Сколько стоит создать банк. Как открыть свой банк
Наверняка этот вопрос не дает покоя многим опытным бизнесменам, которые своим предпринимательским чутьем осознают, насколько это выгодное дело. Безусловно, это так, но чтобы получить колоссальную прибыль, нужен грамотный подход к делу и наличие достаточно крупной суммы первоначального капитала.
Те, кто интересуется вопросом, как открыть банк, должны понимать, что войти в этот бизнес очень и очень сложно. Размер инвестиций здесь может исчисляться суммой, которая превышает 100 миллионов рублей, и финансовые риски при этом также очень высоки.
Что значит иметь собственный банк
Кредитно-финансовая структура оказывает целый спектр услуг физическим и юридическим лицам: открытие, сопровождение, закрытие счетов, обслуживание дебетовых и кредитных карт, выдача займов и прочее. Контроль за деятельностью финансовой структуры возложен на российский Центробанк.
Желающие получить ответ на вопрос о том, как открыть банк, должны осознавать, что конкуренция в данном сегменте бизнеса невероятно высока. На всей территории нашей страны функционируют сотни кредитных организаций, поэтому нелишним будет еще раз взвесить все «за» и «против», прежде чем приступать к реализации проекта.
Первые шаги
Итак, как открыть банк? С чего начать? Любое предприятие начинается с разработки бизнес-плана. В этом документе вы должны просчитать финансовую перспективу вашего проекта. Определитесь с перечнем лиц, которые будут вашими соучредителями. Также проанализируйте, какая конкретная сумма инвестиций потребуется для того, чтобы ваше предприятие заработало.
Расходы
Учтите, что уставной капитал вашей кредитной организации должен быть не менее 180 миллионов рублей.
Если же кто-то беспокоится о том, как открыть банк в Украине, то он должен знать, что вышеуказанный показатель составляет 120 миллионов гривен.
Вы должны понимать, что банковский сегмент находится в серьезной зависимости от государственного регулирования, и в конечном итоге расходы на учреждение кредитной организации превышают 300 тысяч долларов. Помните, что, помимо расходов на юридическое сопровождение (получение лицензий, оплату госпошлины и прочее), вы должны иметь денежный резерв для аренды помещения и выплаты заработной платы своим сотрудникам. Срок окупаемости бизнеса при этом составляет от 5 до 10 лет.
Вы должны тщательно проанализировать состояние банковского дела в вашем городе, чтобы определиться с тем, какие направления деятельности вашей кредитной организации будут приоритетными. Конечно же, начинать нужно с узкого профиля услуг, перечень которых будет расширяться по мере развития банковского бизнеса.
Партнеры
Рассматривая вопрос о том, как открыть банк в России, следует отметить, что в одиночку этот бизнес организовать практически невозможно - понадобятся соучредители.
Вы должны в обязательном порядке проверить финансовую состоятельность ваших партнеров. С ними вы должны определиться с тем, какую организационно-правовую форму будет иметь банковское учреждение, и как оно будет называться. На следующем этапе вы подписываете учредительный договор.
Юридические процедуры
Для открытия собственной финансовой структуры вам необходимо будет получить определенный перечень разрешительной документации: генеральную лицензию от Центробанка на осуществление банковских операций, удостоверение пробирной палаты, лицензию от Таможенного комитета, разрешение на право совершения сделок с ценными бумагами. Также понадобится лицензия на осуществление операций с драгметаллами и удостоверение, разрешающее размещать денежные вклады и драгметаллы.
Куда обращаться
После получения необходимых лицензий можно обращаться в российский Центробанк. Однако и в этом учреждении от вас потребуют предоставления некоторых документов. В частности вы должны написать заявление о регистрации банковского учреждения, иметь на руках учредительный договор и положение о политике кредитной организации.
Также вас попросят показать личные дела всех учредителей и лиц, занимающих руководящие должности. Помимо этого, вы обязаны принести с собой договор аренды помещения, в котором вы будете оказывать банковские услуги. И, конечно же, вы не должны забывать об оплате госпошлины, которая взимается за регистрацию нового юридического лица.
После предоставления вышеуказанных документов вам останется только ждать того момента, пока ваша информация будет обработана сотрудниками Центрального банка. Учтите также, что в течение месяца после передачи юридических бумаг вы обязаны внести всю сумму уставного фонда, причем документ, подтверждающий данный факт, должен быть также направлен в Центробанк. Если ваши документы не противоречат действующему законодательству и правильно оформлены, вышеуказанный орган известит вас о том, что регистрация прошла успешно, после чего информация о созданном банковском учреждении попадет в соответствующий реестр юридических лиц.
Как уже подчеркивалось, вы должны заранее позаботиться о дополнительных статьях расходов. Это аренда помещения (здания), выплата заработной платы сотрудникам, покупка необходимого оборудования, обеспечение безопасности и прочее.
Мобильный банк
Многие сегодня, рассматривая идею создания собственной финансовой структуры, интересуются тем, как открыть мобильный банк.
В настоящее время технологии развиваются со стремительной скоростью, и быть на связи с кредитной организацией можно в любой точке земного шара, главное, чтобы телефон был в зоне доступа. Согласитесь, очень удобно, находясь где-нибудь в Тайланде, оплачивать покупки, имея в кармане сотовый. Однако для разработки мобильного приложения вам не обойтись без помощи программистов, поэтому будьте готовы к тому, чтобы оплатить их работу.
Филиал
Весьма актуальным сегодня считается вопрос о том, как открыть филиал банка. Сначала предприниматели должны заняться поиском банковских учреждений, которые имеют намерение расширять территориальные границы своей деятельности.
Эксперты рекомендуют подавать заявку сразу в несколько кредитных организаций, акцентировать внимание на том, кто заинтересовался вашим предложением в первую очередь. В частности вы можете получить от финансовых структур форму для аргументации своего предложения - это явный признак того, что вы заинтересовали банковское учреждение. При этом, заполняя форму, вы должны располагать свежей статистической информацией о положении дел в банковском сегменте рынка по тому региону, где вы проживаете.
О чем еще нужно помнить тем, кому не дает покоя вопрос, как открыть отделение банка.
В обязательном порядке им придется на регулярной основе изучать «потенциальную» базу клиентов. Конечно же, следует заняться поиском человека, который осуществлял бы общее руководство в кредитной организации. Естественно, необходимо заранее продумать вопрос о том, в каком здании будет располагаться офис финансовой структуры.
В любом случае, черновик бизнес-плана у вас должен быть не только в голове, но и на бумаге. Однако приступать к реализации проекта по открытию филиала следует только в том случае, если его одобрит головной офис. А его в первую очередь будет волновать вопрос о том, каким образом будут формироваться пассивы за счет инвестирования средств вашего региона.
Конечно же, об открытии филиала кредитного учреждения следует уведомить Центральный банк, причем дважды: в первом случае инициатива исходит от головного офиса, а во втором - от его представительства.
Чтобы открыть банк, необходимо обладать стартовым капиталом объемом около 500 миллионов рублей, разбираться в банковском деле и быть готовым столкнуться с серьёзной конкуренцией на рынке. Процесс принятия решения ЦБ РФ о выдаче лицензии на этот вид деятельности может занять до полугода. А вернуть капитальные инвестиции основатель финансового учреждения сможет не раньше, чем через 5 лет.
[ Скрыть ]
Какой банк можно открыть?
Создаваемое финансовое учреждение может оказывать весь спектр услуг или же специализироваться на выдаче кредитов, привлечении депозитов или выполнять другие операции.
Классификация банковских организаций:
| Вид | Описание |
| Универсальный | Основные характеристики:
По сравнению со специализированными, данный тип банков более устойчив к колебаниям в экономике страны. |
| Кредитный | Подобные организации ориентированы на продажу денежных ресурсов в долг на различные цели. Банк получает прибыль в виде процентов за выданный кредит. |
| Сберегательный | Для осуществления инвестиционной деятельности банк привлекает деньги клиентов в форме вкладов. В течение определенного времени в распоряжении предпринимателя будет находиться капитал, который можно преумножить. Клиент получит обещанный процент, тем самым защитив свои свободные средства от обесценивания, а банк - прибыль от инвестиций в различные проекты/активы. |
| Расчетный | Данные финансовые учреждения осуществляют разного рода расчеты между физическими и юридическими лицами. Для получения достаточной прибыли банку не нужно иметь большое число клиентов, важен объем совершаемых транзакций. |
| Рыночный | Главная цель его существования - обслуживание более крупных финансово-кредитных организаций, в том числе поддержание/установление межбанковских взаимоотношений. Активы подобных учреждений преимущественно состоят из финансов других банков (например, ценных бумаг). |
Предоставляемые услуги
Перечень операций, выполняемых финансово-кредитными организациями:
| Название | Описание |
| Привлечение денег во вклады | Потребителями данного сервиса могут быть и физические, и юридические лица. Клиенты передают банку во временное пользование свои свободные денежные средства, тем самым зарабатывая на процентах. Полученный капитал финансовое учреждение может выгодно инвестировать и выручить высокую прибыль. |
| Предоставление кредитных продуктов | Коммерческие организации выдают ссуды на следующие цели:
В качестве цены за пользование денежными средствами банка он взимает с клиента процент. |
| Открытие и ведение банковских счетов | В соответствии с законами России все юридические лица должны иметь счета для осуществления транзакций в безналичном порядке. За их проведение банк может взимать комиссию. |
| Обслуживание кредитных/дебетовых карт | Обслуживание пластиковых расчетных инструментов банком-эмитентом предполагает:
|
| Консалтинг по финансовым вопросам | Подобный сервис предполагает наличие в штате профессиональных сотрудников, досконально разбирающихся в разных вопросах:
Консультант должен уметь понять проблему заказчика и предложить выходы для ее разрешения. При этом от него потребуется умение объяснить клиенту сложную ситуацию доступными и понятными словами. |
| Управление финансовыми потоками | Услуга позволяет осуществлять анализ, мониторинг, учёт денежных потоков компаний-клиентов. Сотрудники финансового учреждения должны не только контролировать существующие поступления и затраты, но и разрабатывать дальнейший план движения средств. |
| Оказание брокерских услуг | Здесь осуществляется покупка и продажа ценных бумаг за счет клиента и по его поручению. Направления работы данного сервиса:
|
| Инвестиционный сервис | Примерный перечень услуг:
|
| Страхование | Оно производится путем оформления франшизы или создания общих предприятий. Также финансовые учреждения практикуют кредитное страхование жизни клиента. Оно гарантирует погашение выданного займа в ситуации, если заемщик погиб/заболел. |
| Трастовые транзакции | Данные операции представляют собой сделку по управлению имуществом клиента, а также оказанию услуг по его поручению в качестве доверенного лица. Таким образом, заказчик, не теряя права собственности на свои активы, получает прибыль от их инвестирования на различных рынках. За совершенные трастовые транзакции банк взимает в свою пользу комиссионный сбор. Примеры доверительных операций:
Банкам приходится выполнять следующие функции:
|
| Лизинговые операции | Подобный сервис основан на предоставлении в аренду внеоборотных активов на длительный период времени с целью их последующего использования в производстве. Примеры объектов лизинговой сделки:
|
| Факторинговые операции | Являются одним из видов торгово-комиссионных транзакций, сочетающихся с кредитованием оборотного капитала (предполагают инкассирование дебиторской задолженности, гарантию от валютных рисков). Виды факторинга:
|
Актуальность
Причины, обуславливающие привлекательность бизнеса в банковской сфере:
- Прибыльность и рентабельность. При грамотном подходе предприниматель может быстро окупить (примерно через пять лет) и преумножить немалые начальные инвестиции.
- Перспективность. Услуги финансовых учреждений пользуются большим спросом, их спектр расширяется вместе с ростом потребностей клиентов и развитием научно-технического прогресса.
- Престижность. Банкир - это элитная профессия, поэтому иметь свою кредитную организацию очень статусно.
- Широкий выбор направления деятельности. Предприниматель может самостоятельно определить формат бизнеса, его целевую аудиторию, ассортимент, географию работы и пр.
Описание и анализ рынка
Характеристика российского банковского сектора экономики:
- По данным Центрального Банка, на февраль 2017 года в России зарегистрировано 572 финансово-кредитных учреждения.
- На рынке наблюдается высокая конкуренция.
- По данным опроса, услугами одного финансового учреждения пользуется 63% граждан России, двух - 22%, трех - 5%.
- За последние пять лет банковским кредитом воспользовалось примерно 40% населения.
- Около 20% граждан страны имеют высокие выплаты по займам, они составляют более 30% от общего объема семейного бюджета. Примерно 8% людей отдают свыше половины своих доходов, чтоб погасить долг перед банком. Однако 32% населения, имеющих кредитную задолженность, уплачивают суммы, не превышающие 10% от их ежемесячного заработка.
- Каждый четвертый заемщик сталкивался с проблемой невозможности совершения выплаты по кредиту в срок.
- 27% людей подтвердили, что имеют сбережения в форме: банковского вклада, накопительного страхового полиса, акций, облигаций и прочих ценных бумаг.
- Растет популярность потребительского кредита. Примерно каждый десятый гражданин намерен им воспользоваться.
- Вклады в банк находятся на третьем месте по популярности/надежности после вложения денег в недвижимость и золото/драгоценности.
- Лидером ипотечного рынка является ОАО «Сбербанк», его доля на начало 2015 года составила 47,5%.
- Увеличивается процент платежей по безналу (с 5% в 2013 году до 16% в 2015). Чаще всего данным способом оплачивались: мобильная связь, Интернет, телевидение, налоги, штрафы, кредиты.
- Ведущий игрок рынка кредитных карт - ОАО «Сбербанк» (по данным на второй квартал 2016 года, он занимает 41,1%).
Фотогалерея
Основные участники ипотечного рынка Ведущие игроки на рынке потребительского кредитования Способы вложения денег по степени надежности Лидеры рынка кредитных карт Процент невыплаченных вовремя кредитов в совокупных ссудах/займах (без учета ВТБ, Сбербанка, Банка Москвы) Уровень пользования услугами банков респондентами, процент от всех опрошенных
Целевая аудитория
Клиентом финансово-кредитного учреждения может выступать как физическое лицо, так и организация/предприятие.
Портрет типичного пользователя банковских услуг:
Конкурентные преимущества
Сильными сторонами банка должны стать следующие пункты:
- позитивный имидж;
- выгодные кредитные продукты;
- высокие процентные ставки по депозитам;
- продуманная ценовая политика;
- хорошая репутация основных акционеров;
- конкурентоспособный и сбалансированный перечень услуг;
- высокое качество предоставляемого сервиса;
- достаточная величина уставного капитала/активов, гарантирующая безопасность вкладов клиентов;
- присутствие валютной/генеральной лицензии;
- устойчивая база клиентов;
- обширная корреспондентская сеть;
- достаточное количество банкоматов в разных районах города;
- продуманная маркетинговая кампания;
- оптимальная филиальная сеть;
- требуемая квалификация основных работников и высшего звена управления;
- вежливое обслуживание;
- отсутствие очередей;
- индивидуальный подход к каждому клиенту;
- хорошая материальная база;
- ориентация на пожелания/запросы клиентов;
- внедрение новых видов операций/услуг;
- наличие интернет-банкинга, фирменного сайта, мобильного приложения и т. д.
- продуманная инфраструктура;
- удобное расположение офисов, банкоматов и пр.
Рекламная кампания
Разработкой и реализацией маркетинговой программы банка должна заниматься профессиональная фирма или/и штатные специалисты.
- сделать организацию узнаваемой среди обширной целевой аудитории;
- убедить потенциальных пользователей в надежности компании;
- создать достаточную клиентскую базу;
- сформировать положительное мнение у целевой аудитории банка и пр.
Мероприятия маркетинговой программы:
- разработка и раскрутка запоминающегося бренда, логотипа и т. п.;
- создание наружных вывесок/баннеров;
- печать листовок, визиток, брошюр, плакатов, календарей, блокнотов и т. д.;
- размещение рекламной информации на щитах, билбордах, супербордах, арках, перетяжках, лайтбоксах, светодиодных экранах, на общественном транспорте и пр.;
- трансляция объявлений на телевидении и радио, в газетах и журналах;
- разработка спецпредложений для организаций, госучреждений, малого и крупного бизнеса;
- формирование бонусной и дисконтной программы;
- создание современного, информативного и функционального портала в Интернете, мобильных предложений, групп в популярных социальных сетях;
- выступление в качестве спонсора различных массовых мероприятий (например, в сфере спорта и культуры);
- организация рекламной кампании в Сети (часто используется контекстная, таргетированная и тизерная).
Для реализации перечисленных мероприятий, на начальном этапе функционирования, среднему по размеру банку потребуется сумма около 500–600 тысяч рублей. Ежемесячные расходы на маркетинг составят примерно 100 000–150 000 рублей.
Видео посвящено проблеме организации электронного маркетинга для банковских учреждений. Снято каналом «Комплето - Системный Электронный Маркетинг».
Пошаговая инструкция открытия
Ориентировочная пошаговая инструкция для открытия собственного банка:
- Анализ рынка, а также оценка конкурентов и перечня предоставляемых услуг.
- Изучение законодательных норм и правил функционирования в данной сфере деятельности.
- Выбор формата бизнеса и его направленности.
- Формирование предварительного бизнес-проекта будущего коммерческого банка.
- Определение собственных возможностей развития организации и управления ею.
- Подбор партнеров/соучредителей, их проверка (репутация, отсутствие судимостей, задолженностей перед государством по налогам и другим платежам).
- Решение вопроса, касающегося размера уставного капитала и его структуры.
- Выбор оптимальной организационной формы для бизнеса.
- Поиск названия для создаваемого банка.
- Определение структуры управления организацией.
- Подбор основного, управленческого, вспомогательного и обслуживающего персонала.
- Оформление документов для последующей регистрации.
- Выбор мест для размещения главного офиса, представительств банка, установки банкоматов и пр.
- Юридическое оформление деятельности бизнеса и получение разрешений (в том числе лицензии).
- Подготовка помещений (перепланировка, строительные и ремонтные работы) и установка закупленного оснащения.
- Проведение мероприятий рекламной кампании.
- Торжественное открытие банка.
Документы и лицензии
Ключевые вопросы, возникающие в процессе регистрации банковской организации:
- Прежде чем открываться, для финансового учреждения нужно придумать название. После того как будет сформирован подходящий бренд, подписывается договор об основании банка. На следующем этапе в Департамент лицензирования ЦБ направляется запрос о возможности применения сокращенного и полного названия (на русском языке). В течение пяти дней будет получен ответ о допустимости использования предлагаемого наименования.
- В качестве учредителей могут выступать организации и физические лица. В последующие три года после регистрации основателям банка не разрешается покидать число участников.
- В соответствии с законами РФ для создания финансового учреждения требуется регистрация юридического лица. Здесь предпринимателю предстоит выбрать организационную форму для своего бизнеса. Это может быть ООО, публичное акционерное общество или непубличное. Пройдя поэтапно все процедуры по организации банка, ЦБ России выдает Свидетельство о его государственной регистрации.
- Код ОКВЭД - 64.19 «Денежное посредничество прочее», 64,92 «Предоставление займов и прочих видов кредита».
Список документов для создания финансового учреждения представлен в Инструкции Банка России от 02.04.10, № 135-И. Ее полное название - «О порядке принятия ЦБ решения о госрегистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских услуг».
Пакет учредительных и прочих документов для создания финансово-кредитного учреждения:
- заявление, выражающее желание открыть банк;
- устав организации;
- бизнес-план (при его разработке учитываются рекомендации, представленные в Указании Банка России от 5.07.02, № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций»);
- договор на аренду помещений или бумаги, подтверждающие право собственности на них;
- квитанция о погашении суммы государственной пошлины;
- учредительные документы;
- протокол с общего собрания совета директоров (здесь отражается решение участников о создании банка, его наименовании, утверждении устава, бизнес-плана и пр.);
- документы, свидетельствующие о наличии материальных возможностей учредителей банка по формированию уставного капитала (в том числе подтверждаются источники происхождения денежных средств);
- бумаги, подтверждающие соответствие создаваемого учреждения нормативам ЦБ (в том числе сертификаты на оборудование, схема помещений, лицензия охранного предприятия, страховой компании);
- ходатайство в антимонопольный орган о регистрации банка (копия положительного заключения предоставляется в ЦБ);
- документы, необходимые для выпуска акций (при регистрации АО);
- список учредителей в письменном виде, анкеты кандидатов на места руководителя, главного бухгалтера, его заместителя;
- письменная характеристика каждого члена совета директоров, подтверждающая их соответствие установленным требованиям.
Налоговая инспекция внесет учреждение в реестр кредитных организаций только после получения положительного заключения от Комитета банковского надзора.
Центральный Банк России осуществляет деятельность по лицензированию финансово-кредитных учреждений. Выдаваемый документ содержит перечень разрешенных к выполнению банковских транзакций, срок его действия не ограничен. Здесь же указывается валюта/ы, в которой могут производиться операции.
В зависимости от того какая лицензия оформляется, возможны следующие ограничения на работу с:
- различными валютами;
- драгоценными металлами;
- иностранными банками;
- определенными категориями юридических/физических лиц и пр.
Решение о выдаче лицензии может быть получено учредителями в течение шести месяцев от момента получения бумаг ЦБ РФ. После того как собственникам сообщат о положительном результате рассмотрения документов, они должны внести сумму уставного капитала в полном размере. Он будет храниться на корреспондентском счете в Банке России. Его сумма строго регламентирована и не может быть меньше 300 миллионов рублей. Лицензия выдается в трехдневный срок после внесения всего объема заявленного уставного капитала.
Для осуществления транзакций в национальной и иностранной валютах банку требуется генеральная лицензия. В этом случае бюджет финансового учреждения должен быть более 900 миллионов рублей.
Кроме формирования уставного капитала, от банкиров потребуется:
- создать резервный фонд;
- произвести классификацию активов;
- строго соблюдать нормы положений ЦБ РФ.
Поскольку процесс подготовки документов требует определенных навыков, знаний и времени, то учредители банка могут обратиться за помощью к сторонним организациям. В таком случае потребуются немалые средства для оплаты услуг посредника.
Помещение и дизайн
Для организации работы кредитного учреждения необходимы следующие основные помещения:
- головной офис;
- банковские отделения;
- площади для установки банкоматов.
При выборе места для расположения центрального офиса нужно уделить особое внимание следующим критериям:
- приближенность к центру города;
- площадь помещения от 150 квадратных метров;
- возможность размещения вывески на видном месте;
- расположение вблизи крупного транспортного узла (метро, автобусные остановки и пр.);
- хороший подъезд;
- наличие вместительной парковки;
- соседство с крупными ТЦ / бизнес-центрами или другими объектами массового скопления людей.
Помещение под офис можно купить (стоимость варьируется в зависимости от региона от 8 до 20 миллионов рублей) или арендовать. Чаще всего предприниматели приобретают в собственность здание для правления банка, а другие площади берут в наем.
Центральный офис универсального финансово-кредитного учреждения обычно имеет следующие отделы:
- по работе с корпоративными клиентами;
- по обслуживанию организаций/предприятий;
- по работе с частными лицами;
- бек-офис;
- кассовый узел;
- эквайринг;
- денежное хранилище;
- инкассация;
- депозитарий.
В офисе должна быть обеспечена бесперебойная работа всех инженерных систем:
- Интернета;
- освещения;
- электрооборудования;
- отопления;
- вентиляции;
- кондиционирования;
- телефонии;
- водоснабжения;
- канализации и т. д.
Для организации отделений банка в разных районах города, области и страны понадобятся помещения площадью 50–80 квадратных метров.
Особенности оформления площадей коммерческого учреждения:
- прослеживание корпоративного стиля в интерьере и оснащении всех отделений банка;
- ассоциирование дизайна помещения и витрин с логотипом организации и ее фирменным наименованием;
- схожесть интерьера каждого представительства кредитного учреждения;
- информативный дизайн (за счет подбора цветов краски на стенах, линий самого интерьера, правильной расстановки освещения, мебели и пр.);
- комфортные условия для работы сотрудников организации (не вызывающие сонливость, пассивность или агрессию);
- отсутствие в интерьере раздражающих цветов, тяжелых объемов и эмоционального барьера;
- функциональное зонирование и правильная планировка (например, за счет создания закрытых/открытых пространств, уединенных зон для консультаций/переговоров, мест ожидания и пр.);
- лаконичность и отсутствие излишнего декорирования;
- использование в дизайне современных отделочных материалов (например, натуральное дерево или камень).
Помещение банка должно:
- внушать доверие его клиентам;
- вызывать чувство защищенности у его посетителей;
- располагать к себе потенциальных пользователей банковских услуг;
- привлекать новых потребителей.
Фотогалерея
Пример дизайна интерьера №1 Пример дизайна интерьера №2 Пример дизайна интерьера №3 Пример дизайна интерьера №4 Пример дизайна интерьера №5 Пример дизайна интерьера №6
Оборудование и инвентарь
Оснащение финансово-кредитного учреждения (главного офиса, пяти отделений и десяти мест для установки банкоматов):
| Наименование | Штук | Примерная цена, руб./шт. | Общая стоимость, руб. |
| Банкомат | 17 | 500 000 | 8 500 000 |
| Терминалы оплаты | 10 | 400 000 | 4 000 000 |
| Счетчик купюр | 15 | 30 000 | 450 000 |
| Сейф для офиса | 10 | 13 000 | 130 000 |
| Сейфы для денег | 20 | 15 000 | 300 000 |
| Детекторы валют | 10 | 20 000 | 200 000 |
| Упаковщик банкнот | 6 | 23 000 | 140 000 |
| Тележка для денег | 8 | 15 000 | 120 000 |
| Уничтожитель документов | 6 | 30 000 | 180 000 |
| Кассовое оборудование | 8 | 50 000 | 400 000 |
| Компьютеры | 20 | 30 000 | 600 000 |
| Оргтехника (принтеры, сканеры, телефоны и т. п.) | — | — | 400 000 |
| Офисная мини-АТС | 6 | 30 000 | 180 000 |
| Мебель для комнаты ожидания клиентов (диваны, креста, стулья, столы и пр.) | — | — | 1 000 000 |
| Мебель для сотрудников и клиентов (шкафы, стеллажи, стулья, кресла, столы и пр.) | — | — | 1 000 000 |
| Мебель для подсобных помещений | — | — | 500 000 |
| Оборудование для денежного хранилища | — | — | 1 000 000 |
| Оборудование для службы инкассации | — | — | 500 000 |
| Система сигнализации, видеонаблюдения, пожарной безопасности | — | — | 3 000 000 |
| Кондиционеры | 10 | 40 000 | 400 000 |
| Служебный автомобиль | 2 | 1 500 000 | 3 000 000 |
| Прочее оборудование, инвентарь | — | — | 3 000 000 |
| Итого | — | — | 29 000 000 |
Фотогалерея
Банкомат - 400 000 рублей Сейф для офиса - 13 000 рублей Счетчик купюр - 30 000 рублей Универсальный детектор валют - 20 000 рублей Формирователь пачки - 23 000 рублей Мини-АТС - 30 000 рублей Тележка для денег - 15 000 рублей Уничтожитель документов - 30 000 рублей
Структурные подразделения и персонал
Организационная структура банка (для одного главного офиса и пяти отделений):
| Название отдела | Описание | Должности | Количество, чел. |
| Управление кредитными транзакциями | Основные функции:
| Начальник подразделения и кредитные эксперты | 7 |
| Кредитный | Занимается разработкой кредитной политики организации | Руководитель отдела и финансисты | 3 |
| Ревизионный | Проводит внешний анализ и оценку деятельности банка | Глава подразделения и финансисты | 3 |
| Управление депозитными транзакциями | Сотрудники осуществляют операции по приему/выдаче вкладов, а также эмиссии ценных бумаг и их размещению. | Начальник отдела и эксперты по вкладам | 7 |
| Плановый | Основные функции:
| Руководитель подразделения, маркетолог и экономист | 3 |
| Операционный зал | Он предназначен для:
| Старший оператор и специалисты | 10 |
| Расчетный | Сотрудники подразделения осуществляют расчетно-кассовые операции. | Старший кассир и кассир | 7 |
| Юридический | Основные функции:
| Начальник отдела и юристы | 3 |
| Бухгалтерия | Преимущественно специалисты отдела занимаются операциями по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности (финансовой, налоговой). | Главный бухгалтер и бухгалтеры | 3 |
| Кадровый | Работники подразделения занимаются следующими основными вопросами:
| Руководитель и менеджер по персоналу | 2 |
| Административно-хозяйственный | Данная структура:
| Начальник подразделения и специалисты | 3 |
| Административно-управленческий | Осуществляется руководство финансово-кредитной организацией. Основные функции менеджеров высшего звена банка:
| Управляющий банком и его заместитель | 2 |
| Итого | 53 | ||
Организационная структура банка может отличаться в зависимости от:
- типа лицензии;
- масштаба банка (числа отделений);
- направленности бизнеса и его формата;
- спектра оказываемых банковских услуг и пр.
Базовые требования к кандидатурам на руководящие должности кредитного учреждения:
- высшее профильное образование (экономическое/юридическое);
- отсутствие судимостей/правонарушений за преступления в финансовой/торговой сфере;
- умение вести переговоры, коммуникабельность;
- хорошие рекомендации с предыдущего места работы;
- компетентность и ответственность;
- организаторские способности;
- опыт работы на руководящей должности в финансовой структуре;
- высокие моральные качества;
- эмоционально-волевой характер;
- способность поддерживать свой авторитет;
- умение критиковать и принимать критику, а также наказывать и поощрять.
Ключевые требования к основным работникам банка:
- высшее образование по профилю занимаемой должности;
- отсутствие судимостей;
- наличие свидетельств/сертификатов о прохождении курсов повышения квалификации;
- опыт работы по специальности;
- ответственность;
- пунктуальность;
- внимательность;
- коммуникабельность.
Для организации качественной защиты помещений банка учредителю следует выбрать частное охранное агентство с хорошей репутацией. Также на аутсорсинг можно вынести юридические услуги.
Финансовый план
Исходная информация для финансового планирования банковской организации с нуля:
| Показатель | Значение |
| Формат бизнеса | Универсальный банк |
| Организационно-правовая форма | Публичное акционерное общество |
| Регистрация бизнеса | Произведена при помощи сторонних организаций |
| Число учредителей | Пять физических лиц |
| Место расположения головного офиса | Российская Федерация, г. Москва |
| Число отделений | 5 |
| Число мест для установки банкоматов (вне филиалов банка и главного офиса) | 10 |
| Место расположения отделений | г. Москва |
| Лицензия | Базовая |
| Сервис | Основные услуги:
|
| Помещение головного офиса | Приобретается в собственность |
| Помещения отделений банка | Берутся в аренду |
| Охрана | Наем специалистов из частного охранного агентства (аутсорсинг) |
| Численность штата | 53 человека |
| Целевая аудитория | Физические лица и организации/предприятия, функционирующие в различных сферах деятельности |
Сколько стоит открытие банка?
Начальные вложения в собственное банковское дело:
| Статьи затрат | Ориентировочные цены, руб. |
| Сумма уставного капитала | 300 000 000 |
| Оформление лицензии, разрешений и регистрация бизнеса | 50 000 000 |
| Закупка оснащения | 29 000 000 |
| Приобретение нематериальных активов | 5 000 000 |
| Стоимость здания под головной офис | 20 000 000 |
| Арендная плата за помещения отделений учреждения и места под банкоматы (за шесть месяцев) | 5 700 000 |
| Ремонт и дизайнерское оформление зданий | 5 000 000 |
| Затраты на маркетинг и рекламу | 2 000 000 |
| Оплата труда с начислениями (за три месяца) | 12 000 000 |
| Закупка расходных материалов (канцтовары и пр.) | 1 000 000 |
| Прочие затраты | 2 000 000 |
| Итого | 431 700 000 |
Для открытия банка, который будет работать по всей стране, в бизнес потребуется вложить несколько миллиардов рублей.
Где взять деньги?
Возможные источники денег для открытия банка:
- собственные средства (это основной ресурс);
- привлечение частных инвесторов/соучредителей;
- банковский кредит (при наличии залога и поручителей).
Регулярные затраты
Регулярные месячные расходы на содержание банка:
| Статьи затрат | Ориентировочные цены, руб. |
| Арендная плата | 950 000 |
| Коммунальные расходы | 200 000 |
| Оплата труда (с отчислениями в фонды) | 4 010 000 |
| Маркетинг | 100 000 |
| Амортизация основных фондов | 400 000 |
| Транспортные расходы | 30 000 |
| Услуги охранного агентства | 900 000 |
| Прочие расходы | 600 000 |
| Итого | 7 190 000 |
Сумма годовых затрат на организацию работы финансово-кредитного учреждения составит 7190 тысяч рублей.
Доходы
Расчет параметров эффективности бизнес-проекта банка произведен на базе следующих данных:
Основные финансовые показатели проекта:
Календарный план
Ключевые этапы реализации бизнес-проекта открытия банка с нуля:
| Этапы | 1-й месяц | 2-й месяц | 3-й месяц | 4-й месяц | 5-й месяц | 6-й месяц | 7-й месяц | 8-й месяц |
| Сбор сведений о финансовом рынке в России | + | |||||||
| Составление подробного бизнес-проекта | + | + | ||||||
| Поиск партнеров/инвесторов (если собственных средств не хватает для открытия банка) | + | + | ||||||
| Сбор пакета документов для оформления бизнеса и требуемых разрешений | + | + | ||||||
| Регистрация банка и получение лицензии и положительных заключений от надзорных служб | + | + | + | + | + | + | ||
| Внесение суммы уставного капитала | + | |||||||
| Поиск места/площади для головного офиса, филиалов, банкоматов | + | + | + | |||||
| Совершение сделок купли-продажи/аренды необходимых помещений | + | + | + | |||||
| Проектные, дизайнерские, строительные и ремонтные работы на площадях офиса банка и его отделений | + | + | + | + | ||||
| Подбор и закупка требуемого оснащения | + | + | + | |||||
| Мероприятия маркетинговой кампании | + | + | + | + | + | |||
| Поиск и наем сотрудников | + | + | + | |||||
| Подбор ЧОП и заключение с ним договора на охрану банка | + | + | ||||||
| Открытие финансово-кредитного учреждения и всех его отделений | + |
Риски и окупаемость
Классификация рисков, связанных с деятельностью банка:
| Название | Характеристика | Вероятность |
| Кредитный | Лица, получившие деньги банка во временное пользование, могут их вовсе не вернуть или отдать только частично. Данный риск возрастает в ситуации выдачи кредитов группе связанных заемщиков, представителям одного сектора экономики. Снизить вероятность возникновения такой опасности можно за счет:
| Высокая |
| Процентный | Он представляет собой финансовые потери из-за изменения процентных ставок по займам и вкладам. Риск регулируется кредитным учреждением и напрямую зависит от действий руководителей банка по управлению его ресурсами и принятых ими решений. | Высокая |
| Несбалансированная ликвидность | Это вероятность коммерческого учреждения понести убытки по причине невозможности вовремя привлечь деньги для покрытия обязательств по займам. В такой ситуации банку нужно учитывать меняющуюся рыночную конъюнктуру и возможность резкого увеличения спроса на кредитные продукты. Для противодействия риску можно:
| Средняя |
| Потеря доходности | Из-за несоблюдения кредитной организацией приемлемых уровней ранее перечисленных рисков появляется опасность потери собственной доходности. | Высокая |
| Валютный | Доходность банка зависит от изменения кусов валют. | Высокая |
| Рыночный | Данный риск вызывают изменения:
| Средняя |
| Операционный | Он может возникнуть в результате проведения банком неудачных транзакций. Основные причины:
Для минимизации вероятности возникновения данного риска требуется жесткий внутренний контроль за операционной деятельностью банка. | Средний |
| Правовой | Банк нуждается в качественном юридическом сопровождении своей деятельности. Это предостережет учреждение от возникновения репутационного и финансового рисков. | Средняя |
Окупаемость денежных средств, вложенных в создание банка, произойдет через 56–60 месяцев с момента его запуска.
Многие люди, которые хорошо знакомы с тенденцией развития рынка кредитов и финансов, а также банковский услуг, не один раз задавались вопросом о том, как можно открыть свой собственный банк. Стоит отметить, что это дело далеко не из легких и далеко не всем под силу. Однако, имея хороший план, все можно осуществить. Данный бизнес-план открытия банка поможет каждому из нас в этом нелегком деле.
Прежде чем открывать банк, необходимо обязательно все изучить и взвесить. Наша задача состоит в том, чтобы рассказать каждому желающему о том, как открыть его и каких подводных камней следует опасаться.
Резюме
Финансовое
- Цель вашего проекта – это открыть банк.
- Организационно-правовая форма. Будет закрытое акционерное общество.
- Успешность проекта. Спрос на услуги банков все время растет, поэтому данный проект является очень выгодным.
Описание предприятия
Можно предположить открытие данного финансового учреждения, так называемого среднего уровня. Имеются пять видов банков:
- розничные;
- кредитные;
- расчетные;
- рыночные;
- межбанковские финансовые структуры.
Абсолютно каждый из названных типов имеет свою специфику. Для того чтобы определиться с выбором, необходимо знать краткую характеристику каждого варианта.
Итак, начнем с кредитного банка. Активы в нем опираются на задолженность своих клиентов, а пассивы на свои собственные средства. В расчетном главный упор идет на расчетно-кассовое обслуживание всех своих клиентов. Касательно рыночного вида можно сказать, что в его активах превалируют ценные бумаги, а пассивы, как правило, формируются из своих собственных средств. Розничный банк, например, отличается тем, что здесь имеется диверсификация активов и предоставляется самый широкий спектр финансовых услуг.
Межбанковские финансовые структуры – это такие банки, которые характеризуются получением прибыли от взаимодействия с другими такими же финансовыми организациями.
В настоящее время существует огромное количество банков четвертого типа. Для открытия необходимо зарегистрировать закрытое акционерное общество, а также получить все необходимые документы и разрешения.
Основные из них:
- генеральная лицензия Центрального банка РФ на право осуществления такой деятельности;
- удостоверение Российской Государственной Пробирной Палаты о регистрации;
- обязательное разрешение Государственного таможенного комитета.
Персонал банка и его органы управления
Высший орган управления банком – это так называемое Общее собрание акционеров. Как правило, руководство всей текущей деятельностью осуществляется Правлением.
Главные структурные подразделения
Управление гарантий и кредитования подготавливает необходимые материалы для Кредитного Комитета, ведет различные подготовительные работы, а также многое другое. Также данное управление успешно взаимодействует со многими другими службами банка по гарантийным и кредитным операциям.
Управление ВЭД – осуществляет выполнение различных функций, связанных с валютным контролем в соответствие с законодательством РФ.
Служба внутреннего контроля, например, действует на основании существующего Устава Банка, а также имеющегося Положения о Службе контроля.
Такая служба вправе:
- получать от необходимых лиц все документы для проведения проверки;
- устанавливать соответствие различных операций и действий, которые осуществляются сотрудниками банка, внутренних документов банка и многое другое;
- привлекать при надобности сотрудников других подразделений банка;
- снимать копии с документов, которые получены.
Данная служба отчитывается перед известным многим Советом директоров не реже раза в год.
Описание услуг
Банки, как правило, предоставляют клиентам такие услуги, как:
- ведение и открытие различных банковских счетов;
- выполнение расчетов по поручению юридических и физических лиц;
- кассовое обслуживание лиц;
- услуги кредитования;
- выдача различных банковских гарантий;
- обслуживание пластиковых карт;
- проведение различных депозитарных операций;
- брокерские операции на валютных и фондовых рынках, и многое другое.
Финансовый план
Для того чтобы открыть небольшой банк на сегодняшний день нужно не менее 100.000.000 рублей. Что касается среднего банка, то эта цифра уже будет гораздо выше. Тем не менее, срок окупаемости его примерно составляет от пяти до десяти лет. Все зависит от его типа. Как видите, после прохождения отметки окупаемости банка, можно в этой сфере зарабатывать достаточно много.
Финансовое учреждение, которое работает с предприятиями, организациями, физическими лицами, предоставляя услуги по осуществлению платежей и любых других операций с деньгами, называется банком.
Банковское дело в России
Первые банки в России начали появляться в 18 веке во времена правления императрицы Анны Иоанновны. Сначала открывались Дворянские заемные банки, которые позже преобразовались в Государственные. Пришло время, когда появились и коммерческие финансовые учреждения. Они стали популярными после отмены крепостного права, и не утратили значимости и по сей день.
Основное количество российских банков включено в систему обязательного страхования счетов. В нашей стране, кроме российских, работают и банки с иностранным финансированием.
Что нужно, чтобы открыть свой банк
Во-первых, сначала необходимо определиться, выгодное ли это предприятие – открыть свой банк. Да, доходы приносит высокие, конечно, если уметь ним управлять. Во-вторых, ознакомиться с правовой базой и федеральными законами.
Для начала вам нужно:
- составить бизнес-план;
- собрать стартовый капитал;
- найти помещение;
- утвердить устав.
Пошаговая инструкция
- Определитесь, какое именно финансовое учреждение вы хотите открыть: кредитное, рыночное, расчетное, розничное или направленное на межбанковские связи. Хотя все это можно соединить в одном универсальном виде, который будет привлекать клиентов намного больше, чем все раннее названные.
- Займитесь формированием юридической базы, для этого нужно:
- стать на фискальный и налоговый учет;
- оформить и получить ряд лицензий – генеральная на проведение банковских операций (выдается ЦБ РФ) на рынке ценных бумаг (от Федеральной комиссии соответствующего рынка), на работу с драгметаллами (по Уставу);
- разрешение для выступления гарантом перед таможенными институтами (обратитесь в Таможенный комитет);
- удостоверение, подтверждающее регистрацию (в Центральной госинспекции пробирного надзора).
- Подготовьте полный спектр услуг для будущих клиентов:
- вы сможете открывать и вести счета;
- проводить платежные операции, расчеты;
- предусмотрите инкассацию;
- предложите наличную и безналичную формы операций с валютой;
- денежные переводы без открытия счета;
- работа с депозитами, банковскими картами;
- квалифицированная консультация.
- Еще раз пересмотрите статьи законов об уставном капитале – соответствующая сумма плюс документы подтверждающие законность этих денег.
- Задумайтесь, кто будет учредителями вашего банка – обязательно с хорошей репутацией, в первую очередь, без судимостей.
- Также обратитесь за консультацией к юристу о выборе организационной формы – ООО, АОО, ЗАО.
- При оформлении учредительного договора, не забудьте подобрать название для своего детища.
- Оговорите с партнерами устав и бизнес-стратегию.
- Подберите сотрудников: менеджеры, управляющие, кассиры, операторы и т. д.
- Отправляйтесь в ЦБ РФ, имея при себе:
- заявление о регистрации коммерческого банка;
- договор между соучредителями и изложенная на бумаге политика кредитной организации;
- личные дела на всех соучредителей и руководителей банка;
- договор об аренде помещения, с подтверждением исполнения требований к месту будущего расположения коммерческого банка;
- квитанции об оплате госпошлины и лицензированного сбора.
- Ваши документы будут оставлены у специалиста на рассмотрение (в состоянии ли вы открыть банк), которое продлиться около месяца, во время этого нужно внести всю сумму уставного капитала.
Прочитав все вышеизложенные пункты, вы понимаете, что такое предприятие вы не потянете, тогда можете открыть контору, оказывающую финансовые услуги – микрокредитование.
Многие считают банковский бизнес по старинке делом не очень перспективным из-за участившихся отзывов лицензий, поэтому предсказывают рост электронных банков с оказанием широкого спектра услуг по Интернету (даже с мобильника).
* В расчетах используются средние данные по России
Банковская сфера отличается своей сложностью, и хотя является очень выгодным направлением, заниматься предпринимательством здесь могут немногие люди. Главные ограничения этого бизнеса – значительный опыт работы, знания и весьма большие инвестиции.
Есть, правда, некоторые кредитные организации, которые не являются банками, и для их запуска требуется гораздо меньше сил и средств, однако открыть банк может только команда специалистов, не ограниченных в бюджете. Особенности российского законодательства приводят к тому, что сегодня гораздо проще и быстрее купить уже готовый и работающий банк, чем открыть банк с нуля и получить все разрешения.
Принято выделять две три категории банков, но при этом такое выделение касается только частных коммерческих банков, центральный банк занимается не только предоставлением банковских услуг, но и регулированием банковской сферы вообще. Универсальные банки – это как раз те, которых большинство, они работают во всех направлениях, инвестиционные банки основным направлением своей деятельности выбрали именно вложение денежных средств в перспективные направления деятельности человека, чаще всего они занимаются инвестированием в ценные бумаги. Есть ещё и сберегательные банки, которые созданы для привлечения свободных денежных средств у населения и юридических лиц. Также разделение может проходить по некоторым другим признакам, так есть банковские структуры, которые занимаются только кредитованием. Нельзя забывать и о межбанковских структурах, которые создаются с целью сотрудничества со многими кредитными организациями для упрощения их взаимодействия. С юридической точки зрения банк должен получить лицензию, в которой будет представлен исчерпывающий перечень осуществляемых операций, и изменить его можно будет только раз в два года. Таким образом, можно найти ту нишу, в которой есть некоторый недостаток участников, и занять её, помогая в поддержке функционирования всей этой сложной системы.
Отвечая на вопрос как открыть банк, для начала проходит регистрация субъекта предпринимательской деятельности. Обычно банки открываются как акционерные общества (открытые или закрытые, на этот счёт по законодательству ограничений нет). Деятельность банка подпадает под одно или несколько определений в классификаторе (ОКПД 2) 64 Услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению. После регистрации нужно направить информацию о банке и его названии в Главное территориальное управление по своему региону, без согласования вопроса с этим ведомством нет смысла далее обращаться за получением лицензии. Уже на этом этапе необходимо иметь достаточный уставный капитал для оплаты, в ГТУ проверяется возможность предпринимателя распоряжаться такими суммами.
Также там проверяется финансовая история предприятия, причём проверяют не только саму организацию, но и всех её учредителей. Если учредители не предоставили какую-то информацию о своих финансовых операциях, то можно распрощаться с возможностью получить лицензию в дальнейшем. Теперь рассмотрим размер уставного капитала для банков и различных небанковских кредитных организаций. В законе она точно прописана: «Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей». Причём эта сумма была не так давно увеличена и ранее составляла всего 180 миллионов.
Несколько проще открыть иные виды организаций: «Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчётов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении указанных лицензий, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей».
Готовые идеи для вашего бизнеса
После проверки всех сведений в ГТУ, данные передаются в Центральный банк, где также тщательно проверяются, при этом от предпринимателя с большой долей вероятности потребуют приложить дополнительные документы. Но и на этом испытания не заканчиваются, после документы направляются в Комитет банковского надзора, где рассматривается возможность регистрации нового коммерческого банка. В случае положительного ответа данные передаются в Налоговую инспекцию, где новоявленный банк заносят в реестр кредитных организаций. У банка остаётся месяц на то, чтобы внести уставный капитал на счёт. Первоначальный, стандартный и в любом случае обязательный пакет документов для регистрации банка:
Заявление;
Учредительные документы;
Бизнес-план;
Протокол общего собрания учредителей;
Документы, подтверждающие уплату государственной пошлины;
Заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей;
Анкеты кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;
Аудиторские заключения о достоверности финансовой отчётности учредителей (для юрлиц); документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями (для физлиц);
Документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к проведению кассовых операций;
Копия документа, выданного федеральным антимонопольным органом и подтверждающего удовлетворение ходатайства о даче согласия на создание кредитной организации;
Документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации, если она создаётся в форме акционерного общества;
Полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.
Чтобы значительно упростить себе задачу, можно обратиться в специализированную компанию, которая занимается помощью в получении лицензий, однако специалисты этой фирмы потребуют немало средств за свои услуги, а гарантировать получение лицензии не может никто: Центральный банк может отказать в регистрации и выдаче лицензии по множеству причин и в любом случае будет прав. Также выбирается вид лицензии, их существует множество видов, и могут быть ограничения на возможность работы с валютами и драгоценными металлами, на работу с иностранными банками, на привлечение денежных средств от определённых категорий физических и юридических лиц. Отдельно прописывается возможность участия в системе страхования вкладов.
