• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Как попросить у банка реструктуризацию долга. Что такое реструктуризация долга по кредиту

Ситуация, когда своевременно вносить платежи в банк становится сложно, возможна у каждого заемщика. Причиной этого может быть сокращение на работе, тяжелая болезнь, другие непредвиденные события. Чтобы избежать сложностей в будущем, клиенту нужно предложить финансовой организации пересмотреть условия кредитования.

Отличительные особенности реструктуризации задолженности

Задержки со внесением платежей по взятому кредиту грозят должнику многими проблемами. К их числу относятся:

• Начисление банком пени и штрафов за опоздание со сроком выплат.
• Общение с сотрудниками коллекторского агентства, к которому может обратиться банк (это напрямую создает угрозу физической безопасности должника).
• Судебное разбирательство по исковому обращению банка с возможными последствиями (например, ареста имущества).
• Испорченная кредитная история, при которой получить банковский заем можно будет с очень сложно (в ограниченном числе банков, под высокий процент и др.).

Своевременно осознав последствия невнесения кредитных платежей, заемщик в силах минимизировать негативные последствия. Ему нужно проинформировать банк о возникших проблемах и обратиться с просьбой о реструктуризации кредита. Эта процедура имеет следующие особенности:

• Она подразумевает изменение условий кредитного договора (например, за счет уменьшения процентной ставки при удлинении действия договора), помогая заемщику своевременно делать взносы.
• Реструктуризация задолженности проводится при наличии подтвержденных финансовых проблем заемщика (например, справки об увольнении по сокращению) в том же банке, где был выдан заем.
• В краткосрочном периоде она выгодна для заемщика, так как снижает финансовую нагрузку (например, уменьшает величину отдельных платежей), но суммарно переплата по кредиту увеличивается.
• Хотя реструктуризация упрощает погашение займа, она может приводить к ухудшению кредитной истории (КИ), потому что в ряде банков (ВТБ, Альфа-банк и др.) обращаться за пересмотром условий кредитования можно только при наличии 2-месячной просрочки. При таком сроке перерыва в выплатах, информация о задержке обязательно попадет в КИ.

Сходный процесс, но проводящийся в другом банке, называется рефинансирование. В этом случае клиент берет новый кредит на более выгодных условиях, чем текущий, и с его помощью гасит свою задолженность. В зависимости от условий текущего займа и предлагаемым условиям, рефинансирование может быть выгоднее для заемщика с организационной точки зрения (например, позволяя не портить КИ). При этом величина переплаты, с большой вероятностью, будет больше, чем при реструктуризации, потому что сторонний банк тоже заботиться о получении прибыли.

Причины изменения параметров кредитного договора

Реструктуризация долга в банке необходима, если клиент из-за объективных причин не может делать кредитные взносы прежнего размера.

Финансовая организация заинтересована в возврате выданного займа с наименьшими потерями для себя (то есть, без затрат на судебный иск и др.), поэтому при наличии уважительных причин процедура пересмотра условий кредитования будет одобрена.

Подходящими основаниями для реструктуризации являются документально подтвержденные факты:

• увольнения по причине сокращения штата или ликвидации организации;
• официального снижения заработной платы (например, при понижении в должности);
• понесенных больших убытков индивидуальным предпринимателем;
• нанесения ущерба имуществу (в том числе – недвижимому) стихийными бедствиями или техногенными авариями.

Существуют разные программы реструктуризации, которые подбираются банком в зависимости от конкретной ситуации, пожеланий и возможностей клиента. Вне зависимости от вариантов, они будут иметь:

• Преимущества – возможность выплаты кредита в сложной финансовой ситуации, отсутствие судебного разбирательства и/или общения с коллекторами, при благоприятном стечении обстоятельств (например, банк одобрит реструктуризацию без ожидания 2-месячной просрочки) КИ не будет испорчена.

• Недостатки – суммарная переплата будет больше, чем при платежах на прежних условиях.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Подавая заявку в банк, заемщик должен отдавать себе отчет, что предстоящая процедура не освобождает его от обязанности выплаты долга и не уменьшает его размер, а лишь пересматривает порядок внесения отдельных платежей. Таблица показывает преимущества и недостатки, которые имеет реструктуризация кредита:

Порядок оформления

Для того, чтобы пересмотреть условия кредитного договора, необходимо:

1. Заполнить анкету на реструктуризацию по форме банка. Образец берется на сайте кредитной организации. Данный документ информирует кредитора о возникших у заемщика проблемах и показывает дисциплинированное отношение к выплате долга.
2. Подать этот документ в отдел по работе с кредитными долгами. В идеальном случае на копии нужно поставить отметку с датой и подписью сотрудника, принявшего заявку – если обращение на реструктуризацию будет отклонена и дело дойдет до суда, важное значение будет иметь факт того, что получатель кредита пытался найти цивилизованные способы возмещения долга, а не скрывался от выплат.
3. Дождаться приглашения на собеседование. Вместе с менеджером банка выбрать самые удобные варианты изменения условий кредитования.
4. Оформить заявление, указав там конкретные варианты изменения условий кредитования, которые были обсуждены на собеседовании. Приложить пакет документов.
5. Дождаться ответа банка. При положительном решении банка, рассмотреть новый договор (или дополнительное соглашение к действующему кредитному соглашения) и график выплат. Подписать документ.
6. При отказе банка от реструктуризации, потребовать от него письменное подтверждение этого (явное желание клиента расплатиться с долгом может стать поводом для того, чтобы в дальнейшем суд обязал финансовую организацию произвести пересмотр условий погашения кредита).

Реструктуризация долга представляет собой изменение условий его возврата, при котором должник получает более удобные и более мягкие условия выплаты задолженности. Реструктуризацию долга обычно упоминают, когда говорят о банковских кредитах. Что она из себя представляет, кто, как и в каких случаях может ею воспользоваться? Вопросов много, будем разбираться.

Кредиты в последние годы прочно вошли в нашу жизнь, и сегодня трудно найти человека, который ни разу в жизни ничего не приобретал на заемные деньги или хотя бы не пользовался кредитной картой. Но, беря кредит, нужно помнить о необходимости его возврата и планировать свои расходы так, чтобы выплаты были безболезненными для личного или семейного бюджета.

Что делать, если вы переоценили свои финансовые возможности? Или все распланировали, а жизнь распорядилась по-своему - внезапная болезнь, потеря работы, непредвиденные крупные траты?

Реструктуризация кредита

Если вы больше не способны вносить ежемесячные кредитные платежи, не отчаиваетесь и не паникуйте. Самой большой ошибкой будет в этом случае бросить ситуацию на самотек, и уж ни в коем случае не стоит игнорировать общение с кредитором. Обратитесь в банк, выдавший вам заем, и объясните свою ситуацию. Банковские служащие, скорее всего, пойдут вам навстречу.

Реструктуризация долга сегодня предусматривает различные возможности, среди которых можно выбрать наиболее подходящие для себя условия. Банки предлагают:

• отсрочку по уплате суммы основного долга или всего платежа полностью (основной долг плюс проценты);
• изменение схемы погашения займа с аннуитетной на дифференцированную;
• индивидуальный график выплаты задолженности;
• проведение рефинансирования;
• отказ от штрафов и неустоек;
• изменение валюты кредита;
• увеличение срока займа.

Однако нужно иметь в виду, что ваш банк может предусматривать не все перечисленные инструменты реструктуризации долга, а только некоторые из них.

Условия реструктуризации долга по кредиту

Безусловно, банку выгоднее пойти навстречу временно неплатежеспособному заемщику и получить свои средства на несколько измененных условиях, нежели судиться с ним. Но все же банк согласится на реструктуризацию долга не каждого клиента — для этого должны соблюдаться определенные условия.

1. Наличие веских причин: увольнение по ликвидации или сокращению, тяжелый затяжной недуг, инвалидность, уход в декрет. Будьте готовы имеющиеся факты подтвердить документально — с помощью медицинских справок, копии трудовой книжки или других бумаг.
2. Ранее клиент не прибегал к реструктуризации долга.
3. Наличие хорошей кредитной истории и отсутствие просрочек по предыдущим платежам.
4. Возраст заемщика, обращающегося за реструктуризацией, — не более 70-ти лет.
5. Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию залогового кредита (недвижимость, авто), чем не обеспеченного никаким имуществом.

Что касается документов, вам обязательно нужно будет предоставить банку заполненную анкету, паспорт и кредитный договор. Банк также может попросить вас подготовить и другие бумаги.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Давайте рассмотрим, по какой схеме проводится реструктуризация долга в одном из крупнейших российских кредитных учреждений — Сбербанке. Она состоит из нескольких шагов:

1. Заполнение специальной анкеты по форме Сбербанка, в которой указываются причины ухудшения финансового положения, данные об имеющихся кредитах, сведения об имуществе заемщика, доходах и расходах. Здесь же предлагается выбрать предпочтительный способ изменения кредитных условий.
2. Направление заполненной анкеты в отдел по работе с проблемной задолженностью банка.
3. Общение со специалистами банка, составление схемы дальнейших действий и определение необходимого пакета документов.
4. Сбор требуемых документов и представление их в банк.
5. Принятие решения банком относительно возможности реструктуризации.
6. В случае положительного решения — подписание кредитной документации.

Образец заявления о реструктуризации кредита

Некоторые банки могут попросить вас написать заявление о реструктуризации долга. Что оно из себя представляет? Фактически, такое заявление — это аналог анкеты, которую требует Сбербанк, но не в строго регламентированной, а в свободной форме.

В нем указываются: сведения о заемщике и его документах, данные кредитного договора, причины тяжелого материального положения (с приложением подтверждающих документов), описание перспектив улучшения финансового состояния, наиболее подходящий для заемщика способ облегчения кредитных обязательств.

Реструктуризация ипотечного кредита

Пожалуй, самое неприятное положение у тех неплатежеспособных заемщиков, которые взяли ипотечные кредиты под залог недвижимости: суммы долга огромны, да и жилья можно лишиться. Но и тут не стоит отчаиваться.

На первый взгляд кажется, что в случае невыплаченной ипотеки банку легче продать заложенный по ней дом или квартиру. Однако не все так просто. Во-первых, цена на момент реализации жилья может снизиться (а если дело происходит в кризис, то значительно). Банк в таком случае полностью свои деньги не вернет.

Во-вторых, если заложенная недвижимость — единственное место для проживания заемщика, реализовать ее будет крайне затруднительно. Не будем забывать и о потерях времени и судебных издержках. Вот почему кредиторам выгоднее договориться с проблемными заемщиками о реструктуризации долга по ипотеке.

Соглашение о реструктуризации долга и его образец

Конечным этапом процедуры реструктуризации долга является подписание соответствующего соглашения. В нем указываются: данные о сторонах, дата фиксации долга, сумма задолженности, схема реструктуризации, прилагается новый график платежей.

Иными словами, заключение соглашения о реструктуризации представляет собой сделку, подразумевающую признание сторонами имеющейся задолженности, фиксирующую ее размер и определяющую порядок ее погашения.

Реструктуризация кредита – это такие действия кредитора, посредством которых меняются порядок и условия выплаты банковского займа. Этот процесс имеет целью уменьшение уровня просроченной задолженности, а также более лёгкое обслуживание кредита.

Реструктуризация кредита в банке, предполагает совершение нескольких строго определённых действий: продление срока по кредиту, некоторое понижение процентной ставки по уже выданному займу, предоставление возможности определённое время выплачивать только проценты по кредиту без погашения суммы основного долга.

Некоторые кредитные организации в 2019 году в целях реструктуризации долга выдают дополнительные кредиты на более выгодных условиях, погашая тем самым задолженность по ранее взятому займу. При этом Сбербанк, а также ряд других кредитных организаций, выдают кредиты и на погашение займов в других банках. В результате заёмщик как бы аккумулирует все свои кредиты, собирая их в один долг одному банку.

Все указанные действия осуществляются как в интересах банка, так и в интересах конкретного заёмщика.

разработаны и действуют во многих банках, в том числе таких известных как Альфа-Банк, Сбербанк, Юниаструм Банк, ВТБ 24, Русский Стандарт.

Стандарт подобных действий примерно одинаков. Однако банки с реструктуризацией действуют каждый по своей программе, отличной от других кредиторов.

Совершенно очевидно, что обращаться в банк и писать заявление об изменении условий кредита человек станет только находясь в сложной финансовой ситуации.

В данном случае не стоит ожидать, что проблемы разрешатся сами собой, и в течение длительного времени игнорировать требования банка о погашении просроченного долга . Письмо банка о выходе на просрочку – это как первый звоночек, пропускать который недопустимо, чтобы не создать себе ещё больших проблем.

Такую ситуацию лучше всего предвосхитить. Если заёмщик понимает, что не сможет совершить очередной платёж, то лучше заранее обратится в банк со своей проблемой. Ещё лучше написать соответствующее обращение, попросив реструктуризировать кредит. Таким образом, вы, возможно, избежите роста просроченной задолженности и увеличения суммы долга.

Реструктуризация долга в 2017 году на примере выглядит следующим образом: кредитный договор на сумму в 100 тысяч рублей; просроченные проценты – 20 тысяч; сумма неустойки – 10 тысяч; ставка 20% в год; штрафы банка 0,5% в сутки от просроченной задолженности.

Если удалось прийти к консенсусу с банком, то заключается новый кредитный договор, по которому сумма займа – 130 тысяч рублей. В неё входит первоначальный кредит, плюс все неустойки, проценты; ставка уже 35%; штрафы – 2% за сутки просроченного долга.

Такая реструктуризация выгодна только банку, поскольку условия нового кредита жёстче, а от этого деньги у заёмщика не появятся.

Однако на сегодняшний момент некоторые банки, в том числе и такие серьёзные игроки как ВТБ 24, Русский Стандарт, Альфа-Банк, имеют в своём арсенале более приемлемые варианты. Так, ВТБ 24 предлагает возможность какое-то время заёмщику платить лишь проценты, не погашая основной долг. Это, безусловно, сможет помочь добросовестному заёмщику. С той же схемой работают с Альфа-Банк, Русский Стандарт и Юниаструм Банк.

Если вы решили сделать реструктуризацию долга в 2019 году, то необходимо написать в банк письмо, изложив свою просьбу. Образец подобного заявления можно легко найти в интернете или в любом банке на информационном стенде. Такое письмо банк проигнорировать не сможет, а заёмщик покажет свою честность, ответственность и добросовестность. Именно поэтому написать соответствующее заявление нужно в любом случае.

Хитрости, о которых нужно знать

Следует помнить о некоторых хитростях, на которые идут банки при решении вопроса о реструктуризации долга.

Во-первых, заёмщика всячески убеждают, что данная процедура в его интересах, а банк лишь бескорыстно оказывает помощь в затруднительной ситуации. Это не совсем так. Желаемым результатом реструктуризации является погашение долга, уменьшение просрочки, а это уже в интересах банка.

А поскольку заинтересованность обоюдная, то особенно торопиться не следует.

Вот пример банковской уловки. При заключении нового кредитного договора, процентная ставка может быть уменьшена. Возможно, по истечении нескольких месяцев ставка вырастет и превысит ставку по первоначальному договору.

Поэтому, подписывая новый договор в 2017 году, необходимо внимательно, не торопясь, с ним ознакомиться. Все хитрости имеют примерно один образец. При достаточной внимательности попасться на удочки нечистоплотных банков будет невозможно.

Когда письмо и заявление о реструктуризации рассмотрены, и принято положительное решение, необходимо удостовериться, что начальный кредитный договор действительно погашен, а новый график по уровню выплат доступен. Если все условия соответствуют интересам сторон, то договор можно подписывать.

К тому же можно заранее скачать образец кредитного договора после реструктуризации, ознакомиться с ним и, таким образом, подготовиться.

При этом любой образец заявления на реструктуризацию в обязательном порядке содержит указание на причины и обстоятельства, по которым такой процесс необходим заёмщику. Как правило, причинами изменения условий договора являются сокращение, снижение размера заработной платы, наличие серьёзного заболевания.

Помимо заявления, заёмщику следует направить в банк документы, подтверждающие его доводы. Любой образец содержит те же самые рекомендации.

Реструктуризация в крупнейших российских банках

Ниже показана возможная реструктуризация на примере банка Русский Стандарт. При этом все те инструменты, которые используются банком Русский Стандарт, в той или иной степени применяются и другими: Альфа-Банком, ВТБ 24.

Так, реструктурировать займ в банке Русский Стандарт возможно в следующих случаях:

• имеется кредитная карта;
• оформлен кредит на какой-либо товар;
• получен ипотечный кредит;

При этом реструктуризация – это не обязанность, а право банка, он может и отказать в этом.

Поэтому для принятия положительного решения банка необходимы документы:

• справка 2 НДФЛ, свидетельствующая об уменьшении дохода;
• справка из центра занятости населения, подтверждающая постановку на учёт в качестве безработного;
• копия трудовой книжки с записью о сокращении.

Реструктуризация кредитной карты возможна по инициативе банка путём увеличения лимита денег на карте. Данный ход выгоден только банку, и если заёмщик не желает этого, то ему необходимо обратиться в банк и написать заявление, образец которого можно найти в интернете.

Банком Русский Стандарт заявление заёмщика о реструктуризации рассматривается несколько дней.

Реструктуризация кредита в Альфа-Банке производится по тому же алгоритму, что и в банке Русский Стандарт или ВТБ 24. В офисе банка или интернете нужно найти образец, утверждённый руководством Альфа-Банка, написать заявление, по возможности аргументировать его и подкрепить письменными подтверждениями доводов. Затем, в случае принятия положительного решения подписывается новый кредитный договор с новыми условиями.

Читайте также

Оформление и получение микрозайма

Банк ВТБ 24 также предусматривает возможность изменить условия договора при финансовых трудностях. Действия заёмщика в этом случае не отличаются от предыдущих: образец – заявление – доказательства обоснованности притязаний – новый кредитный договор.

Срок рассмотрения заявления о реструктурировании долга во всех банках – ВТБ 24, Русский Стандарт, Альфа-Банк, Банк Москвы и прочих – примерно одинаков и составляет несколько рабочих дней.

Образец любого необходимо документы всегда можно найти в интернете или в офисе соответствующего банка. Образец Альфа-Банка идентичен образцу ВТБ 24, который в свою очередь такой же, как и образец банка Русский Стандарт.

Всё это наглядно свидетельствует об унификации всего процесса реструктуризации долга. Все банки предлагают примерно одинаковые условия, предоставляют схожие образцы документов, рассматривают заявления в определённые сроки.

Таким образом, клиенты банка Русский Стандарт, ВТБ 24, Альфа-Банка, как и множества других кредитных организаций, находятся примерно в одинаковых условиях.

Надо сказать, что заявления заёмщиков о реструктуризации кредитов рассматриваются банками положительно. Так, имеются лишь единичные случаи отказа в заявлениях заёмщиков (банки ВТБ 24, Альфа-Банк).

Всё дело в том, что банки заинтересованы в реструктуризации. Для них объём просроченной задолженности очень важен. Деньги должны работать, а в случае невыплаты кредита, долг растёт, но это ничего не приносит банку и может ничего и не принести вообще.

Выгода для заёмщика

Для заёмщиков реструктуризация долга способна принести облегчение залогового бремени. Однако, к сожалению, такой процедурой пользуются только добросовестные заёмщики. Если заёмщик скрывается и не выходит на связь с представителями банка, то банк принимает меры к его розыску и сам предлагает реструктуризацию долга.

Таким образом, зависимость банк-заёмщик достаточно жёсткая, и ни одному из этих объектов никуда не деться от другого, их интересы всегда будут пересекаться. А значит, всегда должен быть найден компромисс. Честная реструктуризация кредита, основанная на соблюдении общих интересов, и является таким компромиссом.

Обе стороны должны быть заинтересованы в реструктуризации долга

У многих людей возникают сложности, когда осуществляется возврат валютных кредитов . По многим причинам, будь то задержка зарплаты или непредвиденные экстренные расходы, сбивается график вноса платежей, что ведёт к отрицательным последствиям.

Банк внесёт имя должника в чёрный список, который осложнит последующие попытки взятия кредита. На текущий заём начисляются штрафы, а при злостной неуплате возможна инициация судебного разбирательства в соответствии с действующим законодательством РФ.

И хотя недавно принятый законопроект «О банкротстве физических лиц» позволяет гражданам признавать себя банкротами, на практике банки прибегают к этим мерам только в исключительных случаях.

Реструктуризация валютного кредита - изменение действующих обязательств кредитного договора. Эта процедура производится банком, выдавшим физическому лицу кредит. Услуги по реструктуризации предназначены для физических лиц, утерявших способность платить задолженность по заранее утверждённым условиям. Очень часто возникают ситуации, при которых гражданин не может как прежде вносить регулярные суммы в полном объёме.

Как действует реструктуризация

В большинстве случаев процедура реструктуризации задолженности представляет собой простое увеличение продолжительности выплат. С кредитной организацией расторгается предыдущее соглашение, и заключается новое, иногда возможно внесение поправок в нынешний график выплат. У каждого банка эти процедуры могут кардинально отличаться.

Вследствие увеличения продолжительности выплат, снижается сумма ежемесячного платежа, и, следовательно, кредитная загрузка уменьшается в разы. Новые оговоренные сроки выплат подбираются с переоценкой его кредитоспособности так, чтобы денежные суммы были реальными для него. Заёмщик не попадает в круг проблемных клиентов и, следовательно, его кредитная история не портится. А когда финансовое положение улучшится, будет шанс произвести полное или по частям досрочное списание долга, что может также избавить от переплат.

Но стоит помнить, что из-за увеличения продолжительности кредитов растёт и конечная сумма переплаты, поэтому выгоды из этой процедуры не получить. Но реструктуризацию всё равно крайне рекомендуется провести, иначе долг обрастёт пенями и санкциями, что выльется в ещё большую сумму, дополнительно, испортится кредитная история.

Как следует проводить реструктуризацию

Логично, что нужно обратиться в кредитную организацию с проблемами погашения долга. В банковском учреждении вас направят к сотруднику, занимающемуся проблемными договорами. Каждый банк сам определяет специалиста или целый отдел, рассматривающий возможность реструктуризации: как правило, это служба экономической безопасности кредитного учреждения или служба взыскания просроченной задолженности.

Традиционно эти отделы располагаются в головном здании. Уточняйте эти вопросы по номеру горячей линии вашей кредитной организации и узнавайте, когда и куда нужно обращаться.

Особо остро стоит вопрос, в какие сроки нужно прийти в банк. Точных сроков в этом деле не существует, но обязательно делайте это как можно быстрее, лучше, когда ежемесячный платёж ещё не просрочен. Тогда к вам не будут применены штрафные санкции.

В народе ходит стереотип, что обращение в кредитное учреждение с проблемным соглашением обязательно повлечёт за собой крайне негативное общение со стороны кредитора и коллекторских агентств. Но банки, наоборот, будут заинтересованы в отсутствии просроченных выплат.

Показатель заключенных проблемных соглашений существенно влияет на репутацию в рейтинге ЦБ РФ.

Помните, что если имеются другие кредитные договора, то произвести реструктуризацию будет сложнее. Не каждый кредитор пойдёт навстречу неплатёжеспособному гражданину. Следовательно, нужно быть готовым, что все штрафы в любом случае придётся выплачивать.

Но, так или иначе, при возникновении подобных вопросов обращайтесь в кредитную организацию, там вас проконсультируют в полном объёме. Банки обычно первые предлагают реструктуризацию валютного кредита, как последнюю меру перед обращением в суд, но новое кредитное соглашение будет включать в себя штрафы и пени за просрочку.

Реструктуризация ипотечного кредита

Курс доллара и евро не собирается падать, поэтому вопрос погашения ипотечного долгового обязательства по максимально льготному курсу стоит очень остро: финансовое положение народа падает, а денежные суммы ипотечного платежа растут и начинают превышать заработок семьи должника. Новости подтверждают эти опасения.

Банковские организации, несмотря на все опасения граждан, с радостью идут навстречу проблемным ипотечным займам, ведь учреждения осознают, что кризис крайне негативно действует на финансовое благополучие народа

.

Поэтому, если имеются трудности с оплатой ипотечного долга , не тяните до последнего, а обязательно сразу же обращайтесь к сотрудникам банка-кредитора. Осознайте, что приобретённая квартира является залогом и может быть принудительно отчуждена, поэтому в ваших же интересах решить с кредитором больные вопросы, чтобы не допустить изъятия приобретённой недвижимости.

Обычно банки просто меняют сумму ипотечного платежа, но также могут составляться поправки к действующему договору по кредиту, могут разрешить осуществить погашение валютных кредитов по льготному курсу валют, конвертация долга в рубли. Непосредственно соглашение, в подавляющем большинстве случаев, не перезаключается.

В ходе составления обновлённого ипотечного договора вам понадобится заново собирать все необходимые документы и производить переоценку квартиры по новому курсу. Именно поэтому реструктуризация будет и проще и эффективнее.

Реструктуризация валютных кредитов

Согласно курсу доллар уже превышает 70 рублей, и многие граждане попали в самую тяжёлую финансовую ситуацию. Это плохие новости, ведь реструктуризация валютных кредитов – наболевший вопрос не только банков, но и целого государства. РФ осуществляет особые меры государственного воздействия для оказания помощи должникам, ставшими неплатёжеспособными по причине колебания курса валют.

В большинстве случаев это касается кредитов, выданных в валюте. Ежемесячное списание и так было не мало, а со скачком курса валюты стало выше в 2 раза.

Недавно в Госдуму был внесён законопроект о конвертации кредитных займов и кредитных договоров в рубли. Но закон о реструктуризации валютных кредитов в настоящее время ещё не принят и в силу не вступил.

Между прочим, во многих странах уже давно действует меморандум о реструктуризации валютных кредитов. Последние новости показывают изменения в положительную сторону.

Но ЦБ РФ отправлял банковским учреждениям письма рекомендательного характера «О реструктуризации ссуд в иностранной валюте», с которым рекомендуется ознакомиться. И даже если вам удастся уговорить банк на перезаключение договора и конвертацию долга в рубли, реструктуризация будет производиться по курсу вашего банка на момент совершения операции. Поэтому перед тем как совершать эту процедуру, лучше изучите валютные колебания на бирже, чтобы по льготному курсу совершить данную сделку.

Особенно во время кризиса в стране , когда проблемных заёмщиков в разы больше, – это последняя возможность для кредиторов не набрать проблемных договоров. Также рассматривается конвертация долга в рубли.

Как указывает законопроект, львиная доля реструктуризации состоит в переносе кредита с банковской карты в наличный, так как он выгоден, потому что процентная ставка по займам наличными денежными средствами меньше, чем по займам банковских карт. Изредка возможно осуществление кредитных каникул, то есть должник избавляется на некоторый срок от всех платежей по кредиту.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Кредитор, естественно, обязан дать понять банковскому учреждению, что он на самом деле находится в трудном положении и не способен выплатить сумму в полном объёме. Сюда относятся справки, которые подтверждают ваше положение, к примеру:

• лист нетрудоспособности или выписанные рецепты на лекарственные препараты высокой стоимости;
• приказ об увольнении или сокращении;
• документ, подтверждающий смерть родственника или иного близкого лица;
• документы, свидетельствующие о безвозвратной потере или порче ценного имущества по причинам, независящим от заёмщика.

Как указывает законопроект, любые документы, даже косвенно указывающие на невозможность в дальнейшем производить списание по кредитному договору, являются весомым доказательством. При наличии подобного документа возможности на одобрение реструктуризации вырастают в разы.

Иногда возможны случаи, когда к заявлению не приложены документы, но новости по рассмотрению вопроса о предоставлении реструктуризации всё равно будут положительными.

Пример бланка на вопрос применения реструктуризации предоставляется банковскими работниками, занимающимися этими вопросами. Крайне рекомендуется сделать 2 экземпляра заявления: первый остаётся в кредитном учреждении, а на втором работники обязаны проставить штамп о взятии к рассмотрению. Тогда вы сможете, в случае чего, при обращении в суд предоставить заявление в качестве доказательства.

Реструктуризация кредитов в банках России

Обращаем ваше внимание, что вопрос о реструктуризации решается банковским учреждением в порядке обращения конкретного физического лица. Вам возможно и пойдут навстречу, но велика вероятность, что могут и отказать. Рассмотрим процедуры инициации реструктуризации на примере нескольких крупных банков РФ:

1. Сбербанк. Обычно здесь даётся на рассмотрение несколько вариантов: возможность отсрочки или пересмотра сроков. Процесс инициируется при подтверждении документами. Как указывает законопроект, от гражданина потребуется документ о доходах или справка о трудовой занятости. Производится переоценка положения заёмщика. В случае если должник безработный, то необходимо иметь справку о постановке на учёт в качестве безработного из центра занятости населения, документы о нетрудоспособности или аналогичные. Во всех случаях Сбербанк требует документальное подтверждение неплатёжеспособности.
2. Home Credit Bank. Для должников действует программа «Кредитная реабилитация», которая действует даже в случае имеющихся просроченных выплат. В заявлении на реструктуризацию нужно указать причину, повлёкшую невозможность сделать списание долга полностью, предпочитаемый вариант реструктуризации и условия дальнейших выплат. Производится переоценка положения заёмщика. Как указывает законопроект, здесь не требуется обязательного документального подтверждения.
3. Альфа-Банк. Условия программы обсуждаются в индивидуальном порядке. Следует обратиться к специалисту местного отделения банковской организации с заявлением. Возможна конвертация долга в рубли.
4. ОТП-банк. Программа действительна только для займов наличными, кредитов на приобретение автомобиля и ипотеки. Как указывает законопроект, процедуры заключаются в предоставлении увеличенной продолжительности выплат кредитных сумм или кредитных каникул на некоторый срок. Производится переоценка положения заёмщика. Условия рассматриваются в индивидуальном порядке обращения. Возможна конвертация долга в рубли.

Самые крупные банки России

Не во всех банковских учреждениях реструктуризация считается официальной услугой. Но если кредитная организация не оповещает о возможности переоценки кредитоспособности заёмщика, это вовсе не значит, что она не предусмотрена. Так или иначе, при проблемах с оплатой незамедлительно обращайтесь к банку-кредитору за помощью и консультацией. Заранее подготовьте пакет документов, явно указывающих на ваше плохое финансовое состояние.

Как показывают новости, закон о реструктуризации валютных кредитов может быть принят в 2017 году в самое ближайшее время. А пока все банки обычно лояльны по этому вопросу, идут на общение с заёмщиком. Обратившись в банк при возникающих проблемах, вы избежите будущих неприятностей и выйдете из проблемной ситуации с наименьшими потерями.

Если вы являетесь заемщиком в кредитной организации, и вы не знаете, что же такое реструктуризация задолженности или кредита, предлагаем вам ознакомиться с этой статьей. Именно здесь вы найдете ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы по данной тематике.

Что такое реструктуризация?

При обращении к экономическим словарям мы сможем увидеть следующее определение: реструктуризация – это изменение текущих условий кредитования с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. Другими словами, данная услуга предоставляет человеку, оформившего на себя кредит, изменить его условия.

Как правило, такая услуга необходима тогда, когда заемщик не может справляться с текущими платежами из-за каких-либо трудностей. Сюда, чаще всего относится:

• потеря работы, снижение заработной платы на месте трудоустройства,
• смерть одного из родственников (который мог являться поручителем или созаемщиком),
• прохождение военной службы,
• выход в декрет.

Иными словами, просто так банк менять условия текущего договора не будет, т.к. для него это невыгодно. Вам могут пойти на встречу только в том случае, если для этого имеются серьезные основания, которые вы сможете подтвердить документально.

Чем выгодна эта услуга заемщику?

Если у вас возникли временные финансовые трудности, из-за которых вы не можете в полной мере выполнять свои обязательства по кредитному договору, нужно немедленно сообщить об этом в банк. Самое плохое, что вы можете сделать — это просто ждать, пока ситуация улучшится, чтобы продолжить платить.

Когда вы допускаете просрочку очередного платежа, вам начинают начислять пени и штрафы, которые увеличивают сумму долга. При этом у вас портится кредитная история, а это значит, что в будущем у вас возникнут проблемы при повторном обращении в любой банк.

Чтобы этого не допустить, нужно посетить отделение компании-кредитора, и попросить о реструктуризации. Что вам смогут предложить:

• предоставление кредитных «каникул» - отсрочка по платежу,
• изменение валюты кредита,
• увеличение кредитного периода с той целью, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.

Важно: процентную ставку по данной услуге изменить не могут. И даже в том случае, если вы брали кредит под один процент, а сейчас в том же банке предлагаются пониженные %, все равно на изменение рассчитывать не приходится.

Чтобы не возникло просрочек по кредиту и не была испорчена КИ люди обращаются в банк за такой услугой. Если этого не сделать, в дальнейшем могут возникнуть проблемы. О том, чем грозит неплательщику просрочки, читайте .

Как получить?

Как правило, реструктуризация кредитной задолженности предоставляется по заявлению заемщика в том случае, если у него резко ухудшилось материальное положение, и по текущим условиям он выплачивать кредит не имеет возможности. Однако учтите, что причины для этого должны быть достаточно вескими, и подтверждаемыми документально:

• увольнение или сокращение с работы,
• полученная травма (инвалидность), долгая хроническая болезнь, требующая постоянного медицинского вмешательства,
• смерть близких родственников и т.д.

Для подтверждения данных причин вам обязательно понадобится документальное сопровождение , т.е. справка с места работы, записи в трудовой книжке, справка о состоянии здоровья и т.д. Если вы просто напишите письмо в банк с просьбой об отсрочке, то велика вероятность получения отказа.

Следует помнить, что данная услуга не является обязанностью банка, иными словами — нельзя его обязать изменять ваш размер платежа или предоставлять «каникулы». Вы можете лишь попросить пойти вам на встречу, а уже решение остается целиком на усмотрение кредитора.

Однако, подавляющее большинство кредитных организаций требует написания заявки лично в отделении.

Как написать заявление: образец

Для написания заявления на реструктуризацию, вам необходимо обратиться в то отделение банка, где вам оформляли кредит. Объясните специалисту свою ситуацию и вместе с ним заполните заявление в свободной форме.

Обязательно укажите все причины, по которым вам нужна данная услуга, чем подробнее, тем лучше. Образец представлен

Что должно обязательно присутствовать в заявке:

1. Номер договора, дата его подписания;
2. Одобренные условия кредитования. Сюда относится сумма, период и процентная ставка кредита, дата внесения платежей, наличие дополнительных услуг - страховка, комиссия при выдаче (если есть);
3. Выплаченная величина кредитных средств (желательно приложить чеки);
4. Остаток долга, а также дата очередного платежа, в которую вы не сможете внести всю сумму;
5. Причины, по которым вы далее не имеете возможности оплачивать долг в полном объеме;
6. Пути решения, на которые вы рассчитываете. Если хотите снизить платеж укажите приемлемую для вас сумму, если нужно увеличить срок, также напишите его.

После этого приложите к заявлению подготовленные бумаги и копию паспорта. Заявка рассматривается в течение срока, установленного конкретным банком (от 7 до 20 дней), решение сообщается по телефону. В случае, если оно было положительным, вы перезаключаете кредитный договор под новые условия.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации?

Альтернативным вариантом облегчения своей кредитной нагрузки может стать рефинансирование кредита, о том, что это такое, читайте

Реструктуризация долга по кредиту проводится в крайних случаях - она помогает вернуться в график и платить по нему до закрытия кредита. Но не все заемщики понимают, что означает реструктуризация долга, поэтому выходят на просрочку и скрываются от специалистов службы взыскания.

Суть процесса заключается в пересмотре условий кредитного договора, в результате чего клиент должен вносить меньшую сумму.

Существует несколько видов реструктуризации, которые прописаны в ФЗ-127:

• пересмотр срока действия кредитного договора, в результате чего размер планового платежа уменьшается;
• пересмотр процентной ставки для снижения размера планового платежа;
• предоставление кредитных каникул сроком до 12 месяцев, во время которых клиент будет вносить только сумму процентов без учета основного долга;
• оформление рефинансирования, что означает выдачу нового кредита в счет погашения старого с уменьшением процентной ставки.

Обычно реструктуризация кредита в банке носит комплексный характер: увеличивается срок действия договора и снижается процентная ставка. Но необходимы весомые причины для оформления продукта.

Причины для оформления

Необходимо понимать, что реструктуризация потребительского кредита происходит, только если существуют объективные причины, которые не позволяют вносить оплату по графику.

К ним относятся:

• сокращение с основного места работы (не увольнение по собственному желанию);
• увеличение количества иждивенцев в семье;
• декретный отпуск;
• отбывание наказания в местах лишения свободы или призыв в армию;
• сокращение дохода по объективным причинам более, чем на 40%;
• тяжелое заболевание, которое требует длительного и незамедлительного лечения.

Каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке.

В расчет берется следующее:

Когда заемщик понимает, что не может вносить платежи по графику, ему самому необходимо обратиться в офис обслуживания для проведения реструктуризации долга в банке. Стоит понимать, что переговорный процесс может затянуться.

При получении отказа не нужно сдаваться, важно требовать оформления программы. Рекомендуется взять документ, подтверждающий отказ в реструктуризации. Если кредитор подаст в суд на взыскание задолженности, данные справки будут основанием для списания большей части процентов и всей суммы штрафов.

Как сделать реструктуризацию кредита. Заявление

Все происходит следующим образом:

• у клиента возникают финансовые сложности, в результате которых нет возможности производить платежи в полном объеме;
• обращение в отделение банка и написание , в котором подробно описывается сложившаяся жизненная ситуация и предложение по пересмотру условий договора;
• получение ответа на заявление и предоставление для проведения реструктуризации задолженности по кредиту;
• обсуждение условий со специалистом банка;
• подписание дополнительного соглашения и оформление реструктуризации;
• получение нового .

Если не удовлетворяются критерии реструктуризации долга заемщика, то приходит отказ. Обычно процесс получения разрешения длится месяц и более. В течение этого времени должник обязан производить платежи.

Реструктуризация кредитов других банков

Процесс называется рефинансированием. Он сводится к снижению процентной ставке и выдаче нового кредита в счет погашения имеющегося. Заемщик обязан предоставить различный пакет документов, в зависимости от того, какой кредит рефинансируется.

Вот основные бумаги, которые необходимо предоставить банку:

Если в качестве обеспечения привлекался поручитель, то нужно предоставить его паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Когда в виде обеспечения применяется залог, то требуется дополнительно предоставить бумаги, подтверждающие право собственности.

В большинстве банков одно из требований для проведения рефинансирования – это нахождение на просрочке в течение 10-14 дней. То есть, реструктуризация с просрочками проводится.

После оформления реструктуризации необходимо платить строго по графику. Если заемщик продолжает выходить на просрочки систематически, то на основании Ст. 810 ГК РФ, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю сумму долга единовременно.

Возможно внесение частичного и полного досрочного гашения с первого дня оформления программы. Однако необходимо изучать условия договора, потому что некоторые банки налагают мораторий на досрочное гашение в течение года.

Это относится к наиболее крупным финансово-кредитным организациям с большой долей государственного капитала.