Как не платить кредит банку на законных основаниях? Как обманывают банки своих клиентов.
Практически каждый человек в наше время получал предложение взять деньги в кредит. Большинство населения страны с радостью воспользовались подобной возможностью из разных соображений. Банки предлагают свои услуги, расписывая все преимущества и достоинства заключения договора. Мало кто скажет в лицо, что на самом деле предложение имеет много подводных камней. Поэтому люди, часто не вникая во все подробности кредитования, могут быть обмануты и потерять гораздо больше, чем получить. Несмотря на законы страны и всевозможные влияния государства на защиту населения от мошенничества, банки обманывают вкладчиков, и очень часто делают это незаметно. Поэтому, прежде чем согласиться подписать договор, лучше узнать все подробности, как именно вас могут обмануть.
Как узнать хитрости банка
Чем больше развивается банковская система, тем сильнее финансовые учреждения вуалируют условия обслуживания клиентов в договорах. В связи с этим человеку, не имеющему специального образования и опыта работы с подобной документацией, очень сложно разобраться, что именно ему предлагают. Очень часто важные данные о комиссиях пишут мелким шрифтом, а в некоторых случаях именно этот текст перекрывается печатями банка.
Поэтому обратить внимание на реальную стоимость услуг организации и предложенных сервисов может не каждый. И в связи с этим на деле выясняется, что бесплатная платежная карта требует оплаты, кредит выплатить дороже, чем говорилось в рекламе, а ставка депозитного счета намного ниже ранее предложенной. А потом люди жалуются, что банк обманул с процентами, и не могут ничего доказать, ведь сами подписали этот договор.
Махинации с депозитами
Депозит является, пожалуй, самой простой и не завуалированной услугой банка. Все работает по схеме, клиент дает деньги и забирает их через время с процентами. Если деньги снимаются со счета раньше договоренного времени, проценты остаются у банка. Казалось бы, все просто и логично. Но сейчас банкиры разрабатывают всевозможные финансовые схемы, предотвращающие получение клиентом суммы большей, чем выгодно финансовому учреждению.
К примеру, одна из схем, как обманывают банки, заключается в предложении высокой ставки по депозиту. В рекламе может быть заявлена высокая ставка, например 33 процента. И многие сразу же идут и кладут деньги на депозит, ожидая большой прибыли по процентам. Но на деле банк предлагает прогрессивную ставку. То есть раз в месяц она будет повышаться от 0,5 до 1 процента. Допустим, первоначально процент депозита будет равен 9, то на следующий месяц его повысят до 9,5. И так он будет повышаться до тех пор, пока не достигнет отметки 33. Чтобы не попасться на эту уловку, обязательно нужно обращать внимание в рекламе, что написано, а именно, есть ли к высокому числу приставка «до». Если банк предлагает вложить деньги в депозит с процентной ставкой до 30 процентов, то это значит, что услуга относится к прогрессивным вкладам.
Дополнительные расходы вне договора
Еще одна уловка, как обманывают банки, заключается в дополнительных расходах по депозитам. Самое коварное в этом моменте - он совсем не прописан в договоре. Но если клиент решит оформить завещание на депозит, передать кому-то права распоряжаться им, потеряет договор или случится еще какая-то непредвиденная ситуация, то придется платить банку. Во избежание попадания в эту ловушку, стоит сразу узнать у сотрудников банка, есть ли в списке их услуг дополнительные расходы по депозиту. А также оформите по вкладу платежную карту, с ее помощью можно будет снять депозит. Без нее при снятии средств со счета банк возьмет 1 процент от общей суммы.
И самая большая депозитная манипуляция, как обманывают банки, - это снижение ставки в одностороннем порядке. Конечно, по закону, финансовое учреждение не имеет права сделать этого без письменного уведомления клиента. Но и тут была найдена схема обмана. В договоре сразу прописывается, что ставка может измениться, если сама валюта страны обесценится. Конечно, обманутый вкладчик может обратиться в суд в таком случае, но вот сколько времени уйдет на рассмотрение вопроса, неизвестно.
Обман с пластиковыми картами
Немало способов, как банки обманывают людей на платежных картах. Начало сбора денег с клиентов еще в процессе выпуска карты. Бесплатно можно получить только пластик к вкладу, в остальных случаях оформлять договор без дополнительного уточнения всех нюансов рискованно. Сам выпуск может быть предложен, но потом клиента ждет ежемесячный или ежегодный взнос за обслуживание данного продукта.
Также стоит внимательно относиться и к процессу закрытия карты. Во многих договорах прописывается услуга автоматического продления карты. То есть, если клиент не успеет закрыть ее за месяц до окончания срока обслуживания, банк имеет право автоматически перевыпустить ее и списать за это деньги со счета клиента.
Некоторые банки вводят комиссии за неиспользование карт, занимаясь мониторингом счетов своих клиентов. Допустим, клиент в течение трех месяцев не использовал свой счет для платежных операций или снятия наличных. Тогда банк начинает автоматически списывать средства с карточки до тех пор, пока они не закончатся.
Оплата в Интернете и переводы
Многие интересуются тем, как обманывают банки, предлагая оформить карту для оплаты товаров в Интернете. В теории любую пластиковую карту можно использовать с этой целью, но велика вероятность, что финансовое учреждение закроет эту возможность или ограничит доступный лимит до мизерной суммы. И чтобы изменить это, клиенту придется связываться с сотрудниками и предоставлять им заявление о том, что он готов взять все риски на себя. А если деньги нужно перевести за границу, то тут возникает множество проблем. Узнать точный курс перевода крайне сложно, да и вероятность снятия дополнительного процента за конвертацию валюты очень велика. Обычно списывается от 1 до 2 процентов от общей суммы перевода.
Кредитные пластиковые карты
Здесь подводных камней больше всего. Самым первым моментом, с которым сталкивается любой обладатель пластиковой кредитной карты, является комиссия за снятие наличных. Она может достигать 4 процентов. Иными словами, чтобы не обанкротиться, ее стоит использовать исключительно для совершения покупок.
Второй момент, как банки обманывают на кредитах, это льготный период погашения, так рекламируемый сотрудниками. Сначала заявляется, что в течение этого периода, например 55 дней, клиент может без процентов использовать кредитные средства. Но на самом деле он заканчивается в конкретное число месяца. То есть, если покупка совершена 1 числа, то все в порядке, позже он сокращается в зависимости от сроков погашения. На примере, если погасить нужно 25 числа, а клиент совершил платеж 18, то у него будет только 38 дней бесплатного использования.
О чем умалчивают
При оформлении покупки в кредит жилья или машины клиент может столкнуться с плавающими ставками. На буклете банка указывается, что со временем ставка может стать ниже, но на деле банки ее повышают. Вообще, самой важной проблемой является отсутствие информации о том, какие ставки по кредиту ожидают клиента, сколько будет стоить страховка и прочее. Недомолвки - это главное, как банки нас обманывают.
В основном клиент узнает обо всех нюансах уже в процессе оформления договора. А ставки, оговоренные вслух, могут отличаться от прописанных на бумаге, и после подписания наказать банк уже практически невозможно. Поэтому единственный метод борьбы - дотошное изучение договора. И не стоит бояться, что вас посчитают занудой, наоборот, за такой серьезный подход к делу клиент получает уважение.
Жестокость кредиторов с договорами под залог
Практически во всех кредитных договорах есть пункт, где заемщик в случае невыполнения определенных условий должен вернуть всю сумму кредита. Самое страшное, если кредит был получен под залог. Например, в договоре прописано, что если человек не проплачивает карту в течение трех месяцев, то банк имеет право получить заложенное имущество. Для этого подают в суд, и в большинстве случаев заложенное имущество по дешевке продают с аукциона. И единственное, что достается клиенту - это разница между долгом и вырученными деньгами от продажи.
Последствия для заемщиков с договорами без залога
Если залога имущества для получения кредита не было, то заемщика ждут более серьезные последствия. Решение суда может привести к тому, что у клиента, не выплатившего деньги в срок, могут конфисковать любое его имущество и продать его ниже рыночной стоимости. Самым ценным считается жилая площадь, но если она единственная у заемщика, то по закону конфисковать ее не могут. Но в таком случае банки фирмам.
Их основная специализация - «выбивание» долгов. Естественно, их действия сейчас более законны, чем в конце прошлого века. Но все равно, приятного в общении с ними мало. Особенно, если обманывают в банках пенсионеров. Они не всегда могут позволить себе выплатить полученные деньги или просто, не вникая в условия кредита, платят по устным договоренностям, игнорируя неоговоренные условия, на фоне чего возникает конфликт. А лишние волнения и стрессы в их возрасте намного серьезнее, чем у молодого поколения.
Что делать, если банк обманул
Решать возникшую проблему намного сложнее, чем предотвратить ее. Лучше заранее убедиться, что в отношениях с банком все честно. Усидчивость, скрупулезность и даже дотошность при прочтении договора могут спасти заемщика от последующих проблем. Но если проблема уже существует, то есть лишь два места, куда обратиться, если банк обманывает - это суд и правоохранительные органы. Хотя можно также связаться с высоким руководством банка, но вероятность возврата средств в таком случае достаточно мала. Поэтому стоит серьезно отнестись к вопросу заключения договора о сотрудничестве с банком.
Многие люди понимают, что банки обманывают людей — своих клиентов. Под обманом обычно понимается создание таких условий в своих продуктах, чтобы любой шаг в сторону карался комиссией или штрафом. Эта же статья будет о том, как мы – клиенты банков, можем точно также обманывать банки, т.е. идти против их коммерческих ожиданий. Но здесь всё будет честно и выгодно для клиентов.
Как обмануть банк — практический алгоритм
1. Работа
Многие ходят на работу и получают за свой труд заработную плату на карту своего банка.
Распространенный пример такого банка – Сбербанк.
2. Карта-копилка
Сбербанк, как и прочие государственные банки, имеют самые низкие проценты за размещение там денег. Поэтому нам нужно подобрать банк, в котором проценты будут максимальны. И в этот банк мы должны сразу переводить полученную на карту зарплату сразу после ее начисления. Это можно делать, как вручную, так и заставив своего работодателя, написав ему об этом заявление.
Для этих целей оптимальным выбором будут карты «Польза » от Хоум Кредита.
3. Карта для покупок
Для покупок хорошо бы завести кредитную карту. Многие боятся таких карт, так как сильно мнение, что потом банки завалят комиссиями да штрафами. Достаточно почитать про банк Тинькофф, чтобы понять, как он прессует клиентов за каждую не отданную ему копейку.
Но это не наш подход. Чтобы обманывать банки, нужно всё делать правильно. Каждая кредитная карта имеет, так называемый грейс. Грейс – это льготный период, то есть время, в которое можно пользоваться деньгами абсолютно бесплатно. Обычно это 50-60 дней. Так вот, в этот период нужно и совершать все покупки. Но нужно понимать, что вы тратите деньги банка и у вас заранее должна лежать сумма на карте-копилке для восполнения кредита. А еще некоторые банки за большинство покупок возвращают кэшбэк в среднем 3%. Например, за месяц вы потратили в магазинах 50 000 руб. и вам вернулось 1500 руб.
Для этих целей оптимальным выбором будет кредитка «Платинум » от банка Тинькофф.
4. Карта для переводов
Никакую специальную карту для переводов, как правило, заводить не надо. С этой задачей хорошо справляются карты-копилки. Перевод бесплатный или по 10 руб. это очень хорошее решение для всех.
5. Дополнительные услуги
Обязательно нужно обращать внимание на то, что банки так и стараются навязать дополнительные услуги. Это может быть страхование клиента или карты клиента, или платежа клиента. Это может быть SMS-информирование. Нужно ли оно вам? Скорее всего нет.
Можно заметить, что таким образом у нас получается замкнутый денежный цикл — круговорот денег отдельного человека. Для клиента на этой схеме получается выгодным каждый шаг. Это и означает, по сути, что человек обманул банк. Однако всё это честно и поэтому выгодно.
Как это можно упростить?
Можно ли для всех перечисленных выше целей использовать одну дебетовую карту? Такая карта должна давать и хороший процент на остаток и хороший кэшбэк за покупки, и позволять дешево переводить деньги в другие банки.
Выводы
В качестве вывода для статьи в готов показать на примере полного года использования своей кредитной карты. По ссылке вы увидите, сколько у меня получилось сэкономить. Вот и ответ на вопрос, как человек обманул банк. Если вам понравилась эта статья или возникли вопросы, прошу писать об этом в комментариях ниже.
Бурное развитие кредитования в Украине послужило хорошим подспорьем для мошенников, которые нашли новый способ незаконного обогащения. Больше всего от кредитных махинаций страдают те финансовые институты, которые делают ставку на предоставление ссуд частным лицам. То есть буквально все коммерческие банки Украины: ведь работа с частными лицами для них уже давно стала объектом приложения сил №1.
Специалисты не дадут соврать: наиболее рискованный продукт для украинских банков - это экспресс-кредиты, когда непосредственно в торговой точке заемщик за несколько минут получает деньги на товар или оформляет кредитную карту. В данном случае банк не имеет возможности провести качественную проверку платежеспособности, решение принимает электронная скоринговая система на основе данных анкеты. Мошенники, в свою очередь, изучают тонкости работы скоринга - знают, что нужно написать в анкете, и соответственно легко могут обмануть банк. А отличными помощниками в "черном" деле выступают обычные граждане, которые в результате страдают из-за излишней доверчивости и рассеянности. Подробнее об этом - ниже.
Банкиры отмечают: доля намеренных невозвратов потребительских экспресс-кредитов в общем объеме просроченной задолженности по данного вида займам не превышает 10-15%, хотя в некоторых финансовых учреждениях этот показатель доходит до 25%. Но в любом случае мошеннические займы для банков - большая головная боль. Вернуть деньги, полученные злоумышленниками, в большинстве случаев невозможно. Приведем несколько типичных примеров.
Малообеспеченных частных лиц несложно уговорить за небольшое вознаграждение оформить кредит в торговой точке на свое имя. "Благодетели" уверяют, что погашать ссуду не придется - мол, у них "все схвачено". Заемщик отдает приобретенный в кредит товар мошенникам, они платят ему обещанное вознаграждение и исчезают (далее им остается реализовать, скажем, ноутбук или мобильный телефон). А через некоторое время клиент узнает, что задолжал банку круглую сумму. Неприятно, согласитесь. Но стоит ли быть таким алчным или доверчивым?
Поскольку подобные ходы здравомыслящим гражданам известны, аферисты обычно нанимают граждан, злоупотребляющих алкоголем, а также лиц без определенного места жительства. Они вряд ли откажутся получить 100 гривен за элементарную услугу: от них требуется лишь прийти в магазин в более или менее опрятном виде и написать в анкете то, что им скажет "заказчик". Потом представители службы безопасности банков выезжают по адресу, где находят "гражданина заемщика" в состоянии глубокого и безнадежного похмельного синдрома.
Иногда такие люди даже не помнят, что кто-то вообще водил их в магазин. Как и то, что давали кому-то свой паспорт. В этом случае успех банка зависит от степени лени работников службы безопасности - если не сочтут нужным проверить столь специфического заемщика, то ничем хорошим для банка это не закончится. Добиться погашения задолженности в подобных случаях, естественно, не удается, равно как и выйти на след реальных мошенников: вряд ли "заемщик" сможет вспомнить их даже самые общие приметы. Справедливости ради отметим - разъезжая по таким "кредитным" субъектам, представители банка рискуют своим здоровьем: гражданин с затуманенным алкоголем разумом легко может, не вдаваясь в подробности, наброситься на гостя с кухонным ножом.
Впрочем, мошенники используют и вполне трезвых частных лиц, которым просто не хватает здравомыслия. Например, автору известна история о том, как некий приятный молодой человек попался на "удочку" аферистов: за 400 долларов он согласился выступить поручителем при получении кредита для некоего другого не менее приятного и милого на первый взгляд молодого человека. О последствиях он особенно не задумывался и разъяснения банкиров по поводу условий договора поручительства слушал невнимательно. Легко добытые деньги быстро закончились, а через несколько месяцев из банка пришло письмо. В нем говорилось, что, согласно условиям договора, первый из вышеупомянутых молодых людей обязан выплатить кредитной организации 20 тысяч долларов. Обескураженный молодой человек принялся звонить в финансовое учреждение. Там ему объяснили, что второй молодой человек, взяв ссуду, исчез. Найти его не удалось - ни по месту регистрации, ни где-либо еще. Соответственно, поручитель обязан взять на себя обязательства по выплате кредита. Если поручитель этого не сделает, банк подаст на него в суд. Снова - выглядит невесело.
Фальшивые документы - также распространенный инструмент кредитного мошенничества. Злоумышленники вклеивают свои фотографии в поддельные паспорта. Есть и более изощренный способ - изменить внешность, чтобы она соответствовала фото в украденном или найденном документе. В таком случае обычно используются женские паспорта, поскольку дамам довольно просто изменить внешний вид - цвет волос, прическу, макияж. Представителя банка можно убедить в том, что некоторое несходство с фото связано с изменением имиджа - "болею я, а так я белая и пушистая".
Отметим: в данном случае жертвой также может стать не только банк, но и ничего не подозревающий гражданин - владелец паспорта. Скажем, организованная группа мошенников отправила сообщницу за кредитом. Ей подобрали паспорт с фотографией похожей женщины. Через некоторое время настоящей владелице паспорта пришло уведомление: сроки для уплаты ежемесячного платежа истекли, и ей будет начислен штраф. Для женщины было полным откровением, что она является заемщиком кредитной организации. Тут спасти владелицу паспорта может только графологическая экспертиза - надо сверять подписи на кредитных договорах. А вот банку уже ничего в этой ситуации не поможет.
Еще один пример. Человек теряет паспорт, а в милицию сразу не обращается - из-за банальной лени. Между тем документ попал в руки предприимчивой особы с преступными наклонностями. Мошенник успел взять кредиты в нескольких банках на общую сумму 100 тысяч гривен. В итоге человека, потерявшего паспорт, начинают одолевать финансисты, требуя немедленно выплатить взносы по процентам и погашать "тело" кредита. Сотрудники милиции, пожалуй, могут посоветовать впредь быть более осмотрительным: при пропаже паспорта нужно немедленно писать заявление в правоохранительные органы, которые зафиксируют факт пропажи документа. И если паспортом воспользуются аферисты, у частного лица будет "алиби". Когда у человека есть официальный документ, подтверждающий утерю паспорта, банку трудно что-либо с него требовать. Ссуда признается нереальной для взыскания и погашается за счет резервных средств банка.
Да, кстати, украинские банки едва ли не больше всего страдают от мошеннических действий своих же сотрудников! Вот вам реальная история. Сотрудница отдела потребительского кредитования одного из банков выписывала себе кредиты, пользуясь паспортом дальней родственницы (та думала, что потеряла документ, и получила новый). В банке мошенница отвечала непосредственно за проверку подлинности документов. Ей не составило труда получить ряд кредитов по чужому паспорту. Несколько раз она изменяла данные документа, а на представляемых в кредитную организацию ксерокопиях подделку никто не замечал. Девушка "заработала" около 200 тысяч гривен, но "доигралась": служба безопасности вычислила злоумышленницу, и сейчас она дожидается решения суда. Ей грозит лишение свободы на срок до трех лет за мошенничество. Поделом!
Нередко мошенники вступают в сговор с представителями кредитной организации, влияющими на решение о выдаче ссуды. Опять же пример из реальной жизни одного банковского учреждения. Некая выпускница вуза прошла обучение в банке по оформлению экспресс-ссуд в магазинах, получила дискету с кодом и паролем для доступа в кредитную систему банка и начала работать. Все шло своим чередом: недавняя студентка принимала от посетителей анкеты, проверяла их паспорта и в случае согласия банка на выдачу ссуды оформляла договор. Но знакомство с неким молодым человеком, который оказался мошенником, изменило "кредитную идиллию". Он стал использовать свою подругу для получения ссуд по поддельным паспортам. Согласившись помочь ему один раз, сотрудница банка уже не могла больше отказать: молодой человек угрожал, что оповестит руководство банка.
Но в скором времени сотрудники кредитной организации обратили внимание, что большая часть займов, выданных этой сотрудницей, не возвращается. Служба безопасности, обзвонив граждан, указанных в анкете, выяснила, что они и не думали брать кредит. А вот паспорта теряли. Отметим: сговор с кредитным менеджером - один из самых эффективных, с точки зрения злоумышленников, способов мошенничества. Здесь не нужно особенных хитростей - сотрудник банка всегда подстрахует и откорректирует данные анкеты. Да и оригинал паспорта можно не приносить - достаточно копии документа. К тому же не все сотрудники отечественных банков соответствуют требованиям морального кодекса строителя коммунизма - могут пойти и на мошенничество.
Но не только при выдаче потребительских кредитов распространено мошенничество. Вот еще одна, судя по жанру, крайне веселая одесская история. Житель "города у моря" по фальшивым документам зарегистрировал магазин, якобы торгующий мебелью. Арендовал помещение и даже нанял персонал. Заключил соглашение о кредитовании клиентов с одним из местных банков. Началась работа. В течение полутора месяцев фирма не продала ни одного предмета мебели. Зато банку-кредитору регулярно предоставлялись "липовые" счета покупателей, на которые тот перечислял средства. Роль клиентов успешно исполняли нанятые предприимчивым одесситом подставные лица. За короткий срок банк выдал несколько десятков потребительских кредитов на общую сумму 500 тысяч гривен. Финансисты забеспокоились: как это едва открывшийся магазин может пользоваться такой высокой популярностью? Приехав с проверкой, сотрудники службы безопасности банка обнаружили, что офис заброшен, все имущество вывезено, а продавцы ходят без дела. Руководство "магазина" исчезло, никого не оповестив и ни с кем не рассчитавшись. "Герой" объявлен в розыск.
Распространены также всяческие махинации с залогами. Скажем, одна фирма, заняв в банке $150 тыс. на поставку партии бытовой техники, предоставила в залог четыре грузовых автомобиля, которые были помещены на стоянку финансового учреждения. Через некоторое время гендиректор фирмы попросил у руководства банка предоставить им ненадолго три машины: якобы не на чем доставить товар очень важному клиенту. Гендиректор предъявил различные документы, чтобы подтвердить необходимость в транспорте. Банк пошел навстречу, "отпустив" грузовики на сутки. Однако машины возвращены не были, фирма тут же закрылась, ее руководитель скрылся. Нередко встречаются и другие мошеннические схемы с залогами. Допустим, стоимость имущества, предоставленного в качестве обеспечения, может оказаться существенно завышенной: эксперты, проводящие оценку, вступают в сговор с аферистами и "ошибаются" не в пользу банка за некое вознаграждение.
Ну и напоследок самый забавный и нетипичный вариант. Клиент одного банка взял ссуду размером в тысячу долларов на полгода. В залог оставил относительно новую иномарку, поместив ее на охраняемую стоянку финансового учреждения. После чего уехал за границу. Никаких ежемесячных платежей за время его отсутствия не поступало. Руководители банка ломали себе голову: куда мог запропаститься добропорядочный по виду гражданин? Однако банкиры не слишком беспокоились о своих деньгах: стоимость автомобиля во много раз превышала размер ссуды. Но ровно через полгода заемщик вернулся из длительной командировки. Он тут же пришел в банк и погасил ссуду, проценты и набежавшие штрафы за просрочку. Сотрудники кредитного отдела поинтересовались, зачем он брал кредит, если знал, что не сможет вовремя погашать задолженность. "Я не хотел оставлять автомобиль на обычной стоянке, где место стоит как минимум $200 в месяц, - невозмутимо пояснил находчивый клиент, - услуги банка обошлись мне намного дешевле. Да и территория финансового учреждения охраняется куда более надежно". Оказывается, и такое бывает.
Сегодня огромное количество людей живут в кредит. Кто-то решает взять займ, чтобы совершить крупную покупку. Другие занимают деньги на путешествия, свадьбу или лечение.
Всех клиентов банка можно условно разделить на две категории: одни стараются добросовестно гасить обязательства, другие ищут способ как не платить кредит и кинуть банк без серьезных последствий.
Причин, по которым заемщик не платит займ множество: сокращение на работе, болезнь, иные тяжелые жизненные обстоятельства или банально нежелание расставаться с заработанными деньгами.
Существует несколько способов того, как законно избежать обязательства оплачивать кредит. В зависимости от варианта заемщик не будет гасить проценты или возвращать займ вообще.
К таким способам можно отнести:
- мирное урегулирование вопросов с банком (реструктуризация, рефинансирование, отсрочка);
- применение срока исковой давности;
- поиск лазеек в договоре;
- объявление заемщика банкротом.
Мирное урегулирование
Если вопрос, как не платить кредит и проценты по нему, возник по причине тяжелых жизненных обстоятельств, лучше всего будет попытаться мирно договориться с банком, в котором оформлен договор и официально получить разрешение не гасить займ, хотя бы временно.
Причина, по которой банк соглашается пойти на уступки, заключается в том, что в случае передачи дела в суд кредитор может потерять не только время, но и проценты.
Ведь суд вправе отменить штрафы и неустойки, а также зафиксировать сумму долга.
Чаще всего кредитные организации предлагают следующие варианты своим заемщикам:
- реструктуризация долга обычно подразумевает увеличение срока займа с целью снижения размера ежемесячного платежа;
- рефинансирование представляет собой оформление нового кредита, который направляется на погашение задолженности;
- при отсрочке платежа в течение определенного срока заемщик гасит только проценты.
Использование исковой давности
Законом установлен срок исковой давности по востребованию кредитного долга. Он равен трем годам. Получается, что знание этого принципа выступает еще одним вариантом того, как не платить кредит официально.
Моментом для отсчета исковой давности служит последний контакт с заемщиком. То есть чтобы воспользоваться этим принципом для отказа от оплаты займа, необходимо избегать любого контакта с банком: нельзя отвечать на звонки, открывать дверь сотрудникам, принимать заказные письма.
Если контакт все-таки произойдет, отсчет срока исковой давности начнется сначала.
Родственники в случае выхода на связь с ними сотрудников банка должны утверждать, что не знают, где находится тот, кто оформлял кредит. Если в течение трех лет заемщик найден не будет, долг будет списан.
Поиск лазеек в договоре
Центробанк России предъявляет к кредитным организациям требования по выдаче займов. Так, банк по закону должен сообщать клиенту (желательно в приложении к кредитному договору, которые заемщик подписывает прежде чем взять деньги) следующую информацию:
- сведения о существующих в учреждении схемах кредитования с их сравнением;
- расчет общей стоимости займа с учетом всех расходов и страховок, в том числе эффективного процента;
- подробный анализ схем погашения кредита;
- условия досрочного возврата займа.
Важным условием является то, что банк вообще не имеет права оформлять кредит, если сумма ежемесячного платежа превышает пятьдесят процентов размера заработной платы заемщика.
Как ни странно, но банки редко выполняют перечисленные выше требования. Стремясь заманить клиента любым возможным способом, сотрудники стараются скрыть максимум минусов каждой схемы кредитования, подтверждения дохода большинство из них вовсе не требует. В особенности это относится к кредитным картам.
Чтобы воспользоваться этим способом того, как не платить кредит, следует обратиться в суд. В иске необходимо подробно описать все нарушения закона, допущенные банком при выдаче кредита.
Если решение суда будет в пользу заемщика, проценты по займу можно будет вычесть из суммы долга, либо взять себе в качестве денежной компенсации. Сумму займа заплатить все равно придется. Только делать это можно будет несколько лет.
При этом принудительно могут потребовать выплачивать ежемесячно в счет гашения не более двадцати процентов официальной заработной платы.
Как не выплачивать кредит, признав себя банкротом?
С 2015 года в России у заемщиков появилось право отказаться от оплаты кредита, пройдя процедуру банкротства. Использовать этот вариант можно, если у гражданина имеются неисполненные обязательства на сумму не меньше пятисот тысяч рублей.
Для признания себя банкротством заемщик должен направить заявление в судебные органы.
Если способом того, как не платить кредит, было выбрано банкротство, придется набраться терпения. Процесс это длительный, он включает следующие этапы:
- составление графика погашения долга;
- арест материальных ценностей;
- продажа имущества;
- передача должником средств по всем банковским картам управляющему;
- направление полученных средств на выплату долга.
В том случае, если никакого имущества у гражданина нет, или его стоимости не достаточно, чтобы полностью погасить долг, он будет списан. Получается, что если гражданин, признан банкротом, погашать долг ему не придется и получится кинуть кредитную организацию.
Важно понимать, что такая процедура обладает рядом недостатков:
- физические лица банкроты три года не могут руководить какими-либо организациями;
- 5 лет нельзя взять новые кредиты;
- в течение пяти лет невозможно вновь признать себя банкротом;
- может быть временно ограничен выезд за границу.
Заемщикам, которые начинают искать способ, как не платить кредит законно, можно дать ряд рекомендаций:
- при возникновении трудностей желательно сразу уведомить банк для попытки мирно урегулировать вопрос;
- заемщику стоит попробовать уговорить банк снизить проценты, увеличить срок, предоставить отсрочку платежа;
- можно попытаться взять кредит на рефинансирование в другом банке с целью улучшения условий выплаты долга;
- тем же, кто окончательно решил кинуть банк, можно порекомендовать заблаговременно переоформить все имущественные права на родственников.
Можно обратиться к так называемым антиколлекторам, отзывы о которых есть в интернете. Они помогут заемщику разобраться в нюансах отказа от взятых на себя обязательств по поводу оплаты кредита. На суде такие организации выступают на стороне заемщика, пытаются повернуть дело в максимально выгодную для должника сторону.
Важно понимать: несмотря на то, что существует довольно много способов того, как не платить кредит на законных основаниях, все они трудновыполнимы. Придется потратить множество времени и усилий, прежде чем будет достигнут результат.
Кроме того, отказ (даже вполне законный) от уплаты кредита имеет ряд отрицательных последствий. Это как возможность судебной передачи денежных средств и имущества должника в счет оплаты кредита, так и невозможность получить займ в будущем.
Более того, отказ от гашения долга, также как и предоставление ложных сведений, считаются в России мошенничеством. За подобные действия вообще грозит уголовная ответственность.
Поэтому в момент принятия решения взять кредит важно трезво оценить свои возможности. Если нет уверенности в том, что займ будет погашен, лучше отказаться от желания его оформить.
Каждый день мы сталкиваемся с обманом в разных его проявлениях. И во взаимоотношениях с банком, какой бы нерушимой его репутация ни была, обману также есть место. Банки обманывают нас, обещая выгоду и умалчивая о недостижимости условий, обманывают в отношении доступности кредитов, не упоминая о штрафах и комиссиях за каждое действие по кредитной карте. Можно ли назвать умалчивание о принципиальных параметрах кредитов обманом? Если нет, тогда почему «забывчивость» заемщика, не сообщившего о наличии других непогашенных займов, считается обманом?
И все же банки правы, ожидая честности от заемщиков при оценке рисков кредитования рассматриваемой кандидатуры. Обман – первый признак недобросовестности человека, а при предъявлении фальшивых бумаг вряд ли стоит ждать, что клиент намеревался погашать заем изначально.
Честная забывчивость или обман?
Часто встречаются ситуации, когда один банк отказывает в кредите, а другой одобряет. Клиент, обратившийся в обе организации, просто не сообщил о наличии ипотеки. Первый банк обнаружил несоответствие в сведениях, а второй подобной информации не получил. Логично предположить, что наличие ипотечных обязательств серьезно отразилось на платежеспособности человека, и риски банка, одобрившего второй кредит, высоки. Это заставляет кредиторов совершенствовать механизмы проверки кандидата и искать новые способы борьбы с «забывчивостью» граждан.
Главным источником информации о заемщике служит база БКИ, в которой хранится история кредитования за последние годы. Если кредитор сотрудничает с бюро кредитных историй, скрывать наличие непогашенных обязательств бесполезно. Не поможет даже смена паспорта, ведь на последней странице есть сведения о предыдущем документе.
Если речь идет о поддельных личных бумагах, факт попытки мошенничества налицо, ведь человек, скорее всего, и не собирался отдавать долг банку. Подделка справок с места работы – чаще вынужденная мера, когда заемщик пытается взять сумму больше, чем позволяет заработная плата. Несмотря на то, что человек не отказывается от обязательств и оформляет долг на себя, это также считается обманом, который негативно отразится на репутации.
Однако часто несоответствие информации действительно вызвано непреднамеренной забывчивостью. Регулярно оплачивая действующий кредит, человек попросту забывает его упомянуть. Иногда клиент намеренно умалчивает важную информацию, понимая, что она не позволит взять заем. Отсутствие единых данных, обновление сведений в БКИ с запозданием дают лазейку для «забывчивых» граждан. Несовершенство применяемой системы приводит к вероятности успешного сокрытия информации о просрочках в каждом десятом случае, если человек не сообщит об этом сам. Таким образом, осознанно или нет, потенциальные заемщики имеют шанс получить кредит, не упомянув о наличии проблем или взятых ранее финансовых обязательствах.
Не только сокрытие данных о наличии непогашенного кредита может расцениваться обманом. Банк, выдвигая стандартные условия для всех, вряд ли сможет быть полностью объективным. Иногда даже справки 2-НДФЛ не позволят правильно оценить ситуацию с финансовым положением кандидата.
Дело в том, что уровень текущих расходов во многом зависит от запросов и потребностей человека. Для одного достаточно иметь заработную плату на уровне 20 тысяч рублей, чтобы, живя с родителями, обеспечивать свои личные потребности, не тратя на проживание и питание. Для другого наличие высокого заработка не спасает от нужды, если приходится выплачивать кредит за супруга, содержать недееспособных и больных родственников и оплачивать съемное жилье. В результате клиент, представивший справку о заработке свыше 100 тысяч рублей, будет считаться надежным заемщиком, а другому человеку с минимальными ежемесячными расходами, откажут.
Ниже представлен топ-5 ситуаций намеренного или случайного обмана банка:
- Сокрытие сведений о непогашенных кредитных обязательствах в других банках.
- Сознательное занижение суммы текущего платежа, чтобы согласовать новый лимит.
- Завышение своих заработков в случае, когда программа кредитования не требует предоставления справок о доходах. Сотруднику банка остается судить о платежеспособности со слов кандидата.
- Умышленное увеличение трудового стажа, чтобы соответствовать критериям заемщика (более полугода).
- Изготовление справки о несуществующих доходах. К поддельным бумагам прибегают граждане, не трудоустроенные официально.
Представители банковской сферы свидетельствуют: седьмая часть заемщиков пытается обмануть кредитора. И это только выявленные факты. Каков процент тех, кто смог ввести в заблуждение банк, оставшись не пойманным, неизвестно.
Службы безопасности не дремлют, раскрывая различные приемы нечестных заемщиков. В зависимости от тяжести проступка последствиями могут стать:
- отказ в кредите;
- занесение в черный список;
- привлечение к уголовной ответственности (это касается случаев подделки бумаг, подлога, выдачи себя за другого человека).
Чтобы исключить негативные последствия, лучше подбирать кредитные программы, которым заемщик будет соответствовать. В этом случае не придется врать и потом оправдываться, сохранив репутацию честного человека. Сталкиваясь с ежедневным обманом банков, умалчивающих о возможных негативных последствиях по кредиту, возникает вопрос, можно ли обмануть банк, не прибегая ко лжи в анкетных данных.
Чем шире условия кредитных программ, чем больше сулит банк выгоды, тем проще получить максимум из сотрудничества с кредитором.
Есть схема, которая поможет получать доход от использования кредитных средств, оставаясь честным, если грамотно следовать условиям, предложенным банком.
Исходные условия – наличие хорошей репутации и официальное трудоустройство. А принцип действий таков:
- Получая зарплату на карту, оформить дебетовый пластик, предусматривающий получение прибыли на остаток. Задача клиента – найти предложение с наибольшей ставкой и небольшим неснижаемым порогом.
- Оформить кредитную карту с повышенным кешбэком, скидками от партнеров, различными бонусами. Особое внимание обращают на стоимость обслуживания, комиссии за использование, беспроцентным периодом в 55-60 дней. Этой карточкой расплачиваются в магазинах, совершают текущие траты, от зарплаты до зарплаты. В течение месяца клиент активно расходует средства в пределах зарплаты, а затем восстанавливает лимит, не дожидаясь окончания грейс-периода.
- Через месяц после начала использования кредитки, получив следующую зарплату, полностью погасить кредитную задолженность и получить начисленный кешбэк. Одновременно с этим по дебетовой карте начисляют небольшой процент дохода на карманные расходы.
В итоге доход получают по обеим картам: дебетовой и кредитной, не выплатив банку ни копейки.
Пример расчета наглядно демонстрирует возможности «честного» обмана на условиях, которые предлагает сам банк:
1. Карта Ренессанс Кредит дебетовая дает доход 7,25% в год, оплата за выпуск – 99 рублей. При условии неснижаемой суммы в 30 тысяч рублей ежемесячное обслуживание бесплатно. При условии хранения минимального остатка за год работы по этой схеме получают 2175 рублей.
