Банковские ставки по кредитам в году. Мнения экспертов, прогнозы и ожидания
Нарастающий экономический кризис, небывалая инфляция, санкционный список США и ЕС — все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям. Уже сегодня организации испытывают серьезные проблемы с ликвидностью и предлагают вклады с повышенными ставками, чтобы хоть как-то привлечь оборотные средства. Но волна отзывов лицензий до сих пор пугает граждан, которые и рады бы открыть вклад, но боятся потерять свои кровные.
Ситуация плачевно обернулась для малого и среднего бизнеса. Условия и ставки по кредитам для предпринимателей серьезно ужесточились. Для многих юридических лиц займы становятся непосильной ношей, что приводит к банкротству предприятий. Подобным образом ситуация обернется и для обычных граждан, которые нуждаются в заемных средствах. Что будет с банковским сектором после Нового Года? году?
Ниже даны советы экспертов банковского дела.
Что будет с займами в 2015?
Большинство банков средней руки уже сейчас начали пересматривать свою кредитную политику, ужесточать требования к заемщикам, но до повышения процентных ставок дело пока не дошло. Крупные кредитные учреждения и госбанки, хоть и испытывают серьезные проблемы с показателем H1, но все же не спешат корректировать свои курсы. Однако явление это временное и повышение ставок по кредитам в 2015 году нас точно ожидает.
Если посмотреть назад и вспомнить кризис 2008-09 гг., то ситуация была практически аналогичной. Сначала резко выросли ставки по вкладам, а потом и ставки по кредитам. Как мы знаем, размещение денежных средств стало уже более выгодным, а значит до повышения процентов рукой подать. Очевидно, что при режиме экономии, банки выдвинут повышенные требования к заемщикам.
А это значит, что большинство «отказников» будут искать помощь в альтернативных учреждениях, которые раздают деньги более лояльно — МФО. Да, 2015 год обещает микрофинансовому сектору высокие темпы роста. Ведь соискателю кредита не останется больше ничего, кроме как обратиться за займом в МФО и получить деньги под сумасшедшие проценты. С учетом экономического кризиса, отмены премий, урезки зарплаты и сокращений будет расти долговая яма. Именно высокий процент и нехватка средств у граждан приведет к просрочкам по кредитным обязательствам. В итоге средняя величина процентной ставки будет методически повышаться.
По мнению многих экспертов и аналитиков, рост численности кредитов в 2015 году снизится по вышеуказанным причинам. Возрастет популярность частных займов. Уже сейчас можно без труда получить займ от частного кредитора в Fingooroo .
Какие кредиты будут наиболее востребованы в 2015 году?
Эксперты сходятся во мнении, что по аналогии с 2008 годом увеличится спрос на ипотечные кредиты. Напряженная геополитическая обстановка и сильные валютные колебания приведут к тому, что в цене вырастут самые консервативные инструменты, в частности, недвижимость, а в особенности — земельные участки. В долгосрочной перспективе не стоит ожидать существенного локального роста ипотечных ставок. По этой причине ипотеку можно не откладывать в долгий ящик.
Не менее востребованными будут автокредиты, причем на автомобили отечественного производства. Это обуславливается несколькими факторами. Во-первых, иностранный автопром сильно подорожает, а во-вторых, после санкций ЕС спрос на иномарки в принципе погас. Возможно, это патриотический ответ автолюбителей на европейские санкции. По какой бы причине это не происходило, известные немецкие концерны теряли и теряют миллионы евро. Также стоит отметить, что спрос российских автолюбителей будет направлен на подержанные автомобили в виду их дешевизны.
Конечно, не стоит забывать о потребительских кредитах. Они всегда востребованы, но в условиях экономического кризиса и девальвации рубля, процентная ставка по этому типу займа взлетит выше всех. Если ставки по долгосрочной ипотеке и автокредиту будут повышаться постепенно и незначительно, то на потребительские кредиты резко и быстро. При этом риск повышения процентов можно ожидать по уже выданным займам. Этот факт должен обязать потенциальных заемщиков дополнительно оценивать или пересматривать свои возможности при оформлении нового займа. На данный момент банки практически приостановили кредитование. Если вам нужен кредит — обратитесь в следующие банки:
Заявка на кредит в Совкомбанке
Кредит наличными в банке Тинькофф
Заявка на кредит в Росбанке
Заявка на кредит наличными в РенКредит
Что будет с зарплатами и финансовой стабильностью
Цены на нефть падают, зато растут на бензин, ведь надо как-то отыгрываться. Инфляция бежит вверх семимильными шагами, а значит и цены в магазинах повышаются теми же темпами, а зачастую еще быстрее. Рубль падает и тащит за собой всю российскую экономику. К чему это приведет на практике? На деле это приведет к удорожанию товаров, а вы в свою очередь окажетесь без премии. При том, что это еще не самое плохое развитие событий. Компании стоят на грани банкротства. А это значит, что вы запросто можете лишиться рабочего места. А найти работу с достойным доходом совсем не просто во время кризиса.
Очевидно, что 2015 год ознаменуется ростом безработицы и массовыми сокращениями. Зарплаты повышать практически не будут, по крайней мере, в первой половине года. Откажутся руководители предприятий и от премий сотрудникам. Режим экономии и кризис предполагают такие меры.
Стоит ли брать валютные кредиты в 2015 году?
Определенно — да. Резон заемщика валютного кредита при повышении курса очевиден. Эту историю страна прошла в кризисные 2008-09 годы. Тогда выиграли заемщики, оформившие долгосрочные кредиты в валюте на пике ее роста, а выплачивали в рублях. Уже через несколько месяцев курс доллара и евро начал понижаться, соответственно меньше стали платить и заемщики. В плюсе остались и клиенты, которые не стали конвертировать валюту кредита в российские рубли. В 2015 году не ожидается резкое падение курса евро/доллара, однако по заявлениям компетентных лиц, рубль по отношению к доллару будет составлять порядка 40-45 рублей уже к середине 2015 года, если не раньше.
Оформлять кредит в 2015 году или ждать понижения ставок?
В краткосрочной перспективе ждать понижения ставок не приходится. И в таких условиях нужно ли брать кредиты в 2015
году? Мнения экспертов на этот счет разошлись. Одни считают, что лучше воздержаться от заимствований и обращаться за деньгами только в крайнем случае. Мнение в первую очередь основывается на росте ставок. Другие же полагают, что если деньги нужны, кредит в банке — лучшая альтернатива, нежели заем в МФО. Раз деньги необходимы, заемщик все равно попробует их занять, так пусть лучше сделает это в банке под немного повышенный процент, чем в МФО под 150% годовых. Другой вопрос, дадут ли этот кредит в банковской организации.
В 2015 году банки выдали населению почти в два раза меньше кредитов, чем годом ранее - в денежном выражении объем упал с 4,5 трлн рублей до 2,4 трлн рублей. Об этом свидетельствует анализ базы данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). По оценкам экспертов, двукратных спадов кредитования не было с 1998 года.
Число выданных кредитов за прошлый снизилось с 30,6 млн до 21,7 млн штук, то есть с учетом общих объемов налицо снижение средней суммы выдаваемого кредита - примерно со 147 тыс. рублей до 110 тыс. рублей.
По данным ОКБ, наибольший объем розничных займов за прошлый год предоставлен банками в декабре (2,4 млн штук на 275 млрд рублей). За последний месяц прошлого года на фоне столь существенного спада кредитования выдано всего на 8% меньше кредитов, чем в декабре 2014-го. Высокие для 2015 года показатели зафиксированы в декабре по таким продуктам, как кредитные карты и займы наличными (снижение в годовом выражении лишь на 5-15%).
По словам замдиректора аналитического департамента инвестиционной компании «Окей Брокер» Сергея Алина, о том, что банковский сектор в 2015 году показал худшую динамику как минимум за семь лет, свидетельствуют и данные Центробанка (подобная статистика регулятором ведется с 2009 года, более старых данных «Известиям» ЦБ не предоставил). На текущий момент на сайте регулятора доступна информация по состоянию на 1 декабря 2015 года.
Если сравнивать годовые темпы роста выдач на начало декабря, то в прошлом году отмечено серьезное снижение (в 1,5 раза, с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей), в 2014-м выдачи упали всего на 1%, в 2013-м - рост на 21%, в 2012-м - рост на 36%, в 2011-м - рост на 49%, в 2010-м - плюс 37%.
Эксперт-аналитик MFX Broker Александр Гриченков, спад кредитования в 2015 году стал рекордным за последние 17 лет.
Исходя из данных Центробанка, даже в кризисном 2009 году общее сокращение новых кредитов не превышало 9%, тогда как в 2015-м заметно превысило это значение. Больший спад кредитования наблюдался лишь в дефолтном 1998 году, - говорит Гриченков. - Показатели 2015 года обусловлены, главным образом, резким ухудшением условий кредитования - ставки по банковским кредитам в 2015 году превышали 25%. Ситуация не сравнима с той, которая сложилась в 1998 году. Тогда вся финансовая система после дефолта просто не функционировала, внешний долг государства превышал 150% ВВП, а ключевая ставка ЦБ составляла 150%.
Сейчас ключевая ставка (по которой ЦБ кредитует банки) установлена регулятором на уровне 11% годовых. Напомним, в декабре 2014 года регулятор дважды повышал ключевую ставку: 12 декабря - с 9,5% до 10,5%, 16 декабря - сразу на 6,5 процентного пункта, до 17%. Вслед за ключевой ставкой выросли и проценты по кредитам. В начале февраля 2015 года ЦБ снизил ключевую ставку, опустив ее до 15%, в середине марта регулятор понизил ее еще на 1 процентный пункт, до 14%. Регулятор снижал ставку еще трижды: в начале мая - до 12,5%, а в середине июня - до 11,5%, в начале августа - до 11%, на прошлой неделе ЦБ в очередной раз оставил ее неизменной.
Первый замправления банка «Югра» Юрий Мельников указал на ряд причин столь рекордного спада кредитования в прошлом году.
До 2014 года объемы выдачи существенно росли в течение нескольких лет, поэтому можно говорить об эффекте высокой базы. Кроме того, на фоне сложной ситуации в экономике и выросшей закредитованности населения, банки существенно скорректировали свои модели управления рисками. Требования к заемщикам стали жестче, согласованные суммы кредитов меньше, - говорит Мельников.
Наблюдаемый в декабре рост кредитной активности россиян, говорит замгендиректора ОКБ Николай Мясников, связан прежде всего с сезонным фактором - многие россияне испытывают необходимость в заемных средствах перед новогодними праздниками. Вдобавок, по его словам, так же как и в конце 2014 года, в условиях очередного витка ослабления рубля, люди спешили приобрести технику, автомобили и другие дорогостоящие товары до очередного повышения цен - в том числе и в кредит.
К тому же в IV кварталу 2015 года наблюдалась тенденция по снижению доли просроченных кредитов, поэтому часть банков пересмотрела свои кредитные стратегии, повысив уровень одобрения к концу года. В частности, некоторые организации возобновили выдачи кредитов для клиентов «с улицы» для наращивания клиентской базы и получения процентного дохода. В то же время крупные универсальные банки стали более активно предлагать кредитные продукты существующим зарплатным клиентам и владельцам депозитов, - говорит Мясников. - Несмотря на то, что на рынке определенно наблюдается некоторое оживление, делать долгосрочные прогнозы на год пока преждевременно - скорее всего, текущая макроэкономическая ситуация, снижение реальных доходов населения и недостаток зарубежных инвестиций вряд ли позволят банкам существенно нарастить кредитование в 2016 году.
Розничные банки сильно сократили свою инфраструктуру и сотрудников. Для ее восстановления нужны время и ресурсы, а главное стабилизация ситуации в экономике, - отметил эксперт. - В 2016 году, общая динамика в годовом выражении будет, скорее всего, около ноля, но мы будем видеть периоды оживлений.
Татьяна ШИРМАНОВА
Ходит довольно много толков, и у каждого эксперта или аналитика своя точка зрения.
Сказать о том, что если годовая ставка упадет с 12% до 8,6% и в банк повально пойдут клиенты - нельзя. Ведь как бы ни минимизировал кредитор свою ставку, но потенциальные заемщики должны иметь возможность хотя бы оплатить непосредственно приобретаемые квадратные метры, что не всегда оказывается возможным.
Процентная ставка по ипотеке в 2015 году уменьшится
Политическая жизнь нашей страны все время хочет улучшить наши коммунально-жилищные условия, иногда не обращая внимание на реальную эффективность своих действий. Чтобы семья могла взять ипотеку, она должна иметь возможность хотя бы оплачивать само тело кредита, но если один квадратный метр жилплощади стоит несколько заработных плат, то это решение естественно будет не по карману обычным гражданам.
Процентная ставка 2015 намерена уменьшится в связи с тем, что вводится новое направление для страхования заемщиков и кредиторов. Это связано с шаткой экономической ситуацией и нестабильным курсом валюты. Ни одна из сторон не может взять на себя ответственность за будущий период погашения , уровень стабильного дохода и т. д. Для банка процентная ставка 2015 года будет уменьшена, так как вводится новый страховой случай, если при невозврате денег кредитор будет вынужден продать залог, но цена на него явно упадет .
Сумма такого страхового случая приравнивается 10% от стоимости недвижимого имущества. Поэтому по новому измененному законодательству заемщик сможет получить максимальную сумму при залоге уже не 80%, а 90%. Для заемщика процентная ставка 2015 станет не только меньше, к ней он еще получит страхование в случае, если стоимость залога перестала окупать цену всего кредита или суммы денег от реализации недвижимости стало недостаточно для покрытия долга. В таком случае долговое обязательство клиента перестает действовать и наступает страховой случай.
Если изменения в законе об ипотечном кредитовании смогут удачно вступить в силу, то преимущества будут ощутимы с обеих сторон. Банк перестанет так сильно опасаться за свои риски и низкой платой за свои услуги сможет привлечь к себе еще больше клиентов . Вводя такую программу, правительство ожидает, что общая масса ипотек в 15 году возрастет на 740 тысяч.
Гибкие условия в погоне за клиентом
Хотя процентная ставка 2015 еще очень далеко от аналогичного показателя в развитых странах (3-4%), но все-таки 8,6% это не 13%. И если в течение года глобальных макроэкономических потрясений не произойдет, то выдача ипотечных продуктов итак вырастет. Процентная ставка по кредиту в 2015 году будет сопровождаться более гибкими и лояльными условиями для кредитования. Изменения позволят уменьшить долю первоначального взноса - это станет ключевым моментом по доступности жилья.
Новые условия смогут позволить приобретать недвижимость даже без первоначального взноса, уменьшение самой ставки станет дополнением к удешевлению банковского ипотечного кредитования. Все это сможет положительно воздействовать на жилищное благополучие нашего населения, обеспечив еще больше необходимой недвижимостью.
Выдаваться кредиты в новом году начинают с 12 января. До этой даты вся банковская система страны (за исключением банкоматов) взяла праздничные каникулы. По каким же ставкам можно будет оформить кредит в 2015 году?
Стоимость кредита в 2015 году
Специалисты в массе своей заявляют о подорожании кредитов в наступившем 2015-м. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17%. Соответственно, и стоимость кредитов должна возрасти пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции, а также прочие моменты.
Стоит отметить, что еще в 2013 году просрочки по кредитам уже доходили до 15%. Поэтому расширение кредитования в 2014 году и повышение ставок по кредитам 2015 приведут к увеличению этого показателя.
Уменьшение доходов населения привело, по сути, к превышению критической отметки. Заемщики тратят на выплаты по кредитам, согласно исследованиям, свыше 50% от своих суммарных доходов.
Граждане, которые намерены взять кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в 2013–2014 годах. На это влияют негативные экономические тенденции, уменьшение доходов, рост цен, падение курса рубля и существенное увеличение ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Значениясредних ставок по кредитам 2015 сейчас достигли:
- почти 28% годовых при размере до 500 тыс. рублей при сроке кредитования в три месяца;
- почти 24% при размере кредита до 3 миллионов рублей.
Ипотечные кредиты взлетели до запредельных 30%, правда, в отдельных банках ипотечный кредит все еще можно оформить под 13–17%. К примеру, ставка составляет:
- в Промсвязьбанке - 16,5%;
- в Судостроительном - 16,9%;
- в банке Ренессанс-Кредит - 15,9%;
- в Эргобанке и вовсе 13%.
Многие банки выжидают, как поведут себя более крупные фин.организации, в частности, Сбербанк, Райффайзенбанк, Альфа Банк или ВТБ24.
Ставки Сбербанка по кредитам 2015
Сбербанк, в частности, заявил, что будет в минимальной
степени обращаться к фондам ЦБ России в силу его непредсказуемости.
Новый курс: стараться больше привлекать средства населения путем увеличения процентов по
депозитам. Помимо этого, руководство банка решило ограничить свои заработки, уменьшив маржу (разницу между ставками по кредитам и величиной депозитной процентной ставки). Если раньше цифра составляла 6%, то отныне она снизится до 5%.
Стоит отметить, что такая низкая цифра возможна лишь для крупных универсальных банков. Что же касается финансовых заведений, специализирующихся исключительно на кредитовании, маржа у них вынужденно составляет до 25% - велики риски невозвратов и задержек с выплатами.
Ставки ипотечных кредитов Сбербанк заявил в размере до 15%, если:
- размер кредита превысит 4 млн. рублей;
- срок кредитования составит до 30 лет;
- оформляться сделка будет через партнеров.
При меньшей сумме ставка вырастет лишь на 1%, при отсутствии договора страхования жизни и здоровья берущего кредит - еще на 0,5%.
В рейтинг кредитов 2015 в ипотечной сфере можно на данном этапе включить также Райффайзенбанк, ВТБ24 и Ханты-Мансийский банк. Все они пока еще предлагают довольно выгодные кредитные ставки по ипотечным программам, лежащие в диапазоне 14–20%.
Сам же Сбербанк декларировал намерение продолжать кредитовать своих клиентов по ипотеке даже себе в убыток. Однако некоторые иные программы кредитования (в частности, автокредиты) придется все же закрыть или существенно сократить. Ужесточатся и условия выдачи кредитов, к примеру, вырастет размер первоначального взноса при оформлении ипотеки.
ЦБ РФ обнародовал максимальные процентные ставки по кредитам
Центробанк
РФ ввел с 1 января 2015 года определенные ограничения по некоторым кредитам
на законодательном уровне. Эта новация коснется, в первую очередь, банков и
кредитных организаций.
Т. е. в 2015 году ЦБ России приступил к регулировке полной стоимости кредитов 2015. Помимо процентной ставки туда входят еще и страховка с комиссиями. Банки, которые станут выдавать кредиты по завышенным относительно данного значения ставкам, могут подвергнуться штрафным санкциям или даже лишиться лицензии.
Предельная ставка будет рассчитываться исходя из среднерыночной плюс еще треть. В целом же, предельные значения будут варьироваться исходя из вида кредита, его объема и срока.
- Кредиты, выдаваемые торговыми заведениями, не могут превышать максимальную ставку в 60%.
- Максимум по автокредиту с залогом автомобиля установлен на уровне 31%.
- Кредиты потребительские будут ограничены ставкой в 46,8%.
- Предельное значение ставки краткосрочных кредитов «до зарплаты» ограничили 915%.
- Для ломбардов максимум составит 86% при автозалоге и 233% - при прочих залогах.
- Максимальный порог для кредитных карт установлен в размере до 34,6%.
В итоге, данное нововведение вынудит банки снизить часть искусственно завышенных ставок, хотя и обнародованные проценты пока достаточно высоки. Максимальные значения суммарной ставки по кредитам 2015будут ежеквартально корректироваться.
Повысятся ли ставки по ранее оформленным кредитам?
Вопрос этот волнует многих заемщиков, оформивших свои кредиты до 2015 года. В первую очередь, волноваться повод есть у тех граждан, которые заключали кредитные договора с «плавающей» ставкой. При таком виде кредитования действующая ставка привязана к показателю рефинансирования ЦБ России. Она меняется в зависимости от его колебаний.
В силу увеличения ставки рефинансирования до 17% ставки по кредитам также могут вырасти. Однако, если Центробанк пересмотрит в первом или втором квартале 2015 года ныне действующую ставку в сторону уменьшения, тогда уменьшатся и процентные ставки.
Мнения экспертов, прогнозы и ожидания
Ситуация сейчас такова, что считавшаяся ранее высокой ставка по кредитованию в 20%, в новом 2015 году при ключевой ставке ЦБ в 17% может считаться почти что льготной. Рост ставок по кредитам 2015, по мнению экспертов, будет повсеместным. Те, кто не успел взять кредиты по «старым» процентным ставкам, будут поставлены в более сложные условия.
К примеру, если ставка для автокредитов стартовала раньше от 16%, то сейчас она начинается уже от 21–22% - те же 17% ЦБ РФ плюс «выгода» банка, которая составляет в большинстве случаев 4–10%.
Не обойтись, по оценкам экспертов, и от удорожания в 2015 году ипотечных кредитов. Средняя ставка по кредиту 2015 в ипотеке начала неуклонно расти еще с середины 2014 года и продолжит свой рост в 2015-м.
Наиболее оптимистичные прогнозы в этой сфере - 13–16%, скептики же предрекают и все 15–17%. Правда, эксперты обращают внимание, что итоговая ставка будет зависеть от целого ряда параметров: первоначального взноса, срока кредитования, графика выплат и, конечно, от выбора банка-кредитора.
Станут более суровыми и условия, на которых банки будут готовы выдать кредит. К примеру, особое внимание банки будут обращать на доходы клиента, время его непрерывной работы на последнем месте, подтвержденную документально сумму доходов, хорошую кредитную историю и т. д. Высокие процентные ставки по кредитам 2015 заставят призадуматься не только заемщиков, но и банкиров.
- Если вы все же решили взяться за оформление кредита в 2015 году (например, к этому вас вынуждают обстоятельства), советуем особенно внимательно читать текст кредитного договора. Невзирая на то, что сам договор может быть довольно объемным, а условия для его изучения - не совсем подходящие.
- Особенное внимание настоятельно рекомендуем обратить на график денежных выплат. Нелишне будет воспользоваться калькулятором и просчитать, соответствуют ли предлагаемые вам условия заявленным ранее.
- Обратите внимание на точность определений «процентная ставка» или «переплата», на комиссии и иные спорные моменты, например, навязывание излишних страховых обязательств.
- Прежде чем оформлять кредит, например, на ту же бытовую технику, внимательно изучите все предложения на рынке и выберите наиболее оптимальное для себя. Попробуйте выяснить сравнительные данные у консультантов, они, как правило, располагают нужной информацией.
Средний процент по кредиту – это расчетная величина, которая предоставляет возможность понимать стоимость кредитов, предлагаемых населению, на банковском рынке.
При расчете учитываются банковские ставки по все продуктам.
Проценты отличаются и зависят от срока, вида займа (автокредит, потребительские, ипотека и т. д.), категории заемщика и прочих показателей. На официальном портале Центробанка России можно посмотреть обобщенные средние ставки по займам, а также информацию о средней ставке по кредитам для физических лиц в 2015 году.
Средняя ставка по потребительским займам среди банков-лидеров
Чтобы определить средний процент, во внимание взяли банки, имеющие самые большие портфели по потребительским кредитам на январь этого года. При расчете во внимание принимались кредитные продукты в национальной валюте, которые предусматриваю залог недвижимости, поручительство, и займы без обеспечения для всех категорий заемщиков.
Средний процент по займу на потребительские нужды крупных российских финансовых учреждений:
- Сбербанк России – 13,2%.
- Газпром – 13,4%.
- Райффайзенбанк – 16,5%.
- ВТБ 24 – 16,9%.
- Россельхозбанк – 17,5%.
- Хоум кредит энд финанс банк – 31,4%.
- Альфа-банк – 26%.
- Росбанк – 17,7%.
- Восточный Экспресс банк – 29,5%.
- Русский стандарт – 37,5%.
Средняя ставка – 22%.
Статистика показывает, что объемы выданных займов населению не всегда обусловлены установленным низким процентом. Существует множество условий кредитования, беря во внимания которые клиент отдает свое предпочтение в пользу того или другого финансового учреждения. Важным фактором для физических клиентов при выборе банка и займа является отсутствие залога и поручителей. Но стоит заметить, что такие кредитные продукты имеют более высокую процентную ставку.
Среднюю ставку по кредитам для физических лиц в 2015 году можно узнать на сайте конкретного банка.
