≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Муж - созаемщик по ипотеке. Созаемщик по ипотеке права и обязанности: требования банков и механизм вывода

Январь 2019

Ипотечное кредитование населения – это выгодная доходная статья для банка, ведь сумма берётся на длительный срок и под немалые проценты. При этом компания не застрахована от финансовых рисков. Так бывает, когда клиент отказывается платить долг. Чтобы обезопасить себя, организация настаивает на привлечении гарантов соблюдения условий сделки, выдвигая это требование обязательным условием при подписании договора. Созаёмщик по ипотечному кредиту в глазах банка - это лицо, несущее такую же ответственность за погашение займа, как и основной должник.

Кто такой созаёмщик?

Человек, который выразит добровольное желание исполнить финансовые обязательства перед банком наравне с его клиентом, оформившим ипотеку на приобретение недвижимости, в юридической терминологии называется созаёмщиком. Данный вид ответственности – солидарный. В рамках действующего законодательства кредитные учреждения имеют право настаивать на привлечении в этом качестве не менее 4 граждан (кроме самого владельца ипотеки). Главное требование к каждому из них – возможность погашать текущие платежи вместо основного клиента.

Компания, оформившая договор, имеет право требовать этого от каждого из созаёмщиков, которые взамен могут претендовать на долю недвижимого имущества, как потенциальные его собственники. Её величина эквивалентна выплаченной за основного должника сумме в денежном выражении. Окончательное решение по утверждению кандидата принимает банк.

Требования к созаёмщику по ипотеке

В зависимости от выбранной программы кредитования, условия, при которых лицо может взять на себя права и обязанности созаёмщика, могут несколько отличаться. При этом можно выделить единый свод требований, заявленных большинством банковских организаций:

• наличие российского паспорта;
• материальная состоятельность – необходимо иметь стабильный официальный источник дохода, способного не только перекрыть сумму ежемесячных взносов по ипотеке, но и в два раза превышать их размер (как минимум);
• минимальный стаж работы на одном предприятии должен быть не менее полугода;
• соответствие возрастным ограничениям – как правило, это диапазон от 21 до 65 лет;
• лицо не должно иметь статус пенсионера;
• безупречная кредитная репутация.

Ряд учреждений готовы сделать исключения по некоторым позициям, например:

• дать заём иностранному подданному, если он докажет, что финансово обеспечен;
• увеличить возрастной порог;
• предоставить дополнительный пакет услуг, сделав его обязательным условием получения денег.

Кто может выступать созаёмщиком?

Какова роль созаёмщика в ипотеке, и кто вправе взять на себя такую ответственность? Теоретически это может сделать любой человек, которого пригласит потенциальный собственник недвижимости – близкий родственник или член семьи (либо просто знакомый). Главное, чтобы он вписывался в следующие рамки:

1. Имел официальную работу.
2. Стабильный доход.
3. Не брал других крупных денежных ссуд.

Чаще всего в этой роли выступают супруги. Ведь чужого человека уговорить сделать такой шаг будет непросто. Что касается самих банков, то они так же более предпочтительно относятся именно к родственным связям в аспекте гражданского поручительства. Как правило, требования к кандидату в этом случае становятся минимальными.

Права и обязанности

Прежде чем пойти на такой шаг, человеку, будь то постороннее лицо или близкий родственник, следует понимать всю меру ответственности, которую он на себя принимает с того момента, как под ипотечным договором будет стоять его подпись. Перед тем как подтвердить своё согласие с документом, договор нужно внимательно изучить, поскольку именно он является нормативным актом, регламентирующим права и обязанности заёмщика на весь срок действия сделки. Рассмотрим стандартный пакет договорных обязательств:

• в точности исполнять все пункты, требования и условия настоящего соглашения, в том числе и право очередности по внесению платежей, если исполнителей несколько;
• своевременно вносить текущие платежи на расчётный счёт банковской организации, если основной должник либо стоящие в первой очереди лица, в силу ряда причин не в состоянии осуществлять оплату в рамках действующего графика;
• подписать дополнительное соглашение между должником и созаёмщиком – это делается только в ситуациях, когда они не близкие родственники.

Справка! Молодым семьям, а именно они зачастую являются главными ипотечными клиентами, следует официально узаконить свой статус перед тем, как оформить ссуду.

Одновременно с обязанностями созаёмщик по ипотеке имеет право:

• на долевую часть покупаемого таким способом недвижимого имущества;
• оформить добровольный отказ от совместной собственности на жильё (с сохранением в полном объёме своих договорных обязательств по погашению долга);
• при расторжении брака настаивать на разделе оставшейся суммы денежных средств между двумя супругами;
• в том случае, если должник не в состоянии оплачивать кредит, настаивать на справедливом распределении долговой очередности между всеми участниками договора ежемесячно;
• получить налоговый вычет в денежном эквиваленте в той ситуации, когда все участники процесса являются равноценными долевыми собственниками квартиры;
• отказаться от данного статуса, если сможет найти себе полноценную альтернативу.

Может ли созаёмщик взять ипотеку или кредит?

Жизненные ситуации иногда складываются таким образом, что сам созаёмщик по ипотеке может выступить в роли заявителя на получение кредита для личных нужд. Каковы в этом случае его шансы на то, что банк одобрит такое прошение? Давайте посмотрим на это глазами кредитной организации. Человек уже имеет определённые обязательства. Сможет ли он финансово потянуть ещё один долг? Скорее всего, стараясь обезопасить свой капитал, такому претенденту на заём откажут.

Если гражданин уже имеет хорошую кредитную историю и сможет убедить сотрудников компании в своей материальной обеспеченности и возможности выплачивать суммы, намного большие, чем та, что указана в ипотечном договоре, ему могут пойти на встречу. Специалисты рекомендуют подавать заявление в то же учреждение, где лицо уже выступает созаёмщиком и предоставить как можно больше документальных доказательств своей надёжности. И если организация дорожит им как постоянным и стабильным клиентом, можно рассчитывать не только на одобрение заявки, но и на более лояльные проценты, ведь большинство банков стараются удержать своих пользователей - в том числе и более выгодными предложениями.

Как показывает практика, достаточно большое количество людей имеют несколько дорогостоящих кредитов одновременно.

Какие документы нужно собрать созаёмщику?

От кандидата на эту роль потребуются:

• гражданский паспорт или иной документ, способный удостоверить его личность, например, военный билет или водительские права;
• бумага, доказывающая наличие регистрации – это нужно в тех случаях, когда регион проживания человека и место, где он планирует участвовать в сделке, различны;
• удостоверение о наличии пенсионного страхования;
• трудовая книжка;
• диплом о полученном образовании;
• справка о заработной плате;
• паспорта и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних – имеются в виду те, кто будет зарегистрирован в данной квартире.

Также созаёмщик вправе отстаивать свои интересы в судебных инстанциях, если считает, что они ущемлены, либо условия договора не соблюдаются. При этом ему необходимо будет доказывать свою правоту документально. За уклонение от прямых обязательств действующим законодательством предусмотрена ответственность – это может быть как административное, так и уголовное наказание, если противоправные действия сопряжены с отягчающими вину обстоятельствами.

Как созаёмщику выйти из ипотеки?

Можно ли поменять созаёмщика и выйти из договорных ипотечных обязательств? Ответ утвердительный, но с одной оговоркой – необходимо заручиться согласием кредитной компании, оформившей сделку. Кроме данного варианта есть и другие законные пути по освобождению себя от ипотечной долговой зависимости. Как известно, все обязательства истекают только после того, как вся сумма по кредитному договору будет полностью погашена. Если ипотека находится в действующей стадии, то всё намного сложнее.

Для этого человеку необходимо лично явиться в банк и написать соответствующее заявление. Конечно, сразу добиться положительного результата будет сложно. Такие действия компании аргументируют тем, что показатель доходности созаёмщика был оценён на фоне материальной состоятельности основного должника. Так может сложиться ситуация, что в случае неплатёжеспособности клиента исключение из договорных обязательств созаёмщика может поставить под сомнение возможность дальнейших выплат по ипотеке. Банк в такой ситуации сильно рискует.

Причина, которая сможет убедить руководство компании пойти навстречу заявителю, должна быть весомой, например:

1. Развод.
2. Диагностирование тяжёлого заболевания, требующего больших финансовых затрат на лечение.
3. Судебное постановление.

Идеальное и более простое решение – найти себе замену. Кандидата проверят на кредитоспособность и соответствие заявленным компанией требованиям. После того как претендента одобрят, банк даст официальное заключение и выведет прежнего созаёмщика из действия договора. По закону у него есть на это не более 10 суток.

Если попытки договориться не увенчались успехом, альтернатива – подача искового заявления в суд.

Видео по теме

Нужный человек...

Созаемщик - это не совсем обычный термин, упоминаний о котором нет ни в Гражданском Кодексе РФ, ни в Большой Энциклопедии, ни в большинстве экономических словарей. Откуда же он появился? Отвечаю - из банковской практики, где и применяется. Итак, кто такой созаемщик, каковы его обязанности, права и задачи при кредитовании.

Созаемщик – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

А вот солидарная обязанность (ответственность) должников в ГК РФ оговаривается. Так, в статье 322 Гражданского Кодекса РФ о солидарной обязанности (ответственности) говорится следующее:

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В странах СНГ понятие "созаемщик" официально закреплено в Казахстане. Там, в правилах к Постановлению Правительства Республики Казахстан от 19 июля 2008 года № 711 определено значение термина "Созаемщик", которое гласит: - "Созаемщик - супруг (супруга), близкие родственники заемщика (родители, дети, усыновители, усыновленные, полнородные и неполнородные братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки), а также лица, совместно получающие заем и несущие солидарную с заемщиком ответственность за его возврат."

По каким видам кредитования банки допускают привлечение созаемщиков ? К таким кредитам относятся кредиты, выдаваемые на достаточно длительные сроки и в больших суммах, а именно:

1. ипотечные кредиты,
2. автокредиты,
3. образовательные кредиты,
4. кредиты молодой семье.
5. кредиты на приобретение жилья для студентов и др.

Права и обязанности созаемщика

Итак, как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный или ипотечный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности » Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
3. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Созаемщик по кредиту имеет одинаковые с заемщиком права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками кредитования. Как правило, созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита в ситуациях, когда:

• основной заемщик не имеет достаточного размера дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, кредита на приобретение автомобилч. В этом случае, доходы созаемщика, подтвержденные справкой, учитываются банком при расчете максимального размера ипотечного (жилищного) или другого кредита заемщика, т.е. увеличивают доходы, а значит и сумму кредита. Созаемщиком выступает работающий супруг(а) и (или) любое другое лицо, и даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. Количество созаемщиков определяется банком индивидуально по каждому кредиту;
• основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, но в период оформления ипотеки состоит в браке. В данной ситуации у банка есть обязательное условие. Супруг(а) заемщика автоматически становится созаемщиком, даже если он(она) не работает. Это связано со ст. 45 Семейного кодекса РФ, по которой взыскание по обязательствам заемщика можно обратить на общее имущество супругов, только по общим обязательствам супругов. Приобретенное по ипотеке жилье является общим имуществом семьи, на что и нужно согласие супруга(и), т.е. для банка важна гарантия выполнения обязательств по договору.
• Основной заемщик не имеет дохода на момент оформления кредита и в течение первых лет кредитования. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита на совершеннолетнего студента (абитуриента), который не имеют доходов в период обучения. Погашение кредита и процентов на этот период берет на себя созаемщик. Созаемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители;
• основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но получает его для несовершеннолетнего созаемщика. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита для несовершеннолетнего студента (абитуриента), в период обучения. Несовершеннолетние граждане РФ не имеют доходов и в соответствии с ГК не могут, до наступления совершеннолетия, выступать заемщиками. Тогда заемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители. Заемщики берут на себя и погашение кредита и процентов, а созаемщик к обязанности по погашению кредита присоединится позже;

В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно:
1) когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
2) когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит;
3) когда по кредитным обязательствам отвечает со заемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

В кредитном или ипотечном договоре банки, как правило, прописывают все механизмы взаимоотношений между участниками сделки. Но бывают ситуации, в которых вы можете подставить себя и свое финансовое благополучие под удар, поэтому внимательно прочитайте все условия сделки, поймите важность и влияние каждого из условий сделки именно на вас, постарайтесь обдумать все стороны участия.

О каких моментах созаемщику стоит подумать, и если это необходимо, то и позаботиться о финансовых взаимоотношениях с заёмщиком:

1. До подписания кредитного договора стоит оформить соглашение о взаимных обязательствах с заемщиком на случай, если все-таки придется выплачивать кредит, а созаемщик не является супругом (й) заемщика и не становится по результатам сделки совладельцем имущества. Это условие может касаться родственников и друзей заемщика, давших согласие выступить созаемщиком.
2. Если созаемщик и заемщик супруги, проживающие в гражданском браке, но ведущие совместное хозяйство и отвечающие по ипотечному кредиту в равной степени, то есть на всем протяжении действия кредитного договора, вместе отдающие банку долг, то лучше всего в ипотечном договоре должно оговариваться, что приобретаемая недвижимость оформляется в долевую собственность обоих. Если такого условия в договоре нет, то стоит воспользоваться первым пунктом.
3. Если супруг(а) не желает становиться созаемщиком по ипотеке, то в этом случае он(а) может воспользоваться брачным контрактом, в котором подробно прописывается это условие так, чтобы оно было приемлемо для банка и позволяло заемщику оформить кредит под залог всего покупаемого жилья. В такой ситуации копия брачного контракта представляется в банк.
4. Сможет ли созаемщик в течение всего длительного срока кредитования заемщика, кредитоваться сам, т.е. получать кредиты для своих нужд, если ему это потребуется? Думаю, что не всегда. Это будет зависеть от суммы кредита, и от положительности кредитной истории по кредиту, в котором он выступает созаемщиком.
5. Если созаёмщиком выступают родители заёмщика (или один из родителей) и титульный созаёмщик производит погашение части кредита. А затем супруги разводятся и делят приобретённую по ипотеке квартиру без учёта средств, вложенных созаёмщиком. Кто должен, и должен ли вообще возместить эти затраты родителей!

В жизни бывает всякое, поэтому финансовые взаимоотношения между заемщиком и созаемщиком, должны быть документально зафиксированы, если они не могут быть защищены законами и стеснительность или излишняя доверчивость здесь неуместна. Ну а если заемщик начинает обижаться на желание созаемщика подстраховать себя соглашением или получить нотариально заверенную расписку, то вообще стоит задуматься о целесообразности участия в такой сделке.

Был в моей практике поучительный случай. Оформлялся кредит на приобретение квартиры. Заемщику не хватало доходов по справке о средней зарплате на нужную сумму кредита. Гражданская жена заемщика сидела дома с маленьким ребенком, поэтому созаемщиком согласился выступать ее брат. Квартиру, из каких-то, только им одним известных соображений, оформили только на заемщика. Мое осторожное замечание о том, что лучше – бы квартиру оформлять на двоих, их не насторожило. Созаемщик на замечание уверенно ответил: «Мы решили так, я ему доверяю». А через 3 года заемщик выставляет «жену» с маленьким ребенком из квартиры и женится на другой, а еще через год прекращает выплачивать кредит. Хотя последствия такой беспечности созаемщика удалось минимизировать, но его финансовые потери были ощутимыми. А бывшая супруга заработала нервный срыв. А всего-то и надо было - оформить соглашение или оформить квартиру на двоих.

Какие документы предоставляет в банк созаёмщик? Созаёмщик по кредиту представляет в банк практически те же документы что и заемщик. Приведу сокращенный их перечень:

1. Для кредитов на жилье (ипотеку):
   
   
   • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
   • паспорта всех лиц, проживающих совместно с созаемщиком, а также не проживающих совместно с ним (супруг (а), родители, совершеннолетние дети);
   • копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров Работодателя в установленном порядке;
   • справка с места работы о размере дохода за последний период работы по форме N° 2-НДФЛ. Период, за который представляется справка у каждого банка свой, но не менее 6 месяцев;
   • документ об образовании;
   • копию свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей;
   • военный билет;
   • водительское удостоверение;
   • и другие по списку конкретного банка.
2. Для кредитов на образование:
   
   
   • копия паспорта (все страницы);
   • договор о подготовке специалиста, заключенный с учебным заведением;
   • справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний,
   • копия свидетельства о браке;
   • согласие супруги (а) созаемщика на заключение кредитного договора;
   • и другие документы.

Cозаемщик и кредитная история

Итак, созаёмщик отвечает перед банком за возврат кредита в полном объеме как и заёмщик, следовательно он тоже "заёмщик" и на него распространяются требования Федерального закона от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях», т.е. требование по формированию кредитной истории.

Формируемая кредитная история созаёмщика также хранится в Бюро кредитных историй в течении 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика. Здесь важно понимать, что если заёмщик окажется неплатежеспособный и не будет погашать в срок свой кредит, то и созаёмщик попадёт в список необязательных и неплатежеспособных клиентов. И получить кредит для себе для него будет проблематично.

Созаёмщик по ипотеке

Чтобы согласиться на роль созаемщика по ипотеке, надо трижды подумать, ведь ипотека оформляется на очень длительный срок, в течении которого всякое может случиться. Приведу часто встречающиеся проблемы, которые возникают после оформления кредита:

1. Созаемщику самому потребовался кредит, а платежеспособности на два кредита уже не хватает;
2. Оформили ипотеку на одного из гражданских супругов, и второй выступил созаемщиком без оформления жилья в совместную собственность на двоих. А затем гражданские супруги разошлись, и тут оказалось, что у одного из них обязательства по погашению ипотеки остались, а жилье отошло второму, который специально прекращает погашение кредита;
3. Выступили со заемщиками у друзей, которые затем перестали платить по кредиту. Банк удерживает кредит с вас, а друзья компенсировать ваши затраты отказались.
4. Супруги берут ипотеку (один заемщик- второй созаемщик), но оформляют жилье на одного из них. А через некоторое время они разводятся. В этой ситуации, как правило, один остается без жилья, но обязательства по погашению кредита за ним продолжают оставаться до полной выплаты долга.

Чтобы созаемщику по ипотеке не попасть в затруднительную ситуацию и не нести неоправданные расходы необходимо придерживаться одного из следующих правил:

1. Оформлять жилье только в совместную собственность - если это супруги с общим семейным бюджетом из которого и погашается ипотека;
2. Оформлять соглашение на возврат затраченных созаемщиком средств, в том числе и за счет выделения доли из приобретенного жилья - если это друзья, родственники или гражданские супруги;
3. Оформлять соглашение на последующее переоформление жилья на двоих с учетом суммы вложения каждого из гражданских супругов, оплачивать затраты только от своего имени и сохранять платежные документы по погашению ипотеки до полного каждого.

Теперь Вы понимаете, что одного желания или согласия стать созаемщиком недостаточно. И только проанализировав все за и против, можно дать согласие выступать созаемщиком, в противном случае Вас ждут непредвиденные финансовые затраты. Я желаю вам осмотрительности и удачи в роли созаемщика.

Что значит созаёмщик по ипотеке на квартиру или другому договору займа, кто это такой, его права и обязанности, требования к кандидатуре.
Ипотека появилась недавно и быстро укрепила позиции. Вместе с ней возникли малоизвестные ранее представления: заёмщик, залог, поручитель, созаёмщик и т. п. Первые не вызывают вопросов, тогда как понятие «созаёмщик» не так однозначно.

Созаёмщик по ипотечному или кредитному договору – это участник кредитной сделки, несущий наравне с основным заёмщиком бремя ответственности по обязательствам перед кредитором. Их может быть до четырех, редко – до пяти человек.

Необходимость привлечения созаёмщика зачастую инициируется финансовым учреждением.

Когда нужен созаёмщик по ипотеке

Банк предлагает предоставить его в следующих случаях:

• будущий собственник недвижимости состоит в браке: созаёмщиком будет супруг;
• квартира оформляется на несовершеннолетнего: ссудозаёмщиком является совершеннолетний платежеспособный гражданин, созаёмщиком – несовершеннолетний будущий собственник жилья;
• по требованию кредитора для понижения риска невозврата средств, когда потенциальный заёмщик вызывает некоторые опасения банка, например: слишком молод, имеет нестабильные доходы, недавно переехал из другого города, не состоит в браке и т. п.;
• если заработок кредитозаёмщика меньше необходимого для запрошенного жилищного займа: его объем можно будет рассчитать исходя из суммарного дохода участников ипотечной сделки – обстоятельство, когда наличие созаёмщика отвечает интересам получателя заемных средств.

Требования

Преимущественно они те же, что и к ссудозаёмщику, могут различаться у разных финансовых учреждений, но можно выделить основные:

• гражданство РФ;
• на момент подачи документов человек должен быть трудоустроен, минимальный стаж в этой организации – от полугода, зависит от условий кредитора;
• ежемесячный заработок должен быть достаточен для уплаты взносов (когда участник сделки привлечен по особому требованию банка дополнительным гарантом возврата денежных средств, его доход при расчете суммы ссуды может не учитываться);
• возраст от 21 года до официального возраста выхода на пенсию (если доход созаёмщика не берется в расчет суммарной платежеспособности, то возраст ограничивается 75 годами, срок займа устанавливается до наступления этого возраста);
• Отсутствие неблагоприятной информации по предыдущим кредитам, иначе попросят заменить кандидата или откажут в ссуде.

Созаемщик ипотеки его права и обязанности:

Права

Хотя созаёмщик выступает пред банком таким же плательщиком, что и кредитозаёмщик, их права на приобретенное жилье неодинаковы.

Только супруги, заключившие официальный брак, согласно Семейному кодексу РФ претендуют на равные доли купленной недвижимости. Часть каждого может быть изменена соглашением между ними, брачным контрактом.

Если участник сделки не является супругом, права на ипотечную жилплощадь или ее часть он не имеет. Право это возникает при заключении с ссудозаёмщиком договора, предусматривающего обстоятельства и размер доли жилья, на которую созаёмщик может претендовать. Например, при условии гашения ипотеки за основного плательщика.

Если созаёмщик погашал взносы за основного кредитополучателя, он может подать судебный иск о возмещении выплаченной суммы или выделении доли квартиры.

Созаёмщик может инициировать вывод его из участников ипотечной сделки, тогда кредитополучатель должен предоставить заимодателю другое лицо. Банку направляется заявление, и только он решает, возможна ли замена.

Обязанности

Созаёмщик наравне с заёмщиком ответственен перед кредитором по его обязательствам и должен погашать ссуду, если тот перестал выплачивать взносы по ипотеке.

• Каждое финансово-кредитное учреждение утверждает свой список, и лучше уточнить его там. Чаще всего в перечень включаются:
• паспорт гражданина РФ;
• копия трудовой книжки, достоверность подтверждается руководителем или отделом кадров предприятия;
• справка о заработной плате на бланке финансового учреждения либо по ф.2-НДФЛ;
• документы о дополнительном доходе (если есть);
• карточка с номером лицевого счета пенсионного страхования.

Об этом банк предупредит на стадии консультирования. Иногда необходимость в нем возникает при рассмотрении заявки на ипотеку, когда банк стремится снизить риск, предлагая предоставить еще одного или нескольких участников ипотечной сделки.

Первоначально будущий собственник жилья представляет банку пакет документов, который проверяют его сотрудники. Если все в порядке и кандидатура банк устраивает, остается дождаться его решения. При отклонении представленного лица предложат заменить его.

После одобрения заявки участники сделки подписывают договор ипотеки. С этого момента человек является созаёмщиком и наравне с заёмщиком несет всю ответственность по обязательствам до полного их исполнения.

Надеюсь мы, пусть и коротко, дали определение что значит созаёмщик по ипотеке на квартиру его права и обязанности, кто это такой, требования к кандидатуре.

Видео на тему «Поручители и созаемщики кто есть кто?»

— единственный способ для большинства российских семей осуществить свою мечту об отдельной квартире.

Чаще всего ипотеку берут семьи и в этом случае, как правило, один из супругов является основным заемщиком, второй — созаемщиком .

Большинство людей слабо представляют себе, кто такой созаемщик и думают, что это тоже самое, что и поручитель по кредиту. Однако это совсем не так…

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Кто такой созаемщик и для чего он нужен?

Законодательство дает следующее определение — это человек, несущий ответственность за кредит перед финансовой организацией наряду с основным кредитодержателем.

Созаемщика обычно привлекают, когда гражданин, желающий взять ипотеку, не может похвастаться высоким доходом.

В этом качестве чаще всего выступает муж или жена основного кредитодержателя, либо другой ближайший родственник — отец, сын, дочь, брат .

Здесь играет роль возрастной критерий: на роль созаемщика, если и берут пенсионеров, то только находящихся в сравнительно молодом возрасте (до 70 лет) и обязательно работающих.

Если супружеская пара взяла квадратные метры в ипотеку после официальной регистрации, по умолчанию созаемщиком считается второй супруг (ст. 45 СК РФ) .

Привлекать можно и более двух заемщиков. Обычно банки ставят ограничение: не более трех в пределах одной ипотечной программы.

Если вы хотите узнать, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, советуем вам прочитать .

В чем отличия от поручителя?

Поручитель и созаемщик выступают гарантами возврата банковских средств и благонадежности займодержателя.

В чем же отличия?

1. Обратить взыскание в сторону средств поручителя банк может только по судебному решению и никогда — по собственной инициативе. Если созаемщик — решения суда не требуется ;
2. Поручитель по кредиту, даже и по ипотечному, не имеет никаких прав на заложенное имущество ;
3. На стадии выдачи кредита доходы поручителя никак не учитываются и от них не зависит размер выдаваемой ссуды .

Требования к кандидату

Как правило, они следующие:

• Это человек, не моложе 21 года (с ограничением по верхнему пределу возраста);
• Официально трудоустроенный ;
• Имеющий доход, позволяющий покрывать ипотечный кредит, (если основной кредитодержатель заболеет, придется платить созаемщику!).

Если ситуация не спорная и дохода основного клиента вполне хватает для погашения потенциальной ссуды, то созаемщика строго не проверяют.

Однако в других ситуациях банк может затребовать у партнера, кроме паспорта следующие документы:

1. Анкета созаемщика, совпадает с анкетой основного заемщика;
2. Копия трудовой книжки;
3. СНИЛС;
4. Справка о доходах 2-НДФЛ;
5. Диплом об образовании;
6. Характеристика с места работы (реже).

Точный перечень документов зависит от требований конкретного кредитного учреждения .

Предлагаем вам образец анкеты на получение ипотечного кредита: Скачать .

Права и обязанности

Созаемщик отвечает за кредит наравне с основным держателем.

Если основной клиент не сможет платить по ипотечному кредиту в силу объективных причин (например, тяжелая болезнь или инвалидность), придется партнеру взять на себя основные обязательства по кредиту.

Не всегда потенциальные сособственники распределяют доли поровну .

Для определения долей заключают брачный контракт или дополнительное соглашение к кредитному договору.

Договор заемщика и созаемщика заключается , если партнеры по кредиту не являются супругами.

Что же до брачного договора, то обычно банк настаивает на его заключении или с самого начала, или в случае возникновения спорных моментов , например, возникли сложности с просрочкой платежей.

Право на квартиру

Но не только обязанности у созаемщиков одинаковые — принцип равенства работает и в отношении прав на заложенное имущество .

Однако о том, что один автоматически является совладельцем жилья, говорить можно только применительно к официальным супругам. И не потому, что это ипотека, а потому что речь идет о совместно нажитом имуществе.

У кого какие права и кому, какая часть квартиры полагается — определяется соглашением заемщика и созаемщика, которое обычно подписывается на стадии получения кредита.

Если же такой документ не был оформлен, партнеру по кредиту придется доказывать свои права на квадратные метры через суд, поскольку сам по себе статус созаемщика ничего точно не определяет, кроме одного — этот человек, либо может заявить права на недвижимое имущество, либо получить компенсацию при оформлении отказа от доли в жилище.

Дополнительным соглашением к кредитному договору, можно изменить ответственность созаемщика:

1. С солидарной на субсидиарную ;
2. Утвердить особый порядок погашения ссуды ;
3. Определить права на заложенную недвижимость .

Как выйти из созаемщиков?

Как известно, даже брачные узы имеют временный характер, тоже можно сказать и о статусе созаемщика.

Можно выйти из созаемщиков, но это будет не просто. Мало будет одной инициативы — потребуется согласовать вопрос с кредитно-финансовой организацией .

Для этого необходимо написать заявление об отказе от своей доли в жилище и потребовать (или не потребовать, так как это право, а не обязанность) компенсацию.

Предлагаем вам образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора: Скачать .

Лучше сразу настроиться на то, что банк откажет.

Не нужно бояться, это обычная практика: кредитная организация давала вам кредит, поверив в ваши уверения насчет совокупного дохода, но ваши планы на совместную жизнь изменились.

В этом случае нужно подавать исковое заявление в районный суд общей юрисдикции по месту нахождения недвижимости .

Нужно обязательно указать причину, которая заставила вас требовать изменений условий сделки — например, развод, планируемый переезд, тяжелая болезнь или потеря работы.

Практика показывает, что при должной подготовке заявителя, суд всегда удовлетворяет такое требование.

Риски

Риски те же самые, что и у основного заемщика.

Это вероятность потери жилища, если вдруг пара не сможет больше выполнять обязательства по кредиту, финансовые нагрузки, риск испортить кредитную историю .

Иногда бывает и такое, что самому созаемщику потребуется взять кредит — большинство банков его попросту не выдадут, учитывая статус.

Могут обязать созаемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Так что получается, что созаемщик рискует точно так же, как и основной держатель займа, ответственность точно такая же .

В том, чтобы разделить с кем-то кредитные обязательства, нет ничего плохого, однако это тот самый случай, когда следует «семь раз отмерить и один раз отрезать».

Как разделить доли созаемщиков в ипотечной квартире? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Приобретение жилья на условиях ипотеки – это самый распространенный способ, позволяющий улучшить свои жилищные условия для большей части населения в нашей стране и во всем мире.

При оформлении договора банки предъявляют строгие требования к уровню платежеспособности кредитуемых лиц.

Увеличить недостаточный уровень доходов можно, если привлечь созаемщиков, обладающих надежным доходом и согласных разделить все риски кредитования с основным участником.

Ипотека – это договор между физическим лицом и банком, согласно которому финансовое учреждение предоставляет долгосрочный кредит на покупку жилья под залог приобретаемого имущества. Со стороны кредитуемой стороны договор может подписывать не один человек, а несколько. Обычно такой способ применяется в случаях, если:

• кредитуемое лицо не имеет достаточного уровня доходов;
• участники кредитования находятся в законном браке;
• заемщик не отвечает ряду других требований (стаж постоянной работы, прописка, трудоустроенность);
• жилье приобретается на имя несовершеннолетнего лица.

На практике заемщики прибегают к помощи посторонних поручителей или созаемщиков, поэтому необходимо осознавать разницу между этими понятиями.

Права созаемщика по ипотеке такие же, как у основного получателя кредита, т.е. он в дальнейшем может претендовать на выкупленное в ходе ипотеки жилье. С другой стороны, обязанности созаемщика аналогичны требованиям к заемщику. Он должен предоставить полный пакет документ, требуемый для оформления ипотеки, и соответствовать основным требованиям. В качестве созаемщика могут выступать лица, имеющие:

• гражданство Российской Федерации;
• постоянное место работы (стаж работы отличается в разных банках и составляет от 6 месяцев до 2 лет);
• достаточный уровень доходов (обычно требуется, чтобы месячный доход примерно в 2 раза превышал сумму платежа по кредиту и не имелось других непогашенных кредитов);
• приличную историю кредитования;
• возрастной ценз (минимальный возраст – 21 год, а максимальный – от 45 лет, т.е. пенсионеры и лица, выходящие на пенсию в период действия договора ипотеки, не могут стать участниками договора кредитования).

Соответствие перечисленным требованиям подтверждается документально.

Важно: Созаемщик не обязан оплачивать кредит, но, если платежи перестают поступать, то долг автоматически переносится на созаемщика. Для перевода долга на созаемщика решение суда для банка не требуется. Данное положение оговаривается в тексте договора ипотеки.

Такой высокий уровень ответственности приводит к тому, что в роли созаемщиков обычно выступают родственники:

• супруги;
• родители;
• взрослые дети;
• сестры и братья.

Родственные отношения получателя кредита с созаемщиком положительно оцениваются банком, так как это повышает степень добросовестности кредитуемых лиц и служит гарантией благополучного погашения кредита.

В оформлении одного договора ипотеки могут привлекаться несколько созаемщиков, их количество ограничивается требованиями банка, но в основном не более 5 человек.

Ипотечный кредит. Права созаемщика-супруга

Ипотечные кредиты в большинстве случаев оформляют семейные пары. Формы и участие сторон в договоре может быть разным. Прежде чем подписать договор, созаемщик по ипотеке может узнать какие права и обязанности он получает в результате.

Например, кредит оформляется сразу на двоих на равных условиях. В противном случае кредит оформляется на одного из супругов, а второй выступает в роли созаемщика. Поскольку вся собственность, приобретенная в течение семейной жизни, принадлежит обеим супругам в равных долях, права созаемщика по ипотеке на квартиру и его обязанности по долгам такие же как у основного заемщика.

Чтобы избежать спорных ситуаций, когда один из супругов, заключивший договор ипотеки, не может платить долг, а второй из супругов даже не знает о наличии задолженности перед банком, сотрудники финансового учреждения обычно требуют подписи всех членов семьи.

Если супруг не участвует в заключении договора ипотеки, то он или она подписывают документ о том, что никаких претензий на объект недвижимости они не предъявляют, т.е. заранее отказываются от всех прав на приобретаемое жилье. Но, чтобы избежать возможных судебных споров вокруг задолженности по ипотеке, банки предпочитают предоставлять кредиты, если договор подписывают супруги созаемщики по ипотеке.

В этом случае, если у одного из супругов ухудшается платежеспособность, задолженность оплачивает второй супруг, а приобретенное жилье находится в общей собственности.

Общий кредит после развода. Можно ли выйти из созаемщиков по ипотеке

Развод – это всегда сложная ситуация для семьи, но при наличии любого непогашенного кредита, особенно ипотеки, процесс развода многократно осложняется. В случае развода возможны различные варианты поведения супругов, например:

• муж и жена отказываются платить кредит дальше;
• если созаемщик не платит ипотеку, но не отказывается от своей доли в жилье, а второй из членов бывшей семьи продолжает вносить кредитные взносы;
• кредит оформлен на жену и погашается с ее счета, но фактически деньги для платежей на этот счет перечисляет муж;
• часть средств (например, первичный взнос) была внесена за счет добрачной собственности одного из супругов, а остальные платежи осуществляет другой, при этом каждый претендует на максимальную долю в собственности;
• от платежей и претензий на жилье отказывается тот член семьи, на которого оформлен кредитный договор, и второй супруг хочет переоформить данный кредит на себя.

Это наиболее часто встречающиеся спорные ситуации, но жизнь ежедневно подбрасывает новые варианты проблем.

Существует несколько способов решить конфликтную ситуацию:

• доплатить сумму ипотеки (если позволяют средства или осталось не так много платежей), а после этого делить имущество через суд;
• найти покупателя на залоговое жилье, который согласится внести всю сумму банку и погасить ипотеку;
• заключить мировое соглашение, согласно которому распределить имущество, долги и детей с учетом интересов всех членов семьи;
• обратиться в суд и решить вопрос о разделе имущества и долгов путем судебного разбирательства.

В двух последних случаях полученные документы (мировое соглашение или решение суда) необходимо предъявить в суд и написать заявление о выходе одно из созаемщиков из договора ипотеки.

К сожалению, банк, как равноправная сторона договора, не обязан рассматривать и принимать к исполнению представленные документы и может не согласиться на изменение договора. В большинстве случаев развод и дальнейшие действия бывших супругов грозят судебным разбирательством и ухудшением платежей по кредиту, поэтому банки очень редко дают согласие вывести созаемщика из ипотеки. Обычно, на такие шаги банк может вынудить только риск потери своих средств и непогашения кредита.

Шанс переоформить ипотеку на созаемщика возникает при рефинансировании ипотеки и переводе ее в другой банк, так как в данном случае подписывается новый договор. Если на момент его подписания кредитуемые лица не состоят в браке, а уровень доходов одного из участников достаточен для погашения кредита, то возможно заключение ипотеки на новых условиях без привлечения созаемщика.

Полезно: Поскольку вероятность выйти из созаемщиков невелика, то супругам рекомендуется заключать между собой мировое соглашение, а после выплаты кредита оформлять право собственности на его основании или по решению суда.

В тех случаях, когда при заключении ипотеки одна из сторон сразу вносит существенную сумму, например, 25 % процентов стоимости, то стоит сразу указывать, что такая-то доля собственности принадлежит данному лицу, и сохранить финансовые подтверждающие документы. Часть площади, оплаченная по ипотечному договору, будет разделена поровну между супругами как семейная собственность.

Заключенная ипотека до брака при разводе в большинстве случаев остается у того из супругов, который ее заключал, но вторая половина может потребовать возмещения половины средств, оплаченных в ходе совместного проживания.

Если существует ипотека при разводе, а бывшие супруги созаемщики не смогут достичь соглашения и передадут вопрос в суд, то нельзя однозначно предсказать итоги рассмотрения дела. В суде учитываются интересы не только супругов, но и детей, а также другие обстоятельства, например, состояние здоровья, наличие другого жилья и так далее.

Особые случаи раздела ипотеки при наличии созаемщика

Существуют варианты, при которых вопрос по разделу имущества, взятого в ипотеку, решается по специальным правилам. Это касается всех случаев, когда часть ипотеки оплачивается из целевых фондов, а также в случае проведения процедуры банкротства одного из должников.

Материнский капитал

Основной способ использования материнского капитала – это улучшение жилищных условий. Суммы из Пенсионного фонда напрямую поступают в банк на различных стадиях оплаты ипотеки, в том числе:

• в качестве первичного взноса;
• для погашения ранее заключенного договора.

С точки зрения законодательства время поступления не имеет значения. Существенная разница получается, если делится квартира в ипотеке при разводе, когда один из супругов хочет выйти из созаемщиков. Сложность состоит в том, что при использовании материнского капитала для оплаты жилья, родители обязаны закрепить за детьми соответствующее количество квадратных метров.

Самое правильное решение — при оформлении ипотеки сразу определить общую собственность на всех членов семьи. В этом случае Пенсионный фонд не сможет предъявить претензий при переоформлении собственности. Сделать перераспределение квадратных метров во время действия ипотеки, если участвуют созаемщик и материнский капитал невозможно, так жилье находится в залоге у банка, а в случае продажи квартиры без выполнения обязательного условия, ПФ может затребовать возврат материнского капитала, как использованного не по назначению.

Банкротство созаемщика

Достаточно большие проблемы с оплатой ипотеки, если заемщик или созаемщик признается банкротом. Согласно законодательству все имущество банкрота, кроме жилья, являющегося единственным местом для проживания, попадает под арест и в дальнейшем реализуется для погашения долга.

Существует нюанс, по которому квартира, находящаяся в залоге у банка, не имеет статуса единственного объекта проживания, т.е. она попадает под требования законов о банкротства. Несмотря на то, что объект ипотеки уже находится в залоге, банки обычно не желают рисковать и предлагают заемщикам расплатиться с кредитом, не дожидаясь наступления сроков оплаты.

Важно: Субъект ипотеки, если установлено банкротство созаемщика по ипотеке, ставится на строгий контроль, и при первом возникновении задолженности начинается процесс реализации квартиры для погашения задолженности кредита.

Исключение делается только в тех случаях, когда основной заемщик имеет достаточно большие и стабильные доходы.

Военная ипотека

Существует еще один способ получения жилья – это военная ипотека, когда государство оплачивает военнослужащим полную или частичную стоимость жилья. Если государственных выплат не хватает для полного обеспечения кредита, заемщик может привлечь созаемщика, имеющего дополнительные средства, обычно это жена. Если оба супруга являются военнослужащими, они могут оформлять один договор ипотеки и оплачивать его за счет двойного финансирования государства.

Сложности с обеспечением доли созаемщика возникают, если квартира по военной ипотеке при разводе становится объектом спора, например, один из супругов хочет прекратить свое участие в уплате ипотеки.

В связи с тем, что военная ипотека – это целевое финансирование, супруг, не являющийся военным, не имеет право стать собственником квартиры до ее полной выплаты и оформления документов на собственность.

После полной оплаты квартиру можно продать, подарить второму супругу, детям или посторонним лицам, но военнослужащий больше не имеет права на повторное оформление ипотеки.

Как доказать, что кредит платит только один заемщик

Для раздела имущества в случае развода в большинстве случаев необходимо доказать кто именно и из каких доходов оплачивает ипотеку. Несмотря на то, что все имущество, нажитое в течение семейной жизни должно делиться между супругами, суд может принять и другое решение, например, определить разные доли.

Доказать факт, что имела место единолично оплачиваемая ипотека после развода можно только одним способом – предъявить документы:

• об оплате кредита;
• о реализации личного несемейного имущества, предшествующего оформлению ипотеки, если средства были использованы в качестве первоначального взноса;
• документальное подтверждение второго супруга о том, что он не принимал участия в оплате.

Самый бесспорный с этой точки зрения способ оплаты – это перечисление кредитных средств с зарплатной карты.

Наиболее сложный для доказательства случай, когда средства поступают со счета одного супруга согласно договору ипотеки, при этом поступление на этот счет обеспечивает другой супруг. В этом случае необходимо хранить все платежные поручения или квитанции о перечислении средств.

Доказательством может послужить расписка о получении средств для оплаты, долговое обязательство, брачный договор или другие документы, составленные между супругами.

Заключение ипотеки с привлечением созаемщика может вызвать острые противоречия между участниками договора, большинство из которых решаются только в судебном порядке.