 3. Обращение в суд.
В суд можно обратиться и минуя органы Роспотребнадзора, но заемщик, должен быть готов к тому, что судебные разбирательства могут длиться не один месяц. Иски с суммой иска до 50 000 рублей рассматривает мировой суд. Для обращения в суд вам понадобится следующий пакет документов:

1. Исковое заявление
2. Кредитный договор
3. Договор о страховании
4. Платежные документы подтверждающие досрочную выплату кредита
5. Расчет суммы иска
6. Заявление в банк
7. Почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления
8. Опись вложения в письмо банку
9. Ответ банка (при наличии)

Обратите внимание на правильность расчета суммы иска. Сумма возмещения страховых премий может оказаться заметно меньше суммы судебных издержек. Конечно, можно в исковом заявлении просить суд о взыскании судебных издержек с банка (страховщика), но нельзя быть уверенным на сто процентов, что данное требование будет удовлетворено.
Помните, что срок исковой давности по законодательству РФ, составляет три года. Это касается взыскания всех платежей выплаченных по незаконным страховкам, не взирая на то, погашен кредит или нет.

Ипотека и автокредит

Как мы упоминали выше, страхование в этих случаях обязательно. Причем при наступлении страхового случая, выгодополучателем является банк, а не заемщик. В случае если кредит погашен полностью, вы имеете право заявить банку (страховщику) о расторжении договора страхования, так как после полной уплаты кредита имущество переходит в вашу собственность и более не является залоговым.

Страховщик обязан вернуть вам остаток средств, произведя перерасчет страхового вознаграждения в соответствии со сроками страхования. Если страховые премии выплачивались вами ежемесячно, вы можете прекратить их платить. Расторжение договора, как правило, происходит автоматически. Прежде чем пойти на этот шаг, внимательно ознакомьтесь с договором страхования. В нем могут быть прописаны пункты, предусматривающие неустойки и пени за подобные действия.

Система страхования, действующая в рамках кредитных обязательств, является своеобразной мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств при наступлении страхового случая. Обычно объектами страхования выступают жизнь, здоровье заемщика, при определенных обстоятельствах (ипотека, автокредит) - залоговое имущество.

Исходя из такого понимания сущности применения института страхования в рамках кредитных правоотношений, очевидно - досрочное погашение кредита является юридически значимым фактом, позволяющим заявить свои требования о возврате страховки за период времени, начиная с момента полного расчета по кредиту и заканчивая сроком кредитования, указанным в договоре.

Что необходимо сделать в первую очередь

Прежде чем предпринимать какие-то активные действия, связанные с возвратом страховки, обязательно внимательно изучите условия договора, который был подписан при оформлении кредита. От этого напрямую зависит, обязан ли банк вернуть страховку при погашении кредита досрочно или данное требование необходимо предъявлять страховой компании.

Возможны две ситуации:

1. По страховке выгодоприобретателем является не банк, а страхователь, то есть в рассматриваемой ситуации - заемщик или указанное им лицо. Такое иной раз практикуется как в банках, которые в договоре страхования играют роль не более, чем посредника, так и при оформлении кредита в точках продаж, где в качестве посредника порой выступает сам магазин или его представитель. В данном случае требовать что-либо от посредника бесполезно. Необходимо обращаться непосредственно к страховщику.
2. Выгодоприобретателем выступает банк. Обычно так бывает при ипотеке, автокредитовании, банковском потребительском кредитовании, а также в случаях, когда страхование включается в общий пакет услуг. При таких обстоятельствах банк действует в качестве страхователя и предъявлять требования о возврате страховки необходимо к кредитному учреждению.

В условиях договора может быть четко прописан порядок того, как вернуть страховку по кредиту в ситуации его досрочного погашения. Но нередко и банки, и страховые компании обходятся типовыми формами договоров, общими фразами, ссылками на нормы закона, а то и вовсе упускают этот момент. Если что-то непонятно, вызывает сомнения - не рискуйте. Покажите договор юристу, проконсультируйтесь. Это избавит от многих проблем.

Важным обстоятельством является формулирование и содержание услуг страхования в рамках кредитного договора. Иногда со стороны банков имеет место быть практика, при которой де-факто страховые выплаты с правовой точки зрения рассматриваются в качестве платы за дополнительные услуги или комиссионного дохода . Естественно, что возврат таких средств не будет рассматриваться как обязательный, если иное не указано в договоре. Правда, некоторые банки в определенной ситуации готовы пойти навстречу. Подобного рода практика есть у Сбербанка, Альфа Банка, ВТБ24 и ряда других, но она не является распространенной, будучи продиктованной лишь собственными правилами работы с клиентами отдельных кредитных учреждений.

Порядок действий по возврату страховки

Самый простой вариант вернуть страховку - обратиться в банк или страховую компанию с соответствующим заявлением или претензией. Как уже упоминалось выше, адресат обращения и конкретные требования определяются после анализа, с кем непосредственно был заключен договор страхования и каковы его условия.

При обращении в страховую компанию речь может идти:

• о досрочном расторжении договора (отказе от договора) страхования в силу прекращения существования страхового риска по обстоятельствам, не обусловленным страховым случаем;
• и о пересчете страховой премии с возвратом ее части.

Обратите внимание, что закон оставляет за страховой компанией право отказать в возврате уплаченной премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, если иное не предусмотрено договором . Конечно, оспорить такой отказ можно в суде, но вероятность выигрыша бывает невелика, либо полученные средства не покроют все издержки.

При обращении в банк требованиями могут быть:

1. Возмещение убытков, причиненных по договору, в размере суммы, уплаченной за страхование. Основание - нарушение прав потребителя при оказании финансовых услуг, связанное с предоставлением одних услуг (кредитование) под обязательным условием приобретения других (страхование).
2. О пересчете и возврате части страховых выплат.

Как написать заявление на возврат страховки

Заявление (при пересчете/возврате) или претензия (возмещение убытков) составляются в письменной форме, желательно в 2-х экземплярах, один из которых остается у заявителя. В заявлении или претензии обязательно следует:

• аргументировать свою позицию и сослаться на конкретные положения договора и законов, поэтому разумнее будет, если документ подготовит юрист;
• указать срок, в течение которого надлежит дать письменный ответ - 10-30 дней.

В организации, расположенные в других городах, документы можно направить почтой, обязательно заказным письмом и с описью вложений.

Если банк отказал в удовлетворении требований или не предоставил ответ, вопросами защиты прав потребителей занимается Роспотребнадзор. Обращение в эту инстанцию подразумевает подготовку и направление заявления (жалобы) на действия кредитного учреждения, нарушающие ваши права как потребителя услуг.

Независимо от того, обратились ли вы в Роспотребнадзор или нет, за вами сохраняется право на судебную защиту. Разумеется, предстоит сложная и достаточно длительная процедура. Возможно, что придется оспаривать не только сам факт отказа в удовлетворении требования о возврате страховки, но и условия кредитного и страхового договора. Вместе с тем, практика показывает, что в большинстве случае шансы на успех в суде достаточно высоки. Правда, многое зависит от того, что конкретно изложено в договоре, присутствуют ли в нем условия о порядке возврата страховки при досрочном исполнении кредитных обязательств и каково их содержание.

Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье. К кредитным расходам добавляется еще один пункт. Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.

Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.

Можно воспользоваться и другой «зацепкой». Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.

Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.

Если дело решится в пользу страхователя, то нужно будет указать счет, на который страховое агентство вернет деньги.

При оформлении любого кредита в Сбербанке, как и в других банках, оформляется договор между заемщиком и кредитором. В договоре прописываются права и обязанности сторон. Одним из прав заемщика является возможность досрочного погашения кредита. Как погасить кредит в Сбербанке досрочно, какие "подводные камни" могут появиться на пути, как вернуть сраховку?

Условия досрочного погашения кредита в Сбербанке

Каждый заемщик желает уменьшить сумму ежемесячного платежа, путем внесения единоразово более крупной суммы, чем предусмотрено в ежемесячных выплатах, либо, полностью закрыть кредит раньше срока, чтобы не переплачивать по процентам. Что необходимо учесть при досрочном погашении кредита?

1. В первый месяц после получения кредита нельзя полностью его закрыть (если это не овердрафт по карте). В кредитном договоре прописывается срок, когда заемщик может полностью погасить долг перед банком досрочно, это может быть через 3, 6 месяцев, и даже 2 года после получения денег в долг. Банку не выгодно давать кредиты, если каждый их будет досрочно полностью "гасить", ведь он не получит положенные проценты.
2. Вносить более крупную сумму ежемесячно, чем прописано в договоре, можно в любое время, начиная с первого месяца после получения кредита.
3. До 2011 года Сбербанк взимал проценты и приписывал заемщику штраф, если он желал погасить кредит раньше срока. В Гражданском Кодексе РФ были по этому поводу внесены поправки, и теперь Сбербанка (как и любой другой) не имеет такого удовольствия. Каждый заемщик по условиям договора может закрыть кредит полностью досрочно без влечения за собой комиссий и штрафа.
4. Заемщик может погасить кредит раньше срока полностью, или же частично, чтобы уменьшить сумму долга и размеры платежей, но процентная ставка при этом не уменьшается. Проценты пересчитываются на остаток долга. Пример: было взято в банке 100 000 рублей под 25% годовых. Заемщику % распределяются на сумму основного долга по месяцам. Если кредит был частично погашен 50 000 (примерно), то проценты будут рассчитываться уже от 50 000 в год, а не от 100 000.
5. Заемщик может закрыть кредит полностью или частично двумя способами: внесение денежной суммы и материнским капиталом.
6. Досрочное погашение кредита возможно при потребительском, ипотечном, и всем прочим видам займов.

Досрочное погашение ипотеки более трудоемкий процесс, он влечет за собой множество "подводных камней" и внести деньги досрочно можно только при следующих условиях:

1. Вносить большую сумму, чем предусмотрено в ежемесячных платежах, или полностью закрыть ипотеку от Сбербанка можно только по прошествии 4 месяцев со дня составления договора.
2. Заемщик не может внести любую сумму, она должна быть не менее 15 000 рублей.
3. Заемщик не может внести сумму в любой день, банк примет платеж только в обозначенный по договору день ежемесячных списаний платежей.
4. Перерасчет процентов, составление нового графика платежей, полное погашение ипотеки и подписание нового договора возможно только в день, обозначенный банком для досрочного погашения ипотеки.

Как погасить досрочно аннуитетный кредит от Сбербанка?

Аннуитетная схема погашения кредита - излюбленная форма, предлагаемая Сбербанком заемщикам. Данная схема представляет собой внесение денежных средств ежемесячно равными платежами. Первое время большая сумма из платежа уходит в счет погашения процентов по кредиту, меньшая - на погашение основного долга. То есть, заемщик вперед выплачивает проценты, и закрывать кредит досрочно ему не совсем выгодно, так как через половину срока после взятия денег в банке он покроет практически все проценты, а основной долг уменьшится на маленькую сумму.

Если заемщик все же решил полностью, или частично покрыть аннуитетный кредит досрочно, нельзя просто на счет внести желаемую сумму, все равно спишется только основная. Действовать необходимо по следующей схеме:

• лично обратиться в Сбербанк за месяц до планируемого досрочного погашения кредита (полностью, или частично);
• написать письменное заявление о своем желании досрочно погасить кредит, обозначить планируемую для взноса сумму (полную по остатку кредита, или частичную), дату внесения платежа;
• сотрудник банка пересчитает проценты, обозначит остаток долга (его нужно вписать в заявление, если планируется кредит погасить полностью);
• внести на счет банка обозначенную в заявлении сумму в день обязательного ежемесячного платежа, или в день, обозначенный в письменном заявлении (не позднее дня обязательного платежа) до 21 часов по Московскому времени.

На следующий день в интересах заемщика необходимо будет позвонить в банк по номеру 8-800-555-55-50, уточнить, списалась ли сумма в счет долга, не осталось ли "хвоста" в виде нескольких копеек. Такое редко, но случается, в итоге, на эти копейки начинают капать штрафные проценты, и они могут возрасти в разы, а кредитная история будет испорчена.

Как досрочно погасить дифференцированный кредит от Сбербанка?

Дифференцированные кредиты сегодня довольно редко предоставляются Сбербанком. Клиент вносит суммы ежемесячно, начиная от большей, с каждым последующим месяцем сумма основного долга становится меньше, проценты начисляются по остаткам долга. Такой кредит "гасить" досрочно более выгодно, чем аннуитетный.

1. Если заемщик намеревается досрочно полностью закрыть кредит, ему необходимо позвонить в банк по номеру 8-800-555-55-50, или прийти в отделение Сбербанка лично. Кредитный специалист рассчитает остаток долга и проценты по нему на число, когда заемщик собирается оплатить весь долг.
2. Далее необходимо в срок на счет сбербанка внести полную сумму для досрочного закрытия кредита, на следующий день уточнить по телефону горячей линии Сбербанка о том, успешно ли прошла операция.
3. Если клиент желает вносить ежемесячно большие суммы, чем прописано в договоре - это его право. Если нужно заплатить 3000 рублей, а клиент внес 15000 рублей (любым удобным способом), деньги все спишутся в счет долга, ежемесячные выплаты станут меньше.
4. Если клиент желает уменьшить срок кредита, то необходимо прийти в отделение Сбербанка, написать заявление о составлении нового графика - с уменьшением срока, но увеличением ежемесячных платежей.

Как рассчитать досрочное погашение кредита в Сбербанке?

Самый удобный и правильный способ - обратиться за расчетом в отделение Сбербанка к кредитному специалисту, или позвонить по номеру 8-800-555-55-50. Сотрудники банка детально сформируют платежи для досрочного погашения, учитывая все проценты.

Заемщики могут самостоятельно сделать расчет на сайте Сбербанка, используя кредитный калькулятор (бесплатно).

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита в Сбербанке

К плюсам досрочного погашения относится:

1. уменьшение количества процентов по займу при уменьшении срока кредита, но увеличении ежемесячных платежей. Например: клиент взял кредит на срок 5 лет, а расплатился за 2 года. При этом, годовой процент составлял 25%. То есть, заемщик оплачивает 25% от остатка долга всего 2 года, а не 5 лет. Выгода очевидна.
2. Уменьшение ежемесячных платежей без уменьшения срока кредита. Лучше 1 раз внести крупную сумму, а потом платить более маленькие, чем прописано в графике. В данном случае перерасчитывается и процент, он начисляется только на остаток долга.
3. Огромная выгода досрочного погашения кредита будет, если внести большую сумму, или закрыть кредит полностью в первой половине срока действия кредита. Именно в первой половине заемщик платит большую сумму в счет процентов (по аннуитетному кредиту).

Минусы досрочного погашения кредита:

1. аннуитетный кредит не выгодно досрочно закрывать досрочно во второй половине срока. Заемщик выплатил почти все проценты от общей суммы, а основной долг остался практически не покрытым. В данном случае придется внести разом практически ту же сумму, которая была взята в долг.
2. Банк не получает полноценную прибыль при досрочном погашении кредита заемщиком. Клиент может попасть в список "нежелательных клиентов Сбербанка", и следующий кредит удастся взять с трудом, или банк вовсе откажет в этом без объяснения причины.

Заемщикам перед досрочным погашением кредита необходимо самостоятельно, или при помощи специалиста банка рассчитать выгоду. Если ее нет, возможно, деньги стоит инвестировать в дело, или положить их в банк под проценты!

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

В большинстве случаев банк подстраховывается и предлагает клиенту при оформлении кредита застраховаться. Соглашаться на это, или нет - право клиента. Но, если он отказался, банк может отказать в займе без объяснения причины.

Итак, деньги нужны срочно, и заемщик согласился на страховку. Возможно ли ее вернуть, если кредит погашен досрочно?

Основания, при которых имеется возможность прекратить ранее срока договор страхования (ведь страховка действует столько же, сколько и сам кредит), прописаны в статье 958 Гражданского Кодекса РФ. Соглашение перестанет действовать при наступлении страхового случая - оплаты, или риска полностью прекратить договор, это может быть и порча имущества, даже при отсутствии страхового случая. Компания имеет право на часть премии. Клиент может отказаться в подписании договора, но вся выплаченная премия не может быть возвращена в полном объеме.

Таким образом возврат страховки возможен:

при досрочном погашении кредита, или, если застрахованный (заемщик) в течение оплаты кредита решил разорвать договор страховки.

Возврат страховки невозможен, если:

клиент полностью погасил кредит в срок, прописанный в договоре.

Схема действия по возврату страховки разнится, в зависимости от вида кредита. Если при потребительском кредите страхуется только здоровье и жизнь заемщика, то при ипотеке и автокредите страховке подлежит и имущество, заложенное банку до полного покрытия долга.

Как вернуть страховку по потребительским кредитам в Сбербанке?

Решение вопроса о возврате страховой части кредита по потребительским кредитам отработан до автоматизма. При оформлении займа сотрудники банка обязаны озвучить инструкцию по возврату страховки. Если клиенту не была озвучена данная информация, значит - сотрудники "навязали страховку", что незаконно, и об этом прописано в статье 421 Гражданского кодекса РФ о "Свободе договора". В данном случае необходимо обратиться в правоохранительные органы, если в договоре было замечено, что страховка все же была "куплена", закон будет на стороне заемщика.

Если же клиент добровольно (или вынужденно для возможности взять кредит) согласился на страховку, вернуть ее при не закрытом полностью кредите (если досрочное погашение ведется суммами большими, чем прописано в договоре) можно следующим образом:

1. Если с момента оформления кредита прошло менее 30 дней, то вернуть страховую часть кредита можно полностью, обратившись в отделение Сбербанка с письменным заявлением в свободной форме. Например: "Я, имя, фамилия, отчество, прошу отменить мое участие в страховой программе....". Заявление пишется на имя руководителя данного отделения Сбербанка.
2. Если с момента оформления кредита прошло более 30 дней, можно вернуть лишь половину страховой части кредита с учетом всех банковских издержек. Необходимо обратиться в отделение Сбербанка, написать заявление аналогичное указанному выше.

Важно! Заявление необходимо писать в двух экземплярах. На экземпляре заемщика должны быть прописаны сотрудником банка дата приема заявления, подпись, регистрационный номер. Если возникнут нестандартные ситуации, то заявление поможет заемщику отстоять свои права.

Если заемщик полностью досрочно погасил потребительский кредит, действовать необходимо по другому:

после возврата долга в банк необходимо обратиться не в финансовое учреждение, а непосредственно в страховую компанию. При себе нужно иметь:

• паспорт;
• копию договора об оформлении кредита со страховкой;
• документ из Сбербанка, подтверждающий, что долг полностью выплачен раньше срока;
• заявление в свободной форме о возврате страховой части кредита после досрочного погашения долга.

И в первом, и во втором случае банком/страховой компанией заявление на возврат страховки рассматривается в течение 10 дней. Если по истечение данного срока ответа не последовало, необходимо подготовить исковое заявление для разбирательства в суде.

Как вернуть страховку по договорам от ипотеке и автокредите в Сбербанке при досрочном погашении долга?

Вернуть страховку по здоровью и жизни можно, руководствуясь выше прописанной инструкцией.

Если речь идет о застрахованном на весь срок кредита имуществе (жилплощадь, автомобиль) - гаранте банка о возврате долга при обстоятельствах, когда заемщик не выплачивает сумму долга по договору вообще, или в полном объеме, то страховку тоже можно вернуть при досрочном погашении кредита. Точнее, ту часть, которая более не требуется при досрочном погашении.

Обращаться следует непосредственно в страховую компанию, при себе иметь:

• паспорт;
• копию кредитного договора;
• заявление на возврат невостребованной части страховки;
• справку о полном досрочном погашении кредита из Сбербанка.

Страховка должна быть пересчитана, остаток суммы возвращен клиенту, оплатившему кредит раньше срока. Если через 10 дней после подачи заявления не пришел ответ, необходимо подготовить исковое заявление в суд.

Некоторые заемщики предусматривают возврат страховки еще на этапе оформления кредитного займа, выбирая страховку с ежегодным продлением. Это помогает не оплачивать крупную сумму разом (не брать ее в кредит), не тратить время на приходы в банк и страховую компанию за возвратом.

У кого просить помощи?

Если заемщик сталкивается с проблемами по возврату страховки (страховая компания или банк не принимают заявление), необходимо обратиться в некоммерческие организации по защите прав потребителя, которые помогут заемщику вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Юристы компаний уже имеют хорошую практику по возвратам страховых частей кредитов.

При этом заявитель не обязан присутствовать на судебном заседании, и не несет материальных затрат при обращении в некоммерческую организацию. Заемщик оставляет за собой право сохранять конфиденциальность данных. Услуги таких компаний оплачиваются за счет страховой компании или банка по решению суда.

Повлияет ли судебное разбирательство на кредитную историю заемщика?

Согласно Федеральному Закону No 218 "О кредитных историях", кредитная история заемщика состоит из нескольких частей:

• основная;
• титульная;
• дополнительная;
• информационная.

В титульной части содержатся данные заемщика, идентифицирующие его (паспортные данные, прописка, адрес, ИНН).

В основной части прописаны данные о заемщике банком:

• сумма заключенного договора;
• срок погашения кредита, размер оплаченных процентов, наличие дополнительно оформленных соглашений (продление/сокращение срока кредита, страховка и прочее);
• дата прекращения выплат (в случае досрочного погашения или отказа от выплат);
• остаток долга;
• фиксируются факты погашения по решению суда или страховых случаев;
• также в данной части отображаются все долги по ЖКХ и прочих служб.

Дополнительная часть закрыта от посторонних глаз, с ней может ознакомиться только заемщик.

В информационной части содержится:

• вся информация об одобренных кредитах и отказах в их выдаче (без объяснения причин отказа);
• сведения о просрочках по платежам.

Банк, в котором клиент захочет взять кредит, увидит факты судебных разбирательств по оплате долга, но не по страховым возвратам. Поэтому возврат страховки не влияет на решение банка о выдаче кредита, даже если было судебное разбирательство.