Как банки делают деньги кратко. Как банки зарабатывают деньги? Выход на валютный рынок – как вариант приумножения капитала
Обеспеченные люди живут в кредит и получают от этого дополнительный доход. Вы думаете, что это невозможно? Сравни.ру расскажет о хитростях и преимуществах использования банковских продуктов.
История одного клиента
Дмитрий окончил престижный институт и благодаря своим способностям перебрался из Екатеринбурга в Москву. Его взяли на работу в очень известный банк, входящий в 5-ку крупнейших финансовых учреждений страны. Он знает о финансах почти все, поэтому может позволить себе больше, чем остальные.
Банкир имеет пять разных пластиковых карт. Все они подобраны исходя из наибольшей выгоды от использования. По одной он занимает в долг у банка 50 тыс. руб. в месяц. Эти деньги он размещает на краткосрочном вкладе, с которого получает доход. Как только льготный период подходит к концу, он гасит заем со своей зарплаты. Билеты на поезд он покупает по кобрендинговой карте, на самолет – по карте, позволяющей накапливать мили. В магазинах он расплачивается по карте с кэшбеком, которая возвращает с каждой покупки до 5% от ее стоимости. Благодаря всем этим манипуляциям он экономит и зарабатывает приличную сумму.
С картой лучше, чем без нее
Один малоизвестный банкир сказал, что человек с картой получает преимущества по сравнению с тем, кто ее не имеет. И он был прав. Пластиковая карта является ключом к большинству бонусов, которые можно получить от банка. Возьмем, например, такой инструмент, как кредитка. Она достаточно опасна – карточные займы стоят очень дорого, ставка по ним находится в интервале 18-100% годовых. Однако 90% кредиток имеют опцию льготного периода, с помощью которой можно бесплатно использовать деньги банка в течение 50-55 дней. Здесь есть нюанс, что часть занятого (5-10% или как минимум несколько сот рублей) необходимо вернуть в 30-дневный срок. Также стоит учитывать, что многие банки берут комиссию за годовое обслуживание, а это от 500 до 3000 руб. в год.
«Заработать можно, воспользовавшись льготным периодом кредитования по кредитной карте, разместив свои денежные средства, взятые в кредит, на депозит или сберегательный счет в банке. После этого клиент может снять деньги и погасить задолженность по карте, при этом у него останется сумма начисленных процентов по вкладу или счету », – подтверждает Антон Павлов, начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка.
Допустим, мы оформим стандартную карту в банке ВТБ24. Она стоит 900 руб. в год. Ставка по кредиту, в который все-таки лучше не залезать, 19% годовых. Дополнительное преимущество – кэшбэк в размере 3% за оплату услуг на автозаправках, в ресторанах, аптеках или в магазинах косметики. Допустим, кредитный лимит по ней составляет 50 тыс. руб. (этот размер определяется индивидуального для каждого клиента). Тут же переводим эти деньги через интернет-банк на счет депозита со ставкой 10% годовых, например, в банк (один из его вкладов позволяет пополнение и частичное снятие без потери процентов). До конца месяца занятые деньги нужно вернуть, но за это время просто так, ничего не делая, можно заработать больше 400 руб. Если бы мы на месяц разместили 150 тыс. руб., то получили бы уже более 1,2 тыс. руб.
Далее, используем кредитку ВТБ24 для оплаты бензина. Допустим, в месяц это будет 5 тыс. руб. На счет автоматически вернется 150 руб. Прибавим эту сумму к 400 руб. от вклада, умножим на 12 месяцев и вычтем годовое обслуживание. Получаем 5,7 тыс. руб. Это только от использования услуг всего двух банков.
Без лишних перемещений
Тем, кто не хочет туда-сюда перемещать деньги, подойдет дебетовая карта с возможностью получения дохода на остаток средств по счету в пределах 9-10% годовых. Оформить такую можно, например, в Связном Банке или в Русском Стандарте. Владельцу карты ничего не требуется – чем больше денег лежит, тем больше начисляется доход. Если на карту ежемесячно переводить по 20 тыс. руб., то в конце года на ней окажется 253,3 тыс. руб., из которых чистый доход составит 13,3 тыс. руб. Эту сумму можно разместить на отдельном счете и по ставке 11% годовых заработать еще 27,8 тыс. руб.
Стоит упомянуть о гарантиях. Все вклады, размер которых не превышает 700 тыс. руб., . Случаи закрытия банков крайне редки, поэтому можете не переживать за свои сбережения.
Аэрокарты
Заядлым путешественникам лучше завести кобрендинговую карту, по которой начисляются бонусные мили, их в дальнейшем можно обменять на авиабилет. В зависимости от программы и типа карты начисляется 1 бонусная миля за каждые 30-100 руб., потраченные по карте. Например, накопить на авиабилет из Москвы в Санкт-Петербург можно, если потратить 175 тыс. руб. по кредитке ВТБ24 – это порядка 14,5 тыс. руб. в месяц.
Особняком в этом сегменте стоит карта от банка Тинькофф Кредитные Системы. При покупке билета в любой авиакомпании финансовая организация начисляет по 3 балла за каждые 100 руб., по 2 балла при покупках по всему миру и по 1 баллу за каждые 100 руб. при платежах в интернет-банкинге. Кроме того, там действуют спецакции, позволяющие получать по 10 миль за каждые 100 руб. при покупке билетов черед определенные сайты. Если тратить по карте 20 тыс. руб. в месяц, то за год можно накопить уже на билет в Берлин и обратно.
«Клиент, регулярно делающий покупки по карте «All Airlines», может накопить на несколько полетов туда-обратно в год. За год можно получить до 144 тысяч миль (миля = рублю), а обслуживание карты стоит 1890 рублей в год », – рассказывает Олег Анисимов, вице-президент ТКС-банка.
Интернет в помощь
Экономить и зарабатывать деньги можно даже не выходя из дома. Для этого достаточно иметь карточный счет в банке, имеющим свой сетевой сервис. Речь идет об интернет-банкинге. С его помощью можно оплачивать кредиты, открывать вклады, переводить деньги, платить за коммунальные услуги и т.д. В итоге клиент сокращает свои расходы, связанные с поездкой в банк, а также экономит до нескольких часов в месяц, минуя очереди в отделениях.
Существуют множество и других способов получения выгоды. Чтобы их выявить, достаточно внимательно изучать предложения банков, сопоставлять их и прагматично рассчитывать свою выгоду. Раз уж банки зарабатывают на вас деньги – заработайте и вы на них. Все честно и взаимовыгодно.
Нажмите для увеличения
Вряд ли еще остались люди, которые думают, что банки существуют исключительно для удобства, ведь настоящей целью деятельности финансовых организаций является получение прибыли.
Банковские учреждения оказывают следующие виды услуг:
- предоставление ссуд;
- прием срочных вкладов от клиентов;
- операции с ценными бумагами;
- агентские услуги;
- услуги управления имуществом;
- прочие виды услуг.
Источники дохода
Основной доход банковские организации получают от кредитования физических лиц и частного бизнеса. Прибыль банка составит разницу между стоимостью использования заемных средств банком и ставки кредита, а также затрат на обслуживание долга. Дополнительными источниками дохода финансовых учреждений являются:
- Получение комиссионных от проведения операций. За перевод средств на счет другого корреспондента, обслуживание карты, выдачу выписок, открытие или закрытие счета.
- Взаимодействие банка с ценными бумагами. Делится оно на 2 части:
- выпуск ценных бумаг и их последующая продажа по поручению юридических лиц - в этом случае банк устанавливает фиксированную плату за свои услуги;
- покупка ценных бумаг других юридических лиц с целью их дальнейшей перепродажи, здесь прибылью банка будет являться разница между курсом покупки и продажи.
- Покупка долгов или других невыполненных финансовых обязательств со скидкой и последующее востребование выплат от должника. Прибыль банка в этом случае составит разница между выплаченной либо полученной на торгах по продаже имущества должника суммой и стоимостью покупки обязательств.
- Предоставление гарантий и поручительств по долговым обязательствам. Эта услуга предполагает получение банком комиссии от общей суммы долга, также возможны и дополнительные сборы.
- Услуги по управлению имуществом составляют лишь небольшую часть доходов. Обычно за такую деятельность полагается вознаграждение в виде процента от полученной прибыли или другого положительного результата, но также возможен и вариант с фиксированной платой за определенный период времени.
- Партнерские соглашения с посторонними компаниями предполагают выплату банку вознаграждения за каждого привлеченного клиента. Чаще всего банки сотрудничают со страховыми и строительными компаниями.
- Прочие услуги включают в себя предоставление финансовых консультаций, обучение
Деятельность всех банков в Российской Федерации носит коммерческих характер. Исключение является только Центральный Банк РФ, который обязан регулировать работу своих «подопечных». Коммерческая деятельность любой организации подразумевает под собой непосредственное получение прибыли от различных операций (некоторые из них подлежат обязательному лицензированию).
Так каким же образом банки создают себе прибыль? Ведь если говорить о суммах, то они имеют весьма масштабное значение. Почему многие считают, что банки «делают деньги из воздуха»? Так ли это? Обо всем этом, и о других сопутствующих вопросах, пойдет речь в данной статье.
В фундаментальном экономическом понимании, вся денежная система той или иной страны держится в руках Центрального Банка (регулятора коммерческих банков). То есть денежная система запускается Центробанком, а уже коммерческие банки имеют возможность зарабатывать себе средства путем обращения денежных масс.
Однако же Центральный Банк Англии в недавнем времени разрушил данный стереотип, заявив, что коммерческие банки могут создавать деньги сами по себе. В I квартале 2014 года Центральный Банк Англии выпустил бюллетень, в котором фигурирует статья о сущности природы появления денег в современной экономике. Как только банк выдает кредит, создаются новые деньги (то есть, стирает понятие круговорота депозит – кредит – банк). К слову, Английский Центральный Банк является одним из древнейших Центральных банков, который был создан еще в XII веке.
Как действительно действует банковская система точно судить невозможно. То есть, нельзя точно утверждать, какой именно процесс запускает дальнейший оборот денежных средств.
Классическая парадигма российской банковской системы
Классической парадигмой в России остается такая модель обращения банковских денег:
- Клиент вносит определенную сумму денежных средств на свой депозит (открывает денежный вклад);
- Банк откладывает себе некий % от этой суммы в резерв ;
- Оставшуюся часть от вложенных клиентов банк направляет на выдачу ссуд.
Стоит заметить, что депозитные ставки практически вдвое (сейчас чуть меньше) превышают ссудные ставки.
Рассмотрим «рейтинг жадности банков » по версии интернет сайта moneymatika.ru. Данный портал провел исследование топовых банков, выдавших 85% всех потребительских кредитов. Учитывая примерно одинаковые банковские депозитные ставки по стране, можно представить, какую прибыль получили данные банки.
| Наименование Банка | Эффективная ставка |
|---|---|
| 1. Ренессанс Кредит | 74,9% |
| 2. Национальный Банк «Траст» | 71,9% |
| 3. Банк «Хоум Кредит» | 69,9% |
| 4. Промсвязьбанк | 69,9% |
| 5. Русфинанс банк | 55,2% |
| 6. ДжиИ Мани Банк | 49,9% |
| 7. Банк Москвы | 49,9 % |
| 8. Восточный Экспресс Банк | 36,5% |
| 9. Совкомбанк | 36% |
| 10. Русский Стандарт | 36% |
| 11. Кредит Европа Банк | 35% |
| 12. Московский Кредитный Банк | 35% |
| 13. Альфабанк | 34,9% |
| 14. Банк Открытие | 31,9% |
| 15. Россельхозбанк | 29,2% |
| 16. ВТБ 24 | 26% |
| 17. Уралсиб | 25,5% |
| 18. Юникредит | 24,5% |
| 19. Сбербанк | 24,5% |
| 20. Росбанк | 24,4% |
Банкам очень выгодно привлекать депозиты, так как это «дешевые » деньги. Процент по ним достаточно низкий для банка, а вот прибыль, которую банк получает, выдав на эту сумму кредитов, в разы превышает траты по выплате процентов держателям депозитов.
Читайте также:
Открываем кофейню с нуля: с чего начать, нюансы бизнеса
Банк рискует лишь в том случае, когда начнется массовое закрытие депозитных счетов , тогда его система просто рухнет, так как резервных средств не хватит на выплату такой суммы обязательств. Чем больше у банка вкладчиков, тем меньше вероятность, что все они одновременно придут в банк для закрытия своего счета или же для снятия наличных (кроме форс-мажорных случаев и времен острого кризиса). Это позволяет банку иметь стабильный резерв (как правило, это 5-10% от суммы вклада). Оставшиеся 90-95% от суммы вкладов будут выданы на кредиты. Они и создают все большее количество клиентских долгов, соответственно, новых денежных средств.
Как правило, банки выдают кредиты на сумму в 9 раз превышающую резервный запас. Федеральная Резервная Система любой страны имеет законные права на определение объема средств, которые будут идти на резерв банка.
Депозитные средства банка – это всегда оборотные средства. То есть, если вкладчик потребует у банка закрытия счета и выплаты своих средств (включая накопленные проценты), то банк, как правило, выдает данную сумму со счетов депозитов других вкладчиков. А уже позднее заполняет эти позиции вновь прибывшими средствами. И так далее.
Почему многие твердят, что банки делают деньги из воздуха? По сути, все дело, в безналичке. Денежные средства обращаются виртуальным образом, принося владельцам счетов немалый доход.
Прочие источники получения банковской прибыли
Каким же еще образом зарабатывают банки? Помимо непосредственно процентной разницей между выданными и полученными денежными средствами, банки так же зарабатывают и с помощью других способов. Их довольно-таки не мало.
Ведь чем больше источников дохода, тем, во-первых, больше прибыль, а во-вторых, меньше риска.
Банковские комиссии, штрафы и пени – как стабильный источник дохода
Ни для кого не секрет, что банки зарабатывают и на пенях, штрафах и неустойках клиентов. Эта строка дохода не так уж велика, если рассматривать совокупный доход банковских организаций, однако же, имеет место быть и функционирует весьма стабильно. Недостатком в получении такого дохода является то, что порой необходимо постараться, чтобы должник выплатил свою неустойку или пени. А это довольно-таки трудоемкий процесс.
Реально «беспроигрышным» вариантом наращивания дохода является такой вид банковского заработка, как комиссия .
Так как такой доход является для банков стабильным и безрисковым, кредитные организации стараются увеличить долю комиссионных доходов в числе совокупных.
Банк берет комиссии за безналичный перевод денежных средств, за выдачу кредита, за снятие наличных в банкомате, за ведение счета. Конечно, комиссия по внутрибанковским операциям, как правило, не предусмотрена, а если же дело касается межбанковских переводов или снятия налички с карточки «чужого» банка – доход от таких операций сразу же пополняет «банковскую копилку».
Кто-то из читателей возмутится, «какие еще комиссии за выдачу кредита? Ведь это же не законно! ». Было. До какого-то времени. 26 июля 2017 года был принят Федеральный Закон № 212-ФЗ «О внесении изменений в части I и II Гражданского Кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Читайте также:
Деноминация рубля в 2019 году - стоит ли ждать?
Данный Закон внес изменения в пункт 1 статьи 819, где теперь говориться о том, что «заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму банку, и уплатить проценты за пользование ею, а так же предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные предоставлением кредита ». То есть, фактически, комиссии стали разрешены на Законодательном уровне. А их размер каждая банковская организация вправе устанавливать самостоятельно.
Выход на валютный рынок – как вариант приумножения капитала
Другим стабильным заработком банковских организаций является купля-продажа валют. Самыми востребованными в этом плане валютами считаются евро и американский доллар. Как правило, люди часто меняют (покупают) валюту в банке перед вылетом за границу (например, на курорт или в командировку). Банк зарабатывает так же – на разнице между стоимостным курсом покупки и текущей установленной стоимостью той или иной валюты. По таким операциям банк всегда остается в прибыли. В редких случаях бывает так, что банковской организации приходится минимизировать доход от таких операций. Если же кредитная организация почувствует, что может уйти в убыток, она просто временно приостановит данную деятельность.
Банки не приемлют «денежного бездействия », то есть всегда заставляют деньги работать и наращивать свою массу. Так, с целью получения дополнительной прибыли, кредитные организации активно используют инвестиции. Например, покупают валюту по приемлемым ценам, а затем продают, или же вкладывают в ценные бумаги. Объектом покупки чаще всего являются облигации, их доходность приносит банку прибыль в виде купонного дохода.
К сведенью! Купонный доход — это годовой процент по облигации, разделенный на ее номинальную стоимость.
Такой вид инвестиций наиболее выгодный для банковской организации, так как он максимально придерживается соотношения риск/доходность.
Так же банки зарабатывают немалые деньги в виде комиссии от брокерских операций. Суть в том, что банк выступает посредником (брокером) между субъектами на рынке ценных бумаг. К подобным доходам входит и вознаграждение за доверительное управление активами клиента. Кстати, к основному вознаграждению за доверительное управление кредитная организация получает еще и определенную сумму денежных средств – плату за годовое обслуживание (так сказать «абонемент клиента»).
Стоит отметить, что банк получит вышеперечисленные платы в любом случае. Даже если в ходе управления клиент потерпел некоторые убытки.
По такому же принципу банковские организации получают прибыль и на паевых инвестиционных фондах (ПИФах). Банк может создать паевой инвестиционный фонд с более высокой или более низкой стратегией инвестирования. При этом, так же как и по брокерским операциям, организация получит свое вознаграждение даже в случае отрицательного «дохода» клиента (пайщика).
Примерно каждая пятая российская кредитная организация зарабатывает, совершая сделки с драгоценными металлами. Правда, доля такого дохода составляет менее 1% от всех совокупных. И вообще, операции с драгоценными металлами не столь популярны в российском обществе. Да и не каждый банк желает получать лицензию на осуществление подобного рода деятельности. Хотя руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА», Станислав Волков, считает, что «работа с драгоценными металлами позволяет банку заявлять о том, что он универсальный и предоставляет весь спектр услуг».
Принято считать, что заглядывать в чужой карман не очень то и прилично, однако банки – случай особый. Там хранятся деньги граждан, в том числе и читателей Сравни.ру, потому не лишним будет разобраться как и на чем они зарабатывают, в частности, для того чтобы выплачивать проценты по вкладам.
Ее величество маржа
Существует классический экономический принцип, который гласит: «Вчерашние деньги всегда дороже, тех, что будут завтра». Банк вполне можно сравнить с розничным магазином, с той разницей, что в качестве товара выступают, собственно, деньги. Существуют своеобразный «оптовый рынок» денег: это, прежде всего, Центральный банк России, где ориентировочную стоимость таких ресурсов отражает учетная ставка или . Российские банки часто и используют в качестве источника дешевые кредиты зарубежных банков. Кроме того, кредиты выдаются из тех денег, что приносят вкладчики.
Так сколько же?
На сегодня деньги обходятся банкам в 4-10% годовых в рублях, в зависимости от того под какой процент банк выдает и варьируется маржа. Если банк занимает деньги под 7% годовых, а выдает кредиты под 17% годовых, то маржа банка составит 10% годовых. Однако из полученного дохода следует вычесть издержки: содержание офисов и персонала, а также кредиты, которые банку уже не вернут никогда. Собственно поэтому некоторые банки, например, начинают исповедовать дистанционное обслуживание (принимать и выдавать кредиты по телефону или Интернету).
Его величество оборот
Прибыть получает не только от крупных сделок, значительную часть дохода банки получают от небольших операций. Продать подороже, а купить подешевле можно иностранную валюту. Разница между курсами покупки и продажи, конечно, мизерная, однако при больших объемах валютные операции становятся достаточно серьезной статьей дохода.
Здесь отдельной строкой стоит упомянуть денежные переводы за границу. Большинство банков выступают агентами по приему или выдаче денег для таких систем как «Contact» или «Migom» учитывая то, что с так называемым «ближним зарубежьем» экономические связи до сих пор остаются достаточно прочными, даже при минимальных комиссионных (0,5% от суммы перевода), но при миллиардных объемах банки получают весомую прибыль.
Тысяча мелочей
Понятие универсального банка подразумевает, что учреждение оказывает самый широкий спектр услуг, и большая часть из них – платные, или, как минимум, включенные в стоимость другой, более дорогой услуги. Так, например, за межбанковские переводы комиссия банка может составить 1-3% от суммы, учитывая, что счет ежедневным оборотам может идти на сотни миллионов, а то и на миллиарды рублей, «золотник», так же как и в случае с валютой или международными переводами, уже не выглядит малым.
Охват территории
Несмотря на то, что универсальность является одной из самых распространенных концепций построения банковского бизнеса, первые шаги по нишевому разделению уже сделаны. Взять хотя-бы , где примерно год назад заявили, что не ставят во главу угла привлечение средств вкладчиков. Формально депозитные продукты из линейки не исчезли, но доходность по ним значительно ниже рыночных, ставка же сделана на дистанционное обслуживание клиентских счетов, а также круглосуточной, в прямом смысле этого слова, работе отделений и офисов банка: «Наша аудитория – это представители бизнеса, которым важна скорость обслуживания и возможность совершать платежи в любое время суток из любой точки мира », – так формулирует концепцию пресс-атташе банка Ольга Голубева. По ее словам, упор сегодня сделан на освоение новейших интернет-технологий, связанных с уже завоевавшими рынок платформами от Apple и Google.
С другой стороны, очевидно, что подобная стратегия связана с нежеланием распылять силы на конкуренцию в сегментах, где доминируют более крупные игроки, при этом, сам пример показывает, что обеспечение комфортной для «продвинутых» в современных технологиях пользователей банковских услуг вполне может стать неплохим источником дохода для банка.
Под контролем
Банки вправе покупать долговые обязательства, если они считают, что сделка принесет им выгоду. Это уже категория ценных бумаг. У многих банков есть лицензия на осуществление брокерской деятельности, проще говоря, возможность инвестировать свободные деньги на биржах. Здесь работают два ограждающих механизма: первый – контроль со стороны Центробанка, второй – критерии допустимых рисков, которые в каждом кредитном учреждении свои.
Купите акции...
Вместе с тем, банки имеют право (при наличии лицензии) предоставлять своим клиентам доступ к торговым площадкам, таким как ММВБ, РТС, где покупаются и продаются акции российских компаний, а также валютному рынку Forex.
«Брокерский бизнес приносит комиссионный доход, который является достаточно стабильным, и не сильно зависит от экономической конъюнктуры. Клиенты совершают сделки купли-продажи независимо от превалирующих на рынках ценовых движений, а, значит, платят брокерскую комиссию », – говорит Станислав Клещев, аналитик инвестиционного департамента , – «Если клиент в целях максимизации своей прибыли готов брать повышенный риск и использовать заемные средства, то банк предоставляя ему кредитное плечо, фактически, получает еще одного заемщика, долг которого обеспечен ликвидным активом (акциями крупнейших компаний) ».
Чтобы воспользоваться такой услугой требуются специальных знания, но в итоге, учитывая нынешнюю относительно невысокую доходность банковских вкладов, она все больше пользуется спросом у тех, кто готов нести осознанный риск. Интерес банка, выступающего в роли брокера, опять же процент с оборота по счету и прочие услуги, связанные с обеспечением доступа к торговым площадкам.
Тонкие моменты
Таким образом, сервисы в современном банке, можно сказать, пестрят разнообразием, и различаются степенью ненавязчивости. Например, при заключении договора на обслуживание банковской карты по умолчанию может стоять платная услуга информирования клиента об операциях с помощью смс-сообщений. Так что стоит внимательно читать договор, памятуя о том, что в итоге окончательный выбор заработает банк или нет, остается за клиентом.
Добрый день, друзья. Сегодня я хочу рассказать вам, откуда и как появляются деньги.
Еще несколько столетий назад в обращении находились золотые и серебряные деньги. Торговцам было очень неудобно перевозить их с места на место. Времена были лихие. Разбойничьи. Вот и стали они думу думать, как бы обезопасить свое золото. Об их проблемах узнали ювелирных дел мастера. И решили помочь, а заодно и неплохо подзаработать.
В мастерских у ювелиров были специальные помещения-хранилища, в которых они держали золото и бриллианты для своей работы. План у ювелиров был такой. Пусть торговцы отдают им свои мешки с золотом и серебром на хранение, а взамен они будут выдавать им особые бумаги – расписки. Этими расписками одни торговцы могли расплатиться с другими торговцами за товары и услуги. А уже эти другие торговцы в любой момент могли прийти к ювелиру и поменять полученную расписку на «живое» золото.
Все были довольны. Торговцам не надо было больше таскать с собой тяжелые золотые монеты. Ювелиры же берегли их настоящие деньги как зеницу ока, а за это получали свою долю. Все было по-честному.
Фактически расписки ювелиров стали особым видом денег. И в то время каждая расписка, которую выпускал ювелир, имела своего золотого или серебряного двойника, который лежал в хранилище этого ювелира. Как говорят экономисты, расписки имели золотое обеспечение. Но потом пришло озарение.
Ювелиры поняли, что по факту торговцы забирают свое золото из хранилищ довольно редко. Более того, в любой момент времени золота им приносят на хранение больше, чем забирают. И почему бы тогда не заработать больше, решили ювелиры? В тот момент была придумана схема, в результате которой появились кредиты.
Стали делать вот как. Ювелиры стали выпускать расписок чуть больше, чем было настоящего золота в их хранилищах. Торговец, который отдал свое золото на хранение ювелиру, мог взять у него в долг еще расписок. Больше, чем отдал на хранение. Иными словами, в кредит. Как вы понимаете, доходы умных ювелиров стали расти как на дрожжах.
Постепенно кредитных денег стало выпускаться все больше и больше, а их золотого покрытия становилось все меньше и меньше.
По сути ювелирных дел мастера были предшественниками банков. Они ими потом и стали, разбогатев на выпуске кредитных денег.
Так мало-помалу на смену ювелирных расписок окончательно пришли бумажные, не размениваемые на золото, деньги. Это ничуть не мешает нам с радостью использовать их как средство платежа. За счет чего же поддерживается ценность этих денег?
Выпускать деньги в экономику имеет право только государство. Оно и следит за тем, чтобы эти деньги что-то да стоили. Во всяком случае, принимает для этого определенные меры. За ценностью денег стоит мощь (или немощь) экономики государства, в котором они обращаются. Все товары, услуги, золото и валюта, находящиеся в распоряжении государства, государственные ценные бумаги – вот это все теперь, так или иначе, стоит за стоимостью денег и ее определяет. Ну а все мы имеем с государством негласный общественный договор, что вот эти бумажки – это деньги. Всеобщий эквивалент товаров. И что мы будем ими пользоваться.
С развитием электронных технологий появились электронные деньги. Безнал. Это просто записи в компьютерных программах банков. В компьютерах они и существуют. Доля безналичных денег в экономике постоянно растет и на конец 2015 года она была уже — почти 80% от всей массы денег в обращении. Скорее всего, когда-то наличные деньги вообще исчезнут из обращения. И это время не за горами.
Не так давно появились криптовалюты – деньги, суть и ценность которых вообще отличаются от обычных денег. Обязательно скоро напишу статью о криптовалюте. Очень интересная тема.
Совокупность всех денег в обращении называется денежной массой .
Выпуск денег в обращение в настоящее время осуществляют банки.
Выпуск денег в обращение – это эмиссия .
Механизм, как банки создают деньги , такой. Покажу на примере, чтобы было понятнее.
Иван Иванов приносит 10 000 рублей в банк 1 и кладет их на срочный вклад. Теперь у банка есть возможность и время заработать на этих деньгах. Он берет и выдает кредит 10 000 рублей Петру Петрову на такой срок, чтобы он вернул кредит до того, как Иван Иванов потребует свои деньги назад у банка. Петр Петров платит 10 000 рублей Сергею Сергееву за мобильный телефон, а он несет эти деньги уже в свой банк 2 и кладет на срочный депозит. Теперь уже этот банк 2 может запустить точно такой же процесс и снова выдать в кредит 10 000 рублей. По той же схеме они, в конце концов, окажутся уже в банке 3. А тот снова выдаст их в кредит. И т.д. До бесконечности.
Всякий раз, когда банки будут выдавать в кредит эти 10 000 рублей, денежная масса государства станет больше точно на такую же сумму. Понимаете теперь, откуда берутся деньги ? Банки фактически делают их из воздуха.
Если бы было так, как в этом примере, денежная масса могла бы расти стремительно и бесконтрольно. На самом деле, контроль за этим процессом все-таки есть. За количеством денег в экономике следят центральные банки . И чтобы ограничить аппетиты обычных коммерческих банков, центробанки вводят для них ограничители. Называются они обязательные резервы . От каждого вклада банк должен отщипнуть определенный кусочек, который ему предписывает цетробанк, и положить его в резерв. Эти резервы банки держат либо на своих счетах в цетробанке, либо у себя в наличных деньгах.
Давайте посмотрим процесс создания денег с учетом обязательного резервирования. Возьмем тот же пример, но уже с учетом обязательных резервов.
Иван Иванов приносит 10 000 рублей в банк 1 и кладет их на срочный вклад. Центробанк обязывает этот банк резервировать, к примеру, 10% от суммы вкладов. Банк 1 перечисляет 1000 рублей в резервы. А 9 000 рублей выдает в качестве кредита. Эта сумма вскоре снова оказывается в банке 2 по той схеме, которую мы уже с вами рассмотрели. Банк 2 резервирует уже 900 рублей, остальное выдает в кредит. Потом деньги попадают в банк 3. И так далее.
И постоянно на каждом круге количество денег в экономике становится все больше и больше – увеличивается денежная масса. Но количество денег, понятное дело, будет выпускаться в обращение меньше, чем без резервов. Так центробанки могут регулировать размер денежной массы в экономике. Центробанк может поставить процент обязательных резервов 10%, а может 20% или 30%.
Есть специальная формула, по которой можно понять, сколько же новых денег, в конце концов, может добавиться в экономике, если положить на депозит определенную сумму:
Увеличение денег = Первоначальный депозит x 1/Норма обязательных резервов.
Если положить 10 000 рублей, как в нашем примере, банки создадут
Увеличение денег = 10 000 x 1 / 0,1 = 100 000 рублей.
Представляете? Фактически из воздуха было создано в 10 раз больше денег, чем было вначале. Экономисты называют это мультипликационным расширением банковских депозитов. Вот как работает банковская система. И естественно, на каждом этапе банки зарабатывают реальную прибыль в виде процентов по выданным кредитам.
По факту создается пирамида. Она базируется на предположении, что вкладчики не станут одновременно забирать свои депозиты из банков. Чисто теоретически, если так случится, по обратной цепочке вся эта система может обрушиться. Но на этот случай тоже придуманы хитроумные защитные механизмы. Например, всегда на помощь может прийти центробанк и выдать банкам кредиты, за счет которых они уже смогут вернуть депозиты вкладчикам. Так что на самом деле эта пирамида довольно устойчива и, скорее всего, она простоит еще очень долго.
Друзья, теперь вы знаете, какие интересные процессы лежат в основе денежной системы всех государств и как банки создают деньги . Как оказалось, они это делают практически на пустом месте, из ничего. Тем не менее, все равно, до тех пор, пока будут существовать государства, и будет работать мировая экономика, деньги никуда не денутся. В той или иной форме они будут находиться в обращении и помогать нам получать необходимые товары и услуги. Иначе просто и быть не может. Альтернативы такой системе пока просто не существует.
А на этом у меня все. Жду ваших мнений и комментариев. Как вы считаете, можно ли все-таки построить такую систему, в которой деньги были бы не нужны?
Всем успехов и до новых встреч.
Спасибо, что поделились этой статьей в социальных сетях.
