≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Как оформляется договор страхования жизни? Расторжение договора страхования жизни По условиям договора страхования жизни.

Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:

• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие;
• страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы

1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании — смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы — дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

3. В случае страхования здоровья основание — утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Лица, имеющие право на получение страховой суммы

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1 , 2 ст. 934 ГК РФ):

• выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
• застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.

3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

1. В случае страхования на случай смерти:

• свидетельство о смерти;
• договор страхования (полис);
• медицинские документы с указанием причины смерти;
• свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
• паспорт выгодоприобретателя.

2. В случае страхования на дожитие:

• заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
• договор страхования (полис);
• паспорт застрахованного лица.

3. В случае страхования здоровья:

• заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
• договор страхования (полис);
• справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
• свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
• свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
• паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 — 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.

Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

Обратите внимание!

В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ (пп. 2 , 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате.

Сущность договора страхования жизни

Договор страхования жизни является двусторонней сделкой, где одна из сторон - гражданин (именуемая страхователей), а другая - страховая компания, обладающая правом заключать сделки такого рода. Договор страхования жизни должен быть заключен в простой письменной форме, притом вне зависимости от величины суммы по страхованию нотариальное удостоверение его не потребуется.

По договору личного страхования одна сторона (именуемая страховщиком) принимает обязательства за условленную страховым договором плату (премию по страхованию), оплачиваемую иной стороной (страхователем), уплатить единовременно либо уплачивать периодически обусловленную договором сумму (сумму по страхованию) в случае, если будет причинен вред здоровью или жизни самого страхователя либо иного названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им обусловленной возрастной отметки либо наступления в его жизненной ситуации другого предусмотренного страховым договором события (страхового случая).

Замечание 1

Право на обретение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключается страховой договор.

Общее об исключениях в страховании

По страховым договорам не признаются страховыми случаями, а также не покрываются события, косвенной либо прямой причиной которых считаются:

• войны. Под термином «война» в договорах страхования понимается следующее: военные операции; война или мировая война (в равной мере как необъявленная, так и объявленная); действия врагов извне; вторжение; военные действия, маневры и другие мероприятия военного характера; бунт; военный мятеж; государственный переворот; путч; массовые (общественные) беспорядки; восстание; гражданская война; заговор; революция; военная узурпация власти; захват; чрезвычайное положение, военное положение или период осады; другие события, которые являются основанием для объявления войны;
• служба в вооруженных силах;
• попытка совершения или совершение умышленного преступления застрахованным лицом;
• всякое умышленное действие застрахованного лица, страхователя, выгодоприобретателя, которое повлекло за собой наступление страхового события.

Замечание 2

В случае совершения самоубийства застрахованным лицом, вне зависимости от его психического состояния, на протяжении первых двух лет действия страхового договора страховщик обязуется возвратить, оплаченные по страховому договору взносы, вычитая все задолженности перед страховщиком по уплате страховых взносов.

Исключения по договору страхования жизни

Не признаются аварией, а также не рождают обязательства страховщика по страховой оплате обстоятельства, хоть и соответствующие правилам договора страхования жизни, но которые наступили по причине:

• умысла выгодоприобретателя (третьего лица потерпевшего) или самого страхователя. Но Страховщик не высвобождается от уплаты страхового возмещения за причинение вреда здоровью или жизни, если вред был причинен по вине ответственной за него личности;
• взрыва ядерного типа, радиоактивного заражения, радиации;
• действий военного характера, а также маневров или других мероприятий военного характера, действий террористов или вооруженных формирований;
• народных волнений всякого рода, гражданской войны либо забастовок;
• действия непреодолимой силы: бедствия стихийного характера, природные явления стихийной направленности;
• противоправных действий иных лиц, когда опасный объект производства выбывает из-под влияния страхователя в итоге таких действий, исключая случаи, когда выбытие объекта из обладания происходит по вине страхователя;
• других обстоятельств, не обладающих непосредственной связью с эксплуатацией производственного опасного объекта.

Притом под деяниями, которые совершены по вине страхователя, будут признаваться деяния представителей страхователя, если такие представители знали или должны были знать о негативных последствиях собственного действия (бездействий), в соответствии с действующими нормативными и другими актами, практиками эксплуатации производственного опасного объекта. Наличие представительства определено нормами Гражданского кодекса РФ.

Возмещению не подлежат:

• моральный вред;
• вред, который причинен лицам, которые находятся со страхователем в отношениях трудового характера, в период выполнения ими трудовых обязательств в соответствии с соглашением (договором, контрактом), в соответствии с трудовым законодательством Российской Федерации;
• вред, который причинен имущественной базе, которой страхователь обладает на правах собственности, правах хозяйственного ведения либо праве оперативного управления, либо на другом основании, которое установлено законодательством (на правах аренды, по договорам хранения, по доверенности, в силу распоряжений соответствующих органов по передаче ему имущественной базы и т.д.);
• убытки страхователя, которые вызваны оплатой неустойки (пени, штрафа), выполнением гарантийных и подобных им обязательств, невыполнением либо ненадлежащим выполнением обязательств, установленных договором;
• убытки, которые являются упущенной выгодой, в соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования жизни традиционно вступает в силу с момента поступления на денежный счет страховщика единовременной премии по страхованию либо ее рассроченного первого страхового взноса. Момент зачисления (поступления) денежных средств на счет страховщика определяется периодом их зачисления на счет согласно установленным законодательством правилами проведения банковских и финансовых операций.

Страхование жизни - один из самых распространенных договоров личного страхования. Практика показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми компаниями договоров страхования жизни.
Договор страхования может заключаться как с физическими, так и с юридическими лицами. С физическим лицом договор заключается на основании письменного заявления страхователя, с юридическими лицами заключается договор добровольного коллективного страхования, подписанный сторонами, к которому прилагается список застрахованных лиц по установленной страховщиком форме, являющейся неотъемлемой частью договора.
При заключении договора страхования страховщик вправе потребовать заполнения медицинской анкеты или проведения медицинского освидетельствования застрахованного лица с целью оценки фактического состояния здоровья застрахованного лица.
Существует обширная классификация договоров страхования жизни, их разновидности зависят от определенных критериев и правил, разрабатываемых отдельными страховыми компаниями.
Основными критериями, по которым различаются договоры страхования жизни, являются следующие:
- предмет страхования;
- объект страхования;
- порядок уплаты страховой премии;
- период действия страхового покрытия;
- форма страхового покрытия;
- виды страховых выплат;
- форма заключения договора.
В зависимости от предмета страхования выделяют два вида страхования: страхование на случай смерти, страхование на дожитие. Страхование на случай смерти означает, что выплата страховой суммы происходит после смерти застрахованного лица. А страхование на дожитие означает, что страховая сумма выплачивается застрахованному лицу в том случае, если он доживает до срока, указанного в договоре.
Общим объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, с его смертью.
По объекту страхования жизни можно различать следующие виды договора:
- заключение договора в собственных интересах, когда страхователь и застрахованный одно
лицо;
- страхование в отношении третьего лица, какого-либо, когда страхователь и застрахованный
- разные люди;
- договоры совместного страхования жизни на основании принципа первой и второй смерти.
При заключении договора страхования жизни, когда страхователь и застрахованный
разные лица, у страхователя должен быть определенный интерес к жизни застрахованного на время заключения договора.
Договоры совместного страхования преимущественно заключаются супругами. Принцип первой смерти представляет собой выплату страховой суммы одному из оставшихся в живых супругов. По договору страхования жизни по принципу второй смерти, т.е. обоих из супругов, страховая сумма выплачивается наследникам, страховые премии по первому виду страхования значительно выше, чем по второму, так как риск наступления смерти одного лица наиболее велик.
В зависимости от порядка уплаты страховой премии выделяют страховые договоры с единовременной премией и страховые договоры с периодическими премиями. Данный порядок уплаты страховой премии предусмотрен практически для всех видов страхования.
По периоду действия страхового покрытия договоры страхования жизни подразделяют на:
1) пожизненное страхование;
2) страхование жизни на определенный период времени.
По форме страхового покрытия можно выделить страхование:
- на твердую сумму;
- с убывающей страховой суммой;
- с возрастающей страховой суммой;
- с увеличением страховой суммы с учетом роста цен;
- с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
- с увеличением страховой суммы за счет прямых инвестиций в специализированные инвестиционные фонды.
Страхование на твердо установленную сумму является старейшим и наиболее традиционным видом страхования жизни. Страхование с убывающей страховой суммой используется как сопутствующий элемент получения кредита, когда по мере погашения долга и процентов уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика в пользу кредитора. Виды страхования с возрастающей страховой суммой появились относительно недавно и являются результатом конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу страховых и финансовых продуктов своим клиентам.
Страховой суммой является денежная сумма, на основе которой определяется размер страховых взносов и размер страховых выплат при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон, указывается в договоре страхования.
Страховые суммы устанавливаются в валюте Российской Федерации, т.е. в рублях. По соглашению сторон в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях.
Договором страхования может быть предусмотрена выплата страховщиком при дожитии застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования, а также в случае его смерти части инвестиционного дохода, размер которого определяется в зависимости от сложившегося размера ежеквартального дохода, от инвестирования временно свободных средств страховых резервов по страхованию жизни, если иное не оговорено в договоре.
Размер выплачиваемого инвестиционного дохода определяется путем ежеквартального начисления дохода на резерв страховых взносов по каждому договору страхования, по которому страховые взносы поступали в оговоренные со страховщиком сроки с учетом финансовых результатов предшествующего квартала. За период неуплаты страховых взносов по договору страхования инвестиционный доход не начисляется.
По виду страховых выплат, возмещаемых после наступления страхового случая, различают:
- страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
- страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
- страхование жизни с выплатой пенсии.
Первый вид страхования предполагает выплату определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхового случая или окончании срока договора. По второму виду страхования выплачивается не капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодических платежей. Выплата по третьему виду осуществляется в рамках пенсионного страхования, когда конвертируемая по пенсионному плану страховая сумма выплачивается застрахованному с момента достижения пенсионного возраста в качестве ежемесячноквартальной или годовой пенсии.
В случае дожития застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному лицу в размере и в сроки, которые оговорены в договоре страхования. В случае смерти застрахованного лица страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере страховой суммы, оговоренной в договоре страхования.
В случае если выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, то выплата производится его наследникам.
Страховая выплата производится в течение 15 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов. Она может быть произведена представителю застрахованного лица по доверенности, оформленной в установленном законодательством порядке.
При наступлении страхового случая страховщику предоставляются заявление о страховой выплате и определенные документы.
По способу заключения договоры страхования жизни делятся на индивидуальные и коллективные.
В первом случае субъектами договора страхования будут физические лица, заключившие договор страхования. Коллективные же договоры страхования заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, договоры коллективного страхования жизни заключаются администрацией предприятий, организаций или ассоциаций в отношении жизни наемных работников или членов организации. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риски несчастного случая, инвалидности, болезни.
Договоры страхования могут заключаться в пользу любых физических лиц (застрахованных лиц) со дня их рождения до 79 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания договора. Возраст застрахованных определяется в годах (месяцы считаются за полный год). Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц, являющихся инвалидами I группы. Страхователь по письменному согласию застрахованного лица имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты.
При наступлении смерти страхователя, являющегося физическим лицом и заключившим договор страхования в пользу третьего лица, права и обязанности по договору страхования могут переходить к застрахованному лицу (выгодоприобретателю) с его согласия. В случае если никто не примет на себя обязанности страхователя, договор страхования, оплаченный взносами и действовавший более года, продолжает действовать в редуцированной (уменьшенной) страховой сумме. Если договор действовал менее года, застрахованному лицу (выгодоприобретателю) возвращается сумма в пределах сформированного в порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.
При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.
Основанием для выплаты страховой суммы по договору страхования является наступление страхового случая.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премии второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

–договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

–консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

–публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

–форма договора – письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть – шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

–номер полиса;

–информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;

–страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;

–определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;

–страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;

–даты начала и окончания действия договора;

–специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов:

–заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;

–вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;

–общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;

–особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечнососудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;

–условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в оплате премии;

–условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии;

–условия досрочного расторжения договора;

–юрисдикция договора;

–подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни.

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица – наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным – другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, оплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

В последнее время в практике страхования жизни начинают появляться договоры с дополнительными гарантиями.

Они представляют собой расширение страховой защиты по трем направлениям.

Первое – это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от несчастных случаев.

Второе – предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора непосредственно в период его действия.

Третье – предоставление льгот и бонусов по оплате страховых премий в результате наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию.

Наиболее удобными для страхования и часто применяемыми дополнениями к договору страхования жизни являются:

–выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая;

–предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;

–выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;

–гарантия оплаты расходов на лечение;

–гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому бытовому уходу и др.

Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

–договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10–15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

–договор страхования жизни – это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты;

–в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы;

–по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая – подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте х лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы.

Страхование жизни развито в нашем государстве меньше, чем в Европе. Но постепенно оно приобретает все большее распространение, потому что обеспечивает серьезные преимущества.

Во-первых , оно позволяет почувствовать себя уверенно, ведь в случае непредвиденных обстоятельств обеспечена серьезная материальная поддержка.

Во-вторых , это хороший способ хранения и накопления средств. У него есть серьезные преимущества перед обычными банковскими вкладами. О том, в чем заключается страхование жизни и каким оно бывает, читайте далее.

В чем суть такого заключения такого договора?

Страхование жизни состоит в том, что клиент выплачивает страховщику определенные суммы, а страховая компания обязуется вернуть эти деньги с процентами после наступления оговоренного случая.

Таким страховым случаем по условиям договора может быть смерть застрахованного или достижение им определенного возраста.

Понятно, что в случае смерти деньги получает не сам застрахованный, а указанные в договоре лица или наследники. Лицо, которому будет выплачена компенсация, называют выгодоприобретателем. Это может быть любой человек по желанию застрахованного.

Страхование жизни в современном понимании, основанное на научном и статистическом подходе, появилось в Англии. Раньше всего развилось страхование кораблей и грузов, но потом начали страховать и жизнь капитанов. А в 1663 предприниматель Дж. Додсон изучил несколько кладбищ в Лондоне. Он почитал количество умерших за год и их возраст.

Так впервые был применен статистический подход для подсчета страховых взносов и выплат. Затем и другие компании стали использовать сходные данные, а также теорию вероятности и другие научные достижения. К XIX веку страхование жизни стало распространяться по всей Европе, а также в США и России.

Страхование жизни и здоровья на большие суммы является обязательным условием для заключения договора. Поэтому практически ни о один ипотечный кредит, ни автокредит не обходится без полиса страхования жизни и объекта кредитования.

История развития в России

Первая русская страховая компания появилась еще в 1835, она называлась «Жизнь». Но дальнейшее развитие страхового дела шло медленно, поскольку «Жизнь» обладала 20-летним правом монополии на этот вид деятельности. Когда монополия закончилась, стали открываться и другие отечественные компании. К моменту первой революции их было одиннадцать. После 1885 иностранные компании также смогли проникнуть на российский страховой рынок. Их в начале XX века действовало три.

В царское время страхование жизни не было широко распространено среди населения. Оно стоило дорого, к тому же выплат приходилось ожидать зачастую не один год. Поэтому услугой пользовались только состоятельные члены общества. Процент застрахованного населения составлял всего 0,25%.

После революции все прежние страховые общества были закрыты, но им на смену в 1921 году было организовано управление Госстрах. Эта государственная организация полностью контролировала страхование в СССР. Страхование было добровольным, и постепенно накопительные договоры на большой срок становились все более распространенными. В 1990 году полис страхования был у 70% работающего населения. К сожалению, во время кризиса эти накопления пропали одновременно со счетами в Сбербанке.

В 1992 году, после принятия закона о страховании, эта отрасль перестала быть государственной монополией. Стали появляться частные страховые компании, но широкое распространение получило только обязательное страхование. Сейчас услугами добровольного страхования жизни пользуется всего 5% населения.

В Европе этот показатель выше в 10 раз. Но в последние годы рынок стремительно развивается и пользуется поддержкой государства. Так что перспективы у страхования жизни в России хорошие.

Разновидности

Полисы страхования жизни по времени действия делятся на три группы: срочное, пожизненное и смешанное.

1. Срочное страхование называется еще страхованием на дожитие. Страховой случай наступает, когда заказчик услуги достигает определенного возраста. Если он умрет раньше указанного возраста, компания не выплачивает компенсацию вовсе или возвращает лишь часть внесенной ранее суммы в зависимости от условий договора. Срочное страхование удобно для накопления средств.
2. Пожизненное страхование заключают на неопределенный срок, пока не наступит смерть застрахованного. Взносы при этом могут вноситься ограниченное число лет или всю жизнь. Во втором случае итоговая сумма выплаты будет значительно выше. После смерти выгодоприобретатель получает денежную компенсацию. Это один из самых распространенных за рубежом видов страхования.
3. Смешанное страхование жизни заключают одновременно на случай смерти или дожития. Страховым случаем будет тот, который наступит раньше. По договору сумма бывает одинаковой или более высокой в случае смерти. Этот вид страхования пользуется особенным вниманием в нашей стране.

Является наиболее популярным среди жителей России. Оно совмещает в себе две крайности – страхование капитала при дожитии до конца действия договора и в случае смертельного исхода.

По объекту страхования договоры делятся на три группы:

• Клиент страхует собственную жизнь. Он одновременно является и страхователем, и застрахованным.
• Клиент страхует другое лицо, например, ребенка. Тогда он будет страхователем, а ребенок застрахованным.
• Совместное страхование. Чаще всего такой договор заключается мужем и женой. Страховой случай наступает, когда наступит смерть одного из них (неважно кого). Второй супруг получает компенсацию.

Договор страхования жизни бывает накопительным или рисковым.

• Накопительное страхование позволяет с помощью небольших взносов постепенно формировать значительный капитал. При этом оно гарантирует выплату денежных средств после дожития до оговоренного возраста или после смерти застрахованного. Подобные договоры заключаются обычно на длительный срок.
• Рисковое страхование - это временное страхование на случай смерти. Оно заключается на тот случай, если смерть наступает в течение определенного времени. И если застрахованный благополучно пережил этот период, никаких выплат не производится. Капитал при этом не накапливается.

Также договоры могут быть индивидуальными и коллективными, когда в компанию обращаются физическое лицо или юридическое лицо соответственно. Многие организации страхуют своих работников на случай гибели или производственной травмы.

Различают добровольное и обязательное страхование жизни. В России в обязательном порядке страхуется жизнь государственных служащих и военных, деньги на это выделяются из бюджета. Также страхуются все пассажиры самолетов и поездов, стоимость этой страховки входит в билет. В некоторых случаях человек должен заключить договор добровольного страхования, например, для получения ипотеки.

Инвестиционное страхование

Программа инвестиционного страхования жизни представляет современную форму накопительного страхования.

Позволяет не просто собрать значительную сумму, но и приумножить ее выгодным вложением в ценные бумаги. Расчет страхования жизни проводится по тарифам страховой компании и с учетом суммы, необходимой к накоплению. Следовательно, стоимость такого договора зависит от ваших пожеланий.

Причем этот капитал, в отличие от обычного банковского счета, не может быть арестован или конфискован через суд, не затрагивается при разделе имущества. На Западе инвестиционное страхование появилось еще 40 лет назад, а у нас развивается сейчас.

Осталось добавить, что российское законодательство позволяет расторгнуть договор страхования жизни в любое время, если появится такое желание или необходимость.

Иногда такой долгосрочный договор предусматривает автоматическое расторжение при каких-то условиях. К примеру, если вы трижды пропустите уплату взносов. Но при этом страховая компания, в большинстве случаев, имеет право не возвращать уже выплаченные взносы или возвращает лишь часть суммы. При изучении договора уточните этот момент.

Зачем нужно страхование жизни вы узнаете из видео: