≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Можно ли вернуть страховку после погашения. Как вернуть страховку после погашения кредита

Довольно часто основным условием заключения кредитного договора в банке является приобретение вместе с кредитом какого-либо страхового продукта. Это может быть страхование жизни и здоровья лица, заключающего кредитный договор, страхование от потери работы или имущественная страховка при ипотечном кредитовании и автокредите. Процедура страхования на время полного погашения кредита нужна и выгодна банкам. Этим они уменьшают свои риски от невыплаты заемщиками денежных средств.

Порядок выплаты: варианты развития событий

В случае добровольного согласия клиента на на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе .

Другие же продукты страхования, например, жилья при , – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

По действующему законодательству Российской Федерации, клиент банка не обязан страховать свою жизнь и здоровье! Это сугубо добровольная акция. Данное право зафиксировано в статье №935 ГК РФ.

При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.
Существуют два варианта:

• клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
• клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет , то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).

В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента. Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Потребительский займ бывает 2 видов:

• кредит без залога,
• кредит под залог имущества.

Кредит под залог имущества чаще всего заключается с данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования. Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере. Если решение будет принято позже данного срока, то возврат будет осуществлен согласно условиям, прописанным в договоре страховки.

Возврат при досрочном погашении кредита

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму – в остальных случаях. Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы. В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа. При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора. Соответственно, должен закончиться и срок .

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

• паспорт;
• копию договора по кредиту;
• справку из банка о полном погашении займа;
• заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.

Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное). В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования. Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о в страховую фирму. Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.

При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и , следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации. Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий. И только потом можно заняться досудебным урегулированием спорного вопроса, а при отсутствии результата – разбирательством методом судебного производства.

Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста

Процедура отсуживания у банка (страховщика) сумм за страхование здоровья, рисков и т. д. – довольно сложна. Необходимо углубленное знание российского законодательства и механизма рассмотрения дел при судебном производстве. Для получения максимального результата лучше всего прибегнуть к услугам опытных юристов или юридических фирм. Стоит также посмотреть материал про .

Во многих случаях выдача кредитных средств подразумевает страхование жизни заемщика или имущества. При оформлении ипотеки или автокредита это можно считать обоснованным, но бывает, что банковские работники навязывают страхование слишком доверчивым или несведущим клиентам. Любому заемщику будет полезно знать, как вернуть страховку по потребительскому кредиту (например, при досрочном погашении выплат) и куда нужно обращаться с заявлением. Своевременные меры по возвращению страховки принесут хороший вклад в семейный бюджет.

Можно ли вернуть страховку за кредит

Действия финансовых организаций, стремящихся навязать страховые услуги при подписании кредитного договора, объяснимы. Этим способом банк будет в меньшей степени подвержен риску невыплат, имея дополнительную гарантию в виде страхового полиса клиента. Однако и заемщик заинтересован в том, чтобы минимизировать расходы, а если страховая часть составляет 2-5% от общего размера займа, то сумма экономии окажется существенной.

В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, клиенту уже не обязательно отказываться от добровольного страхования при заключении договора, он может сделать это позже. Действие этого документа распространяется на все договора, заключенные после 1 июня 2016 года, но не затрагивает коллективные программы с участием банка и случаи обязательного страхования имущества при авто- и ипотечном кредитовании.

За непогашенный кредит

Самая простая ситуация – только что оформленный потребительский займ, когда, по мнению клиента, ему были навязаны услуги страхования. Закон тут целиком на стороне заемщика, поэтому решение проблемы, как вернуть страховку за кредит, будет простым. Нужно обратиться в банк или страховую компанию (в зависимости от того, с кем у вас заключен договор), и тогда можно вернуть до 100% уплаченных денег.

По досрочно погашенному кредиту

Досрочное погашение подразумевает и возвращение страховки по кредиту вместе с неиспользованной частью. Например, клиент оформил потребительский займ сроком на 4 года, отдав за страховые услуги 50 000 рублей, а фактически взятый кредит погашен за половину срока. Так как оставшиеся 2,5 года этими услугами он не пользуется, ему положен возврат 50% стоимости страховки.

Вначале с вопросом страхового возмещения следует обратиться в банк (лучше всего одновременно с решением вопроса досрочной выплаты займа, сразу же подав два заявления). Не исключено, что потребуется обращение и в саму страховую компанию. Однако, как отмечают специалисты, такие случаи не относятся к категории очень сложных и поддаются решению.

Что такое период охлаждения

Время, на протяжении которого заемщик может отказаться от услуг добровольного страхования, включенных в договор при оформлении потребительского займа, называется «периодом охлаждения». Период в пять рабочих дней со времени выдачи займа является законодательно гарантированным сроком. Все, что нужно сделать клиенту (выгодоприобретателю), который задумывается о том, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту – в отведенный пятидневный срок подать заявление в страховую компанию.

Какие полисы страхования попадают под Указание ЦБ РФ № 3854-У

Сейчас законодательство рассматривает очень широкий перечень финансовых продуктов, по которым заемщики смогут воспользоваться процедурой возврата страховых взносов. Указания ЦБ РФ распространяются на следующие виды страхования:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни (на случай дожития до определенного возраста или смерти);
• гражданской ответственности разных видов;
• имущества и транспорта;
• финансовых рисков.

Возврат страховки по потребительскому кредиту

Опираясь на существующие юридические нормы, вернуть страховые взносы будет гораздо проще. Банковские работники и служащие страховых компаний осведомлены о последних законодательных изменениях. Во многих случаях правильность и своевременность действий после того как вам оформят кредит, обеспечит быстрый и ожидаемый результат – вы получите обратно средства, потраченные на страховые взносы.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту в течение 5 дней после подписания договора

Обращение за возвратом выплаченных сумм во время периода охлаждения – это верное решение, основанное на действующем законодательстве. Пошаговая инструкция ниже подскажет вам, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту:

1. Не выходя за пределы срока охлаждения, необходимо известить страховую компанию, что вам требуется возмещение по сделанным платежам. Для этого оформите заявление, где говорится об отказе от добровольного страхования.
2. Заявление подается непосредственно в офис страховой компании (с отметкой о дате вручения на копии) или отсылается по почте (заказным или ценным письмом с уведомлением).
3. В течение 10 дней с момента подачи (отправки по почте) заявления работники компании должны удовлетворить ваши требования и вернуть деньги.
4. Если по прошествии этого срока деньги не будут получены, обратитесь в Банк России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, бесплатный телефон – 8-800-250-40-72). К своему обращению приложите копию заявления в страховую компанию.
5. В развитии ситуации претензия будет рассматриваться в виде судебного иска, что может потребовать участия кредитных юристов.

Как вернуть страховку по выплаченному кредиту

В случае досрочной выплаты займа действие страхового договора не прекращается. Тем, кто не знает, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо выполнить следующие действия:

1. Обратиться к страховикам с заявлением о расторжении договора по причине выплаты займа раньше срока.
2. В связи с погашением обязательств перед банком и досрочным закрытием договора, страховщики должны пересчитать сумму.
3. Если через десять дней деньги не перечисляются на ваш счет, обращайтесь в Банк России.

Возврат страховки при потребительском кредитовании в некоторых банках

Если прошел срок больше пяти дней, то в некоторых случаях заемщик все равно может рассчитывать на возврат денежных средств, затраченных для оплаты страхового пакета. Многие кредитные организации продлевают этот период – например, банк Хоум Кредит или Сбербанк, у которых рекордно большой срок в 30 дней. У ряда банков увеличение сроков имеет ограничения (например, у ВТБ 24 это актуально только для договоров, заключенных до 1 февраля 2019 года).

Документы для возвращения страховки при потребительском кредитовании

Собираясь в банк или страховую компанию, чтобы решать вопросы, как вернуть страховые выплаты по потребительскому кредиту, вы должны иметь с собой все документы, подтверждающие, что вы имеете право на это. Дополнительно к заявлению нужно взять с собой:

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• полис страхования;
• если займ погашен досрочно, необходимы платежные документы, подтверждающие это, а также чеки по страховым платежам.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Многие компании (например, Ренессанс Кредит, Альфа-банк) уже имеют готовые бланки, но можно написать все самостоятельно. В шапке указываются полные фамилия, имя, отчество заявителя, его паспортные данные, адрес и телефоны. Далее пишется заголовок «Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии». Основной текст обязательно должен содержать следующие пассажи:

• «В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, прошу расторгнуть договор страхования №__ от ___, заключенный между ____ и ____ с сегодняшнего дня» – тут надо вписать номер договора, данные заемщика и название организации, с которой был заключен страховой договор.
• «О ваших действиях прошу проинформировать меня в 10-дневный срок, мой адрес: _____, счет для перечисления: ______» – указываются контактные данные для связи.
• «Дата, подпись» – обратите внимание, что нужно уложиться в период охлаждения.

Какую сумму можно вернуть

Если вы уже знаете, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, остается только уточнить, на какую сумму возмещения заемщик может рассчитывать. В соответствии с законодательством, при расторжении договора страхования в пятидневный срок, страховщик обязан вернуть клиенту деньги. При этом возможны две ситуации:

• При досрочном расторжении договора возврату подлежит 100% уплаченной страховки.
• Если договор уже действует, выплаченная страховая премия компенсируется не полностью, а за минусом части, пропорциональной сроку его действия.

Как забрать страховку по кредиту при коллективном страховании

Если при подписании кредитного договора в банке, вы согласились на коллективное страхование, то вернуть деньги будет сложнее, потому что на данный случай не распространяется период охлаждения. У вас остается вариант искового обращения через суд. На стороне истца будет Закон «О защите прав потребителей», говорящий о недопустимости навязывания подобных услуг. Однако если у вас был выбор между разными вариантами кредитных обязательств (в том числе с возможностью не оплачивать страховку), представители банка могут повернуть ситуацию к своей выгоде.

Видео

Многие заемщики, которые хоть раз оформляли кредит задумывались о том, как вернуть страховку. Такой вопрос может появиться в течении нескольких дней после оформления кредитного договора, так и после планового или досрочного погашения кредита. Как правило, это связано с тем, что менеджеры при оформлении кредита вводят клиентов в заблуждение касаемо стоимости данной услуги, либо же вообще умалчивают о ней. Тем не менее, есть законные способы как отказаться от навязанной страховки.

Менеджеры банка могут уверять, что это обязательная услуга, без нее кредит не оформляется. Но по факту — это добровольная услуга, гражданин сам решает, нужна она или нет.

К сожалению, многие граждане не слишком опытны в этом вопросе, да и менеджеры банков умеют уговаривать, они даже проходят специальные тренинги, посвященные продаже дополнительных услуг. Порой граждане осознают факт покупки страховки уже после заключения кредитного договора. Их интересует возврат навязанной страховки, они понимают, что это им совершенно не нужно. и перед заемщиком встает вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?».

В начале лета вступил в силу закон, допускающий возвращение страховки. Для многих заемщиков этот вопрос действительно актуален, поэтому я и решил по полочкам разложить процесс возврата и рассказать о новом законе, который облегчает процесс возвращения денег за не нужную услугу.

Закон о страховании

Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным. Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.

1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги. Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

• КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
• Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

• страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
• полис на случай потери работы, сокращения;
• титульное страхование, актуальное для ипотеки;
• защита от финансовых рисков;
• страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Возврат страховки в первые 14 дней

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

1. Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
2. Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
3. В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Нюансы в законе о возврате страховки в «период охлаждения»

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется. Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ. Поэтому, если Вы оформили кредит в ВТБ с 1 февраля 2017 года, то там действует коллективное страхование, которое вернуть практически не реально. Будьте внимательны!

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды. Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей. За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат страховки по кредиту пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита. Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.

Возвращать страховку самому или через юристов?

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным. Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки .

Отзыв-мнение

Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил. Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в течение пяти дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат крайне малы, а порой и нецелесообразны, учитывая возможные затраты на юристов и организацию судебного процесса.

В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы:

При кредитовании банки предлагают своим клиентам страхование, поэтому важно знать, как вернуть страховку по кредиту и с какими сложностями и нюансами придется столкнуться при возврате. Основная проблема заключается в том, что банковские сотрудники практически навязывают страхование заемщикам, и многие соглашаются, опасаясь получить отказ в выдаче денежных средств. Нередко страховка просто включается в общую сумму при заключении договора на кредитование, и клиент узнаете о ней уже после подписания.

Если возникла необходимость в получении займа, нужно знать, что от страховки можно отказаться еще на этапе подачи заявления, сообщив о своем нежелании оформлять ее. Страхование кредита оформляется с целью свести к минимуму риски кредитодателя и заемщика. В том случае, когда клиент не сможет выплатить кредит, то банк получит необходимую сумму от страховой компании. Таким образом, финансовое учреждение защищает себя от невыплаченных займов, проблем и сложностей при их возврате. Для заемщика возможный плюс страхования в том, что при возникновении страховых рисков банк не подаст на него в суд, и он не останется без имущества.

Обратите внимание. От страховки можно отказаться даже после получения кредита и вернуть свои денежные средства полностью или частично в зависимости от условий страхования и сроков обращения.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту после подписания договора займа?

Если возникает необходимость в срочном получении денег, многие граждане соглашаются на любые условия. Они верят, что без страхования оформление кредита невозможно, и подписывают все предлагаемые документы. Отправляясь в финансовое учреждение, следует знать, что страховка при кредитовании является добровольной услугой, поэтому клиент должен сам решить оформлять ее или отказаться.

Часто бывают ситуации, когда заемщики узнают о страховании уже после подписания договора займа. В этих и подобных случаях банковского клиента волнует возврат страховки по кредиту и возникает вопрос – реально ли вернуть деньги за страхование после подписания договора и получения заемных средств.

Потенциальным заемщикам и гражданам, взявшим кредит, нужно знать, что уже действует закон, регламентирующий возвращение страховки. Теперь у каждого есть возможность забрать свои деньги за навязанное и ненужное страхование.

Как получить обратно страховку по кредиту?

Еще несколько лет назад заемщик, подписавший при оформлении кредитного договора согласие на страхование, не мог вернуть свои средства. При обращении в страховую компанию или финансовое учреждение он получал отказ, аргументируемый добровольным подписанием страхового договора. Возвращение страховки через суд редко завершалось положительно, поскольку сложно было доказать, что услугу навязали или включили в договор помимо воли заемщика. Только в исключительных случаях некоторые банки возвращали страховую сумму, поэтому чаще всего граждане просто теряли свои средства.

В начале лета 2016-го года Банком России, регулирующим кредитование и страховой рынок, было объявлено, что заемщики могут вернуть страховой полис и забрать заплаченную сумму. Возврат страховки по кредиту был возможен, если заявитель обратился в течение 5-ти дней после подписания заявления. И страховая компания была обязана возвратить полученные деньги. С 2018-го года срок обращения для возвращения страховых средств увеличили до 14-ти дней. Согласно законодательству страховка возвращается довольно быстро и на протяжении 10-ти дней деньги отдаются заемщику.

Обязательное и добровольное страхование по кредиту

Финансовыми учреждениями предлагается добровольное и обязательное оформление страховки в зависимости от вида получаемых кредитов.
Обязательным является следующее страхование:

• недвижимости – страховка обязательно оформляется при получении ипотеки или при кредитовании под залог недвижимости. Согласно законодательству такой кредит должен быть защищенным от различных рисков;
• КАСКО – при оформлении кредита на покупку автомобиля, банковое учреждение, как правило, обязывает заемщиков оформить страховой полис на покупаемый автомобиль. Это необходимо для финансовой защищенности банка.

Важно! Все остальные виды страховых услуг являются добровольными и оформляются только по желанию клиентов. Банки не имеют право отказать в кредитовании только из-за отказа заемщика в подписании заявления на страхование.

Страховая сумма возвращается по кредитной карте, по кредитам, взятым на получение наличных или покупку товаров, по другим программам кредитования. Страхование по кредиту является законной процедурой и представляет собой дополнительную услугу, предлагаемую банком при подписании договора на кредитование. Заемщик может отказаться от необязательного страхования, но есть случаи, когда страховой полис все-таки приходится приобретать, иначе в получении денег будет отказано. Поэтому важно знать, как сделать возврат страховки по кредиту после его получения.

Если обратиться за возвращением страховой суммы в течение первых 14-ти дней после заключения кредитного договора, то можно вернуть деньги практически без проблем и без судебного разбирательства.

Как получить страховку: подробная инструкция для заемщиков

1. Необходимо действовать в течение первых 14-ти дней после подписания заявления и получения страхового полиса.
2. Нужно составить заявление-отказ от договора по страхованию и обратиться с ним к страховщику. В заявлении обязательно нужно указать банковскую карту или другие реквизиты, чтобы страховщик смог перечислить деньги. Для справки. Возвращать заемщику деньги за услуги страхования обязана страховая компания, поэтому обращаться для решения всех возникших вопросов и возврата денег необходимо только к ней, а не в банковское учреждение, выдавшее кредит. Это нужно знать, чтобы не потерять время и не упустить возможность вернуть денежные средства.
3. Как правило, на протяжении 10-ти дней заемщик должен получить возвращенные средства за навязанное страхование. Если этого не произойдет, то гражданин имеет право обратиться с жалобой в органы Роспотребнадзора.

Внимание! Как правило, сразу после подписания договора страховка кредитования считается действительной. Поэтому на законном основании считается, что заемщик на протяжении нескольких дней пользуется услугами страховщика и после подачи заявления на возврат ему возвращается меньшая сумма. Если вы решили вернуть страховку полностью, не теряйте время и сразу обращайтесь к страховщику с заявлением-отказом.

Что еще нужно знать?

Не всегда обязательно обращаться в страховую компанию, некоторые банковские учреждения разрешают оформлять возврат в своих офисах. Особенно те, которые являются партнерами страховщиков. Еще один важный момент – если страховая компания находится в другом городе, тогда заявление на отказ необходимо отправить заказным письмом и обязательно чтобы было уведомление и опись. Это необходимо для подтверждения, что заемщик обращался за возвратом страховой суммы.

Возврат страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении

Возможно ли вернуть страховку после погашения потребительского кредита? Еще один вопрос, актуальный для большинства заемщиков, поскольку страхование оформляется на весь период кредитования. Следует знать, что после выплаты всей заемной суммы досрочно можно по закону получить часть денег, уплаченных за страховые услуги. Возврат страховки по потребительскому кредиту после его погашения раньше срока определяется путем расчета, при котором из общей страховой суммы вычитается страховка за время пользования кредитом.

Важно! Вопрос возвращения страховой суммы при досрочной выплате кредита необходимо решать с банком. Нужно обратиться в финансовое учреждение и написать заявление на возвращение страховки вместе с заявкой на досрочную выплату заемной суммы. Также можно оформить возврат уже после того, как кредит будет закрыт. После подачи заявления банк может направить клиента в страховую компанию для получения возврата по страхованию.

Можно ли вернуть страховку по истечении 14-ти дней, если кредит еще не погашен?

Вопрос, актуальный для заемщиков, не сразу узнавших о возможности возвращения страховой суммы после подписания договора кредитования. По истечении 14-ти дней после оформления услуги страхования возвращение страховой суммы согласно законодательству невозможно. Но клиент может обратиться в свой банк для решения этого вопроса, поскольку в некоторых финансовых учреждениях предусмотрена возможность отказаться от страховки и вернуть свои деньги даже после того, как закончится 14-дневный срок, предусмотренный законом.

Например, клиентам Сбербанка дается 30 дней на возвращение страховой суммы. Но таких лояльных банков всего лишь несколько, основная масса финансовых учреждений, навязавших страхование, не дает возможности вернуть деньги после 14-ти дней. Поэтому, если вы взяли кредит не в Сбербанке или в ВТБ, то не затягивайте с подачей заявления на отказ от страховых услуг.

Воспользуйтесь юридической помощью

Если обращение за возвратом сделано после 14-ти дней, то практически во всех случаях клиентов ожидает отказ, обоснованный добровольным подписанием заявления на страхование кредитования. Но, если заемщик не согласен с навязанными услугами, можно попробовать вернуть страховую сумму через суд с помощью юристов. Профессионалы, знакомые со всеми тонкостями и нюансами законодательства, возможно и смогут помочь, в зависимости от конкретного случая и условий страхования. Но, как показываете практика, довольно сложно вернуть свои деньги за страховку по истечении 14-дневного срока. Финансовые учреждения аргументируют отказ тем, что клиент сам подписал заявление на услуги страхования и оплатил их, дав тем самым свое согласие.

Обратите внимание. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию и не потерять свои деньги, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования. Страхование обязательно только при автокредитовании и ипотеке, в остальных случаях вы не обязаны подписывать заявление на страховку. А если все-таки вы оплатили страховой полис, опасаясь отказа в кредитовании или по другим причинам, то воспользуйтесь своим правом на законном основании отказаться от услуг в течение первых 14-ти дней.

Как правило, услуги страхования чаще всего навязываются при получении потребительских кредитов. Если человеку потребовались заемные деньги на крупную покупку, то банки обязательно включают страховку в договор кредитования и потом приходится тратить время и силы, чтобы отказаться от нее. Если вы не можете обходиться без потребительских кредитов, то нужно знать о существовании , по которой можно покупать в рассрочку без навязанного страхования и других переплат.

16 мин. чтения

Обновлено: 23/05/2018

Как вернуть страховку по кредиту? Как повлияет отказ от страховки по кредиту на решение банка? Выплатил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку или ее часть? На эти и другие вопросы мы подготовили для вас развернутые ответы и пошаговые инструкции.

С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее. Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы. Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».

Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

История из жизни:

«4 октября получил кредит в Московском кредитном банке на 240 000 рублей. К этой сумме прибавили страховки на 77 тысяч – ВСК и Альфа-страхование. Отпирался, сколько мог, прибежала какая-то начальница и сказала, что если не соглашусь, то мне потом ни в одном банке как минимум год ничего не взять будет. Плюнул и подписал. Случайно узнал о «периоде охлаждения», на пятый день сходил в главные офисы обеих страховых. Без проблем и вопросов дали бланки на возврат страховки, приняли, выдали копии. В АльфаСтраховании пообещали вернуть деньги на счет за 10 дней, в ВСК – за 14. В итоге все платежи прошли до 13 октября, то есть в срок уложились. Не понимаю, какой смысл так навязывать страховку, если от нее легко отказаться?»

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные (например, у наследников) банку крайне сложно. Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит. Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников “продавать” страховку:

Изначально каждый менеджер проходит обучение, работает с тренерами по страховым продуктам. Обучают что нужно говорить, когда говорить и т.д.

Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).

При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.

Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.

Использовать фразы типа: “Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать” – строго запрещено. Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту. Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Менеджер банка внаглую навязывает страховку

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Какую страховку нельзя вернуть в «период охлаждения»

Прежде всего, речь идет об обязательных страховых продуктах, защищающих залоговое имущество:

• Договор КАСКО
• Страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо внесенной в качестве залога для получения другого вида займа

Кроме того, невозвратными являются некоторые специфические виды добровольных страховок:

• медстрахование иностранцев и лиц без гражданства;
• медстрахование граждан РФ за пределами страны;
• страхование лиц, выполняющих ту или иную работу, условием допуска к которой является данная страховка;
• страхование автогражданской ответственности в рамках международных систем страхования.

Порядок возврата страховки в «период охлаждения»

Гарантированно возместить средства , потраченные на ненужное вам страхование, вы можете только в случае, если заключили прямой договор со страховой компание й (СК). Поэтому внимательно смотрите текст, который вам дают на подпись при оформлении кредита.

Можно не понимать тонкостей, мелким шрифтом вписанных в договор, но наименование сторон обычно идет в первом же абзаце либо в отдельном выделенном блоке и отмечается жирным шрифтом или иным способом. Первым вам дадут подписать кредитный договор, вторым – договор страхования (полис) либо заявление о подключении.

Если и в одном, и в другом случае в качестве второй стороны выступает банк – вас подключают к так называемому коллективному страхованию (о нем пойдет речь ниже), с ним вы вернете деньги только по доброй воле банка. Ниже пример такого договора:

Если же в договоре страхования второй стороной выступает страховая компания, то в течение 5 дней вы можете отказаться от заключения соглашения, пример такого документа:

Для этого нужно сделать ровно два действия:

1. Прийти в офис СК (не банка!) с паспортом и заполнить бланк заявления об отказе от страхования и возврате страховой премии. В заявлении указать реквизиты вашего счета, на который будут возвращаться деньги. Приложить:
   • Договор страхования
   • Документ, подтверждающий ваш платеж по страховке (в том числе включенный в тело кредита
2. Если офиса компании в вашем городе нет, скачайте заявление на сайте страховщика, заполните и отправьте экспресс-доставкой. В этом случае к вышеуказанным документам прикладывается еще и копия паспорта.

Вот пример заявления на возврат страховки “Сбербанк Страхование”:

Важно чтобы до принятия решения о расторжении договора не наступил страховой случай. Если он все же произойдет, страховая компания будет рассматривать ситуацию в индивидуальном порядке: вам либо вернут полностью страховую премию, либо оформят страховой случай.

Средства должны вернуться на счет заемщика не позднее 10-го дня с момента написания заявления.

Как рассчитывается «период охлаждения»

Это важный момент, поскольку опоздание с написанием заявления во многих случаях сводит на нет все старания. Согласно п. 1 Указания ЦБ №3854-У отказаться от договора страхования можно в течение 5 дней. В ст. 191 ГК РФ поясняется: данный срок начинается со следующего дня после подписания договора. Отказ – это факт передачи заявления представителю страховой компании либо момент передачи почтового сообщения представителю почтовой организации.

А чтобы заемщики не расслаблялись, в Указании имеется пункт 7: действие договора прекращается с момента получения страховщиком вашего заявления. Если письмо пройдет до страховой компании больше пяти дней, соглашение успеет вступить в силу.

Страховщик все равно возвратит деньги – но за вычетом дней действия договора. Вот поэтому, если есть хоть малейшая возможность, никогда не отправляйте документы и заявление «Почтой России». Там могут не только задержать, но и вовсе потерять письмо, а это разом поставит крест на ваших надеждах.

Обратите внимание: праздничные и выходные дни при расчете «периода охлаждения» не учитываются. То есть, если вы подписали договор в среду, крайним сроком истребования своих денег назад будет не понедельник, а следующая среда.

Как банки уклоняются от возврата страховки

Разумеется, кредитные организации и страховые компании были не в восторге от введения Центробанком «периода охлаждения». Методами «тихой борьбы» с отказами от страховок стали несколько технологий.

Умолчание

Эксперты рынка в конце 2016 года оценивали масштабы использования «периода охлаждения» не выше 10% от общего количества заключенных страховых договоров. Сейчас эта цифра выросла до 20%. Остальные 80% заемщиков либо совсем не знают о возможности вернуть деньги за страховку, либо считают процедуру слишком сложной.

Коллективная страховка

Страхование банком сразу всех выданных кредитов – давняя методика уклонения от возврата уплаченной клиентом страховой премии. В данном случае страхователем является не гражданин, а сам банк, заемщик же «присоединяется» к общему договору со страховой компанией. Это приводит сразу к двум существенным ущемлениям прав клиента:

Во-первых , банк получает возможность сдирать с клиента буквально три шкуры за некие услуги по подключению к общей программе страхования. Классическим в этом смысле стало дело, которое питерские антимонопольщики рассматривали еще в 2011 году.

Тогда КБ «Ренессанс Капитал» предлагал заемщикам очень «интересные» условия коллективного страхования в компании «Ренессанс страхование». Один из заемщиков, подписав кредитный договор на 539,9 тысячи рублей, на руки получил 397 тысяч. Страховая премия при этом составила 3400 рублей, а остальные 142,9 тысячи ушли банку в качестве «комиссии за подключение к программе страхования».

Сейчас, по утверждениям представителей компании «Ренессанс Жизнь», доля коллективных страховок там – не более 2%. Однако у многих других банков скрытые комиссии никуда не делись.

Во-вторых, поскольку при коллективном страховании страхователем является банк (юрлицо), на него «период охлаждения» не распространяется. Такую практику использует, в частности «Почта Банк». Одна из клиенток сознательно согласилась на страхование жизни, поскольку знала о «периоде охлаждения». Но не тут-то было. Ей сообщили, что возврат денег невозможен: страхователь не она, а банк, а он расторгать большой договор ради одной заемщицы не будет.

Интересно, что вопрос о возврате средств по страховке в банках группы ВТБ (помимо ВТБ24 туда входит тот самый «Почта Банк», Банк Москвы и еще несколько организаций) нередко решается в индивидуальном порядке. Вот и в упомянутом случае клиентке деньги, уплаченные за страховку, вернули после обнародования факта отказа.

Несколько другой подход к коллективному страхованию в компании «Сбербанк страхование» – здесь «период охлаждения» применяется, но такой случай единичный на данном рынке. В банке «Хоум Кредит» коллективно страхуется примерно 10% клиентов, они могут отказаться от страховки, но – с удержанием страховой премии за 30 дней.

В каких случаях и как можно отказаться от страховки

Невозврат страховой премии при досрочном погашении кредита

В большинстве банков страховой полис оформляется на весь срок кредита – и деньги берутся сразу же за весь период (отсюда и получаются эти безумные 80-150 тысяч рублей, запечатанные в тело пятилетнего 500-тысячного кредита).

Но если вы погашаете займ досрочно, шансы вернуть часть уплаченной вперед страховой премии близки к минимальным. Скажем, взяли 250 000 рублей со страховой премией в 40 000 рублей на 5 лет. Через 3 года вернули кредит, но фактически-то на страховку потрачено 24 тысячи рублей, а 16 тысяч «подвисли».

В любом случае необходимо внимательно перечитать соглашение со страховой компанией (или банком, если договор был коллективным) и одновременно с заявкой на досрочное погашение кредита написать такую же на возврат остатков страховой премии.

Клиентка Уральского банка реконструкции и развития, заплатив в качестве страховки 20 тысяч рублей, погасила кредит за год вместо трех. Потребовала вернуть страховую премию за «неиспользованные» два года. Банк отказался. Обратилась в центр защиты прав потребителей. Снова ноль эффекта. Далее женщина подключила толкового юриста, который отсудил у УБРиР 50 тысяч рублей за нарушение договора. Заемщица, таким образом, получила назад свои 20 тысяч плюс 15 тысяч рублей в качестве «бонуса» и 15 тысяч составил гонорар адвоката.

Затягивание сроков, подлог документов и другие грязные методы

Бывают и более примитивные методы. Например один из клиентов компании «Сбербанк страхование», взяв ипотеку 1 июня этого года, спустя два дня получил более выгодное предложение по страхованию из другой фирмы.

Заявление он заполнил на пятый рабочий день, приложил чеки и прочие документы, отправил «Почтой России» с уведомлением. Письмо шло две недели, и с 19 июня начался отсчет 10 дней, в течение которых страховщик должен был вернуть деньги.

Однако 3 июля минуло, а требуемая сумма на счет заемщика так и не пришла. Клиент позвонил на «горячую линию» страховой компании. Там ответили, что обращение принято, и его рассмотрят… в течение 30 дней, по причине того, что фамилия заявителя отсутствует в реестре застрахованных лиц.

Проверить эти слова было абсолютно невозможно, и заемщик просто пригрозил банку и страховщику иском за незаконное использование своих денежных средств, а заодно обнародовал в отзывах на профильных сайтах (banki.ru и других) факт просрочки возврата. В результате, 18 июля, после специального рассмотрения в страховой компании, деньги всё же перевели.

А вот еще один случай, где сотрудники Сбера просто протянули время и затем сослались на то, что клиент не успел вовремя подать документы:

Клиент оформил кредит на 368 000 руб. из которых 43 000 руб. составила страховка. Дома родственники обнаружили страховку в Договоре. Клиент пришел через 2 дня после оформления договора. Сотрудница сказала, что возврат оформить можно, но нужно прийти через неделю.

Через неделю, сотрудница взяла Договор страхования, якобы для оформления возврата и сказала прийти еще через несколько дней. Затем он подписал какое-то заявление в сути которого не разобрался и стал ждать возврата денежных средств, но денег не было.

Клиент стал ходить в этот банк каждую неделю почти как на работу. Каждый раз находились какие-то оправдания, то сотрудника не было на месте, то страховая затягивает выплаты и т.д..

В итоге прошло около трех месяцев и закончилось все тем, что сотрудник Сбербанка ответил, что возврат страховки в случае данного клиента не предусмотрен.

Все это время Договор страхования находился у сотрудников кредитной организации, копию заявления на возврат страховки он не получил, а оригинал утонул в бюрократических дебрях Сбербанка.

Судится с ними клиент не захотел, да и смысла уже особого не было, потому как у клиента не было на руках никаких подтверждающих документов, что он сделал все согласно закона.

В данной ситуации ему нужно было:

1. Прийти в офис страховой компании, а не банка.
2. Написать заявление в двух экземплярах на возврат страховки, предварительно сделав копии оригиналов всех документов.
3. При подаче заявления в страховую компанию получить второй экземпляр заявления с датой и подписью сотрудника страховой компании. Этот документ будет неоспоримым доказательством того, что заявление было подано в срок и принято страховой компанией.

Как взять кредит без дополнительно навязанных услуг

Можно ли вернуть страховку после «периода охлаждения»

Если прошло 5 дней (14, как в случае со Сбербанком или 30, как у «Хоум Кредита»), а вы не написали заявление, возврат страховой премии превращается в лотерею. Не стоит сразу бежать в суд – сначала попробуйте договориться с банком.

Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц. В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.

Успешный и неудачный опыт возврата денег за страховку. Отзывы клиентов различных банков

На профильных ресурсах в интернете можно найти много успешных историй возврата денег за страховку при оформлении потребительских кредитов, автокредитов и т.д. Мы собрали самые интересные отзывы. Чтобы увеличить картинку с отзывом, нажмите на нее:

1 Александру из Уфы навязали полный пакет услуг в Сбербанке. В возврате страховки отказали, так как “период охлаждения” прошел.

Этот пример поучителен прежде всего тем, как искусно сотрудник Сбербанка продал клиенту полный пакет услуг, развел по полной, как говорится. Бедолаге “впарили” страхование жизни, здоровья, недобровольную потерю работы, защиту средств на банковских картах + кредитку. Сейчас он пытается вернуть деньги за страховку, но шансов у него мало, ведь подписывал он Договор со всеми услугами будучи в трезвом уме и светлой памяти.

Что еще мы можем взять на вооружение в этом примере – это методы борьбы с банками. Если у вас произошла подобная ситуация, то первым делом придайте ее огласке, напишите в интернете везде где только можно, например в комментариях к этой статье, а также на сайте banki.ru в разделе Страхование-Отзывы (http://www.banki.ru/insurance/responses/list/). Представители всех крупных банков и страховых компаний там присутствуют и активно сотрудничают с клиентами, отвечают им в сообщениях и помогают решить возникшие трудности.

Не лишним будет подать жалобу в Центральный банк , Роскомнадзор , Роспотребнадзор , Антимонопольную службу и даже написать петицию , как наш герой из примера выше.

2 Светлана из Нижнего Новгорода без проблем вернула деньги за страховку, оформленную в рамках кредитного договора Альфа-банка

3 А вот у Юлии по началу возникли проблемы со страховой компанией “РГС Жизнь”. Сотрудники автосалона ввели ее в заблуждение при оформлении автокредита и навязали страхование жизни и здоровья.

Она написала заявление, уложившись в “период охлаждения”, но в назначенное время деньги не вернули. Тогда она написала отзыв на Банки.ру, при чем сделала это очень грамотно, сославшись в тексте на Указания Центрального Банка и Закон о правах потребителя (смотрите на скриншоте ниже).

Пригрозила им судебными разбирательствами с возмещением ущерба, компенсацией морального вреда, расходов на адвоката, штрафами за несоблюдение требований потребителя и ответ страховой не заставил себя ждать, они пообещали перевести все в кратчайшие сроки.

А вот ответ страховой компании на ее письмо:

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Менеджеры в банке говорят, что без страховки кредит не одобрят, а на сайте банка написано, что одобрение не зависит от наличия или отсутствия страховки. Кому верить?

– На этот вопрос лучше всего ответит история территориального менеджера одного из банков, специализирующихся на автокредитовании. В его организации минимальный уровень продаж страхования жизни в комплексе с автокредитами – 70%. Все заявки на займы без страховки сверх этого уровня автоматически получают отказ – независимо от кредитной истории и уровня дохода заемщика. Так что одобрение кредита при отказе от страхования в данном учреждении – лотерея, вы никогда не угадаете, выполнил уже менеджер план или нет. Обращаем ваше внимание на то, что это конкретный, локальный случай. В каждой финансовой организации действуют свои правила, что подтверждают другие примеры из нашей статьи.

В то же время фразы о том, что займ не выдается без страховки, – прямое нарушение антимонопольного законодательства и закона «О правах потребителя».

ВОПРОС: Что правильнее – сразу наотрез отказываться от предлагаемого страхования или согласиться, а потом сразу написать отказ?

– Если вам категорически не нужна страховка, то лучше ее не брать совсем, чем потом совершать лишние телодвижения, посещая страховую компанию. К тому же вы рискуете нарваться на хитроумные схемы банка, уже описанные в этой статье, из-за которых, даже если и получите назад свои деньги, то не в полном объеме и не сразу.

Также банк может повысить вам процентную ставку по кредиту, если вы откажетесь от страховки. В этом случае можно пойти на хитрость, согласится оформить кредит со страховкой и пониженной процентной ставкой, а потом на следующий день прийти и написать заявление на возврат. Но нужно внимательно смотреть Договор кредитования и условия страховки, чтобы эта схема сработала.

Наконец, вероятность одобрения заявки на кредит при отсутствии страховки в некоторых финансовых учреждениях снижается. Отказ автоматически исключит возможность подавать другие заявки в это кредитное учреждение в течение 60 дней, но ведь есть и другие кредиторы.

Решение нужно принимать в зависимости от вашей жизненной ситуации, от того насколько важен и срочен для вас этот кредит.

Например, если вам срочно понадобились деньги на лечение, то разумным будет согласиться практически на любые условия банка, чтобы получить нужный кредит.

А если вам приспичило купить в кредит новую версию айфона или съездить в отпуск, то есть приобрести вещь или услугу, которую нельзя назвать жизненно необходимой, то здесь, с точки зрения эффективного управления личными финансами, страховка, впрочем как и сам кредит, скорее всего будут лишними.

ВОПРОС: Взял кредит на 3 года. Вместе с ним оформили страховку. Кредит закрыл досрочно, теперь хочу взять второй. Нужно ли оформлять заново страховку, ведь на первый кредит она еще действует?

– Страховой продукт в банках оформляется на каждый кредит отдельно. То есть, если страховка еще действует на первый досрочно оплаченный кредит, то ее не примут во внимание при оформлении другого кредита. На каждый кредит оформляется своя страховка. Вы можете отказаться от страховки без каких-либо проблем и притязаний банка. Если вас принудительно заставляют оформить страховку, манипулируют решением – смело жалуйтесь в выше перечисленные инстанции.

ВОПРОС: Нужно ли уплачивать подоходный налог с возвращаемой суммы страховки?

– Есть два варианта.

1. При индивидуальном страховании (когда вы заключили договор напрямую со страховой компанией) в случае расторжения соглашения НДФЛ платится с дохода. Поскольку заемщик имеет право на получение налогового вычета при страховании жизни, налоговые органы считают этот вычет вашим возможным доходом и изымают его. Чтобы получить всю страховую сумму в полном объеме, необходимо одновременно с прочими документами на возврат представить в страховую компанию справку из налоговой о том, что вы не воспользовались правом на налоговый вычет. Да, фактически это лишний бумагооборот – каким вычетом вы сможете воспользоваться за 5 дней? – но таковы требования ст.213 Налогового кодекса РФ, которую писали, когда еще никаких «периодов охлаждения» не существовало.

2. При коллективном страховании (когда вы присоединяетесь к договору банка со страховой компанией) возврат денег, по мнению Минфина, – это не возвращение вам страховой премии, а добровольный платеж банка в компенсацию за потраченные вами на присоединение к страховой программе средства. То есть вы получили доход от банка. Этот доход облагается НДФЛ, а удерживает налог сам банк как налоговый агент. Да, выглядит не совсем красиво, но законы у нас таковы, каковы они есть. Исключение – если вас еще не включили в реестр застрахованных лиц. Тогда возврат происходит в полном объеме. В Сбербанке, например, если решение принимается до истечения «периода охлаждения» (14 дней), отключение от программы страхования происходит без взимания налога.

Возврат страховки по кредиту. Советы юриста

Заключение

Теперь вы четко знаете свои права. Вы имеете полное право отказаться от страховки как до момента заключения кредитного договора, так и после его оформления, но помните о возможных трудностях.

Когда вы оформляете кредит четко придерживайтесь своей позиции и не обращайте внимания на уговоры менеджера. Помните о том, что он проходил специальные курсы, где его обучали тому как склонить вас к оформлению дополнительных, порой ненужных финансовых продуктов, на что надавить, как правильно все это преподнести. Банков много, даже если не получится оформить кредит в одном месте, всегда есть выбор других мест.

Внимательно смотрите документы. Обращайте внимание на то в каком виде будет оформлена страховка (прямой договор со страховой компанией или коллективное страхование).