Страховщики отказываются от осаго? «Родные стены»: полис страхования имущества Кв в страховании.
Тема страхования большинству собственников жилья кажется скучной - вне зависимости от того, пользуются они страховыми услугами или нет - пока дело не дойдет до страхового случая.
Страхование недвижимости и движимого имущества внутри квартиры - не самый распространенный сейчас в России вид страхования. Все-таки по собранным премиям лидируют автострахование и ипотечное страхование. Интенсивный рост этих секторов вызван добровольно-принудительным характером участия в них клиента: оба вида связаны с кредитованием и являются обязательным условием получения займа. А если оглядеться, на дорогах у нас стало значительно больше новеньких иномарок, чаще всего купленных в кредит.
Впрочем, в последнее время все больше говорят о введении обязательного страхования жилья или хотя бы ответственности квартиросъемщиков и владельцев квартир перед третьими лицами. Так что уже через год-другой мы можем ожидать всплеска и в этом сегменте страхового рынка - в добровольных видах. А посему не грех и заранее морально подготовиться - хотя бы изучить подводные камни этого вида страхования.
Мы выбрали самые распространенные из заблуждений страхователей, пытающихся защитить свое недвижимое и движимое имущество с помощью полиса.
Заблуждение 1: страховать жилье без осмотра выгодно и просто
Просто - да, пожалуй. Пришел, заплатил, получил полис. Но эта простота из серии той, что хуже воровства. Выгодно? Ни в коем случае. Во-первых, любой "коробочный" продукт дороже примерно в 2 раза, чем индивидуально составленный договор (при сопоставлении условий и тарифов). Это и понятно, резко возрастает риск страхового мошенничества, а свои риски страховщики всегда закладывают в цену продукта. "Продавая коробочный продукт (без осмотра) мы не можем быть уверены, даже просто в существовании самого объекта", - говорит Павел Башнин, заместитель генерального директора компании "ГУТА-Страхование".
Второй явный недостаток страхования без осмотра - "узкое" покрытие. Коробочный продут всегда включает только те страховые случаи, риск которых минимален (таким образом страховщики опять же подстраховываются, простите за тавтологию).
И третий важный момент - сумма при выдаче полиса без осмотра всегда весьма ограничена.
Кстати сказать, при страховании движимого имущества в квартире нужно обязательно составить подробную опись каждого страхуемого предмета (не "телевизор", а "ЖК-телевизор Sony модель такая-то с диагональю такой-то"). Иначе, при обращении за возмещением, вы получите стоимость "просто телевизора", а не высококлассной дорогой техники.
Заблуждение 2: при наступлении несчастья (страхового случая) клиент получает на руки всю страховую сумму
Только в том случае, если от дома совсем ничего не осталось и разрушены стены. Это случается только в одном случае - техногенных или природных катастрофах. Но стоит иметь в виду, что большинство страховых компаний исключают терроризм из страховых случаев. Даже взрыв бытового газа или пожар, скорее всего, не разрушит дом до основания. А при протечке (самый распространенный страховой случай) или краже имущество пострадает не очень сильно. Степень его сохранности определят эксперты-оценщики, как правило, либо являющиеся штатными сотрудниками страховых компаний, либо аффилированные с ними. Так что при типичных бытовых ситуациях пострадавший получает 15-20% от заявленной страховой суммы.
Заблуждение 3: льготное муниципальное страхование хоть от чего-то защищает
Все мы видели договоры льготного страхования жилья на синеньких бланках - их кладут нам в почтовые ящики уже с подписью второй стороны. Тарифы там смешные, но и выплат как таковых нет. Некоторые страховщики даже называют льготную московскую программу "псевдострахованием": рисков никаких, обращений пострадавших почти нет, да и выплаты, коли случаются, коту на смех. Максимально возможная страховая сумма в 4 раза ниже среднерыночной цены квадратного метра.
Стоимость страхования по льготной городской программе составляет всего 90 копеек с 1 кв. м общей площади в месяц. Для небольшой однокомнатной квартиры это 30 рублей в месяц, для двухкомнатной площадью 50 м кв. - 540 рублей в год. Это тоже коробочный продукт: размер взноса указывается в платежной квитанции по квартплате. Заплатили страховку - считайте, застраховались. Действовать она начинает с первого числа месяца следующего после оплаты. При желании сумму взносов и соответственно выплат можно увеличить раза в 1,5 - до 18 рублей с 1 кв. м общей площади. В зависимости от взносов максимальная выплата будет рассчитываться, исходя из 17 тыс. руб. или из 25 тыс. руб. на 1 кв. м.
Заблуждение 4: степень защиты жилища не влияет на стоимость страховки
Страхователи почему-то постоянно забывают о том, что уже вложенные в охранные системы деньги позволяют сэкономить на стоимости полиса. При наличии круглосуточной охраны объекта, сложных сигнализаций с многоступенчатой защитой, датчиков протечек и т.п. вы можете смело требовать у страховщика скидку в несколько десятых процента. При условии, что стоимость страхования жилья колеблется в пределах 0,7-1,5%, этот дисконт может оказаться существенным.
Заблуждение 5: не обязательно хранить подтверждающие стоимость ремонта и обстановки документы, раз договор со страховщиком уже подписан
При страховании отделки и движимого имущества крайне важно иметь договор со строителями, утвержденную смету ремонта, подтверждающие документы на стоимость материалов и обстановки. Эти документы необходимо хранить до последнего, чтобы при наступлении страхового случая у страховщика не возникало вопросов, почему отделка оценена так высоко. Любой уважающий себя страховщик, естественно, постарается занизить сумму выплаты. Нужно, чтобы у вас было что противопоставить этому желанию.
Заблуждение 6: можно страховать только все вместе: конструкции, отделку, обстановку
По правилам страхования большинства компаний, можно страховать: 1) отдельно конструкции (стены, пол, потолок); 2) конструкции+отделку; 3) просто отделку; 4) конструкции+отделку+ движимое имущество внутри квартиры; 5) ответственность перед третьими лицами.
Заблуждение 7: страхование ответственности ничего не дает арендатору
Страхование ответственности перед соседями - сравнительно новый для нас вид полисов, но приобретающий все большую актуальность. Сейчас, когда стоимость ремонта и обстановки в квартире зачастую сопоставима со стоимостью самой квартиры и в любом случае измеряется десятками тысяч долларов, прорыв трубы и залив соседей снизу может стать катастрофой для вашего бюджета. С отменой ЖЭКов как таковых ответственность за неполадки внутри квартиры (прорыв батареи или трубы, пожар, взрыв газа и т.п.), приведшую к повреждению чужого имущества, полностью ложится на плечи владельцев квартиры или квартиросъемщика.
Характерно, что даже на съемной квартире вам имеет смысл застраховать свою ответственность перед третьими лицами, особенно если вы затеваете хоть какой-то ремонт. В этом случае все заботы и разборки с соседями возьмет себя страховая компания. Тариф на этот вид страхования колеблется вокруг 1% от страховой суммы, которая в большинстве случаев не превышает $10 тысяч (вряд ли вы сумеет нанести квартире соседей урон на большую сумму).
Павел Башнин из "ГУТА-Страхования" считает, что именно этот вид страхования стоило бы сделать обязательным, поскольку страховать или не страховать свое имущество, каждый вправе решать сам, а вот научить наших граждан страховать свою ответственность - крайне важно.
Абандон Отказ Страхователя от своих прав на застрахованный объект в пользу Страховщика при получении от него полной страховой суммы (при гибели, пропаже имущества, нецелесообразности ремонта). Аварийный комиссар Юридическое или физическое лицо, обладающее специальными квалифицированными познаниями по оценке причиненного ущерба, причин страхового случая и др., которое по поручению страховщика оказывает услуги по определению причин и характера события, имеющего признаки страхового случая, и размера причиненных им убытков. Агентское вознаграждение (КВ) Оплата услуг агента за выполнение им соответствующих обязанностей (поручений) в интересах и от имени принципала в соответствии с условиями агентского соглашения, заключенного между ними. Аддендум Письменное дополнение к заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее принятым условиям договоров. Акт о страховом случае Документ, составляемый Страховщиком после подачи Потерпевшим заявления о страховой выплате, фиксирующий причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы и подтверждающий решение Страховщика о производстве страховой выплаты. Актуарий Субъект страхового дела; гражданин РФ, имеющий квалификационный аттестат и осуществляющий на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчётов. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов А.с., выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора. Андеррайтер Высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля. Аннулирование лицензии Частный случай отзыва лицензии, означающий признание выданной ранее лицензии на осуществление страховой деятельности или деятельности страхового брокера недействующей с момента вступления в силу решения о ее выдаче. Решение о признании лицензии недействующей оформляется административным актом органа страхового надзора, отменяющим ранее принятое решение о выдаче лицензии.Основанием для аннулирования лицензии являются:
- установление факта того, что соискатель лицензии изначально не мог заниматься лицензионной деятельностью;
- неполучение бланка лицензии в установленный срок;
- предоставление лицензиатом в процессе лицензирования заведомо недостоверной информации.
Страхование может осуществляться по двум вариантам:
- «Паушальная система» - единая страховая сумма на все места в салоне автомобиля, при которой страховые выплаты за каждое застрахованное место производятся исходя из процентов, утвержденных правилами страхования.
- «Система мест» - в этом случае страхователь сам вправе определить какая часть страховой суммы за какое место в салоне автомобиля будет выплачена.
Для страхования квартиры от залива, пожара или кражи не нужно идти в офис и приглашать экспертов для осмотра. Сделайте расчет в нашем новом удобном калькуляторе - стоимость зависит от указанных данных и является окончательной. Застраховать можно любую квартиру, даже если вы не собственник и сдаете жилье в аренду. Родные стены будут под надежной защитой!
Что можно застраховать
Конструктивные элементы квартиры . Это квартира без учета инженерных коммуникаций и отделки, а также несущие элементы (стены и перегородки, предусмотренные типовым проектом, перекрытия, балконы, лоджии).
Внутреннюю отделку и инженерное оборудование
- все работы по отделке (штукатурные, малярные, стекольные, обойные, облицовочные);
- напольные покрытия, входные и межкомнатные двери (включая дверные коробки) и окна (включая остекление);
- стационарное сантехническое оборудование, газовые и электроплиты, камины, кондиционеры, электропроводку, теле- и радиоантенны;
- системы газо-, тепло-, электро-, водоснабжения, различных видов очистки, отопления, вентиляции, кондиционирования, канализации, удаления отходов, в том числе подключенное к ним оборудование.
Домашнее имущество. Все предметы обстановки, удобства, обихода
- мебель, карнизы и жалюзи;
- бытовую технику и электронику;
- одежду и обувь;
- ковры и текстиль, в т. ч. постельные принадлежности;
- посуду и предметы для сервировки стола;
- иные предметы домашнего имущества, предназначенные для удовлетворения культурно-бытовых и иных потребностей.
Гражданскую ответственность
Имущественные интересы, связанные с обязанностью компенсации ущерба, причиненного действиями страхователя имуществу, здоровью или жизни третьих лиц.
Несчастный случай
Страхование людей, находящихся в квартире во время страхового случая, от травм, которые могут произойти в результате затопления, пожара, взрыва газа, действий грабителей.
Рассчитайте стоимость страховки квартиры онлайн
- Укажите город, в котором расположена квартира, и ее метраж.
- Выберите один из тарифов или самостоятельно отметьте риски, от которых вы хотите застраховать имущество.
- Если цена вас устроила, перейдите к процедуре оформления. Если нет – попробуйте изменить условия страхования или позвоните нам по номеру 0530 (бесплатно с любых мобильных).
- Для оформления страховки на квартиру укажите свои личные данные. Эта информация конфиденциальна. Не переживайте за сохранность своих персональных данных, мы используем защищенное соединение для их обработки.
- Получите полис на свой e-mail – мы вышлем его сразу же. При добровольном страховании квартиры оригинал полиса получать не обязательно. Достаточно электронного документа.
Уважаемый Сергей! Мне очень жаль что в Вашей практике не встречался ответственный страховой агент! На моей практике (не сочтите за бахвальство) было множество случаев когда приходилось и самой выезжать и на дом ко мне за консультацией приезжали, даже в деревне за копкой картошки и то застали) и консультирую я по телефону не взирая на обстоятельства и выходные дни, мне даже с места ДТП звонят раньше чем в ГИБДД). Мое самое главное правило, 1. клиент всегда прав, 2. а если клиент не прав см.пункт 1. и конечно же доверительные отношения с клиентом, а как же? без этого не куда) В больших городах - да - "крысиные бега", в маленьких же дела обстоят совсем иначе и сложнее - все друг друга знают и стоит только оступиться как тут же пойдет "молва" - туда не ходить, не обращаться и т.д. К слову сказать я работаю уже много лет, это мое детище, я его вынашивала, растила, воспитывала и сама себе создавала репутацию, так что не в моих интересах ее портить. Надо сказать что хорошее отношении и доверительное общение - это больше половина успеха. но к сожалению многие люди, да что там многие, практически 99% забывают что на них как на страхователях тоже лежит ответственность, хотя бы с правилами страхования ознакомиться. Бывает такое что приходят, ругаются, матерятся, брызжет слюной, а на деле (когда начинаешь спокойно все объяснять и выяснять) не только страховщик виноват, но и клиент где то что-то не дочитал, не до понял и т.д. и потом хоть и не извинившись, но с благодарностью, не уходят в другую компанию, а наоборот приводят своих знакомых не смотря на конфликт. На моей практике множество всяких ситуаций, бывает и я не компетентна в каких то вопросах, но меня лично это не пугает, есть телефон, специалисты, можно проконсультироваться, и главное не надо клиенту врать что ты чего то не можешь, не стыдно показать не знание какого то вопроса, стыдно не выяснить и не дать информацию. Вот на таких принципах построена моя работа, как другие не знаю, но меня лично вполне все устраивает, и главное что клиент не жалуется) Ведь он самый что ни наесть правдивый показатель моей работы). Без не довольных конечно же не обойтись не возможно быть 100% для всех хорошим, и от компании многое зависит - от ее продуктов, и платежеспособности, от квалификации сотрудников и от многих других показателей. Обидно когда тебя выбрасывают из лодки и смотрят выживешь - не выживешь, но думаю что выживу. Главное не унывать. На данном этапе нахожусь в поисках решения проблемы и вроде как уже практически все разрешилось) Главное не отчаиваться! Как ты относишься к людям так и они к тебе будут относиться, меня многие поддерживают и не скрою, мне это очень приятно.
Страхование квартиры является полезным процессом, так как позволяет возместить значительный ущерб от какого-либо повреждения или возместить утрату кражи. Полезно страхование будет во многих случаях.
Особенности и польза страхования заключаются в получении выплат без дополнительных ставок (если повреждения оцениваются менее, чем на пятнадцать тысяч рублей), довольно приемлемые цены, договор на абсолютно любые сроки (примерно от месяца до одного года), возможность приобрести как комплексный полис, так и застраховать лишь отдельные элементы (конструктивные элементы, отделка, ответственность пред соседями и т.д.), компенсация затрат на уборку в случае какого-либо вандализма или неблагоприятных действий третьих лиц, возможность заключения договора без описи имущества.
Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.
Это быстро и бесплатно !
Сколько стоит страхование квартиры
В целом комплексная страховка квартиры от 1 тысячи рублей. Нельзя сказать точную цифру, так как на стоимость влияет масса параметров.
Обычно хозяин квартиры самовольно определяет все условия и нюансы страхового договора. Как вариант, в договор он может включить различные риски: например, бой стёкол и зеркал, повреждение земельного участка или колебания сети. Ещё он может предусмотреть возмещение дополнительных расходов: на быстрое возвращение домой из другой страны, розыск потерянных или украденных предметов роскоши, уборку в доме, восстановление документов, ключей и замков.
В целом, стоимость страховки отделки и имущества составляет 0.4%–0.8% от страховой суммы. Что касается страхования дома, то от 0.3% до 0.9%.
На стоимость влияют следующие параметры
Стоимость нельзя определить изначально. Если речь идёт об индивидуальном страховании, то в квартиру приезжает компания и проводит соответствующий осмотр, после чего даёт определенную оценку, от которой будет зависеть конечная цена страховки. Сам тариф определяется несколькими критериями: материал, на сколько стара квартира, есть ли в доме охрана, этаж квартиры и множество других.
В целом, цена зависит от риска повреждения. Например, чем отличается страховка квартиры от страховки деревянного дома? Тем, что риск повреждения деревянной конструкции гораздо выше. В следствие чего оплата за него будет гораздо больше.
Если квартира кем-то арендуется, то цена также будет выше, потому что собственник квартиры менее заинтересован в её целостности. Цена снижается в присутствии различного рода сигнализаций, железных входных дверей, наличия охраны и надёжного входа в подъезд. Страховщики называют «рисками» все нюансы, от которых следует защищать квартиру.
Самые обыденные риски:
- Стихийные бедствия.
- Пожар.
- Газовые проблемы.
- Проникновение с кражей и порчей имущества.
- Затопление.
Страхование, включающее в себя все эти параметры, называют комплексным. Обычно оно предусматривает и гражданскую ответственность перед соседями.
Если подвести итог, то при определении стоимости страховки существуют раздельные критерии:
- Конструкция помещения (двери, стены, балконы, окна, потолок и т.д.).
- Инженерные коммуникации (отопление, электрика, сантехника и т.д.).
- Внутренняя часть помещения (ремонт, пол, оформление стен, интерьер и т.д.).
- Мебель и техника.
- Срок действия страхования.
Цена полиса по страхованию гражданской ответственности
Стоимость страхования подобного рода зависит от деятельности того, кого следует застраховать, суммы, наличия охраны, уровня безопасности, и других критериев, от которых зависит риск. Данный вариант учитывает индивидуализацию и особенности использования квартиры.
Застраховать можно следующие случаи:
- Причинение вреда здоровью.
- Повреждение имущества.
- Покушение на жизнь.
Страховка покрывает:
- Она удовлетворяет требования о возмещении причиненного вреда чему-либо.
- Восстанавливает расходы в судебных разбирательствах.
- Оплачивает восстановление здоровья.
- Оплачивает восстановление поврежденного имущества.
Что такое «коробочное» страхование
Подобное страхование называется «коробочным» при условии наличия определенных критериев, рисков и цен. В него входят разные виды страховки: в целом они зависят от ваших требований и потребностей. К тому же, «коробочная» страховка стоит гораздо меньше, нежели вы будете приобретать каждый страховой полис отдельно.
Подобного рода страхование является одним из самых доступных и даёт возможность за небольшую цену застраховать свою квартиру и имущество, которое в ней находится. Это является довольно удобной особенностью, позволяя клиенту сохранить рентабельность и не ударить по финансам.
Обычно компании предлагают своим клиентам застраховаться от более значительных рисков, таких как пожар, кражи со взломом и повреждениями, стихийных бедствий, противозаконных действий третьих лиц, нанесению физического вреда здоровью и так далее.
К тому же, это страхование имеет массу преимуществ:
- Оформлять его довольно просто и быстро. Обычно этот процесс занимает всего 15 минут и имеет очень мало документов, что обеспечивает удобство и понятное содержание.
- Представитель компании может не выезжать для осмотра и оценки квартиры. Именно поэтому данная процедура зовётся «экспресс-страхованием».
На данном этапе времени такое страхование является популярным, так как в ней существует масса проверенных и составленных вариантов страхования и имеют достаточно большую границу цены, на которую можно совершить страхование. Помимо всего, в него входят страхование гражданской ответственности при проживании в квартире.
Если в квартире есть предметы роскоши, нужен ли специальный договор
Все ценные предметы, которые находятся в квартире, можно застраховать и вместе с квартирой, и по отдельности в зависимости от желания и предпочтения владельца. Причём в различных комнатах набор критериев может различаться. К примеру, имеется возможность включить в договор только драгоценности, которые находятся в квартире или антикварный сервиз, стоящий в гостиной.
Предусмотрены ли скидки
Скидки делаются в зависимости от самой страховой компании и их особенностей. Та или иная компания может предоставлять скидки постоянным клиентам. А некоторые могут строить сотрудничество и без скидок вовсе.
В основном скидки предусмотрены при наличии у страхователя специальных полисов. Эти полисы называются «ОСАГО» или «КАСКО» от Ингосстраха.
Пример расчёта стоимости полиса
У каждой страховой компании разная цена, поэтому предоставим примерные цифры и методы, которые очень близки к фактам.
Допустим, вы приобрели фиксированный коробочный пакет страхования с определенными рисками (кража с повреждением, пожар, газовый взрыв, затопление, терроризм, повреждение стёкол, повреждение электро-оборудования, стихийные бедствия, действия злоумышленников), и этот пакет уже имеет определенный тариф. В целом, тариф зависит от количества рисков и самой страховой компании, и изображается он в процентах.
- Цена страховки квартиры (конструктивные элементы) по тарифу составляет 0.11% в год от её стоимости. То есть, если цена квартиры 2 миллиона, то страховка на неё будет стоить 2200 в год (0.11% от этих 2 миллионов).
- Цена страховки внутренней отделки 0.4% в год её стоимости, выявленной при осмотре. Допустим, её стоимость 600 тысяч рублей. Следовательно, цена страховки будет составлять 2400 рубля.
- Цена страховки техники, мебели – от 0.5% в год их стоимости, выявленной при осмотре. Предположим 250 тысяч рублей. Полученная цена страховки 1250 р.
- Цена страховки гражданской ответственности – 0.5% в год от желаемой суммы страхования. Допустим, 200 тысяч рублей. Следовательно 1000 р.
В итоге получается 6850 рублей в год (2200 + 2400 + 1250 + 1000).