≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Кто может быть поручителем в сбербанке по ипотеке. Поручитель для получения кредита в сбербанке - особенности работы с поручителями

В последние десятилетия уровень кредитования населения резко вырос. Однако во время кризиса, столкнувшись с большим процентом невозврата, финансовые структуры стали ответственнее подходить к их выдаче. Таким образом появился кредит с поручителем в Сбербанке, как определенная страховка банка при выдаче крупного займа.

Кредит в Сбербанке

Необходимо различать, кто такой поручитель и какие у него функции, и кто такой созаемщик.

Потребительский кредит с поручителем

Поручитель для банка выступает в роли определенной страховки того, что заемщик будет ответственно и добросовестно исполнять свои кредитные обязательства. Если же заемщик в какой-то момент не сможет выплачивать платежи, то эта обязанность перейдет к поручителю. Это происходит только в тот момент, когда заемщик полностью прекращает исполнение своих обязательств. Поручитель не получает никаких прав на деньги или товар, которые остаются у заемщика в случае одобрения кредитной заявки.

Условия

На сегодняшний день Сбербанк предъявляет особые требования к сумме кредита и количеству поручителей. Если подается заявка на получение денежной суммы до 3 млн. рублей, то поручитель не требуется. Если подана заявка в пределах до 5 млн. рублей, требуется наличие одного поручителя. Если сумма заявки на кредит выше 5 млн. рублей, то заемщику нужно предоставить как минимум двух поручителей по кредиту.

Документы

Чтобы оформить кредит с поручителем в Сбербанке, необходимо подготовить документы и поручителю, и заемщику. Перечень требуемых документов идентичен у обоих сторон, ведь банк должен на 100% удостовериться в платежеспособности заемщика и поручителя.
Какой список документов должны предоставить заемщик и поручитель:

• паспорт;
• документы, подтверждающие источник и размер постоянного дохода;
• копия трудовой книжки должна быть нотариально заверена у нотариуса.

Существуют категории клиентов Сбербанка, получающие определенные привилегии – участники зарплатного проекта, участники программы Сбербанк Премьер. Эти категории получают кредит с поручителем под более низкую процентную ставку, а заявку на него можно подать онлайн.

Требования к заемщику и поручителю

Чтобы наилучшим образом соответствовать требованиям банка, поручитель должен:

1. Быть в возрасте от 18 года до 75-и лет.
2. Стаж поручителя должен исчисляться годами, а не месяцами. Трудоустройство обязательно должно быть официальным, зарплата реальной, что должно подтверждаться документально. И заемщик, и поручитель должны иметь не меньше полного года стажа, и не меньше шести месяцев на последнем месте работы. В Сбербанке при выдаче кредита с поручителем оформляется страховка, её размер можно уточнить сразу при оформлении кредита у специалиста банка. Это требование не распространяется на участников зарплатных проектов.
3. Требуется гражданство Российской Федерации – банк хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, ведь розыск должника в своем регионе и в стране присутствия намного проще и эффективнее, чем за рубежом.
4. От обоих сторон обязательно потребуется справка по форме 2-НДФЛ. Подтверждением дополнительных доходов может служить, например, такой документ, как договор аренды принадлежащего поручителю или заемщику объекта недвижимости.

Процентная ставка

Калькулятор

Для расчета размера всех параметров предполагаемого кредита на официальном сайте Сбербанка размещен кредитный калькулятор.

Расчет кредитной ставки.

Нецелевой под залог квартиры

Кредит с поручителем в Сбербанке под залог квартиры, автокредит, ипотечный кредит или потребительский на большие суммы, требуют привлечение поручителей, и чем их будет больше, тем лучше.

Условия

Варианты залога.

Документы

Документы для получения кредитных средств под залог квартиры делятся на 2 пакета. Документы предоставляемые для одобрения заявки.

И документы предоставляемые после одобрения заявки.

Требования к заемщику

Заемщик должен находиться в возрастной категории от 18 года до 75 лет на момент последней выплаты и иметь общий стаж работы не меньше одного года, из которых не меньше полугода он проработал в одной организации.

Требования к созаемщику

Созаемщик является таким же исполнителем кредитных обязательств. Например, если муж и жена оформляют ипотеку, то они являются созаемщиками и несут одинаковую ответственность за выплаты.

Процентная ставка

Взыскание с поручителя

Как только банк фиксирует наступление второй просроченной задолженности, он имеет полное право обратиться к поручителю с требованием образовавшуюся задолженность выплатить. Если же заемщик полностью отказывается от исполнения своих кредитных обязательств, у поручителя есть 2 варианта развития событий:

1. Исполнять кредитные обязательства согласно договору;
2. Погасить всю существующую задолженность в течение 6 месяцев.

Заключение

Кредит с поручителем в Сбербанке снижает процентную ставку на 1 %, как минимум. Привлечение поручителя позволяет заемщику получить кредит на большую сумму. Просчитать все варианты кредитов можно при помощи кредитного калькулятора на официальном сайте Сбербанка.

Всем известно, что в кредитной сделке принимают участие два главных субъекта – кредитор и заемщик. В ряде случаев они – основные и единственные. Но в случае, например, со Сберегательным банком РФ ситуация складывается иначе: в подавляющем числе заключаемых кредитных договоров задействовано еще и третье лицо – поручитель (иногда даже не один). Поручительство для Сбербанка – один из ключевых моментов кредитной политики. Рассмотрим подробнее, что же оно собой представляет, почему на нем делается такой акцент, и каковы требования и условия банка при работе с поручителями.

Кто такой поручитель по кредиту?

В гражданском кодексе, поручитель – это человек, возлагающий на себя за выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору (уплатой основного долга и начисленных процентов). Причем, отвечает он за заемщика не только «на словах», но и материально (в т.ч. и своим имуществом). Т.е. в случае уклонения от погашения ссуды ее владельцем, банк вправе обратиться к поручителю по кредиту с требованием погасить задолженность. Таким образом, – один из видов обеспечения кредита (наряду с залогом имущества и гарантией юридических лиц). Так как процентные ставки по выдаваемым ссудам Сбербанка намного ниже предлагаемых многими другими кредитными организациями, риск невозврата и финансовых потерь возрастает в несколько раз. Поручительство же третьих лиц позволяет этот риск снизить.

Сколько нужно поручителей для получения кредита?

Число поручителей по кредиту зависит от суммы выдаваемого займа. При особо крупных его размерах может еще потребоваться и залог имущества. Сбербанк в этом вопросе устанавливает следующие требования:

При оформлении ссуды на сумму до 45 тысяч рублей – без поручителей, ни залога не требуется;
- при оформлении ссуды на сумму от 45 до 300 тысяч рублей – необходимо предоставить 1 поручителя, залог не требуется;
- при оформлении ссуды на сумму от 300 до 700 тысяч рублей – банк потребует 2-х поручителей, залог по-прежнему не обязателен;
- при оформлении ссуды на сумму 700 и более тысяч рублей – потребуется поручительство 3-х человек и залог имущества.

К поручителям по кредиту Сбербанк предъявляет точно такие же требования, как и к заемщикам. В том числе, официальная заработная плата поручителя должна соответствовать размеру, необходимому для погашения кредита в случае недобросовестности заемщика или невыполнения им обязательств по каким-либо другим причинам (и даже смерти). Не редки ситуации, когда человеку отказывают в выдаче кредита из-за того, что его поручители не подходят по каким-либо параметрам. Причем, банк, как правило, не сообщает причину отказа (и это его право), хотя можно было бы просто заменить поручителя. Поэтому еще при выборе кандидата на роль поручителя нужно быть уверенным в его стабильном финансовом состоянии и «чистой» биографии.

Договор поручительства

Все права и обязанности, как поручителя, по кредиту так и Сбербанка, а так же существенные условия содержатся в договоре поручительства, заключаемом в момент выдачи кредита. С каждым поручителем заключается отдельный договор, один экземпляр которого остается у банка, а другой передается поручителю. Образец договора поручительства представлен на сайте банка.

На роль поручителей по кредиту Сбербанк охотнее берет близких родственников (в первую очередь, супруга/у). Очень часто в случае, когда заработная плата супруга/и не соответствует требуемому размеру, на роль поручителя выбирается другой человек, а муж (или жена) оформляется в дополнительное поручительство. Но, если супруг/а выступает в качестве созаемщика по кредиту, поручителем он/она быть не может. В случае развода, обязательства по кредитному договору и продолжают действовать на тех же условиях.

Что еще нужно знать поручителю?

Оформляя кредит, мы надеемся только на лучшее и не задумываемся о возможном форс-мажоре. Банк же всегда старается подстраховаться на случай непредвиденных обстоятельств, поэтому уделяет повышенное внимание, рассматривая кандидатуры не только потенциальных заемщиков, но и потенциальных поручителей. Поручитель по кредиту, в свою очередь, должен отнестись к этому не менее серьезно. Принимая решение выступить в подобной роли, необходимо представить себе наихудший вариант развития событий и объективно оценить свои возможности.

Кроме того, нужно знать, что личное поручительство уменьшает размер кредита, который поручитель, возможно, захочет оформить в будущем. А в случае непогашения ссуды портится не только кредитная история заемщика, но и его поручителя. Все это - не призыв отказываться от поручительства. Ведь отказав однажды другу выступить в этом качестве, можно получить и ответный отказ в будущем. Просто брать на себя ответственность за выполнение обязательств по кредиту другим человеком можно только в случае полной в нем уверенности.

Сегодня мы разберемся с таким понятием, как Кредитный Поручитель в банке.

Кто же является кредитным поручителем заемщика?

Кредитным поручителем является лицо, выступающее гарантом возврата кредита, выданного банком заемщику. На данное лицо возлагается как моральная, так и материальная ответственность в том случае, если заемщик уклоняется от оплаты кредита банку в соответствии с договором. Ответственность распространяется так же и на имущество поручителя. Кредитный поручитель обязан обеспечить возврат заимствованной суммы согласно ст. 363 Гражданского кодекса РФ.

Выдержка :

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель по кредитам в Сбербанке

Обычно, выдавая заемщикам недорогие кредиты и ссуды, банк несет определенные риски, потому что проценты, под которые выдаться займ, являются изначально небольшими, по сравнению с займами от микро-финансовых организаций.

Следовательно, банку необходимо обезопасить себя от невозврата денежных средств. Количество поручителей зависть от того, какая сумма выдается банком заемщику.

• Если у вас кредит до 45 тысяч рублей, то в данном случае можно обойтись полностью без поручительства.
• В том случае, если сумма составляет до 300 тысяч рублей, обычно используется залоговое требование.
• Если сумма составляет более 300, но менее 700 тысяч рублей, то при таком раскладе банк вправе требовать помимо залога еще и 2-х поручителей.
• В том случае, если ваш кредит составляет более 700 тысяч рублей, количество поручителей может потребоваться уже около 3-х. На нашей практике такое случается достаточно редко. Обычно используется залог и 1-2 поручителя из числа родственников заемщика.

Какую анкету заполняет поручитель

Обычно анкета, которую необходимо заполнить поручителю, ничем не отличается от анкеты заемщика. В ней указывается только статус. Если вы берете кредит, то указывается ЗАЕМЩИК, если гарантируете возврат — то фигурируете как ПОРУЧИТЕЛЬ.

Скачать в качестве примера анкету поручителя вы можете тут:
Все реквизиты поручителю необходимо заполнить и подписать собственноручно.

Аналогичным способом анкету заполняет работник Сбербанка при приме в офисе.

Какие требования предъявляются к поручителю

При рассмотрении вопроса о выдаче кредита, Сбербанк предъявляет к поручителю такие же требования как и к заемщику. Обычно учитывается и кредитная история, и уровень дохода как заемщика, так и поручителя.

В том случае, если заемщик в каком-либо случае не сможет возвращать кредит, его обязанности по возврату перекладываются соразмерно на поручителя.

Так же банк может отказать в выдаче кредита без объяснения причин, если заемщик или поручитель не ответствуют каким либо критериям.

При оформлении поручительства, обязательно следует учитывать тот факт, что развод не является условием для снятия поручительства. Так же, банк учитывает различные финансовые параметры. Кроме этого, поручитель должен максимально ответственно подойти к своим обязанностям, так как в данном случае есть риск потери как своего имущества, так и репутации по кредитной истории.

Руководство Сбербанка никогда не рискнет доверить большую сумму денег без подкрепления дополнительными источниками дохода.. Поэтому для получения ипотеки иногда требуется найти человека, который отвечал бы за заемщика и гарантировал выплату кредита.

Ведь в случае невыплат вся ответственность по погашению возлагается именно на лицо, заключившее договор вместе с заемщиком.

Поручитель – ответственное лицо, обязующееся выплатить ипотечный кредит в случае отказа или невозможности внесения денежных средств основновым заемщиком.

СПРАВКА. Сбербанк чаще всего в качестве поручителей одобряет родственников или второго супруга. Но бывает, что муж и жена являются созаемщиками. Они в одинаковой мере обязаны вносить оплату за ипотеку, но и приобретенное имущество будет находиться в общей собственности.

В каких случаях приходится платить вместо заемщика?

Брать ответственность за чужую ипотеку – рискованное дело. Даже если гражданин уверен за поручаемого знакомого /родственника, случаются и непредвиденные ситуации, в результате которых выплачивать кредит придется поручителю. Это происходит в следующих ситуациях:

• потеря трудоспособности заемщиком;
• его смерть, исчезновение, другая критическая ситуация.

Все права и обязанности поручителя регламентируются Федеральным законом № 102 .

Возможно ли оформить ипотеку без гарантий от третьего лица?

При приобретении жилья в ипотечный кредит имущество не переходит в собственность покупателя до закрытия платежей. С одной стороны, банк уже имеет гарантии. Ведь в случае неуплаты жилье переходит в руки финансовой организации. С другой стороны, это дополнительная тяжба и изъятие имущества через суд.

Сбербанк выдает займ для покупки дома/квартиры и без поручительства, но с определенными условиями. В таком случае рассматриваются:

1. заработная плата и стаж работы заявителя;
2. сумма, которую он запрашивает (чем больше, тем меньше шансов одобрения);
3. имеется ли созаемщик;
4. есть ли дополнительное имущество, которое клиент может заложить банку дополнительно.

Если по каким-то из этих критериев гражданину будет отказано, то есть вариант получения ипотеки только с помощью поручителя.

Какая ответственность возложена?

В целях гарантии выплаты ипотеки поручителю полагается подписать договор с банком. В документе указано, что поручитель обязан вносить денежные средства в счет платежей за кредит вместо заемщика , если последний по каким-либо причинам такового не совершает.

ВАЖНО. Ответственность по ипотеке существует в двух видах: солидарная и субсидиарная. В первом случае поручитель является полным заменителем заемщика. Во втором – платежи взимаются только после ареста имущества должника; поручителю остается только доплатить недостающие средства.

Помимо этого, на поручительство установлены следующие условия:

• отражение ипотечных выплат на кредитной истории ответственного лица;
• невозможность отказаться от выплаты в пользу чужого кредита;
• сумма ежемесячных платежей остается с процентами;
• штрафы за просрочку возлагаются на поручителя.

Согласно ст.363 ГК РФ , банк может начать требовать начала платежей по ипотеке у поручителя после трех месяцев неуплаты заемщика.

Плюсы и минусы

Есть возможность оформить ипотечный кредит и без поручителя. Но условия по договору будут не идентичными.

Рассмотрим основные отличия:

Вывод: без гаранта условия ипотечного займа являются менее привлекательными и более строгими. Но многие соглашаются на данный тип кредитования из-за очень сложных и проблемных поисков поручителя.

Кто подходит?

Нужно иметь ввиду, что далеко не каждый гражданин может являться гарантом ипотечного займа. Для получения положительного ответа в Сбербанке следует предоставить для рассмотрения кандидатуру:

• возрастом от 21 года и до 75 лет;
• с имеющимся постоянным местом жительства в РФ;
• с минимальным общим стажем работы – 5 лет, причем на нынешнем месте – не менее полугода;
• отсутствие задолженностей банкам.

Но это минимальные характеристики. Практически 100% одобрение получит гражданин от 25 до 35 лет, имеющий:

• стаж работы более 5 лет на постоянной основе;
• недвижимое имущество в собственности;
• положительную кредитную историю.

Как стать?

При оформлении ипотеки Сбербанк заключает с поручителем договор в 2-х экземплярах, который содержит следующие пункты:

1. обязанности обеих сторон (банка и поручителя);
2. сколько и зачем выдается кредит;
3. кто является основным заемщиком;
4. реквизиты и другая информация о банке.

К договору прилагается пакет документов, состоящий из:

• паспорт гражданина РФ;
• если гражданин военнообязанный, то военный билет;
• справка о доходах и стаже работы;
• документы, подтверждающие право собственности на определенное имущество;
• свидетельство о браке/разводе (если имеется);
• справка о составе семьи;
• аттестат, диплом.

В любом случае, поручительство имеет большую долю риска. Лишь в отдельных случаях можно оспорить в суде дело о передаче выплат. Поэтому важно учитывать все возможные негативные последствия перед тем, как дать согласие стать гарантом ипотечного займа.

Поручительство – это не простая формальность, соблюдаемая при оформлении ипотеки, а гарантия для банка, минимизирующая его финансовый риск.

Кредитные организации всегда предусматривают форс-мажоры, которые могут случиться в жизни заемщиков, поэтому требуют наличия успешных и надежных поручителей, готовых взгромоздить на свои плечи оплату кредита друга или родственника.

Перечень прав и обязанностей

Права и обязанности поручителей точно такие же, как и у заемщика. То есть, подписывая договор, такой человек берет на себя финансовую ответственность за действия клиента кредитной организации.

В некоторых случаях поручителю приходится самостоятельно оплачивать ипотеку.

Самые распространенные форс-мажоры:

• Исчезновение заемщика и, соответственно, прекращение ежемесячных платежей банку.
• Потеря источника дохода или работоспособности заемщиком.
• Смерть клиента банка.

Поручительство – это ответственный шаг, прежде чем его совершить, необходимо тщательно взвесить все за и против.

В первую очередь, следует ответить на вопрос – готовы ли вы платить деньги за другого человека, потратившего кредит на собственные нужды?

Поручитель имеет не только обязанности, но и права. В некоторых случаях можно сохранить свои деньги или хотя бы частично их вернуть.

Поручитель имеет право:

• Потребовать от банка предоставление всех документов по ипотеке. Кредитная организация обязана это сделать, если именно поручитель выплатил всю .
• Оспорить решение банка. При этом не имеет значения, согласился с ним сам заемщик или нет.
• Потребовать от заемщика компенсации всех издержек, в том числе и судебных, если была оплачена часть .

Поручительство имеет множество подводных камней, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем соглашаться брать на себя такую серьезную ответственность. В то же время, знание прав хоть и не освобождает от кредитных обязательств, но хотя бы позволяет не зря выплачивать огромные суммы.

Какова ответственность?

Ответственность поручителя может быть субсидиарной или солидарной.

В первом случае человек имеет хоть минимальную, но защиту. Он будет обязан заплатить кредит только после того как в судебном порядке банк докажет нетрудоспособность заемщика.

Если же клиент исчез, то сделать это будет невозможно. Солидарная ответственность подразумевает одинаковую ответственность заемщика и поручителя.

Подписывая договор поручительства, человек рискует очень многим:

• На плечи поручителя ложатся абсолютно все расходы. Он не только выплачивает ипотеку, но и оплачивает за просрочку платежей, покрывает проценты за пользование кредитом, компенсирует банку расходы на судебные разбирательства.
• Поручитель рискует своим имуществом, которое может перейти в собственность кредитной организации из-за несвоевременной уплаты долга и отсутствия имущества у заемщика. Исключение составляет только недвижимость, являющаяся единственным жильем для человека.
• Просрочка платежей влияет на кредитную историю не только заемщика, но и всех его поручителей.
• Наличие поручительства существенно сокращает сумму собственного кредита. Если поручитель в будущем пожелает взять ссуду, то банк выдаст ему намного меньше положенного, потому как будет сделана поправка на уже имеющуюся ипотеку, за которую поручился клиент.

Снять с себя ответственность теоретически можно, но вот на практике сделать это проблематично.

Для этого нужно получить согласие не только от заемщика, но и от кредитной организации. Поручительство не прекращает своего действия ни после смерти должника, ни после развода супругов (если один из них заемщик, а второй – поручитель).

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке

Оформляя в Сбербанке ипотеку, анкета поручителя считается одним из важных документов, потому как именно по ней банк определяет, подходит человек для этого дела или нет.

Очень часто кредитная организация отказывает в выдаче ссуды, не указывая причин, а они могут крыться в неподходящем выборе поручителей.

Поэтому важно знать о требованиях, предъявляемых к ним банком:

• В приоритете гражданство России, но в некоторых случаях поручителем может выступать и иностранец. Сбербанк, оформляя ипотеку на одного из супругов, требует чтобы вторая половинка стала созаемщиком или поручителем. При этом муж или жена могут иметь иностранное гражданство.
• В обязательном порядке в паспорте должен быть штамп о постоянном месте жительства. Поручитель должен быть прописан в том населенном пункте, в котором подается заявка на оформление ипотеки.
• Возраст поручителя на момент оформления кредита должен составлять не менее 21 года, а на момент возврата долга – не больше 75 лет.
• Необходимо иметь хотя бы 1 год общего стажа за последние 5 лет и не менее полугода работать на текущем месте работы.

Кто может им стать?

Идеальным поручителем для любого банка является молодой человек старше 25 лет, отслуживший в армии, имеющий положительную кредитную историю, высокооплачиваемую работу, недвижимое и движимое имущество. То же самое касается и девушек.

Банк более благосклонен к женщинам после декрета.

В роли поручителей обычно выступают близкие родственники заемщика, в редких случаях друзья.

Какие документы необходимо представить?

Поручитель должен представить в банк следующие документы:

• Заявление-анкету.
• Паспорт со штампом о регистрации.
• Военный билет (для мужчин).
• Справки, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние.
• Документы по залогу.

Обычно перечень документов, представляемых заемщиком и поручителем одинаков, ведь и обязанности на них ложатся равные.

В зависимости от размера ипотеки необходимо разное количество поручителей.

При оформлении кредита до 45 000 руб. ни поручитель, ни залог не нужны, но Сбербанк такие ссуды не выдает.

Ипотека в банке оформляется только от 45 000 руб.

Требуется ли оформление договора на поручительство?

При оформлении ипотеки между кредитной организацией и поручителем в обязательном порядке заключается договор на поручительство.

Существует он в двух экземплярах, один остается в банке, а второй отдается поручителю. Именно в этом документе детально прописываются все обязанности должника.

Подписывая договор, поручитель заведомо соглашается со всеми его пунктами.

Ими являются такие:

• За невыполнение заемщиком обязательств поручитель несет такую же ответственность как и должник.
• Банк в праве потребовать погашения кредита как у заемщика, так и у одного из поручителей за выбором. При этом кредитная организация учитывает платежеспособность клиентов.
• Поручитель не может выдвигать каких-либо претензий к банку.
• Даже после переоформления кредита на другое лицо, поручитель все так же несет ответственность за выполнение всех обязательств должника, предусмотренных договором.

Только в письменной форме оформленные договоренности, скрепленные подписями с обеих сторон, имеют юридическую силу.

Именно поэтому Сбербанк в обязательном порядке требует заключения договора не только с должником, но и с его поручителем или поручителями. Тем самым банк подстраховывает себя на случай форс-мажорных ситуаций.

Поручительство – это не только знак доверия к человеку, собравшемуся брать ипотечный кредит.

Это весьма серьезный шаг, подразумевающий большую ответственность.

Никогда не хочется рассматривать негативные последствия, но все же стоит учитывать, что иногда случаются непредвиденные обстоятельства.

Соглашаться на поручительство нужно только в том случае, если у должника нет скрытых «скелетов в шкафу». Именно поэтому в поручители чаще всего берут близких родственников, готовых протянуть руку помощи заемщику.

Видео: Поручители и созаемщики