Рефинансирование кредита: как это происходит на практике. Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи
Если вы являетесь постоянным читателем нашего сайта, то наверняка могли заметить, что мы периодически вскользь рассказываем о . Сегодня хотелось бы поговорить об этом явлении более подробно.
Представим распространенную ситуацию. Человек берет заем на некую сумму в банке, первое время точно в срок расплачивается по долгам с банком, а спустя еще некоторое время понимает, что возникли проблемы с денежными средствами и выплачивать долг он уже не сможет. Во многих случаях заемщики вообще ничего не предпринимают, предпочитая не общаться с банковским работниками даже по телефону. Вторая же половина обращается в банк за помощью — и это правильный шаг.
В таком случае банк обычно предполагает — изменение условий кредитного договора, когда последний изменяется таким образом, что срок кредитования растягивается, зато сумма ежемесячного платежа уменьшается. Но можно пойти и другим путем. Имя ему — рефинансирование кредита.
Рефинансирование кредита — это получение еще одного кредита, цель которого — погасить кредит в банке на куда более выгодных условиях. Кстати, нередко данную услуга называют перекредитованием, что не является ошибкой. С юридической точки зрения рефинансирования является целевым кредитом, потому деньги переводятся на погашение текущего долга в иной финансовой организации, о чем можно прочесть в договоре.
Кому это выгодно?
Рефинансирование кредита выгодно в первую очередь тем заемщикам, которые взяли большой кредит и испытывают финансовые проблемы. К примеру, это может быть человек, который несколько лет назад взял жилье в ипотеку. Так, если на момент заключения договора он брал ипотечный кредит под 25% годовых, то сегодня другой банк предлагает ему перекредитоваться под 20% годовых. Вроде бы разница в 5% годовых не существенна, но только на первый взгляд — в будущем это позволит сэкономить немало средств.
Разумеется, перекредитоваться могут и те заемщики, которые взяли потребительский кредит. Правда, в том случае, если речь идет о небольшой сумме, то смысла в рефинансировании нет, потому что если и получится сэкономить, то совсем немного. К тому же не стоит забывать о том, что выгода в несколько процентов годовых может оказаться невыгодной, если, к примеру, банк имеет право начислить штраф за досрочное погашение кредита.
Ну а хуже всего придется тем заемщикам, которые получали кредит под залог чего-либо. Пока залог находится на стадии переоформления (он переходит к рефинансирующему банку), то банк, долг перед которым заемщик собирается погасить, может назначить повышенную процентную ставку, потому что кредит на время переоформления залога ничем не обеспечен. Большинство банков подразумевают такой пункт в договоре, так что будьте внимательны.
Условия и требования по рефинансированию кредита
Для тех, кто решил воспользоваться рефинансированием, сообщаем, что основные требованию к заемщику в данном случае те же самые, что и в случае с оформлением потребительского кредита. А это значит, что заемщик должен быть совершеннолетним (желательно, что бы он был старше 21 года), иметь рабочее место с «белой» заработной платой, рабочий стаж не менее полугода и определенный уровень заработной платы. Разумеется, необходимо предоставить .
Если банк посчитает, что клиент ему подходит, тогда между сторонами заключается договор.
Как происходит рефинансирование?
Процесс этот нельзя назвать простым. Впрочем, и сложным тоже.
- Для начала необходимо найти банк, который предлагает выгодные условия по данной услуге.
- После того, как банк найден, необходимо в него обратиться и предоставить все необходимые документы.
- Если рефинансирование одобрено, в этом случае заемщик пишет заявление на досрочное погашение кредита.
- Рефинансирующий банк переводит денежные средства на счет первого банка, тем самым полностью погашая долг.
- Заемщик теперь обязан выплачивать средства рефинансирующему банку.
Разумеется, это лишь краткое описание процесса. На деле могут возникнуть проволочки, но главное, что вы поняли суть данной операции.
Итого
Если говорить в целом, то рефинансирование кредита может быть очень выгодным. С его помощью можно не только понизить процентную ставку по кредиту, но увеличить срок кредитования или даже изменить сумму ежемесячных платежей — это указывается в договоре с рефинансирующем банком.
12 мин. чтения
Обновлено: 11/12/2018
Если верить Национальному бюро кредитных историй, только за первые 6 месяцев 2017-го объем потребительского кредитования в России вырос почти на 40%. Каждый шестой заемщик по-прежнему испытывает сложности с погашением займов – в том числе из-за высокой процентной ставки, имевшей место в 2015-2016 годах. Однако число проблемных потребкредитов впервые за несколько лет начало сокращаться. Эксперты связывают это с ростом эффективности программ перекредитования, внедряемых банками. Что же такое рефинансирование кредита, и как им воспользоваться?
Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.
Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.
Плюс граждане, опрометчиво набравшие несколько кредитов, и севшие в финансовую лужу. По всей стране это сотни тысяч людей, огромный рынок. Как только резко пошла вниз, у банков появилась возможность предлагать всем перечисленным категориям рефинансирование – выдачу нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого (одного или нескольких). В народе этот процесс называют более понятным словом «перекредитование». В этой статье разберем что же это такое рефинансирование кредита простыми словами на примере потребительского займа.
История из жизни: «Потерял работу, срочно понадобились деньги на ремонт машины. Пришлось брать в банке без подтверждения дохода 300 000 рублей под 28% годовых на 5 лет. Прошел год. Давно работаю на нормальном месте с высоким официальным доходом. Перекредитовался в Росбанке под 15,1%. Ежемесячный платеж уменьшился почти на 20% – с 9300 до 7500 рублей, срок оставил тот же. Чуть проиграю на процентах, зато есть лишние деньги на подарки детям».
Рефинансируя кредит, вы можете:
- уменьшить процентную ставку;
- продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи;
- сократить количество имеющихся у вас кредитов, заменив несколько одним для удобства оплаты.
Какие кредиты можно рефинансировать
Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.
Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:
- не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
- отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки ( заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
- кредит ранее не рефинансировался.
- до окончания действующего кредита – не менее полугода.
Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?
Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.
Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).
Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:
- Возраст: 21 – 65 лет.
- Постоянная регистрация в РФ.
- Текущий стаж работы – от полугода
- Постоянный источник дохода.
У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.
Необходимый пакет документов:
- Анкета-заявка
- Паспорт гражданина РФ
- Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
- Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)
В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и , а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.
Пошаговое руководство по рефинансированию кредита
Процедура перекредитования не представляет большой сложности.
Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).
Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.
Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.
Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.
Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.
Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.
Зачем банку снижать чужую ставку?
Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.
В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.
Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.
Пример из жизни: Житель г. Кострома взял в <банке №1> в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей. К августу 2017 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в <банке №2> одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей. Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.
Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием. Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования. По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.
Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?
Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.
История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800. Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».
По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.
Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты
Примерно ¾ всех выданных потребительских займов приходятся на первую десятку крупнейших банков РФ. Давайте посмотрим, какие условия банковский ТОП-10 предлагает по рефинансированию потребкредитов.
| Банк | Процентная ставка, % | Рефинансируемые кредиты | Диапазон сумм, руб. | Требования к заемщику и документы |
| Сбербанк | 13,9 – 14,9 | До 5 штук, в том числе собственные (только одновременно со сторонними). | 30 000 – 3 000 000 | 21 – 65 лет, стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт РФ, постоянная/временная регистрация, кредитный договор. |
| ВТБ24 | 13,5 – 17 | До 6 штук, кроме кредитов группы ВТБ. | До 3 000 000 | Гражданство РФ. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Паспорт. Подтверждение доходов (кроме зарплатных клиентов). СНИЛС. Кредитный договор. |
| Россельхозбанк | 12,9 – 21,9 | Только кредитные продукты других банков. Рефинансирование только через год после получения кредита. | 10 000 – 1 000 000 (до 750 000 – без обеспечения) | 23 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация в РФ. Стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт. Подтверждение доходов. Кредитный договор. |
| Газпромбанк | 12,25 – 15,9 | Только кредиты других банков. | До 3 500 000 | 20 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Стаж от полугода. Паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, подтверждение доходов. Кредитный договор. |
| Альфа банк | 11,99 – 19,99 | До 6 штук. Только кредитные продукты других банков. | 50 000 – 3 000 000 | От 21 года.. Постоянная регистрация. Стаж от 3 мес. Паспорт + 2 документа на выбор ( , СНИЛС, св-во о регистрации автомобиля, копия трудовой книжки и т.д.). Подтверждение дохода (кроме зарплатных клиентов). |
| Райффайзенбанк | 11,99 – 19,99 | До 5 штук. Только кредиты других банков. | До 2 000 000 руб. | 23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.) |
| Почта банк | 14,9 – 19,9 | Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок рефинансируемых кредитов – 6 мес. | 50 000 – 1 000 000 (для пенсионеров 20 000 – 200 000) | Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор. |
| Тинькофф банк | 12,9 – 23,9 | Любые кредиты любых банков – погашение с карты Тинькофф. 120 дней – беспроцентный период. | До 300 000 | Паспорт. Кредитный договор. |
| Росбанк | 12 – 17 | Любые кредиты других банков. | 50 000 – 2 000 000 | Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор. |
| Банк Москвы | 13,5 – 17 | До 6 штук. Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок для рефинансируемых кредитов – 6 мес. | До 3 000 000 | Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов). |
Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?
Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его .
История из жизни: «В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».
При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.
Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.
Можно ли рефинансировать микрозайм?
Намного сложнее, нежели обычный . В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.
Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.
Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.
Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).
Требования примерно одинаковые:
- Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
- Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
- Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
- Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
- Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.
Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.
Ответы на часто задаваемые вопросы:
Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?
В законодательстве нет никаких препятствий к любому количеству перекредитований. Банки (не все) обычно ограничивают возможность двукратного рефинансирования. Да и с точки зрения заемщика целесообразность многоразовости сомнительна. Потребительский кредит берется максимум на 5 лет. В течение этого срока ключевая ставка может снижаться существенно, но не радикально. Скажем, с 2012 по 2017 годы данный показатель изменился всего на 0,25% – причем в сторону повышения.
Однако если сравнить январь 2015-го и октябрь 2017 годов, то здесь ситуация совсем другая – снижение с 15% до 8,5%. То есть рефинансирование кредитов, взятых в 2015-2016 годах, себя оправдывает, а, например, 2013-2014 годов – нет. Тенденция к снижению ключевой ставки в 2012-2014 годах закончилась резким скачком процентных ставок по кредитам в начале 2015-го. Многие эксперты считают, что нечто подобное может произойти в 2017 – 2018 годах. Надеяться на такое снижение ставок по потребкредитам, что появится смысл второй раз их рефинансировать, вряд ли можно.
Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?
Сравнение процентных ставок само по себе не дает представления о реальной выгоде перекредитования. Мериться необходимо полной стоимостью кредитов с учетом уже уплаченных средств. Вот пример: взят кредит №1 на 500 000 рублей, оплачивался год, затем остаток основного долга был рефинансирован и превратился в кредит №2.
Как видим, если бы мы платили первый кредит все положенные 5 лет, то потратили бы на это 846 тысяч рублей. Только за год мы переплатили почти 110 тысяч рублей в виде процентов. Перекредитовавшись, за 4 года заплатим 587 тысяч. Даже вместе с уже уплаченными по первому кредиту 169 тысячами в итоге получается всё равно на 90 тысяч выгоднее. Да и ежемесячный платеж с 14,1 тысячи снижается до 12,2 тысячи.
Рефинансирование или новый кредит – что лучше?
С формальной точки зрения оба этих банковских продукта для вас – одно и то же. , который нужно вовремя выплачивать. Отличие в юридических тонкостях. Рефинансирование – это целевой кредит: хотите вы того или нет, но он будет направлен на погашение уже имеющегося у вас займа. Новый потребительский кредит предоставляет вам большую свободу действий: вы можете погасить хоть весь прежний, хоть половину, хоть 10% – если есть чем оплачивать оба займа.
А вот для банка разница существенная. Рассматривая вашу заявку на рефинансирование, банк учитывает, что после выдачи вам денег старый кредит будет считаться погашенным. Соответственно рассчитывается соотношение дохода и ежемесячного платежа. А вот если вы хотите взять новый кредит, то специалисты банка суммируют задолженность по обоим займам. То есть взять второй кредит для многих заемщиков будет проблематично из-за недостаточного личного дохода.
Понимая это и желая повысить лояльность клиентов, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование и нового потребительского. Большинство кредитных организаций допускают предоставление суммы в дополнение к необходимой для погашения старого кредита. Рассчитывается максимальный уровень дополнительного займа просто: банк берет прежний ежемесячный платеж и определяет, какой могла бы быть сумма кредита со сниженными процентами.
Если, скажем, уплачивая в месяц 6000 рублей при 23% годовых, за 5 лет вы погасили бы кредит в 220 000 рублей, то при 15% годовых эта сумма составляла бы уже 260 000 рублей. Разницу в 40 000 вам теоретически могут выдать на руки. Если позволит уровень дохода. Имейте в виду, что в разных банках неодинаковые нормативы по этому показателю: где-то и при зарплате в 15 тысяч рублей выдадут кредит с ежемесячным платежом в 10 000, а где-то и с доходом в 40 000 рублей больше, чем на 3000 в месяц, кредитовать не станут.
Остались вопросы? Задайте их в комментариях ниже…
P.S. По этой теме читайте также:
Видео на десерт: Парень прыгнул без парашюта, огонь!
Многие заемщики, которые только начали пользоваться услугами банков, спрашивают, что значит перекредитовать или рефинансировать свой кредит, какие преимущества это дает. Случаются ситуации, когда текущие платежи по займу становятся не под силу, когда скапливается так много кредитов, что уже сложно упомнить все даты погашения. Решение данных проблем как раз и заключается в перекредитовании.
Основное определение рефинансирования звучит так: взятие нового кредита на более выгодных условиях, который будет направлен на погашение текущей задолженности перед другим кредитором. Такая услуга также позволяет переоформить ссуду и в рамках одного банка.
Довольно часто случается, что на момент оформления потребительского кредита , автокредита или ипотеки ставки не самые приятные. Однако со временем, когда они снижаются, перекредитование как раз кстати.
Услугой пользуются и те, кто желает снизить ежемесячные платежи по задолженности. Смена работы, болезнь и другие обстоятельства могут стать причиной того, что человек не может как раньше рассчитываться с долгом.
Рефинансирование доступно гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода и хорошую кредитную историю. Если плательщик ранее допускал просрочки, то ему, скорее всего, откажут, поэтому, если вы видите, что в следующем месяце не сможете внести деньги по графику платежей, то лучше сразу ищите предложения в банках по переоформлению займа, пока ваша кредитная история еще не «запятнана».
Процесс перекредитования выглядит следующим образом .
- Заявитель обращается в банк со всеми необходимыми документами.
- Отправляется к своему кредитору и узнает сумму для досрочного погашения и не предусмотрен ли мораторий на данное действие.
- Оформляет заявку в новом банке.
- После одобрения деньги перечисляются в счет погашения задолженности.
- Заемщик платит новому кредитору по новым условиям, более выгодным, иначе бы весь процесс не имел бы смысла.
Часто новый займ выдается на сумму большую, чем предыдущий долг. Как правило, дополнительные средства клиент может использовать на любые цели по своему усмотрению.
Рефинансирование предоставляет следующие возможности :
- Снизить процентную ставку
- Увеличить срок
- Сменить валюту
- Снизить ежемесячный платеж
- Свести несколько кредитов в один.
Рефинансировать кредит очень удобно при ипотеке, когда речь идет о больших суммах, ведь даже снижение ставки на 2-3% уже многое значит для молодой семьи
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту
Рефинансирование кредита – это оформление в банковском учреждении нового кредита с более выгодными условиями с целью полной или частичной оплаты предыдущего займа. Процедура перекредитования может быть оформлена как в текущем банке, так и в любом другом.
Порядок оформления
На сегодняшний день не все банковские учреждения готовы рефинансировать выданные кредиты и предъявляют жесткие требования к заемщикам и погашению займа.
В большинстве случаев алгоритм рефинансирования граждан через другой банк проводится таким образом:
- Гражданин оформляет новый заем в другом банке с более выгодными процентными ставками и иными условиями. Данными кредитными средствами погашается кредит в предыдущем банке путем перечисления средств и полного закрытия задолженности.
- Новый кредит по сумме может быть больше суммы долга по прежнему кредиту, тогда остаток средств гражданин может использовать на свое усмотрение.
- Если первый кредит был с предоставлением имущества в залог, тогда данный залог переоформляется на второй банк. При этом на протяжении срока, когда залог числится в первом банке, новый применяет повышенную процентную ставку по такому кредиту, поскольку на данный момент заем не является обеспеченным.
- После процедуры переоформления залога заемщику предоставляется стандартная процентная ставка, по которой он погашает весь кредит. Данная схема используется, к примеру, при рефинансировании ипотечного кредита.
- Если перекредитование проводится в том же банковском учреждении, тогда нет необходимости в переоформлении залога, в связи с чем заемщик сокращает затраты и экономит время на оформление документации.
Для чего применяется рефинансирование кредита
Благодаря рефинансированию заемщик получает возможность снизить кредитное бремя или растянуть выплату кредита на более продолжительный срок.
Также целями рефинансирования могут быть:
- снижение процентной ставки;
- изменение размера ежемесячных выплат;
- изменение валюты кредитования.
Если же заемщик имеет несколько кредитов в разных банковских учреждениях, тогда он получает возможность, оформляя один кредит, полностью расплатиться с прежними займами и погашать только один кредит с оптимальной процентной ставкой.
Если гражданин желает получить улучшенные и более выгодные условия по займу, сократить свои затраты на его выплату, первым шагом должно стать обращение в свой банк с заявлением о снижении текущей процентной ставки или о рефинансировании по действующей программе банка. Если же в банке отсутствуют такие программы и он отказывается понизить ставку, тогда заемщик может искать на рынке оптимальные предложения по рефинансированию от других банков.
Таким образом, рефинансирование дает возможность:
- уменьшить величину процентной ставки;
- продлить срок кредитования;
- изменить размер ежемесячного платежа;
- заменить несколько невыгодных кредитов в разных банках на один с более лояльными условиями.
Что нужно учитывать
В процессе подбора нового кредита рекомендуется учитывать расходы на его оформление в соотношении с экономией средств от понижения ставки. С этой целью гражданин должен узнать, предусмотрен ли в первом банке штраф за досрочное погашение задолженности, также узнать и рассчитать все расходы на процедуру перекредитования в новом банке.
Немаловажным является четкий просчет разницы в процентных ставках банков. Если эта разница менее 2%, тогда рефинансирование нецелесообразно.
Если в первом банке прописан мораторий на досрочную выплату задолженности в полном объеме, тогда рефинансирование будет возможно только по окончании действия кредитного договора. Если же в первом договоре прописан запрет на преждевременное погашение, тогда перекредитование невозможно.
При оформлении рефинансирования платежеспособность заемщика оценивается с учетом тех же параметров, что и при стандартном оформлении займа. Параметрами тщательной оценки выступают:
- наличие постоянного официального трудоустройства;
- трудовой стаж;
- уровень финансовых доходов;
- кредитная история.
Сотрудники банка проверяют кредитную историю гражданина, и если на протяжении выплаты первого кредита постоянно наблюдались просрочки по платежам, тогда банк с большой вероятностью откажет в услуге перекредитования. Также возможно получение отказа, если материальное положение с момента оформления первого кредита значительно ухудшилось.
Отличие рефинансирования от реструктуризации
Рефинансирование и реструктуризация – разные понятия. Реструктуризация предполагает изменение размера займа, периода кредитования, ставки или иных условий по действующему кредитному соглашению.
При реструктуризации вы можете написать заявление на продление срока, и в случае положительного решения вам будет предоставлен новый график погашения, однако действующий договор останется прежним.
В случае рефинансирования в текущем или новом банке в любом случае заключается новый кредитный договор. Отметим, что банки в редких случаях соглашаются рефинансировать свои кредиты, поскольку им такая процедура не выгодна. Поэтому заемщик вынужден искать другие предложения на банковском рынке.
На видео о рефинансировании банковского займа
Таким образом, рефинансирование кредитов является альтернативным способом улучшить условия по текущему кредиту и снизить финансовое бремя. Многие граждане пользуются данной услугой, однако стоит помнить, что рефинансирование целесообразно оформлять, если разница в ставках превышает 2%. Тогда вы сможете сэкономить средства на ежемесячных выплатах. Также не стоит оформлять рефинансирование, если сумма невелика, так вы только понесете дополнительные расходы на переоформление.
