≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Что такое овердрафт для физлиц. Овердрафт — что это такое

Этот загадочный овердрафт кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Из всех видов кредитов мне больше всего импонирует овердрафт счета (по карте), т.е. зарплатный овердрафт, так как это удобно и экономично. Так что такое овердрафт?

Кредит овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Овердрафт («overdraft») - это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.

Особенности овердрафта

Основная особенность овердрафта - это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.

Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно «овердрафт кредит » или «овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.

Представьте себе, что вы идете в банк и:

• Открываете себе счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.


• Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальная сумма денег, а дальше счет можно пополнять неограниченное количество раз зачисляя на него зарплату, делая перечисления с других счетов или внося наличные через банкомат, со счета деньги можно и снимать неограниченное количество раз.


• Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть со счета снять можно только те деньги, которые на него внесены Вами или Вашей организацией.


• Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, прикрепленная к этому счету, чтобы можно было снимать деньги или пополнять счет через банкомат – это будет уже личный банковский лицевой счет, с привязанной к нему пластиковой карточкой.


• Но в жизни каждого бывают ситуации, когда он допустил непредвиденные расходы или крупные покупки, без учета остатка денег на счете, и до следующего перечисления зарплаты денег может не хватить.


• Тогда можно посетить банк и оформить кредит овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему счету и пластиковой карточке.


• Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой вы, при необходимости, можете занимать деньги у банка. Установление такой суммы называется - лимит овердрафта. Теперь по счету карточки вам разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах месячного лимита.


• Если на Вашем личном счете в банке Ваши деньги заканчиваются, Вы можете неоднократно пользоваться кредитом банка, не превышая лимит овердрафта.


• Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Этот долг банку и называется овердрафт кредит.


• При очередном поступлении на счет средств, в том числе и заработной платы, минусовый остаток по счету погашается путем списания банком кредита (в первую очередь), а оставшаяся после этой операции сумма зачисляются на счет.

Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.

Кому оформляют овердрафт?

Кредитный овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, к которому привязана пластиковая карта .

Кредитный овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.


• вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Какой порядок оформления?

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

• заявка на кредит овердрафт,


• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)


• паспорт Гражданина РФ


• второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.


• документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.

Так, например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй (по выбору клиента) документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету, и все! Кредит почти ваш! Осталось получить решение кредитного комитета Альфа-Банка, которое, если верить рекламе банка, выдается в течение нескольких дней! Заманчиво! Хотя, в принципе, это обещают большинство банков страны.

Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

• имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,


• имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,


• имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)


• не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина лимита овердрафта

Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

1. Росбанк - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;


2. Муниципальный Камчатпрофитбанк – 100 000 руб.


3. Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты


4. Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.

Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.)

Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.

Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,


• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,


• снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.


• Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Проблемы овердрафта

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

• задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.


• отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).


• отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования - ухудшению

Овердрафтом называют форму непродолжительного банковского кредита, в рамках которого клиент получает право оплачивать с собственной пластиковой карты стоимость покупки в сумме большей, чем есть на счету. Чтобы понять, что такое овердрафт простыми словами, обратимся к английскому исходнику – «overdraft» в переводе означает «выше лимита/меры».

Овердрафт бывает двух типов

• Разрешённый. На него необходимо подавать заявку в банке, которую затем одобряют и можно смело пользоваться средствами;
• Неразрешённый (технический). Часто случается без ведома самого пользователя и без одобрения банка по вине разного рода технических сбоев или проблем электронных платёжных систем.

Так баланс может войти «в минус», если операции с рублёвой карты необходимо было выполнить в валюте. Курс валюты может неожиданно измениться, что приведёт к образованию долга по карте, овердрафт для которой не подключался. Также причиной образования неразрешённого овердрафта могут стать банковские ошибки: двойное списание средств по одной операции, списание по неподтверждённой транзакции и т.д.
Все это становится причиной перерасхода. Чтобы решить проблему, потребуется обращаться в банк и выяснять обстоятельства списания. Технические овердрафты сегодня – большая редкость, но контроль за состоянием счета лишним не будет.

Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита

Например, вы желаете купить в магазине недорогую бытовую технику, но денег на счету недостаточно. В этом случае банк выдаёт остаток суммы по классической схеме с необходимостью оплаты процентов за кредит. По итогу на счету образуется минус, который затем клиенту необходимо покрыть. Линия возобновляемая, вот только использовать можно не больше установленного ограничения. Воспользоваться услугой можно лишь в том случае, если предварительно подключить её. Обычно овердрафт подключается к зарплатным картам, но подходит и кредитная – главное, чтобы на неё периодически поступали средства.

Овердрафт схож с кредитным лимитом в том, что обе эти линии возобновляемые. Так что сразу после погашения долга можно будет вновь пользоваться заёмными средствами.

Активировать услугу могут как физические лица, так и ИП и юридические лица.
Вот только в случае с кредиткой достаточно внесения ежемесячного минимального платежа или же можно просто погасить весь долг на протяжении срока действия беспроцентного периода 50-100 дней (длительность меняется в зависимости от политики банка).

Как только на карте с овердрафтом образуется перерасход, любое поступление денег на баланс сразу же будет списано на погашение этого долга.

Размер овердрафта обычно устанавливается ниже, чем лимита по кредитке ввиду того, что последний можно выплачивать продолжительное время. Овердрафт же платится каждый месяц.

На каких условиях и как можно подключить опцию овердрафта?

Чтобы начать использовать овердрафт, необходимо иметь пластиковую карту, на которую регулярно идут поступления (зарплатные, пенсионные и т.д.). В остальном же клиент должен отвечать ряду требований:

• Иметь прописку на территории РФ и желательно в регионе обслуживания карточки;
• Не допускать просрочек по ранее оформленным кредитам, т.е. иметь хороший кредитный рейтинг;
• Быть официально трудоустроенным.

Пакет документов для подачи заявки на подключение овердрафта каждый банк устанавливает на своё усмотрение. Обычно требуется справка о размере получаемой заработной платы/пенсии или выписку по карте за заданный период времени, удостоверение водителя, СНИЛС и т.д.
В случае с зарплатной картой овердрафт может быть активирован без необходимости предоставлять сведения о доходах. В среднем овердрафт подключается на период до года, по истечении этого срока заявку придётся оформлять заново.

Простой пример для объяснения: некая Виктория работает главным бухгалтером на государственном предприятии. Заработную плату организация перечисляет ей на пластиковую карту. В банке все операции по поступлению средств отслеживаются, на основании этих данных определяется максимальная величина овердрафта.
Если Виктория захочет активировать эту услугу, ей нужно обратиться в банк, где заключить договор. Теперь помимо оклада 45 тысяч рублей на её пластиковой карте будет доступен овердрафт в размере 20 тысяч рублей. Это позволит ей тратить больше денег, чем есть после получения заработной платы.

Овердрафт не имеет целевого назначения, так что расходовать его можно по своему усмотрению на любые цели. Главное – успевать вовремя гасить долг. Лимит будет восстановлен сразу после выплаты.

Как определяется сумма овердрафта

Обычно величина его небольшая и в разы меньше классического кредитного лимита. Расчёты проводятся банковским работником с учётом специальной формулы, в учёт берётся величина дохода клиента и возможные риски. Таким образом определяется сумма, которую человек гарантированно сумеет погасить.

Например, юридическому лицу предлагается до 6-10 миллионов рублей при условии наличия в сделке поручителя. Срок договора до 12 месяцев, ставка равна 13,5% годовых, за открытие линии взимается комиссия в размере 1% от суммы лимита – такие условия программы «Запасной кошелёк для бизнеса» предлагает Альфа-Банк. В популярном Сбербанке опцию овердрафта к зарплатной карте физического лица подключить нельзя. Пользоваться им могут только предприниматели и юридические лица.
Как только на счёт потом поступит заработная плата, оговорённая договором сумма сразу спишется в погашение овердрафта, если на протяжении этого месяца клиент тратил свой кредит. Что касается предпринимателей , здесь при расчёте доступной суммы в учёт берутся такие факторы:

1. Есть ли третья сторона в сделке (поручители);
2. Как давно ведётся бизнес, какой оборот, выручка и другие финансовые показатели, на основании которых можно сделать вывод о стабильности организации.

Пакет документов в этом случае расширяется. Помимо заявления и паспорта (-ов) участников сделки потребуются сведения обо всех открытых в банке счетах и обязательно – устав компании и свидетельство, подтверждающее факт прохождения государственной регистрации.

Пример расчёта овердрафта и возможной переплаты за использование услуги

Чтобы провести расчёты и узнать, сколько нужно будет платить ежемесячно, потребуются такие исходные данные:

• Какой период использования средств;
• Какая ставка по овердрафту установлена в рамках договора;
• Сколько средств потрачено;
• Количество дней в году.

Допустим, клиент банка воспользовался функцией овердрафта 2 раза за месяц: первый – 09.11 на сумму 25 тысяч рублей, а второй 23.11 – на 40 тысяч рублей. Согласно условиям договора, заёмщик обязан полностью погасить свой долг к началу нового месяца (к первому декабря). Также важно учесть, что овердрафт не предусматривает льготный период, так что клиент обязан заплатить проценты.
Теперь нужно вычислить расчётный период. Поскольку овердрафт был использован 9 ноября, то период до 1 декабря составляет 22 дня. Допустим, банк предоставляет овердрафт по ставке 15% годовых. Теперь можно подсчитать, сколько потребуется заплатить банку:

Используем формулу: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, где:
X – проценты за использование кредита;
C – годовая процентная ставка;
Ni – количество дней в году, Nk – срок пользования кредитом;
Y – сумма кредита.

За первый овердрафт клиент заплатит (с 9.11 по 23.11): (15/100/366*14)*25 000=143.44 рубля.
За второй раз (с 23.11 по 1.12): (15/100/366*8)*65 000=213,11 рубля. Чтобы узнать, сколько всего нужно будет заплатить за оба раза, достаточно их просто сложить: 143,44=213,11=356,55 рубля. Плюс конечно же 65 тысяч рублей – сумма долга помимо процентов.

Несколько дней назад в сети появилась информация о том, что изменился статус дебетовых карт клиентов Сбербанка на овердрафтный. Официальная позиция сбербанка сводится к тому, что все дебетовые карты, по факту, такими и остаются, а задержки и минусовые балансы, представители Сбербанка связывают с таким понятием, как технический овердрафт. Как они указывают, это технический момент, который есть во всех банках, вне зависимости от их названия или локации.
Ситуация вокруг Сбербанка показала одну из самых конфликтных проблем при работе с платежными картами - образование так называемого неразрешенного овердрафта или как его еще именуют - технического овердрафта.

Что такое овердрафт.
Если говорить упрощенно, то овердрафт – это перерасход. Овердрафт – это вид кредитования. Например, вы совершаете покупку в магазине. На вашем счете 20 тыс. рублей, а стоимость покупки 25 тыс. Вы совершаете покупку, но 5000 – это овердрафт, это деньги, которые вам предоставил Банк, т.е. при помощи этой услуги вы смогли приобрести понравившуюся вам вещь при наличии недостаточности средств на вашем счете. Т.е. банк автоматически предоставил вам недостающие деньги, но на вашем счете будет минусовой баланс. Если совсем упрощенно- это возобновляемая кредитная линия для граждан. Деньги можно получать неоднократно, в разных суммах, но при этом нельзя превышать установленный лимит.
Типы овердрафтов.
Выделяется два типа овердрафта:
- Разрешенный овердрафт. Это тот самый кредит, который вы получили у банка, т.е. подали заявку, а банк одобрил запрошенный вами лимит.
- Технический овердрафт. Это тот самый перерасход, который возникает без наличия вашей заявки из-за особенностей функционирования платёжных систем.

Разрешенный овердрафт.
В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт – это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки.
В основе правового регулирования – положения пункта 1 статьи 9 ФЗ "О национальной платежной системе", которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета. Самое основное императивное правило – наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка.
В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо:
1) Наличие банковского счета;
2) Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д.
Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.
Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.

Технический овердрафт.

Это термин, который не поименован в нормативных актах. Это ситуация, по которой у вас возникает перерасход по банковской карте в отсутствие договоренностей об овердрафте с банком. Уже само наименование термина говорит о том, что перерасход возникает в результате осуществления транзакций и других операций по счету. Причин может быть множество, но рассмотрим самые распространенные:
1) Списание платежей за обслуживание карты и счета
2) Курсовая разница, т.е. это ситуация, когда вы, например, по рублевой карте совершаете покупку за границей накануне праздников. В момент покупке денег достаточно, но в день обработки входящего файла (incoming file) курс валюты изменился и в результате вы ушли в минус.
3) Множественное процессирование. Как известно, практически все операции по банковским картам осуществляются в режиме двух сообщений. Первое – информационное, так называемый запрос обслуживающего банка и ответ на него банка, который выпустил карточку, привязанную к конкретному счету физического лица. Этот запрос формируется в терминале того банка, где в данный момент находится ваша карточка. Ваш банк проверяет этот запрос и дает ответ. Далее происходит совершение сделки, вы забираете свой товар и уходите. Но на счет магазина, где вы совершали сделку, деньги еще не поступили, так магазин только в конце рабочего дня формирует и направляет в банк эквайрер (банк обслуживания) электронный файл - реестр платежей. Далее этот банк осуществляет обработку всех файлов и направляет их в расчетную сеть международной платежной системы, а уже оттуда в ваш банк приходит сообщение в виде входящего файла, который и служит основанием для отражения операции по вашему счету. По правилам международной платежной системы эти файлы отправляются через 2-3 дня после сделки с использованием карты.
Однако иногда по каким то техническим причинам в расчетную платежную систему уходит не один, а два файла. И ваш банк дважды списывает с вашего счета одну и ту же сумму, что может стать причиной технического овердрафта. Такая ситуация называется "множественное процессирование" и для нее правилами международной платежной системы даже предусмотрен специальный код опротестования, так как такие случаи достаточно частое явление.
Например, вы совершили покупку на 5000 рублей. На вашем счете было 9000 рублей. В расчетную сеть ошибочно информация о покупке была отправлена дважды. У вас с карточки списали 10000, что привело к возникновению овердрафта в сумме 1000 руб.

Каковы последствия технического овердрафта для банка?

Во – первых, в Письме Банка России от 30.06.2009 "Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" разъяснено, что в том случае, если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт) сумма задолженности должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными ст. 314 ГК РФ. Если указанный вопрос остается неурегулированным, то сумма задолженности списывается со счета и относится кредитной организацией на свои расходы, а резерв на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности кредитной организацией не формируется. Следует отметить, что Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), на которое имеется ссылка в письме фактически утратило силу с 1 января 2013 г. в связи с изданием Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П), утвердившего новые Правила), но в противоречие с новыми правилами это письмо не входит.
Во – вторых, давая оценку техническому овердрафту и оценивая его последствий для банка, Верховный Суд РФ в своем Определении от 25.11.2014 N 5-КГ14-12 указал, что к отношениям, возникающим между физическим лицом и банком (в данном случае ОАО «Сбербанк России»), применяются нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", а потому услуга, оказываемая банком, должна отвечать требованиям к качеству, а также тем целям, для которых она обычно используется (ст.4 Закона о защите прав потребителей). Единственное основание для освобождения банка от ответственности – доказанный факт действия непреодолимой силы. Но, по мнению Верховного Суда РФ, сбой программного обеспечения не является следствием непреодолимой силы, то есть не освобождает банк от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги. Снятие денежных средств с банковской карты физического лица с образованием неразрешенного овердрафта было квалифицировано судом как незаконное действие банка, повлекшее негативные последствия для клиента банка.

Законны ли штрафные санкции за неразрешенный (технический) овердрафт.

В силу пункта 1 статьи 818 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из смысла положений названной выше статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 10 Закона о защите прав потребителей втекает, что в случае, если банк соглашается предоставить гражданину кредит, то до него должны быть доведены сведения о размере кредита, процентной ставке, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы. Данные условия являются существенными и подлежат обязательному согласованию с клиентом.
Неразрешенный (технический) овердрафт, договоренность о возможности предоставления которого в случае недостаточности средств на счете сторонами договора не достигнута, по сути является дополнительным кредитом. Однако такой кредит не может быть выдан без согласования с заемщиком поименованных выше существенных условий. Кроме того, в силу самой по себе возможности возникновения технического овердрафта (в том числе по не зависящим от заемщика обстоятельствам, например, в случае списания со счета заемщика денежных средств в размере, превышающем платежный лимит, по истечении нескольких дней с даты проведения операции по изменившемуся в сторону увеличения валютному курсу) пользование в данном случае денежными средствами должно осуществляться на платной основе в рамках кредитных отношений, а не влечь за собой применение штрафных санкций, так как превышение заемщиком платежного лимита и возникновение неразрешенного (технического) овердрафта не является неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму займа.
Суды исходят из того, что совершение со стороны Банка ошибки в проведении несанкционированной расходной операции не может являться основанием для возникновения технического овердрафта (Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 02.12.2016 N 02АП-9807/2016 по делу N А17-5262/20160.
Из изложенного вытекает:
1) Без договора не может быть никакого овердрафта.
2) Если списание произошло- уведомите об этом банк. Никакие штрафные санкции за технический овердрафт к вам применены быть не могут.

Январь 2019

Сотрудники банков очень часто предлагают клиентам подключить дополнительные банковские услуги. Одной из таких популярных услуг является овердрафт. Многих пугает этот непонятный термин, ведь далеко не все понимают, что такое овердрафт и как он работает.

После прочтения этой статьи у владельцев банковских карт больше не останется вопросов по этой теме.

Что означает слово овердрафт?

Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.

Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита . Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.

Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.

Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна - финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.

Виды овердрафта

Овердрафт делится на два основных вида:

1. Разрешённый
2. Неразрешённый

Разрешённым считается заём, который действует в рамках кредитного договора, то есть все лимиты и суммы денег одобрены банком и прописаны в действующем договоре.

Неразрешённый овердрафт возникает при превышении одобренных банком лимитов. Если говорить простыми словами, то неразрешённый овердрафт может возникнуть в случае, когда заёмщик тратит больше ссудных средств, чем указано в договоре. При возникновении неразрешённого овердрафта заёмщик должен немедленно погасить долг, иначе кредитор может применить санкции в отношении должника.

Превышение разрешённых лимитов может произойти по нескольким причинам:

• если оплата производится в иностранной валюте;
• при возникновении сбоев в работе банка;
• по причине особенности некоторых платёжных систем (когда сумма может быть списана несколько раз, либо же платёж зависает, а клиент делает следующую покупку, увидев, что на карте остались средства).

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита?

Если сравнивать между собой овердрафт и потребительский кредит, то можно найти массу существенных отличий между этими банковскими продуктами. У этих услуг есть и схожие свойства – это заём денежных средств у кредитора под процент. Что касается отличий, то это – сроки, размер займа, процентная ставка, возврат средств, скорость выдачи кредита.

Разберём подробнее каждый пункт:

1. Сроки. Время, на которое выдаётся кредит – это, пожалуй, одно из самых главных отличий между этими способами кредитования. Потребительский кредит может предоставляться банком на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику на короткий период времени. В большинстве случаев кредит в форме овердрафта необходимо погасить за 1-2 месяца.
2. Размер кредита. Есть прямая зависимость между сроками кредитования и суммой займа. Если кредит выдаётся на длительный срок, то и размер займа может быть относительно большим. Сумма потребительского кредита может быть во много раз больше заработной платы заёмщика. Время погашения такого кредита растягивается на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику с суммой займа, не превышающей двух его месячных заработных плат.
3. Процентная ставка. Ставка по потребительскому кредиту также существенно отличается от ставки кредита по овердрафту. Потребительский кредит выдаётся с меньшими процентными ставками, чем у овердрафта. Ставки по овердрафту выше, но переплата в конечном итоге меньше, чем по кредиту на длительный срок. Если срок кредитования меньше, то и переплата по займу будет маленькой, несмотря на то, что ставка значительно выше чем у длительного займа.
4. Возврат средств. Овердрафт погашается сразу, как деньги поступили на счёт заёмщика. Если денежных средств недостаточно для полного погашения кредита, то оставшаяся часть долга будет списана со следующего поступления денег на карту. Для оплаты потребительского кредита требуется в определённый день каждого месяца оплачивать фиксированную сумму (ежемесячный платеж).
5. Выдача кредита. Обычный потребительский кредит выдаётся заёмщику только после подачи заявления и одобрения со стороны банка. Такая процедура может занимать несколько недель. Овердрафт же выдаётся сразу, когда деньги потребовались владельцу карты.

В таблице представлена структурированная информация по отличиям потребительского кредита от овердрафта.

Овердрафт для юридических лиц

Банк даёт возможность юридическим лицам использовать овердрафт, таким образом у юр. лиц открывается возможность использования денежных средств в большем количестве, чем имеется на расчётном счёте. Банк даёт необходимую часть денег под процент до действующих лимитов. Кредитором выдаются лимиты, как правило, не выше 50% средней величины поступающих денег на расчётный счёт клиента. Здесь следует отметить, что овердрафт можно подключить в банке, в котором открыт расчётный счёт.

Для крупной компании использование овердрафта на своём расчётном счёте может быть хорошим выходом из ситуации, когда нет собственных средств. Такой метод кредитования позволит не останавливать производство из-за долгого поступления денег на банковский счёт организации. Банки в большинстве случаев дают деньги без залога, так как они уверены в скором поступлении средств на счёт юридического лица.

Виды овердрафта для юридических лиц

Кредит в форме овердрафта для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

• классический (стандартный) овердрафт предоставляется клиенту через 6 месяцев после открытия расчётного счёта;
• авансовый овердрафт используется только надёжными клиентами для расчётно-кассового обслуживания;
• овердрафт под инкассацию для заёмщиков, у которых оборот по счетам не менее 75% составляет инкассируемая выручка;
• технический овердрафт даётся заёмщику с гарантированными регулярными приходами средств на счёт.

Условия получения овердрафта

Каждый банк презентует клиентам собственные условия кредитования. Для юридических и физических лиц эти условия будут разными. Рассмотрим предложения ВТБ 24 по данному виду кредитования.

Условия для юридических лиц:

• сумма кредитования – от 850 000 рублей;
• максимальная сумма по лимиту – до 50% от оборотных средств на счетах клиента;
• общий срок кредитования по программе - до 2 лет (при этом каждую задолженность необходимо погасить в течении 60 дней).

Преимущества данной программы в ВТБ 24:

• овердрафт выдаётся без залога;
• отсутствие комиссий;
• срок погашения – 60 дней.

Условия и преимущества для физических лиц:

• процентная ставка – 12% годовых;
• долг погашается при поступлении заработной платы на карту клиента;
• комиссии за безналичные покупки не взимаются;
• оформление для зарплатных клиентов происходит без визита в банк.

Вся информация по данной услуге по этому банку дана общая, с полной документацией можно ознакомиться на официальном сайте финансового учреждения.

Порядок оформления

Для оформления услуги «Овердрафт» необходимо посетить офис банка, который был выбран для подключения данной опции. Желательно выбрать тот банк, в котором клиент получает заработную плату или имеет расчётный счёт.

Для работы овердрафта нужно подписать договор о предоставлении данной услуги. Банк предоставит такую опцию только тем клиентам, которые подтвердили свою платёжеспособность справкой о доходах или оборотной составляющей по своей пластиковой карте.

Какие банки дают овердрафт?

Сегодня практически каждый банк может предоставить овердрафт для своих клиентов. Одни из самых надёжных банков , предоставляющие такую услугу:

1. Сбербанк
2. Альфа-Банк
3. Россельхозбанк
4. ВТБ 24 (ВТБ)

В любом случае заёмщику следует ориентироваться на условия каждого банка и выбрать лучшее предложение. В первую очередь нужно обратить внимание на финансовую организацию, в которой клиент получает свою заработную плату.

Выводы из статьи

Использование овердрафта является очень удобным инструментом кредитования. В определённых ситуациях такой простой способ получения заёмных средств может очень сильно выручить в необходимый момент. Основные преимущества такой услуги - удобство получения недостающей суммы на свой счёт и последующего погашения долга. В случае частой необходимости денежных средств до зарплаты следует задуматься о подключении этого инструмента к своей карте.

Видео по теме

Многие клиенты, приходя в банк с целью получения кредитных средств, получают предложение от сотрудников оформить для кредитной или дебетовой карты дополнительной услугой овердрафта. Но что такое овердрафт? Каковы отличия этой опции банковской карты от обычного кредитного лимита — заемщики часто не имеют представления.

Если говорить простыми словами, овердрафт — это предоставление банком владельцу карты кредитных средств под проценты на короткий срок в тот момент, когда максимальный лимит кредитки клиента исчерпан полностью. Обратите внимание, что может быть овердрафт по кредитной карте, по зарплатной или просто дебетовой карте, в этой публикации мы рассмотрим все возможные ситуации.

Что такое овердрафт?

С английского языка термин overdraft переводится как «сверх планируемого» (перерасход). Банк предоставляет возможность держателю кредитной или зарплатной карты истратить не только те деньги, которые есть на счету, но и немного больше, как бы «уйти в минус». Overdraft представляет собой услугу, имеющую схожие признаки с кредитом, но все же условия по такому кредитованию отличаются. В данной статье мы расскажем, в чем заключаются основные отличия овердрафта от обычного кредитного займа.

Пользователю зарплатной или кредитной карты банк предоставляет овердрафт в том случае, если у него есть уверенность, что ему не придется долго ждать, когда на карточный счет клиента поступят денежные средства. К примеру, это зарплатная карта, на которую ежемесячно поступают деньги от работодателя. Если говорить об овердрафте для юридических лиц, то банк охотно предоставит такую услугу юрлицу, на активные счета компании которого постоянно приходят денежные средства для расчетов.

Зачем нужен овердрафт?

Давайте разберемся, для чего это необходимо? К примеру, у клиента появились непредвиденные траты: поломалась стиральная машина или холодильник. До зарплаты остается 1,5 недели, а все это время испытывать неудобства нет никакого желания, а покупку все равно придется осуществить. Поэтому потребителю при желании получить необходимое прямо сейчас придется взять в банке кредит, воспользоваться им и вернуть долг с первой зарплаты. В случае же наличия овердрафта по кредитной карте клиенту не требуется ехать в банк для оформления дополнительного кредита, овердрафт позволит совершить необходимую покупку, а как только средства поступают клиенту на счет или карту, из них в автоматическом режиме будет списана сумма долга по овердрафту вместе с процентами за ее использование. Вторым плюсом подобной услуги является тот факт, что проценты за пользование овердрафтом будут сравнительно небольшими, так как предоставляется данная услуга на короткий промежуток времени.

По этим двум причинам многие потребители банковских продуктов часто пользуются овердрафтом – это удобно и не слишком накладно. Если вы относитесь к категории граждан, регулярно пользующихся кредитными картами, такая услуга вас обязательно должна заинтересовать.

Каковы отличия овердрафта от обычного кредита?

Некоторые клиенты ошибочно предполагают, что овердрафт и классический кредит — идентичные банковские продукты, ведь у них есть общие правила: предоставляются деньги в пользование на определенный срок, и за это взимаются проценты, но по факту эти два продукта имеют существенные отличия. Давайте поближе рассмотрим отличия овердрафта от обычного кредита:

1. Размер займа — сумма овердрафта по кредитной карте, как правило, не выше суммы, которая за месяц поступает на счет или карту. Кредит же можно взять в крупном размере, и сумма займа может быть в несколько раз больше месячного заработка клиента (главное, чтобы ежемесячный платеж был не больше чем определенный размер ежемесячного дохода заемщика).
2. Срок займа — если кредит предоставляется на длительный срок, исчисляемый годами, то овердрафт выдается на краткосрочный период, и возвратить его в большинстве случае необходимо в срок от 30 до 60 дней (у каждого банка свои условия по сроку возврата).
3. Проценты по займу — при овердрафте процентная ставка будет выше, но переплата будет меньше, чем при обычном кредитовании. Это связано с короткими сроками, поэтому размер процентов по овердрафту потребители воспринимают психологически более спокойно, хотя он и выше чем по стандартным кредитам.
4. Платежи — в большинстве случаев сумма овердрафта возвращается банку одним платежом, но если очередного поступления на карту недостаточно, чтобы погасить всю задолженность, то остаток будет списан с денежного поступления в следующем месяце. А кредит должен погашаться равными частями, независимо от того, сколько денег имеется на счете клиента.
5. Скорость выдачи займа — для получения обычного кредита или кредитной карты, клиенту необходимо собрать необходимый пакет документов и обратиться в банк для подписания договора. Но заявленную сумму он получит не сразу – банку требуется время на рассмотрение заявки и проверки бумаг. Порой на эту процедуру уходит несколько дней или даже недель.

Когда клиент выбирает услугу овердрафт, он получает деньги сразу, как только в них появилась необходимость, поскольку он уже имеет кредитную линию и банк знает о платежеспособности клиента.

Как подключить овердрафт на зарплатную или кредитную карту?

Если вы хотите воспользоваться услугой овердрафта, следует обратиться в банк и написать соответствующее заявление. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы получить заемные средства на условиях «ухода в минус». Некоторые банки требуют предоставить дополнительный пакет документов: СНИЛС, ИНН, и др. Так или иначе, для получения овердрафта должны быть выполнены такие условия:

1. Клиент обязан иметь постоянную работу.
2. На карте или счете должны регулярно проходить деньги. Другими словами, должны быть постоянные поступления на протяжении определенного временного периода. Каждый банк в индивидуальном порядке определяет этот срок.
3. Перед банком у клиента не должно быть никаких задолженностей.
4. Прописка (регистрация по месту жительства или пребывания) клиента на той же территории, где расположен банк.

Какой лимит овердрафта может предоставить банк?

После рассмотрения поданной заявки, скоринговая служба банка принимает решение о сумме, которую может заимствовать «в минус» клиент, то есть каждому клиенту банк устанавливается определенный лимит овердрафта. Рассмотрением данного вопроса занимаются кредитные эксперты с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности.

Как правило, овердрафт напрямую связан с объемом средств, поступающих на карту на регулярной основе, и чем выше финансовый оборот на карте или счете, тем больший овердрафт будет предоставлен клиенту.

Банки также учитывают экономическую ситуацию в стране, поэтому в кризисные периоды есть высокая вероятность того, что заемщик может остаться без работы, соответственно, лимит овердрафта на дебетовую или кредитную карту устанавливают в среднем меньшей величины. Вдобавок, соглашение с банком на предоставление овердрафта имеет временные ограничения, чаще всего этот срок составляет от 6 до 12 месяцев. Практика показывает, что финансовое положение клиента за этот период может поменяться, поэтому заемщику потребуется вторично обращаться в банк и писать заявление на подключение услуги overdraft.

Что такое технический овердрафт?

В случае если клиент истратил все средства со своего счета или дебетовой/кредитной карты, превысив предел установленного лимита, то возникает так называемый «неразрешенный» овердрафт (технический). И здесь клиент должен понимать, что проценты на эту «кредит» будут совершенно другие — если по разрешенному овердрафту банк назначает, к примеру, 20% годовых, то процент за пользованием суммы технического овердрафта может составить 50-60% годовых, причем на погашение данной суммы выделяется короткий срок – не больше чем несколько дней. В случае, когда клиент не погасил сумму в указанный период, к нему могут применить наказание в виде существенного штрафа.

Обычно заемщик не может просто так заимствовать «лишние» средства, так как банк не дает клиенту выйти за пределы ранее установленного лимита овердрафта. Но все-таки на практике встречаются ситуации, когда технический овердрафт происходит:

1. Ошибки в банке — к примеру, на карточный счет клиента ошибочно поступила одна и та же сумма два раза. Когда ошибка будет обнаружена, средства автоматически списываются, и если в этот временной интервал образовался овердрафт, то может наблюдаться превышение лимита.
2. Динамика курсов валют — случае если клиент осуществляет покупку с рублевой карты в евро, долларах или другой валюте, то расчет списания будет произведен по текущему курсу. Если до момента, когда клиент погасит задолженность, курс валюты возрастет, то сумма займа увеличится, и в итоге долг может превысить лимит, тогда и наступит технический овердрафт.
3. Неподтвержденные операции — Если заемщик сделал покупку по карте, а после этого деньги были списаны по другой, уже осуществленной операции, то он тоже также может уйти в технический овердрафт.

Выгодно ли пользоваться овердрафтом?

Данные вид займа выгоден как пользователю, так и банку. Заемщик в любой момент получает возможность получить дополнительные денежные средства в банке, и ему не надо утомлять себя поисками нескольких тысяч рублей, когда возникла острая необходимость. Не нужно также приходить в банк, писать заявление и собирать необходимый пакет документов. Все происходит в автоматическом режиме. Воспользоваться деньгами банка потребитель может в любое время суток, даже в 5 утра, если ему не хватило денег осуществить покупку в гипермаркете.

Банк тоже получает выгоду от предоставления овердрафта. Во-первых, он получает клиента со стабильной зарплатой, во-вторых, есть стабильные гарантии, что деньги будут возвращены. Данный кредитный продукт позволяет банку увеличить число клиентов, готовых пользоваться кредитными средствами за определенный процент. Не все потребители любят кредиты, но овердрафтом пользоваться просто и удобно, поэтому данная услуга всегда востребована не только пользователями кредитных карт, но и владельцами дебетовых карт или зарплатных.

Минусы овердрафта — что важно знать!

Минусов у данного вида банковской услуги тоже достаточно. Потребитель платит достаточно высокие проценты. Вдобавок, появляются дополнительные соблазны новых покупок, так как с овердрафтом всегда можно купить то, что хочется и «всего лишь чуть-чуть не хватает». Но через время все равно приходится возвращать эту сумму с процентами, а на повседневные расходы остается уже меньше денег. Часто бывает, что потом средств не хватает до зарплаты и приходится вновь пользоваться кредитом, загоняя себя «в минуса». В итоге клиент подвержен риску, что весь лимит будет исчерпан и сложится неприятная ситуация, что все деньги надо отдавать на погашение овердрафта.

При пользовании банковской услугой овердрафта следует регулярно следить за балансом своего счета. На практике случается, что заемщик поменял работу и открывает счета в другом банке, предполагая, что по старому счету все долги погашены. И что происходит потом? По старой карте банк списывает деньги за ее пользование – это небольшая сумма, но за долгое время, если клиент забыл об этом, набегают приличные проценты после выхода «в минус», который был санкционирован ранее, а клиент уже и не помнит об этом. Поэтому не забывайте закрывать все долги по старым счетам и своевременно отказываться от услуги овердрафта по старым картам, если вы сменили работу и открыли зарплатную или кредитную карту в новом банке.