• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Ответственность за неуплату займа. Несвоевременное внесение платежей по кредиту или уклонение

Январь 2019

Лояльная политика финансовых организации при потребительском кредитовании населения нередко приводит к тому, что человек берёт одновременно несколько крупных займов. Если материальное положение клиента ухудшается, он не может одновременно оплачивать необходимые суммы. Долг растёт, проценты продолжают начисляться. Многие заёмщики вовсе перестают платить, уклоняясь от обязательств перед банком. Так ли эта ситуация безобидна, и есть ли уголовная ответственность за неуплату кредита? Давайте попробуем разобраться в ситуации и посмотрим, что обычно происходит на практике.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

В рамках действующего законодательства РФ за уклонение от своих договорных обязательств перед финансовыми учреждениями к нарушителю может быть применена уголовная мера ответственности. Так гласит Уголовный кодекс страны - в частности статьи 159 и 177. Под их определение попадают неправомерные деяния, классифицируемые как злостное нарушение кредитных соглашений, сознательное систематическое уклонение от оплаты долга. Применить эти нормативные акты на практике можно только в следующих случаях:

1. Имеется судебное постановление по данному факту.
2. Совокупная сумма долговых обязательств не менее 2 миллионов российских рублей.
3. Умышленное уклонение заёмщика от судебных заседаний, посещений приставов и игнорирование им решений, вынесенных законодательной властью.

Таким образом, с юридической точки зрения, чтобы привлечь человека к уголовному наказанию, одного факта наличия долга недостаточно. Необходим состав неправомерного деяния со всеми его признаками, доказать присутствие которых нередко бывает довольно сложно - например, определить, где заканчивается грань финансовой несостоятельности и начинается злостное уклонение от обязанностей по договору. Закон не может максимально конкретизировать эти стадии, однако регламентирует перечень ситуаций, которые могут повлечь за собой уголовное наказание на неуплату кредита:

• сокрытие имеющихся источников дохода, банковских счетов и иных ценных активов при попытке доказать свою неплатёжеспособность;
• предоставление заведомо искажённой информации приставам на предмет наличия имущественных ценностей;
• изменение персональных сведений и использование фиктивных документов;
• попытка скрыться - как в территориальных пределах страны, так и за границей, что значительно затруднит процесс ведения делопроизводства;
• неявка в суд, к приставам, а также отказ в оказании посильной помощи;
• нежелание улучшить материальное положение, отказ от трудоустройства, не имеющий обоснованных мотивов.

Обратите внимание! Уголовная ответственность не может наступить даже при наличии отягчающих вину заёмщика обстоятельств, если у лица реально отсутствует возможность рассчитаться с банком. При такой ситуации его реальные доходы и ценные имущественные активы должны быть несопоставимы по величине с суммой долга. Кроме того, важным фактором в процессе привлечения к уголовной ответственности является мотивация. Если у человека имеются веские причины, следствием которых стала невозможность вносить платежи по кредитному договору, в возбуждении уголовного дела банку, скорее всего, откажут.

Сажают ли в тюрьму за неуплату кредита?

Грозит ли за долги перед банками реальный срок? Этот вопрос волнует многих заёмщиков, по той или иной причине оказавшихся в числе неплательщиков. Насколько реально такое наказание за неуплату кредита? Как показывает судебная практика, количество дел, доведённых до реального лишения свободы - не более 2% от общего числа судебных банковских исков.

Однако успокаиваться не стоит. Исключительно суд решит - будет ли сидеть виновный в тюрьме. Если решение будет положительным, то срок за такое преступление немалый - до 2 лет лишения свободы. Кроме того, к нарушителю может быть применено комплексное воздействие, когда на фоне реального заключения суд накладывает арест на его имущество с целью возмещения долга.

Чем грозит задолженность по кредиту?

Кроме реального лишения свободы, долг перед банком грозит заёмщику следующими неприятностями:

• штрафные санкции - их величина варьируется в диапазоне от 10 до 200 тысяч рублей;
• обязательные работы на срок до 480 часов;
• принудительный труд - на период до 24 месяцев;
• арест - до полугода;
• конфискация имущественных ценностей - это может быть транспортное средство или квартира (во втором случае обязательным условием к конфискации является наличие у должника другого места проживания).

Таким образом, ответственность за невыплату кредита несёт не только финансовый характер, но и более серьёзные меры дисциплинарного наказания.

Чтобы выйти из сложившейся ситуации с минимальными материальными и моральными последствиями, специалисты рекомендуют прислушаться к следующим советам. На этапе выяснения отношений с банком, когда проблема ещё находится в начальной стадии:

• ни в коем случае не прятаться от сотрудников компании - всё равно ничего не получится (лучше сразу искать конструктивное решение);
• не доводить дело до начисления штрафов - это ещё больше усугубит ситуацию и увеличит размер долга;
• не отказываться от обязательств, объяснить сотруднику, что это временные затруднения, а впоследствии долг будет погашен;
• представить доказательства своего материального положения - возможно, банк пойдёт навстречу и предоставит кредитные каникулы.

Если договориться не получилось, действовать стоит более активно:

1. Делаем официальный запрос в банк на отзыв согласия на обработку персональной информации, ссылаясь на действующее законодательство РФ (статья 9 ФЗ).
2. Пишем претензию - позднее она будет классифицирована как попытка заёмщика урегулировать спор, не доводя его до судебного разбирательства. Если банк откажет, это станет одним из аргументов в пользу ответчика.
3. Внимательно перечитываем договор и ищем пункты, составленные некорректно, нарушающие права заёмщика. Возможно, это завышенные проценты, скрытые комиссии и сборы. Если что-то нашли, пишем следующую претензию. Главная задача - оспорить актуальность кредитного соглашения, чтобы его нельзя было принять за основу в суде.

Если организация всё-таки подала иск:

1. Сохраняем спокойствие - суд должен видеть, что должник понимает ситуацию и всячески ищет выход.
2. Оказываем посильную помощь в процессе делопроизводства, посещаем все заседания. Представляем нужные документы. Можно обратиться за помощью к опытному адвокату - да, его услуги стоят немало, но если он выиграет суд, то эти затраты будут ненапрасными.
3. Если всё делать грамотно, суд, естественно, обяжет погасить долг. Но при этом заёмщика минует вероятность уголовной ответственности, а сами платежи будут соизмеримыми с уровнем заработной платы и не лягут тяжёлым грузом на ваши плечи.

Справка! Судебным постановлением может быть вынесено решение о взыскании денежных средств, но это будет только тело кредита без дополнительных комиссий, штрафов за просрочку и прочих начислений банка.

Видео по теме

Многие заемщики, не имеющие возможности осуществлять выплаты по своему кредиту, задаются вопросом – чем же будет грозить им неуплата кредита в 2019 году? Далее мы расскажем вам о тех последствиях, с которым может столкнуться должник.

Если ваш займ оформлен официально, то у банка есть все права требовать от вас возврата кредита, даже если вы не захотите сделать это добровольно. Обычно условия сотрудничества банка и клиента при отказе оплаты указаны в договоре, поэтому его следует внимательно читать перед подписанием.

Можно ли вовсе не платить по долгам? Да, вы вправе это сделать, однако, в данной ситуации нужно быть готовым к негативным последствиям, с которыми вам придется столкнуться. Что именно вас ждет — описываем далее.

Последствия невыплаты кредитных обязательств

1. Для начала – ухудшение кредитной истории. Как вам наверняка уже известно, каждый выданный кредит регистрируется в специальной кредитной базе данных, где содержатся все сведения, как о самом займе, так и о заемщике. Фиксируется все – сумма, сроки, порядок выплаты, просрочки, если они имели место быть, размер штрафа. Все это влияет на историю заемщика. Чем больше там будет содержаться информации о просрочках и невыплатах, тем ниже ваши шансы получить деньги в будущем. Учтите, что все крупные банки проверяют потенциального заемщика по базам БКИ (Банк кредитных историй), поэтому если ваша история оказалась испорченной, вы сможете получить новый займ только под очень высокие проценты.
2. Вам придется столкнуться со штрафами и пенни за просрочку, которые порой выходят в очень круглую сумму (порядка 1-3% от размера заемных средств ежедневно). Иными словами, ваш долг ежедневно будет увеличиваться. И не стоит удивляться тому, что вы взяли 50.000, а через какое-то время банк с вас требует больше 100 тысяч.
3. Если вы долгое время не платите по своим кредитам, т.е. от 3-4 месяцев и более, то банк или небанковская финансовая организация может продать ваш долг коллекторам (если такая возможность прописана в договоре). При этом всем известно, что коллекторы отнюдь не славятся человечными методами «выбивания» долгов, в ход идет все — шантаж, угрозы, физическая сила. Что делать, если ваш долг продали, читайте ;
4. В случае большой невыплаты, банк вправе через суд добиваться своих выданных средств, в частности за счет вашего обеспечения (жилье, автомобиль). Если по кредиту не было залога, то в судебном порядке вас все равно могут обязать возместить кредитные средства. К вам домой придут судебные приставы, опишут и изымут ваше имущество в счет уплаты долгов. Как себя вести в этом случае, рассказано в этой статье ;
5. Если у вас есть большой долг по кредитам или алиментам (более 50-100 тыс. рублей), то с начала 2016 года правоохранительные органы будут иметь возможность изъять водительские права. О нововведениях в законодательстве мы рассказывали в этом обзоре .
6. Имеет значение величина кредитных средств, период выплаты и размер задолженности. В том случае, когда в кредитном договоре был указан поручитель , ваша задолженность будет взыскиваться с него и его зарплаты.
7. Вам могут закрыть выезд за границу , арестовать все банковские счета вплоть до полной выплаты задолженности.

Поэтому нельзя просто не платить кредит и ждать, пока начислят дополнительные штрафы.

Как снизить платеж?

Если вы готовы платить, но вам не по силам это делать из-за большого размера процентов и ежемесячного платежа, разумнее всего будет обратиться в стороннюю компанию за . Данная услуга подразумевает перевод вашего кредита из одного банка в другой под более выгодные условия (сниженная ставка, более длительный период возврата долга, возможно отсутствие страховки и т.д.).

Воспользоваться таким предложением особенно будет актуально для тех заемщиков, у которых несколько задолженностей. Их можно будет объединить в один, по всем снизить ставку и, тем самым, значительно уменьшить переплату.

Обратите внимание, что рефинансирование будет для вас доступно только в том случае, если у вас хорошая кредитная история, т.е. нет просрочек. Если КИ испорчена штрафами, просрочками, пени, банкротством, судами, тогда вам данную услугу не одобрят.

Что делать, если нечем платить?

• Лучше растянуть срок кредита, попросить банк о том, чтобы можно было выплачивать сумму меньшими порциями или же оформить отсрочку на срок, пока вы ищите дополнительную работу. Такая услуга называется реструктуризацией долга, т.е. изменение условий кредитного договора, подробнее о ней рассказано . Но, конечно же, придется немного переплатить.
• Если вы не можете найти деньги на погашение, а задолженность у вас уже скопилась в размере от 500.000 рублей и выше (за кредиты и услуги ЖКХ), то вы можете обратиться в суд для . Вам будут предложены различные меры урегулирования проблемы, если есть доход — будут списывать 50% в счет погашения долга, если есть имущество в собственности — его реализуют через конкурсного управляющего. И даже если этого будет недостаточно, ваша задолженность будет закрыта.
• Есть и еще один способ, который является не совсем правильным, но, тем не менее законным — дождаться

Что может грозить тем получателям кредита, которые уклоняются от внесения платежей или делают это несвоевременно, задерживают их. Какие санкции могут быть наложены на должника за уклонение от уплаты кредита.

Вот что отвечает на данный вопрос Директор Департамента банковского регулирования и надзора Симановский А. Ю. : «В общем случае это санкции к заемщику, которые могут носить материальный характер. А если речь идет об очень длинной задолженности или неуплате и есть залоговое обеспечение по данному кредиту, банк может поставить вопрос о взыскания с имущества, с залога в свою пользу с тем, чтобы покрыть свои потенциальные потери, а точнее не допустить этих потерь.»

Если Вы не внесли вовремя платеж по кредиту, приготовьтесь к тому, что на сумму задолженности будут начислены . Размер штрафных санкций бывает установлен кредитным договором, в противном случае – вычисляется исходя из . Другое дело, если просрочка носит систематический характер, т.е. если Вы уклоняетесь от уплаты кредиты по уважительным или неуважительным причинам, а диалог с банком не приводит к результату. Часто сотрудники банка пытаются запугать клиента, начинают доставать регулярными звонками домой, на работу и на сотовый. Во многих случаях это работает и должники делают все возможное для возврата долга – продают имущество, залазят в новые долги. Если решить вопрос не удается, банк либо передает дело в суд, либо в коллекторское агентство.

По решению Гражданского суда, в случае неуплаты кредита, составляется исполнительный лист о взыскании с Вас суммы задолженности, пеней и судебных издержек. Первым делом судебные приставы реализуют залоговое имущество, если таковое было предусмотрено договором займа. Во вторую очередь они проверят Ваши банковские счета и официальный источник дохода. Если денег у Вас нет, приступят к аресту имущества. Однако, квартиру арестовать не могут, если она одна. Что же касается домашней утвари – электроники и бытовой техники, ее также не могут изъять, если у Вас по единице на семью. Также нельзя забрать имущество, если оно не Ваше – скажем, если Вы живете с родителями и они говорят, что Вам в квартире ничего не принадлежит.

Методы работы коллекторских агентств основаны на запугивании и угрозах. Главное в этом случае сохранять спокойствие и не поддаваться панике. Более того, Вы можете сами подать в суд на коллекторов за некорректную работу, если они начнут перегибать палку. Как показывает практика, с коллекторами можно договориться на частичное погашение долга. Поскольку такие конторы работают за результат, для них выгоднее получить с Вас хоть что-то, чем передавать дело в суд.

После решения суда у приставов есть 3 года на взыскание задолженности. Через 3 года выходит срок исковой давности. Однако, срок исковой давности может быть оспорен, если суд признает, что Вы скрывались и целенаправлено уклонялись от уплаты кредита, имея возможность погасить займ. Поэтому, если банк направляет дело в суд, рекомендуем посещать заседания суда и не скрываться от приставов.

Тюремное заключение должникам, как правило, не грозит. Долговая яма, существовавшая в царской России, к счастью, запрещена законодательством. В тюрьму за неуплату кредита могут посадить только если суд признает, что было совершено злонамеренное мошенническое действие (статья 159). Т.е. кредит был изначально получен без намерения его возвращать. Заключение на срок до 24 месяцев или штраф также может грозить должникам по статье 177 – злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Размер штрафа равен восемнадцати месячным доходам осужденного или 200 000 рублей. Также должник может быть направлен на принудительные работы. Но если Вы внесли хотя бы один платеж по кредиту, то такой меры можно не бояться. Кроме того, если Вы не имели источника дохода и задерживали платежи по этой причине, злостным неплательщиком Вы уже не считаетесь.

Добросовестных заёмщиков, попавших в трудное материальное положение, волнует вопрос: что грозит должнику по кредиту? Есть ли уголовная ответственность за неуплату кредита? Расскажем обо всём по порядку.

Действия банка при неуплате кредита:

Меры, которые будет принимать банк, различаются в зависимости от Первые 3 месяца вам будут начислять штрафы, неустойки, растущие с каждым днём, попытается «образумить» служба взыскания.

Сначала с вами будут общаться мягко, объясняя – что возникла неуплата по кредиту, чем она грозит заемщику, как отражается на кредитной истории. При отсутствии реакции с вашей стороны, включается автоинформатор и звонки становятся настойчивей.

Что может сделать банк за неуплату кредита:

1. Штраф (единоразовая санкция, применяется каждый месяц в дату списания);
2. Неустойка (пеня в виде повышенного процента на срок задолженности);
3. Требование о полном досрочном погашении;
4. Взыскание по исполнительному листу;
5. Продажа долга коллекторам.

Именно в таком порядке осуществляется взаимодействие с должниками. Чтобы ответить, что грозит в случае неуплаты кредита именно вам – нужно знать, на каком этапе вы находитесь сейчас и иметь представление о вашей линии поведения (идете ли на контакт, пытались ли решить вопрос в досудебном порядке, подавали заявление на реструктуризацию или скрывались, не отвечая на звонки).

Для примера рассмотрим самую запущенную ситуацию на послесудебном этапе. Какое наказание за неуплату кредита в России применят к «злостному неплательщику»?

Долг за кредит в банке: последствия

1. На основании исполнительного листа судебные приставы начинают работу по взысканию задолженности: конфискуют ценное имущество и реализуют его для погашения части долга банку.
2. На счет накладывается арест с конфискацией положительного баланса в пользу долга;
3. На любой доход накладывается взыскание в размере 50%.

Если данные меры не привели к полному покрытию долга в установленные судом сроки, обязательство .

Является ли неуплата кредита мошенничеством?

Уголовное дело за неуплату кредита вам не грозит, если вы действительно не нарушали закон:

• Не подделывали справки;
• Не имели заведомой цели – не платить;
• Не использовали запрещенные способы получения одобрения (воздействие на кредитного специалиста);
• Не указывали заведомо ложные сведения.

Если вы попадаете в число тех, кто специально уклоняется от обязанностей по выплате кредита, наказание будет другим. Какая статья за неуплату кредита грозит «уклонистам»? 177 ст. УК РФ предполагает штраф до 200 тысяч, денежные взыскания с зарплаты, принудительные работы до 2-х лет, арест до 6 месяцев и даже лишение свободы на 2 года.

Что делать при неуплате кредита?

Всех последствий может и не быть, если вы подойдете к этому вопросу ответственно и последуете нашим советам:

• Всегда идите на контакт: берите трубку, объясняйте ситуацию, не давайте повода признать вас «уклонистом»;
• Обязательно подайте заявление на реструктуризацию задолженности: вы либо вовсе избежите суда, или будете иметь в запасе хороший конёк – «вроде я пытался, а плохой в этой ситуации банк»;
• Не идите на открытый конфликт без оснований: некоторые считают: ну чем грозит неуплата кредита, если нет имущества? При этом не задумываются ни о кредитной истории, ни об удержаниях с пособий и будущей зарплаты. Ещё никого не «проносило», и вы не исключение.

Рассчитывайте свои финансовые возможности, до того, как оформлять кредит, чтобы не испытывать на себе последствия неуплаты кредита. Отзывы клиентов говорят о том, что самые большие неприятности наступают как раз после суда.

Любой заемщик, просрочивший выплату по кредиту, задумывается о том, чем ему будет грозить такое нарушение. Тем более это касается тех должников, которые не платят банку месяцами. Нужно отметить, что чаще всего «страшилки» об уголовной ответственности за неуплату кредита распространяют либо сами банки, либо выкупившие задолженности коллекторские компании. Поэтому давайте разберемся, какая на самом деле будет ответственность по кредиту у просрочившего платеж в банк заемщика и есть ли вероятность того, что за неуплату кредита могут посадить.

Небольшая задолженность

В случае возникновения небольшой задолженности заемщику, конечно же, не будет светить суд по кредиту, однако существует ряд форм ответственности за такие неуплаты. К ним относят такие методы наказания нерадивых плательщиков:

• Пеня (неустойка). Это денежная сумма, которая начисляется за каждый день или месяц просрочки по кредиту. Банка по-разному устанавливают методику начисления неустойки: некоторые выбирают начисление пени в виде фиксированной суммы, а некоторые определяют ее в процентном отношении ко всей сумме кредита. Периодичность и методика начисления пени предусматривается договором кредитования. Такой вид ответственности считается самым легким из представленных.


• Досрочное погашение кредита в полном объеме. В соответствии с законодательством РФ при достижении определенного рубежа срока просрочки банк может потребовать от заемщика совершения досрочной выплаты всей суммы кредита. Однако на практике эта мера взыскания применяется крайне редко, ведь и заемщик не в состоянии потянуть такие растраты (если ему даже на ежемесячные платежи не хватает). А если заемщик отказывается выполнять это требование, то банку также нужно проделать много подготовительной работы из-за необходимости обращения в суд по этому поводу (например, нужно сформировать отдельные резервы, подготовить документы и т.п.). Поэтому если в банке вам начали угрожать, что этот способ будет применен, то активно предлагайте другие пути решения проблемы и вы обязательно найдете консенсус.


• Занесение в «черный список». Если сумма кредита, по которому образовалась просрочка, была небольшой, а сам клиент получил займ по одной из программ быстрого кредитования, то банки часто не тратят время на такого заемщика и просто вносят его в свой черный список. Это дает сотрудникам возможность не выдавать заемщику кредитные средства в дальнейшем на законных основаниях.


• Soft Collection (мягкое взыскание долгов). Этот метод взыскания долгов банком подразумевает звонки и смс-сообщения из банка, напоминания о сумме долга и появлении штрафных санкций. Иногда также банки звонят на работу к клиенту, пытаясь таким образом оказать на него психологическое давление, и очень часто после публичного порицания клиенты возобновляют платежи по кредитам. Если же этого не случилось, то банки переходят к более жестким методам сбора долгов.

В случае с кредитами на небольшие суммы банки ограничиваются только начислением неустойки, даже если просрочка очень большая.

Если не платили по-крупному

Если заемщик не реагирует на «мягкие» методы взыскания долга, то банк переходит к более решительным действиям. Часто для этого привлекаются коллекторские фирмы, которые, однако, сначала пробуют способ Soft Collection, а потом уже пробуют другие методы для получения денег от должников. К таким методам относятся:

1. Hard Collection (жёсткое взыскание долгов). Это случай, когда коллектор приходит на дом к заемщику и пытается взыскать с него долг с помощью убеждения и угроз. Методы решения проблем с коллекторами будут рассмотрены далее.

2. Legal Collection (правовое взыскание долгов). В случае если все предыдущие методы не сработали, банк или коллекторская фирма от имени банка могут подать на заемщика в суд, и это и будет этот метод взыскания. По итогам судебного разбирательства будет вынесено решение, в соответствии с которым и должен будет поступить заемщик впоследствии. Подробнее о процессе судебного разбирательства по поводу просроченных кредитов будет рассказано далее.

3. Принудительное взыскание. Чаще всего в соответствии с решением суда для заемщика назначается именно эта мера взыскания. Ее смысл заключается в том, что сначала судебными приставами (и никем другим!) производится арест банковских счетов и уплата средств из них в пользу погашения кредита, а также арест и реализация имущества. Если полученных от этих действий средств будет недостаточно, то судебные приставы имеют право перечислять до половины заработной платы в пользу покрытия задолженности, а также они могут запретить клиенту банка покидать страну.

Чаще всего приставы ограничиваются продажей залогового имущества (например, квартиры или автомобиля), а в случае нехватки средств для полного погашения кредита суд часто постановляет списать остаток задолженности

Когда наступает уголовная ответственность

Можем увидеть, что неуплата по кредиту может обернуться довольно серьезными последствиями для клиента, однако все они носят скорее денежный характер. Где же тогда уголовная ответственность за неуплату, которой так часто пугают заемщиков коллекторы и представители банков? Давайте разберемся, в каких случаях она может возникнуть.

1. Мошенничество при получении кредитных средств (ст. 159.1 УК). Такой вид ответственности может возникнуть, если заемщик умышленно утаил от банка сведения о своих доходах или месте работы и изначально не собирался погашать задолженность по кредиту. Однако тут есть один немаловажный нюанс: если по кредитному договору совершались погашения долга, то эта статься вменена быть не может, так как считается, что такой заемщик выполнял свои обязанности перед банком и не является мошенником.

2. Злостное уклонение от погашения кредита (ст.177 УК). Этот вид криминальной ответственности может быть применен к заемщику в случае, если образовалась задолженность в сумме свыше полутора миллионов рублей. Только в случае превышения этой границы и при условии наличия у истца всех доказательств уклонения от платежей заемщик может получить срок за неуплату кредита.

Должника могут посадить только за мошенничество или за долг свыше 1,5 млн. рублей, так что не верьте коллекторам, утверждающим иное

Итак, выбор того, что делать, если не можешь платить кредит - это личный выбор каждого. Однако нужно учесть, что невыплата грозит такими последствиями:

• начисление пени, запрос на досрочное погашение кредита в полном объеме, занесение в «черный список» банка или звонки из банка в случае небольшой просрочки;


• взыскание долгов коллекторами, судебное разбирательство и принудительное взыскание долга через продажу имущества судебными приставами;


• уголовная ответственность при мошенничестве или долг свыше 1,5 млн. рублей.

Чтобы избежать возникновения всех этих последствий, лучше всего активно сотрудничать с банком-заемщиком и предлагать такие варианты решения проблемы, как кредитные каникулы и реструктуризация долга.