Что такое кобрендовая карта. Дорога ли стоимость обслуживания таких карт
Кобрендовая карта - это банковский продукт, созданный совместно компанией-партнером. Как правило, с торговым, транспортным или же предприятием любой другой сферы услуг. Основное преимущество для владельца такой карты – экономия собственных финансовых средств. Какие существуют виды кобрендового "пластика" и как извлечь максимальную выгоду от его использования?История появления кобрендовой карты
Первые кобрендовые кредитные карты в России начали распространяться в 2003 году. Выпуск начала новосибирская система дисконтов «Золотая Середина». Сейчас участниками системы являются около 3500 предприятий и шесть банков. В 2006 году появляется карта "Малина". Выпускает эту карту Райффайзенбанк, Русский стандарт и Совкомбанк. В 2007 году Альфа-Банк эмитирует известную многим женщинам карту «Cosmopolitan». Сегодня практически каждый крупный банк предлагает клиентам подобный продукт.
Преимущества кобрендовые карт:
- стандартный "пакет" услуг по банковской карте;
- дополнительные бонусы от компаний-партнеров (получение подарка, скидки или дополнительной услуги);
Существуют как кредитные, так и дебетовые кобрендовые карты. При этом кредитный "кобренд" можно использовать и как дебетовый.
Виды кобрендовых карт
Транспортные.
Партнерство: банк – транспортная компания (к примеру, Аэрофлот, Трансаэро,
S7, РЖД и т.д. и т.п.). Суть: при оплате проезда/перелета на карте
аккумулируются мили (то есть бонусы). Так Аэрофлот за каждые 30 рублей
начисляет 1 милю. Накопленными бонусами при следующей оплате можно рассчитаться
за билет частично, либо полностью.
Мобильные.
Партнерство: банк – оператор мобильной связи
(Билайн, МТС, Мегафон и т.п.).
Суть: накопленные на карте баллы обмениваются на
бесплатные минуты разговора, приобретение «пакета» смс или же бонусы
идут в счет оплаты мобильного интернета.
Торговые.
Партнерство: банк – ряд торговых компаний. Суть: один кобрендовый "пластик"заменяет в бумажнике десятки дисконтных карт. Разумеется, скидки/бонусы
возможно получить только магазинах/бутиках/торговых центрах, имеющих
соответствующее соглашение с банком.
Туристические. Партнерство: банк – туристическая компания. Суть: накапливаемые баллы идут на оплату туристической поездки, переезд/перелет, страховку багажа или трансфер. Подобные карты предлагает, к примеру, РосЕвроБанк.
Социальные. Партнерство: банк – социальные институты общества. Суть: карта - своеобразный паспорт, по функционалу объединяющий медицинскую (страховую), проездную, пропускную и банковскую карты. На данный момент подобный тип карт выпускает Банк Москвы (карта пенсионера, молодой мамы, и т.д.) и Уралсиб (карта "УРАЛСИБ–Госуслуги"). Собинбанк предлагает карту ISIC, которая считается международным студенческим удостоверением.
Данные фирмы SynovateComcon говорят о том, что лишь 3% россиян, использующих банковский пластик, имеют кобрендовые карточки. При этом среди «любимых» операций у картодержателей – снятие наличных, переводы между карточками и оплата сотовой связи. Попробуем выяснить, почему кобрендовые карточки пока не стали в РФ достаточно популярными.
Что такое кобрендовая карта
Кобрендовой картой называется особый вид платежной карточки, которая выпускается банком при сотрудничестве с какой-либо компанией. По своей сути кобрендовая карта это совместное предложение компании и ее банка-партнера. С одной стороны - это бонусная или , а с другой - финансовый инструмент для осуществления безналичных расчетов.
Как было сказано выше, только 3% россиян, имеющих пластиковые карты, являются держателями кобрендовых карт. Среди москвичей кобрендовыми картами пользуется 6%, а среди граждан, относящихся к высокодоходному верхнему сегменту среднего класса – около 17%. В основе этих данных лежит массовый общероссийский опрос, в котором участвовали люди в возрасте старше 10 лет, которые проживают в городах с населением более 100000 человек. Каждый год опрашивается 28000 массовых потребителей.
В числе обеспеченных потребителей категории Premier опрошены граждане от 18 лет до 54, которые проживают в городах-миллионниках, имеют высокий личный или семейный доход. Для столицы это свыше 60000 рублей в месяц, для Питера – свыше 50000, для других городов – более 40000. Ежегодно выборка состоятельных потребителей составляет 2500 человек.
«Большинство карточек на руках россиян являются все-таки зарплатными, выдаваемыми по месту работы. Обычно это карты без бонусов, имеющие минимальные преимущества, карты низшей группы. 3% - держатели, начавшие что-то считать, оценившие экономическую выгоду имеющихся на рынке карточных предложений, - комментирует Дмитрий Лепехин, возглавляющий управление развития дебетовых карт банка «Открытие». - В свое время мы опрашивали клиентов, которые самостоятельно открыли карту в нашей финорганизации, насчет того, какие факторы для них важны в пластике. И были удивлены, когда подавляющее большинство респондентов назвали возможность оплачивать картой в торговых точках и Интернете, а также снимать наличные в банкоматах. И за данные «привилегии» клиенты готовы платить. Граждане просто не знают о бонусах, получаемых при использовании банковской карты».
Место кобрендовых карт в пуле платежных интсрументов
Говоря о маленькой доле кобренд-карточек среди всего пула этих платежных инструментов, надо помнить, что пластиковые карты в совокупном объеме выпуска - это преимущественно не трансакционный инструмент, а операционный. В его рамках кобренд обычно не выпускается (пластик для погашения кредитов, доходные, зарплатные карты, пластик для получения необеспеченной ссуды и т.п.). Если говорить о кобрендах на «своем» рынке – транзакционных продуктов, иначе говоря, продуктов для оплаты услуг, товаров и работ, их доля будет существенно выше и может достичь уровня в 18%.
Исследование компании SynovateComcon показало, что в 2014-ом в сравнении с 2013-ым несколько возросла доля россиян (из числа массовых потребителей), пользующихся любыми банковскими карточками – с 56 до 58%. Для столицы эти цифры составили 65 и 66% соответственно. В сегменте Premier процент остался прежним – 95%.
Аналитики фирмы SynovateComcon выяснили, что карты активно используют те, у кого всегда с собой есть кобрендовый пластик, нежели те, у кого он лежит дома, – соотношение активных пользователей составляет 55 против 40% при использовании карты чаще одного раза в неделю. В категории Premier соотношение - 73 и 67%».
Россиян опросили, какие операции они совершали со своими картами хотя бы раз за последние 3 месяца. На первую позицию как у держателей кобрендовых карточек, так и у не имеющих таковые ожидаемо вышло обналичивание (в среднем 87% владельцев пластика выбрали данный пункт).
На второй позиции у держателей некобрендовых карточек – оплата сотовой связи (46% респондентов), на третьем месте – оплата за товары в магазинах (45%).
В тройке лидеров у владельцев кобрендовых пластиков - оплата за мобильную связь (65%) и перевод денег с карточки на карточку (41%). Эксперты считают, что, отвечая на вопрос, респонденты подразумевали, что не столько совершают переводы с кобрендовой карточки, сколько на нее – с зарплатного пластика.
Как чаще всего используют кобрендовые карты
Держатели кобренд-карт отличаются тем, что намного реже снимают наличку с пластика или платят им в магазине, но существенно чаще совершают практически все остальные действия по карточке: оплачивают мобильник и погашают кредиты, оплачивают услуги на заправках и в ресторанах, переводят средства.
Среди обеспеченных людей сегмента Premier самыми популярными являются кобренды с авиакомпаниями (их предпочитает 41% картодержателей). Менее востребованы кобренды с мобильными операторами – 24%, розничными сетями – 22%, с бонусными дисконтными системами – 18% и топливные карточки – 16%. Также 10% потребителей Premier-сегмента обладают карточкой с благотворительными или социальными программами, а 7% опрошенных – владельцы карточек печатных изданий.
Распределение партнеров кобренд-карт, которые принадлежат массовому потребителю, несколько отличается. Лидируют также карточки авиакомпаний (их предпочитают 28% респондентов), далее - кобренды с сотовым оператором (26%), пластики розничных торговых сетей получили «бронзу» (14%). Но среди массовых потребителей в большей степени распространены карты социально-благотворительных программ, а топливные карты и карточки печатных изданий - в меньшей, нежели среди аудитории Премьер.
Аналитики SynovateComcon постарались сопоставить аудитории розничных точек и банков по параметрам «важность ценового фактора – ориентированность на моду» и узнали об интересных тенденциях. К примеру, идеальный кандидат для кобренда Ситибанка - сеть «Азбука вкуса», для Райффайзенбанка – рестораны «Грабли», для ВТБ24 – оптовые торговые центры Metro, для Альфа-Банка – магазины «Спортмастер», а для «Сбера» – магазины «Пятерочка» и «Магнит».
При принятии решения насчет выбора партнера SynovateComcon предлагает сравнить величину и пересечение аудиторий – здесь появляется возможность определить целесообразность партнерских отношений и степень выгоды для каждой из сторон.
Перспективы развития кобрендовых карт
Что такое в упрощенном виде кобрендинг? Это когда вы реализуете что-то по чужой базе клиентов и платите за это определенный «баш» партнеру. Естественно, банку выгоднее реализовывать свои программы лояльности, этим сегодня активно занимаются очень многие кредитные организации. Банки доросли до того уровня, чтобы собственными силами реализовывать свои программы, а не заключать контракты с «Аэрофлотом», «Азбукой вкуса» и прочими, торгуя своими клиентскими базами».
Особого развития в сфере кобрендовых карт сегодня быть не может, потому что потребителям уже предложили практически все, что можно. Остается лишь предлагать увеличенные бонусы при соблюдении некоторых условий – к примеру, повышенные кэшбэки при регулярных транзакциях по кобрендовой карте.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Россияне давно привыкли к «пластику», в большинстве случаев перестали путать дебетовые и кредитные карты. Но такой инструмент, как кобрендовая карта, до сих пор вызывает недоумение. Между тем кобрендовые предложения банков имеют много плюсов и выгод. Кредиты.ру разъясняют, как ими воспользоваться.
Кобрендовая карта - особый банковский продукт, выпущенный совместно с компанией-партнером. Используя эту карту, клиент банка может при определенных условиях получить значительные скидки и бонусы по оплате товаров и услуг.
Целью кобрендинга для банка и его партнеров является одновременное повышение лояльности клиентов. Иными словами, что хорошо для кредитной организации, хорошо и для компании, «поделившейся» своим брендом, и наоборот.
В настоящее время существуют четыре основных типа кобрендинговых карт:
Банк+авиакомпания, Банк + сетевой магазин, Банк + ТЭК (иначе говоря, сеть бензоколонок), Банк + оператор мобильной связи.
В России наиболее популярны карты первого и четвертого типа, то есть, совместные с авиакомпаниями и сотовыми операторами. Впрочем, карты, дающие скидки в торговых сетях, тоже уверенно «набирают вес». В программах кобрендинга участвуют такие известные банки, как Сбербанк, Альфа-Банк, Райффайзен-банк, Сити-банк, Промсвязьбанк и другие. Они выпускают как дебетовые, так и кредитные карты, предусматривающие различные бонусы и накопительные программы для клиентов. На другой стороне – крупные авиакомпании («Аэрофлот», «Трансаэро», «Уральские авиалинии», S7 и другие), а также основные игроки рынка сотовой связи, крупные торговые сети.
Финансовая суть кобрендинга заключается в следующем: пользуясь картой, вы одновременно накапливаете бонусные баллы («мили» в случае с авиакомпаниями), которые затем обмениваете на товары или услуги. В зависимости от количества баллов, покупка может быть для вас льготной (с большой скидкой) или полностью бесплатной.
Правда, чтобы получить действительно весомые бонусы, покупки необходимо делать часто, и тратить при этом немало. Естественно, для банка это только выгодно, но если речь идет о кредитной карте, планировать свои расходы нужно особенно тщательно.
В то же время, подавая заявление на кредитную карту, вы можете сразу оговорить, что хотели бы стать участником кобрендинговой программы. Само собой, что при оформлении карты вас должны тщательно проконсультировать, объяснить все особенности программы, условия получения бонусов и различные нюансы.
И последнее: поскольку банки сами заинтересованы в кобрендинге, клиентам, проявляющим интерес к подобному типу карт, могут быть предложены более привлекательные процентные ставки.
Кобрендовая карта представляет собой кредитную карту, которую банк выпускает в сотрудничестве с компанией, организацией и торговой маркой. То есть это своеобразная карта «два в одном». Во-первых, это стандартная карта с обычным набором функций и возможностей, а во-вторых, это дисконтная карта. Когда владелец данной карты рассчитывается за какие-либо покупки, он получает или определенные скидки на товары компании, которая является партнером кредитной организации, или накапливает баллы, которые в дальнейшем может обменять на какой-то товар, услуги или подарок.
Кобрендовые карты выпускаются с двумя логотипами - один логотип банка, а другой компании или организации-партнера. По остальным параметрам они не отличаются от стандартных банковских карт. Кобрендовые карты также, как и обычные бывают кредитные и дебетовые. Как правило, финансовые организации выпускают кобрендовые карты в партнерстве с различными авиакомпаниями, магазинами, торговыми центрами, сотовыми операторами, а также бензоправками. Наиболее распространенные кобрендовые карты - банк плюс авиакомпания и банк плюс магазин.
Кобрендовые карты, которые финансовые организации выпускают в сотрудничестве с авиакомпаниями, работают по такой схеме: держатель карты с ее помощью оплачивает различные покупки и тем самым получает определенные баллы. Определенная сумма потраченных денежных средств также приносит баллы. Стоимость баллов зависит от конкретной финансовой организации, компании-авиаперевозчика и от уровня кобрендовой карты. Например, баллы по картам, которые относятся к привилегированному статусу, несколько выше, чем по традиционным картам. Накопленные бонусы владелец карты может обменять, допустим, на бесплатный билет на авиарейс компании-партнера банка или же просто повысить уровень обслуживания - приобрести билет бизнес-класса по стоимости эконом-класса. Ко всему прочему баллы начисляются и за оплату билетов авиаперевозчика.
Кобрендовая карта, которую банк выпускает совместно с каким-либо магазином или торговым центром , дает своему владельцу возможность приобретать товары со скидками либо накапливать бонусы, которые затем можно обменять на какой-нибудь товар. Например, Альфа-банк предлагает своим клиентам кобрендовые карты, выпущенные в партнерстве с «М.Видео» — большой сетью магазинов электроники и бытовой техники. Можно получить дебетовую или кредитную карту. Есть и предельное количество баллов, которые владелец карты может накопить - не более полутора миллиона баллов. Каждые тридцать тысяч баллов - это тысяча бонусных рублей. Накопленные баллы можно использовать для оплаты любой покупки в магазинах «М.Видео». Приобретение такой карты имеет смысл только если вам необходима банковская карта, как средство для безналичных расчетов в торговых центрах и магазинах и в ближайшее время вы планируете совершить довольно крупную покупку в каком-либо магазине «М.Видео». Также эта карта пригодится постоянному покупателю данной торговой сети.
Банк плюс сотовый оператор - еще одна разновидность кобрендовых карт.
Активно используя такую карту для оплаты услуг определенного сотового оператора, ее владелец получает баллы на счет своего телефона. Данный принцип работы поддерживает карта «Standard MasterCard «МТС», выпущенная Сбербанком. Из названия карты видно, что партнером финансовой организации является сотовый оператор МТС. Каждые потраченные с карты тридцать рублей равняются одному баллу. Накопленные баллы держатель карты может обменять на специальные бонусы от компании МТС. Владелец данной карты самостоятельно выбирает, на какие именно бонусы обменять баллы.
Мультибрендовые карты - это карты, которые финансовые организации выпускают в сотрудничестве с несколькими компаниями. Классическим примером данного вида карт являются карты, выпущенные банками вместе с дисконтной системой «Золотая середина», а также женским журналом «Космополитен». Держатель мультибрендовой карты получает довольно хорошие скидки в большом списке компаний-партнеров финансовой организации: в многочисленных магазинах, салонах красоты, ресторанах и кафе, автосервисах, медицинских учреждениях и других. Альфа-Банк и журнал «Космополитен» совместно разработали кобрендовую карту, которая предназначена именно для женщин. Владелице данной карты предоставляются скидки в различных магазинах, фитнес-центрах, кафе и салонах красоты - то есть в многочисленных заведениях, где посетителями чаще всего являются представительницы прекрасного пола. Помимо этого владелица такой карты может не только сэкономить на заботе о себе любимой, но также получить неплохую скидку, допустим, в магазине автомобильных принадлежностей. Существует мультибрендовая карта и для представителей сильного пола. Альфа-Банк предлагает свои клиентам карту, выпущенную совместно с мужским журналом «Максим» и медиакомпанией GameLand, так называемую «мужскую карту». Держатель этой карты получает скидки в различных барах, магазинах одежды, фитнес-центрах и других организациях, которые участвуют в программе.
Современная банковская карта является не только инструментом оплаты: при правильно сделанном выборе она позволяет существенно экономить денежные средства и участвовать в акциях партнеров. Не так давно в линейках банковских продуктов помимо классических дебетовых и кредитных появились кобрендинговые карты, сочетающие в себе преимущества двух брендов (банка и партнера). Часто в качестве последних выступают авиакомпании: оплачивая путешествие с помощью карты, вы получаете «мили», которые впоследствии можно обменять на реальные авиабилеты. В этом обзоре мы уделим внимание банкам из Топ-10 рейтинга Банки.Ру и их предложениям по кобрендинговым картам.
Путешествия с выгодой
Безусловно, самый популярный вариант объединения брендов – банк + авиаперевозчик. Кобрендинговая карта этого типа рассчитана на тех, кто часто летает: при этом неважно, бизнесмен вы или путешественник. Из первой десятки рейтинга Банки.Ру с авиакомпаниями сотрудничают пять банков. Наиболее популярным «авиапартнером» является Аэрофлот – совместные карты с ним выпускают , ВТБ24, Банк «ФК Открытие», Альфа-Банк, Газпромбанк. S7 Airlines дружит с Промсвязьбанком и Альфа-Банком.
Часто партнерами банков выступают порталы бронирования авиабилетов. Так, Альфа-Банк объединился с онлайн порталом бронирований alfamiles.com, а Газпромбанк – с сайтом iGlobe.ru (карта «Газпромбанк – Travel Miles»).
Технологией кобрендинга успешно пользуются не только авиакомпании, но и другие перевозчики. В линейке Московского Кредитного Банка присутствует карта «Метро» – результат синергии банка и Московского метрополитена. Подобная карта есть и у Газпромбанка – «Газпромбанк – Тройка». Помимо базовых операций (снятие наличных, оплата покупок в магазинах и интернете) у карты есть функционал расчетов за проезд в Московском метрополитене. Чтобы войти на станцию, достаточно приложить карту к желтому кругу турникета.
Не остались в стороне и «Российские Железные дороги»: Альфа-Банк выпустил карту «РЖД» трех видов (Standard, Gold, Platinum). Совершая покупки по ней, можно участвовать в программе «РЖД Бонус» и копить баллы (в будущем на них можно купить билеты на поезда дальнего следования и «Сапсан»). Годовое обслуживание карты стоит от 490 до 2990 руб.
Тренд на благотворительность
Уникальный ко-бренд придумали ВТБ Банк Москвы и Государственная Третьяковская галерея. Используя дебетовую или кредитную карту ко-бренда галереи, банка и платежной системы Visa, ее владельцы перечисляют 0,5% – 1% от потраченной суммы в «Фонд поддержки Государственной Третьяковской галереи». Взамен банк предоставляет возможность выбрать дизайн карты с любимым произведением русской живописи.
Но это еще не всё: ВТБ Банк Москвы объединился и с Русской Православной Церковью в целях поддержки Программы строительства 200 новых храмов в Москве – так появилась линейка карт «Дар святыне». Банк гарантирует перечисление в фонд около 30 руб. с потраченных 2 тысяч при безналичной оплате с карты. Стоимость годового обслуживания такой карты составит от 900 до 24000 рублей.
Судьбой амурских тигров обеспокоены в Россельхозбанке – с каждой операции по кредитной и дебетовой кобрендинговой карте «Амурский тигр» банк переведет часть своих доходов, а именно 0,7% в Центр по изучению и сохранению популяции амурского тигра.
Поддержкой благотворительных фондов занимаются и другие банки. В сотрудничестве Альфа-Банка и Всемирного Фонда дикой природы появилась карта «WWF». 0,39% от суммы каждой покупки перечисляется на помощь в сохранении амурских тигров, на борьбу с браконьерами и создание национальных парков. Обслуживание карты стоит 490 рублей в год.
В линейке продуктов Сбербанка есть классическая кобрендинговая карта «Подари жизнь», которая появилась в результате сотрудничества с одноименным благотворительным фондом. С каждой покупки по ней Сбербанк переводит часть средств в фонд «Подари жизнь» – они направляются на борьбу с тяжелыми заболеваниями детей (0,3% с каждой покупки платит банк, 0,3% - жертвует владелец карты). Половина стоимости первого года обслуживания также идет в фонд.
От спорта до автозаправок
Для любителей спорта у банков также есть специальные предложения. К примеру, Промсвязьбанк и Московский марафон выпустили спортивную карту «В движении». Оформление данной карты позволяет экономить до 40% на покупках в аптеках, спортивных магазинах, получать доход 5% на остаток более 5000 рублей на карте, а также иметь привилегии Московского марафона.
В преддверии Чемпионата мира по футболу Альфа-Банк предлагает приобрести одноименную кобрендинговую банковскую карту. За каждые 50 рублей, оплаченные картой, ее владелец получает 1 балл. Впоследствии баллы обмениваются на билеты на матчи Чемпионата.
Популярен и ко-бренд между банками и нефтяными компаниями. Примеры подобных союзов: Россельхозбанк – Роснефть, Газпромбанк – Газпромнефть с одноименными банковскими картами. Держатели карт получают возможность участвовать в программах лояльности и получать скидки при заправке автомобилей и покупке товаров на соответствующих АЗС.
В широкой линейке кобрендинговых карт Альфа-Банка нашлось место и для любителей развлечений: карта World of Tanks придется по вкусу фанатам игры, а детская карта должна понравиться родителям. Преимуществами последней являются CashBack в 5% от суммы чека в кафе и ресторанах и автоматические сбережения для ребенка (нужно лишь установить процент, который будет переводиться на накопительный счет с каждой покупки).
Заключение
Посмотрев кобрендинговые предложения первой десятки банков, мы приходим к выводу: тандемы банков и партнеров очень популярны. Выгодно ли приобретать такую карту для клиента? Безусловно, нужно взвешивать плюсы и минусы. Карта может приносить большие бонусы в определенной сфере (спорт, путешествия, благотворительность), но вместе с тем иметь высокую стоимость годового обслуживания. Здесь, как и во всем, нужно подходить с умом.
