Как деньги не отдать и под суд не попасть.

January 27th, 2016

Само собой, подойдет такое не всем. Прежде всего, важно усвоить, что когда вы приходите в банк за кредитом, у вас должен быть приличный вид - надо побрить бороду, подстричься, надеть костюмчик, и устроиться хотя бы временно на какую-нибудь работу (можно на 1 день).

И важное! Я, честно говоря, никому не рекомендую брать кредиты и не отдавать. Мы в России живем. Вас могут просто выбросить из окна обнаглевшие коллекторы, осознав, что вы их намного умнее. И вот это обстоятельство - наша печальная действительность.

Для начала надо отложить из общей суммы сумму равную двум первым платежам по кредиту, чтобы оттянуть момент попадания вашего кредита в просрочку. И тем самым получить достаточно времени для предварительных маневров. Два первых платежа по кредиту нужно погасить, как указанно в вашем графике, этим вы снимете с себя возможные обвинения в мошенничестве, и злостном уклонении от уплаты долга по кредиту.

Запомните, что после того, как вы внесли второй и последний взнос по кредиту, вы больше никому и ничего не должны платить, ни рубля.

Если сумма вашего кредита немаленькая, а брать мало не имеет смысла, надо брать по максимуму, то за это время нужно переоформить на родственников или друзей, все значимое имущество, дорогой автомобиль, квартиру или дом, дачу, капитальный гараж.

Если у вас еще нет загранпаспорта, то нужно его оформить. С оформление тянуть не стоит, потому что потребуется некоторое время. Это можно легко сделать через онлайн сервис «Госуслуги», этот портал вам понадобится в дальнейшем.

Заведите две sim-карты, которые зарегистрируйте на дальних родственников или знакомых. Одна sim-карта понадобится в той же операции, в которой понадобиться загранпаспорт. Вторая, понадобится вам, когда вы исчезните из поля зрения всех и вся.

Как вы уже наверно догадались, на данном этапе ваши действия заключаются в том, чтобы в подходящий момент о вас не осталось и воспоминания в государственных списках учета. Это и является для вас главной задачей на два ближайших месяца.

Как только закончены подготовительные действия, переходим к последнему решающему шагу, выписывайтесь из вашей квартиры или дома, где вы были прописаны на момент получения кредита, и делайте себе временную прописку.

Есть люди, которым нравиться морочить голову банку или коллекторам, таким людям нравится экстрим. Вот их метод «активного сотрудничества с банком». Через два, четыре дня, после того как заплатили второй взнос по кредиту, они звонили в свой банк, именно своему кредитному специалисту, эту информацию можно узнать во время первого внесения платежа по кредиту. Запыхавшимся голосом, перед звонком достаточно несколько раз присесть или отжаться, быстро сообщали своему специалисту, что отправляют в срочную командировку куда-то в Африку или Индию, лучше называть страну, в которой нет денежного сообщения. Говорили, что предупредили в последний момент, что опаздывают на рейс, когда обратно неизвестно, поэтому звоните моей подруге - и называли номер первой sim-карты, убеждались, что сотрудник все записал и вешали трубку. Телефон, который продиктовали всегда включен, но трубку никто не берет, то же с телефонами которые предоставляли в банк, когда брали кредит. Если просили какого-нибудь друга, то тот иногда звонил в банк с оставленного номера, и интересовался как обстоят дела с кредитом, что человек далеко в дремучей стране, деньги отправить не может, когда вернется неизвестно.

Но таким образом можно только растянуть первоначальную стадию взыскания. Если вы нацелились не отдавать кредит совсем, то вам этот метод не подходит.

Когда просрочка по кредиту небольшая, то можете ожидать только звонки из банка, сначала вежливые и не особенно назойливые, переходящие в частые. Сразу банки не обращаются ни к коллекторам, ни в суд, им это не выгодно. Можете брать трубку, можете не брать, выбирайте сами, кардинально положение дел с вашим кредитом это не изменит.

Как только вам начнут звонить не только московские колл-центры, но и еще непонятные местные номера, значит взыскание вашего долга перешло на новый уровень. Теперь вас будут просит оплатить кредит коллекторы. Как правило, сначала этим занимаются банковские коллекторы, а уже потом независимые. Долговое дело передают независимым коллекторам для начала лишь на определенное время. И только через много месяцев или лет ваше дело, возможно продадут стороннему коллекторскому агентству уже насовсем. После того как они убедятся в вашей полной неплатежеспособности, а также невозможности обнаружить вас, коллекторское агентство не будет пытаться подать на вас в суд, так как это обойдется им дороже.

Если вы проживаете не в столицах нашей родины, то вероятность, что к вам придет настоящий сотрудник службы безопасности, равна нулю. В регионах, штат сотрудников службы взыскания, даже в самых больших банках, насчитывает всего человек десять(!) на весь регион. И их основная работа, перебирание бумажек, не очень частый об звон должников, и отправка им смс, в которых они пытаются напугать и побудить должника отдать долг. А небольшие банки, с отдельными крылечками и входом с торца, вообще не имеют возможности содержать собственных коллекторов. Так же дела обстоят и с частными независимыми коллекторскими агентствами, на сегодняшний день они работают через единые колл-центры, не имея территориальных представителей на местах.

Поэтому вся работа по вашему делу будет проходить через телефон. А если вы брали кредит по методике, описанной в первой части этой книге, то к вам это не имеет никакого отношения. Без вашего личного желания вас не смогут найти ни банки, ни коллекторы.

Если коллекторам удалось выловить вас у квартиры, то можете смело посылать их. А лучше, набирайте телефон полиции и заявляйте о нападении на вас группы людей с целью вымогательства. Такие же действия нужно предпринимать, когда коллекторы пытаются прорваться к вам к квартиру, правда на вашей стороне.

Еще можно установить тревожную кнопку, обойдется это в 2 000-5 000 рублей. И как только вас опять решат навестить коллекторы, жмете на кнопку, или звоните на пост, и говорите, что к вам в квартиру ломятся незнакомцы, и вам показалось, что у них есть оружие. Меньше, чем через пять минут, вы будите наблюдать за дверью «маски-шоу», неизгладимые впечатления коллекторам гарантированы.

Сразу же напишите заявление в полицию, чтобы возбудили уголовное дело по факту вымогательства и неоднократных угроз вашей жизни, угроз порчи вашего имущества на коллекторов. После этого интерес к вашему делу у этих бравых парней угаснет сам собой.

А теперь несколько слов о СМС, поскольку трубку брать вы не будите, то коллекторские агентства постараются оторваться посылая вам различного вида СМС. Они любят присылать изречения мудрецов, о том, как вредны долги для вашей кармы, или страшные истории о должниках, которые не отдавали долги, и к ним пришли и забрали все имущество. Отдельная история СМС с угрозами, мы передадим ваше дело в суд, судебным приставам, к вам запланирован выезд, будут посылаться вам месяцами. Наконец, коллекторскому агентству, которому ваше дело отдали временно, станет понятно бесперспективность работы с вами, и они отдадут ваше дело обратно в банк. Сотрудники службы взыскания банка тоже отличаются большой сообразительностью, от них обычно приходят вот такие СМС: «Что вы думали, можно взять кредит и не отдавать? Мы вас все равно найдем» Ну, работа у них такая, не обращайте на них внимание. Их бонусы зависят от того, отдадите вы кредит или нет, а вы и не собираетесь его отдавать, и таких, как вы, с каждым днем все больше.

Терпения, у всех коллекторских агентств, хватает на разное время, кто-то сдается уже через три месяца, а кто-то может доставать должника полгода, а вот если коллекторское агентство не оставляет вас в покое уже больше года, то это хороший признак. Это означает, что банк продал ваше дело этим коллекторам насовсем, так как отчаялся взыскать с вас хоть что-нибудь, и скоро от вас отстанут и даже в суд не подадут. Дело в том, что коллекторские агентства охотнее списывают безнадежные дела, чем банки.

О том, что на вас подали в суд, и вас уже ищут судебные приставы, вы можете и не узнать, ведь вы в подполье. Но все же, что ждать от суда?

Первое, это окончательно зафиксируют сумму вашего долга, и он больше не будет расти.

Второе, после суда, за ваше дело возьмутся судебные приставы, а они просто завалены работой по исполнительному производству. Заниматься вами они конечно будут, но их главная задача вынести по вашему делу вердикт «без исполнения» и тем самым убрать со своего участка вас вместе с вашим исполнительным листом.

На сайте «Госуслуг», на котором можно зарегистрировать загранпаспорт, можно дистанционно узнать, есть ли на вас исполнительные листы.

Приставы должны будут отправить запросы во все инстанции, с целью найти какое-нибудь ваше имущество, и везде получат отрицательный ответ, хорошо если вы еще и выписались с постоянного места жительства и сделали временную прописку. Через какое-то время приставы отправят в банк ваш исполнительный лист с пометкой «без исполнения».

Если к тому моменту, как приставы вынесут решение пройдёт больше трех лет с момента окончания срока вашего кредитного договора, то и списание вашего долга произойдет автоматом. А если и не произойдет, то доказать уже будет не реально, что вы были кому-то что-то должны.

Чем обычно пугают банки, коллекторы, что нужно об этом знать и как себя вести.

В Российском законодательстве, есть только две статьи, которые теоретически может использовать банк, чтобы обвинить заемщика в подделки данного документа, но хочу сразу сказать, что ни один из заемщиков, которые действовали по методике, описанной в этой книге, не столкнулся с подобной ситуацией. Итак:

Ст.176 УК РФ: Незаконное получение кредита. Данная статья касается только индивидуальных предпринимателей и руководителей организаций, и не подходит для физических лиц.

Ст.327 УК РФ: Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков. Данную статью, можно применить к лицу, которое предоставляет в банк справку НДФЛ с неверными сведениями. Но в судебной практике РФ не встречаются обвинения по данной статье. Тем более, что справка не является поддельной, фирма существует, и заемщик в ней работает, единственная ошибка в цифрах, но так справку выдавал бухгалтер, он что-то и напутал, а заемщик просто невнимательная жертва.

Теперь переходим к следующему этапу, вы уже получили кредит и попали по каким-то причинам в просрочку, столкнулись с СМС сообщениями от банков или от коллекторов. Чем пугают коллекторы и сотрудники банков. Вот они две страшные статьи:

Ст.177 УК РФ: Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Ст. 159 УК РФ: Мошенничество

Ни одну из этих статей нельзя применить к случаям невозврата должником денег в банк. В отношениях заемщиков и банков применимо только гражданско-правовое законодательство, поэтому и неуплата должником долга банку, может повлечь только гражданско-правовую ответственность.

Есть конечно и исключения, и эти две статьи могут применить в двух случаях:

Заемщик взял кредит, и сразу исчез ни разу не заплатив банку. Но вы же платили два первых раза.

Если сумма одного кредита превышает 6 000 000 рублей, на такие суммы, как 50 000 или 500 000 рублей эти статьи не распространяются. И еще нужно сказать, если вы набрали кредитов в разных банках общей суммой несколько миллионов, то и в этом случае к вам не смогут применить эти статьи, так как суд не учитывает совокупный долг заемщика, потому что банки подают в суд на должника в разное время.

Не секрет, что многие люди попадают в кредитную зависимость от банка. Давайте рассмотрим некоторые аспекты правильного обращения с кредитом

Правильно берем кредит

Источник:

Начнем с самого начала. Если Вы решились брать кредит (более-менее крупный), позаботьтесь заранее о запасных вариантах. Чтобы коллекторы не докучали Вашим близким - не давайте их номера телефонов, а уж, тем более, адреса, когда оформляете кредит.

Идеальным вариантом будет, если Вы не прописаны на одной жилплощади с Вашими родными, иначе коллекторы вправе описать имущество всей семьи, если не будет доказано, что вещи принадлежат не Вам (точнее опишут и потом очень неприятно доказывать в суде и бегать за справками, что это не Ваши вещи, а родителей). Из этого второе правило - всегда храните чеки на крупные покупки - вы всегда должны иметь возможность доказать, что вещь принадлежит не Вам. В крайнем случае, напишите расписку, что Вы не претендуете на собственность, находящуюся на жилплощади Вашей семьи, либо оформите договор. Лучше заранее и через нотариуса, но можно и потом* нужным числом (что имею ввиду - догадайтесь).

В идеале - у Вас вообще нету сколь-нибудь ценной собственности, например, всё оформлено договорами, расписками на Вашего родственника. Тогда, в плачевном случае, по крайней мере, суд не заберет эту собственность.

И главное, когда берете кредит - убедитесь, что договором НЕ предусмотрено изменение ставки процента, тела кредита или других ставок. Нечестные банки зачастую закладывают такие возможности на случай скачка курса валюты. Но хорошие банки с хорошей репутацией такого себе не позволяют. Если повышение ставок предусматривается договором - НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не соглашайтесь на кредит в таком банке.

Отдаем кредит честно

Источник:

Если Вы еще исправно платите проценты - всё равно существует хорошее правило. Старайтесь платить раньше и больше. Такая возможность, конечно, должна быть прописана в договоре.

Раньше. Если, к примеру, ежемесячная выплата назначена на 15 число, то, по возможности, оплатите ее заранее, в первых числах месяца. Чем раньше оплатите - тем меньше будет процент. За месяц это небольшая сумма, но если срок кредитования, скажем, 3 года, то экономия существенная.

Золотое правило - платите больше. Если Вам необходимо заплатить в месяц 10000 рублей, то оплатите настолько больше, насколько позволяет Ваш бюджет. Тем самым Вы при каждом плановом платеже сокращаете свою задолженность и снижаете процентные отчисления.

Никогда не опаздывайте с платежами. Себе дороже выйдет - штрафы достаточно большие за просрочку.

Если всё же...

Источник:

Если всё-таки Вы просрочили платеж, банк выстави всю сумму долга к уплате.

Для начала - не соглашайтесь на реструктуризацию, как бы сладко Вам ее не описывали. Вместо 1-2 годов кабалы Вы попадете на 5 лет, а реальная сумма долга возрастет кратно. Требуйте отсрочки, торгуйтесь. Банку не выгодны должники и клиенты коллекторов. Помните, нехотя, но банки идут на мировую. К примеру, приемлемым условием может быть отсрочка на пару месяцев или вместо года кредитного договора перезаключить его на более длительный срок (с меньшим ежемесячным платежом). Запомните, Вы не попрошайка банка - Вы его клиент, а значит партнер, требуйте должного уважения и условий.

Денег нет...

Источник:

Бывает и такое.

Сначала Вас будет пугать "служба безопасности" банка, потом продадут Ваш долг коллекторам.

Будьте спокойны, пугать и угрожать - работа не только коллекторов, но и "службы безопасности" банка. Говорите всегда уверенно и спокойно. Записывайте разговоры. Все! Если появятся угрозы - не стесняйтесь, не ленитесь и не бойтесь - пишите заявление в полицию, прокуратуру. Это важно.

Долг у коллекторов...

Источник:

Итак, Ваш долг продан коллекторам. Опустим момент звонков и надоеданий. У них работают бедные студенты и они будут вас словесно грызть, угрожать и унижать. Не ведитесь. Помните, что по ту сторону провода - всего лишь прыщавый студент.

Если разговор еще спокойный (на начальном этапе) - можете поговорить. Требуйте бумажные(!) копии договоров о передаче Ваших персональных данных от банка к коллекторам. Пока не пришлют ЗАКАЗНЫМ письмом - дальше разговаривать не соглашайтесь. НИКОГДА не говорите, что отказываетесь платить долг. Если указанные копии Вам не предоставлены - просто говорите, что долг есть или нет - Вы сказать не можете, т.к. не знаете с кем говорите - никаких договоров и копий Вы не получали (по закону, пока Вас не уведомили официально заказным письмом о передаче долга, а также о передаче персональных данных - коллекторы для Вас чужие посторонние люди и Вы им НИЧЕГО не должны).

Если Вам всё-же прислали копии договора именно заказным письмом (один из 1000 случаев) - говорите что долг ОБЯЗАТЕЛЬНО погасите, когда не знаете, занимать не у кого. Не забывайте писать все разговоры. Как только появятся угрозы - пишите заявления в полицию и прокуратуру (пугать этим коллекторов не нужно, просто идите и пишете).

НИКОГДА не платите НИЧЕГО коллекторам - только и исключительно банку, у которого Вы брали кредит.

Помните, что нажим и наглость коллекторов будет расти ото дня в день. Их задача - сломить Вас на совести, стыде или унижении. Не ведитесь на это! По возможности, будьте спокойны, отключите телефон. Хорошо, если у родных тоже нету телефона или они могут его сменить. Если пишут друзьям или коллегам - это меньшая проблема, т.к. это их проблемы, а не Ваши.

Коллекторы пугают простом долга, процентами и пр. - знайте, что это всё байки. Суд срежет бОльшую часть их требований.

Также, коллекторы любят пугать байками про "выездные группы" для оценки имущества, которое вот-вот будет конфисковано у Вас. Ну во-первых, скорее всего, никто не приедет. А если и приедут - посылайте их на три буквы, дверь не открывайте. В крайнем случае - вызывайте полицию по поводу попытки вломится в квартиру грабителями. Помните, кто бы к вам ни пришел - войти в квартиру имеют право только полиция или приставы (а не коллекторы) и ТОЛЬКО по мотивированному решению суда. Всех остальных - посылайте подальше.

Позаботьтесь, на всякий случай (если будет суд и суд постановит взыскать имущество), чтоб этого самого имущества у вас оказалось меньше (уже писалось выше). В идеале - Вы снимаете квартиру (у чужих людей или у родственников (должен быть договор, к примеру за 100 рублей в месяц снимаю квартиру у родителей)). Все стоящие вещи, которые не особо нужны в обиходе - отдайте на хранение родным. Тут есть сложность - суд может состоятся и через год и через два (обычно, минимум год сначала мурыжат коллекторы). Без вещей сложно будет - тут Вам решать как поступить. Также помните, что если будет решение суда - то Ваше имущество сначала опишут, никто сразу Ваши шкафы выносить не будет)

Если Вы всё выдержите, то ВОЗМОЖНО будет суд. Это очень малая доля их всех дел, но иногда коллекторы всё же идут в суд. Это тема другой статьи, но помните - суд для Вас лучше коллекторов. Проконсультируйтесь со знакомыми адвокатами или заплатите за прием (это выйдет всё-равно дешевле).

Услугами банков граждане пользуются регулярно, ведь заявку можно подать через интернет, сидя дома. Автокредиты, ипотека, карты, валютные, потребительские займы пользуются огромным спросом. Финансовый кризис и личные обстоятельства могут изменить материальное положение заемщика. В этом случае граждане не знают, как быть с долгами.

Как не отдавать кредит банку

Если материальное положение резко ухудшилось, и вы не можете выплачивать финансовой организации остатки долга, рекомендуется обратиться к сотрудникам своего банка. Компания заинтересована в том, чтобы вы смогли полностью оплатить задолженность, поэтому должна пойти вам на встречу. Серьезные финансовые структуры, такие как «Русский стандарт», «Альфа-банк» или «Тинькофф» предлагают клиентам несколько вариантов решения подобных проблем:

  1. Реструктуризация – пересмотр срока выплат, в результате чего уменьшают сумму ежемесячной выплаты.
  2. Рефинансирование займа. Вы можете обратиться в другую финансовую организацию, например, «Ренессанс» или «Приватбанк», где предоставляют такую услугу. Вам будет выдан новый кредит, который позволит выплатить долги по имеющимся займам. При этом в течение одного года вы оплачиваете проценты по новому кредиту, а основную часть долга начнете отдавать, когда ваше материальное положение улучшится.
  3. Отсрочка платежей предоставляется не всеми организациями. По заявлению клиента банк может перенести выплату на месяц без начисления пеней и штрафов.

Перечисленные способы подходят только гражданам, имеющим невыплаты за 1-2 месяца. Своевременное обращение в банк подтверждает добросовестность клиента и помогает избежать негативных последствий. Однако некоторые компании не идут на уступки гражданам, требуя погашения займа, начисляя огромные штрафы и угрожая. Заемщики вынуждены думать, как обмануть банк. Способы, как не платить кредит, оставаясь чистым перед законом, существуют, но требуют много сил и терпения.

Прежде всего, рекомендуется обратиться за консультацией к опытному юристу. Некоторые предоставляют их бесплатно. Изучение кредитного договора и условий страхования займа может дать хороший результат. Иногда сделку можно признать фиктивной, или доказать, что должник является банкротом. Наличие серьезных оснований для неуплаты, подтвержденных документами, может избавить вас от штрафов и угроз со стороны кредитной организации.

Законные способы не платить кредит

Чтобы получить определенную сумму в долг, как правило, гражданам приходится оформлять страховку. Она пригодится тем, кто думает, как можно не платить кредит. Некоторые страховые компании, например «Каско» в случае потери здоровья или работы берут обязанности по оплате кредита на себя. Однако, прежде, чем исполнить это условие, компания обязательно проверит неплательщика.

Еще один вариант, как не платить кредит – ожидание суда. Полностью от долговых обязанностей заемщика это не освободит, но данное решение имеет много преимуществ:

  • не придется оплачивать штрафы;
  • не нужно терпеть вымогательство и угрозы коллекторских агентств;
  • долг будет взыскиваться небольшими частями с заработной платы.

Почти все банки, будь то «Каспи», «Русфинанс» или «Сетелем», грешат тем, что передают сведения о своих клиентах коллекторам. На территории РФ такие действия являются нарушение законодательства. Это грозит кредитной организации отзывом лицензии, если нет письменного разрешение от заемщика. Не платить долг компании, с которой кредитного договора не заключалось – законное право каждого.

Дождаться истечения срока исковой давности

Существует один выход для тех, кто думает о том, как официально не платить кредит? Нужно перестать взаимодействовать с кредитной организацией:

  • игнорировать телефонные звонки;
  • не отвечать на письма;
  • не встречаться с сотрудниками банка лично.

По кредитам есть законный срок давности, который начинает отсчет с момента первой просрочки платежа и составляет три года. Если в этот период банк не контактирует с заемщиком, то по истечению времени предъявить исковые требования должнику не удастся. Каждый новый контакт с сотрудником банка является началом для отсчета трехлетнего периода, после которого наступает исковая давность.

Помощь антиколлекторских компаний

Очень часто кредитные организации по договору цессии передают долги своих клиентов коллекторским организациям. Это грозит должнику:

  • регулярными угрозами;
  • звонками на работу и родственникам;
  • приходами агентов домой;
  • требованиями продать имущество и оплатить долг.

Антиколлекторские организации приходят на помощь гражданам в борьбе с назойливыми агентами, превышающими свои полномочия. Сотрудники объяснят, как общаться с коллекторами грамотно, ведь они пользуются юридической безграмотностью граждан. Не стоит поддаваться агрессивному давлению. Призвать должника к ответственности может только суд, а описывают имущество судебные приставы при наличии официального постановления. В остальных случаях вам ничего не угрожает, кроме испорченного настроения.

Что делать, если есть просрочка и нечем платить кредит? Как проходит суд с банком, если имеются долги? Можно ли не платить кредит вообще и как это сделать законно?

Привет читателям и посетителям онлайн-журнала «ХитёрБобёр»! На связи Денис Кудерин.

Мы продолжаем многогранную тематику финансовой несостоятельности (банкротства). В новой статье я постараюсь ответить на вопрос, что будет, если не платить по кредитным счетам.

Публикация будет полезна всем, кто хотя бы раз брал кредит в банке, а также тем, кто собирается сделать это в ближайшем будущем или отдаленной перспективе. Знать, что происходит в случае неуплаты долга, необходимо каждому, кто имеет дело с кредитами.

Один мой близкий друг попал в неприятную ситуацию - взял кредит и просрочил платеж. Поэтому я не понаслышке знаю, что может предпринять банк в таких ситуациях.

Ниже я все подробно расскажу!

1. Что будет, если не платить кредит?

Когда человек берёт деньги в долг, он примерно представляет себе, как будет их отдавать – отчислять определенный процент с зарплаты, погашать кредит досрочно с дополнительных доходов и т.д.

Каждый заёмщик верит в лучшее – что долговые обязательства будут погашены без просрочек, а то и раньше установленного срока. Подписывая кредитный договор, мало кто заранее задумывается о непредвиденных вариантах – таких как увольнение, экономический кризис, форс-мажорные обстоятельства.

А такие варианты встречаются сплошь и рядом. Деньги, которые нужны для оплаты долга, уходят в другом направлении, возвращать кредиты категорически нечем, а сам займ превращается в непосильное бремя.

Что делать, если отдать долг невозможно? Что происходит, если должник перестаёт выплачивать кредит? На такие вопросы лучше знать ответы заранее, чтобы в случае чего разработать эффективный план действий.

Если должник будет вести себя грамотно, вынужденная неуплата по кредиту не превратится в катастрофу. Иногда заемщику даже выгоднее отказаться от непомерных ежемесячных выплат и инициировать дело о своей финансовой несостоятельности (банкротстве).

Судебные исполнительные механизмы таковы, что в процессе разбирательства начисление процентов приостанавливается, а сумма долга фиксируется. Новый график погашения долга обсуждается с финансовыми управляющими, которые в своём большинстве всегда готовы к компромиссу.

Мифы о неуплатах по кредитам

Чтобы успокоить читателей, я хочу сразу опровергнуть ряд самых распространенных «страшилок», которыми некоторые банковские работники и коллекторы любят пугать доверчивых клиентов.

При неуплате по кредитам с вами НЕ произойдёт следующего:

  • никто не переломает вам ноги, не вырежет почку и не похитит ваших детей: на текущий момент не зафиксировано ни одного случая реального физического насилия над должниками со стороны коллекторов или банков;
  • если вы не злостный неплательщик, вас не посадят в тюрьму и не дадут условного срока – когда говорят «суд за неуплату», имеется в виду арбитражный суд, а не уголовное преследование;
  • социальные работники не лишат вас родительских прав;
  • ваши родственники не понесут ответственности за долги (если они не были поручителями).

Другими словами, невыплаты по кредитам – чисто финансовая проблема, касающаяся только должника и кредитной организации.

Подробнее о механизмах и последствиях – в специальной статье нашего блога.

Однако легкомысленное отношение к неоплаченным долгам также недопустимо, как страхи и паника. Без неприятных моментов обойтись не получится, но к ним можно подготовиться заблаговременно.

Юридический аспект вопроса

Защита прав должника – дело рук самого должника, а также привлеченных им адвокатов и антиколлекторов. Безвозмездно помогать заемщикам никто не будет, но в их силах – изучить юридические стороны неплатежеспособности и умело воспользоваться полученными знаниями.

Закон о банкротстве частных лиц в РФ вступил в действие в конце 2015. До этого все конфликты между банками и получателями кредитов решались в индивидуальном порядке в рамках общего федерального законодательства.

Потребность в признании банкротства физлиц (к ним относятся и индивидуальные предприниматели) назрела в связи с развитием в стране института кредитования. Потребительские кредиты доступны сегодня всем желающим, и миллионы граждан уже воспользовались данной возможностью.

Покупательская способность выросла, но далеко не все получатели кредитов способны реально оценить свой денежный потенциал. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.

За рубежом система кредитования работает добрую сотню лет; жители нашей страны ещё не выработали надлежащего отношения к долговым вопросам. В середине нулевых граждане брали кредиты, что называется, «пачками», почти не думая, как они будут их отдавать.

Итоги такого подхода к займам неутешительны:

  • почти треть населения РФ (около 40 млн.) имеет долги перед банками или МФО;
  • из этого числа 5-6 млн. имеют статус неплательщиков – то есть постоянно или периодически нарушают взятые на себя долговые обязательства.

Отношения с банком после образования просроченных выплат развиваются обычно по следующему сценарию:

  1. Досудебная стадия . На этом этапе должник подвергается психологическому давлению, а иногда и угрозам со стороны кредиторов. Юристы советуют по возможности документировать все действия банковских сотрудников, чтобы в случае чего вам было с чем обращаться в правоохранительные организации.
  2. Судебная стадия . Банк имеет законное право взыскать деньги через суд. На время процесса имущество должника (материальные ценности и счета) подвергаются аресту.
  3. Послесудебная стадия . В зависимости от вынесенного на суде решения должник подвергается определенным санкциям.

Если должник поведёт себя грамотно на всех этапах, последствия невыплат по кредитам будут минимальными. Если же выбрать неправильную линию поведения, банкротство отнимет у вас изрядное количество сил и нервной энергии.

2. Как взыскиваются деньги после суда – основные этапы

Прежде чем перейти к стадии взыскания денег после судебного разбирательства, немного расскажу о досудебных действиях банка.

Если вы решили не платить по счетам или не можете этого сделать по независящим от вас причинам, не ждите, что банки забудут про долг и оставят вас в покое.

Уже через пару недель после первой просрочки на ваш номер придёт SMS-напоминание от банка. Затем сотрудники станут звонить вам. Поначалу эти обращения будут корректными – мало ли, может вы действительно просто забыли перевести деньги по счету. Затем напоминания станут более жесткими.

Некоторые клиенты на этой стадии выбирают в корне неверную линию поведения – я называю её «позицией страуса». Они не отвечают на звонки, игнорируют SMS-призывы и вообще прячут голову в песок, полагая, видимо, что проблема рассосётся сама собой, как шов после сеанса гипнотерапевта.

Уверяю, не рассосётся. Число звонков будет только расти, а через некоторое время ваше дело передадут в отдел взыскания финансовой компании или коллекторам. Эти структуры действуют почти аналогично – давят на должника всеми возможными способами, не давая расслабиться.

Правильные линии поведения на досудебном этапе:

  • переговоры с банком;
  • взаимные уступки;
  • компромиссные решения.

Не всегда это приводит к нужным результатам, но, по меньшей мере, сохраняет ваши нервы.

И потом – даже если дело доходит до суда, это ещё не катастрофа. Да, ваша жизнь изменится, но в вашей власти – выйти из финансового тупика с наименьшими потерями.

Идём дальше: суд провёл плановые заседания по вашему делу, рассмотрел все обстоятельства неуплаты и вынес вердикт. Обычно решение суда однозначно – должник выплачивает банку определённую сумму. Каким способом это будет сделано, зависит от конкретных обстоятельств дела.

Все детали следующих после санкций определяются судебными приставами. Эта инстанция имеет гораздо больше полномочий, чем те же коллекторы. В руках приставов – мощнейшие исполнительные инструменты, позволяющие им достичь главной цели – выполнения долговых обязательств.

Об этих инструментах расскажу подробно.

Этап №1. Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

Пример

Если вы взяли займ под залог в виде собственного автомобиля, суд имеет полное право арестовать вашу машину. Решив продать её или спрятать, вы станете злостным уклонистом и можете понести уголовную ответственность за свои действия.

После ареста автомобиля судом транспортное средство будет описано приставами, а затем – продано на свободных торгах. Выручка от выплат пойдёт на погашение долга. Если после продажи останутся лишние деньги, их вернут владельцу.

Но даже если ни о каком залоге при оформлении кредитного договора речи не шло, имущество могут арестовать – в тех ситуациях, когда нельзя погасить долги иным способом.

Могут ли приставы отобрать за долги квартиру? Только в том случае, если эта жилплощадь не является вашим единственным местом проживания. Помимо жилплощади и транспорта, приставы имеют право наложить арест на бытовую технику, мебель, драгоценности.

Что происходит, если ценного имущества у должника не имеется? Банки и приставы будут изыскивать другие варианты погашения долга. Они сделают запросы в налоговую и финансовые учреждения, чтобы узнать место вашей работы, размер зарплаты и состояние банковского счета.

Этап №2. Обращение взыскания на денежные средства

Взыскание на финансы должников – действенный инструмент погашения долга. По эффективности он не уступает аресту и реализации ценного имущества неплатежеспособных заемщиков.

Узнав, в каких банках у гражданина имеются счета, приставы вправе арестовать их и передать средства кредитору. Право распространяется на любые депозиты, кроме тех, на которые поступают социальные выплаты и государственные пособия.

Такие счета тоже могут быть арестованы, но после выяснения источника финансирования ограничения с них снимаются. Должник вправе оспорить решение суда, обратившись в соответствующие службы.

Этап №3. Индексация суммы долга

Суть данного этапа в следующем. Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Этап №4. Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Этап №5. Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Само собой, банкротство отрицательно влияет на кредитную историю гражданина. Вряд ли у него получится взять новый кредит, если он уже был под судом по поводу невыплат предыдущего долга.

Этап №6. Принудительное выселение

Забрать квартиру и выселить владельца приставы имеют только в случае, если это не единственное жильё должника. Кроме того, сумма задолженности должна быть сопоставима с ценой недвижимости.

Пример

Если долг – 300 тысяч рублей, а стоимость квартиры – 10 млн., суд вряд ли будет настаивать на изъятии жилья, а попытается решить вопрос иным способом.

Недвижимое имущество не отнимут также в случае, если часть жилплощади принадлежит несовершеннолетним лицам или таковые хотя бы прописаны в квартире. Органы социальной опеки строго следят за соблюдением прав детей.

Приставы редко прибегают к процедуре описи жилья, но в теории такая ситуация вполне возможна. Процесс выселения происходит в сопровождении понятых. Если должник отказывается покидать родные стены добровольно, допускается принудительное воздействие со стороны правоохранительных структур.

3. Как не платить кредит законно – 5 основных советов

Мы рассмотрели все отрицательные последствия неуплаты кредитов, теперь пора рассказать, как можно избежать нежелательных для заёмщиков ситуаций или хотя бы уменьшить ущерб.

Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нём обнаружены нарушения. Иногда с помощью профессиональных юристов должникам удаётся отменить грабительские поборы банков и зафиксировать сумму задолженности.

В редких случаях получается даже полностью отказаться от выплат – при обнаружении грубейших нарушений со стороны кредитной компании.

Проблема в том, что найти лазейки в юридических документах могут только специалисты, а их услуги стоят денег.

Когда банк передаёт ваш долг коллекторам, хороший вариант уменьшения ущерба – выкуп задолженности кем-то из ваших близких.

Не все заёмщики в курсе, что такой способ решения вопроса вообще существует. Тем не менее, процедура выкупа вполне законна и аналогична таковой при передаче банковского долга коллекторам.

Минимальный размер выкупа – 20%, максимальный – половина. Закон допускает выкуп долга юридическими лицами.

Лучший вариант решения долгового вопроса. Банки часто идут навстречу своим клиентам, если те ведут политику открытости и не уклоняются от переговоров.

Есть несколько разновидностей мирного урегулирования конфликта:

  • реструктуризация долга;
  • рефинансирование – получение новой ссуды для покрытия предыдущего кредита;
  • отсрочка выплат (кредитные каникулы) – иногда банк позволяет клиентам отложить на год-два погашение долга (в этот период взимаются только проценты).

Найти компромисс легче лояльным клиентам, которые ранее не допускали просрочек по выплатам.

Совет 4. Реструктуризуем кредитную задолженность

Самый распространённый вариант компромиссного решения. Реструктуризация – комплекс мероприятий, призванных стабилизировать финансовый статус должника.

Здесь укажу коротко, какие меры принимаются для восстановления платежеспособности гражданина:

  • снижение суммы ежемесячных выплат;
  • увеличение общего срока кредита;
  • отмена штрафов на определенный период.

Реструктуризация относится к числу благоприятных исходов дел о банкротстве.

Признание несостоятельности означает, что должник реально не имеет возможности погасить долг. Когда лицо становится банкротом, на его имущество и счета налагается арест. Далее назначается процедура реализации активов.

Оценкой стоимости имущества занимается официальное лицо – финансовый управляющий. Он же назначает время и способ продажи ценных вещей в пользу кредитора.

4. Кто может помочь, если нечем платить по кредиту – обзор ТОП-5 антиколлекторских агентств

Людям, попавшие в затруднительные финансовые ситуации, помогают юридические компании, специализирующиеся на банкротстве и несостоятельности гражданских лиц. Такие организации называют «антиколлекторами».

Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.

1) ОФИР

Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.

Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.

2) Первое Антиколлекторское Агентство

Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя - любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.

Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.

Квалифицированная помощь в решении любых проблем заемщиков. Среди преимуществ компании – большой штат опытных юристов и возможность удаленных консультаций с сотрудниками.

В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.

Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».

В штате компании - юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.

Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).

Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании - «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.

Для удобства представлю основные характеристики агентств в виде таблицы:

Наименование компании Местоположение головного офиса Преимущества и особенности работы
1 ОФИР Москва Гарантия успеха в 99% случаев
2 Первое Антиколлекторское Агентство Москва Решение вопроса в пользу клиента в течение суток
3 Москва Бесплатные консультации по телефону
4 Москва Круглосуточные удаленные консультации через интернет
5 Санкт-Петербург Курс на максимальное сбережение средств клиента.

5. FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы

Теперь ответы на самые распространенные вопросы относительно кредитных долгов.

 
Статьи по теме:
Методические рекомендации по определению инвестиционной стоимости земельных участков
Методики Методические рекомендации по определению инвестиционной стоимости земельных участков 1. Общие положения Настоящие методические рекомендации по определению инвестиционной стоимости земельных участков разработаны ЗАО «Квинто-Консалтинг» в рамках
Измерение валового регионального продукта
Как отмечалось выше, основным макроэкономическим показателем результатов функционирования экономики в статистике многих стран, а также международных организаций (ООН, ОЭСР, МВФ и др.), является ВВП. На микроуровне (предприятий и секторов) показателю ВВП с
Экономика грузии после распада ссср и ее развитие (кратко)
Особенности промышленности ГрузииПромышленность Грузии включает ряд отраслей обрабатывающей и добывающей промышленности.Замечание 1 На сегодняшний день большая часть грузинских промышленных предприятий или простаивают, или загружены лишь частично. В соо
Корректирующие коэффициенты енвд
К2 - корректирующий коэффициент. С его помощью корректируют различные факторы, которые влияют на базовую доходность от различных видов предпринимательской деятельности . Например, ассортимент товаров, сезонность, режим работы, величину доходов и т. п. Об