Плюсы и минусы покупки автомобиля в кредит. Автокредит: плюсы и минусы
Плюсы и минусы покупки нового автомобиля в кредит – очень важная тема для будущего покупателя. Предстоит крупная сделка, расплачиваться за которую нужно будет в течение нескольких ближайших лет , поэтому стоит предельно серьёзно оценить свои финансовые возможности и перспективы на будущее время. Автокредитование предлагается десятками банков, поэтому и его условия различаются, но в целом такие программы уже давно выделились в отдельный вид кредитов. Каковы плюсы и минусы покупки машины в кредит?
Особенности автокредитования как банковской услуги
Автокредитом называют целевой потребительский займ, который выдаётся на приобретение новой или подержанной машины в салоне или у частных продавцов. Он может предлагаться в банке или в автосалоне, поддерживающем партнёрские отношения с кредитной организацией.
Чтобы получить такой займ, клиент должен внести часть суммы за машину и подтвердить свою платёжеспособность перед банком. Насколько выгодной будет такая сделка? Основные плюсы и минусы нового автомобиля в кредит:
- Все плюсы и минусы покупки нового авто в кредит перекрывает возможность не ждать много месяцев, пока накопится нужная для получения займа сумма, а сразу пойти и купить приглянувшуюся машину. Банки помогают сэкономить очень много времени, а для многих семей автокредитование остаётся единственной возможностью для приобретения нового автомобиля. Даже первоначальный взнос сегодня не является обязательным: ряд банков готов предоставить займы без его авансового платежа.
- Важные плюсы и минусы автомобиля в кредит касаются процентных ставок: данный вид кредитования относится к обеспеченным займам, так как купленная машина превращается в залоговое имущество. Из-за этого ставки по автокредиту ниже, чем по обычным потребительским программам: к примеру, в Сбербанке автокредиты могут выдаваться под 13,5%, а потребительские займы – под 18%. В коммерческих банках этот разрыв может быть больше.
С другой стороны, это отчасти уменьшает свободу владельца: до конца срока выплат машину нельзя перепродавать или обменивать, ПТС должен оставаться на хранение в банке. Некоторые организации требуют соблюдения правил сервисного обслуживания, почти везде требуется страхование КАСКО. Плюсы и минусы покупки нового авто в этом случае компенсируют друг друга, а владельца все равно ожидают дополнительные расходы.
- Важные плюсы и минусы покупки нового авто в кредит касаются самого оформления займа. Чтобы получить крупную сумму на покупку машины, заёмщик должен будет собрать справки о доходах и документы подтверждающие регистрацию и трудоустройство. Чем больше документов, подтверждающих вашу благонадёжность, вы сможете представить, тем больше вероятность получения положительного ответа. Это не очень удобно для заёмщика, но соблюдение всех требований приводит к уменьшению ставок.
- Плюсы и минусы покупки автомобиля в кредит также касаются сроков кредитования. Чаще всего автокредит представляет собой длительный займ, например, в Сбербанке сумма предоставляется на 5 лет, а в ВТБ24 – на 6. С одной стороны это возможность уменьшить ежемесячный взнос и сделать кредит доступнее для клиентов, с другой стороны – получение долгосрочного займа приводит к значительной переплате. Правда, из-за большого срока она может показаться незаметной, ведь деньги придётся тратить постепенно.
- Автокредит на подержанные автомобили, плюсы и минусы которых можно перечислять долго, тоже имеет свои особенности. Ограничен возраст машин: даже иномарки не должны быть старше 10 лет, а для отечественных автомобилей срок ещё меньше. Покупать их рекомендуется только в салонах, большая часть банков не допускает кредитования сделок с частными продавцами. Подержанную машину приходится страховать по КАСКО, что тоже приводит к существенным расходам.
Таким образом, если рассмотреть автокредит со всех сторон, плюсы и минусы можно найти очень весомые. Однако большое количество выданных кредитов такого типа говорит о том, что такие программы займа вполне эффективно работают и пользуются спросом.
Покупка авто в кредит имеет плюсы и минусы, но в любом случае она остаётся эффективным инструментом финансовой помощи. До недавнего времени в России существовала даже программа льготного автокредитования, которая дополнительно финансировалась государством.
Различные виды автокредитования: преимущества и недостатки
Сегодня есть несколько вариантов приобрести авто в кредит: плюсы и минусы конкретных программ можно будет оценить непосредственно в банках и автосалонах. Заёмщикам предлагаются следующие возможности:
- Экспресс-автокредит: плюсы и минусы основываются на том, что не нужно представлять документы о платёжеспособности, и заявка рассматривается очень быстро. Основной недостаток – высокая процентная ставка, однако подобные займы позволяют сэкономить время заёмщика.
- Займы без первоначального взноса – ещё одна возможность купить автомобиль в кредит: плюсы и минусы заёмщик сможет оценить сам. Не нужно копить деньги перед походом в салон, можно обойтись минимальными единовременными расходами. Однако взамен придётся выплачивать большее количество процентов, а срок займа может быть сокращён.
- Есть и более рискованное решение – кредит без страхования КАСКО. Машина также является залогом, однако заёмщик несёт за неё полную ответственность в случае аварии. Если автомобиль попадёт в ДТП по вине самого водителя, придётся и ремонтировать его за свой счёт, и продолжать выплачивать кредит, кроме того, банк может потребовать рассчитаться с займом досрочно.
Стоит ли приобретать машину в кредит? Плюсы и минусы такого решения заёмщик должен оценить ещё задолго до похода в банк. Только после этого можно оценивать условия, предлагаемые по кредитным программам, и подавать заявки на оформление займов. Правильный выбор кредита позволит быстро и без проблем с ним рассчитаться, получив в полную собственность новый автомобиль.
С одной стороны, покупка авто в кредит в сегодняшних реалиях приобретает все большую популярность. Зачем ждать и копить не один год, когда можно уже начать наслаждаться всеми прелестями передвижения на новой «ласточке», а оплатить эту радость позже, поэтапно погашая кредит? С другой стороны, многие до сих пор опасаются, и надо сказать не без оснований, подводных камней, подстерегающих тех, кто решился на такой смелый шаг. Так что же ожидает взявших автокредит и каковы на самом деле последствия этого решения?
Автокредит. Плюсы
Собственно, о первом плюсе упомянуто уже во вступлении. Это значительное сокращение времени ожидания того счастливого момента, когда будет можно сесть за руль новенького долгожданного автомобиля.
Второй плюс – длительный период выплат. На сегодняшний день он может составлять до пяти лет. При оформлении кредита на долгий срок ежемесячные выплаты оказываются совершенно незначительными и практически никак не сказываются на семейном бюджете. Правда, возрастает общая сумма, но тут уж каждый находит для себя золотую середину.
Третий плюс касается тех, у кого уже скоплена некоторая сумма, достаточная для приобретения машины. В таком случае с автокредитом можно позволить себе покупку более дорогого, комфортного, престижного авто.
А еще один плюс в виде льготных условий порадует тех, кто решил прибрести машину в рамках соответствующей государственной программы субсидирования. В 2015 году список автомобилей, которые можно приобрести, воспользовавшись услугами банков, предоставляющих кредит по данной программе, расширен до 50 моделей.
Автокредит. Минусы
Теперь же перечислим условия, которые могут омрачить радость от покупки авто в кредит:
- жесткие требования, предъявляемые банком к заемщикам, касающиеся возрастных ограничений, стажа работы и доходов, достойной кредитной истории и т. д.;
- зависимость процентной ставки от первоначального взноса;
- длительность оформления необходимых документов: при выгодной ставке этот процесс может растянуться даже на недели;
- превращение приобретенного автомобиля в залог, гарантирующий возврат предоставленных банком средств;
- невозможность при необходимости оперативно и выгодно продать кредитный автомобиль.
Так брать или не брать?
Если вы не уверены в завтрашнем дне и в регулярности доходов, ответ однозначен – не брать. Радость пользования автомобилем не стоит последующих усилий по разрешению возникших проблем. Если же ваша работа гарантирует стабильность, и вы убеждены, что справитесь с грузом выплат, берите и получайте от жизни удовольствие сегодня, не откладывая счастье на потом.
И напоследок совет от бывалых. Иногда при покупке подержанной машины выгоднее обратиться за обычным потребительским кредитом: в таком случае можно избежать расходов на страхование. Такой вариант выгоден, например, тем, кто решил воспользоваться услугами банка, в котором оформлена зарплатная карта: обычно для этой категории условия кредитования значительно приятнее. Поэтому, прежде чем оформлять кредитный договор, сравните предложения от разных банков, не ограничивайтесь первым попавшимся вариантом. И какое бы решение вы ни приняли, пусть ваша покупка будет удачной.
Плюсы и минусы автокредита, пожалуй, одна из наиболее животрепещущих тем для заемщиков. Наличие машины на сегодняшний день, это скорее необходимость, продиктованная скоростью жизни и требованиями максимальной мобильности в любом бизнесе, нежели простая прихоть и подтверждение высокого положения в обществе.
Каждый банк для привлечения большего количества клиентов и увеличения денежных оборотов постоянно разрабатывает, модернизирует и внедряет множество разнообразных программ кредитования под покупку авто, учитывая пожелания и возможности всех слоев населения.
Оптимальные условия, продолжительные сроки возврата ссуженных средств, оформления для пенсионеров и молодых людей, достигших 21 летнего возраста – все эти комфортные моменты помогают каждому желающему обзавестись собственным транспортным средством легко и быстро.
Кроме того, существует также ряд программ государственного субсидирования, позволяющих сделать приобретение авто еще более выгодным.
Но наряду с привлекательными возможностями, присутствует множество преград и нюансов, способных кардинально испортить кредитную историю и навсегда лишить клиентов желания сотрудничать с банковскими организациями. Так что же такое автокредит? Плюсы и минусы таких сделок.
Преимущества покупки автомобиля в кредит
Вы давно мечтаете о том, чтобы стать полноценным владельцем собственного транспортного средства, но денег катастрофически не хватает и накопить нужную сумму не представляется возможным?
С появлением услуги автокредита подобные проблемы отпадут сами собой, ведь даже не имея средств на покупку машины, вы все равно получаете шанс выгодно приобрести авто.
Выбирать лучшее, а не доступное!
Зачастую, когда люди покупают автомобиль за имеющиеся наличные средства, они ориентируются на авто, которые входят в рамки выделенных денежных ограничений.
Когда же вы пользуетесь услугой кредитования, то можете приобретать именно ту марку и модель, которую хотите, не переживая, что какой-то части суммы не хватит.
Легкость и доступность.
Сегодня уже не нужно выжидать в длинных очередях для подачи своего заявления на рассмотрение, потому что есть интернет и упрощенная схема работы на выдачу автокредита. В целях экономии собственного времени можно воспользоваться интернет услугами, зайти на сайт выбранного банка и заполнить анкету на кредит.
В течение одного календарного дня финансовая организация предоставит ответ и подскажет, куда обратиться за получением денег или в какой дилерский центр подъехать. Пакет документов для оформления минимален, поэтому паспорта и водительских прав будет достаточно.
Существует список отдельных программ, выдающих займ на авто только с обеспечением залогового имущества, участие в таком проекте происходит при желании клиента. Кроме того, заключить соглашение и подписать договор на получение денежных средств для покупки машины можно прямо в автосалонах.
Здесь вы получите не только исчерпывающие ответы по всем интересующим вопросам, но и отменный сервис высокого уровня.
Заполнить заявки на кредит во все возможные банки
Прозрачность платежей!
Удобная и понятная система кредитования предлагает приемлемые для каждого условия:
- длительный период возврата средств, который может быть продлен в случае возникновения форс-мажорных ситуаций;
- следуя определенным пунктам договора, можно добиться того, что процентная ставка будет значительно снижена и сумма переплаты минимизирована в разы.
Защищенность.
Приобретение автомобиля в кредит предполагает обязательное (практически всегда) страхование по программе КАСКО. Необходимо это для того, чтобы снизить финансовые потери заемщика при угоне или существенной поломке машины, которая может привести к полной утрате транспортного средства.
При наступлении таких моментов, потребитель должен обратиться в страховую компанию и получить компенсацию. Компенсация сможет покрыть остаточную стоимость не выплаченного займа.Страховка также служит гарантом для банка.
Именно поэтому большинство кредитующих организаций настаивает на приобретении страхового полиса и умышленно завышает показатели процентных ставок тем клиентам, которые отказываются.
Функциональность.
Процесс оформления автокредита имеет дополнительные преимущества, к примеру, доступность программ «Trade-In» и «Buy-Back». Для чего они нужны?
Опытные автолюбители знают, что согласно первой можно продать старое авто и все вырученные средства отдать как первоначальный платеж при покупке новой машины.
Вторая позволяет вернуть недавнее приобретение назад в автосалон до полного закрытия долга.
Недостатки приобретения машины в долг!
Несмотря на увесистый список положительных моментов, минусы автокредита также существуют.
Жесткая ограниченность.
Процентная ставка, в большинстве случаев, значительно завышена и начинается с показателя в 15-17%. Снижение ее допускается, но это влечет за собой сильное изменение других параметров и в итоге, кредит может оказаться не таким выгодным, как казалось раньше.
Отягощающая обязательность.
Пока некоторые учреждения только начинают практиковать отсутствие первоначального взноса, большинство программ работает по старой схеме. Минимальный первый платеж колеблется от 10 и до 50% общей стоимости покупки.
Согласно договорам по займам, чем больше размер внесенной платы, тем меньше устанавливается процент годовых. Однако далеко не всем по карману выплатить сразу половину взятой суммы и как следствие, значительная переплата с первых дней пользования кредитом.
Принудительная безопасность.
Поскольку банк заинтересован в том, чтобы продать как можно больше услуг каждому клиенту, то покупка полиса ОСАГО и КАСКО точно будет включена в «минимальный» пакет.
Конечно, в некоторых случаях, эти приобретения очень спасают, но чаще всего, они служат для увеличения размера долга. К тому же, даже при наступлении страхового случая, страховая компания будет искать всяческие причины для того, чтобы увильнуть от выплат и сделать виновником самого автовладельца.
Не стоит забывать, что каждый банк работает с определенным страховым представителем, поэтому у клиентов нет достойного выбора.
Отсутствие полноправности.
Пока вы вносите оплаты, чтобы погасить кредит, фактическим владельцем транспортного средства является банк. Вам достается роль арендатора — крайне невыгодное положение для покупателя.
При наступлении непредвиденных ситуаций и задержек платежей, финансовая организация может для покрытия остаточной задолженности.
Нецелесообразность.
В момент подписания вами акта о приеме автомобиля, он теряет около 20% своей стоимости По окончанию трех лет – еще 20%, в то время как вы продолжаете выплачивать первоначально заявленную сумму.
Хотя многие кредитные структуры делают акцент на том, что для оформления договора достаточно всего двух документов удостоверяющих вашу личность, на деле все вовсе не так.
Некоторые организации действительно кредитуют по минимальному пакету, но, в таком случае сильно завышают ставки и сокращают период. Остальные предпочитают получить обеспечение по займу, наличие поручателя или залог, которые гарантируют кредитору вашу благонадежность.
Ограниченность. Нужно ли говорить о том, что если потенциальный заемщик занесен в «черный» список и имеет плохую кредитную историю или не может предоставить доказательства о достаточном размере заработка, то заключать соглашение с ним не станут.
В заключение!
Рассматривая плюсы и минусы автокредита, можно сделать выводы, что это палка в двух концах, ведь кредиторы предлагают реальные возможности получить желаемый автомобиль в краткие сроки, но длинный перечень недостатков заставляет задуматься.
Принимая решение об оформлении займа на машину, необходимо изначально тщательно проанализировать свое финансовое положение. Учесть все существующие и возможные риски, а также позаботиться о гарантиях, которые помогут вам закрыть долг без проблем, даже в момент наступления форс-мажорных ситуаций.
Отталкиваясь от имеющегося заработка, просчитайте, какую сумму вы сможете отдавать ежемесячно без значительного ущерба по бюджету.
Обратитесь за помощью к консультанту или воспользуйтесь и просчитайте параметры будущего долгового обязательства. В случае если ваши возможности соответствуют желаниям, то приобретение автомобиля в кредит вполне обоснованное решение.
Если же покупка значительно пошатнет финансовое состояние, то лучше обратить внимание на более дешевые модели или вовсе повременить с займом.
Приобретение автомобиля в кредит — очень ответственный и серьезный шаг. Для многих людей это единственная возможность купить авто, учитывая экономический кризис в стране и возросшие цены.
Кредит на автомобиль считается целевым займом, так как берется на конкретную покупку, поэтому он попадает под категорию и «потребительского кредита» и под продукт «автокредит». Автокредит или потребительский кредит — что лучше и какая разница между двумя этими предложениями.
Потребительский кредит: плюсы и минусы
Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.
Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.
У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.
Плюсы потребительского кредита:
Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.
Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.
Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.
Минусы потребительского кредитования:
Автокредит: сравниваем плюсы и минусы
Автокредит также, как и потребительский, является целевым займом.
Его особенность заключается в том, что клиент не получает наличных денег на руки. В данной схеме участвует еще одно лицо – Продавец авто, что значительно усложняет процесс покупки машины.
Для того чтобы взять авто в кредит по такому займу, клиенту нужно совершить гораздо больше действий.
- Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
- Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
- Деньги перечисляются автосалону.
- После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.
Одной из главных отличительных черт такого займа является обязательное страхование КАСКО. Автомобиль по такому договору выступает залогом, поэтому Кредитор хочет обезопасить себя от экстренных ситуаций.
Ежегодная страховка КАСКО составляет от 10-15 % от общей стоимости авто, что существенно влияет на конечную стоимость машины.
В зависимости от марки и года выпуска машины, сумма ежегодной страховки может составлять от 30 тысяч рублей до 100 тысяч. При этом страховать автомобиль придется каждый год, до тех пор, пока не будет внесена вся сумма кредита.
В этом случае, конечно, выгодно досрочно погасить договор, чтобы сократить расходы не только на оплату процентов, но и освободиться от такой страховой кабалы.
Кроме большой суммы страхового взноса, есть и еще ряд определенных неудобств. Некоторые банки ограничивают количество лиц, прописанных в страховке КАСКО, что не позволяет пользоваться транспортным средством другим членам семьи.
Во время действия кредитного договора, автомобиль все время находится в залоге у банка, поэтому не рассчитывайте, что сможете его продать, поменять или подарить до тех пор, пока не выплатите всю сумму Кредитору.
Автокредит очень привязывает заемщика к выбору определенного авто. Изначально, конечно, вы сами определяете, какую машину взять в кредит, но вот в момент оформления всех документов, страховки, подписания договора и т.д. изменить свое решение уже будет нельзя.
Банк строго контролирует выданный кредит и, в случае вскрытия факта несоответствия приобретенного авто с прописанным в договоре, заемщика будут ждать серьезные штрафные санкции.
Просроченный платеж тоже грозит большими штрафными санкциями, а длительная просрочка может и вовсе лишить заемщика залогового имущества.
Автокредит – это очень узконаправленный целевой займ, который обеспечен залогом самой покупки, поэтому ставки по такому продукту минимальные – от 9% годовых.
Еще преимуществом такого варианта является партнерские программы между конкретными банками и салонами. Если вы всерьез задумались о покупке машины в кредит, то рассмотрите такие варианты.
В самих салонах, как правило, присутствуют представители банка, которые на месте консультируют по условиям программы кредитования и оформляют документы. Это не только быстро и удобно, но еще и выгодно.
Партнерское сотрудничество позволяет купить определенные модели машин по акционным ценам, получить выгодные бонусы на сервис, приобретение дополнительных гаджетов, опций в автомобиль. Да и процентные ставки в партнерских программах зачастую самые низкие.
Крупные банки предлагают партнерские и универсальные кредитные продукты на покупку авто. Если партнерские направлены на приобретение автомобиля конкретной марки или модели, то универсальные дают свободу действий клиенту. Он сам выбирает салон и марку.
Процентные ставки по этим продуктам отличаются, так как при партнерском сотрудничестве банк получает определенный бонус от Продавца автомобиля.
Субсидирование кредитов государством
Еще одним плюсом такого вида займа является государственная поддержка. Сегодня правительство субсидируют покупку авто, но здесь ограничения.
Программа льготного кредитования в России действует с 2013 года, но периодически приостанавливает свое действие, в зависимости от финансовой ситуации на рынке.
В 2015 году эта программа была активно «реабилитирована» и из государственной казны в поддержку российского автопрома было выделено около 20 миллиардов рублей. В чем заключается суть такой программы и для чего это государство.
Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.
Кроме этого государственное льготное кредитование позволяет стимулировать потребительский спрос, что положительно сказывается на экономической ситуации в стране. Стимуляция рынка продаж авто происходит на всех этапах: производителя, покупателя, салона.
Только за 2016 год эта программа позволила автомобильной промышленности продать более 500 тысяч единиц техники.
Если вы задумались о покупке отечественного автомобиля в кредит, то подобная субсидия станет реальной помощью. Условия Программы позволяет сократить ежегодную кредитную ставку на 6-7%. Но есть небольшой нюанс.
Не все отечественные автомобиля попадают под «льготную категорию». Каждый квартал этот список обновляется. Поэтому на момент покупки авто, нужно уточнить, есть ли в льготном списке марка автомобиля, который вы планируете приобрести.
Так, например, в 2016 году Программа субсидирования распространялась только на автомобили, произведенные в 2015 году.
Субсидирование производится непосредственно банку, сам заемщик реальных денег на руки не получает. Он просто подписывает договор на льготных условиях.
Что же касается покупки подержанного автомобиля, только по программе автокредитования вряд ли можно рассчитывать на это.
Учитывая то, что банк выдает займ под залог этого автомобиля, машина должна быть новой, приобретённой в салоне. Конечно, для клиента это не всегда выгодно, ведь разница между подержанной (2-3 года иномаркой) и новой составляет 25-30%.
Именно отсутствие свободы является одним из ключевых недостатков автокредитования. Зачастую банк даже навязывает обслуживание в конкретном автосервисе, клиент не вправе самостоятельно выбирать фирму по установке сигнализации, тонировке стекол и т.д.
При автокредитовании на ПТС, как правило, ставится отметка, что машина «в кредите». Даже полного погашения займа, иногда возникают проблемы с потенциальными клиентами, желающими у вас купить авто. Приходится брать справки и доказывать, что автомобиль давно уже выкуплен и является полноправной вашей собственностью.
Поэтому, беря автокредит и оплачивая полностью займ, обязательно возьмите справку от банка о полном погашении кредита.
При автокредитовании банки требуют заплатить первый взнос, который составляет 10-30 % от автомобиля. Это не всегда удобно для клиента, поэтому на этот факт тоже нужно обращать внимание.
Плюсы автокредита:
Итак, положительными моментами автокредитования можно выделить следующие:
- низкая процентная ставка;
- возможность приобретения авто по акционной цене (при условии партнерской программы);
- длительный срок кредитования (от 3 до 7 лет);
- государственное субсидирование.
Минусы автокредита:
- обязательное страхование КАСКО;
- отсутствие свободы выбора. Клиент может приобрести только тот автомобиль, который прописан в договоре.
- автомобиль находится в залоге у банка, поэтому нет никакой возможности совершать какие-либо операции с ним: продажу, дарение, обмен. В некоторых случаях, даже определенный тюнинг запрещен до тех пор, пока не будет выплачен весь займ.
- необходимость внесения первого взноса (банк устанавливает индивидуально).
Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита
Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.
Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?
Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.
Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.
Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.
Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.
При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.
Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.
При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.
Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.
Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.
При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.
Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.
Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.
Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.
Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.
Видео. Автокредит или потребительский — что лучше?
Все граждане, которые работают официально с оформленной трудовой книжкой, имеют постоянный стабильный доход, получают возможность взять автомобиль в кредит. Многие компании предлагают различные варианты, позволяющие оформить автокредит и стать владельцем собственного автомобиля в кратчайшие сроки. Воспользоваться этими услугами и получить заем на приобретение автомобиля можно как в автомобильных салонах, так и в банковских учреждениях.
Плюсы и минусы автокредита не так очевидны, как кажется. Данный вид кредита, как и прочие виды подобных услуг, имеет как положительные, так и отрицательные стороны.
С другой стороны, обыватель может задаться вопросом о том, есть ли для него альтернативы? Цепочка рассуждений, которая строится на позиции: если нужен автомобиль, а наличных средств в достаточном количестве нет, значит необходимо оформлять автокредит — ошибочна. Помимо взятия денег в заем таким способом можно воспользоваться оформлением обыкновенного потребительского кредита. Сторонников одного и другого варианта много. Кого-то устраивают условия кредитования в виде целевого займа под приобретение четырехколесного друга, другие не хотят переплачивать за навязанные в этих случаях страхование КАСКО. Кто же в этой ситуации прав? Попробуем разобраться.
Плюсы, которые предлагает программа кредитования
Несомненный плюс, который имеется в данной программе, это отсутствие необходимости осуществлять первоначальный взнос. В иных случаях, в которых первоначальный взнос предусмотрен, он составляет небольшую долю от стоимости машины. Оба варианта позволят клиенту стать собственником автомобиля, не имея для его покупки достаточной суммы денег. От него потребуется только доказать свою платежеспособность уполномоченному лицу учреждения, принимающего решение о выдаче кредита.
Это означает, что нужно предъявить с места работы справку о доходах, на основании которой будет сделан вывод о возможностях предъявителя осуществлять все последующие взносы.
Внедренные алгоритмы и процедуры обеспечивают быстрое оформление заемных средств для приобретения автомобиля.
Если клиент позаботился заранее и предъявил кредитору весь необходимый пакет документов, то он может получить кредит за очень короткий срок. При наличии невысокой заработной платы предусмотрена возможность выдачи кредита на более длительные сроки, благодаря чему размер ежемесячного платежа будет меньше, обеспечивая платежеспособность клиента. То есть автокредит может оформляться как на 1 год, так и на 5 лет. В последнем случае размер ежемесячных выплат сильно сократится, снижая нагрузку на семейный бюджет. Но тогда стоит учесть, что сумма кредита возрастет за счет процентной ставки, начисляемой кредитополучателю каждый год.
Периодически клиенты по программе автокредитования получают возможность закрыть кредит на льготных условиях. Правительство идет на подобные программы для увеличения продаж отечественных автомобилей, поэтому и касаются эти возможности тех, кто приобретал в кредит отечественные машины.
Какие существует недостатки?
Если есть плюсы программы, то есть ли у нее отрицательные стороны? Минусы у автокредитования имеются. В первую очередь они касаются молодых людей и пенсионеров. Данная категория людей, по причине их низкой платежеспособности, не входят в эту программу. Из числа остальных граждан немного шансов воспользоваться автокредитованием у тех, кто имеет просроченные кредиты. Иными словами, тем, у кого плохая кредитная история, заем на покупку машины не дадут. Не дадут его и тем, кто устроился на работу меньше трех месяцев назад. Справка о доходах за один-два месяца не является объективным доказательством уровня доходов граждан.
Если машина куплена в рамках программы, то кредит выдается только под условие, что приобретенное средство передвижения будет служить гарантией погашения кредита. Возникающая задолженность при необходимости будет устраняться путем процедуры возвращения машины продавцу. Таким образом, программой накладываются ограничения прав заемщика на купленный автомобиль, делая его заложенным имуществом.
Еще один существенный минус заключается в том, что процентная ставка по кредиту увеличивается в тех случаях, если заемщик приобретает машину, не делая первоначального взноса. Тем самым возрастает величина общей суммы кредита.
Программа автокредитования обязует заемщиков покупать страховой полис. Его цена составляет приблизительно десятую часть стоимости автомобиля. Оформлять этот полис необходимо каждый год, пока транспортное средство находится в кредите.
В некоторых случаях обходятся и без страхового полиса, но взамен этого автоматически поднимается процентная ставка по кредиту.
Выше было указано, что кредит оформляется быстро при наличии всех собранных документов. Но собираются эти документы не быстро, а в течение одной-двух, а то и трех недель. Предусмотрено и экспресс-кредитование, которое проводится в более сжатые сроки, но этот вид займа имеет серьезные отличия от стандартной процедуры получения кредита.
В чем преимущество потребительского кредита?
Если условия автокредитования не устраивают, а наличных денег на покупку транспортного средства нет, есть возможность оформить потребительский кредит. Преимущества такого способа получения займа на покупку машины немалые. Во-первых, в этом случае транспортное средство необязательно оформлять в качестве залога. Достаточно будет привлечь в качестве поручителя третье лицо. Оформив таким образом кредит, покупатель машины имеет на нее полное право и при необходимости может продать, поменять, также она выступит как обеспечение залога другого кредита.
Во-вторых, при оформлении потребительского займа предусматривается их использование по усмотрению кредитополучателя. А это означает, что нет необходимости оформлять страхование машины по КАСКО. Единственное, что нужно соблюдать при получении потребительского займа, это покупка транспортного средства, которое бы соответствовало определенным техническим характеристикам. Это касается модели машины, ее возраста и некоторых других условий, чем и ограничивается выбор кредитополучателя.
Процентная ставка по потребительскому кредиту колеблется в пределах 18-24%, а требования к оформлению документов затягивают процедуру получения займа, что делает ее более длительной, чем процедура получения займа при автокредитовании.
Выбирая между двумя видами получения заемных денег на покупку собственного четырехколесного стального друга, необходимо исходить из его стоимости.
Например, если клиент нацелен на приобретение недорогого подержанного автомобиля, который стоит в пределах 3-5 тысяч долларов, то на него выгоднее и проще взять потребительский кредит. Это позволит избежать оформления полиса страхования КАСКО, и новый собственник машины имеет на нее все права собственника.
Если машина стоит дороже, то имеет смысл воспользоваться автокредитованием. И навязываемая необходимость оформлять КАСКО не будет лишней. С машиной могут произойти разные неприятности, такие как кража, авария и этот полис позволит избежать финансовых издержек, сохраняя оформителю часть его денег, которые никогда не бывают лишними, а в подобных случаях и подавно.
На чем остановить свой выбор — личное дело каждого. Но перед тем как определиться, стоит попробовать немного заглянуть в будущее и хорошо подумать. Это позволит избежать поспешных решений, подойти к вопросу с полной ответственностью.
