Как банк проверяет место работы заемщика. Как банки проверяют тех, кто обратился за кредитом
Банки анализируют уровень благонадежности заемщиков для того, чтобы оценить свои риски при выдаче кредитов населению. Тщательность проводимой проверки зависит от банка: уровня специалистов, проводящих проверку, актуальности скоринговых систем и даже от вида кредитного продукта.
Объектами проверки являются данные заемщика, указанные в анкете, и предоставленный пакет документов.
Проверка общих сведений и личности заемщика
1. Кредитный инспектор сверяет ФИО, дату рождения, адрес регистрации, семейное положение, паспортные данные заемщика. Они должны совпадать в анкете, паспорте и справке 2-НДФЛ. Если в документах есть какие-либо расхождения, они возвращаются заемщику для корректировки.
2. Инспектор также фотографирует заемщика и сверяет фото в паспорте с человеком, сидящим напротив. Если возникают какие-либо сомнения в личности заемщика, или для получения кредита используется поддельный паспорт, инспектор обязательно делает отметку. Для этого используется специальный код или лист оценки заемщика, которые в дальнейшем поступают андеррайтеру. Естественно, в такой ситуации банк откажет в выдаче и занесет клиента в черный список.
3. В справке 2-НДФЛ обязательно проверяется полное и правильное заполнение всех полей. На основании данных о доходе заемщика рассчитывается среднемесячный доход за вычетом налога и прочих удержаний. Еще на стадии рассмотрения заявки опытный инспектор может посоветовать заемщику снизить запрашиваемую сумму кредита до реальной цифры, которая будет одобрена банком.
4. Печать на справке о доходах должна быть четкой и читаемой. На справке обязательно должна стоять основная круглая печать организации, а не штамп «для документов» или печать какого-либо другого лица. Подписывают справку только руководитель и главный бухгалтер или сотрудники, исполняющие их обязанности.
5. Проверить подлинность указанной суммы зарплаты кредитный инспектор не в состоянии, если только заемщик не является участником зарплатного проекта банка. Именно поэтому для заемщиков, получающих заработную плату по карточке банка, всегда устанавливаются более низкие процентные ставки, а из документов требуется только паспорт.
6. Дополнительные доходы заемщика также подтверждаются документально и проверяются в обычном порядке.
7. Трудовая книжка (копия) позволяет рассчитать трудовой стаж заемщика. Общее время трудового стажа, частоту смены работы, последнее место работы и срок трудовой деятельности на нем инспектор вносит в компьютер. Как получить кредит без стажа работы читайте . Как правило, одним из обязательных условий банков является стаж не менее полугода на последнем месте работы. Если были проблемные увольнения, инспектор также укажет это в программе.
Проверка данных по целевым кредитам
1. По ипотечному кредиту помимо основных документов на начальном этапе требуется предоставить копию свидетельства о браке, поскольку супруг/супруга заемщика обязательно будут участвовать в кредитной сделке. Если подается заявка на целевой кредит с использованием материнского капитала, обязательно потребуются копии свидетельств о рождении детей и сертификата на получение капитала.
2. Поскольку банки не предоставляют 100% от суммы приобретаемого жилья, то наличие 15-30% собственных средств нужно будет подтвердить документально. Часто эти деньги зачисляются на счет клиента, и со счета делается выписка, которая также подшивается в пакет документов.
3. В дальнейшем банк обязательно тщательно проверит документы по приобретаемому объекту недвижимости. У каждого банка есть определенный ряд ограничений для залогового имущества. К примеру, часть банков не выдает кредиты на покупку доли квартиры, комнаты в общежитии, квартир на первом и последнем этажах зданий и т.д. Банки не кредитуют квартиры и дома из фонда ветхого жилья. Также банки считают фиктивными сделки по приобретению жилья у родственников в кредит, для оплаты которого используются средства материнского капитала. Эти условия служба безопасности банка проверяет в обязательном порядке.
4. Автокредит – это покупка автомобиля (нового или с пробегом) только в автосалонах и автоцентрах. Если заемщик хочет приобрести машину в салоне, который не числится в списках банков и с которым у банка не заключен договор о сотрудничестве, в банк потребуется дополнительно предоставить документы о том, что автосалон является официальным дилером.
Собственные средства (15-30%) можно внести в качестве предоплаты за автомобиль и подтвердить это можно счетом-фактурой, оплаченным чеком и договором купли-продажи.
5. О том, что залог застрахован (квартира, дом, автомобиль), ежегодно предоставляются копии страховок и квитанций об оплате.
Проверка кредитной истории
Чтобы заемщика банки обязательно делают запрос в БКИ. На редких и кратковременных сбоях в графике платежей (до 3-5 дней) банки обычно внимание не акцентируют, а вот длительные и многократные просрочки по кредитам влекут за собой отказ в кредитовании. Можно, конечно, выяснить в каком банке не проверяют кредитную историю , но их число немногочисленно.
Выводы
С особенной тщательностью проверяются данные по целевым кредитам и крупным ссудам, поскольку их число гораздо ниже, чем сумма потребительских кредитов. Для анализа последних банки часто полагаются на результаты скоринга и проверки инспектора/андеррайтера/службы безопасности.
В любом случае мошеннические действия с кредитами в какой-либо форме могут легко вылиться в крупные неприятности. Стоит ли рисковать своей репутацией и своим положением каждый заемщик должен решать для себя сам.
Когда у кого-либо возникает желание взять кредит в банке, сразу же становится очевидным, что потребуются документы. И, в зависимости от суммы, количество их будет разниться. После того как они будут поданы, а так же написано соответствующее заявление, потребуется подождать. Но почему банк сразу не может вынести решения? Все просто – ему нужно проверить предоставленные сведения и узнать о Вас.
Так как же происходит эта загадочная проверка данных? По какому принципу она проводится и какие данные запрашивает о Вас банк? Где хранится кредитная история и только ли она важна? Именно об этом мы поговорим в нашей статье, а так же расскажем – какие именно критерии особенно важны при оформлении кредита в банке.
Как банки проверяют доходы клиентов
Ключевым моментом в принятии решения, конечно же, является доход клиента. Его размер должен быть достаточным для ежемесячных выплат, при этом у банка должны быть гарантии в его стабильности. Чем выше запрашиваемая сумма – тем более тщательно проверяются и сверяются указанные в заявлении (анкете) данные.
Размер официального дохода
Проверке подлежит информация за 3-6 месяцев. В первую очередь, при наличии официального дохода, запрашиваются справки формата 2-НДФЛ, которые показывают заработную плату за необходимый срок. Но справка может быть и другого образца, ведь у различных учреждений может быть несколько иной установленный формат.
Однако даже если у Вас неофициальный доход, Вам могут одобрить достаточно крупную сумму. Это будет напрямую связано с Вашей , хотя подобный заработок несет в себе большое количество рисков.
Известно немало случаев подделки подобных справок ради получения крупной суммы в кредит, но подобные мошеннические действия легко раскрываются. Вне зависимости от места работы и размеров компании, узнать фактический доход по звонку, письму или запросу, как правило, не составляет труда.
Соотношение расходов и доходов
Даже при достаточном размере доходов, он может оказаться в итоге недостаточным. Многие банки просят указать информацию о том, где именно Вы проживаете, сколько платите за содержание жилья, и есть ли у Вас иждивенцы.
В интересах банка одобрять кредиты тем людям, чьи расходы занимают меньше половины получаемых доходов. Плюс ко всему учитываются необходимости выплаты алиментов или содержания детей (иных родственников). Не стоит указывать ложную информацию или скрывать факт необходимости выплачивать алименты. Если они были назначены судом, то банк легко вычислит это по запросу в органы.
Не всегда большие расходы означают получение отказа от банка. Если имеется возможность увеличения срока займа, то для Вас будет разработан удобный график погашения. Да, в таком случае проценты будут составлять уже более крупную сумму, однако сам ежемесячный платеж будет сравнительно мал. Не стоит забывать и про дополнительные источники заработка, если таковые имеются.
Проверка места работы клиента
Ограничиваться только доходами клиента будет как минимум глупо. Даже при наличии официального заработка, без проверки самого работодателя эта информация не будет являться гарантией выплат.
Информация о работодателе
Во время заполнения анкет просят предоставить различные номера, юридические адреса компаний или иные данные о месте работы. Указанная фирма в последствии подлежит проверке на:
- Своевременную уплату налогов;
- Отчисления в пенсионный фонд и их размер;
- Налоговые отчисления фирмы за требуемый период.
Проверяется в основном не деятельность, а наличие требуемых документов, исполнение фирмой действующих законов и срок существования организации. Информация пробивается по общим базам существующих юридических лиц, а так же по запросам в налоговые службы.
Даже при большом официальном заработке можно получить отказ по причине того, что у компании-работодателя имеются проблемы. Арестованное имущество, нарушения законодательства и риск банкротства буду являться весомыми аргументами в пользу реального .
Если работа неофициальная
Организации, которые выдают заработную плату в конвертах или даже не зарегистрированы как юридическое лицо, часто вызывают сомнения в факте своего существования. Конечно же, если у работодателя нет даже открытого ИП, получить одобрение на кредит будет крайне сложно. В таких ситуациях одобряют либо крайне малые суммы, либо
Стаж работы
Проверяется он как на конкретной должности, так и в организации в целом. Если Вы только устроились на новую работу, то даже если она официальная, у Вас есть большой риск получить отказ. Оптимальным сроком при рассмотрении являются шесть месяцев. За это время как раз собирается достаточное количество информации о доходе.
В анкете на кредит также часто просят сразу указать и предыдущие места работы. То есть проверке подлежат и прошлые места работы. Если Вы часто меняете место заработка, то это не будет классифицировать Вас как положительного клиента. Подобный подход будет означать, что у Вас огромен риск возникновения финансовых трудностей. Как итог – просроченной задолженности.
Кредитная история и прочие нюансы
В первую очередь банк проверяет, являлся ли этот человек клиентом банка, после чего уже направляет запрос в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Именно в нем хранятся данные о людях, которые брали займы в банках и насколько добросовестно их возвращали, вне зависимости от вида продукта. Причем, сделать запрос в БКИ может сделать любой гражданин, заплатив комиссию и получив о себе данные из бюро в виде документа.
Пенсионный возраст
Наличие среди доходов пенсии увеличит их общую сумму, но это означает риск того, что в ближайшем будущем человек может уйти с работы. Следовательно, есть риск появления просроченных платежей. Пенсионный возраст часто является причиной отказа при крупных суммах займа. В расчет берется и срок наступления пенсионного возраста.
То есть, если Вы хотите получить кредит на несколько лет, но примерно через это же время будет наступление пенсионного возраста, есть риск получить отказ. Так как пенсионный возраст может наступить раньше общепринятого срока, то проверяется возможность выхода клиента на пенсию раньше. Подобное может быть вызвано работой на вредных производствах или в особых условиях труда.
Каждый банк использует свой алгоритм оценки платежеспособности и надежности клиента. Но есть стандартные правила, методы и проверки заемщиков, которых придерживаются абсолютно все кредитные учреждения.
Соответствие требованиям банка
Прежде чем отправить заявку на детальное рассмотрение, сотрудник вручную проверяет заемщика на соответствие базовым условиям:
- возраст от 20 до 65 лет (возрастные границы зависят от конкретного банка);
- российское гражданство;
- регистрация в регионе присутствия банка;
- стабильная занятость;
- наличие военного билета (для мужчин до 27 лет).
Проверяется комплект документов:
- оригинал паспорта;
- справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
- копия трудовой книжки.
Комплект документов зависит от банка, кто-то вообще выдает или , а кто-то требует дополнительные документы типа загранпаспорта, ИНН или водительских прав.
Скоринговая проверка
После ручной проверки заявка отправляется на следующий этап - компьютерную обработку. В каждом крупном банке есть собственная скоринговая программа - автоматизированная система, оценивающая заемщика по заданному алгоритму.
Скоринг анализирует несколько сотен параметров: наличие имущества, уровень образования, семейное положение, стаж работы, сфера деятельности и т.д. На основании анализа выставляется балл и принимается предварительное решение по заявке:
Цель скоринга (андеррайтинга) - оценить возможные риски, связанные с невозвратом задолженности.
Некоторые организации проводят скоринговую проверку вручную, поскольку не имеют возможности приобрести дорогостоящую программу.
Оценка кредитной истории
Кредитор делает запрос в центральный каталог кредитных историй для получения информации о том, в каких БКИ хранится кредитное досье заявителя. Затем запрос поступает непосредственно в Бюро. Вы можете сами заранее и узнать, есть ли у вас какие-то проблемы.
Отчет по КИ состоит из четырех блоков:
- Личная информация: паспортные данные, адрес регистрации, номер пенсионного страхования.
- Сведения о текущих кредитных обязательствах: названия организаций, дата открытия, срок, размер долга, процентные ставки, сумма платежей и т.д.
- Данные о закрытых долгах.
- Причины отказов в других учреждениях.
Кредитор проверяет:
- закредитованность;
- наличие просрочек - количество, срок и частота;
- информацию о досрочном погашении;
- запросы информации о заявителе от других субъектов.
На небольшие разовые просрочки банки не обращают внимания, можно получить кредит даже . При длительных задержках банк может одобрить заявку, но даст минимальную сумму под большой процент. Открытые просроченные долги считаются однозначным поводом для отказа. Причиной отрицательного ответа может стать и высокая долговая нагрузка - более половины от ежемесячного дохода.
Проверка платежеспособности
Платежеспособность - ключевой параметр при выдаче кредита. Справка 2-НДФЛ показывает размер дохода за год и за последние месяцы. Копии трудовой книжки должны быть заверены печатью работодателя и подписью ответственного лица (руководителя, юриста или бухгалтера). Документ показывает стабильность потенциального заемщика. Если клиент часто меняет работу, а стаж на текущем месте меньше полугода, банк скорее всего отклонит заявку.
Размер ежемесячных платежей по кредитам не должен превышать 50-60% от среднемесячного дохода.
Из дохода, заявленного в анкете, вычитается:
- подоходный налог 13%;
- средний размер платежей ЖКХ на семью;
- расходы на детей - прожиточный минимум на каждого иждивенца (по региону);
- другие обязательные платежи - кредиты, алименты и т.д.
Чтобы повысить вероятность одобрения, подтвердите дополнительные доходы:
- справка о получении алиментов или социальных выплат;
- выписка из ПФР;
- договор аренды;
- выписки из банковских счетов или электронных кошельков (подтверждающие доход от самозанятости).
Проверка предприятия-работодателя
По ИНН и ОГРН служба безопасности банка проверяют фирму:
- на факт банкротства;
- арест имущества;
- уплату налогов;
- отчисления в ПФР и другие фоны.
Возможны звонки руководителю или в бухгалтерию с целью проверки информации на достоверность.
Залог и поручительство
Вы можете , но чтобы гарантированно получить крупную сумму под сниженный процент специалисты рекомендуют заручиться поддержкой близкого родственника. Поручитель должен быть трудоустроенным и платежеспособным, он проходит ту же проверку, что и сам заемщик:
- справки 2-НДФЛ;
- место и стаж работы;
- качество кредитной истории и т.д.
Процедура проверки займет больше времени, зато условия по кредиту будут более выгодными.
Проверка по дополнительным источникам
Кроме стандартных процедур кредиторы проводят дополнительные мероприятия:
- проверка на наличие судимостей;
- открытые исполнительные производства в Федеральной службе судебных приставов;
- проверка по специальным базам: «Антиколлектор», «Должники» и т.д.;
- судебные решения, неоплаченные штрафы ГИБДД, долги по коммунальным услугам и т.д.
В анкете заявитель указывает номера близких родственников или других контактных лиц. Кредитная организация вправе позвонить по любому номеру и задать вопросы о заемщике. Советуем заранее предупредить свое окружение о возможных звонках. Если предоставлены несуществующие (недоступные) номера, заявка отклоняется.
Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера
Обращаясь в банк с намерением , клиент должен быть готов не только предоставить определенный набор документов и справок, но и ответить на множество вопросов кредитного эксперта. Чтобы свести к минимуму все возможные риски, перед тем, как одобрить заявку на кредит, банк подвергает все полученные данные проверке. В первую очередь это касается кредитной истории. Впрочем, кредиторы могут заинтересоваться и другими жизненными обстоятельствами своих клиентов. И чем больше информации они получат, и чем положительнее она будет характеризовать заемщика, тем вероятнее, что кредит одобрят.
Потенциальные заемщики условно делятся на 2 категории. Первые – это те, кто уже имеет положительную кредитную историю в любом банке, что является одним из подтверждений их ответственного отношения к долговым обязательствам. Когда-либо допущенные небольшие просрочки платежей, скорее всего, не помешают взять новый кредит, если данные клиента удовлетворяют всем остальным критериям надежности.
На что влияют эти данные? Исходя из информации о клиенте, банк определяет:
- сумму денежного займа;
- размер процентной ставки;
- сумму минимального ежемесячного платежа;
- сроки кредитования.
Как работает скоринговая система?
Сегодня система кредитования активно развивается, и многие организации предлагают оформить небольшой займ буквально за пару часов. Но как банки проверяют заемщика за столь короткие сроки? Дело в том, что анкеты клиентов тщательно изучаются непосредственно сотрудниками банка только в тех случаях, когда в заявке указана крупная сумма. Во всех других случаях обработку информации производит специальная программа – скоринг.
Предоставляя средства в долг, банки сталкиваются с необходимостью проверки своих клиентов на степень их ответственности, честности и, безусловно, платежеспособности. Даже в случаях, когда на оформление кредита уходит малое количество времени, банковские учреждения весьма серьезно и внимательно относятся к этому вопросу.
Вполне объяснимо то, что клиенты, которые обращаются за заемными средствами впервые, интересуются тем, как банки будут проверять их и на какие моменты следует обратить внимание для того, чтобы получить положительное решение кредитной комиссии. Целесообразно рассмотреть процесс проверки клиентов банка особенно тщательно.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
В процессе принятия решение по заявлению того или иного заемщика коммерческие банки тщательно рассматривают всю полученную от него информацию, в том числе документы, анкеты, данные полученные в ходе личной беседы, информацию, хранящуюся в скоринговой системе финансового учреждения или Бюро кредитных историй (как получить свою кредитную историю, ).
Очевидно, что поэтому попытки представить на рассмотрение банковской комиссии фальшивые документы или внести неправильные данные в анкету-заявку увенчаются разоблачением и внесением неудавшегося клиента в «черный список». Последнее может привести к тому, что заемщику будет отказано в выдаче кредита и в иных финансово-кредитных организациях.
В целом можно говорить о двух вариантах проверки заемщиков комиссией любого коммерческого банка:
- Полная проверка ориентируется на широкий спектр заемщиков, которые впервые обращаются в данный банк;
- Частичная проверка рассчитана на тех клиентов, которые уже пользовались заемными средствами банка и своевременно погасили все свои обязательства, а также для тех лиц, которые получают зарплату или пенсию через данный банк.
При полной проверке оценке подвергается целый спектр критериев, характеризующих потенциального заемщика, в том числе:
Проведенный по обозначенным выше пунктам анализ позволит банку в полной мере оценить платежеспособность своего клиента и, как следствие, степень риска. Весь процесс, которые внешне кажется затратным и трудоемким в реальности автоматизирован до мелочей, что позволяет банку выносить решение о выдаче займа всего за один день.
Основные методы оценки заемщиков банка
Первым способом оценки клиента во всех российских банках является детальное изучение его анкетных данных. Если заявка заполнена корректно, а указанный уровень доходов характеризует достаточную платежеспособность клиента, то кредитная комиссия дает клиенту предварительное согласие. В большинстве случаев анкетные данные можно отправить на рассмотрение кредитной комиссии в рамках , даже не посещая отделения банка.
Далее следует проверка документов потенциального заемщика. Особенно тщательно изучаются бумаги, касающиеся занятости и доходов. В некоторых случаях специалисты кредитного отдела созваниваются с местом текущей трудовой занятости заемщика и уточняют приведенную в бумагах информацию, в том числе и касательно уровня дохода. Следует помнить, что весьма неблагожелательно финансово-кредитные учреждения относятся к клиентам, которые часто меняют место своей трудовой занятости.
Эффективным и регулярно используемым методом оценки заемщика является запрос в Бюро кредитных историй. Там хранятся сведения обо всех займах, которые ранее привлекались данным клиентом. Если в них банковская комиссия обнаружит полное соблюдение условий прошлых кредитных договоров и своевременное погашение обязательств, то по займу будет принято положительное решение.
Бывают случаи, когда клиент впервые за свою жизнь обращается в банк за кредитом и в этом случае в Бюро кредитных историй отсутствуют сведения о нем. В этом случае специалисты финансового учреждения договариваются о личной встрече с потенциальным заемщиком. Беседа, проводимая кредитной комиссией, внешне напоминает устное собеседование: клиенту задаются простые несложные вопросы, требующие однозначного ответа. Уклончивые ответы и неуверенное поведение могут стать причиной отказа в выдаче займа.
Последним этапом в оценке заемщика является полномасштабный обзвон: сотрудники банка проверяют правильность предоставленных клиентом телефонов, связываются с бухгалтерией и отделом кадров указанного им места работы. Стоит отметить, что расхожее мнение о том, что банки наводят справки о заемщике в налоговой службе ошибочно, поскольку эти государственные структуры не имеют права разглашать информацию о доходах плательщиков налогов.
Учитывая столь всестороннюю проверку клиентов со стороны банка, можно предположить, что любая неточность или фальсификация данных может привести к отказу от выдачи кредита. Именно поэтому при оформлении займа следует с особой тщательностью следить за корректностью сбора документации и заполнения бумаг.
