Что такое условие по первому риску. Страхование первого и второго риска
Важным элементом договора страхования является указание применяемой системы риска, от которой зависит размер итоговых выплат. В рамках данной статьи рассмотрим, какие особенности имеет страхование по системе первого риска.
Понятие и законодательное регулирование
Под системой страхования по первому риску понимают такой вариант страхования, в соответствии с которым возмещение производится в размере ущерба, но в пределах установленной договором величины.
Следует рассмотреть две категории:
- Первый риск в страховании. Документально точно прописываются значения величины возмещения, выраженные в финансовом эквиваленте. Данное значение в договорных критериях считается страховой суммой. В ситуации, когда необходимо провести выплату компенсации, именно данная сумма является базовым отчетным моментом. Убыточные значения, которые ниже данной величины, можно отнести к категории первого риска. Они возмещаются в полном объеме.
- Второй риск. Это сумма, которая превышает прописанное в документах значение. Страхователь не вправе ее получить – выплаты сверх первого риска не осуществляются.
Важно! Страхование первого риска оформляется юридически, закрепляется договорными соглашениями и предусматривает защиту имущества и прочих указанных интересов сторон в ситуации наступлении страхового случая. В основе регулирования данной системы лежит ФЗ № 4015-1.
Страхование по системе первого риска – это способ обеспечения экономической безопасности, создания резервов в ситуации возникновения убытков и возможности возникновения финансовых потерь.
Заключение договора страхования по первому риску является обязательным элементом для защиты прав интересов сторон, получения гарантированных значений выплат в ситуации повреждения или утраты имущества.
Основные преимущества
Предусмотрены специфические черты системы первого риска:
- выплачивается тот размер финансов, который точно прописан в договоренных соглашениях;
- соотношение суммы и цены имущества не учитывается;
- первый риск возмещается страхователю полностью;
- предприниматель самостоятельно формирует величину предполагаемого риска убытка, нет привязки к стоимостной составляющей (либо она незначительна);
- нет надобности проводить ежемесячную инвентаризацию имущества и подтверждать остатки склада.
Среди основных преимуществ данной системы можно назвать:
- для страховщика: после выплат оговоренной суммы договор считается исполненным и закрытым;
- первый риск в страховании – это значение, точно указанное в договорных соглашениях;
- простота расчетов и оценки ущерба;
Важно! Главным недостатком является тот факт, что в ситуации, когда величина убытка выше суммы по договору, часть остается невозмещенной для страхователя.
В каких видах страхования применяется
Страхование по первому риску применимо для следующих вариантов:
- вероятность предполагаемого материального ущерба ниже;
- нет возможности определения постоянной на весь срок договора цены имущества;
- имущество расположено в разных помещениях, а цена остатка изменчива;
- для страхования имущества по первому риску, которое расположено на складе;
- в ОСАГО.
Внимание! В ОСАГО первый риск применяется реже. Рассчитать стоимость страховки для вашего случая и приобрести полис можно на нашем сайте – с помощью калькулятора ниже.
Как отражается в договоре
В договоре по первому риску в обязательном порядке прописываются:
- выбранная система (в данной ситуации: первый риск);
- возможна трехсторонняя схема: выгодоприобретателем назначено третье лицо;
- в договоре точно прописывается сумма, являющаяся границей при выплатах, которую надо рассчитать;
- формула расчета выплат.
Формула расчета суммы возмещения
Применяемая формула по системе первого риска выглядит так:
СВ = РУ – БФ , где
СВ – выплачиваемые суммы, т.р.;
РУ – причиненный ущерб, т.р.;
БФ — безусловная франшиза, т.р.
При расчете значения ущерба используют формулу:
РУ = СИ – И + РС — О , где
СИ – величина стоимости имущества, которая может быть получена путем оценки, т.р.;
И – износ (амортизация), т.р.;
РС – расходы на экспертизу и прочие суммы по списанию, т.р.;
СО – величина остатков, т.р.
Под франшизой понимается сумма освобождения страховщика от выплат по договору, которая не превышает установленный размер. Это та часть убытка, которая не возмещается страховщиком. Ее значение устанавливается в договорных соглашениях.
Возможные варианты франшизы:
- точно установленная величина;
- относительная единица от стоимости страхуемого имущества;
- процент от значения причиненного ущерба.
Пример расчета
Рассмотрим пример для того, чтобы наглядно понять, как эти суммы соотносятся друг с другом.
У двух автомобилей одинаковая страховка на сумму 1 млн рублей каждая. Автомобили попали в ДТП и получили существенные повреждения. Для первого автомобиля величина ущерба составила 850 т.р., для второго – 1 млн 350 тыс. руб.
Рассчитаем сумму страхования по системе первого риска. Сумма первого риска составляет 1 млн рублей. При этом первый автовладелец получит полную компенсацию по страхованию первого риска по договору в размере 850 т.р. Второй владелец получит только сумму 1 млн рублей по договору страхования первого риска.
Система страхования по первому риску имеет свои законы при выплатах:
- Значение убытков делится на две части. Границей деления является величина страхования, прописанная в договоре. Первая часть (до границы) – это сумма по первому риску, она возмещается полностью. Вторая часть (после границы) – это второй риск, это значение не может быть возмещено.
- Не учитывается соотношение между величинами страховой суммы и стоимостью имущества. Преимущество у первой категории.
Какие еще системы страхования существуют
Встречаются и другие системы страхового возмещения. Возможности применения указаны в договорных соглашениях в обязательном порядке. Рассмотрим характеристику других систем:
- Пропорциональная система возмещения. Она очень распространена в современном страховании. В ее рамках возмещается не весь ущерб, а только установленный заранее в договоре процент.
- Система действительной оценки. Оценивается фактически полученный ущерб. Он лежит в основе величины возмещения.
- Система восстановительной оценки. Выплачиваемое значение равно стоимости приобретения нового объекта.
Таким образом, применение системы страхования первого риска возможно тогда, когда возникают сложности в определении страховой имущественной стоимости или страхуются предполагаемые суммы расходов. Данная система применима в случаях, если вероятность максимального ущерба снижена. В рамках системы устанавливается ответственность за убытки не выше установленного в договоре лимита.
Если у вас остались вопросы, смело задавайте, их нашему онлайн-консультанту на сайте.
по п.р. нет необходимости оценивать стоимость всего имевшегося и сохранившегося имущества (при условии, что договор заключен правильно и сумма не превышает реальную стоимость имущества). Достаточно исчислить фактический ущерб. Поэтому данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями, состав его меняется (страхование домашнего имущества.
Расчёт страхового возмещения по имущественным видам страхования
Страховщик самостоятельно, до заключения сделки, определяет применяемые им методики для исчисления сумм компенсаций. Регламентируются соответствующие положения в правилах страхованиях. В основу принимаются законодательные акты (по обязательным видам) и нормы, принятые в данной сфере деятельности. С принципами и выплатами страхового возмещения страхователь соглашается, ставя подпись в договоре. Расчёт страхового возмещения по тем видам, которые относятся к отрасли общего страхования, зависит во многом от размера принятой ответственности и действительной стоимости объекта.Страхование по первому риску
Иными словами, сумма выплат за период действия полиса ограничена суммой покрытия. В случае же неагрегатного покрытия страховая сумма едина в рамках каждой выплаты, то есть каждая выплата ограничена, а количество их не играет роли. Разумеется, агрегатное покрытие ущерба обойдется дешевле. Как правило договор заключается на определенный срок. В некоторых случаях особо оговаривается, что договор действует до первого страхового случая (могу ошибаться, но кажется я видела такое условие в КАСКО Ренессанса) О лимитах возмещения: Пропорциональное возмещение ущерба Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой.Страхование в вопросах и ответах
Весьма популярным видом страхования в последнее время стало страхование по первому риску. Данный вид страхового обеспечения представляет собой ответственность за убытки, суммарная сумма которых находится в пределах заранее оговорено лимита. То есть данная система предусматривает выплату страховой сумы в точном размере нанесенного ущерба, но при этом не превышая страховую суму. Урон, который возникает от наступления страхового случая можно классифицировать на две группы: потери, которые входят в пределы страховой суммы и потери, данную суму превышающие.Страховка в Ступино
Возникающие от страхового случая потери как бы разделяются на две части: потери, не превышающие страховой суммы и потери сверх страховой суммы.Убытки, относящиеся к первой части (первые риски), компенсируются полностью; отсюда и название данной системы. Для определения страхового возмещения при ответственности по первому риску нет необходимости оценивать стоимость всего имевшегося и сохранившегося имущества (при условии, что договор заключен правильно и страховая сумма не превышает реальную стоимость имущества).
Страховая выплата по первому риску
Получить консультацию 7 95 00 22 88 44
Если в течение срока кредитования залоговое имущество погибло или частично пострадало, а заемщик не может погасить долг, то банк несет прямые финансовые убытки. Страховка же позволяет получить компенсационные выплаты за погибшее или поврежденное имущество в счет долга. Кроме того, процедура страхования предусматривает независимую проверку залогового имущества, платежеспособности заемщика и статус-кво компании.Страхование: примеры решения задач
Определяется, является ли происшедшее событие страховым случаем, не входит ли оно в исключения из страховых случаев: да, поскольку страховым случаем по договору ОСАГО является наступление гражданской ответственности автовладельца в результате причинения вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц при использовании принадлежащего ему транспортного средства. Здесь отметим, что закон об ОСАГО не считает страховым случаем гражданскую ответственность, возникшую в результате причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды. Поэтому срыв контракта и лечение Иванова по договору ОСАГО страховым случаем не является. 3.Новая программа страхования – Росгосстрах Квартира
О страховой новинке представителям курских СМИ рассказал на состоявшейся по этому поводу пресс-конференции руководитель филиала ООО «РГС-Центр»-Управление по Курской области Константин Суржиков. Со страховкой жить спокойней Статистика свидетельствует, что в 2005 году в Курской области было зарегистрировано 1183 пожара, материальный ущерб от которых составил более 17 млн. рублей.Страхование дает возможность компенсировать ущерб в его материальном выражении при повреждении или утрате имущества.
Но позаботиться об этом нужно заранее, заключив договор организацией, предоставляющей данные услуги. Чрезвычайно важно, чтобы она заслуживала полного доверия.
Понятие риска является одним из тех, которые использует страхование по системе первого риска. Оно может применяться в нескольких значениях:
- как возможность повреждений в имуществе или его полной утраты из-за воздействия различных бедствий, аварий или других событий, на случай которых заключен договор;
- как объекты, на которые распространяется действие договора;
- как ответственность, принятая на себя стороной страховщика;
- как распределение ответственности между сторонами договора при наступлении предусмотренного в нем события.
В отдельную группу выделяются специальные риски. Они оговариваются в особом порядке. К ним относятся, например, возможные опасности при перевозке драгоценных металлов или произведений искусства.
Оценка риска при страховании
Для объективного назначения суммы в договоре важно правильно определить величину возможной опасности. С этой целью изучить сам объект страхования, а также обстановку, окружающую его.
На основании определения вероятности ожидаемого события и появляющихся при этом финансовых потерь устанавливается сумма (страховой взнос), которую должен оплатить владелец.
Она должна соответствовать объективным и субъективным обстоятельствам отдельно в каждом конкретном случае.
Для точного определения уровня риска учитываются:
- данные статистики;
- сила воздействия природных факторов;
- действия людей;
- возможные обстоятельства;
- сумма возможного ущерба.
Данный вид защиты входит в число систем неполного страхования. Величина полной стоимости имущества не имеет при этом решающего значения. Система позволяет распределить ущерб при потере или повреждении имущества между сторонами договора.
Страхователь идет на это сознательно, для того, чтобы уменьшить сумму необходимых выплат.
Определение первого риска в страховании
Применение системы основывается на определении двух понятий: первый и второй риск.
Стороны, участвующие в оформлении договора, назначают конкретную величину в денежном выражении. В тексте она обозначается как страховая сумма и учитывает действительную стоимость имущества.
При необходимости осуществить компенсацию названная сумма становится точкой отсчета. Убытки ниже границы оговоренной величины считаются первым риском. Они должны быть возмещены полностью.
За второй риск принимают величину убытков, превышающих оговоренную сумму. Страхователь не может рассчитывать на ее компенсацию.
Рассмотрим конкретные случаи, когда действуют правила данной системы.
Владельцы двух автомашин оформили страховку на одинаковую сумму: 1 миллион рублей. После дорожно-транспортного происшествия оба автомобиля получили значительные повреждения. Ущерб для одной машины составил 700 тысяч рублей, для второй – 1 миллион 200 тысяч рублей.
Владелец первого авто получит возмещение в полном размере понесенного убытка – 700 тысяч рублей. Второй владелец также получит компенсацию. Но она не превысит 1 миллиона рублей.
Взносы и компенсации по страхованию
Взносы по страхованию могут быть осуществлены в авансовом или в предварительном порядке.
Авансовые платежи выплачиваются до даты, когда должна осуществляться очередная выплата. Они вносятся частями по оговоренной в договоре схеме.
Предварительный порядок заключается во внесении платежа заранее полностью или также по частям. На сумму, внесенную по договору, могут начисляться проценты.
Отличие авансовых и предварительных платежей существенное. Иногда страховое событие наступает до окончания срока выплат. В этом случае остаток предварительного платежа будет выдан страхователю в дополнение к основной сумме по договору.
Авансовые платежи дополнительно не выплачиваются. Они служат компенсацией страховой суммы.
Компенсация ущерба
При наступлении предусмотренного в договоре события выплаты согласно правилам системы первого риска подчиняются особенным законам.
Понесенные убытки в их материальном выражении разделяются на 2 части. Границей частей служит величина, равная страховой сумме.
К первой части убытков относится величина, меньшая этой суммы. Страховщик обязан ее полностью компенсировать. Все остальные денежные потери являются вторым риском. По данной системе они не компенсируются.
Компенсация по договору не учитывает соотношения двух величин: страховой суммы и стоимости имущества. Значение имеет только первая из названных величина. Обычно система первого риска оказывается более выгодной для владельца имущества, указанного в договоре.
Система дробной части в страховании
Объединение действия двух разных систем: первого риска и пропорциональной ответственности – используется в особом способе страхования.
При его применении стоимость имущества рассматривается в двух формах: страховой и показанной.
При оформлении системы дробной части могут быть задействованы 2 варианта:
- страховая равняется 100% действительной стоимости;
- показанная является частью (дробью) от действительной.
Значение показанной стоимости обычно прописывается в тексте договора в виде обыкновенной дроби или процентов.
При применении первого варианта действуют правила компенсации ущерба как при страховании первого риска. Правила пропорциональной системы начинают работать при условии оформления договора по второму варианту.
Страховые организации и рынок страховых услуг – одна из важнейших сторон государственной финансовой системы. и страхователя позволяет свести к минимуму риск от возможных неблагоприятных обстоятельств, от чужого посягательства на имущество, от действия природных катаклизмов.
Система первого риска в страховании – это только один из многих способов обезопасить себя и свое имущество. Обычно эта система оказывается более выгодной для собственника, чем другие.
Она применяется довольно часто и удовлетворяет стремление к выгодным условиям обеих сторон, как страховщика, так и страхователя.
Система первого риска;
Система пропорциональной ответственности;
Система действительной стоимости;
Системы страховой ответственности
Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.
Применяют следующие системы страховой ответственности:
1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.
Пример . Стоимость объекта страхования - 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.
2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.
Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле
· СВ - величина страхового возмещения, руб.;
· СС - страховая сумма по договору, руб.;
· Y - фактическая сумма ущерба, руб.;
· СО - стоимостная оценка объекта страхования, руб.
Пример . Стоимость объекта страхования - 10 млн. руб., страховая сумма - 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта - 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.
При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.
3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.
Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
Пример . Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб.
Франшиза - это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Определяется договором страхования.
Франшиза может быть установлена:
· в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;
· в процентах к величине ущерба.
Франшиза бывает двух видов:
· условная;
· безусловная.
Под условной франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от х%", где х- величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.
Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.
Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых х%", где х - размер процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.
При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.
