Что считается просрочкой. Что делать если есть просрочка по кредиту
Согласно данным Минфина, на 2016 год в России насчитывается более 40 млн должников перед банками. Другими словами, каждый третий имеет перед кредитными организациями неисполненные обязательства. При этом лишь 8 млн из них могут исправно выплачивать заем. Цифры неутешительные. С каждым годом растет и число просроченных кредитов. Что делать и чем чревата задержка в выплатах - читайте в нашей статье.
Что считается просрочкой по кредиту
Задолженность считается просроченной с момента истекания сроков ее погашения. Т.е. если обязательная выплата кредита намечена, например, на 25.06, то уже 26.06 платеж будет считаться просроченным. С этого дня начнутся начисления пеней и процентов, которые указаны в договоре займа.
Краткосрочная просрочка от 1 до 3 месяцев
Как бы грозно не звучала интерпретация просрочки, вряд ли какой банк начнет преследовать своего должника уже на следующий день. Но задержка платежей от одного до трех месяцев уже повод для беспокойства. В этом случае, как правило, банк подает сигнал собственной службе безопасности. Тут вступают «в игру» злобные сотрудники call-центра кредитного отдела. В их обязанности входит, мягко говоря, надоедать клиенту и его родственникам.
Человек не должен поддаваться эмоциям и действовать адекватно, спокойно реагируя на поступающие звонки. Важно не игнорировать обращения и показывать свою открытость для решения возникшей проблемы. Вполне возможно, что удастся прийти с банком к компромиссу. Например, реструктуризировать задолженность и начать гасить ее хотя бы малыми частями. Если на человека продолжают давить и не собираются идти на встречу, а возможности оплатить долг полностью нет - это прямая дорога в суд. Хотя такой вариант развития ситуации маловероятен, ведь банку это не выгодно.
Просрочка год и более
Самое тяжелое начинается уже через 3-6 месяцев с момента просрочки выплат. На этом этапе, если платежи так и не начали поступать, банк принимает более жесткие меры. Шаблонный прием - обращение к . Хотя в настоящее время это незаконно, за исключением случаев, когда заемщик добровольно дал свое согласие на это.
Есть правила, которые регламентируют , но на деле все обстоит далеко не так. Несмотря на запреты, они нарушают все границы и звонят когда угодно и кому угодно, осыпая оппонентов угрозами. Бояться их не надо, в этом случае закон на стороне должника. Если до клиента банка добрались «серьезные дяди», преследуют и угрожают, первому следует обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.
Более того, если человек не давал свое согласие на передачу долга третьим лицам и данный пункт отсутствует в договоре - он может подать в суд и на сам банк. Такие неправомерные действия со стороны кредитной организации должны быть пресечены.
Проблема решается куда быстрее, если заем брался под залог имущества. Тогда кредитор потребует реализации последнего и полной выплаты . После всех обязательных процедур по продаже дело закрывается. Но с нецелевыми займами все несколько сложнее.
Такого понятия, как допустимая просрочка, просто нет. Она либо есть, либо отсутствует. На действия банка влияет лишь длительность просрочки. За 1-4 дня никто не будет принимать меры по взысканию долга. А вот за месяц и выше могут начать организацию процедур, о которых было упомянуто выше.
Правда, некоторые условия могут быть прописаны в . Например, с какого дня начнется начисление штрафных процентов и пеней. Чтобы не платить за пару дней просрочки, лучше заранее предупредить банк о возможной задержке платежа.
Максимальная просрочка по кредиту
Как и допустимой, максимальной просрочки нет. Чем дольше не оплачивается кредит, тем злее становятся сотрудники банка, и тем жестче меры по взысканию. Однако именно здесь стоит упомянуть о сроке исковой давности.
Сразу оговоримся, речь не идет о мошенничестве, но таков закон. А именно, согласно ст. 200 ГК РФ , срок исковой давности составляет 3 года. В течение этого времени банк может подать заявление в суд на заемщика за невыплату долга. Если этого не произошло, то долг должен быть аннулирован.
Заем может кануть в небытие и по другой причине. Например, если после суда должника не смогли найти приставы - долг списывается спустя 3 года. В теории звучит очень даже неплохо, но на деле исполнить это сложно.
Заемщик должен просто испариться. Не оставлять следов, по которым приставы могут отыскать свой объект, практически невозможно. Ведь для жизни нужны деньги, а чтобы их заработать требуется работа. К тому же выезжать тоже никуда нельзя. Нюансов много, и все это довольно сложно, поэтому куда проще прийти к компромиссу.
Возможные действия банка и их права прописаны в статье 14 №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». В случае просроченного платежа, кредитор имеет право потребовать с должника полного возврата займа в досрочном порядке. При этом необходимо выплатить все установленные банком проценты.
Но как бы устрашающе это не звучало, закон не так жесток к уклонившимся от выплат. Кредитор, желающий получить свои деньги раньше срока, должен установить приемлемую дату выплаты, чтобы не «загнать» должника в угол. При этом, если банк примет подобное решение, то перед этим он обязан известить своего «подопечного» соответствующим уведомлением. Сроки досрочных выплат не должны быть меньше, чем 60 дней с момента отправки извещения.
Однако стоит отметить, что банку не совсем это выгодно. Куда удобнее ему приступить к начислению штрафов, пеней и прочих процентов, предусмотренных договором. Особенно применимо это в том случае, когда человек пропускает платежи лишь время от времени.
Не стоит забывать, что в банках работают такие же люди, которые вполне могут войти в положение. Если не затягивать проблему до критического состояния, то всего этого можно избежать. Если клиент понимает, что в конкретном месяце он , ему следует обратиться в банк. Во время визита подробно объяснить ситуацию и попросить отсрочки по платежу. Это позволит избежать начисления процентов и пеней.
Если человек продолжит игнорировать свои обязательства, банк может обратиться в суд. Последний, естественно, вынесет решение в пользу кредитора и установит меры, которые помогут взыскать долги с неплательщика.
Нередко дело доходит до судебных приставов, которые на законных основаниях могут лишить заемщика его имущества. Конечно, все в пределах разумного. Никто не забирает лишнего, все исключительно в размере суммы кредита.
Но у суда есть и положительные стороны, даже для клиента банка. Основная часть банков в активном стремлении заработать на всем «что движется» порой заходит за черту разумного. Это, в первую очередь, выражается в завышенных процентах по кредиту в случае просрочки. Буквально за пару месяцев сумма выплат может достичь небывалых высот и стать непосильной ношей для заемщика. И вот тут на помощь последнему приходит судья. Согласно статье 333 ГК РФ , процентная ставка по неустойке может быть уменьшена.
Однако, это касается исключительно штрафных взысканий. Основные процентные начисления по кредиту остаются неизменны. Если деньги взяты, пусть даже под огромные проценты, их придется выплатить. Это обусловлено тем, что заемщик изначально дал согласие. Поэтому так важно осознанно идти на подписание договора, и при возможности искать более выгодные условия.
Права сторон и возможные варианты решения на законодательном уровне оговорены в №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Некоторые ситуации, например, снижение неустойки, срок исковой давности и т.п. оговорены в Гражданском кодексе Российской Федерации . При необходимости можно обратиться и к нему для разрешения проблем.
Но следует ясно понимать, что со стороны банка работают профессиональные юристы, а во всех законах имеются «лазейки». Неподготовленный человек вряд ли сможет за пару дней изучить кодекс «по делу». Поэтому, в случае надобности, лучше обратиться к профессионалам, которые объяснят, как правильно трактовать и применять ту или иную статью. В наши дни существуют благотворительные организации, работающие на безвозмездной основе, которые помогают людям, попавшим в долговую яму. Не нужно стесняться просить о помощи, в противном случае финансовая петля начнет затягиваться сильнее.
В первую очередь, если у клиента возникла просрочка по кредиту, не нужно прятаться от банка. Следует отвечать на его звонки, говорить спокойным тоном и показывать готовность к решению проблем. Важно объяснить, чем именно вызваны задержки в выплатах. Как правило, если причина уважительная, например потеря работы, то банк идет на уступки и проводит реструктуризацию. Очень понимающие банки могут устроить «кредитные каникулы» на определенное время, пока человек не устроится на новую работу.
Если кредитная организация не идет навстречу и продолжает начислять огромные штрафные проценты, клиент вправе подать исковое заявление. Правильно аргументировав свою позицию перед законом, человек имеет все шансы на снижение процентов за просрочку и, возможно, на пересмотр сроков выплат.
Чтобы увеличить шансы на победу в суде, следует подготовить неоспоримые доказательства причин, которые привели к нынешней ситуации. Но, как правило, не в интересах банка доводить дело до суда, поэтому он старается решить дело мирным путем. В этом случае решение одно - действовать по всем правилам соглашения, которое было достигнуто между сторонами.
Как правильно оплачивать просроченный кредит
Банковская система устроена таким образом, что основная часть выплаты, особенно первое время, направлена на погашение процентов. Правильная оплата просроченного кредита происходит согласно принятому решению сторон (соглашению). Если просрочка была небольшая (несколько дней), то следует позвонить в банк и уточнить, какую сумму необходимо внести. Все выплаты нужно согласовывать с банком, чтобы в последующем не возникло сюрпризов.
- Если вы видите, что ваши права нарушаются - не бойтесь подавать на кредитора в суд.
- Не прячьтесь от банка, это только усугубит ситуацию.
- Делайте все, чтобы предотвратить проблему. Уточните заранее у банка, как быть, если возникнут ситуации с кратковременными просрочками.
Может ли банк причину просрочки платежа за кредит посчитать уважительной?
Среди тех, кто берет в долг и не выполняет свои обязательства, откровенно непорядочных людей мало. Большинство попадают в форс-мажорную ситуацию: потеря работы, болезнь, убытки в предпринимательской деятельности. Как поступить, если приближается день платежа, а выполнить его нет никакой возможности? Главное, не списывать все на забывчивость, рассеянность или, что еще хуже, прятаться. Лучше встретиться с представителем банка заранее и объяснить свое положение. Если причина, которой объясняется просрочка, будет признана уважительной, то банк пойдет навстречу заемщику и предоставит отсрочку по платежу без штрафных мер на два-три, а может и больше месяцев.
Что будет, если задержать платеж по кредиту на один день или на неделю?
Как правило, если просрочка платежа по кредиту составляет не более пяти рабочих дней, то должнику это не грозит серьезными последствиями. Банк понимает, что клиент задержал выполнение обязательств кратковременно, и согласен некоторое время подождать — заемщику может прийти в этот период напоминание по телефону звонком или SMS-кой. Однако будет большим заблуждением надеяться, что входить в положение клиента банк будет постоянно. Минуют эти «пограничные» дни, и кто-нибудь из банка в более официальной форме напомнит о нарушении кредитного договора. Более того, заемщика известят о том, что деловые взаимоотношения вступают в более жесткую фазу и далее следует наложение штрафа.
Штрафные санкции и их последствия
Банк применяет два вида штрафных санкций:
- значительное повышение процентных ставок;
- фиксированная сумма штрафа.
Пеня может составлять за каждый день просрочки от 0,5% до 8-9% от суммы задолженности. Долг будет каждый день увеличиваться – несложно представить, насколько он возрастет, к примеру, через месяц. Невыплата пени несет новый штраф. Нельзя допускать, чтобы «снежный ком» продолжал разрастаться. Нужно принимать срочные меры, а именно немедленно погашать задолженность или хотя бы явиться в банк и сказать, когда это случится. Нередко банки настаивают на полной досрочной выплате кредита, если задержка платежей происходит в течение определенного срока. Иногда весьма маленького – месяца.
Задержка платежа на неделю и больше грозит и замаранной кредитной историей. Должнику в дальнейшем могут отказать в предоставлении очередного кредита или дать его, но с более высокой ставкой, что невыгодно. Данные о должниках аккумулируются в единой базе кредитных историй, доступ к ней имеют и другие банки. Не стоит отказываться от погашения задолженности. Долг может быть продан коллекторскому агентству, а это означает начало второго витка «выбивания» денег, но на этот раз с большей настойчивостью. Дело может дойти до суда. Если был залог, его, скорее всего, заставят продать на аукционе. Цены там гораздо ниже рыночных, поэтому серьезные материальные потери неизбежны.
Можно ли рассчитывать на лояльность банка?
Когда просрочка по кредиту образовалась, нужно немедленно обращаться в банк. Обнадеживать себя не стоит, но не исключено, что в определенных случаях будет предоставлена отсрочка или снята часть штрафа. Возможно, банк поможет составить схему выплаты задолженности и найти пути выхода из создавшегося положения. Это перенос срока платежа, увеличение длительности кредита, рефинансирование, выгодный вариант продажи залогового объекта. Даже при судебном разбирательстве заключаются мировые соглашения между должником и кредитором на приемлемых для обеих сторон условиях.
Не допускайте просрочки платежа за кредит! . Если это произойдет, необходимо немедленно обращаться в банк для того, чтобы попытаться совместно найти приемлемое решение проблемы. Еще лучше ставить банк в известность о возможном срыве графика платежей заранее. В противном случае должнику грозит финансовая кабала.
Многие россияне, получая ссуды в банках, совершенно не обращают внимания на такие пункты в кредитном договоре как штрафные санкции в случае несвоевременного погашения займа. А эта невнимательность выливается в дополнительные траты при очередном платеже в банке, когда с вас требуют сумму на порядок выше той, что указана в графике. Банки – прибыльные организации, поэтому даже за малейшую просрочку вам придётся платить. Насколько такие санкции являются правомерными, как рассчитываются штрафы, и возможно их как-то избежать вы узнаете в этом материале.
Законность начисления банком штрафных санкций
Просрочка наступает вследствие несоблюдения графика платежей, поэтому даже один день задержки в оплате очередного платежа повлечет за собой неустойку. В Гражданском Кодексе РФ (далее — ГК) указан порядок формирования таких начислений в виде:
— Пени, которая рассчитывается за каждый день неоплаты платежа. Иногда такая сумма может превышать сумму просрочки.
— Штрафа, который применяется в виде единоразовой санкции либо за каждый факт просрочки.
Стоит также знать, что штраф за неоплаченную вовремя сумму неустойки банком не может начисляться.
Как уже отмечалось ранее, если сумма неустойки гораздо больше просрочки, то вы в судебном порядке всегда можете потребовать уменьшения или полного отказа от оплаты суммы штрафа. Такие методы довольно широко применяются в судебной практике России.
Виды банковских штрафов
Различают четыре основных вида штрафов:
— фиксированные суммы штрафа в рублях;
— пеня в виде ежедневного процента за каждый день невозврата долга;
— суммы штрафов с нарастающим итогом;
— фиксированный процент неустойки на остаток кредита, который также может начисляться единоразовым платежом или за каждый день просрочки.
Большинство банков комбинируют эти варианты санкций по своему усмотрению, к примеру, начисляют ежедневную пеню и фиксированную сумму за каждый месяц невозврата кредита.
Уровень штрафов в банках
Рассмотрим размер штрафных санкций на примере самых крупных банков РФ
1. ВТБ-24
Банк взимает пеню в размере 0,6% за каждый день просрочки. И уже на третий день нарушений кредитного договора юридический отдел учреждения может готовить соответствующее письмо-уведомление заёмщику, что указано в договоре.
2. Сбербанк России
В этом банке пеня чуть меньше – 0,5% от суммы невозврата. Если вы не соблюдаете график платежей по экспресс-кредитам, то стоит готовиться к более значительным суммам – от 6 до 9% в день. Если клиент не решает вопрос о погашении долга, то банк начисляет штраф в 300 – 500 рублей в зависимости от кредита.
Если заёмщик в течение месяца не гасит свой долг, то банк может потребовать полного погашения ссуды в досрочном порядке. А после 90 дней просрочки кредитное дело передается коллекторам или в суд.
3. Хоум Кредит банк
Это учреждение отошло от стандартных условий, и начисляет штрафы в зависимости от количества дней просрочки:
— на 15 день неуплаты долга штраф в размере 300 рублей;
— на 25 день банк плюсует к предыдущей сумме 500 рублей;
— на 35 день – ещё 800 рублей.
— на 60 день и во все последующие месяцы – по 800 рублей.
4. Альфа-Банк
Для залоговых кредитов предусмотрена пеня в размере 1% в день от суммы невозврата долга, а для потребительских – 2%.
5. Банк Русский Стандарт
Для этой организации важна частота просрочки и её периодичность (т.е. порядок):
— за первое нарушение вы заплатите 300 рублей;
— за второе — 500 руб.;
— третье и четвертое – 1000 и 2000 рублей соответственно.
Но такие деньги с вас могут взиматься в случае, если вы просрочили платеж по кредиту более чем на три дня.
Наступила просрочка: действия банка
Каждую неделю банки должны передавать информацию о просрочках своего клиента в БКИ. И если на момент передачи данных у вас есть непогашенный долг, то его зафиксируют в Бюро. Поэтому в результате клиент получает не только пеню или штраф, которые ему надо погасить, но и «пятна» на кредитной истории.
В конечном итоге, через два-три месяца все кредиты попадают в коллекторские фирмы, но перед тем, как это сделать, банки стараются самостоятельно вернуть свои займы, а именно:
Высылают клиенту SMS-сообщения о просрочке;
Пишут письма на юридический и фактический адреса проживания;
Звонят заёмщику со второго дня непогашения долга с просьбами закрыть кредит, интересуясь о причинах таких действий со стороны клиента;
Рекомендуют провести в банке встречу.
Как уменьшить свой штраф перед банком
Попытаться уменьшить сумму неустойки можно не только в судебном порядке, но и по разрешению самой организации. Вы пишите заявление о том, что планируете погасить всю просрочку и просите убрать всю сумму пени и дополнительных штрафов. Как правило, банки соглашаются на такие условия.
В суде вы сможете попытаться изменить размер банковских санкций и порядок оплаты долга: сначала тело кредита, проценты, а уж потом и сумму неустойки.
Если ваша просрочка появилась из-за технических моментов, т.е. вы оплатили платеж по терминалу, а они засчитались на пару-тройку дней позже, то в данном случае можете требовать от банка списание пени под ноль. Для этого также заполняете заявление на начальника отделения, описываете сложившуюся ситуацию и прикладываете копии чеков об оплате платежа.
Помните о суммах пени и штрафов, которые указаны в вашем договоре, старайтесь придерживаться графика, а лучше платите наперед. Такие простые советы помогут вам избежать больших сумм переплат в виде банковских санкций за несвоевременное погашение займа.
Прочтение этой статьи займет у вас примерно 12 минут.
Рассмотрим популярную тему - просроченные платежи по кредиту. Подробнее остановимся на видах просрочки.
Вы узнаете:
Приятного чтения!
Просроченный платеж по действующему кредиту расценивается в качестве серьезного нарушения договора. Если заемщик игнорирует согласованный график платежей, кредитор вправе требовать принудительное возмещение убытков. Речь идет о штрафных санкциях, начисление которых осуществляется после появления просроченной выплаты. План действий кредитора обычно зависит от типа просрочки и причин ее возникновения. Дополнительно финансовое учреждение выполняет рассылку уведомлений и привлекает сборщиков долгов.
Техническая просрочка
Просроченный платеж по кредиту, который возникает из-за сбоев системы банковского Эквайринг (англ. acquiring - приобретение) - процесс приема к оплате банковских карт при помощи платежных терминалов, имеющих связь с банком, и позволяющих провести безналичную операцию между покупателем и продавцом.">эквайринга принято называть технической просрочкой. Запоздалая обработка платежей зачастую вызвана серьезными проблемами в работе программного обеспечения, которое используется для учета транзакций. Деньги могут вернуться на расчетный счет плательщика, если системный сбой произошел по независимым от клиента причинам. При этом банк зафиксирует просроченную выплату, незамедлительно начав начисление штрафов и пени.
Во избежание технических просрочек необходимо:
- Вносить платежи за несколько дней до наступления указанного в договоре крайнего срока.
- Регулярно проверять состояние ссудного счета.
- Пользоваться системой интернет-банкинга и SMS-информированием.
- Осуществлять безналичные расчеты в рабочее время (с 8:00 до 18:00).
- Собирать квитанции о выполненных платежах.
- Обращаться в службу технической поддержки при возникновении программных сбоев.
Санкции в результате технической просрочки можно оспорить. Зачастую коммерческие банки отменяют штрафы и пени после обращения клиента. Для этого достаточно предоставить документальное подтверждение факта осуществления платежа.
Чтобы снизить риск технической просрочки, рекомендуется заблаговременно вносить регулярные выплаты по кредиту, сохранять квитанции и проверять факт зачисления денежных средств. Дополнительно придется потребовать кредитора направить в Бюро кредитных историй - орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй">БКИ официальный запрос на аннулирование записи о технической просрочке. Это позволит исправить кредитную историю, которая была подпорчена по вине банка.
Незначительная просрочка
Незначительная просрочка продолжительностью от одного до трех дней возникает по вине заемщика, который осуществляет выплаты в последний момент. Кредитор обычно выделяет до 72 рабочих часов на обработку транзакций, связанных с зачислением платежей по кредиту. Иногда этот промежуток времени учитывается на этапе планирования графика платежей, но в большинстве случае сотрудник кредитной организации лишь предупреждает клиента о необходимости вносить средства на расчетный счет по меньшей мере за три рабочих дня до крайнего срока.
Во избежание возникновения незначительных просрочек следует:
- Подключить оповещение по электронной почте и SMS.
- Проверять SMS-уведомления, в которых указывается сумма платежа и оптимальная дата для его внесения.
- Оплачивать кредит раньше указанной в договоре окончательной даты платежа.
- Проверить документы на предмет санкций, которые вводятся за кратковременные просрочки.
- Предупредить сотрудника кредитной организации о возможной задержке по очередному платежу.
- Отказаться от использования систем эквайринга посторонних банков.
Коммерческие банки иногда идут навстречу заемщику, игнорируя незначительные просрочки. Штрафы на протяжении трех дней с запланированной даты для внесения платежей не начисляются. Кредитор не обращается в БКИ, поэтому просроченный платеж продолжительностью до трех дней не влияет на кредитную историю.
Крупные кредитные организации не обращают внимание на краткосрочные просроченные платежи до тех пор, пока они носят нерегулярный характер. Однако систематическое нарушение графика выплат снижает уровень доверия к клиенту. Наличие подобной тенденции считается достаточной причиной для внесения информации о заемщике в базу данных неблагонадежных клиентов. Практика показывает, что санкции по причине многократной незначительной просрочки применяются крайне редко, но в целях противодействия нарушению графика платежей банки могут вводить минимальную фиксированную пеню за игнорирование сроков выплат.
Ситуационная просрочка
Ситуационный просроченный платеж представляет собой несистематическое нарушение условий составленного кредитного договора, возникающее по причине непредвиденных обстоятельств. Если клиент не закрывает задолженность в текущем платежном периоде на протяжении одного месяца, кредитор вправе требовать компенсацию.
Избежать просрочек поможет:
За просрочку кредита на протяжении 14-30 дней заёмщику грозит штраф с последующим внесением отметки в кредитную историю. Даже если просроченные платежи возникают в результате задержки зарплаты, медицинских расходов или длительного отъезда, клиенту придется возместить нанесенные банку убытки.
Повторяющиеся ситуационные просрочки способны испортить кредитную историю на многие годы. К тому же согласно условиям некоторых сделок, многократное появление ситуационных просроченных выплат считается достаточным поводом для введения жестких санкций, в том числе требований касательно досрочного погашения долга.
Если на этапе непродолжительной или технической просрочки кредитор лишь ненавязчиво напоминает о рекомендованном сроке внесения обязательных платежей, во время продолжительного отсутствия платежей работу с должниками ведут уже сотрудники кредитного отдела. Чтобы уладить инцидент, специалисты выяснят причину нарушения графика выплат и дадут советы, позволяющие быстро погасить задолженность.
Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных организации, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования кредитов:
Процентная ставка
от 11.99%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 1,5 млн.руб.
Возможность получения доп.средств
Процентная ставка
от 10,99%
Срок
до 60 мес.
Сумма
до 2 млн.руб.
Возможность рефинансирования до 5 кредитов
Процентная ставка
от 9,99%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 3 млн.руб.
Остаток кредита по усмотрению заемщика
Проблемная просрочка
Задолженность получает статус проблемной, если на протяжении месяца с момента просроченного платежа заемщик не находит средств для погашения кредита. Нарушение графика выплат отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории. Спрогнозировать сложности с погашением на этапе подписания кредитного договора невозможно, поэтому проблемные задолженности чаще всего связаны с долгосрочным кредитованием.
В случае возникновения нескольких просроченных платежей рекомендуется:
Проблемные просрочки обычно возникают после потери основного источника доходов или возникновения крупных убытков, например, в результате болезни, действий злоумышленников или стихийных бедствий. Первоочередная задача заемщика в этот период - найти способ погасить долг в течение 90 дней с момента его появления. Радикальные меры, которые предпринимаются с помощью банка, включают консолидацию и рефинансирование займа. Процедура взыскания на этом этапе предполагает возможность продажи залогового имущества.
С кредитором можно договориться о:
- Продлении (пролонгации) срока действия сделки.
- Изменении графика платежей.
- Предоставлении отсрочки.
- Уменьшении ежемесячных платежей.
- Полной реструктуризации долга.
- Частичной отмене штрафных санкций.
- Объединении нескольких задолженностей.
Практика погашения проблемных долгов предполагает активное участие кредитной организации, поэтому консультированием занимаются сотрудники отдела по борьбе с проблемными долгами и службы безопасности банка, выдавшего кредит. Если клиент уклоняется от погашения задолженности, финансовые учреждения привлекают коллекторские агентства. Работа частных сборщиков долгов регулируется действующим законодательством, но в целях снижения риска возникновения спорных ситуаций следует привлечь юриста, который будет представлять интересы должника.
Долгосрочная просрочка
В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд. Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.
Разновидности долгосрочных просроченных платежей:
- Сомнительная задолженность - существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
- Безнадежная задолженность - предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.
Возникновение более трех просроченных платежей по кредиту - распространенная причина передачи материалов дела в суд. Рассмотрение обоснованного искового заявления предполагает инициирование процедуры исполнительного производства. Если заемщик отказывается вести конструктивный диалог с банком, сбор долгов перейдет в юрисдикцию судебных приставов. В свою очередь заемщик потеряет возможность претендовать на дополнительные услуги (отсрочка и реструктуризация долга), позволяющие сократить расходы на кредитование.
Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:
- Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
- Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
- Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
- Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.
Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.
Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.
Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.) или процентными (начисляться в виде %% от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита. Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.
Что такое просрочка?
Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:
- СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
- Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
- Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
- Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.
Виды пеней и штрафов за просрочку.
Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности. В отличии от него, пени рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст. 333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:
- Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
- Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.
Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.
Штрафы за просрочку в Сбербанке.
Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:
График платежей: Допустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:
Штраф = 17 752 р. * 0,5% * 8 дней = 710 р
Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:
Сумма к оплате = 17 752 + 710 = 18 462 р.
Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:
Штраф = 17 752 * 0,5% * 30 дней = 2663 р.
Сумма следующего платежа = 17 752 р.+ (17 752+2663) = 38 167 р.
Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:
Штраф = 38 167 * 0,5%*30 дн = 5 725 р.
Сумма к оплате = 17 752 р. + (38 167 р. + 5 725 р.) = 61 744 р.
Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.
Как просрочка портит кредитную историю?
Наличие просрочек негативно сказывается на кредитной истории. Так или иначе шансы получения нового кредита снижаются. Читайте также: Длительные и постоянные просрочки станут причиной отказа для предоставления нового кредита в этом же или другом банке. Несущественные просрочки (до месяца) обычно не дают повода отказа в кредите, но условия нового кредита будут более жесткими (обычно ставка бывает выше, поскольку банк заложит риск возникновения просрочек). Клиент, допускающий частые просрочки, является для банка рисковым заемщиком. Хотя кредитор и получит свою прибыль за счет пеней, но он нуждается в регулярном потоке платежей от клиента. ключ: штрафы за просрочку
