Выгодно ли сейчас брать кредит. Стоит ли сейчас брать кредит
В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.
Риски для заемщика: как их минимизировать
Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.
Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.
Снижение рисков заемщика
Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.
Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.
А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.
К чему еще вам нужно быть готовым:
- к ненормированному рабочему времени;
- к серьезным стрессовым ситуациям;
- к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.
Плюсы и минусы взятия кредита
Сначала проанализируем плюсы кредитования.
Плюсы
1. Легко оформить.
Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса.Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.
Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.
2. Удобно подавать заявку на кредитование.
Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.
3. Длительный срок кредитования.
Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.
4. Пониженный %.
Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.
Минусы
Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.
1. Имущество для залога.
Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.
2. Ставка по кредиту.
Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.
3. Серьезные требования к заемщику.
Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.
4. Бизнес, который начал функционировать недавно.
Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.
5. Проблемный график платежей.
Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.
Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.
Как обойтись без кредита
Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.
К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.
Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.
Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.
Заключение
Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.
Принимая решение о кредите, ты первым делом рассчитываешь размер переплаты? По-прежнему считаешь, что ставка - главный параметр? Поздравляю: скорее всего, ты не очень понимаешь, как играть в эту игру.
Как понять, надо ли брать конкретный кредит? На самом деле вопрос весьма прост, но проблема в том, что люди, в большинстве своем, совершенно неверно подходят к его решению.
С моей точки зрения, возможны два подхода к кредитованию, которые кардинально отличаются друг от друга: экономический и бытовой.
Экономический подход к кредитованию заключается в следующем: основная функция заемных средств - создание дополнительного дохода.
Компания берет кредит с целью вложить средства в бизнес и заработать доход, превышающий стоимость обслуживания займа. Простейший пример: предприятие хочет построить новую линию, стоимостью в 10 млн долларов, которая принесет 100 млн долларов прибыли - оно берет кредит, обслуживает его и еще что-то на этом зарабатывает.
Если рассуждать таким образом, то ставка по кредиту (и, как следствие, переплата) действительно играет ключевую роль. В общем виде, когда вы принимаете решение, логика выглядит примерно так:
- Определить будущую стоимость актива, который мы хотим приобрести на заемные средства.
- Вычесть из нее расходы по обслуживанию кредита (зависят от ставки) и понесенные затраты.
- Дисконтировать результат, чтобы получить текущую стоимость будущих денежных потоков (10 рублей сегодня больше, чем 10 рублей завтра, потому что я могу вложить их куда-нибудь и получить дополнительный доход).
- Если полученный результат выше нуля, проект имеет экономический смысл и надо брать кредит.
- Первоначальный взнос: 1,5 млн рублей
- Сумма кредита: 2,5 млн рублей
- Срок кредита: 20 лет
- Процентная ставка: 16,7% годовых
- Общая сумма выплат: 8 680 497 рублей
Подойдем к этому вопросу с экономической точки зрения. Для начала попробуем определить будущую стоимость актива. Сразу скажу, что хоть сколько-нибудь достоверно спрогнозировать показатель через 20 лет просто нереально. Но можно попытаться прикинуть порядок цифр. Для начала посмотрим на динамику цен на жилье в Москве за последние 15 лет:
Согласно графику, цены на жилую недвижимость выросли почти на 850% за последние 15 лет, что соответствует среднегодовым темпам роста (CAGR) в 16%. При этом очевидно, что высокие темпа роста в прошлом не гарантируют высоких темпов роста в будущем, поэтому для своих расчетов я беру осторожный прогноз увеличения цен на 5% в год. Таким образом, квартира, которая сегодня стоит 4 млн рублей, будет стоить порядка 10,6 млн рублей через 20 лет. Спрогнозировав будущую стоимость актива, можно определить и целесообразность кредита.
- Будущая стоимость актива = 4 000 000*(1+5%)^20 = 10 613 191 рубль
- Будущая стоимость актива - Расходы по обслуживанию кредита - понесенные затраты (первоначальный взнос) = 10 613 191−8 680 497−1 500 000 = 432 694 рубля
- Дисконтируем под 5% годовых (я могу не покупать квартиру, а положить эти средства на депозит под 5%): 432 694 / ((1+5%)^20) = 163 078 рублей
Итого: расплатившись по кредиту и продав квартиру через 20 лет, я получу 432 694 рубля, что соответствует 163 078 «сегодняшним» рублям.
Таким образом, экономический смысл в ипотеке есть даже при нынешних высоких ставках: несмотря на осторожный прогноз роста стоимости (5% в год), мои затраты на кредит полностью отобьются - я даже заработаю копеечку на этой операции. Стоит добавить, что я в принципе против долгосрочных кредитов именно из-за невозможности спрогнозировать ни цену актива, ни свои финансовые возможности, но это уже личное дело каждого.
В примере с ипотекой экономический подход отлично работает, но он совершенно не годится в большинстве других случаев, например - автокредитование: стоимость твоего актива со временем не растет, как в случае с квартирой, а, напротив, падает. Ты в любом случае теряешь деньги на этой операции - даже если покупаешь машину полностью на свои средства, все равно продашь ее дешевле.
И вот для таких случаев необходимо сменить свой подход на бытовой: кредитование - это способ купить то, на что у тебя сегодня нет денег.
Соответственно, ни ставка, ни сумма переплаты не должны нас интересовать, когда мы принимаем решение о том, стоит ли брать займ, ведь мы не оцениваем экономический смысл (его нет, ты не заработаешь на этой операции) - нас должна заботить внутренняя оценка справедливости обмена некоторого ежемесячного платежа на возможность получить сегодня то, на что в противном случае пришлось бы копить довольно долго.
Приведу собственный пример: пять лет назад я взял автокредит исходя именно из логики, что проще переплатить, но ездить сегодня, чем пять лет копить. В результате получилось:
- Если бы я не брал кредит, но откладывал бы сумму ежемесячного платежа, не факт, что сегодня (пять лет спустя) я бы смог купить эту машину - рост цен оказался выше (или примерно равен) моей переплате.
- Мой ежемесячный платеж, который был относительно внушительной суммой пять лет назад, сегодня выглядит смешными деньгами .
- Все пять лет я ездил на машине, а не ходил пешком.
Таким образом, правильный подход в данном случае - посмотреть на сумму ежемесячного платежа. Кредит стоит брать, если ты уверен, что:
- Что бы ни случилось, ты сможешь обслуживать этот кредит (я год сидел без работы и не пропустил ни одного платежа - именно потому что выбрал параметры, при которых ежемесячный платеж достаточно низок).
- Сумма ежемесячного платежа стоит получаемого актива (платить эту сумму ежемесячно ради возможности ездить на машине - стоит того; платить ее ради, к примеру, мобильного телефона - нет).
- Тебе действительно нужен этот актив (если ты и так хотел копить на машину - лучше взять кредит; но не надо покупать машину, потому что банк предлагает кредит).
Резюмируя вышесказанное: ставка и переплата имеют принципиальное значение только в том случае, если актив будет расти в цене - в противном случае ты все равно теряешь деньги и тогда подход должен быть «сколько я готов потерять ради возможности пользоваться этим активом сегодня?» - а это уже сугубо индивидуальное значение.
Покупая, к примеру, телевизор, большинство из нас не задумывается о том, за сколько его потом получится продать и сколько денег при этом будет потеряно - мы просто думаем «Готов ли я отдать N рублей за телевизор?». Вот и с большинством кредитов логика должна быть такой же: «Готов ли я каждый месяц отдавать N рублей за этот актив?».
Данный вид кредита зачастую оформляется для улучшения жилищных условий. Если человек берет такого рода ссуду на 20 и более лет, за этот период он выплачивает двойную стоимость недвижимости. В этом заключается основной недостаток такого рода кредитования. Однако в России ипотека выдается в национальной валюте. А поскольку рубль подвержен инфляции, то ссуда может оказаться выгодной затеей. Кроме того, приобретая квартиру сразу, вы исключаете необходимость снимать жилье. Критикуя ипотечное кредитования, для начала подумайте о том, как долго вам нужно было бы копить на квартиру, при этом живя на съемных квадратных метрах.
Вопрос ипотечного кредитования и инвестиций в недвижимость очень обширен, и ему можно посвятить отдельную статью. Однако можно сделать вывод: если вы не имеете жилья и у вас есть возможность оформить ипотеку – надо воспользоваться этим шансом. И все же ответ на вопрос, стоит ли брать ипотечный кредит, каждый человек должен дать себе сам.
Стоит ли брать кредит на развитие бизнеса?
Данный кредит используется предпринимателями для расширения масштабов собственного дела. Он представляет собой весьма полезный инструмент, позволяющий вывести собственное дело на новый уровень доходности.
Нужно понимать, что основой стабильности бизнеса являются собственные средства и не стоит переусердствовать с займами. Кредиты лучше использовать в качестве вспомогательных инструментов. Наиболее разумный способ финансирования собственного бизнеса – это вложение части прибыли в его развитие.
Тщательно подходите к вопросу кредитования в том случае, если у вас имеется долговая нагрузка, равная 2-4 объемам годовой прибыли. Нужно понимать, что цель кредитования – это получение с помощью заемных средств дополнительной прибыли. При этом выплаты не должны никак повлиять на стабильность вашего дела.
Помните, что вы должны разумно взвешивать все плюсы и минусы кредита. Не стоит впадать в крайности. Скупиться так же вредно, как и бездумно тратить средства.
Вложения средств должны способствовать привлечению новых клиентов. Продумывайте, как и на что вы собираетесь тратить деньги. Вы должны иметь ясное представление о том, как изменится динамика вашего бизнеса после инвестиций. Не будет лишним тщательное изучение рыночной конъюнктуры и деятельности конкурентов. Заключайте договора с новыми клиентами и налаживайте эффективную работу предприятия в целом.
Думая о том, стоит ли брать кредит на развитие бизнеса, нужно руководствоваться здравым смыслом и ориентироваться на реальные потребности вашего предприятия.
Стоит ли брать потребительский кредит?
Отвечая на вопрос, стоит ли брать потребительский кредит, следует понимать то, что такого рода ссуда – явление двойственное. Решение о покупке товаров длительного пользования, таких как автомобиль, техника или мебель, может значительно расширить наши возможности, несмотря на то, что за такую «роскошь» придется переплатить проценты. В то же время нередки случаи, когда семья берет уйму потребительских кредитов и в итоге не в состоянии выплачивать их. Подобные необдуманные решения, непременно, ведут к финансовому краху. Нередко такие ситуации возникают из-за неблагоприятного стечения обстоятельств, однако большинство таких случаев все же обусловлено необдуманными действиями людей.
Вам нужно четко уяснить, на какие конкретно цели вы берете потребительский кредит. Не стоит этого делать для того, чтобы рассчитаться с долгами или для бесцельных трат. В обоих случаях вам необходимо либо сократить свои потребительские желания, либо придумать, как начать зарабатывать больше.
Вы должны понимать разницу между потребительским кредитом и ссудой на бизнес даже на уровне быта. Покупая новый ноутбук для развлечения в то время, когда старый еще неплохо функционирует, - потребительский кредит. В то же время, если вы работаете за компьютером, а он внезапно ломается, то приобретение нового аппарата будет своего рода вложением средств в развитие бизнеса, поскольку ваша работа связана с компьютером.
Любой кредит требует от вас ответственности . Нужно понимать, какие риски вы на себе берете и оправданы ли они. Нередки ситуации, когда ожидание в ближайшее время некоторого дохода заставляет людей брать кредит. В результате планируемая сумма не появляется спустя время, а долги остаются. Не нужно думать, что подобные ситуации являются редкостью. Вот почему стоит рассчитывать исключительно на имеющийся уровень дохода.
Надо сделать предупреждение о том, что кредиты вызывают зависимость , равно как алкоголь и наркотики. Человеку, который берет деньги взаймы, кажется, что его жизнь успешна. Тем не менее, прозрение приходит достаточно поздно, и человек понимает, насколько невыгоден кредит. Во многих странах такого рода зависимость является массовой проблемой. Есть немало людей, не представляющих жизнь без кредитов.
Таким образом, люди делятся на тех, что берут от жизни все, но работают на выплаты , и тех, которые живут в соответствии со своими доходами , но при этом тщательно копят. Разобраться в том, кто же из них прав, не так-то просто.
Сказать можно лишь то, что каждый человек для себя отвечает на вопрос, стоит ли брать кредит . Трезвый подход к данному вопросу позволит избежать банкротства и в то же время наслаждаться новыми приобретениями здесь и сейчас.
Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем. Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.
Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потреб.кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.
Зачем люди берут кредиты?
Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами. Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.
Почему многие люди берут много кредитов?
Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков. Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.
Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.
Пять причин, почему не стоит брать кредит.
Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.
Не стоит брать кредит на погашение другого займа.
Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.
Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.
Когда нужен еще один кредит.
Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.
Если не хватает денег.
Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.
Стоит ли идти в микрофинансовые организации?
Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.
При оформлении кредита могут обмануть.
Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Колебания курса валют вносят серьёзные корректировки в жизнь россиян. Если ещё несколько месяцев назад вы думали о том, чтобы взять деньги в банке на покупку жилья, машины или просто бытовой техники, то сегодня возможность ввязаться в историю под названием «Кредит» уже не кажется слишком привлекательной. Брать или не брать взаймы у банка?
Ответ на этот вопрос попробовал найти руководитель научного направления «Макроэкономика и финансы» Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, кандидат экономических наук Павел Трунин .
Наталья Кожина, АиФ.ru: Павел Вячеславович, имеет ли смысл брать кредит сейчас?
Павел Трунин: Давайте начнём с того, что кредит — не самоцель, он берётся на что-то, не стоит ввязываться в эту историю, чтобы купить то, что вам не очень нужно. Понятно, что если вы собирались взять кредит в ближайшее время, при этом вы знаете, что ваше финансовое положение не ухудшится, то это стоит сделать. Но ситуация в экономике сейчас очень плохая, и не исключено, что финансовое положение населения тоже будет ухудшаться.
— Многие люди, пытаясь спасти свои небольшие сбережения или узнав о повышающихся ставках на ипотечный кредит, решаются взять ипотеку, это верный шаг?
— Процент будет увеличиваться, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Но ипотечный кредит обычно берут на очень длительный срок (10, 15, 20 лет), и если вы рассчитываете на то, что будете гасить взятую сумму весь этот срок, то надо понимать, что та ситуация, которая сейчас сложилась, не будет вечно продолжаться, через какое-то время ставки всё же снизятся. При этом можно взять кредит, потерять работу через какое-то время и оказаться в ситуации, когда не будет возможности обслуживать этот кредит. Поэтому, с формальной точки зрения, при ускоряющейся инфляции, повышении ставок действительно рублёвый кредит выглядит привлекательным в текущей ситуации, но всё зависит от того, насколько вы уверены в своём личном финансовом благополучии. У всех разные ситуации, и многое зависит от величины доходов и размера той доли (от ваших доходов), которую вы будете выплачивать по кредиту. Если вы каждый месяц ползарплаты отдаёте за ипотеку, то даже незначительное ухудшение ситуации критически скажется на вашей способности обслуживать кредит.
— Что будет со ставками по кредитам?
— В ситуации, когда ЦБ поднял ставку, при этом доллар и евро продолжают расти, не исключено, что ставка дальше будет повышаться, ценность кредитов однозначно вырастет. Но я не могу дать прогноз насколько, поскольку, когда у нас на 10 % в день падает национальная валюта, прогнозы строить очень сложно, и никто не знает, что будет через неделю. Через месяц мы можем оказаться в другой экономической реальности, в которой все прогнозы, сделанные до этого, окажутся нереалистичными. Но всегда нужно понимать, что кредит — ответственное финансовое решение, и нестабильная экономическая ситуация — не лучшее время, чтобы такое решение принимать.
— Могут ли банки поднять кредитные ставки для тех, кто уже взял кредит?
— Сложно сказать по всем кредитам, всё зависит от конкретного договора. Есть договоры с плавающей ставкой, когда она привязана к ключевой ставке ЦБ или какому-то другому индикатору. В некоторых случаях могут быть условия ковенанта, т. е. при резком изменении каких-то параметров договоры могут пересматриваться.
— Что делать тем, у кого кредит в валюте?
— Это самая уязвимая категория заёмщиков в данной ситуации, когда национальная валюта падает несколько раз, высока вероятность дефолта. В подобной ситуации банкам, как правило, выгоднее реструктурировать кредит, о чём-то договориться с заёмщиком, чтобы он хоть в какой-то мере продолжал обслуживать кредит, поэтому нужно попытаться либо перевести кредит в рубли, либо обсудить ситуацию с банком и найти взаимовыгодные условия.
— Для того чтобы перевести кредит в рубли, не имея денег для погашения задолженности, нужно взять новый кредит, только теперь рублёвый?
— Не всё так просто, если у вас по текущему курсу уже нет возможности обслуживать кредит, то вы и новый рублёвый кредит не сможете обслуживать, вы таким образом просто страхуете себя от того, что дальнейший платёж будет увеличиваться из-за падения рубля.
— Значит, лучше договориться с банком, в таких условиях он пойдёт навстречу клиенту?
— Ещё раз подчеркну, что банку невыгодно ваше банкротство, ему выгоднее договориться с вами на какие-то взаимовыгодные условия, например, что вы дольше будете возвращать кредит и таким образом ваш регулярный платёж уменьшится. Как правило, банки готовы к переговорам, это не значит, что они пройдут хорошо, но в любом случае, вам вряд ли скажут с порога, что не хотят обсуждать никакие варианты.
