≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Страхование кредита. Стоит ли страховать потребительский кредит

Стабильная банковская система - основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.

Банковское страхование в России

Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).

Понятие банковского страхования достаточно обширно. Если рассматривать сюда входит защита банковских ценностей, компьютерной техники, электронного оборудования. Имеется в виду также и компьютерное мошенничество. Специалисты должны предусматривать также и риски, связанные с использованием пластиковых карточек и кредитов, включающее страхование самих банковских продуктов и их обеспечение.

Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.

Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями

Необходимость привлечения в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами:

• возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков;
• способностью формирования объективной ценовой политики банков;
• снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля;
• снижением самих банков.

Привлечение страховых компаний в банковскую сферу имеет логику до тех пор, пока стоимость услуг страховых компаний не превышает экономическую выгоду от их работы. Кроме того, недобросовестные фирмы могут создавать для банка дополнительные риски.

Законодательство России и система банковского страхования

Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации. Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс. Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года "О страховании", который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.

Важными являются законы, регулирующими взаимоотношения в медицинском и пенсионном страховании. Особое место в этом ряду занимают законы 2003 и 2004 годов, регламентирующие вопросы сугубо банковского страхования: о страховании вкладов физических лиц и о выплатах Банка России физическим лицам, вклады которых находились в обанкротившихся банках.

Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.

Особенности банковского страхования в России

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний. Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями. В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.

Особенности банковского страхования в России не отменяют важнейших положений о защите наиболее прибыльной сферы банковской деятельности - кредитования. Сегодня страхование банковских рисков в России сопряжено с ипотечным кредитованием, что обусловлено заинтересованностью банков как выгодополучателей. Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а СК единовременно выплачивает долг банку. Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка.

Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок. Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность. Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.

Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование - большой шаг на пути восстановления доверия населения.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения - услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России. Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности. Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.

Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства. К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует. Финансовая неграмотность - огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.

Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.

Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.

Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения. Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов. Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.

Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.

Что такое Bankers Blanket Bond?

Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.

Банковское страхование за рубежом осуществляется по системе комплексного страхования банковских рисков под названием Bankers Blanket Bond. Что же оно под собой подразумевает? Комплексное страхование банковских рисков объединяет изложенные нами выше виды банковского страхования в единый полис. Наиболее развитые страны мира также придерживаются канонов, внедренных Американской ассоциацией гарантов для банков Соединенных Штатов Америки. Фактом, который дал старт развитию комплексного страхования, был страховой полис, оформленный в системе комплексного страхования Америки до І Мировой войны, обеспечивший банковский капитал от потерь. На сегодняшний момент только в США каждый год осуществляется оформление не менее двух тысяч полисов комплексного страхования банков.

Bankers Blanket Bond применительно к России

Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития. В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам. Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.

Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.

Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист. Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным. Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.

Одной из составляющих комплексного страхования ВВВ является страхование имущества банков: интерьер, движимое имущество, предметы искусства, деньги, ценные бумаги.

ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:

• в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;
• учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;
• учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.

В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика при составлении страхового полиса ВВВ

Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.

Дополнительными считают риски, связанные с выявлением подделки третьим лицом документов страхователя. Исключением для выплаты компенсации по комплексному страховому полису составляют проблемы, сопряженные с порчей компьютерного оборудования, компьютерных программ, компьютерных данных. В связи с этим банками России практикуется приобретение дополнительного полиса, рассчитанного на покрытие убытков страхователя от электронных преступлений. Такое действие оправданно. Полис покрывает практически все убытки, причиненные электронным системам и их данным. Не подпадают под действие страховки случаи понесения страхователем убытков от пожаров, террористических актов.

Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.

Проблемы страхования банковских рисков

В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.

Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.

Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.

Выбор страховщика для банков

Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.

Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.

Кредиты обеспечивают возможность для каждой компании или частного лица получить денежные средства на различные цели. При оформлении небольшой по размеру заемной суммы банки или микрофинансовые организации обычно не требуют залога, присутствия поручителей или необходимости оформлять страховой полис. Однако при получении автокредита или ипотеки, а также внушительного или средств на развитие бизнеса, страхование кредита является обычно обязательным условием банка для сотрудничества.

При обычно люди планируют определенную покупку, и это говорит о том, что в семейном бюджете на поставленные цели отсутствуют денежные средства. Поэтому разные дополнительные платежи или комиссии считаются бременем для заемщика. В результате, когда сотрудники банка начинают настаивать на покупке полиса, возникают естественные в данной ситуации вопросы, что такое страховка по кредиту, можно ли отказаться от нее и зачем она приобретается.

Расходы, связанные с покупкой полиса, являются достаточно высокими. Страховаться могут жизнь и здоровье заемщика, а также покупаемое дорогостоящее имущество, например, квартира или автомобиль.

Страхование кредитов представляет собой услугу разных страховых компаний. Именно с такой организацией подписывается соответствующий договор, на основании которого уплачиваются взносы застрахованным лицом, поэтому он получает на руки полис. За счет этой процедуры страховая компания гарантирует, что в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, при которых заемщик не может далее погашать кредит, она обеспечивает помощь в выплате заемных средств.

Наиболее часто под действие страхового полиса попадают следующие условия:

• ухудшение здоровья, в связи с чем невозможно продолжать осуществлять рабочую деятельность на прежнем уровне;
• жизнь гражданина;
• утрата или конструктивная гибель приобретаемого товара по независящим от клиента причинам;
• увольнение или сокращение на основном месте заработка;
• материальные потери или повреждения организма в результате многочисленных чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар или наводнение.

Страхование кредита считается важным не только для самого банка, но и для каждого заемщика, поскольку невозможно предугадать, что может ожидать человека в будущем, поэтому отказ от совершения данной процедуры считается нецелесообразным. Особенно это актуально для ипотеки, оформляемой на длительный период.

Страхование потребительского кредита, как и других видов займов, не является обязательным, поэтому банки не имеют права требовать от заемщиков покупку полиса, однако нередко такое условие является обязательным для получения одобрения. В ином случае банк просто не выдаст кредит.

Минусы покупки страховки

Для большинства заемщиков важным является наличие у такого приобретения многочисленных недостатков:

• если оформлять страховку непосредственно в банке, где берутся заемные средства, то она включается в ежемесячные платежи, поэтому они увеличиваются, что ведет к более серьезной кредитной нагрузке на заемщика;
• если полис покупается в сторонней страховой компании, придется ежегодно оплачивать его пролонгацию, что ведет к увеличению расходов по ведению кредита;
• страховка при получении кредита оплачивается не за один год, а за весь период уплаты средств, равномерно распределяясь по всем ежемесячным платежам;
• если отказаться от приобретения полиса уже в процессе погашения кредита, то может увеличиться процентная ставка, что непременно указывается в кредитном договоре.

Страхование кредита многими заемщиками воспринимается негативно, хотя именно с помощью полиса имеется возможность погасить займ за счет средств страховой компании в том случае, если заемщик по уважительным причинам не сможет справиться с этим самостоятельно.

Как можно купить страховку

Страхование потребительского кредита, как и других займов, может реализоваться следующими способами:

• покупается полис непосредственно в банке, где оформляются заемные средства, причем в этом случае обычно стоимость страховки будет выше, но платежи за нее распределяются равномерно по ежемесячным платежам, поэтому траты будут не очень заметные;
• страхование кредита в специализированной компании, аккредитованной банковским учреждением. Здесь важно сразу заплатить полную сумму за год, а стоимость полиса будет ниже, чем в банке.

Особенности страхования разных видов кредитов

Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка. Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.

Дело в том, что нужна страховка по кредиту и клиенту, и банку, поскольку обе стороны одинаково заинтересованы в возврате задолженности. К сожалению, никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств, способные произойти в любой момент, даже в тот короткий срок, на который берется небольшой потребительский займ. Страховка - это своеобразная подушка безопасности, благодаря которой клиенту, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, не придется думать еще и о возврате задолженности банку: об этом позаботится страховщик, сняв с клиента бремя выплат.

В процессе оформления кредита каждый гражданин обладает правом отказаться от покупки полиса, который приобретается для страхования собственных жизни и здоровья. Однако он не может отказаться от страховки на имущество, предоставляемое им в качестве залога. Залог непременно страхуется гражданином за его счет, причем защищает полис от повреждения или утраты имущества.

Возможно ли отказаться от страховки

Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины. Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.

Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.

Одной из причин для отказа от полиса считается ситуация, когда банк уже после выдачи кредитных средств нарушает какие-либо пункты договора. Например, без оповещения клиента повышает процентную ставку. В этом случае отказ от страхования считается обоснованным решением заемщика, которое не должно оспариваться работниками банка. Если в самом кредитном договоре не указываются последствия за отсутствие полиса, то его можно не продлевать, поскольку банк не имеет права в такой ситуации пользоваться какими-либо методами воздействия на клиента.

Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.

Как отказаться от страховки с помощью суда

Обеспечение в виде полиса может быть оспорено в суде. Такое решение обычно принимается заемщиками, которые уже уплачивают платежи по кредиту, но при этом не желают ежегодно тратить много денег на страховку. Банк будет настаивать на том, чтобы заемщик покупал полис, поэтому начнутся проблемы во взаимоотношениях с работниками кредитной организации. Нередко это приводит к необходимости решать вопросы в суде.

Для обращения в суд надо подготовить пакет документов, среди которых особенно тщательно составляется претензия и просьба вернуть уплаченные ранее за страховку деньги.

Как вернуть страховку в случае досрочного погашения займа

Многие заемщики довольно часто заранее погашают кредиты, поэтому они задумываются о том, можно ли вернуть страховку. Граждане не должны оплачивать те периоды, когда уже нет оформленного кредита. Дело в том, что нередко в процессе оформления займа оплачивается страховка за весь срок кредитования. Часто стоимость превышает даже 20% от размера займа, поэтому сумма считается действительно существенной.

Если долг был погашен заранее, то непременно возмещается некоторая сумма, уплаченная для покупки страховки. Нередко страховая компания отказывается выдавать данные денежные средства застрахованному лицу. Если это условие не прописано в и договоре страхования, придется обращаться в суд, причем желательно воспользоваться услугами юриста. Надо выбирать специалиста по разрешению различных конфликтных ситуаций, которые возникают в процессе страхования кредитов.

Для возвращения части денег за полис, надо обратиться в страховую организацию со специальным заявлением, в котором указывается обоснование для возвращения денег. В соответствии с этим документом данная организация обязана вернуть средства. Для этого после получения согласия от работников страховой компании придется расторгать договор. После этого осуществляется перерасчет, и остаток средств выдается клиенту.

Как возвращаются средства за страховку

Осуществить данную процедуру можно как через страховую компанию, так и через банк, в котором был оформлен займ. Для этого пишется заявление, в котором надо просить о перерасчете и возврате части стоимости страховки.

Это заявление отправляется как с помощью почты, для чего используется заказное письмо с уведомлением, так и посредством личной доставки в страховую компанию или отделение банка.

Если даже в этом случае не удается вернуть денежные средства, то придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, а также одновременно надо подать заявление в суд. Однако издержки суда в случае проигрыша придется покрывать самостоятельно, поэтому важно определить целесообразность данного действия.

Конечно, нередко бывает так, что страховка навязывается банками заемщикам, однако без ее оформления велика вероятность получить отказ в выдаче заемных средств. При передаче имущества в залог покупка полиса является обязательной, а в других ситуациях заемщики могут отказаться от его приобретения. При досрочном погашении кредита можно возвратить определенную часть средств, уплаченных за страхование.

Многие люди пользуются предложениями банков, представленными различными видами займов. Они могут быть целевыми или универсальными, причем все больше банковских организаций требуют при оформлении кредита дополнительно .

Этот вид страховки предполагает снижение риска невозврата средств по кредиту в случае наступления какого-либо .

Важно! Все виды страховых случаев должны перечисляться в договоре, поэтому перед подписанием конкретного контракта следует заранее изучить все его пункты, чтобы точно знать, при каких ситуациях будет выплачена компенсация.

Если в результате смерти, травмы или разных других причин заемщик не может справляться с платежами по кредиту, то за него весь долг с начисленными процентами гасится страховой компанией.

Покупка страховки обладает плюсами не только для самого банка, но и для заемщиков, так как необходимость уплаты кредита не будет переходить к его родственникам.

Также не будет потеряна часть имущества.

Поэтому покупка страховки считается определенным методом защиты интересов обоих участников кредитного договора.

При этом страховые организации предлагают разные виды полисов, отличающихся стоимостью и назначением.

Что такое кредитное страхование? Его правомочность? Ответы юриста в этом видео:

Наиболее востребованными считаются страховки на случай:

• смерти или потери трудоспособности;

Всегда ли надо страховать жизнь при оформлении кредита в банке? Смотрите .

• ответственность самого клиента банка за не возврат заемных средств;
• возникновения риска не погашения займа, оформленного в банковской организации;
• также страховаться может имущество, которое передается в залог.

Каждая разновидность имеет свои особенности и соответствующую стоимость, о которой надо узнавать заранее.

Обязательно ли страхование кредитов

Многие банковские работники при оформлении заявки настаивают на предварительном заключении договора страхования.

Некоторые банки даже вовсе условия по страхованию включают непосредственно в кредитный договор. Такое решение банков является незаконным.

Что такое страховые премии в сумме кредита. Фото: znatokdeneg.ru

Страхование может быть:

• обязательным, установленным законами страны, причем сюда относится только покупка полиса на квартиру или дом, которые приобретаются за счет ипотечного кредита, а также оформление ОСАГО при автокредите;
• добровольным, поэтому банки могут только рекомендовать своим заемщикам определенные виды полиса, но заставить людей приобретать такую страховку они не могут.

Важно! Обычно, если заемщики отказываются от добровольного страхования, то это приводит к тому, что ими будет получен отказ в получении кредитных средств без объяснения причины, а также могут предоставляться не слишком выгодные условия кредитования.

Законодательное регулирование

Информация о необходимости страхования в случае оформления кредитов содержится в нескольких нормативных актах:

• ст. 927 ГК указывает на то, что обязательное страхование четко прописывается в законодательстве, поэтому банки не могут настаивать на покупке других полисов;

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

• ФЗ «Об ипотеке» содержит информацию о том, что если оформляется ипотечный кредит для покупки жилой недвижимости, то непременно покупаемый объект должен страховаться;
• в этом же законе указывается на возможность покупки полиса, на основании которого страхуется жизнь и здоровье заемщика, но это не является обязательным условием для получения ипотеки;
• законы «О защите прав потребителя» непосредственно запрещают ставить условия для заемщиков, к которым относится необходимость покупки полиса перед выдачей заемных средств.

Важно! Хотя в законе нет четкой информации о том, что при получении стандартного потребительского кредита требуется страхование, многие банки просто отказывают потенциальным заемщикам, которые не желают покупать страховой полис.

С какими рисками можно застраховать

При страховании во время оформления кредита могут оговариваться разные виды рисков. Они непременно прописываются в данном документе.

Можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке? Пошаговая инструкция .

Наиболее часто к ним относится:

• личное страхование, причем в качестве рисков выступает смерть по определенным причинам, утрата трудоспособности на постоянной основе в связи с оформлением группы инвалидности, а также на временной основе, что приводит к тому, что человек далее не может справляться с платежами по кредиту;

Что подлежит обязательному страхованию по закону.

• от потери работы, что считается актуальным в кризис в стране, поэтому высока вероятность, что заемщик останется без работы, но страховая компания выплачивает средства, если увольняется человек во время ликвидации или банкротства фирмы, а также при сокращении штата;
• , причем этот вид страховки является обязательным, поэтому полис может покупаться на недвижимость или автомобили, а выплачиваются средства страховой компанией при утрате или повреждении имущества по разным причинам;
• ответственность заемщика, а используется этот полис при ипотеке, а при этом, если в результате продажи квартиры не будет погашен весь долг, остаток покрывается за счет средств страховой компании.

Важно! Если возникает страховой случай, то первоначально определяется, не является ли виновником сам заемщик.

Нюансы договора страхования

Он является комплексным документом, включающим разные виды страховых рисков.

Заемщик должен знать об особенностях договора:

• стоимость страховки повышает сумму, выплачиваемую по кредиту;
• выплата покрывает до 90% долга;
• некоторые виды полисов покупаются на весь срок кредитования, а другие оформляются ежегодно.

Важно! Отказ от обязательного страхования может привести к негативным последствиям для заемщика, например, увеличение процентной ставки или досрочное расторжение кредитного договора.

На каких условиях заключается

Договор заключается при уплате нужной суммы, которая может перечисляться в безналичной форме или уплачиваться наличными средствами.

В документе указываются сведения о кредитном договоре.

Оговариваются заранее все страховые случаи, которые прописываются в документе.

Страховка от потери работы

Это страхование является добровольным, причем может использоваться при получении разных видов кредитов.

Суть такой страховки заключается в том, что если заемщик потеряет работу, то в течение определенного времени именно страховая компания будет вносить платежи за него банку по кредиту. Но этот срок не может превышать одного года.

Благодаря такому страхованию заемщику не придется оперативно искать выходы из сложной ситуации, при которой у него отсутствуют средства для погашения кредита.

Что говорится в законе О защите прав потребителей по поводу страхования кредита? Смотрите видео:

Но не все причины увольнения относятся к страховому случаю, так как не должно быть для этого вины самого работника.

Не выплачиваются средства по страховке, если уволен человек по соглашению сторон или из-за дисциплинарного взыскания.

Нюансы покупки страховки при оформлении потребительского кредита

Важно! Именно по потребительским кредитам наиболее часто не возвращаются средства заемщиками, поэтому банки настаивают часто на страховании, но такое действие с их стороны приводит к тому, что многие люди отказываются от заемных средств.

Обычно предлагаются банками либо высокие процентные ставки, либо добровольное страхование заемщиков.

Даже при выдаче краткосрочного и небольшого по размеру кредита банк может потребовать оформления полиса для страхования:

• жизни;
• потери основного места заработка;
• утраты трудоспособности, которая может быть постоянной или временной.

Каждый заемщик может отказаться от такого добровольного страхования, так как не могут банки навязывать эту дополнительную услугу.

Где оформляется страховка

При необходимости оформить страхование кредита, требуется грамотно выбрать организацию, в которой будет приобретаться страховка.

При выборе такой фирмы учитываются моменты:

• у компании должно иметься разрешение на работу, представленное в виде лицензии;
• она должна быть аккредитована в банке, который выбирается для оформления кредита;
• фирма должна предлагать оптимальные по стоимости услуги.

Важно! Перед подписанием договора непременно изучаются все его условия, чтобы убедиться, что отсутствуют какие-либо лишние или ненужные пункты.

Заключение

Таким образом, страхование кредита может быть добровольным или принудительным.

Возврат страховки по кредиту, влияет ли срок обращения за деньгами? Смотрите по .

Оно обычно навязывается работниками банка, причем при оформлении потребительских займов необходимость в оформлении страхового полиса отсутствует.

Поэтому каждый человек должен хорошо разобраться в правилах и нюансах страхования кредитов, чтобы не платить лишние средства.

Страхование ипотечного или потребительского кредита сегодня стало постоянным спутником в нашей жизни, таким же как и страховой полис – обязательного медицинского страхования. Страхование лежит в основе нашей жизни и именно на нем держится работа множества финансовых учреждений. Все дело в том, что финансовые операции, особенно на большие суммы денег, имеют и высокий риск не возврата, а значит их тоже нужно страховать. В частности, такими процессами являются различные виды кредитования.

Каждое финансовое учреждение пытается минимизировать потери и риски не возврата, поэтому и система управления вкладов и кредитов постоянно совершенствуется, становится еще эффективнее и надежнее с каждым днем. Многие негативно относятся к системе страхования в целом, считая ее одним из способов «выколачивания» денег из населения. Для финансовых и кредитных организаций, страхование кредитов является как раз той «палочкой выручалочкой», инструментом стабильности.

Целью кредитного страхования является полное устранение или хотя бы минимизация кредитного риска, а так же защита интересов банка кредитора. А в зависимости от вида кредита, различают и разные виды кредитных страховок. Поэтому финансовые организации стараются застраховать все – залоги и кредиты наличными , автомобили во время автокредитования, недвижимость при ипотечном кредитовании, коммерческие кредиты и даже здоровье или жизнь заемщиков. То есть, они используются сразу множество различных видов страхования в своей работе.

Смысл страхования кредита

Основным смыслом страховки при любом кредите, является возмещение убытков банку. То есть, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, не возвращает долг, не выплачивает проценты, не делает своевременные взносы, которые предусмотрены договором, то страховая компания возмещает банку эти убытки – потерянные деньги.

Виды кредитных страхований

Страховые операции в кредитовании подразделяются на различные виды, так сказать в зависимости от случившегося. Одним из самых распространенных случаев является страхование невозврата долга или страхование ответственности заемщика за невыплату суммы, указанной в договоре. В таком случае, страхователем является сам банк, а страхуемый объект – это как раз та ответственность заемщика, которую он по договору обязуется нести.

При этом не важно, является ли заемщик физическим лицом или юридическим. Существует так же и второй вариант, когда в процессе заключения договора участвует и страховая компания, и кредитополучатель.

Объектом страхования так же является ответственность заемщика, прописанная в кредитном договоре. При этом, если заемщиком является физическое лицо, то страхуется его жизнь и здоровье. То есть по сути риски, что он не сможет выплачивать кредит из-за болезни или смерти. Так что страхователем в этом случае является не банк, а сам заемщик.

Такой вид страхования имеет свои разновидности. Например, страхование жизни и здоровья людей – держателей кредитных банковских карт. Или же страхование потребительского кредита, а так же страхование целевого кредита, полученного на развитие бизнеса.

Проблемы в кредитном страховании

Конечно, в кредитном страховании не все так просто и случается множество проблем и сложностей. В первую очередь, это связано с тем, что страховая область в нашей стране никогда не успевала развиваться в том же темпе, что и банковская. Однако, на каком бы уровне не было страхование, без него ни как.

Кредитование для банков и финансовых учреждений – это основной источник дохода. А выдача кредитов напрямую связана с рисками их не возврата. В данном случае, страхование кредитов не только позволяет банкам минимизировать свои убытки, но и элементарно повышает имидж банка. Дело в том, что частичная передача рисков страховой компании положительно характеризует сам банк и привлекает заемщиков, при этом создаются все условия для того, чтобы снизить кредитные риски для банка и повысить качество его активов.

К сожалению, страховые компании далеко не всегда справляются со страхование банковских рисков. Это связано опять же, с их более низким уровнем развития и неподготовленности. Чтобы наглядно понять это, стоит сравнить цифры. Так средний капитал крупных страховых компаний находится в пределах пяти миллиардов долларов, а капитал банков или финансовых учреждений в пределах 30 миллиардов долларов. Становится очевидным, как страховые компании имея такой капитал могут страховать риски более «богатых» финансовых учреждений.

Не подготовлены страховые компании и организационно. В большинстве страховых компаний России, скоринг только-только начинает развиваться, а многие пока еще даже не знают, что это такое. Зато его отсутствие непосредственно влияет на работу с финансовыми учреждениями, не позволяет полностью оценить кредитные риски и добрать страховые премии.

Именно поэтому убыточность проектов, даже застрахованных, по прежнему является очень высокой. Больше всего проблем возникает при страховании потребительских кредитов. Почему то именно с ними, работа страховых компаний является наиболее убыточной. Главной причиной этого называют как раз-таки несовершенство скоринговых систем, а так же неточности и ошибки в процессе андерайтинга – проверки заемщиков, не являются ли они мошенниками.

Зато в сфере ипотечного кредитования система страхования работает вполне не плохо. Имущество заемщиков при оформлении кредита подлежит обязательному страхованию, при этом заемщик обычно имеет возможность выбора страховой компании из нескольких.

Банки пока тоже не относятся к системе страхования должным образом. Например, они не имеют единого списка четких параметров отбора страховых компаний для совместной работы, а по сути «берут, что дают», это ущемляет интересы и страховых компаний, и заемщиков, и не всегда положительно сказывается на самом банке.

Сегодня в России кредитное страхование находится пока что на начальном этапе или этапе становления. Чтобы оно начало развиваться, необходимо тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Пока этого не произошло, говорить о том, что страхование кредитов – это очень удобный и эффективный инструмент, рано.

Юридические, физические лица, выступающие в роли заемщиков, ведь кредиты берут и простые люди, и крупные организации, даже сами банки. Данный вид страхования по-своему приносит выгоду всем сторонам. Банк оказывается в выигрыше, если наступит страховой случай. Тогда он сможет компенсировать свои потери. Такое страхование можно считать своеобразным обеспечение по кредиту.

Ведь если его не будет, то при неполном возврате кредита потери будет нести исключительно сам банк. Поэтому большинство кредитов оформляются только совместно со страховкой. Ниже приводится перечень видов кредитов, которые сложно получить без оформления страхования:

• наличными;
• займы, которые можно получить только по паспорту;
• кредиты, полученные в торговых организациях на приобретение определенных товаров;
• срочные кредиты;
• займы, полученные без залога, поручителей;
• кредиты, при выдаче которых не запрашивают справки, .

Для многих страховка по кредиту — вынужденный момент

Страховку не оформляют в страховых фирмах, которые не сотрудничают с банком. Ее можно оформить только в тех организациях, у которых есть соответствующий договор с тем банком, который дает кредит. Документы оформляются параллельно с кредитным договором. Обычно это происходит непосредственно в банке.

Если же заем берется в самом магазине, где будет покупаться товар, то там сразу оформят и страховой договор. Если у банка договор с несколькими страховыми компаниями, то клиенту предложат на выбор несколько вариантов. А заемщик будет сам решать, какой выбрать.

В последние годы многие банки сами становятся учредителями страховых компаний, и именно эти фирмы занимаются вопросами страхования кредитов, выдаваемых данным банком. Это во многом ограничивает права потребителей, ведь у многих людей есть свои страховщики, с которыми они сотрудничают не один год.

Время действия страхового договора совпадает со временем действия кредитного договора. Прекращение действие одного влечет прекращение действия второго документа. Значит, страховой случай может возникнуть только во время действия кредитного договора. Если он не возник, то вся договоренность считается аннулированной после осуществления всех выплат по кредиту.

Как не оплачивать страховку по кредиту, подскажет видеоматериал:

Разновидности страховых случаев

1. Уход из жизни заемщика.
2. Наступившая .
3. Нетрудоспособность заемщика временного характера.
4. Банкротство заемщика.
5. Прочие причины, приводящие к нетрудоспособности.

Страховка нужна всем. Заемщик, застраховавший автокредит, защищен от финансовых потерь от ДТП, от угонов. Да и при потребительском кредитовании намного проще справиться с тяжелой ситуацией, если есть поддержка страховых фирм.

Стоимость страхования

Стоимость страховки по кредиту рассчитывается индивидуально

• для чего берутся деньги;
• разновидность страховки;
• способ заработка заемщика;
• количество рисков;
• регулярность платежей, прочие обстоятельства, связанные с течением процесса кредитования.

Порядок внесения платежей по страховке оговаривается в кредитном договоре. Существует 2 основных варианта:

1. внесение единым платежом при оформлении договора;
2. ежемесячные выплаты равными долями.

Можно ли отказаться от страховки?

Основным нарушением, которое часто практикуют кредитные организации, является принуждение заемщика к подписанию документов по страховке. Его ставят перед выбором: брать страховку и кредит или не получить ничего. Иногда банки выступают с предложением воспользоваться услугами, являющимися альтернативой обычному страхованию. Но это можно считать .

Каждый заемщик имеет право не пользоваться страховкой. Однако при таких отказах банки идут на крайние меры: повышают процент, уменьшают срок кредита, ограничивают денежную сумму, которую можно получить. Ужесточение условий подталкивает людей, которым срочно нужны деньги, соглашаться на все. Они подписывают бумаги, которые не несут им ничего, кроме лишних расходов. Однако это и возможность защитить себя от общения с коллекторами, если неплатежеспособность возникнет по уважительным причинам.

При подписании документов все следует перечитывать.

В стандартном договоре должна быть запись, что за месяц до окончания срока кредитования человек может отказаться от него. Если такая запись будет включена в текст договора, то можно будет перестать платить страховку, а лишь потом совершить последний платеж. Детальное изучение текста договора защитит каждого от неприятных неожиданностей в дальнейшем, позволит сберечь нервную систему.