≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Как быстро погасить кредит: техника приоритетных выплат. Как быстрее погасить кредит

В последнее время многие банки предлагают множество кредитов с самыми разными условиями. По началу, кажется, что выплатить его не составит особого труда, но потом ─ кредит становится непосильной ношей.

1. Узнать детальную информацию о кредите

Для того, чтобы правильно и эффективно производить платежи по кредиту, важно иметь полную информацию о нем. Ее можно получить в отделении банка, который выдал этот кредит, по телефону у консультанта или онлайн с помощью официального сайта этого банка. Важно детально узнать о:

• Условиях кредита;
• Размере ежемесячной процентной комиссии;
• Оптимальных и возможных вариантах погашения долга;
• Ежемесячном взносе или удержании с зарплаты (стипендии).

Подробно расспросив работников банка, можно получить максимально точное представление о данном кредите.

2. Планирование расходов

Первое, что поможет своевременно делать платежи, а в последствии ─ выплатить кредит, это планирование доходов и расходов. Если тщательно расписать все финансовые операции внутри семьи, можно проследить: куда и сколько денег тратится. Это поможет направить лишние средства на погашение кредита.

Например, можно в начале месяца подвести итог необходимых средств: питание, коммунальные услуги, мелкие затраты и другие. Исходя из имеющейся суммы, можно проследить куда тратятся через чур много финансов, тогда как можно было б наоборот — сократить расходы на эту область ней жизни.

3. Реальный взгляд на кредит

Когда долг за кредит уже образовался, нужно правильно к нему относиться. Не стоит прилагать все силы для того, чтобы как можно быстрее погасить его и все доступные средства направлять на погашение кредитного долга. Это иллюзия того, что так можно быстрее погасить долг.

В результате получается замкнутый круг ─ если все имеющиеся деньги положить на кредитную карточку, то рано или поздно их придется их вновь снимать для повседневных нужд. А это тянет за собой комиссию за услуги банка и в конечном итоге ─ новообразовавшийся долг, только уже выше прежнего. Поэтому, чтобы не приобрести дополнительных трудностей, лучше всего сразу обрести правильный и реальный взгляд на платежи и погашение кредита.

4. Откладывать и экономить

Это надежный метод, поскольку помогает не только приобрести необходимую для погашения долга сумму, но и сохранить ее. Часто бывает так ─ нужная сумма есть, но приходят гости или родственники, и все отложенные на кредит деньги быстро тратятся на возникшие обстоятельства.

5. Дополнительный источник дохода

Для того, чтобы как можно быстрее погасить кредит, можно найти дополнительную подработку, от которой можно быстр отказаться после выплаты долга. Самодисциплина поможет вырученные деньги откладывать на ежемесячный платеж в банке. Для временной подработки можно выбрать следующее:

• Репетиторство;
• Работа в соц. сетях или просто в интернете;
• Онлайн консультации по поводу каких-либо вопросов.

Кроме того, чтобы из ежемесячного бюджета можно было выделять некоторую сумму на погашения кредита, можно оформлять различные субсидии и другую государственную помощь. Это уменьшит расходы на содержание квартиры и послужит дополнительным источником финансовой защиты.

6. Переплачивать свой кредит на 10% ежемесячно

Хотя банк сам устанавливает размер ежемесячного платежа, можно сделать его более удобным и немного обезопасить себя в отношении погашения кредита. Если каждый месяц переплачивать по кредиту 10%, это не только быстрее выплатить общую сумму кредита, но и послужит подстраховкой на случай, если на данный момент нет средств для платежа. По статистике, кредиты с переплатой в 10% закрываются в 2−3 раза быстрее.

7. Распределение порядка выплаты кредитов

Если есть не один кредит, а несколько, важно правильно распределить порядок выплат этих кредитов. Для наиболее быстрого погашения платежей, специалисты рекомендуют сначала выплатить тот кредит, на котором процент начисления долга больше, в сравнении с другими имеющимися. Это позволит не собирать еще больший долг и максимально быстро погасить самый объемный долг.

8. Оптимальная дата и срок внесения денег

У каждого кредита существует дата, до которой необходимо внести минимальный платеж. В противном случае, если не внести эту сумму будет начислена комиссия и за текущий месяц придется заплатить больше положенного. Чтобы избежать этого, можно не только запомнить дату, до которой нужно выполнить платеж, но постараться подготовить финансы для платежа.

Если начинать откладывать с начала месяца, можно собрать существенную сумму, которой можно дополнить минимальный ежемесячный платеж. Рекомендуется также поставить напоминание в смартфоне или сделать запись в календаре о необходимом платеже.

9. Иметь деньги «прозапас»

Это хорошее дело, поскольку часто бывает так, что кто-то подвел с деньгами, а близится дата оплаты кредита. В таком случае деньги из небольшой копилки будут как нельзя кстати. Для этого можно даже выделить стеклянную банку с плотной крышкой и в нее складывать свободные деньги, которые появляются каждый месяц. Правильно относясь к таким деньгам, пусть даже и небольшим, можно собрать довольно существенную сумму.

Это только некоторые из наиболее действенных советов, которые помогут быстрее погасить кредит. Умелое использование финансов убережет от долгов ─ как банку, так и физическим лицам. Если уже так случилось и долг образовался, стоит приложить все силы, чтобы погасить кредит. Помня об этих рекомендациях можно не попасть в ловушку долговой ямы и не приобрести дополнительных проблем с банком.

Если случилась неожиданная ситуация, и платить кредит нечем совсем, на помощь могут прийти . Конечно, это вариант более нервный и сложный, но в безвыходной ситуации многие предпочитают воспользоваться именно им.

Смотрите также полезное видео о том, как можно погасить кредит еще быстрее:

Это не удивительно, исходя из происходящего в экономике и роста потребностей россиян. Многие из заемщиков с появлением финансовых ресурсов желают быстрее избавиться от долга, используя досрочное погашение кредита. Такая услуга имеет ряд особенностей и не всегда выгодна должнику. Давайте разберемся со всеми ее тонкостями.

Что такое досрочное погашение кредита

Сначала предлагаем определиться с термином. Под досрочным погашением кредита подразумеваются действия заемщика, направленные на выплату задолженности раньше срока, установленного договором. Клиентам преждевременный возврат займа выгоден тем, что в некоторых случаях позволяет сэкономить на , преждевременно избавиться от долговых обязательств.

Самому кредитору это не выгодно. Многие даже вносят людей, досрочно погашающих кредиты, в список «нежелательных заемщиков». Такие меры чреваты отказом при последующих попытках взять у них ссуду. Причем, у кредитно-финансовых учреждений есть право не озвучивать причину такого решения. Если вы в прошлом погашали кредит раньше срока, а потом вас в том же банке отказывались кредитовать, вероятнее всего, основанием отрицательного вердикта послужило именно досрочное погашение.

Почему так происходит? Все просто. Банки не приветствуют досрочные выплаты задолженностей, поскольку лишаются прибыли, которую получили бы с клиента, если бы он возвращал ее дольше. Различают преждевременный возврат:

• полный – когда единовременно полностью погашается основной долг, включая проценты;
• частичный (подробнее поговорим о данном виде чуть позже).

Условия досрочного погашения кредита и в первом, и во втором случае освещает . Каждый гражданин вправе ранее погасить кредит, это регламентируется российским законодательством. Если до 2011 года такая процедура банковскими структурами запрещалась, накладывался мораторий, то сейчас, ст. 809-810 Гражданского кодекса гласят, что любой человек может досрочно (как частично, так и полностью) выплатить ссуду без позволения банка.

Однако в обязательном порядке должник должен осведомить об этом кредитора и заблаговременно. Законом установлен минимальный срок – 30 дней. Например, вы хотите избавиться от долга до 30 сентября. Следовательно, написать заявление и подать его в банк необходимо не позже 30 августа, а лучше еще раньше. Но финучреждения в кредитном соглашении могут прописывать более короткий срок уведомления. На это обращайте внимание.

Особенности частичного досрочного погашения

Если при полном возврате долговой суммы все проще, то частичное досрочное погашение кредита может осуществляться в разных вариациях. В основном банками предусмотрена следующая схема: заемщик вносит определенную величину денежных средств, а они идут на уплату основной задолженности. Тогда ее общая величина становится меньше, значит, и переплата сократится, так как проценты будут начислять уже на нее.

Объясним на примере. Лицо берет взаймы 100 тыс. руб. под 15% годовых. Если исходить из того, что % начисляется на остаток общего долга, заемщик переплатит 15 тыс. руб. Представим, что он частично погашает кредит на 30 тыс. руб. Тогда размер основной задолженности станет 70 тыс. руб. А переплата: 70 тыс. руб. * 15% = 10,5 тыс. руб. В таком случае клиент сэкономит 4,5 тыс. руб.

Может получиться так, что заемщик закажет какую-то услугу, предположим, выписку по счету. Кредитор возьмет за это комиссию, списав с него, скажем, 15 руб. Ко дню списания средств, этих 15 руб. не хватит, чтобы оформить досрочный возврат. Деньги будут сниматься банком ежемесячно в качестве уменьшения основного долга и уплаты процентов. Поэтому необходимо лично отслеживать все движения по счету – размер и сроки списания.

Человеку, намеревающемуся вернуть кредит раньше срока, следует учитывать параметры, прямо, и косвенно влияющие на порядок его погашения:

• сроки кредитования;
• разновидность ссуды;
• ставка;
• наличие/отсутствие страховки.

Реклама

Немаловажно также, какими платежами вы ранее погашали задолженность, аннуитетными либо дифференцированными. Заемщик должен определить для себя, как погасить кредит досрочно, уменьшив долговое бремя, или сократив переплату (при частичном способе). Экономически целесообразней и выгодней будет уменьшить срок кредитования. Необходимо посетить банк, чтобы предупредить его о своих планах.

Следует написать в 2 экземплярах соответствующее заявление, оно может рассматриваться в течение 3-5 дней, после чего кредитор изменяет график платежей. Нужно проконсультироваться с банковским работником насчет суммы, требуемой для погашения, учитывая плату за пользование займом. Лучше запросить у сотрудника справку, в которой отображается остаток долга по кредиту. Не совершайте процедуру по телефону или через онлайн-калькулятор.

Это не совсем надежно, собственные расчеты не всегда правильные, а ведь за недостатком даже 1 руб. ссуду не закроют. Прежде чем досрочно погасить кредит, обязательно хорошо изучите свой кредитный договор. На момент списания денег они уже должны быть внесены клиентом. В этот день снова придется явиться в кредитно-финансовое учреждение. Вам предложат разные способы оплаты: переводом на расчетный счет, посредством почтового отделения, терминала, перечислением денежных средств с карты и т.п.

Рекомендуется совершать погашение кредита досрочно через кассу наличными. По завершении попросите предъявить вам документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора. Сохраняйте всю документацию, включая чеки. Последний шаг – спустя пару месяцев , если ссуда погашена, она будет значиться как выплаченная. Этого можно и не делать.

Данная процедура проводится для уверенности в том, что перед банком вы исполнили долговые обязательства, а он, в свою очередь, засчитал досрочное погашение. Если при взятии кредита было залоговое обеспечение, не забудьте вывести имущество из-под бремени.

Несомненно, многие, переходя из поиска на эту страницу, думают, что мы изложим такие схемы и дадим советы, посредством которых они выплатят долг банку, грубо говоря, уже на следующий день. Но это не так, мы предлагаем доступные всем способы, воспользоваться которыми сможет каждый желающий.

Всего же можно выделить 6 основных методов, позволяющих досрочно погасить кредитную задолженность:

1. Первый способ, как быстро погасить кредит, предусматривает ежемесячные платежи на 10-15% больше суммы, установленной банком.
2. В случае нескольких кредитов на плечах одного заемщика, делайте упор на погашение той задолженности, которая предусматривает более высокую процентную ставку.
3. Перейдите в режим жесткой экономии. Это особенно эффективно, если осталось сделать несколько платежей до полного погашения, а дохода, как такового, нет.
4. Старайтесь откладывать 30% от заработка и погашать кредиты этими деньгами.
5. Зарабатывайте больше. Например, можно найти разовую подработку, которая будет отнимать немного времени, но заработанных денег хватит, чтобы ускоренно погасить долг.
6. Воспользуйтесь возможностью рефинансирования кредита.

Рассмотрим каждый из способов подробнее.

На сегодняшний день оформить кредит намного проще, чем раньше. В Сбербанке предлагаются различные программы кредитования на выгодных условиях. Но для многих со временем кредит становится непосильным бременем. Поэтому люди все чаще задумываются над вопросом: как быстрее погасить кредит? Для этого можно воспользоваться несколькими эффективными способами.

Планирование расходов

Важно, даже если не требуется оплачивать кредит, проанализировать все расходы в семье. А еще лучше завести расходную книгу, где можно ежедневно фиксировать все затраты.

По окончании месяца надо просмотреть записи и определить, какие расходы могут быть исключены, чтобы сэкономленные деньги можно было потратить на оплату кредита. Только следует учитывать, что на коммунальных услугах и лекарствах сэкономить не получится.

Поиск источников дохода

Как быстрее погасить кредит? Для этого можно взять подработку. На современном рынке труда есть много предложений, позволяющих получить дополнительный доход.

Зарабатывать можно и через интернет. Достаточно найти подходящий вариант, а полученный доход позволит быстрее расплатиться с банком по кредиту.

Оплата дорогих кредитов

Как быстро погасить кредит? Сначала предпочтительнее досрочно оплатить займы, оформленные под высокую ставку. В этом случае получится сэкономить, поскольку с досрочной оплатой происходит пересчет графика платежей, сумма процентов снижается.

При отсутствии денег

Часто люди теряют работу, происходят форс-мажорные ситуации или просто не хватает средств. Как быстро погасить кредит, если нет денег? Если по причине отсутствия средств есть вероятность пропуска 1 ежемесячного платежа, то лучше занять деньги у родных или друзей. Желательно внести платеж, чем потом оплачивать пени и штрафы за пропуск.

Если денег не будет в течение 2-3 месяцев, то лучше посетить банк для оформления отсрочки платежа. Часто банкиры идут навстречу заемщикам и предлагают подобную услугу. Но следует учитывать, что проценты все равно начисляются. Минимальный взнос все равно будет равен сумме процентов за месяц.

Оплата больше на 10 %

Еще как можно быстро погасить кредит? Некоторые клиенты банков считают, что следует оплачивать только ту сумму, которая обозначена в графике платежей. В 1 год происходит оплата процентов, а долг уменьшается ненамного. Так банки получают свою прибыль по максимуму, поэтому им важно, чтобы кредит оплачивали по графику.

Но каковы действия, если кредит не один? В этом случае надо сначала оплатить самый дорогостоящий заем. Обычно это кредитные карты. Следует увеличивать взносы по нему на 10 %. Как только долг по ней погашен, стоит переходить к оплате следующего кредита. Те средства, которые ранее уплачивались за заем по кредитной карте, можно вносить как оплату следующего займа, а также прибавлять еще 10 %. С таким подходом получится погасить долги в 2 раза быстрее.

В Сбербанке

Как быстро погасить кредит в Сбербанке? В этом банке досрочная оплата допускается с 1 месяца. Если оформление договора произошло в сентябре, то в октябре можно подавать заявление на погашение. Что для этого требуется? Чтобы не ходить каждый месяц в банк, следует подключить доступ к личному кабинету. После входа в «Сбербанк-онлайн» надо найти раздел «Кредиты», а затем:

• выбрать необходимый кредит;
• нажать на «заявка на досрочное погашение»;
• ввести требуемую сумму.

Основные отличия досрочной оплаты кредитов в Сбербанке заключаются в следующем:

• возможность перестройки графика платежей хоть ежедневно;
• отсутствие минимальной суммы для досрочной оплаты;
• списание осуществляется на протяжении дня.

Необходимо учитывать: на дату платежа проценты к уплате обязательны. При досрочном внесении средств получится сэкономить значительную сумму семейного бюджета.

Полная оплата

Как быстро погасить кредит? Советы по данному вопросу помогут выбрать правильный алгоритм действий. Заем может быть оплачен полностью досрочно. Но для этого нужно узнать сумму остатка. Хоть и можно ознакомиться с данной информацией в службе «Сбербанк-онлайн», но все же лучше уточнить информацию в самом учреждении. Специалистом будут определены несписанные остатки, проведен пересчет процентов и указана верная сумма, которую и нужно оплатить.

После этого надо написать заявление на досрочную оплату. Образец предоставляется в том же отделении банка. Важно внимательно указать номер договора и точную сумму. Заявление передается менеджеру, который фиксирует обращение и распечатывает платежное поручение для оплаты наличными через кассу или проводит клиента к банкомату для осуществления безналичного перевода. Когда счет пополнен, заем считается погашенным. Необходимо получить справку о закрытии кредита и отсутствии претензий со стороны банка.

Частичная оплата

Можно внести средства частично, например, оплатив 50 % долга. Это считается частично-досрочное погашение. Для этого тоже нужно подать заявление. Тогда банком будет списана указанная сумма в зафиксированную клиентом дату.

Какие преимущества предоставляются при частично-досрочной оплате? В этом случае осуществляется:

• уменьшение периода кредитования;
• снижение ежемесячного взноса.

Клиент может сам выбрать подходящий вариант. Частично-досрочная оплата особенно выгодной будет в 1 половине срока, поскольку при аннуитетных платежах в начале оформления кредита оплачивается большая часть процентов.

Особенности ипотеки

Как быстрее погасить кредит, оформленный на жилье, то есть ипотеку? Обычно она оформляется на длительный срок - на 10, 15, 30 лет. Есть несколько способов досрочной оплаты:

1. Материнский капитал. Он может использоваться после рождения 2 ребенка, но только когда хочется внести его в качестве оплаты долга по жилищному кредиту. Сумма достаточно большая, особенно в регионах - 453 026 рублей (в 2018 году).
2. Налоговый вычет. На него имеют право все граждане с официальной зарплатой, с которой взимаются налоги. Вычет получают и по внесенным процентам. Сумма равна 13 % от цены купленного благодаря кредитным средствам жилья.
3. Госпрограмма «Молодая семья». Если в семье хоть одному супругу нет 35 лет, а жилье, приобретенное по ипотеке, считается единственным, то можно воспользоваться данной программой. Она действует во многих регионах страны. Государством предоставляется сумма в 100 тыс. рублей на оплату ипотеки. Но требуется собрать много документов.
4. Рефинансирование. Если ставка по оформленной ипотеке не устраивает, кажется сильно высокой, есть возможность обращения в другие банки для ее рефинансирования. В другом финансовом учреждении могут быть предложены более выгодные условия: пониженный процент или другой срок кредитования.

Перекредитование

Это еще один вариант решения, если интересует, как быстро погасить кредит в банке? Перекредитование может применяться к разным видам займов. Если кредитов два и более, можно объединить их, снизив ежемесячный платеж, уменьшить ставку. Банк, где оформлены займы, продает долг другому банку. А последний предоставляет кредит на сумму долга на более выгодных условиях.

Есть еще один нюанс. Банки с оформлением кредита предлагают приобрести его страховку. Обычно ее сумма входит в задолженность. Но страхование стоит дорого. К примеру, при займе в 140 тыс. рублей страховка обходится в 9,5 тыс. рублей. При досрочной оплате средства возвращаются. Хоть не полностью, но половина будет отдана.

Таким образом, кредиты можно оплачивать быстрее, экономя при этом личные средства. Все указанные рекомендации являются проверенными и эффективными.

Сегодня большинство людей пользуются различными видами кредитов или применяют карты. Это удобно, доступно и легко. Моментально мы становимся обладателями современной бытовой техники или автомобиля, вкладываем кредитные средства в бизнес-идею, планируем дизайн собственной квартиры или дома. Блага мы получаем сразу, но оплата их затягивается на несколько лет. Но если есть желание, всегда можно разобраться, как быстро погасить кредит.

С чего начать?

Тягостное «кредитное ярмо» заставляет нас экономить, ограничивать себя и близких в покупках. При этом, если подсчитать переплату за весь срок кредита, мы понимаем, что растягиваем такое сомнительное удовольствие только себе в убыток.

Как быстро погасить кредит, избавиться от обязательств перед банком? Вопрос становится актуальным уже после первых двух платежей. Следует учитывать, что в начале срока погашаются проценты и комиссии по обязательствам. Тело долга списывается медленно, в последнюю очередь.

Уточните все проценты и комиссии по кредитным обязательствам

Каждый из нас внимательно читает кредитный договор в момент подписания. Но со временем память стирает много важной информации. Забываем детали и нюансы, путаем суммы и проценты. Тем более, если кредитов несколько.

После получения в банке полной информации определите самый большой долг. Процентные ставки и комиссии по нему будет высокими. Это значит, что погашение долга займет больше времени. Этот кредит будет у вас приоритетным для погашения.

Не уменьшая платежи по другим обязательствам, необходимо в первую очередь закрыть самый дорогостоящий долг. Как быстро можно погасить кредит, зависит от вашей собранности и упорства.

Правило 10 процентов

Погашая кредит минимальными платежами, вы растягиваете удовольствие быть клиентом банка на весь срок договора. Для того чтобы быстрее рассчитаться с долговыми обязательствами, необходимо увеличить сумму погашения минимум на 10%. Это несущественно затронет семейный бюджет, но позволит солидно сократить срок погашения кредита. К примеру, платеж был 10 000 рублей, а вы будете вносить 11 000 рублей каждый месяц.

Если у вас несколько кредитных обязательств, не стоит увеличивать платежи на 10% по всем. Сконцентрируйтесь на самом большом, при этом по всем остальным платежи вносите допустимыми суммами. Досрочно закрыв первый, вы правило 10% переводите на другой долг.

Можно понять, как быстро погасить ипотечный кредит, если грамотно распределить свои финансовые потоки. Вы должны оценивать свой потенциал для выплаты долга.

Привести в порядок семейный бюджет

Как быстро погасить кредит, не изменяя источники доходов? Необходимо определить оптимальный прожиточный ежемесячный и ежедневный лимит для семьи. За грани этой суммы нельзя выходить. Нужно учитывать обязательные расходы: оплату коммунальных услуг, учебу детей, покупку продуктов питания и средств гигиены. Заведите блокнот, куда будете вносить все доходы и расходы. Перед походом в супермаркет составьте список покупок, не приобретайте лишнего.

Ограничьте себя в вечеринках и ужинах в ресторанах. Собирайтесь с друзьями дома. Это существенно сэкономит ваши денежные средства. Уже через месяц ведения учета семейного бюджета вы увидите излишек денег, который найдет применение в погашении кредита.

Мы не задумываемся, как много тратим на вещи, без которых сможем прожить. При грамотном использовании личных финансовых ресурсов вопрос, как быстро погасить кредит, для вас не будет актуальным.

Дополнительный доход

Увеличить сумму вливаний в бюджет можно различными способами. Отлично, если у вас есть возможность дополнительно заработать - взять сверхурочную работу или дополнительную нагрузку, потрудиться над новым проектом или принять участие в системах мотивации.

Возможно, у вас в арсенале навыков есть хобби, которое может принести не только удовольствие, но и финансовую помощь. Сейчас очень популярные виды дополнительного заработка: хенд-мейд, частные уроки английского языка, работа в Интернете и другие. При наличии личного автомобиля можно в свободное время заниматься частным извозом.

Дополнительно заработать можно благодаря продаже вещей, которые вам уже не нужны. Старый велосипед, детская одежда, ненужная мебель пригодятся другому хозяину, а вы получите определенную сумму для погашения долга перед банком.

Если вы понимаете, что кредит вас засасывает все глубже, в таком случае можно прибегнуть к помощи родственников и друзей. Взять в долг деньги у близких людей выгодно. Зачастую это беспроцентная ссуда. При нарушении договоренностей с вашей стороны вы можете лишиться поддержки близкого окружения. Если вы не возвращаете деньги в срок или неполную сумму, существует вероятность приобрести славу жулика.

Не допускать штрафов

Иногда бывает так, что обязательный платеж по кредиту вы не можете осуществить, и долговые обязательства выше ваших финансовых поступлений. Не позволяйте ввести свой кредит в просрочку. Наложение штрафов влечет за собой: дополнительные средства на их погашение, испорченные отношения с банковским учреждением и негативную кредитную историю.

Банк не менее вас заинтересован в вашем качественном погашении долга. Есть различные программы «кредитных каникул». Условия у каждого банка свои, их необходимо уточнять.

Можно воспользоваться рефинансированием. Но стоит понимать, что так вы решаете текущие финансовые трудности, а никак не сокращаете срок кредита. Как быстро погасить кредиты? Схема вырабатывается лично каждым. Главное – следовать цели исключить кредитные обязательства из своей жизни.

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

• заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
• нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
• финансовое положение нестабильное - заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

• когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
• когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Виды платежей по кредиту

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых - вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

• он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
• он влияет на размер ежемесячного взноса;
• от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле - х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р - годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула - Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn - сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле - s = х - рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

• возможность получения более крупного займа;
• щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
• удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
• удобное планирование бюджета;
• более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход - воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

• небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
• постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
• простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

• сравнительно высокие первые платежи;
• меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
• всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Условия досрочного погашения ипотечного кредита

Чтобы быстро и выгодно выплатить ипотеку, потребуются не только дополнительные финансовые ресурсы. Человек должен знать свои права и обязанности, быть юридически подкованным в вопросах, уметь при необходимости защитить свои интересы в судебном порядке. Условия досрочного возврата взятых в долг средств прописываются в кредитном договоре и в каждом конкретном случае могут быть разными.

По закону граждане РФ могут без препятствий выплатить полностью или частично ипотечные займы. Для этого необходимо уведомить банк или другое финансовое учреждение в установленный срок. Заемщик также должен обязательно учитывать условия договора, заключенного с кредитором. В нем прописываются все нюансы преждевременного возврата заемных средств:

• пороговая (минимальная) сумма досрочного платежа;
• способ и срок уведомления финансового учреждения о желании быстро выплатить ипотеку полностью или снизить размер платежей;
• наличие комиссий, штрафов, вычетов, других санкций за проведение пересчета графика платежей по займу.

Кредитный договор может вовсе не включать условия досрочного погашения займа. В таком случае заемщик должен обговорить с банком или другим финансовым учреждением этот вопрос, документально урегулировать его, чтобы избежать проблем в будущем. Если появится возможность быстро выплатить ипотеку в будущем, а в договоре не предусмотрено условие досрочного погашения, банк или организация вправе отказать клиенту или потребовать дополнительную комиссию.

Порядок действий заемщика

Чтобы быстро выплатить ипотечный кредит, должник обязуется:

• уведомить финансовое учреждение о намерении внести дополнительные денежные средства (в заявлении указывается предполагаемый размер взноса);
• в определенный день подойти в финансовое учреждение, чтобы переоформить документы и внести оплату наличным или безналичным способом;
• если дополнительный взнос помог выплатить всю оставшуюся часть долга, взять справку о том, что договор ипотечного кредитования закрыт;
• оформить все документы в соответствующих государственных инстанциях, подтверждающие тот факт, что владельцем жилого объекта является заемщик.

8 способов быстрее погасить ипотеку

Кредит – это весомое финансовое обременение, поэтому каждый должник старается всеми возможными путями от него поскорее избабиться. Способов быстро выплатить долг банку или другому учреждению существует много – это личные сбережения, материнский капитал, налоговый вычет, рефинансирование, специальные социальные программы, увеличение частоты вносимых оплат, снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения займа, субсидии.

Собственные средства и накопления

Один из 8 способов быстро выплатить ипотеку – это использование личных сбережений. Его преимущества:

• максимальное сокращение срока кредитования, возможность быстро снять с себя финансовое бремя;
• минимальная переплата по займу;
• быстрая возможность стать полноправным обладателем приобретаемой в кредит недвижимости.

Единственный недостаток этого способа – это необходимость жесткого планирования бюджета. Должник, отдавая свои накопления, лишается единственной страховки, которая при необходимости поможет решить возникшие непредвиденные материальные проблемы.

.

Материнский капитал

Этот способ, позволяющий быстро выплатить долг, подходит для родителей и опекунов, у которых есть два и более ребенка. Они могут получить денежную компенсацию в виде сертификата на улучшение жилищных условий, нецелевое использование указанных средств не допускается. Гражданин, который имеет право на получение материнского капитала, обращается в Пенсионный фонд и банк. Учреждения выдают разрешение на использование сертификата для погашения ипотечного займа. Должник отдает сертификат и разрешение кредитору. Размер компенсации - 400 тысяч рублей.

Налоговый вычет

Обладатели займов на приобретение жилья имеют право получить налоговый вычет со стоимости недвижимости и уплаченных финансовому учреждению процентов. Его размер составляет 13% от суммы квартиры или дома, приобретаемого в кредит, но не может превышать 2 млн. рублей. Чтобы получить денежную компенсацию, требуется обратиться в налоговую инспекцию или бухгалтерию компании-работодателя.

Рефинансирование кредита

Если заемщик находит более выгодную программу, он может воспользоваться правом рефинансировать его – перевести в другое кредитное учреждение. Преимущества этого способа:

• существенная экономия;
• снижение размера переплаты;
• возможность выбора более подходящей кредитной программы с целью улучшения условий.

Перевод ипотечного займа из одной организации в другую предусматривает снятие всех обязательств должника перед текущим кредитором и переход залогового имущества новому учреждению. При этом заключается новый ипотечный договор, в котором указываются совершенно другая процентная ставка, схема, срок кредитования, возможность реструктуризации долга, и т.д. Выгодные условия ипотечного кредитования предлагает Сбербанк.

Увеличение частоты платежей

Если из дохода можно выделить средства на то, чтобы досрочно погашать займ, вносить их можно несколько раз в месяц. Это позволит сократить период кредитования и максимально снизить переплату. Увеличивать частоту выплат рекомендуется, когда у заемщика есть дополнительный заработок, когда появились лишние деньги в результате продажи личного имущества, т.д.

Снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения долга по ипотеке

Если человек пользуется кредитной картой с определенным лимитом, то эти средства можно использовать для погашения ипотечного кредита. Этот способ не требует каких-либо дополнительных вложений со стороны заемщика, при этом возможна существенная экономия на процентах. Кредитная карта должна быть абсолютно бесплатной, без комиссий за годовое обслуживание.

Субсидии в рамках действующих программ для отдельных категорий граждан

Безвозмезднуюю материальную государственную помощь на частичное погашение ипотечного кредита могут получить молодые и многодетные семьи, военнослужащие, инвалиды, сироты, одинокие мамы, врачи, ученые, преподаватели, госслужащие, бюджетники и т.д. Ее величина напрямую зависит от официальных доходов всей семьи. Существует несколько программ субсидирования. Каждый человек выбирает для себя подходящий вариант.

Социальная ипотека

Чтобы улучшить жилищную ситуацию для лиц, которые относятся к незащищенным слоям населения, государство разработало специальные программы. Они предполагают частичную оплату жилья, приобретаемого в кредит, за счет бюджетных средств, снижение процентной ставки, предоставление определенных льгот в виде денежных компенсаций основного долга и процентов, т.д.

Видео