≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Страховые посредники. Чем отличается страховой брокер от страхового агента

1. Приведенная статья дает определение (характеристику) важнейшим участникам страховых отношений. Следует отметить, что именно закон четко характеризует статус и сферу деятельности этих субъектов. ГК РФ (ст. 48) ограничивается характеристикой отдельных субъектов страхового дела, таких как страховщик, общества взаимного страхования.
Страховые агенты - это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика. Страховые агенты действуют исключительно от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они действуют на основании доверенности либо в качестве работников (физические лица), либо на основании договоров поручения в качестве поверенных юридических лиц. Страховые агенты могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные действия от имени страховщика, например, собирать страховую премию, выплачивать возмещение , страховые суммы.
Страховой агент является ключевой фигурой механизма продаж страховых услуг . Он является основным посредником между страховщиком и страхователем. Несмотря на происшедшие изменения в страховом законодательстве статус страхового агента остается неизменным. На практике это, как правило, сотрудник страховой компании, который получает комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание страхователей на основании заключенного договора (контракта).

В настоящее время в связи с расширением спектра страховых услуг, предоставляемых клиентам, в том числе и юридическим лицам, требования к формированию агентской сети, профессиональному уровню этих участников страховых отношений в значительной степени повысились.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона страховщик предоставляет агенту определенные полномочия. В современных условиях они не могут ограничиваться только продажей страховых полисов, а должны объективно распространяться на процесс исполнения самого договора, которое включает уплату страхователем рассроченных взносов, сокращение срока действия договора или уменьшение страховой суммы в соответствии с размером изначальных взносов, оказание помощи страхователю в оформлении документов при наступлении страхового случая, на основе которых определяется сумма ущерба (вреда) и страхового возмещения, обеспечивается своевременность выплат.

Комментируемая статья в качестве страховых агентов разрешает использовать юридические лица (коммерческие организации). На практике в данном качестве на российском страховом рынке выступают специализированные агентства, возглавляемые генеральными агентами. Основными задачами агентств являются поиск клиентов, заключение договоров страхования по новым, крупным и нетипичным рискам. Статус агентства определяется соответствующим контрактом, где оговариваются его права и обязанности. Контроль за агентами осуществляют штатные работники страховых фирм , результаты работы которых оплачиваются в виде гарантированного заработка и премиального вознаграждения, с учетом результатов прохождения договоров страхования. Отличительной чертой взаимоотношений между генеральными агентами и страховыми компаниями является партнерство, заключающееся в обоюдном интересе в увеличении получаемой страховой премии.

2. Страховые брокеры обладают несколько иным статусом, и Закон предъявляет к ним особые требования. Во-первых, в качестве страховых брокеров могут выступать юридические и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей; во-вторых, страховые брокеры могут действовать как по поручению страховщиков, так и страхователей.

Брокер призван предоставлять страхователю квалифицированные советы, выбирать наилучшие условия страхования на наиболее выгодных ставках премии. Он подготавливает договор страхования, выбирает для клиента страховую компанию с наиболее подходящими условиями (правилами) страхования. В обязанность брокера входит отбор страховщика с наиболее устойчивым финансовым положением, для чего он может потребовать от последнего определенный перечень сведений, как то: размеры уставного капитала, страховых резервов, объемы принятой страховщиком страховой ответственности и так далее.

Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию.

Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке для ведения предпринимательской деятельности.

Право гражданина на занятие предпринимательской деятельностью подтверждается его регистрацией в качестве индивидуального предпринимателя (п. 1 ст. 23 ГК РФ) и предъявлением соответствующего свидетельства (или иного документа) о регистрации.

Коммерческая организация ведет предпринимательскую деятельность в силу самой цели своего создания (п. 1 ст. 50 ГК РФ), и поэтому регистрация такой организации в качестве юридического лица одновременно является регистрацией для ведения предпринимательской деятельности. Подтверждением факта регистрации является свидетельство (или иной документ) о регистрации.

Некоммерческая организация вправе вести предпринимательскую деятельность только для достижения своих уставных целей (п. 3 ст. 50 ГК РФ) ее право на данную деятельность должно быть зафиксировано в уставе (п. 2 ст. 52 ГК РФ). Следовательно, подтверждением факта регистрации некоммерческой организации для ведения предпринимательской деятельности служат свидетельство (или иной документ) о ее регистрации в качестве юридического лица и устав, в котором зафиксировано право этой организации вести соответствующую деятельность.

Право на осуществление брокерской деятельности в сфере страхового дела предоставляется только по получении лицензии (п. 1 ст. 32 Закона). В свою очередь, для получения лицензии в орган страхового надзора брокер должен представить определенный перечень документов (п. 5 ст. 32 Закона).

Отечественная практика позволяет выделить как позитивные с точки зрения страховщиков, так и негативные стороны деятельности страховых брокеров. В частности, к преимуществам использования брокерских услуг можно отнести: отсутствие затрат по развитию внешней службы; отсутствие у брокера права на получение денежной компенсации по прекращению договора о посредничестве; высокий уровень профессиональной подготовки; возможность заключения крупных договоров страхования. Неблагоприятными для страховщика являются следующие моменты: отсутствие контактов со страхователем; достаточно высокий процент расторжения договоров страхования; преимущественное стремление брокеров к получению комиссионных, зависящих от величины и своевременности уплаты страховых премий по договорам, заключенным с их помощью; отстаивание интересов страхователя.

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страхо­вых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультаци­онном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключе­ния, исполнения, модификации и прекращения договора страхования. Учитывая ключевые функции страховых посредников - продвижение страховых услуг и консультационное сопровождение потребителя ус­луг, - можно говорить о двух категориях посредников, для которых в силу их правового статуса и особенностей организации и осуществле­ния деятельности в большей или меньшей мере характерно проявление этих функций. Так, согласно ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики могут осуществлять страхо­вую деятельность через страховых посредников - страховых агентов и страховых брокеров. При этом под страховыми агентами понимаются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 2 ст. 8).

Деятельность страховых посредников в Российской Федерации регу­лируется следующими нормативно-правовыми актами:

В части организационно-правовой структуры, правоспособности, кор­поративно-правового и организационно-правового устройства:

2) Федеральным законом от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об общест­вах с ограниченной ответственностью», либо Федеральным законом от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» в ред. феде­ральных законов № 65-ФЗ от 13 июня 1996 г. и № 101-ФЗ от 24 мая 1999 г., иными законодательными актами в зависимости от организа­ционно-правовой формы, выбранной учредителями;

3) Федеральным законом от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации» в ред. Федерального за­кона от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ;

4) Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвер­жденным приказом Федеральной службы России по надзору за страхо­вой деятельностью от 9 февраля 1995 г. №02-02/03;

В части договоров, заключаемых страховыми посредниками в порядке осуществления ими их уставной деятельности (договоры агентирова­ния, договоры поручения, договоры на оказание консультационных ус­луг и некоторые другие в зависимости от вида страхового посредника, модели администрирования бизнеса, выбранной посредником, его орга­низационно-правовой формы и т. п.)"

В части налогообложения:

до принятия главы 25 НК РФ «Налог на прибыль организаций»;

6) Законом «О налоге на прибыль»;

7) инструкцией Министерства по налогам и сборам РФ № 62 «О по­рядке исчисления и уплаты в бюджет налога на прибыль предприятий и организаций»;

По всем вышеперечисленным вопросам:

8) также подзаконными нормативными актами Министерства по налогам и сборам. Министерства финансов и иных государственных органов, чья законотворческая и законоприменительная деятельность затрагивает деятельность по страховому посредничеству.

Заключение договора страхования страховым агентом относится к категории совершения сделки представителем (ст. 182, 183 ГК РФ). Ос­новные черты отношений представительства заключаются в следующем:

Страховой агент выступает как представитель конкретного страхов­щика, т. е. действует исключительно от его имени и на основании специального акта (например, доверенности, договора агентирова­ния и т. п.);

Страховой агент действует только и пределах полномочий, предос­тавленных ему страховой организацией. При этом полномочия аген­та могут быть установлены по видам заключаемых представителем договоров, по кругу страхователей, по объему отдельной сделки;

Права и обязанности по договору страхования, заключенному стра­ховым агентом, возникают непосредственно у страховщика. Но если агент при заключении договора страхования превысил свои полномочия либо действовал в отсутствие полномочий страховщи­ка, то такой договор страхования, в силу действующего законода­тельства (ст. 183 ГК РФ), считается заключенным от имени и в ин­тересах самого страхового агента. Страховщик вправе впоследствии одобрить такой договор страхования либо отказать в его одобрении. Однако страховщик в любом случае не вправе одобрять договоры страхования, заключенные при посредничестве страхового агента, если указанные договоры противоречат требованиям действующего законодательства и (или) условиям (правилам) страхования, утвер­жденным страховщиком и согласованным с органом исполнитель­ной власти по страховому надзору.

Деятельность страховых агентов подчинена выполнению двух ос­новных функций: 1) продвижение страховых услуг от страховщика к по­требителю и 2) консультационное сопровождение потребителя. Учиты­вая правовой статус агента, его деятельность характеризуется исполнени­ем именно первой функции, хотя при продвижении страховых услуг по страхованию жизни страховой агент наряду с посредническими функ­циями исполняет и консультационные. При этом в практике организа­ции продвижения страховых продуктов по страхованию жизни привыч­ным является применение понятия «страховой консультант», при этом по своему правовому статусу это страховой агент, использующий для достижения целей своей деятельности такой инструмент, как консульти­рование, в процессе которого он при должном профессиональном уров­не способен выяснить потребности и мотивы потенциального потреби­теля в приобретении страховой услуги, подобрать наиболее подходящий для него вид услуги, а также условия заключения, изменения (модифика­ции) и прекращения договора страхования.

Страховые агенты - юридические лица - это чаще всего либо компа­нии, осуществляющие в качестве основного вида деятельности иную, не­жели страховое посредничество, однако обладающие собственной кли­ентской базой и предлагающие наряду с собственными товарами, работа­ми, услугами и страховые услуги, либо маклерские агентства. В качестве примера первого вида компаний, выступающих агентами - юридически­ми лицами справедливо назвать туристские агентства, автосалоны и ав­торемонтные мастерские (автосервисы), нотариальные конторы, юриди­ческие (адвокатские) бюро и др. Второй вид компаний - это юридиче­ские лица, организованные в определенной организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством страны их местонахожде­ния (инкорпорации), которые созданы именно для целей оказания стра­ховым компаниям страховых посреднических услуг агентирования.

Вознаграждение страхового агента, как правило, строится на основе фиксированных ставок (в процентах, например) и зависит от объема реа­лизованных страховых услуг.

В зарубежной и российской практике распространены три основные модели построения агентских сетей, которые могут использоваться стра­ховщиком как по отдельности, так и в определенной комбинации:

а) простая, или горизонтальная, модель, при которой страховая компания контролирует деятельность всех и каждого агента; кроме того, страховая компания организует для агентов обучение и постоянное кон­сультирование силами штатных сотрудников страховщика;

б) пирамидальная модель, когда страховая компания заключает до­говоры с генеральными агентами, а те, в свою очередь, вправе формиро­вать один-два и более уровней субагентов. В практике встречается ис­пользование 4-7 уровней такой модели. Комиссионное вознаграждение распределяется в такой модели по всем уровням, при этом чем выше уро­вень, тем ниже ставка вознаграждения агента. И чем выше уровень, тем, как правило, ниже мотивации такого генерального по отношению к бо­лее низким уровням агента в продаже полисов, поскольку система, по­строенная под ним, работает на него;

в) многоуровневая модель, в которой страхователь, приобретая страховую услугу, становится агентом и наделяется правом продавать страховые продукты другим потенциальным потребителям.

На практике встречаются два вида агентов - так называемые «свя­занные», или «зависимые», агенты и независимые агенты. Первые пред­ставляют интересы только одного страховщика, а вторые могут представ­лять интересы двух и более страховых компаний по продвижению стра­ховых продуктов, в том числе и одинаковых продуктов различных страховых организаций.

Первый вид агентов свойствен европейской ррактике продвиже­ния страховых услуг через страховых агентов, а второй - американ­ской. «Зависимый» агент (tied agent) является традиционным каналом сбыта страховых услуг в странах Европейского Союза.

Европейская Ди­ректива о страховых посредниках 77/92/ЕЕС относится к международ­но-правовым актам в области страхования, предварившим первое поко­ление директив. Она послужила мощным толчком к развитию систем сбыта страховых услуг в Европе и заложила основу для свободы учрежде­ния и свободы осуществления посреднической деятельности агентов и брокеров в Европейском Союзе.

Альтернативу агентским моделям сбыта страховых услуг зарубежные страховые компании видят в ресурсе прямых продаж, а также в сотрудни­честве с банками и иными финансовыми институтами.

Важными инструментами реализации метода прямых продаж являют­ся продажа страховых продуктов при прямом обращении потребителя в страховую компанию по телефону, приобретение страховых продуктов с помощью сети Интернет и т. д. Тем самым страховые компании опти­мизируют свои расходы, затрачиваемые на продвижение прежде всего массовых страховых продуктов.

Страховые брокеры - это юридические или физические лица, зареги­стрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени или на основании поручений страхователя либо страховщика. При этом посредническая деятельность по страхова­нию должна быть предусмотрена в учредительных документах брокера - юридического лица. Страховой брокер - физическое лицо должен быть зарегистрирован в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателя, и брокерская деятельность по страхованию должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации.

По закону посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации запрещена (п. 4 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции»), Исключение из данной нормы составляют договоры страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, вы­езжающих за пределы Российской Федерации (так называемая «зеленая карта»). Применение данной запретительной нормы означает, что на территории Российской Федерации страховые агенты и страховые броке­ры не могут распространять страховые продукты от имени иностранных страховых компаний. Как показывает практика и как следует из толкова­ния действующего законодательства, данная запретительная норма не распространяется на договоры перестрахования.

Международная практика в отличие от российского законодательно­го регулирования проводит довольно четкое различие между страховым агентом и страховым брокером. Страховой агент является представите­лем страховщика, действует от его имени в рамках предоставленных ему полномочий. Страховой брокер всегда является представителем страхо­вателя: именно его интересы он отстаивает при обсуждении наиболее выгодных условий принятия риска на страхование.

Деятельность страховых брокеров на территории Российской Федера­ции регулируется, в частности, Временным положением о порядке веде­ния реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрах­надзора № 02-02/023 от 9 февраля 1995 г.

Брокер не вправе осуществлять свою посредническую деятельность, если:

Он не имеет свидетельства о внесении его в Государственный реестр страховых брокеров;

Посредническая деятельность по страхованию является для него не единственной, исключительной посреднической деятельностью;

Его посредническая деятельность по страхованию осуществляется в пользу иностранного страховщика;

Он участвует в капитале страховой организации, владеет акциями и иными правами участия.

Брокер также не вправе размещать риски на страхование в страховых компаниях, не обладающих признаками страховой организации (напри­мер, не имеющих лицензии на осуществление вида страхования, по кото­рому требуется предоставление страховой зашиты).

С точки зрения спектра услуг, которые может оказывать брокер в связи с осуществлением посреднической деятельности в области стра­хования, брокер не только посредник, он еще и консультант страховате­ля, перестрахователя, а по действующему российскому законодательст­ву - и страховщика. Именно он может провести разъяснительную работу по тому или иному виду страхования, проверить программы страхова­ния, предложенные страховщиками, на предмет их эффективности и вы­брать наиболее оптимальную с точки зрения объема страхового покры­тия, стоимости страхования, географии покрытия и т. д. Он может участ­вовать в осмотре места наступления страхового случая, в урегулировании страховых требований страхователя, в проведении различного рода экс­пертиз, он может организовать привлечение к процессу урегулирования убытков аварийного комиссара, сюрвейера и иных экспертов.

Брокер действует на основе договора, заключенного между ним и страхователем, и такой договор может содержать соответствующие по­ложения об ответственности брокера за нарушение им договорных обя­зательств. Более того, являясь производителем посреднической услуги, брокер несет ответственность как профессиональный участник рынка, выступающий в качестве посредника между страхователем и страховщи­ком. Таким образом, брокер может заключить и договор страхования своей профессиональной ответственности за ошибки и упущения, кото­рые он может допустить в процессе осуществления посреднической стра­ховой деятельности и которые повлекут возникновение ущерба у клиен­та. Однако рекомендованный лимит ответственности по такому страхо­ванию в России крайне низок и не соответствует тем размерам возможного ущерба, который порой поджидает страхователя, допусти брокер какую-то ошибку.

В то же время степень моральной, а не только материальной ответст­венности, которую несут западные страховые и перестраховочные броке­ры, столь высока (для них это прежде всего вопрос деловой репутации, а значит, и возможности успешно работать на рынке страхования), что многие из них предпочитают даже иметь специальные резервы на тот случай, если сам клиент испытывает временные трудности и не может своевременно оплатить очередной страховой взнос.

Кратко правовой статус брокера в части его ответственности перед иными субъектами рынка состоит в следующем. Страховой брокер несет ответственность перед страхователем, по поручению которого он дейст­вует, за выполнение своих обязательств по размещению рисков в стра­ховых компаниях, обеспечение возмещения убытков при наступлении страховых случаев, а также за полноту и достоверность сообщаемой клиенту информации и неразглашение сведений, составляющих ком­мерческую тайну клиента. Брокер также отвечает перед страховой ком­панией за достоверность сообщаемых ей сведений об объектах страхо­вания и степени риска, обо всех существенных изменениях в них и т. п. Кроме того, страховой брокер несет ответственность за достоверность сведений, которые он по закону обязан предоставлять в органы страхо­вого надзора.

). Взаимоотношение между страховыми агентами - физическими лицами и страховой компанией строится на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. В Великобритании и странах Европы страховой агент обычно представляет интересы какого-либо одного страхового общества. В США - другая система: как правило, каждый агент представляет группу страховых обществ. В этом случае эти посредники называются независимыми страховыми агентами. В России страховой агент может представлять интересы как одной, так и несколько страховых компаний, заключив с каждой компанией свой контрактный договор.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области страхования, но и психологии людей.

Обучение агентов происходит как в очной так и в заочной форме в течение 1-6 месяцев в школах бизнеса. В США обучением профессии агента занимается ряд колледжей, которые создаются и финансируются страховыми компаниями. В России обучение страхового агента происходит на курсах или в школах, организованных страховыми компаниями.

Страховой агент в Российской Федерации

В России страховая деятельность регулируется Федеральным законом от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В соответствии с этим законом страховыми агентами признаются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Закон так же содержит понятие страхового брокера . Ими признаются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг , связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховой агент в Республике Беларусь

В Республике Беларусь основным нормативным актом, регулирующим страховую деятельность, является Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности» .
Данный Указ содержит следующие определение:
страховой агент - физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию;
Различия в полномочиях страховых агентов физических лиц от страховых агентов организаций дают следующие статьи Указа:
35. Страховой агент - физическое лицо , не являющееся индивидуальным предпринимателем, осуществляющее от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо гражданско-правового договора по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - от имени нескольких страховых организаций, а по иным видам страхования - только от имени одной страховой организации.
Физическое лицо для осуществления посреднической деятельности по страхованию должно иметь образование не ниже общего среднего.
36. Страховой агент - организация , осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора. При этом организация, которая является государственным юридическим лицом, государственным банком либо банком, уполномоченным обслуживать государственные программы, а также республиканским государственно-общественным объединением, вправе осуществлять посредническую деятельность по всем видам добровольного и обязательного страхования. Иные организации имеют право осуществлять посредническую деятельность только по видам добровольного страхования.

Таким образом, законодательно страховому агенту - организации даются конкурентные преимущества по видам страхования не относящимся к страхованию жизни. Ограничение для страхового агента - физического лица работать только от имени одной страховой компании существенно снижает ассортимент страховых предложений.
Ограничения доступа к обязательным видам страхования коммерческих структур, так же не способствует развитию данного сегмента рынка.

Примечания

Wikimedia Foundation . 2010 .

Синонимы :

Смотреть что такое "Страховой агент" в других словарях:

Физическое или юридическое лицо, действующее от име ни страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными пол номочиями. Словарь финансовых терминов. Страховой агент Страховой агент доверенное физическое или юридическое лицо, от… … Финансовый словарь

Страховой агент - (англ. insurance agent) по законодательству РФ физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 … Энциклопедия права

См. Страховые агенты … Юридический словарь

- «СТРАХОВОЙ АГЕНТ», СССР, Мосфильм, 1985, цв., 67 мин. Лирико эксцентрическая комедия. Один день из жизни страховогоагента Виссариона Булкина. Действие фильма происходит в Москве. В ролях: Александр Абдулов (см. АБДУЛОВ Александр Гаврилович),… … Энциклопедия кино

Сущ., кол во синонимов: 1 профессия (336) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 … Словарь синонимов

СТРАХОВОЙ АГЕНТ - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями … Юридическая энциклопедия

Страховой агент - INSURANCE BROKER/AGENT Посредник между потенциальным страхователем и страховой компанией. В некоторых случаях страховой агент является служащим страховой компании и ведет дела от ее имени, получая вознаграждение с количества заключенных им… … Словарь-справочник по экономике

СТРАХОВОЙ АГЕНТ - (англ. insurance agent) – физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховой компании (принципала) и осуществляющее в ее интересах, в рамках предоставленных полномочий, заключение договоров страхования, получение… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

страховой агент - Представитель страховой компании, который продает страховые полисы компании. Штатный агент (captive agent) продает полисы только одной компании, независимый агент (independent agent) продает полисы многих компаний. Агенты должны получать… … Финансово-инвестиционный толковый словарь

СТРАХОВОЙ АГЕНТ - в соответствии с п. 2 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530, страховым агентом является физическое лицо или организация, осуществляющая от имени… … Юридический словарь современного гражданского права

Книги

• Увлеченный агент: руководство для агентов по страхованию жизни , Хейдема Джеймс М.. Практическое руководство для профессиональных страховых агентов и всех тех, кто собирается сделать страховой бизнес не только своей профессией и источником прибыли, но и смыслом жизни. В…

Страница 14 из 19

Страховые агенты и брокеры

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и брокеры.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами - физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей. Зарубежные страховые компании предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования . В США, например, для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов служат следующие показатели:

Коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального статуса;

Внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выраженных косметических дефектов лица, функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;

Быстрота реакции: умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой поставленный вопрос;

Общий уровень культуры, минимум среднее образование, неформаль­ный подход к будущей профессии;

Финансовое положение кандидата (отсутствие претензий к кандидату со стороны налоговой службы относительно правильности декларирования доходов и их источников).

С учетом данных критериев потенциальные кандидаты на работу в качестве страхового агента проходят проверку тестами на профессиональную пригодность. Во внимание принимаются также рекомендации (рекомендатель­ные письма) с прежнего места работы, предъявленные кандидатом при тестировании. Иногда используется опрос ближайших родственников, друзей и знакомых кандидата в целях принятия окончательного решения. Отобранные кандидаты проходят теоретический и практический курс страхового дела в школах бизнеса.

Нормальным считается прием на работу “по знакомству”, т.е. использо­вание личных знакомств и рекомендаций, в первую очередь, служащих страховой компании. Газетные объявления типа “требуются страховые агенты” не поощряются. Считается, что через газетное объявление в редком случае удается найти необходимые кадры, поскольку нужные и квалифицированные люди получают заслуженную оценку у себя на службе и их можно привлечь только перспективой карьеры и престижной, хорошо оплачиваемой работой.

Практическое значение имеет почерк страхового агента, его умение грамотно и без ошибок заполнять различную документацию: неразборчивые записи, сделанные страховым агентом в полисах, квитанциях и других документах, часто становятся причиной конфликтов со страхователями и отрицательно сказываются на репутации страховщика. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промиллях от объема выполненных работ. Заработок страхового агента практически не лимитирован и в отдельных случаях может превышать зарплату управляющего. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объем поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного вида. Дополнительными критериями при определении комиссионного вознаграждения агента служат размер прибыли, полученной страховщиком, и уровень квалификации страхового агента.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права. От страхового брокера требуется знание законодательства, деловой практики и национальной психологии.

В соответствии с действующим в Российской Федерации законода­тельством страховыми брокерами признаются юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринима­телей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлятьпосредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударствен­ными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Главное отличие брокеров от страховых агентов заключается в том, что они выступают в качестве независимых посредников страховой компании или представителей страхователя. Ключевой момент в деятельности страхового брокера - широкая осведомленность в самых различных областях. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Опираясь на имеющуюся информацию, брокер содействует улучшению условий сделки. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах. Страховщик, кроме того, может выплачивать дополнительные премии брокеру за улучшение условий сделки. В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название брокеридж.

Брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента как по объему страховой ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой премии или страхового возмещения. Брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования.

Страховой агент в отличие от страхового брокера выполняет операции по заключению договора страхования, приему по ним страховых платежей, а также другие предоставленные ему полномочия только от имени страховщика и только от имени одной страховой организации , которая несет ответственность за его деятельность. Деятельность страховых агентов регулируется условиями, разработанными страховой организацией, и регистрации в Росстрахнадзоре не требует.

Продажа страховых полисов через посредников является ведущей в системе организации заключения договоров страхования. Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных страхователей узнает о данной страховой компании и сможет воспользоваться ее услугами. Посредники находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Это позволяет страховщику предложить такие виды страхования, которые пользуются наибольшим успехом на рынке.

Использование посредников в страховании позволяет страховщику повысить свою конкурентоспособность, так как дает возможность пользоваться источником первичной информации о том, чего хотят страхователи, как они воспринимают предлагаемые посредниками виды страхования. Сам процесс продажи страховых полисов (заключение договоров страхования) носит название аквизиции , а посредники, выполняющие эти функции, называются аквизиторами .

Рынок страхования в РФ значительно отличается от европейского, но некоторые бизнес-идеи уже активно применяются и в отечественной среде. Страховые компании активно развиваются на территории России уже более 20 лет. Основной целью работы страховщика является получение прибыли за счет прироста клиентов. При этом за привлечение клиентов и заключение договоров отвечают страховые агенты и страховые брокеры. Несмотря на то что и те и те лица сотрудничают со страховыми компаниями, они обладают абсолютно разными полномочиями.

Определение должности страхового агента

Страховые агенты - это, как правило, физические лица, которые состоят в трудовых отношениях со страховщиком. Страховой агент, по сути, является посредником между страховщиком и клиентом. Задачей агента является правильно преподнести информацию клиента дабы продать продукт компании. Прибыль за продажу работодатель начисляет агенту самостоятельно.

Агент может не иметь профильного образования, но он должен обязательно числиться в штате компании. Хотя имя агента в договоре нигде не указывается, договор заверяется только от лица директора СК и самого клиента. Страховой агент не отвечает за риски, возмещение ущерба и издержки клиента или компании. Главной его задачей является - продажа одного продукта из представленной линейки продуктов. Агент может предоставить первичную консультацию при оформлении договора, но при наступлении страхового события сопровождением клиента он не занимается.

В довольно редких случаях агент может сотрудничать «по совместительству» в нескольких СК, тогда он имеет возможность продавать продукты не только от одной СК. Однако это возможно, только если такое сотрудничество не запрещается трудовым договором одной из СК. Также встречаются и юридические лица - агенты (ИП), которые работают с несколькими СК.

Деятельность страховых брокеров и агентов регламентируется законом «О страховании» и Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992 года.

Кто является страховым брокером

Страховым брокером может быть только юридическое лицо. Подобного рода компании нанимают сотрудников (физических лиц) для осуществления работы с клиентами. Брокер может заключать договора с неограниченным количеством страховых компаний, но действуют они всегда в интересах страхователя.

Главное отличие страхового брокера от страхового агента - это вид комиссии. Агент получает прибыль от компании, а брокер начисляет комиссию дополнительно поверх стоимости полиса. Обычно, за свои услуги посреднические компании берут 25-35% от стоимости полиса. Плату взимают сразу, после подписания договора.

Страховой брокер защищает интересы клиента, он также может быть упомянут в страховом договоре. И также этот посредник может иметь полномочия касаемо защиты интересов клиента при наступлении страхового события.

Брокер при работе с клиентом может подобрать оптимальный и выгодный вариант страхования для конкретного случая. Таким образом, перед клиентом стоит больший выбор страховых предложений, так как брокер сотрудничает не только с одной компанией. В этом случае посредник полностью сопровождает сделку, вплоть до того, что он будет способствовать оплате компенсации от страховщика при наступлении страхового события. Бывали даже случаи, когда страховой брокер защищал интересы клиента в судебном процессе против страховой компании.

Страховым брокером может быть как ИП, так и обособленное хозяйство. Закон не запрещает лицу являться одновременно и агентом и брокером. При этом страховой последний может работать только на основании полученной лицензии (ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»), а агенту для этого достаточно заключить договор со страховщиком.

Чем отличается страховой брокер от страхового агента? Ответ однозначный - формой взаимодействия со страховщиком. Если агент зачастую представляет интересы только одной компании и единоразовым получением прибыли, то брокер может сотрудничать с неограниченным количеством страховщиков. Хороший посредник дорожит своей репутацией и делает все возможное для наработки базы клиентов.

К кому лучше обращаться: к страховому агенту или брокеру

Чем брокер от агента отличается – уже выяснили, но кто лучше? Ответа единого нет. Дело в том, что в нашей стране страхование физических лиц много лет работало по принципу сетевого маркетинга, что способствовало только ухудшению ситуации. Сейчас укоренившиеся принципы работы с клиентами меняются, но «навязчивые» агенты, все так же вызывают недоверие.

Обращение к брокеру гарантирует клиенту следующие выгоды:

• подбор оптимального варианта среди представленных страховых предложений от разных компаний;
• посредник может предложить оформить полис по более низкой цене, поскольку за счет оптовой покупки страховые компании часто делают скидки;
• страховой брокер заинтересован не только в продаже полиса, но и в качественном обслуживании, поэтому клиента гарантированно ждет детальная консультация и информационное сопровождение при наступлении страхового события;
• в некоторых случаях страховой брокер может являться уполномоченным лицом от страховщика и выезжать к клиенту при наступлении страхового события.

Негативный опыт сотрудничества со страховыми компаниями возникает чаще всего по вине агента, потому как страховщик не был в полной мере ознакомлен с условиями договора. Недопонимания между страховщиком и страхователем возникают на этапе наступления страхового события, так как клиент не знал и не соблюдал условий договора. Даже при поддержке юриста и инициации иска против страховщика, судья учитывает прежде всего тот факт, что клиент полностью или частично нарушил требования договора. При работе с брокером исключены подобные инциденты, поскольку работа с клиентом начинается в момент подписания договора и заканчивается по окончании срока его действия.

Сейчас активно продвигают такие виды страхования:

• добровольное медицинское страхование (ДМС);
• страхование автогражданской ответственности;
• страхование движимого и недвижимого имущества;
• страхование объектов малого и среднего бизнеса.

Среди перечисленных категорий, страховые брокеры предпочитают работать с последней - страхование объектов малого и среднего бизнеса. Крупные сделки предполагают большую прибыль, в свою очередь, бизнесмены также идут на такой выбор осознанно. Некоторые компании предпочитают заплатить комиссию за качественные услуги брокера, нежели тратить время на поиски подходящей компании и условий.

Страхованием физических лиц в основном занимаются страховые агенты, причем если потратить время на поиски подходящей компании самостоятельно, то можно значительно сэкономить. Более комфортные условия предлагают брокеры, но они и взимают за свою работу комиссию, которую не каждый рядовой клиент способен оплатить.

Брокер обязуется нести полную ответственность перед страхователем. Прежде чем предложить тот или иной продукт, он должен оценить все риски, а затем на основе анализа данных выделить оптимальное предложение. Причем если брокер работает не один год на страховом рынке, то он может посоветовать компанию, которая реально возмещает всю страховую сумму, без длительных судебных разбирательств.