Кредитный калькулятор. Аннуитетные платежи — расчёт, формула
Первое правило при оформлении кредита - нужно адекватно оценить собственную платежеспособность, чтобы платежи по нему со временем не стали обременительными для заемщика. Но на этом этапе иногда возникают сложности, поскольку не у всех есть экономическое образование, чтобы правильно произвести необходимые вычисления. Для облегчения задачи здесь собраны все возможные способы для расчета аннуитетных платежей по кредиту, которыми можно воспользоваться для планирования собственного бюджета.
Аннуитетный платеж - это…
Перед практической частью изучения вопроса следует ознакомиться с теорией. В экономической теории аннуитетный платеж - это один из способов ежемесячного платежа по кредиту, когда его сумма остается неизменной на протяжении всего срока кредитования.
Способы расчета ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту
На самом деле, рассчитать точный размер платежа достаточно просто. Причем это можно сделать сразу несколькими способами. Используя хотя бы один из них, можно сориентироваться в предстоящих выплатах и оценить, насколько «подъемной» окажется банковская ссуда.
Способы расчета аннуитетного платежа:
- вручную при помощи формулы;
- с использованием программы Microsoft Excel;
- на сайте банка с помощью кредитного калькулятора.
Каждый из методов расчета при правильном применении даст точную цифру, равную предстоящему размеру платежа. Поэтому, если есть сомнения в правильности уже сделанных вычислений, можно произвести проверку, рассчитав аннуитетный платеж другим возможным способом.
Формула расчета
Расчет процентов по кредиту при аннуитетных платежах вне зависимости от выбранного способа вычислений производится с помощью специальной формулы. Кредитные калькуляторы, мобильные приложения и другое программное обеспечение делает правильные расчеты, отталкиваясь именно от нее.
Общий вид данной формулы выглядит следующим образом:
АП = О * пс / 1 - (1 + пс) -с,
АП - ежемесячный аннуитетный платеж;
О - сумма основного долга;
пс - ежемесячная процентная ставка банка;
с - количество месяцев в сроке кредитования.
Зная формулу, можно запросто произвести необходимые расчеты самостоятельно. Достаточно лишь подставить исходные данные предполагаемого кредита вместо букв, и произвести необходимые математические вычисления при помощи обычного калькулятора. Но чтобы расчет погашения кредита аннуитетными платежами стал наиболее понятным, рассмотрим его на примере.
Пример расчета
Предположим, что заемщик взял в банке ссуду на сумму 50 000 рублей сроком на 5 лет. По условиям кредитного договора годовая процентная ставка по кредиту равна 20 %.
Исходя из формулы, для вычислений необходимо знать ежемесячную процентную ставку. Банки редко указывают данную цифру в кредитном договоре, поэтому нужно найти ее самостоятельно. Для этого нужно воспользоваться формулой:
пс = П / 100 / 12,
П - годовая процентная ставка.
пс = 20 / 100 / 12 = 0,017.
Зная все исходные данные, можно приступать к нахождению аннуитетного платежа по кредиту. Оно выглядит следующим образом:
АП = 50 000 * 0,017 / 1 - (1 + 0,017) -60 = 1336,47 руб.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Программа Excel - это не просто большая таблица. В ней можно произвести огромное количество вычислений, зная лишь, какие формулы нужно использовать. Для расчета аннуитетного платежа в Excel есть специальная функция - ПЛТ. Чтобы правильно ей воспользоваться, нужно действовать, придерживаясь следующих шагов:
- Заполнить исходные данные (сумма, проценты и срок кредита в ячейках В2, В3, В4 соответственно).
- Составить график погашения кредита по месяцам (А7 -А n).
- Сделать столбец «Платежи по кредиту» (В7 - В n).
- Напротив первого месяца в столбце «Платежи по кредиту» ввести формулу
ПЛТ ($В3/12;$В$4;$В$2) и нажать Enter.
Результат вычислений отобразиться в таблице красным цветом со знаком «-». Это нормально, ведь эти деньги заемщик будет отдавать банку, а не получать. аннуитетными платежами в Excel позволяет сделать вычисления и таким образом, чтобы значения были положительными. С ее помощью банковские сотрудники в считанные минуты могут сделать и распечатать график платежей кредитополучателям, экономя их время.
Чтобы заполнить все месяцы, нужно протянуть ячейку с формулой до конца графика погашения. Но поскольку аннуитетный платеж со временем не меняется, цифры в ячейках будут одинаковые.
Перепроверить полученные данные можно с помощью кредитного калькулятора аннуитетных платежей. Он есть на сайтах всех банков, которые выдают ссуды с таким способом погашения. Для использования кредитного калькулятора понадобятся те же исходные данные, что и для предыдущих способов расчета. Их нужно ввести в отведенные поля для заполнения. И затем программа самостоятельно сделает все расчеты в течение нескольких секунд, дав потенциальному заемщику возможность оценить полученную сумму и хорошенько подумать о предстоящем оформлении кредита.
Вы обязуетесь в течение определённого срока выплачивать сумму взятого кредита и процентов по нему. Существует несколько способов погашения кредита, распространённый способ — это аннуитетные платежи . В этой статье мы рассмотрим, что такое аннуитетные платежи , узнаем формулу аннуитетного платежа и проведём расчёт.
В этой статье:
Аннуитетный и дифференцированный платёж
Аннуитет — это одинаковый по сумме ежемесячный платёж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит + проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.
Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж , то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).
Для самих банков выгоднее применять аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают больше прибыли по процентам. Заемщикам же аннуитетные платежи выгоднее в том плане, что удобнее каждый месяц платить одну и ту же сумму, чем каждый раз разную и уточнять, сколько же ему надо внести в следующий месяц.
Формула аннуитетного платежа
В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:
A = K · S
где А
— ежемесячный аннуитетный платёж,
К
— коэффициент аннуитета,
S
— сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:
где i
— месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n
— количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
Поскольку периодичность платежей по кредиту — ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес = 1%.
С помощью приведённой выше формулы аннуитетного платежа вы можете узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить, чтобы погасить кредит.
Расчет аннуитетного платежа
Приведём пример расчета аннуитетного платежа.
Допустим, вы взяли в банке кредит на сумму 30 000 рублей под 18% годовых сроком на 3 года.
Исходные данные:
S = 30 000 рублей
i = 1,5% (18% / 12 мес) = 0,015
n = 36 (3 года х 12 мес)
Подставляем эти значения в формулу и определяем коэффициент аннуитета:
В скобках формулы указывается по порядку: процентная ставка, количество месяцев, сумма кредита. Можно также записать так:
|
ПЛТ(0,015; 36; -30000) |
18% годовых / 12 месяцев / 100 = 0,015
В любом случае у нас сумма ежемесячных платежей получится 1084,57 рублей .
Дифференцированный и аннуитетный платеж - что это значит и какая в них разница для многих заемщиков остается загадкой. Большинство людей, интересуясь кредитными условиями и выбирая наиболее выгодное предложение, обращают внимание только на процентную ставку и наличие комиссий. Между тем, выбрав оптимально подходящую схему оформления, можно значительно снизить или облегчить кредитное бремя.
При дифференцированном платеже (ДП) производится оплата различными суммами, которые становятся значительно меньше ближе к концу кредита. Аннуитетная схема погашения займа подразумевает то, что клиент ежемесячно перечисляет банку одну и ту же сумму. Наиболее выгоден аннуитет при оформлении небольших займов на короткий период. Тогда переплата будет минимальной. А также, если размер дохода не позволяет в первые месяцы гасить кредит крупными суммами.
При аннуитете ежемесячный взнос можно разделить на 2 доли: «тело кредита» и начисляемый процент. Величина, составляющая проценты, к концу срока уменьшается, а платеж, идущий на погашение самого долга увеличивается. Фактически кредитное учреждение «авансом» получает оплату за выданный займ, а сам кредит начинает гаситься только к концу срока.
Многих потенциальных заемщиков волнует вопрос, что значит аннуитетный платеж по кредиту и как высчитать его величину.
Для расчета платежа можно использовать следующую формулу:
Mp= Sz*(Mps/(1,0-(1,0+ Mps) Sk), где
Mp -величина ежемесячного взноса;
Sz - «тело» кредита;
Sk - срок (в месяцах);
Mps - месячная ставка.
Для расчета годовой процентной ставки применяется следующая формула:
Mps=Годовая процентная ставка /100/12.
Для расчета необходимо знать общий размер кредита, срок, ежемесячную ставку. Пример: банк одобрил клиенту кредит на 40 тысяч рублей на срок 2 года под 22% годовых.
Mps = 22 / 100 / 12=0,0183.
Mp = 40 000 х (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183)-24))=. 2075, 12 руб.
Самостоятельно произведи расчёт достаточно сложно. Упростить задачу можно, воспользовавшись функционалом Microsoft Excel. Для этого необходимо использовать функцию «ПЛТ». Алгоритм действий следующий:
- Открывается программу:
- Создается таблица;
- В ячейке по заданным условиям прописывается формула «=ПЛТ(22%/12; 24; -40 000)», где 22% - проценты, 24 – срок займа. 40 000 – размер кредита;
- Нажимается кнопка Enter.
Важно! Большое значение имеет простановка знака «=» и точек с запятой. При несоблюдении этих условий вычисления могут быть произведены ошибочно.
Плюсы и минусы аннуитентных платежей
Разобравшись, что значит аннуитетный способ погашения, стоит понять какими недостатками и преимуществами он обладает. Аннуитетный порядок погашения долга прежде всего приносит выгоду банкам. В случае преждевременного закрытия кредита, он гарантированно получит максимальную выгоду. Для заемщика преимущество заключается в том, что месячный взнос остается фиксированным на протяжении всего периода и позволяет спланировать долгосрочный бюджет. Помимо этого, при аннуитетной схеме можно рассчитывать на гораздо больший кредитный лимит.
Значительным недостатком аннуитетного платежа является то, что при преждевременном закрытии долга придется все равно заплатить значительную сумму процентов и существенной экономии не получится. Также при таком виде расчетов значительно возрастает общая переплата, чем при ДП (сроки, процент, сумма).
Выбирать аннуитетный или дифференцированный платеж следует выбирать с учетом условий. Тем заемщикам, которым по силам платить на начальных этапах значительные суммы, без сомнения стоит выбирать дифференцированную схему. Если такая возможность отсутствует, оптимальное решение - гасить кредит равными долями. Чтобы сделать правильный выбор, стоит рассчитать размеры ежемесячного платежа и общую сумму переплаты при равных условиях в обоих вариантах. Сделать это можно воспользовавшись кредитным калькулятором, который можно найти на официальном сайте банка и других специализированных ресурсах.
Аннуитет - это термин, имеющий несколько значений. В широком смысле его можно понимать как финансовый инструмент. Например, как вид срочного государственного займа или договор со страховой компанией. Но чаще под этим словом подразумевают систему внесения или получения средств, при которой платежи осуществляются равными суммами и через равные промежутки времени.
Примеры аннуитета
Большинство людей, далеких от финансов, впервые слышат это слово, когда обращаются в банк за кредитом, где им предлагают аннуитетную схему погашения.
Но аннуитет - это не обязательно график платежей заемщика по кредиту. Так могут называться выплаты по договору страхования жизни, когда страховщик выплачивает клиенту определенные суммы с установленной периодичностью.
Аналогичным образом называется выплата ренты или пенсии. Или подобный график может составляться, когда ставится цель накопить к конкретной дате некоторую сумму денег, внося одинаковые взносы на вклад в банке.
Но обычно аннуитетом все же называют способ выплаты кредита, поэтому именно на таком значении концентрируется внимание в этой статье.
Сегодня в России осталось мало банков, которые используют иную схему погашения. Метод аннуитета гарантирует кредитной организации получение прибыли, поскольку график составлен так, что заемщик в первую очередь возвращает проценты по долгу, а только затем приступает к погашению так называемого тела кредита - основной суммы.
Формула расчета аннуитетного кредитного платежа
Несмотря на простоту графика, формула аннуитета достаточно сложная. Записать ее можно разными способами. Например, так:
Pl =(S *pr/12)/(1-1/(1+pr/12) N) , где
- Pl - аннуитетный платеж;
- S - основная сумма кредита;
- pr - процентная ставка в коэффициентном выражении;
- N - количество платежных периодов (обычно месяцев).
Сам платеж остается неизменным в разные периоды, однако структура платежей отличается. В первые месяцы он преимущественно представляет собой внесение процентов, а ближе к концу срока кредита аннуитетные платежи почти полностью состоят из основной суммы.
Чтобы узнать структуру конкретного платежа, можно воспользоваться формулой, которая показывает процентную часть текущей выплаты. Для этого достаточно умножить остаток основного долга на 1/12 годовой процентной ставки.
Пример расчета аннуитетного платежа по кредиту
Вышеприведенная формула аннуитета станет понятнее, если разобрать ее на практическом примере.
Пусть клиент взял в банке кредит на 100 тыс. рублей сроком 12 месяцев и под 24% годовых. В таком случае ежемесячный аннуитетный платеж составит:
(100 000 * 0,24/12) / (1 - 1 / (1 + 0,24/12) 12 = 2000 / 0,2115 = 9 457
То есть 9 457 рублей заемщик будет ежемесячно перечислять в банк для возврата средств.
Теперь рассчитаем процентную часть для первого платежа:
100 000 * 0,24/12 = 2000 рублей - это сумма процентов, которые будут выплачены в первый месяц.
Поскольку общий платеж составляет 9 457 рублей, значит, 2000 рублей пойдут на погашение процентов, а 7 457 - на выплату основного долга.
В следующем месяце общая задолженность будет составлять: 100 000 - 7 457 = 92 543 рублей. Поэтому процентную часть нужно уже рассчитывать от этой суммы:
92 543 * 0,24/12 = 1851
Во втором месяце клиент заплатит 1851 рублей процентов и 5606 рублей основного долга.
Аналогичным образом делается расчет для каждого месяца.
Автоматический расчет платежей
Конечно, вручную производить вышеописанные вычисления трудоемко. Знать формулу аннуитета нужно лишь для понимания принципа его расчета. На практике необходимости сидеть с калькулятором нет смысла, поскольку этот процесс легко автоматизировать.
При оформлении кредита сотрудники банков распечатывают для заемщика график платежей. В нем даны все параметры каждого платежа: даты и размеры, а также отдельно суммы основного долга, процентов и дополнительных комиссий.
Также можно найти в сети Интернет специальные калькуляторы. Достаточно ввести в соответствующие поля сумму и срок кредита, а также процентную ставку. В режиме онлайн такой калькулятор выдаст не только размер ежемесячного платежа, но и примерный график погашения.
Наконец, если хорошо ориентируетесь в программе Excel, то можете рассчитать размер аннуитетного платежа с ее помощью, воспользовавшись функцией ПЛТ. Правда, график погашения таким способом не получить.
Плюсы аннуитета
Для клиента метод не всегда выгоден, зато удобен, поскольку не возникает путаницы: если применяется аннуитет, платежи вносятся каждый месяц в одной и той же сумме. Не нужно перед каждой выплатой обращаться в банк для расчета очередного взноса.
Также этот способ хорош при невысоких доходах заемщика. Помимо аннуитетной, существует дифференцированная схема, когда платеж пересчитывается ежемесячно, поскольку каждый раз выплачивается сумма процентов от текущей суммы долга. По мере внесения средств эта сумма уменьшается, поэтому и величина уплачиваемых процентов тоже снижается. Получается, что с каждым месяцем приходится отдавать в счет кредита все меньше денег, зато первые платежи получаются достаточно высокими, и не каждый заемщик может себе их позволить.
Недостатки аннуитета
В первую половину срока кредита в структуре платежей преобладают проценты. Поэтому аннуитет - это наиболее выгодная для банка схема выплат. И погашать досрочно кредиты с таким методом платежей целесообразно в первой половине срока займа. Далее это практически не имеет смысла, так как почти все проценты уже выплачены заранее. Поэтому полное досрочное погашение не даст заемщику экономии, ведь «процентную переплату» ему не вернут.
Показатели аннуитета
Если аннуитет рассматривается с точки зрения не заемщика, а кредитора или иного лица, в пользу которого осуществляются регулярные равные платежи (например, рента), то их необходимо оценивать для анализа поступлений.
На бытовом уровне мало кому пригождаются такие оценки. Они применяются при анализе и обосновании инвестиционных проектов, чтобы сопоставить текущие затраты и будущие денежные поступления.
Оценка аннуитетов производится с помощью следующих обобщающих показателей:
- будущая стоимость;
- текущая стоимость.
Будущая, или наращенная стоимость - сумма всех элементов аннуитета вместе с начисленными процентами на конец его срока. Элементы (или члены) аннуитета - это всего лишь те самые одинаковые платежи.
Показатель используется, если, например, нужно подсчитать сумму пополняемого вклада, которая будет накоплена к определенному моменту, если регулярно вносить средства под тот или иной процент.
Современная, или текущая стоимость аннуитета - это сумма элементов аннуитета, уменьшенных на момент начала его реализации. Показатель нужен для принятия решения о целесообразности инвестирования средств в актив, который будет приносить регулярный доход. То есть нужно выяснить, не окажется ли стоимость будущих доходов меньше цены актива.
Такие оценки также применяются, если необходимо подсчитать общую сумму переплаты при приобретении в кредит, чтобы понять, насколько выгоднее оплатить покупку сразу, не используя заемные средства. Или это нужно, чтобы сравнить два предлагаемых кредита с разными параметрами.
Таким образом, аннуитет - это серия платежей, вносимых или получаемых в равной сумме и через равные промежутки времени.
Кредиты являются неотъемлемой частью жизни многих людей, которые дают возможность сразу получить нужную сумму денег, а после возвращать её небольшими платежами. При этом непременным условием является платность кредита. В процессе составления кредитного договора банк может предлагать клиентам разные схемы выплат, к которым относятся аннуитетные или дифференцированные платежи. Наиболее часто приходится иметь дело с первым вариантом, поэтому многих потенциальных заемщиков интересует вопрос о том, что такое аннуитетные платежи.
Аннуитетная схема погашения кредита предполагает, что ежемесячно человек, оформивший заем, выплачивает кредитному учреждению одну и ту же сумму, четко прописанную в договоре. На протяжении всего срока она остается неизменной (на нее никаким образом не влияют какие-либо факторы). Деньги обязаны уплачиваться каждый месяц до определенного числа. Однако следует учитывать, что с каждым месяцем меняется соотношение в сумме процентов и основного тела кредита. Первоначально осуществляется в большей мере возврат процентов, а потом только выплачивается основной долг.
Именно аннуитетный платеж считается наиболее популярным среди большого количества кредитных учреждений, поскольку такая система выгодна для них. Однако она выгодна и для самих заемщиков, поскольку на протяжении всего срока, когда погашаются кредиты, выплачивается ежемесячно невысокая и приемлемая сумма денег. Если же выбирается другая схема, при которой осуществляются дифференцированные платежи, то сразу после оформления займа приходится каждый месяц платить значительную сумму, уменьшающуюся к концу срока кредитования.
Преимущества применения схемы
Важно не только знать, что такое аннуитетные платежи, но и какими плюсами они обладают. К положительным сторонам их применения относятся:
К минусам использования данной схемы можно отнести существенную переплату за кредит, поскольку проценты на самом деле являются всегда очень высокими. Помимо этого, неравномерно гасятся проценты и сам долг, а это считается особенно важным для людей, которые стараются досрочно погашать заем. Как уже говорилось, заемщик сначала возвращает проценты и только после этого основное тело долга.
Правила расчета
Каждый человек, который желает взять кредит, должен заранее рассчитать взносы. Разумеется, исходя из этого, возникает вопрос относительно того, как распределить аннуитетные платежи. Для этого используется стандартная формула, она доступна для понимания каждому человеку. Выполнить расчет аннуитетного платежа можно самостоятельно еще до оформления самого займа. Это позволит предварительно понять, какая ежемесячная сумма обязательно будет выплачиваться банку и осознать, справится ли заемщик с такой кредитной нагрузкой.
Для расчета аннуитетного платежа необходимо наличие только трех показателей, к которым относится:
Формула расчета коэффициента производится следующим образом: К= i*(1+i)*n/((1+i)n-1), где:
- К - коэффициент аннуитета;
- I - ставка процента за конкретный период, причем чаще всего для этого берется один месяц;
- n - число периодов за срок, на который оформлен заем.
Нередко у заемщика отсутствует информация о том, какова ставка за месяц, поскольку банк предоставляет данные лишь о годовых ставках. Рассчитывается данный показатель по формуле: l=(1+r)1/12–1, где «r» является годовой ставкой процента, выраженной в сотых долях.
Как только получен коэффициент аннуитета, без проблем рассчитывается сумма ежемесячного платежа по кредиту. Для этого используется опять же таки несложная формула: P=K*S. В данном случае «P» – ежемесячный платеж, а именно этот показатель считается наиболее важным для каждого потенциального заемщика, чтобы он смог определить свою готовность и возможность справляться с кредитной нагрузкой, а «S»- сумма займа.
Кредитование с помощью использования аннуитетных платежей считается достаточно популярным, поэтому многих потенциальных заемщиков интересует вопрос о разных способах, которыми можно пользоваться для досрочного погашения займов. Именно за счет данного действия снижается срок кредита.
Обычно кредитные организации предлагают два способа, с помощью которых осуществляется досрочное погашение:
- сумма денег, вносимая досрочно, должна быть больше, чем размер ежемесячного взноса;
- долг гасится полностью до окончания срока действия договора.
Для осуществления досрочного погашения выполняются следующие действия:
Для любого банка оплаченный до установленного срока заем является невыгодным, поскольку организация теряет прибыль. Поэтому некоторые учреждения создают определенные препятствия для заемщиков, желающих осуществить досрочное погашение. Для этого может назначаться слишком высокая сумма, которую можно внести досрочно, а некоторые банки вовсе ставят запрет на частичное погашение, а допускается только полное закрытие займа. Ранее вообще назначались дополнительные комиссии при внесении средств. Стоит отметить, что в каждом банке данная процедура может обладать своими особенностями.
Таким образом, каждый человек, желающий оформить кредит, должен разобраться в основных понятиях и терминах. К ним относится информация о том, что могут означать аннуитетные платежи для банка и заемщика, как закрывать кредит, а также какими особенностями обладает досрочное погашение. Зная об этом, никаких проблем с выплатой займа не будет возникать.
