Всероссийское движение валютных заемщиков в контакте. Обращение всероссийского движения валютных заемщиков
Заместителю председателя Комитета
Госдумы по финансовому рынку
Аксакову А.Г.
от Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков
Уважаемый Анатолий Геннадьевич!
К Вам обращаются добросовестные заемщики валютной ипотеки, взявшие кредит на покупку жилья, с просьбой разработать и проконтролировать принятие законодательного решения по выходу из тяжелой жизненной ситуации, в которой оказались наши семьи. Сегодня в критической ситуации оказывается наиболее активная часть населения нашей страны, столкнувшаяся с проблемой возросшего долга по ипотеке вследствие стремительной девальвации российской валюты. Мы объединили наши усилия с целью привлечь внимание к обострившейся проблеме, чтобы не допустить ее перерастания в масштабный социальный взрыв . Уже завтра семьи, имеющие малолетних детей и пенсионеров-родителей, могут оказаться без крыши над головой с многомиллионными долгами, несмотря на то, что с момента получения ипотечного кредита мы исправно исполняли свои обязательства перед банками и суммарно уже выплатили долг и большую часть процентов. Текущие платежи по валютной ипотеке выросли более, чем в два раза, при этом зарплаты заемщиков не увеличились.
Конституция РФ гарантирует право каждого гражданина на жилище. Государство подчеркивает свою роль в создании условий по осуществлению таких прав гражданами. Каждый из нас в свое время принял решение воспользоваться валютным ипотечным кредитом, как законным способом для приобретения жилья. Мы как представители того самого «среднего класса», который в начале двухтысячных годов декларировался государством в качестве «основы экономики», сами решали свой жилищный вопрос, не прибегая к помощи государства, понимая, что в социальной поддержке острее нуждаются более уязвимые категории граждан.
Принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства, мы ориентировались на тезисы Правительства, Президента, глав Центробанка и Минэкономразвития, которые заявляли о стабильности нашей экономики, надежности национальной валюты. Министерство финансов РФ в проектах бюджетов в различные годы закладывало приемлемый процентный рост курса, максимум, который был обозначен на 2014 год, это 3%. А были годы, когда эта цифра была ниже. Политика Центрального Банка РФ в течение длительного периода времени оставалась неизменной и была ориентирована на поддержание устойчивости курса рубля в рамках валютного коридора. Мы хотели строить семьи и растить детей в собственных квартирах, опираясь на гарантии, озвученные на высоком государственном уровне.
Обращаясь в банки за кредитом, многие из нас получали отказ в рублевом кредитовании без письменного объяснения причины отказа. В то же время оценка наших доходов проводилась на основании предоставленных справок в рублях. Людей практически ставили перед фактом: предоставлялась возможность взять валютную ипотеку или отказаться от покупки жилья. Договор ипотечного кредитования с юридической точки зрения является договором присоединения, это означает, что банк диктует условия кредитования заемщику, навязывая в том числе и валюту договора. Выдавая валютные кредиты на приобретение жилья, банки забыли о том, что в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора . Более того, согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы . Банки не составляли графики платежей по ипотеке в рублях, как того требует закон.
Агрессивная рекламная кампания именно валютной ипотеки была частью системного процесса. Согласно статистике ЦБ за 2007-2008 годы ипотечные кредиты в иностранной валюте составляли около 18% всего объема ипотечного кредитования. По некоторым банкам эта доля составляла до 50%. Например, в банке «ДельтаКредит», согласно отчету МСФО за 2008 год, доля долларовых кредитов составляла 48% в общем объеме ипотечных займов. Ситуация выглядит абсурдной: на покупку недвижимости в России было легче получить кредит в долларах, евро, йенах, франках и т.д., чем в национальной валюте. Однако валюта прописывалась только на бумаге , на самом деле она никому и никогда не выдавалась, все расчеты за покупку наших квартир были произведены в рублях, как это и предусмотрено нормами действующего законодательства. Так, ловко подменяя понятия, банки фактически сделали заемщиков своими заложниками. Экономически такие действия банка не обоснованы ничем, кроме как желанием полностью переложить на заемщика-потребителя валютные риски, причем ничем не ограниченные. Не будучи профессиональными участниками финансового рынка, мы соглашались на предложенные нам условия кредитования, не имея оснований не доверять банкам, чья деятельность находится под контролем Центрального Банка Российской Федерации.
Утверждение о том, что люди, якобы, хотели сэкономить на выплатах из-за разницы в ставке по кредиту, на поверку оказывается абсолютно неверным. Разница в ставке между рублевыми и валютными кредитами составляет в среднем всего 1-3%. Реальная разница еще меньше, так как валютный заемщик оплачивает банку от 0,5 до 2 процентов за конвертацию при получении кредита и дополнительно при оплате ежемесячных платежей. Проведенный сравнительный анализ общих выплат по валютной ипотеке с выплатами по аналогичному кредиту, предоставленному в рублях с учетом более высокой ставки, показывает, что валютный заемщик находится в минусе на сегодняшний день. Разница в суммарных платежах между долларовым кредитом и рублевым на ту же сумму, взятым по среднерыночной ставке, составляет от 3 до 20 процентов в пользу рублевого займа. Разница остатка долга в пересчете на текущий курс составляет от 185% до 217%. У многих остаток долга сегодня превышает рыночную стоимость жилья, и это несмотря на произведенные ранее выплаты по кредиту и первоначальный взнос, что противоречит здравому смыслу.
Валютных ипотечных заемщиков также обвиняют в том, что они не позаботились о переводе своих кредитов в рубли до момента возникновения масштабного кризиса, связанного с ростом курса валют. Эти заявления не соответствуют действительности. Первыми под маховик проблемы попали обладатели кредитов в так называемых экзотических валютах – швейцарских франках и японской йене. Еще после кризиса 2008 года заемщики неоднократно обращались в свои банки с просьбой о переводе остатка долга в рубли, но у банков не было соответствующих программ рефинансирования валютных кредитов. У многих банков и сегодня не разработаны программы по переводу заемщиков на рублевые расчеты. Также как и в случае с одобрением кредита, многие банки отказывали клиентам в переводе на рубли без мотивирования причин отказа, не выдавая письменного заключения. Число заемщиков, обратившихся в банки с просьбой о реструктуризации уже осенью 2014 года, резко выросло, вследствие роста курса всех валют. Однако рассмотрение заявлений тянулось неделями, в течение этого времени курсы продолжали расти, и сумма долга увеличивалась вместе с тем, как валюты достигали новых «исторических максимумов». Банки не спешили с документальным оформлением, заемщики были вынуждены повторно проходить процедуры одобрения по кредитам, с уплатой пошлин, комиссий и различных дополнительных сборов. Для тех, кто менял или потерял работу, находился в отпуске по уходу за ребенком, оперативная реструктуризация оказалась невозможной в принципе.
Сегодня, в связи с резким обесцениванием национальной валюты, бремя наших ипотечных долгов стало для нас просто непосильным . Но изменившиеся внешние условия не признаются банками существенными, несмотря на ст. 451 Гражданского кодекса РФ. Согласно существующим нормам ГК РФ, если после заключения договора обстоятельства «изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях» , стороны вправе согласовать новые условия договора.
Казалось бы – вот решение проблемы, однако банки отказываются согласовывать с заемщиками условия, которые бы могли устроить всех, боясь упустить собственную выгоду. Нам предлагают заведомо неприемлемые пути выхода из сложившейся ситуации:
1) Новые рублевые кредиты для погашения валютных, причем по текущему курсу и при высоких процентных ставках. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту оказывается выше совокупного дохода семьи, что не вписывается ни в какую логику;
2) Увеличение срока действующего кредита до 50 лет, что ведет к практически пожизненному платежному рабству, которое может перейти к нашим детям;
3) Звучат предложения воспользоваться нормами нового Закона о банкротстве физических лиц, принятие которого ускорено в связи со сложившейся экономической ситуацией. Фактически нам предлагают забыть обо всех ранее произведенных выплатах и первоначальном взносе на жилье и остаться с нашими детьми просто на улице .
В итоге получается, что у нас ипотечный механизм работает как законное средство отъема денег и жилья у граждан! Это по своей сути противоречит социальной направленности ипотеки, которая должна позволять гражданам самостоятельно решать свои жилищные проблемы. Участвовать в такой финансовой пирамиде – значит приговорить себя и своих детей к тотальному разорению. Банк не просто получит возможность к отчуждению залогового имущества, но и будет продолжать взыскание остатка долга с заемщика.
В решении возникшей проблемы должны участвовать все стороны : заемщики, коммерческие банки, Центральный Банк и государство в лице законодательной власти. На текущий момент единственно ответственными в сложившейся ситуации считают заемщиков. От лица Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков мы не устаем повторять.
Сегодня, 27 февраля 2015 года, в Мещанский районный суд г. Москвы направлен иск к Центральному банку РФ, подготовленный юристами Общества защиты прав потребителей (ОЗПП), представляющими интересы заемщиков, получивших ипотечные кредиты в иностранной валюте. От валютной ипотеки в России пострадало порядка ста тысяч человек, для отстаивания своих прав люди объединились во Всероссийское движение валютных заёмщиков.В иске выдвинуто требование признать незаконными бездействия Центрального Банка РФ, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля.
Напомним, согласно ст. 3, 34.1 ФЗ о Центральном банке РФ, основной целью денежно-кредитной политики Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой стабильности, в том числе для формирования условий сбалансированного и устойчивого экономического роста. Согласно п.2 ст.75 Конституции РФ, «защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти». Ст. 40 Конституции РФ гарантирует каждому право на жилище. Однако вследствие сложившейся не по вине получателей валютной ипотеки ситуации единственного жилья могут лишиться десятки тысяч российских семей.
По мнению ОЗПП, Центробанк своим бездействием нарушил права огромного количества семей – получателей валютной ипотеки. Он не выполнил требования закона и Конституции относительно обязанности по защите и обеспечению стабильности национальной валюты, кроме того, не обеспечил выполнение публичных обещаний по поддержанию валютного коридора.
В настоящее время десятки тысяч россиян оказались на грани разорения: в условиях резкого обесценивания рубля валютные заемщики столкнулись с невозможностью в полной мере оплачивать взятые кредиты, некоторые из них могут лишиться единственного жилья.
«Очевидно, что потребители не были в состоянии оценить подобного рода риски, когда брали кредиты, они рассчитывали на то, что Центральный банк будет защищать и обеспечивать устойчивость рубля в полном соответствии со своей основной функцией, предусмотренный законом», - отметил глава ОЗПП Михаил Аншаков.
ОЗПП считает, что ситуация, в которой оказались получатели валютной ипотеки, не является следствием их личного просчета, а вызвана исключительно просчетами экономической политики Правительства РФ и бездействием Центрального банка, не справившегося со своей основной функцией.
«Заемщики полагались на выполнение государством своих обязанностей в отношении поддержания разумной волатильности курса рубля, государство - третья сторона в договоре. Мы готовы нести свои риски в пределах нормальной волатильности, убытки сверх этого должна покрывать сторона, по вине которой они возникли – государство», - полагает Ирина Сафьянова, один из истцов, участница инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков.
В случае удовлетворения иска потребители на следующем этапе смогут индивидуально требовать возмещения причиненного ущерба от Центробанка.
В четверг в 11:00 у Центробанка пройдет новый пикет Всероссийского движения валютных заемщиков. После взлетевшего курса иностранных валют тысячи россиян оказались заложниками своих ипотечных долгов. Среди них – многодетные семьи и матери-одиночки, которые поверили официальным заверения о стабильности российской валюты. The Insider поговорил с некоторыми из них.
Ольга Матвеева
«сейчас я банку должна почти в 2,5 раза больше чем то, что брала на покупку квартиры»
Я выплачиваю ипотеку с 2006 года, то есть уже девятый год. Квартира тогда стоила 2,5 млн. рублей. И сейчас я банку должна 75 тысяч долларов, почти в 2,5 раза больше чем то, что брала на покупку квартиры, хотя я все выплачивала вовремя. В этом месяце я впервые не смогу оплатить взнос в полном объеме. Это будет моя первая просрочка за 8 лет. Я живу вдвоем с несовершеннолетним ребенком, у меня 10-летний сын, работаю я одна в нашей семье. Больше мне взять деньги негде. Я и так с работы приезжаю в 9, иногда в 10 вечера, ребенка практически не вижу. Банки нам предлагают драконовские условия рефинансирования и мы на это пойти не можем, потому что платежи увеличатся в разы.
Квартиру я уже выставила на продажу, но она уже стоит гораздо меньше, чем я должна банку, причем немало. Моя квартира сейчас будет стоить около 3,5 млн, а с учетом того, что она продается из-под залога, она процентов 20 в цене потеряет. Тем более сейчас в кризис покупателей стало меньше, продать будет не так просто.
«банки сами навязывали именно валютные кредиты, заявляя, что это выгодно и что никто не допустит резкого повышения курса»
Своими пикетами мы надеемся привлечь внимание власти, чтобы она приняла участие в решение этой проблемы и распределило валютные риски пропорционально между банком и заемщиком. Вина-то здесь лежит явно не на заемщиках, мы не виноваты в том, что был обрушен рубль. Хотя Центробанк сейчас заявляет о том, что он предупреждал о таких рискованных кредитах – кого они там предупреждали и когда нам неизвестно. А банки сами навязывали именно валютные кредиты, заявляя, что это выгодно и что никто не допустит резкого повышения курса. На рублевую ипотеку мы попросту по доходу не проходили из-за высокой процентной ставки, и это было единственной причиной, по которой нам пришлось брать кредит в валюте.
Алена Попова, общественный деятель
« На данный момент письма и обращения разосланы и отнесены в Госдуму, Центрбоанк, Торгово-промышленную палату и Совет Федерации. Все заемщики ведут переговоры со своими банками. Что предлагается: заморозить усредненную ставку валюты, либо взять курс, по которому человек брал займ и добавить +15% валютный риск- перевести в рубли и сделать льготный процент по кредиту (то есть не такой, каким сейчас он будет по рублевым кредитам 17-25%). Пока никто из заемщиков не отказывается платить. Но дискуссия застряла на ЦБ, который не посчитал пока нужным вмешаться. При этом 18 числа будет совет по ЖКХ. Я поговорила с Андреем Широковым, главой комитета ЖКХ в ТПП: он на совете поднимет эту тему. Его вариант решения вопроса- это заморозка курса ровно на тот день, когда кредит брался, а остальное — пусть гасит государство. Поскольку не люди виноваты, что экономика в форс-мажоре»
МЫ РАЗМЕЩАЕМ ЭТО ОБРАЩЕНИЕ, РАССЧИТЫВАЯ, ЧТО СРЕДИ НАШИХ ЧИТАТЕЛЕЙ МОГУТ ОКАЗАТЬСЯ ЭКСПЕРТЫ, СПОСОБНЫЕ ОКАЗАТЬ ТУ ИЛИ ИНУЮ ПОМОЩЬ ЖЕРТВАМ ВАЛЮТНО-КРЕДИТНОГО БЕСПРЕДЕЛА НАШЕЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. ПРЕДЛОЖЕНИЯ НАПРАВЛЯТЬ ПО АДРЕСУ: ЕВГЕНИЮ ЗИНИНУ [email protected]
Уважаемые участники и последователи Русского экономического общества им. С. Шарапова!
Мы, члены объединенной группы Всероссийского движения валютных заемщиков, а вместе с нами и десятки тысяч семей, обращаемся к вам за помощью. Помогите отстоять нам наше право достойно жить в России, растить детей и работать на благо наших семей и всей нашей необъятной Родины. Сегодня мы вынуждены бороться на всех возможных фронтах: законодательном, общественном, правовом, морально-нравственном и финансовом. С вашей помощью мы хотим получить шанс на успех в судах, которые сегодня уже начали выносить решения о выселении семей и их детей из жилья, взятого в ипотеку.
Одна из обостряющихся проблем происходящего в это время – ипотека в валюте. Последствия девальвации курса национальной валюты остро сказались на экономике Страны в целом. Для валютных ипотечников – это удар в самое сердце, это удар по семье, детям и близким. Предметом залога является жилье. В настоящее время, по разным оценкам, от 50 до 70 тысяч заёмщиков (т.е. семей) находятся под давлением экономической ситуации, с которой они справиться не в состоянии. Львиная доля (около 60%) займов была получена до кризиса 2008-года. Именно в ту пору, банки активным образом продвигали валютную ипотеку, включая создание искусственных условий для выдачи ипотеки именно в валюте, более выгодной банку.
Девальвацию 2008-го года большинство пережило. Банки пошли навстречу, были меры в виде «каникул», отсрочки… Некоторые подписались на «помощь» АИЖК, по сути взяли второй кредит в дополнение к ипотечному. В этот момент кредиты приобрели природу невозвратности. До 2008 года, был бум строительства, галопирующий рост це»н на жильё, продажи шли валом, кредиты раздавались пачками. В банковских отделениях не хватало переговорных для заключения сделок. В конкурентной борьбе, банки непрерывно улучшали ряд условий для займов, одним их которых было обеспечение залогом, выражавшееся в процентах от стоимости залога. В то время этот критерий доходил до 100%, т.е. можно было купить жилье под полное обеспечение кредита, т.е. без первоначального взноса. Сразу после девальвации 2008-го, точнее уже в начале этого процесса, все банки подняли планку до 50-70%. И все кредиты в момент перестали подходить под реструктуризацию в рубли, т.к. сумма задолженности по кредиту была выше не то, что 50-70%, а вообще выше стоимости самого залога. Те кто брал кредит с первоначальным взносом, тоже не проходили планку по обеспечению. Поменять валюту кредита уже было нельзя.
Девальвация 2014. Петлю повесили, опору выбили. Курсы валют выросли вдвое. Относительно 2006-2008 -3-3,5 раза (в зависимости от валюты). Люди либо потеряли возможность платить, либо стали нищими, отдавая почти весь доход банку. Стоимость кредита уже в разы превышает стоимость залога. Путь к рефинансированию в рубли закрыт окончательно. Рекомендации ЦБ игнорируются, ибо они — рекомендации. Указанные в рекомендациях параметры, положения не спасают, т.к. фиксируют уже провальные условия. Кредит не перестает быть проблемным, как по соответствию стоимости залога, так и по платёжеспособности заёмщика.
Совокупность действий/бездействий Банка России (девальвация, отмена валютного коридора…), внешнеполитическая обстановка (санкции), всё это больно ударило по всем. Касательно валютной ипотеки, в правовом поле, все риски курсовых колебаний легли на плечи заёмщика. Попытки законодательного урегулирования вопроса не находят поддержки, т.к. сложно собрать в единую систему меры в таком сочетании, чтобы это устроило все стороны.
Касательно судебного решения вопроса. Отношения кредитора и заёмщика, к сожалению, не попадают под действие закона «О защите прав потребителей», как о получателях некачественного продукта, в виде кредита. Остаётся только статья 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств».
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Трактовка этого пункта с колокольни заёмщика однозначна, он не мог предвидеть столь драматического колебаний курса. В момент заключения договора и долгое время после него, существовали прописанные Конституцией положения, согласно которым стабильность курса национальной валюты – прямая обязанность Банка России. В конце-концов, был валютный коридор, на который можно было ориентироваться при заключении договора. Однако в изменившихся обстоятельствах, трактовка не работает. Заключил бы заёмщик договора, зная, что его долг вырастет втрое? Мог ли он это предполагать?
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
Стороны не достигали соглашения. Банки не шли и не идут на условия, отличные от реструктуризации по текущему курсу. Заёмщики на это не идут. Перейти в рубли с более высокой ставкой – увеличение и без того непосильного ежемесячного платежа.
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
Такого существенного? Наверное – нет. Однако это не мешает занимать выгодную для себя позицию банкам, ссылаясь на 1998-й год, например.
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
Начало пункта соответствует желаемому, но всё портит финал. Какой же была осмотрительность заёмщика, при заключении договора? Он ведь мог его осмотрительно не заключить. Признаваемого судом ответа на этот вопрос пока найти невозможно.
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
Это самый блокирующий пункт, из всех. При решении вопроса в судебном порядке, каждая из стороны доказывает свои потери. Никакого баланса интересов нет. Пострадает либо одна сторона, либо обе.
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Трактовка простая. Иск может подать не заинтересованная сторона.
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
Исполнение договора заёмщиком влечёт для него существенный, порой фатальный ущерб, при том, что банк готов продолжать исполнять договор со своей стороны на прежних условиях.
Сегодня власти медлят с принятием решения, а суды уже начались.Пошли первые решения о выселении семей с детьми из квартир. Чтобы у заемщиков появился шанс, нам нужно экспертное экономическое заключение о природе наступивших обстоятельств и невозможности их разумного прогнозирования заемщиком несколько лет назад. Это не даст гарантию победы в суде, но без такого заключения шансы людей отстоять жилье практически нулевые. И мы решили обратиться к экономическому сообществу с просьбой помочь нам подготовить такой анализ и дать нам возможность защищаться.
С уважением и надеждой
Всероссийское движение валютных заемщиков и десятки тысяч семей России.
В четверг в 11:00 у Центробанка пройдет новый пикет Всероссийского движения валютных заемщиков. После взлетевшего курса иностранных валют тысячи россиян оказались заложниками своих ипотечных долгов. Среди них – многодетные семьи и матери-одиночки, которые поверили официальным заверения о стабильности российской валюты. The Insider поговорил с некоторыми из них.
«сейчас я банку должна почти в 2,5 раза больше чем то, что брала на покупку квартиры»
Я выплачиваю ипотеку с 2006 года, то есть уже девятый год. Квартира тогда стоила 2,5 млн. рублей. И сейчас я банку должна 75 тысяч долларов, почти в 2,5 раза больше чем то, что брала на покупку квартиры, хотя я все выплачивала вовремя. В этом месяце я впервые не смогу оплатить взнос в полном объеме. Это будет моя первая просрочка за 8 лет. Я живу вдвоем с несовершеннолетним ребенком, у меня 10-летний сын, работаю я одна в нашей семье. Больше мне взять деньги негде. Я и так с работы приезжаю в 9, иногда в 10 вечера, ребенка практически не вижу. Банки нам предлагают драконовские условия рефинансирования и мы на это пойти не можем, потому что платежи увеличатся в разы.
Квартиру я уже выставила на продажу, но она уже стоит гораздо меньше, чем я должна банку, причем немало. Моя квартира сейчас будет стоить около 3,5 млн, а с учетом того, что она продается из-под залога, она процентов 20 в цене потеряет. Тем более сейчас в кризис покупателей стало меньше, продать будет не так просто.
«банки сами навязывали именно валютные кредиты, заявляя, что это выгодно и что никто не допустит резкого повышения курса»
Своими пикетами мы надеемся привлечь внимание власти, чтобы она приняла участие в решение этой проблемы и распределило валютные риски пропорционально между банком и заемщиком. Вина-то здесь лежит явно не на заемщиках, мы не виноваты в том, что был обрушен рубль. Хотя Центробанк сейчас заявляет о том, что он предупреждал о таких рискованных кредитах – кого они там предупреждали и когда нам неизвестно. А банки сами навязывали именно валютные кредиты, заявляя, что это выгодно и что никто не допустит резкого повышения курса. На рублевую ипотеку мы попросту по доходу не проходили из-за высокой процентной ставки, и это было единственной причиной, по которой нам пришлось брать кредит в валюте.
У нас есть группа Вконтакте «Всероссийское движение валютных заемщиков», в ней уже больше тысячи человек и каждый день присоединяются новые, в том числе и из регионов. Также есть инициативная группа, которая организует общение со СМИ, написание коллективных писем в органы власти и проведение публичных мероприятий. Мы помогаем присоединившимся к нам людям составлять письма в банки, рассматриваем способы решения их проблем через суд.
Вчера уже группа депутатов из «справедливой России» во главе с Оксаной Дмитриевой отправила в ЦБ запрос по поводу ограничения курса доллара для таких заемщиков как мы. То есть, речь о том, чтобы пересчитать курс валют либо на дату заключения договора, либо на 1 января 2014 года. Также нам помогает Алена Попова, которая передала наш коллективный запрос депутатам вместе с подписями, которые мы собрали на первом пикете. По ее словам, 18 декабря будет заседание комиссии по ЖКХ, где в повестке есть и наша проблема. 29 декабря мы готовим уже не пикет, а митинг на Суворовской площади, заявка в префектуру уже подана, но ответа мы пока не получили.
Елена Балановская
Когда я брала кредит, у меня был доход где-то 120 тысяч рублей и я рассчитывала на платеж в 2 тысячи долларов, тогда (весной) это было 72 тысячи рублей. Оставался зазор 50 тысяч, на который я реально могу прожить. Нам была нужна квартира, потому что тогда мы узнали, что я в положении и стало понятно, что нужно как-то размещать детей, старшей дочке уже 15, ей нужна отдельная комната. У меня теперь трое детей, это считается многодетная семья, но никаких скидок по ипотеке это не подразумевает, только Московская область, где я прописана, доплачивает 3 тысячи рублей.
Квартиру эту теперь приходится сдавать, чтобы хоть как-то расплатиться с частью кредита. Жить приходится у родственников в однокомнатной квартире. Да и то не так просто найти квартиросъемщика, у всех сейчас возникают материальные трудности. При этом нам приходится доплачивать к сумме, за которую мы ее сдаем, где-то 35 тысяч рублей. Сейчас курс еще повысился, будем доплачивать больше 40. А ведь теперь я в декрете по уходу за ребенком, у меня работает только супруг.
Даже если я сейчас продам эту квартиру, мы не сможем выплатить кредит размером в 220 тысяч долларов, это (даже если считать по курсу 62) - почти 14 миллионов, а оценка банка (у нас РЕСО-кредит) на момент покупки квартиры весной – 12 миллионов.
Мы даже в этой квартире и не успели пожить – когда я вышла из роддома там был только-только закончен ремонт. Всю свою беременность я пробегала с ремонтом, потому что муж работал, дочка тоже подрабатывала, сын у меня еще в детский сад ходит, так что мне из последних сил приходилось заниматься самой ремонтом. В ремонт вложили все скопленные деньги, миллиона полтора, заказывали бытовую технику, кухню, легли костьми, что называется. Я за последние два года никакие вещи себе не покупала новые, все уходило на новую квартиру. Я уже решила, если придется ее отдать, я все что мы в нее вложили заберу, вплоть до того, что те стены, которые мы поставили и покрасили – тоже разрушу и заберу, ничего не оставлю. Потому что ведь, знаете, до слез обидно, что я, беременная женщина, занималась всей этой стройкой, вместо того чтобы лежать и беречь себя.
Сабина
У меня была комната в доме на Ярославском шоссе, когда его расширяли и сносили наши дома, мне выплатили компенсацию – 1,2 миллиона. У меня были ещё на руках деньги и мы вложились в эту ипотеку. Все банки мне отказали, потому что я была в декретном отпуске. В РЕСО-Кредит мне сказали, что готовы дать ипотеку, но только в долларах. Мы сопротивлялись до самого конца, хотели брать рублях, даже заплатили в рублях первый взнос – 1,2 млн, но в последний момент нам Анна Зелецкая (девушка, которая заключала сделку), сказала, что в рублевой нам отказано и можно взять только в валюте. Удалось только добиться обещания, что сразу после заключения договора можно будет валютную ипотеку перевести в рублевую. Но никакими документами они это обещание не подтвердили.
«теперь я вместо 46 тысяч должна выплачивать 148. Я многодетная мать, откуда мы возьмем такие деньги?»
Вместе с мужем (он зарабатывает 65 тысяч) мы вполне могли тогда позволить себе и выплаты по кредиту и детей кормить. А теперь я вместо 46 тысяч должна выплачивать 148, представьте себе. Я многодетная мать, еще не вышла из декрета, откуда мы возьмем такие деньги? С просьбой перевести меня на рублевую ипотеку я стала обращаться в наш банк еще полгода назад, они же обещали мне такую возможность. А они стали говорить «а кто вам обещал?». Теперь вот говорят, что в январе переведут, но доллар-то уже поднялся. И таких как я в этом банке –тысячи людей.
И вот как так получается, я взяла 151 тысячу долларов, полтора года исправно плачу все выплаты, прихожу на днях в банк и спрашиваю – сколько осталось выплатить, если погасить досрочно. Они говорят – осталось 149 тысяч. То есть, получается, за все мои выплаты за это время мой долго сократился меньше чем на 2 тысячи долларов? И это при том что я им плачу по 1500 долларов в месяц!
Я им уже согласна вернуть квартиру (она стоила 6,5 млн), чтобы они мне вернули мой первоначальный взнос - 1,2 млн то есть уже готова даже отказаться от всех тех денег, которые заплатила им за это время, просто потому что сегодня такой взнос платить не могу. Но они отказываются! Мол, я им должна еще больше! Если по нынешнему курсу пересчитать сколько я им должна заплатить за все оставшееся время, то получится 33 миллиона рублей! Моя квартира в Мытищах не стоит столько, поверьте!
Я пришла в банк, говорю – я не могу сейчас столько выплачивать, я еще из декрета не вышла, а мне кассирша заявляет – «ищите себе вторую работу, третью работу, продавайте квартиру», это мне кассирша такое говорит! А ведь я за эту квартиру выплатила почти три миллиона! Я звонила уже на все телеканалы, никто не хочет о нас говорить. Мол, вы же сами договор подписали.
Я уже обходила больше 10 адвокатов, они все говорят – вы суд, конечно, выиграете, потому что он всегда на сторону заемщика встает, но это будут долгие годы. А сейчас-то что делать тогда? У меня к тому же проблемы со здоровьем, у меня нашли кисту в груди, я если нервничать начинаю – мне сразу плохо становится. Вот недавно в банке тоже, стало нехорошо, они меня подхватили, отвели в кабинет свой, дали воду, лекарства, чуть-чуть пришла в себя.
