Советы как брать кредит в банке. Что нужно знать, чтобы получить кредит в любом банке
Наряду с расширением перечня банковских кредитов, которые стали доступными нашим согражданам, и ростом их популярности, часто встречаются случаи неудовлетворенности клиентов финучреждений. Причем причиной этих проблем могут стать как невнимательность заемщиков, их нежелание рассчитывать свои финансовые возможности, так и хитрости, на которые идут сами банки. Именно поэтому нужно четко понимать, как правильно взять кредит, чтобы не оказаться в накладе.
Доступность – не значит выгода
Реклама оказывает сильнейшее влияние на потребителей. Это относится и к банковским услугам. Когда мы видим красочные информационные ролики и объявления, где рассказывается о низких процентных ставках, оперативности оформления, отсутствии необходимости подтверждения доходов и привлечения поручителей, мы невольно попадаем в плен этой «особой» реальности. Нам легче воспользоваться «легкими» заемными деньгами, чем научиться планировать свой бюджет и рассчитывать финансовые последствия решений. А в результате оказывается, что выплачивать долг с каждым месяцем будет все сложнее. Именно поэтому рекомендуется прибегать к кредитованию только в самом крайнем случае.
Мы не пытаемся отговорить вас от обращения в банки или доказать, что это невыгодно. Мы лишь хотим, чтобы любой потенциальный заемщик ответственно подходил к планированию своих финансов. Ведь кредит, каким бы выгодным он ни казался, придется отдавать, да еще и с процентами.
Если откладывать с покупкой нет возможности, вы взвесили все преимущества и недостатки использования заемных средств, то за ссудой нужно обращаться именно в банковские организации. Мы не рекомендуем сразу же прибегать к услугам микрофинансовых компаний, поскольку условия получения денег у таких кредиторов очень жесткие – повышенные ставки, небольшие суммы и сроки заимствования, высокие штрафные санкции. Хотя для физлиц с плохой кредитной историей это может оказаться единственным вариантом. А вот для обычных заемщиков с нормальной или хорошей КИ банки будут более выгодным способом решения текущих финансовых проблем.
Правильно определяйте цель
Обращение в финучреждение за получением займа должно иметь целевое обоснование. Это означает, что вы сами должны понимать, куда пойдут эти деньги и какой эффект вы желаете получить. Получая ссуду на образование, вы должны стремиться к овладению новыми знаниями и повышению стоимости вашего трудового потенциала. Оформление же ипотеки поможет вам стать обладателем новой квартиры или построить дом для семьи.
Следовательно, заемщик при выборе схемы финансирования своих расходов, должен ориентироваться на конкретные кредитные программы финучреждений. Если вы хотите купить новую машину, то вам понадобится автокредит, а для покупки новой квартиры – ипотечное кредитование. Решение проблемы недостатка средств на повседневные нужды, поможет решить потребительская ссуда, которая может оформляться с фиксацией в договоре цели заимствования, так и в нецелевой форме.
Например, Сбербанк выдает кредиты на любые цели по ставке от 13,9% в сумме до 3 млн. рублей. Но если вы хотите оплатить образование, то более выгодным окажется образовательный заем от Почта Банка до 2 млн. рублей под 14,9% с льготным периодом на время процесса прохождения обучения. В этом же финучреждении можно получить льготную ссуду на освоение дальневосточного гектара в сумме 3-600 тыс. рублей по ставке от 8,5%. А Россельхозбанк может выдать кредит на развитие личного подсобного хозяйства на 5 лет по ставкам от 13% годовых.
Анализ банков и поиск предложений
Чем тщательней вы будете выбирать потенциального кредитора, тем легче будет вам общаться с банком в последующем – при оформлении ссуды и выплате долга по ней. Рекомендуется оценить репутацию финучреждения и место, которое оно занимает в рейтинге. Также важно быть уверенным в том, что кредитор зарегистрирован в Центробанке, у него есть все лицензии, и их аннулировать не планируют.
Полезным будет изучить народный рейтинг банка, просмотреть отзывы о нем и его продуктах, определить сложности и «проблемные» места в предлагаемых кредитных схемах (например, www.banki.ru , www.sravni.ru). Ведь всегда легче учиться на чужих ошибках.
Многие эксперты советуют рассмотреть в первую очередь свой зарплатный банк, т.е. финучреждение, в котором вы получаете зарплату. Здесь вы можете получить заем на льготных условиях, а комплект документов, который нужно собрать, окажется значительно менее объемным. Например, Альфа-Банк предлагает стандартные условия потребительского кредитования – до 1 млн. рублей со ставкой от 13,99%. Но для зарплатных клиентов кредитный лимит повышается до 3 млн. рублей, а ставка снижается до 11,99%. Аналогично и Росбанк по крупным кредитам для стандартных клиентов устанавливает ставки 14-21%, а для зарплатных – 11-13%.
На сайте каждого банка условия отдельного кредитного продукта достаточно подробно описаны. Однако здесь вы найдете лишь предварительные параметры, которые будут отличаться от фактически предложенных вам. Ведь банк будет подробно исследовать представленные вами документы, оценивать кредитную историю, благонадежность, уровень рисков. Также вы можете воспользоваться кредитным калькулятором – достаточно ввести желаемые параметры займа и получите расчет переплаты, а также приблизительный график платежей.
Более ответственные заемщики предпочитают посетить заинтересовавшие их банки и получить все сведения непосредственно от кредитного менеджера. Вас должны интересовать сведения о сумме и сроках кредитования, величине ставки, полной стоимости кредита, размере переплаты, наличии комиссий. Вам подробно расскажут об имеющихся программах, проинформируют о необходимости и стоимости страховки.
Легче взять не значит проще отдавать
После того как вы определились и очертили для себя круг привлекательных финучреждений и предлагаемых ими кредитных программ, целесообразно оформить заявки на получение ссуды. Направить их можно одновременно в несколько банков, чтобы после утверждения иметь реальный выбор. Но при этом следует помнить о трех рекомендациях:
- Не целесообразно брать заем в том же банке, где у вас оформлен вклад. Да, при такой схеме вы можете получить деньги под его залог. Однако в случае, если у финучреждения будет отозвана лицензия, то страховку по вкладу вы сможете получить только после выплаты самого кредита.
- Выгода заемщика состоит в возможности получения денег в долг с минимальной переплатой в виде процентов, комиссий, иных платежей. Оперативность оформления и доступность получения с минимальным пакетом документов, например только по паспорту, — это всего лишь некоторое удобство, которое далеко не всегда связано с экономической выгодой. Если вам предлагают ссуду практически без документов (при предъявлении паспорта), поверхностно оценивают платежеспособность, в том числе принимают неподтвержденные доходы, не требуют сведений о трудоустройстве, то это свидетельствует о том, что стоимость такого кредита для вас будет намного выше. Ведь риски банка возрастают, а он компенсирует их повышением ставки. Результатом станет большая переплата.
- Доступность кредитных денег не должна быть сигналом для бесконтрольного оформления долгов или постоянного рефинансирования. Рано или поздно вы накопите большую задолженность, и возвращать деньги будет уже очень сложно.
Подробно изучайте кредитное соглашение
Любой документ, который вы подписываете, необходимо тщательно вычитать и определить все важные параметры соглашения. Это правило простое, но часто заемщики игнорируют его или просто не в состоянии изучить после многочасового ожидания в автосалоне при оформлении автокредита. Но только так можно избежать проблем, которые, к сожалению, будут давать о себе знать в течение всего периода пользования кредитом. На какие параметры следует обратить внимание?
Процентная ставка
Способ начисления процентов
Банки используют два подхода – аннуитетный и дифференцированный. В первом случае ежемесячно выплачиваются одинаковые суммы, но их структура различна. В самом начале большую часть ежемесячных платежей занимают выплаты процентов, а ближе к концу – доминирует выплата тела кредита.
При дифференцированной выплате начальные платежи погашают основную сумму долга, их величина большая. Затем происходит возврат процентов меньшими ежемесячными взносами. Такой вариант выгоден, если вы стремитесь погасить долг досрочно, поскольку быстрый возврат тела кредита уменьшит процентные начисления.
Срок и сумма займа
Потенциальный заемщик должен заранее определиться с наиболее подходящим ему периодом пользования заемными средствами. Если вы попросите чрезмерно длительный период, то так вы снимете текущую нагрузку с семейного бюджета. Поскольку ежемесячная выплата будет меньше по размеру. Однако суммарная переплата будет значительно больше. Ссуды, взятые на короткий срок отличаются меньшими процентными переплатами, однако величина ежемесячного взноса может быть чрезмерно высокой.
Важно также реалистично относиться к выбору суммы займа. Она должна позволить совершить необходимую покупку, однако лишние деньги брать не стоит. Их все равно придется возвращать, но еще и в увеличенном размере – за счет начисленных процентов.
Эксперты рекомендуют изначально планировать семейный бюджет. Вы должны оптимизировать доходную и расходную части таким образом, чтобы совершаемые вами ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 30-35% от суммы получаемых доходов. Конечно, если доходы заемщика велики, превышают во много раз прожиточный минимум, то вполне реально возвращать банку и больший процент от своих доходов.
Валюта кредита и его погашение
Следует обратить внимание и на процедуру досрочного погашения. В настоящее время мораторий на выплату ссуды до истечения ее срока отсутствует. Однако в разных банках существуют свои требования к способам внесения оплаты, а также срокам уведомления со стороны заемщика о желании внести сумму на полное или частичное погашение.
Штрафные санкции
Изучая график внесения платежей важно уточнить конкретные сроки оплаты, чтобы исключить возможность возникновения просрочки. Также требуется уточнить реквизиты перечисления и учесть время на прохождение перевода денег. В противном случае возможно возникновение просрочек и начисление штрафных санкций. Об их величине и порядке применения надо узнать у кредитного специалиста и обратить внимание на сведения, внесенные в кредитное соглашение.
Страхование и обеспечение
Если вы хотите получить более выгодные условия по кредиту, то необходимо обратить внимание на программы, допускающие залог имущества или поручительство третьих лиц. Это более надежные для банка варианты выдачи ссуды. Например, Сбербанк без обеспечения выдает займы со ставкой от 13,9%, а с поручительством – от 12,9% с повышением кредитного лимита на 2 млн. рублей.
Сложным моментом является добровольное страхование. В соответствии с действующим законодательством страховка не может навязываться клиенту, желающему взять потребительский кредит. Хотя для ипотеки данное требование будет обязательным. Не может банк ставить факт получения ссуды в зависимость от оформления страховки. А если вы все же согласились ее оформить, то имеете право отказаться в течение «периода охлаждения».
Однако в реальных условиях кредитные специалисты навязывают страховку, не информируя своих заемщиков о правах. Поэтому тщательно читайте условия соглашения, посвященные данному вопросу. Более того, многие банки рекламируют базовые ставки, которые применимы только при наличии страховки. Или указывают, что ставка возрастет на определенный процент при отказе заемщика от страхования. В результате переплата может оказаться внушительной даже при краткосрочных кредитах. Поэтому многие рекомендуют настаивать на своем праве отказаться от страхования или, если это затруднительно, писать заявление об отказе в первые дни после подписания соглашения.
Берегите оригиналы всех документов
После того как вы подписали соглашение, не забудьте забрать свой экземпляр договора и все необходимые приложения. Все эти бумаги конфиденциальны, их нужно хранить очень ответственно и не разглашать сведения посторонним лицам.
Чтобы правильно взять кредит, не требуется особых усилий. Главное, тщательно изучить имеющиеся предложения, отобрать наиболее привлекательные, а затем внимательно прочитать кредитное соглашение и подписать его. Внимание к мелочам поможет вам избежать многих проблем.
Как правильно взять кредит: простые, но очень важные советы
23.03.2014 16 245 8 Время на чтение: 13 мин.
Предлагаю поговорить о том, как правильно взять кредит . К сожалению, практика показывает, что подавляющее большинство людей пользуются кредитами абсолютно бездумно, считая наиболее выгодными вариантами те, которые им навязывают банки, а не те, которые действительно являются таковыми. Поэтому вопрос грамотного выбора банка, программы и условий кредитования является одним из ключевых моментов развития человека, которому однозначно следует уделять внимание.
Любой кредит — это постоянные расходы на долгие месяцы, а возможно — и годы. Причем, «вилка» этих расходов при одинаковой сумме займа и использовании разных программ кредитования может быть очень существенной, иногда даже отличаться в разы. Именно поэтому любой человек, желающий воспользоваться ссудой, должен хорошо знать, как правильно взять кредит. Если, конечно же, ему не все равно, что будет с личным или семейным бюджетом на протяжении всего периода пользования заемными средствами.
Итак, предлагаю вашему вниманию подборку из пяти правил, которые подскажут вам, как правильно взять кредит.
Правило 1 . Кредит лучше вообще не брать. Да-да, в большинстве случаев именно так. По хорошему все последующие правила вам просто не понадобятся, если вы будете соблюдать это. В первую очередь это касается разного рода : самых дорогих и самых ненужных.
Как правило, желание взять кредит — это следствие неграмотного и неэффективного управления личными финансами. Поэтому у потребительских кредитов всегда есть замечательная альтернатива: научиться эффективно оптимизировать свои финансовые потоки, создавать сбережения и приобретать все необходимые товары и услуги за счет собственных, а не заемных средств.
Однако, как и в любом правиле, здесь есть свои исключения. Я подробно описал их в статьях и Если ваш случай как раз относится к таким исключениям, если у вас своя точка зрения на жизнь в долг или если вы подумали что-то вроде «ну все, последний раз, и больше не буду», то что ж… переходим к рассмотрению следующих правил.
Правило 2 . Чем проще — тем дороже. Думая о том, как правильно взять кредит, правильно расставляйте приоритеты. Выгодно там, где придется меньше заплатить, а не там, где быстро и без документов. Поймите одну простую вещь:
- если банк легко и быстро рассматривает заявку на кредит;
- практически не требует никаких документов;
- готов при оценке платежеспособности учесть ничем не подтвержденные доходы;
- готов выдать деньги наличными на любые нужды без контроля целевого использования;
- не требует первоначального взноса;
- не требует залога и поручителя и т.д.
— этот кредит самый дорогой. И чем больше вышеперечисленных компонентов вы встретите в кредитном предложении, тем ссуда будет дороже и невыгоднее. Все дело в том, что каждый подобный «шаг навстречу клиенту» (именно так банки преподносят это в рекламе своих кредитных продуктов) увеличивает для банка риск невозврата. И каждое такое увеличение, несомненно, находит свое отражение в совокупной стоимости кредита. У некоторых банков это даже можно очень наглядно отследить. Например, кредит при полном пакете документов (допустим, 5 документов) — одна процентная ставка, по четырем документам — на процент выше, по трем документам — на 2 процента выше, по двум документам — на 3 процента выше. И эта разница в итоге обернется тысячами, десятками, а иногда и сотнями тысяч денежных единиц переплаты.
Правило 3 . За кредитом — только в банк. Размышляя, как правильно взять кредит, сразу же отбрасывайте все небанковские финансовые учреждения: ломбарды, кредитные союзы, финансовые группы и т.п. Там всегда дороже, даже если и проще, и кредиты там готовы раздавать всем подряд (без справок о доходах, с плохой кредитной историей и т.д.).
Многие из таких учреждений являются дочерними структурами банков и используют банковские кредитные ресурсы по их стоимости, добавляя сверху еще и собственную выгоду. И, опять же, кредиты, раздаваемые всем подряд без особой проверки заемщика, тоже несут в себе очень высокие риски, которые влияют на их стоимость. По сути, каждый добросовестный заемщик такого учреждения платит за себя и еще, по меньшей мере, за одного недобросовестного.
Небанковские финансовые структуры чаще всего предоставляют всевозможные , мгновенные кредиты, «деньги до зарплаты» и т.п. — и все эти программы кредитования можно смело назвать самыми дорогими и невыгодными.
Кроме того, не советую пользоваться услугами , которые чаще всего несут в себе только дополнительные расходы, причем, иногда даже без гарантии получения кредита.
За кредитами следует обращаться только в банки. Не нужно «кормить» посредников — через них всегда дороже. И сам банк должен быть не первым попавшимся, особое внимание стоит уделить правильному .
Правило 4 . Для любой цели есть своя программа кредитования. Кредитные программы и процедуры разрабатывают квалифицированные люди, которые отлично разбираются в том, что именно нужно каждой категории заемщиков. Поэтому, думая о том, как правильно взять кредит, не нужно ничего изобретать — все уже придумано, проверено и усовершенствовано.
Сайт заботится о том, чтобы ваша финансовая грамотность находилась в постоянном развитии и совершенствовании. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями и учитесь грамотно выстраивать управление личными финансами. До встречи в новых публикациях!
Оценить:
1. В условиях повышенной ключевой ставки гражданам нужно быть особенно бдительными при оформлении новых кредитов. Первое, на что нужно смотреть - это репутация банка и его место на рынке. Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого занимаете. Отправляясь в банк или микрофинансовую организацию, проверьте, что это финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке (к примеру, на сайте www.cbr.ru). Иначе вы с большой долей вероятности попадете в руки мошенников.
2. Второе, на что нужно обратить внимание заемщику, - конкретное содержание кредитного договора, его текст. Подписывая кредитный договор, ни на минуту не забывайте, что ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. За каждую позицию этого документа вы отвечаете перед ним. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору. Все переговоры с кредитором должны быть зафиксированы только в письменной форме. Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент "в банке мне сказали" не пройдет.
3. Кредитные деньги должны работать на вас и только на вас. Деньги, которые вы берете, придется отдавать. Причем с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Например, образовательный кредит повысит вашу "стоимость" на рынке труда, а ипотечный - даст возможность построить или расширить семью.
4. Также надо понимать, что кредит надо брать только в валюте дохода. Сколько бы вам не внушали мысль о преимуществах "экзотических" кредитов - например, в иностранной валюте - вспомните, что в этом случае банк перекладывает на вас валютные риски. Это особенно актуально при нынешней волатильности курса рубля по отношению к доллару и евро.
5. Сами документы, то есть текст кредитного договора, надо хранить как зеницу ока. Ни по телефону, ни в интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди. Кроме того, легкость получения кредитных денег может породить "облегченное" отношение к их возврату. Вы можете забыть о дне, когда надо делать очередной платеж. Но кредитор никогда этого не забудет и не преминет назначить вам штрафные санкции.
6. При получении кредита вам могут предложить оформить банковскую карту, на которую вам положат деньги. Банковская карта - безусловно, очень удобное средство платежа. Но бывают случаи, не столь частые, когда с нее исчезают деньги. Один из путей ограничить доступ мошенников к вашим деньгам - установить такой лимит по карте, какой позволит вам не рисковать слишком большой суммой. И следить за телефоном! Если к вашему телефону подключена услуга "мобильный банкинг", следите за телефоном как за банковской картой. Вы готовы передать ее "третьим лицам"? Вот и с телефоном следует поступать также. Если вы долго не пользуетесь SIM-картой, ваш мобильный оператор может передать ее другому лицу, и это лицо вовсе не обязательно окажется порядочным человеком.
7. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту. Не стройте кредитную "пирамиду". Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая "пирамида" рухнет, и вам из-под обломков не выбраться.
8. Не обращаться к финансовым "знахарям". "Антиколлекторы", сомнительные "адвокаты" и прочие "решальщики" обещают вам взять на себя все ваши финансовые проблемы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши деньги кончатся, а ваши проблемы останутся с вами.
9. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян также советует россиянам обращать внимание на свое финансовое здоровье и четко рассчитывать его параметры. Нужно округлять доходы в сторону уменьшения, а расходы - в сторону увеличения, говорит он. "Нужно исходить из риска уменьшения доходов, нужен деловой пессимизм, нужно объективно оценивать ситуацию на рынке труда, инфляцию, курс рубля", - рассказал он "РГ". Собеседник считает, что банку правильно отдавать 25 процентов своего ежемесячного дохода. Такой заемщик для банков является комфортно-рисковым. Но некоторые банки получают и 30-35 процентов от ежемесячного дохода своих заемщиков.
10. По словам доцента факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при Президенте РФ Василия Якимкина, физические лица при кредитовании в банках должны обращать внимание на соотношение "дебет-кредит", то есть на соотношение собственных доходов и расходов. Как только эта разница становится меньше нуля, это будет означать финансовое нездоровье. Тогда надо урезать расходы, искать более доходную работу, увеличивать свой заработок, и вообще оптимизировать свои издержки. Василий Якимкин считает, что в месяц российским гражданам комфортнее отдавать кредитору не более 30-40 процентов своего дохода. Но если у граждан доход превышает прожиточный минимум в десятки раз, то банкам можно отдавать и половину зарплаты, поскольку это будет не критично.
Вам срочно понадобились деньги. Не на квартиру, не на шикарную машину - существенно меньше. Допустим, на ремонт вашего жилища. Или на романтическое путешествие по Великому шелковому или Северному морскому пути. Накопленных вами денег не хватает, необходимо еще 300-400 тысяч. Потребительский кредит - это то, что вам сейчас нужно. Но прежде чем оформлять его, взвесьте все за и против. Выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 25-30% от доходов, иначе вместо решения одной своей проблемы вы рискуете получить новую, и не одну.
Вы все же решили взять кредит? А как выбрать кредитора и оформить договор так, чтобы с течением времени он не стал головной болью? Маленькая юридическая тонкость: потребительский кредит можно оформить только в банке. В других организациях, действующих на законных основаниях, вы можете заключить договор займа.
Сколько брать?
Потребительские кредиты выдают только физическим лицам, и потратить эти деньги можно на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Кредит можно взять как на конкретную покупку - это целевой кредит, так и без уточнения предстоящих трат.
Максимальная сумма кредита зависит от вашего дохода (будь то заработная плата, пенсия или стипендия). Чем он выше, тем больше шансов на то, что вы сможете полностью и в срок расплатиться по кредиту. Поэтому и сумма кредита, который вам могут выдать, тоже выше. Сумма кредита без обеспечения, как правило, будет ниже, чем с поручителями или под залог имущества.
Постарайтесь подсчитать, сколько денег вам необходимо и на какой срок. Помните при этом, что вам придется вернуть не только эти деньги, но и проценты, а также оплатить возможные дополнительные услуги. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, не связанные с кредитом, да и о форс-мажорных обстоятельствах не забывайте.
Полная стоимость кредита
Важно! Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). В ней учитывается не только сумма кредита и процентная ставка, но и другие расходы, предусмотренные договором, например страховка или плата за выпуск кредитной карты. Банк обязан указывать ПСК в правом верхнем углу на первой странице договора, в рамке над таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита. Причем ПСК указывается максимально возможным шрифтом. Кстати, о шрифте. Никакого мелкого шрифта в договоре быть не может - это запрещено. Но память о том, что такое было сплошь и рядом и самые «вкусные» для банка условия прописывались именно таким образом, жива до сих пор.
ПСК включает не только расходы на выплату процентов, но и другие прописанные в договоре платежи по получению и обслуживанию ссуды, например различные платежи страховщикам, оценщикам и другим компаниям и пр. ПСК позволяет сравнить условия, предлагаемые различными банками. Расчет могут и должны сделать в кредитных организациях, а заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт. Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.
Дополнительные навязанные услуги
Проверьте, не включены ли в договор какие-то дополнительные платные услуги, без которых вы прекрасно обойдетесь: СМС-информирование, кредитная карта, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, можете ли вы от них отказаться. Банк не должен включать в стоимость кредита услуги, на которые вы не давали свое согласие.
В кредитном договоре может быть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. И хотя вы не обязаны это делать, страхование позволит снизить возможные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг лишитесь работы. В таком случае банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. От покупки страховки, разумеется, можно отказаться, но тогда и условия по кредиту будут иными. Заклинания недобросовестных менеджеров по продажам о том, что без страховки вам не одобрят кредит, - всего лишь психологическое давление. Более того, даже если вам навязали страховку, то от нее вы можете отказаться в течение 14 календарных дней, в таком случае деньги вам вернут.
Договор
Сравнивайте предложения разных банков и выбирайте. У всех банков есть общие, стандартные условия договора потребительского кредита. Они всегда есть на сайте банка и в его офисе. Но каждый договор включает и набор индивидуальных условий - именно от них зависят стоимость кредита, сроки и сумма ежемесячных выплат. Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты, которые должны быть согласованы банком и заемщиком. Договор считается заключенным, только если стороны достигли согласия по всем этим пунктам.
При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте: график платежей (размер, количество и периодичность), условия досрочных платежей и расторжения договора, штрафы и пени (они входят в индивидуальные условия договора). Не торопитесь подписывать договор сразу. Вы имеете право на то, чтобы взять 5 дней и подумать над предложением. Сравнивайте предложения разных кредиторов и выбирайте то, которое вам подходит.
Отступать некуда?
Вот вы уже выбрали и оформили кредит. И вдруг выясняется, что вы переоценили свои возможности, вас вдруг уволили с работы или произошли еще какие-нибудь события, негативным образом сказавшиеся на размере ваших доходов. Если с момента оформления нецелевого потребительского кредита еще не прошло 14 дней, вы можете полностью вернуть его банку, уплатив проценты за фактическое время пользования заемными деньгами.
А если две недели пользования кредитом уже истекли? Во-первых, ни в коем случае не следует прятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. Попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что решение, устраивающее обе стороны, будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, реструктуризация, или увеличение срока кредита, означающая уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование и т. д.
Реструктуризация - это изменение условий заключенного договора с той же кредитной организацией. Срок кредитования увеличивается, соответственно уменьшается сумма ежемесячного платежа. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться с иском в суд.
Рефинансирование, его еще называют перекредитованием, предполагает заключение нового договора, причем банк может быть как тот же, так и другой. Смысл его в том, что вы берете еще один кредит для того, чтобы погасить предыдущий (один или даже несколько). Обязательные условия получения нового кредита - отсутствие открытых просрочек, аккуратное и своевременное внесение платежей по прошлому кредиту (кредитам), достаточность уровня дохода для погашения общей суммы платежей. При прочих равных рефинансирование намного предпочтительнее реструктуризации, тем более что оно не портит кредитную историю заемщика.
А если заемщик вполне платежеспособный, но не слишком пунктуальный? Раньше из-за просрочки такие клиенты подвергались огромным штрафам. Теперь же закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых, или 0,1% за каждый день нарушения обязательств.
Как «Отче наш»...
Тем не менее еще раз повторю: подписывайте кредитный договор, только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести. Кредит - это договорные отношения, стороны которых соглашаются выполнять определенные обязанности добровольно, поэтому вся полнота ответственности лежит на заемщике и кредиторе. Важно, чтобы вы понимали, что средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также были убеждены, что сможете погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.
А взять потребительский заем (не путать с кредитом!) можно в микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах, сельскохозяйственных кооперативах и ломбардах. Условия займа могут сильно отличаться от условий кредита.
Если вы все-таки предпочтете микрофинансовую компанию, обязательно убедитесь, что она указана в госреестре МФО. Он размещен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки». Обратите также внимание на специальный знак в поисковой системе «Яндекс»: зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ». Это означает, что сведения о данной микрофинансовой организации есть одновременно и в госреестре МФО, и в реестре одной из трех действующих саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в интернете.
Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса .
Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.
Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.
Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.
Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:
- кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
- кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.
Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги , но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.
Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.
- www.banki.ru
- www.credcalc.ru
- www.sravni.ru.
При выборе стоит учесть следующие моменты:
- Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
- Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
- Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
- Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
- Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
- Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.
Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита , так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.
Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.
При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.
Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.
Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму , а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.
Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.
При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы . Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.
Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история , работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.
Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.
