≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Дмитрий Средин, «Райффайзенбанк»: «Посмотрим, кто будет прав послезавтра. — За счет более жестких требований к заемщику

Рост корпоративного кредитования обострил конкуренцию между ведущими банками. Важнейшим фактором успеха становится умение банков разрабатывать корпоративные продукты в партнерстве с ключевыми клиентами, уверен руководитель управления по работе с крупными компаниями Райффайзенбанка Дмитрий Средин. Наглядными примерами того, как совместная работа рождает новые точки роста банковского бизнеса, он называет интенсивное развитие дистанционного обслуживания и появление факторинга среди продуктов банка.

Какова динамика корпоративного кредитования в Райффайзенбанке с начала этого года в России в целом и в южных регионах в частности?

Мы демонстрируем очень серьезный рост: по итогам девяти месяцев кредитный портфель крупного корпоративного бизнеса вырос на 12,5% и составил 329,1 млрд руб., средний бизнес вырос на 52,3%, до 54,7 млрд руб. В 2019 году мы рассчитываем сохранить темпы роста кредитного портфеля и доходности бизнеса.

На юге России мы также показываем положительную динамику в сегменте корпоративного кредитования. По сравнению с прошлым годом за девять месяцев наш кредитный портфель вырос на 24%. Этот макрорегион очень важен для нас: он входит в топ-3 по объему кредитов, выданных Райффайзенбанком.

Российская экономика в этом году показывает невысокую динамику, реальные доходы населения вновь начали снижаться. Каковы причины роста корпоративного кредитования при такой конъюнктуре?

Конечно, ВВП не растет быстрыми темпами, однако это не значит, что началась стагнация. Сейчас нет такого резкого увеличения спроса на инвесткредиты, как, например, пять лет назад. К инвестициям бизнес подходит более избирательно - многие компании, включая экспортеров, поставили на паузу свои проекты. В то же время многие хорошие компании по-прежнему инвестируют в развитие бизнеса.

Серьезный фактор роста - увеличение объемов рефинансирования. Директора компаний по финансам постоянно ищут возможность снизить стоимость заемных средств, что создает спрос на рефинансирование кредитного портфеля.

- Обладают ли определенной спецификой корпоративные клиенты банка на Юге?

Здесь, как и в России в целом, мы работаем с компаниями из самых разных отраслей, за исключением разве что оборонной и атомной промышленности. В списке ключевых клиентов банка практически все известные региональные компании; особенно выделяются три направления: розничная торговля, сельское хозяйство и транспортная инфраструктура.

В ЮФО и СКФО длительные продуктивные отношения сложились, в частности, между банком и краснодарским ритейлером «Магнит». Также мы сотрудничаем с производителем аэрозольной косметики и бытовой химии «Арнест» из города Невинномысска. Рост корпоративного кредитования происходит за счет широкого круга игроков. Мы стремимся иметь максимально диверсифицированную клиентскую базу.

- Как вы оцениваете потенциальных заемщиков?

Если от предприятия поступил запрос на кредитование, мы оцениваем его финансовое состояние. Если видим, что это бизнес, который управляется правильно и эффективно, а мы можем быть ему полезны, то начинаем работать. Мы хорошо понимаем, как правильно оценивать риски бизнеса и структурировать сделки. Райффайзенбанк - кредитор с полной линейкой продуктов для бизнеса, и я много раз слышал от наших клиентов, что мы на голову выше многих других банков по качеству продуктовой линейки.

В фокусе - компании с выручкой от 5 млрд руб. до 50 млрд руб. в год. Мы работаем практически со всеми южнороссийскими предприятиями с выручкой выше 5 млрд руб.

Что касается среднего бизнеса - с выручкой от 500 млн руб., в 2018 году мы увеличили кредитование этого сектора вдвое. Планируем агрессивный рост в данном сегменте и вкладываем большие ресурсы в команду, которая работает с этой группой клиентов.

Какова логика принятия решений крупными компаниями относительно сотрудничества с частным и/или иностранным банком?

Сегодня любая крупная компания предпочитает иметь в портфеле займы нескольких банков: конкуренция позволяет выбрать наиболее выгодные условия финансирования. Крупный бизнес стремится иметь в кредитном портфеле один-два госбанка и один-два иностранных или российских частных банка. Компании с выручкой свыше 50 млрд руб. работают с еще большим количеством банков, в том числе для привлечения синдицированных кредитов. Также подобный подход актуален при реализации проектов, подразумевающих наличие разных банков-партнеров.

Ощущаете ли вы усиление конкуренции со стороны госбанков? В чем заключаются ваши главные конкурентные преимущества?

Конкуренция сильна, особенно когда речь идет о крупных займах. Допустим, предприятию требуется около 1 млрд руб. В этом случае оно обращается ко всем банкам-партнерам. В подобной ситуации мы обычно вынуждены конкурировать со Сбербанком, ВТБ, Россельхозбанком и Газпромбанком. Кроме того, сейчас в ряде сделок мы видим перешедшую под контроль государства группу, в составе которой Бинбанк, МДМ-банк и «Открытие». Они наращивают обороты под единым «зонтиком», и все ожидают, что вскоре эти банки превратятся в одного сильного игрока на нашем рынке.

Когда финансовый директор той или иной компании работает одновременно с несколькими банками, он сравнивает условия кредитования: размер ставки, качество сервиса, скорость выдачи кредита и т. д. Если предприятию необходим крупный кредит под оборотные средства - в условиях, когда ставки быстро меняются, а валюты достаточно волатильны, имеет значение, получит оно его через полгода или через несколько дней. Сроки принятия банком решения могут стать серьезным конкурентным преимуществом.

Помимо этого, мы очень гордимся тем, что ведущие рейтинговые агентства регулярно присваивают Райффайзенбанку наивысший уровень ААА (без учета поддержки материнской структуры). Банк стабильно входит в топ-15 крупнейших по размеру активов в России, мы не планируем никуда уходить или продаваться.

Также отмечу, что по показателю возврата на вложенный капитал мы лидируем в стране; сопоставимый уровень показывает только один из госбанков.

Являются ли сегодня лизинг и факторинг точками роста при работе банка с крупными компаниями? Довольны ли вы спросом на эти продукты на Юге?

Еще в начале года факторинговый портфель был невелик, но за период с января по сентябрь мы выросли достаточно заметно. Факторинг в структуре наших доходов на Юге сейчас занимает 10%. Надо сказать, мы не ожидали такого впечатляющего результата. Полагаем, что рост продолжится в 2019 году.

По сути, мы запустили факторинг с нуля. Этому предшествовало долгое общение с ключевыми клиентами, которое дало нам понимание, какой именно продукт им нужен. В результате он оказался максимально привлекательным для клиентов: главными преимуществами нашего продукта является технологичность - клиентам удобно использовать личный кабинет с удобным интерфейсом, быстрой обработкой запросов, наличием электронной цифровой подписи. Кроме того, мы собрали лучшую команду на рынке и всегда используем ее экспертизу в подготовке каждого предложения.

Если говорить о лизинге, то это продукт более нишевый, но и он становится гораздо более востребованным. Мы работаем с предприятиями малого и среднего бизнеса, со стороны которых очень высок спрос на оборудование. Наиболее заметный прирост в этом сегменте дает сельское хозяйство, на втором месте - инфраструктурно-транспортный сектор.

По данным Business Mobile Banking Rank, Райффайзенбанк по итогам работы в 2017 году вошел в десятку наиболее эффективных мобильных банков для руководителей компаний в России. Благодаря чему это стало возможно?

Мы предельно сфокусированы на развитии мобильности банковского обслуживания и инвестируем в это направление очень большие ресурсы. В 2019 году эти вложения вновь вырастут.

Идеология проста: везде, где банк может вести взаимодействие с клиентом в «цифре», это должно быть сделано. Главное - то, что наша работа по диджитализации не абстрактна, она основана на постоянном общении с клиентами и изучении их потребностей.

- Как диджитализация помогает выдерживать конкуренцию со стороны госбанков?

Развитие удаленного банковского обслуживания позволяет нам дистанционно работать с теми регионами, где мы не присутствуем физически, чем не может похвастаться большинство конкурентов банка. Почти все взаимодействие происходит в онлайн-режиме: многие шаги согласуются, одобряются и акцептуются с помощью технологий ДБО. И это направление продолжит развиваться.

Биографическая справка

Дмитрий Васильевич Средин родился 21 сентября 1976 года в Москве. В 1996 году окончил канадский Carleton University, в 1998 году - «Высшую школу экономики».

С 1997 по 1999 год работал трейдером на международных рынках капитала в казначействе банка «Российский кредит». В 1999–2001 годах был менеджером в медиагруппе «Медиа-мост». В 2001–2006 годах - член кредитного комитета Citigroup, начальник отдела по работе с компаниями потребительской, автомобильной и транспортной отраслей, региональный вице-президент Ситибанка. С 2006 года - директор управления первичных размещений долговых бумаг инвесткомпании «Тройка диалог». С 2009 по 2011 год - управляющий директор инвестиционно-банковского направления ИК «Ренессанс капитал». В 2011–2012 годах - предправления «Ренессанс эдвайзерc». С 2012 года - старший управляющий директор, начальник управления, член кредитного комитета ПАО «Сбербанк». С 28 августа 2017 года - управляющий директор, руководитель управления по работе с крупными компаниями дирекции обслуживания корпоративных клиентов и инвестиционно-банковских операций Райффайзенбанка.

Увлекается мотоциклами и хоккеем. Женат, воспитывает шестерых детей.

Работа с экспортерами – одно из приоритетных направлений нашего бизнеса: доля экспортеров в совокупном портфеле банка составляет 32%, и она стабильна вот уже пять лет.

Кредиты – далеко не единственный или основной продукт для экспортеров. Для финансирования внешней торговли в целом и российских экспортеров в частности активно применяются инструменты торгового финансирования. Как член международной группы, российский Райффайзенбанк предлагает комплексные решения в области документарных операций при обслуживании торговых операций со странами Центральной и Восточной Европы. У нас есть обширный опыт работы не только с европейскими странами, но и с Азией и Ближним Востоком. Это дает нам дополнительные преимущества именно на российском рынке.

Среди наших клиентов популярна услуга по выпуску тендерных гарантий и гарантий исполнения контракта для участия российских компаний в международных проектах. Здесь банк должен одновременно отвечать трем ключевым требованиям. Во-первых, это экспертиза с пониманием особенностей работы с гарантиями в разных регионах (особенно в ближневосточных странах), во-вторых, умение работать со сложной структурой участников (в том числе с консорциумами). И наконец, банк должен соответствовать критериям конкурса (требования к банкам очень высоки, так как проекты часто финансируются с участием государств). Наш банк всем этим критериям соответствует, поэтому мы регулярно выпускаем конкурсные гарантии в пользу бенефициаров как в Европе – от Греции и Сербии до Австрии Германии, – так и в других регионах, например в Ливане, Чили, Кувейте и, конечно, Индии.

Другая востребованная у экспортеров форма финансирования – подтверждение аккредитивов, выпущенных иностранными банками. Это позволяет экспортеру делегировать нам анализ надежности полученного платежного обязательства (при подтверждении аккредитива мы берем на себя платеж экспортеру в случае, например, банкротства иностранного банка). В ряде случаев экспортеры обращаются к нам за подтверждением по требованию другого российского банка, предоставившего финансирование (в том числе по льготным программам). Такая схема работы удобна и иностранным банкам, имеющим опыт работы с группой «Райффайзен», и российскому банку, которому не требуется работать с документами по аккредитиву, а поступление экспортной выручки гарантировано российским банком с наивысшим в стране рейтингом.

В последнее время документарный бизнес стал вызывать все больший интерес и у крупнейших экспортеров, и у МСП. Мы видим запрос на более сложные, но интересные в финансовом плане инструменты. Поэтому мы активно внедряем в нашу практику опыт европейских коллег. Например, есть интересное ноу-хау – дисконтирование экспортных аккредитивов: наш банк добавляет подтверждение к аккредитиву, выпущенному иностранным банком в пользу экспортера и предусматривающему отсрочку платежа. Затем по желанию экспортера мы можем досрочно оплатить обязательства с дисконтом, в то время как импортер рассчитывается с нами по-прежнему в установленные контрактом сроки (поэтому услуга называется «дисконтирование»).

У дисконтирования есть много преимуществ перед другими видами финансирования. Дисконтирование аккредитива обычно производится «без регресса» на экспортера, т. е. банк полностью несет кредитный риск на импортера и его банк до момента оплаты. Заключение соглашения с нами и получение досрочного платежа не приводят к увеличению кредитной нагрузки нашего клиента. Обычно затраты экспортера на получение финансирования (дисконт) ниже, чем стоимость кредита, а если речь идет о дисконтировании аккредитива первоклассного иностранного банка, то экономия будет существенной.

На российском рынке пока предлагается только рублевое финансирование поставщиков по собственным аккредитивам. Дисконтирование международных аккредитивов российские банки пока не предлагали – в первую очередь из-за сложностей с валютным регулированием. Поэтому российские экспортеры часто обращаются за финансированием к иностранным банкам, что доступно далеко не всем. Мы в Райффайзенбанке тщательно проработали этот вопрос и структурировали услугу таким образом, что у российских экспортеров появляется возможность получить финансирование непосредственно через российский Райффайзенбанк – это удобнее и доступнее для большего круга клиентов. Мы предлагаем клиентам комплексную услугу, включающую оформление документов для валютного контроля.

Сейчас много говорят об инновациях, в том числе о диджитализации торгового финансирования. Действительно, мы видим, что растет число экспортеров, которые стремятся отказаться от пересылки бумажных документов по отгрузкам и переходят на использование электронного коносамента. Мы вместе с нашими коллегами из группы «Райффайзен» активно работаем над продвижением этого сервиса и в странах Центральной и Восточной Европы, и в России. &

• 20:20 США заблокировали создание арбитража по спору с Россией в ВТО
• 19:52 США не будут отказываться от кассетных бомб
• 19:36 Из Facebook исчезла страница Дмитрия Рогозина
• 19:23 Bloomberg предрек России миллиардные убытки из-за новых требований к «корабельной» нефти
• 19:17 Защита бывшей жены Джигарханяна хочет проверить справки о болезни актера
• 19:11 Автор хитов Лепса и Орбакайте погиб в ДТП
• 18:49 Правообладатель «Ждуна» подал в суд на Первый канал
• 18:42 Нефтяники попросили правительство поднять цены на бензин на 5 рублей за литр
• 18:22 Памфилова хочет переименовать урну для голосования из-за неприятных ассоциаций
• 17:51 Центризбирком России намерен получать информацию об избирателях напрямую из реестра ЗАГС
• 17:44 В «Новую газету» принесли клетки с овцами
• 17:37 The Times: ВТБ подал иск к Дерипаске на £100 млн
• 17:21 В Москву идет весеннее тепло
• 17:13 Девять человек пострадали в Тунисе в результате взрыва, совершенного смертником
• 16:49 В Череповце задержан предполагаемый серийный убийца и насильник
• 16:20 Путин сменил посла России в Сирии
• 16:19 Мосгорсуд отменил решение о законности возбуждения дела против Шестуна
• 15:51 Медведев пригрозил ввести запретительные пошлины на нефть из-за подорожания бензина
• 15:22 Меркель не будет баллотироваться на пост канцлера Германии
• 14:55 Китай построит постоянный аэропорт в Антарктиде
• 14:51 Суд прекратил дело экс-депутата Госдумы Вороненкова в связи со смертью
• 14:28 Россияне не стали меньше есть, но экономят на одежде и развлечениях
• 14:23 Совладельцу группы компаний «1520» вменили дачу взяток на 2 млрд 83 млн рублей
• 14:15 У московского института ТВ и радиовещания отобрали лицензию
• 14:05 Мосгорсуд оставил под арестом предполагаемого взяткодателя Захарченко
• 13:54 Суд закрыл сайт, где предлагалась продажа человеческих органов
• 13:45 В документах Word нашли новую опасность заражения компьютеров
• 13:25 Мультфильм «Смолфут» вышел в лидеры российского проката в выходные
• 13:15 Мэр Волоколамска добровольно ушел в отставку
• 13:15 «Формулу кино» и «Синема парк» переименуют в Okko
• 12:59 Первые комплексы «Авангард» заступят на боевое дежурство в 2019 году
• 12:41 Корреспондент НТВ Никита Развозжаев покончил с собой
• 12:31 Меркель не будет избираться на пост председателя партии ХДС
• 12:21 Чиновник Минфина ранил из травмата мужчину в Москве
• 12:11 Основательница WWF в России погибла в Брянской области
• 11:55 Японская принцесса вышла замуж за простолюдина
• 11:44 Fitch подтвердило кредитный рейтинг Украины на уровне «B-»
• 11:27 Глава ЦИК сообщила о случаях выдвижения на выборах «мертвых душ»
• 10:59 СК возбудил дело о халатности чиновников после наводнения на Кубани
• 10:29 В авиакатастрофе в Индонезии погибли 20 чиновников Минфина
• 10:11 Москва прощается с Николаем Караченцовым
• 09:44 СМИ: американские базы уязвимы перед российскими ракетами
• 09:15 «Ъ»: база данных 420 тыс. сотрудников Сбербанка «утекла» в интернет
• 08:44 Разбившийся в Индонезии Boeing был исправен
• 08:14 Британская разведка знала о попытке похитить журналиста Хашогги
• 08:13 Россиянам по ошибке списали более пяти миллионов автоштрафов
• 07:45 Около «Ленкома» ограничат движение на время прощания с Караченцовым
• 07:15 В Грузии состоится второй тур выборов президента
• 07:06 Пассажирский самолет разбился у берегов Индонезии
• 05:29 Самолет Lion Air пропал с радаров спустя 10 минут после вылета из Джакарты

Все новости »

Руководитель управления по работе с крупными компаниями Райффайзенбанка Дмитрий Средин рассказал о работе с компаниями в условиях санкций и методах оценки рисков

Дмитрий Средин. Фото: Райффайзенбанк

В ноябре США могут ввести против России очередной пакет санкций. Как банки уже научились работать в этих условиях, особенно с крупным бизнесом, что изменилось в этих взаимоотношениях и как внешняя конъюнктура влияет, в том числе на бизнес, под санкции не попавший? В портфеле Райффайзенбанка доля клиентов, уже состоящих в американском санкционном списке, невелика, но и с ними продолжается взаимодействие.

Дмитрий Средин: Мы, естественно, проанализировали все компании, которые находятся в этом списке и четко понимаем, как с ними работали и как будем работать. Мы со всеми находимся в диалоге и уже прошли непростой период, когда две компании попали в этот список и все коммерческие банки были вынуждены сворачивать взаимоотношения с этими компаниями. Мы прошли этот этап на очень позитивной волне и продолжаем вести с ними диалог. Мы знаем, как действовать «в случае если». Но точно не боимся и продолжаем работать в режиме бизнес as usual. Просто все радары включены, и мы очень четко знаем, что будем делать при любом сценарии развития событий.

Что касается остальных клиентов банка, то на работе с ними внешняя обстановка в той или иной степени тоже отразилась. Глобальных сдвигов нет, но есть новые вводные в отношении анализа рисков клиентов.

Дмитрий Средин: Мы заявляли полтора года назад достаточно серьезный рост в России: 30% рост в корпоративном бизнесе. Мы этих показателей достигли и двигаемся очень уверенно, при этом внешняя конъюнктура накладывает свой отпечаток на то, как мы взаимодействуем с точки зрения нашей кредитной политики, анализа и оценки рисков. Этот анализ сместился от детального изучения финансового состояния наших заемщиков в более детальное изучение политических рисков, относящихся к той или иной группе компаний, с которыми мы работаем. Естественно, в ряде случаев это удлиняет процесс принятия решения, но каких-то глобальных изменений с точки зрения взаимодействия банков и клиентов мы не видим в настоящий момент.

Меняется и поведение потенциальных крупных заемщиков. Основная причина — валютные риски и новый подход бизнеса к их оценке. Низкая ставка больше не решающий аргумент.

Дмитрий Средин: Рублевые компании стали реже занимать в долларах. По опыту нашего банка, значительное изменение произошло 12-18 месяцев назад, когда риторика поменялась. Раньше приходили и смотрели: в долларах ставка X, в рублях — Y. Если в долларах дешевле, то клиент настаивал на том, чтобы банк выделил средства в долларах. Все уговоры и объяснения, что в случае изменения валютного курса вы попадаете на огромные финансовые риски для своего бизнеса, не очень помогали. Видимо, надо было один раз обжечься. В случае корпоративных клиентов мы прошли гигантскую волну реструктуризаций два-три года назад. Это касалось, в частности, рынка коммерческой недвижимости. И сейчас совсем другая риторика и другие разговоры с клиентами, и заемщики стали очень внимательно на это смотреть. А если уж приходят за валютными кредитами, имея рублевые денежные потоки, то разговор обязательно касается хеджирования.

Критерий «надежность» вышел на первый план и при выборе банка-партнера. За последние 12 месяцев наметилось два устойчивых тренда: переток клиентов из средних и мелких банков и бегство к качеству.

Дмитрий Средин: Политика Центрального банка в отношении банковской системы привела к тому, что финансовые директора, собственники бизнеса и первые лица компаний начали более тщательно смотреть, с какими финансовыми институтами они работают. И критерии, как минимальная ставка по кредиту и более высокая ставка по депозиту, уходят на второй план. Люди смотрят на то, где надежнее хранить свои деньги. И как репутационно будет выглядеть работа с тем банком, который может потерять лицензию. Тенденция номер два: переток пассивов в банки первой десятки-двадцатки достаточно ощутим, начиная с лета этого года.

Но при этом банки, по крайней мере, Райффайзенбанк, при поиске потенциальных заемщиков, похоже, расширили свои горизонты?

Дмитрий Средин: Мы сейчас очень большой фокус направили на российские регионы, на компании, которые нечасто фигурируют в списке Forbes, но при этом быстрорастущие, с прекрасным менеджментом, с отличным финансовым состоянием, с понятной стратегией развития. Мы провели детальный анализ всей структуры российской экономики, анализируя, с кем бы мы хотели работать и в каких регионах. Сегмент компаний с выручкой от 5 до 40-50 млрд рублей мы видим очень перспективным в данный момент и планируем продолжать в нем расти.

Успешные и даже впечатляюще успешные кейсы сейчас можно найти в сельском хозяйстве.

Дмитрий Средин: Меня очень приятно удивила наша винодельческая промышленность, например. Я побывал на нескольких предприятиях в Краснодарском крае, и уровень технического оснащения, понимания персонала того, как надо работать, что они делают и для чего, меня поразили. Тот имидж, который был пять лет назад, не имеет ничего общего с тем, что сейчас происходит. То, как развивается сельское хозяйство в стране, действительно радует. Помимо того, что они профессионально это делают, это еще и жизнеспособный бизнес, который в состоянии продолжать развиваться и продолжать реинвестировать полученную прибыль, и, что для банка важно, обслуживать кредит.

Далеко не только внешняя конъюнктура меняет взаимоотношения крупного бизнеса с кредитными организациями. Большой вклад в эти изменения вносит и цифровизация, о которой сейчас так много говорят. Розничные клиенты видят результат в качественно новом уровне удобства контактов с банком, а в корпоративном сегменте новые технологии позволяют повысить скорость предоставления финансовых инструментов.

Дмитрий Средин: У нас постоянно идут обновления, мы работаем со стартапами, смотрим новые идеи, внедряем их максимально быстро. Все модные слова, которые звучат в эфире: аджайл, скрам — это все у нас есть и по полной используется в том формате, который необходим банку. Мы не пытаемся слепо копировать кого-то. Но эти нововведения позволяют нам какие-то продукты и инструменты предоставлять быстрее, какие-то — качественнее, минимизировать количество документооборота. Все эти вещи по мелочи вроде бы неважны, но в комплексе они дают очень важный эффект для клиента.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Чтобы поговорить об отраслевых изменениях, которые сегодня влияют на банковский бизнес и схемы сотрудничества с теми или иными рынками. Также Дмитрий Средин поделился мнением о том, какой формат взаимодействия с клиентами будет более эффективен в ближайшие годы, и какими подходами стоит руководствоваться в сотрудничестве с бизнесом.

Недавно «Деловой квартал» провел круглый стол с новосибирскими банкирами - говорили о состоянии бизнеса в регионе, о популярности инвестиционных кредитов, пришли к выводу, что предприниматели чувствовали себя в прошлом году не очень хорошо, и проектов, которые можно было бы бесстрашно финансировать, на рынке практически нет…

Возможно, бизнес не так уверенно чувствует себя в отношении будущего, потому что последние несколько лет оно, действительно, неопределенно. И если раньше было принято планировать бюджеты и проекты компаний на три-пять лет вперед, то сейчас горизонт планирования в ряде отраслей сузился до месяцев. Поэтому, если говорить о долгосрочных инвестпроектах, то да, их стало меньше. Люди не понимают, в каком направлении начнет развиваться их отрасль, это все зависит от макроэкономической ситуации. Возможности роста для компаний ограничены, но при этом крупнейшие игроки в ключевых отраслях продолжают показывать уверенный рост, просто в ряде случаев рынок консолидируется, и слабые игроки уходят, не выдерживая, с одной стороны, конкуренции, с другой - экономической ситуации.

Повторюсь, инвестпроектов, действительно, стало мало - остаются в основном глобальные проекты федерального масштаба, которые и не останавливались в своей реализации, и будут продолжать развиваться. Средние и небольшие компании сфокусированы сейчас больше на повышении эффективности собственного бизнеса, обновлении производственных мощностей, но смелых вложений в новые проекты мы пока не видим.

Какие отрасли с точки зрения кредитования были наиболее активны в прошлом году?

Мы финансируем компании всех отраслей, за исключением оборонной и атомной промышленности. Выделяющихся всплесков в одних отраслях и падений в других мы не видели. Спрос на кредиты везде примерно одинаковый. Просто есть отрасли с более высоким риском - например, строительная.

В прошлом году некоторые банкиры говорили о том, что фарма и медицина - самые кредитуемые и самые низкорискованные рынки. Как, например, и промышленность…

Рынок фармацевтики чувствует себя весьма неплохо, это правда. Но при этом в аптечной рознице наблюдаются определенные сложности - там очень низкая маржинальность бизнеса, и иногда собственники попадают в ловушку, когда нужно увеличивать объемы, количество аптек, но при очень низкой маржинальности и высокой долговой нагрузке любое отклонение на рынке может быстро создать значительную финансовую сложность, которая способна привести к потенциальному банкротству.

Что касается промышленности, то, например, металлургия достаточно неплохо себя чувствовала в прошлом году, было закрыто много сделок, в том числе синдицированных кредитов. Также у нас было несколько интересных сделок и в сельском хозяйстве, поэтому можем говорить, что хорошо себя чувствуют разные отрасли.

Отличительных особенностей у рынков, по большому счету, нет, можно говорить о конкретных компаниях внутри отраслей - они, конечно, могут чувствовать себя по-разному. Текущая ситуация в экономике страны просто показывает эффективность или неэффективность менеджмента или стратегии компаний. В сложные периоды как раз всплывают все минусы, и это иногда ведет к большим проблемам. Но мы стараемся заранее прогнозировать развитие событий на рынках. Для нас очень важно оценивать качество менеджмента, смотреть на то, куда компания идет, анализировать отрасль, смотреть на макростратегию компании и работать с теми игроками, в которых мы верим.

Тем не менее, есть банки, которые откровенно говорят о том, что они тщательно выбирают отрасли, от каких-то даже отказываются. В прошлом году были банки, которые берегли силы при работе с местными ритейлерами, не хотели тратиться на высокорискованные сотрудничества в этой сфере, так как низко оценивали шансы на успешные сделки именно в региональном ритейле.

Мы с ритейлерами работаем, но стараемся сотрудничать больше с федеральными сетями, потому что они имеют достаточно эффективную модель, которая позволяет управлять издержками. А локальные сети в городах не так динамичны, и, скорее всего, они будут постепенно исчезать и поглощаться большими федеральными игроками. При этом мы работаем с некоторыми сетями, которые сфокусированы на отдельных регионах присутствия - как, например, «Монетка», которая работает преимущественно на Урале, но она тоже постепенно расширяется. То есть не обязательно брать компании, которые работают от Владивостока до Калининграда. Ритейл в целом нам интересен и понятен, но мы очень выборочно смотрим на тех, с кем работаем.

Есть ли еще отрасли, с которыми вы мало работаете?

Сейчас мы еще очень внимательно наблюдаем за тем, что происходит с новым законодательством в жилищном строительстве. Пока не устаканятся правила работы застройщиков, активно в него заходить не планируем, но при этом всю инфраструктуру под работу с этими клиентами мы создаем. Эскроу-счета и все, что необходимо для работы с этой отраслью, у нас, естественно, будет, но пока мы видим достаточно большие риски из-за нового законодательства и продолжающихся усилий застройщиков по изменению формулировок в законе. Поэтому давать кредитные ресурсы, до конца не понимая правил игры, мы пока не готовы. Мы догадываемся, что наиболее слабые игроки, благодаря новому закону, достаточно быстро уйдут с рынка. Потому что появилось требование по собственному капиталу, которого у многих маленьких игроков просто физически нет.

Что касается эскроу-счетов: как эта новая схема скажется на взаимодействии с застройщиками, на самом рынке недвижимости, на потенциальных покупателях? И в чем она рискованна для банкиров?

Раньше, когда банк давал кредит на строительство жилого дома, застройщик начинал продажу квартир на стадии котлована, и полученные деньги направлял либо в стройку, либо в досрочное погашение кредита. Соответственно, кредит возвращался значительно раньше, чем через 3-5 лет, на которые были взяты средства, и темпы продаж влияли на скорость возвратности этого кредита. Сейчас, когда покупатель приобретает квартиру, деньги попадают на специальный счет, и доступа к ним у застройщика нет, как и у банка.

То есть банк не может использовать эти средства для досрочного погашения кредита. Как только дом сдан, деньги попали к застройщику, он может эти средства использовать как хочет, но в первую очередь, наверное, на погашение кредита. Если дом не сдан, если компания оказалась неспособна завершить стройку по тем или иным причинам, то средства вернутся к покупателю квартиры, но банку они не возвращаются, и он оказывается заложником недостроенного дома.

Это закон не для банкиров, а для покупателей квартир. Поэтому задача банков здесь -выбрать тех застройщиков, которых они считают надежными, в которых они верят. Впрочем, такой формат работы актуален независимо от того, берет кредит застройщик или нефтяная компания - в любом случае банк анализирует финансовое состояние компании, качество управления в ней, и принимает решение об одобрении кредитного лимита.

Банки «на берегу» должны уметь оценить, достойна ли та или иная компания быть заемщиком или нет, и, соответственно, понять, рискует ли он, выдавая кредит на условные 5 млрд руб. или нет. Это суть бизнеса коммерческого банка - взять риск и на этом заработать.

Кстати, что касается рисков: сейчас ведь существуют субсидируемые кредиты, госпрограммы поддержки бизнеса. Насколько успешно они работают, насколько реально помогают бизнесу?

Программы работают успешно, но они, конечно, ограничены в объемах. Очень эффективна программа поддержки сельского хозяйства через Минсельхоз РФ - эти субсидируемые кредиты активно используются крупнейшими компаниями по всей стране. Естественно, это гигантская поддержка, потому что снижает нагрузку на бизнес с точки зрения обслуживания кредитов. Отрадно, что такие программы будут продолжаться, и мы, как и многие другие банки, активно в этом участвуем, мы знаем об определенных изменениях в поддержке экспорта со стороны кредитного агентства, активную работу сейчас начинает Внешэкономбанк, Дом.РФ - каждый в своем сегменте, в своей отрасли. Это темы очень интересные, и, мне кажется, довольно эффективные.

Конечно, невозможно закрыть всю экономику страны субсидиями, но там, где требуется именно поддержка государства, чтобы отрасль росла, развивалась и дошла до хорошего объема, чтобы жить самостоятельно, это необходимо.

Банки сейчас меняют подходы к обслуживаю компаний и, к примеру, относят малый бизнес к рознице. Почему? И какого подхода вообще сейчас ждет клиент?

Подходы к работе со счетами у малого бизнеса, действительно, ближе к сегменту розницы. В целом большинство компаний малого бизнеса принадлежит физлицам, которые сами им и управляют, поэтому подходы схожи с кредитованием физического лица. Есть, конечно, свои нюансы, есть продуктовые предложения, которые отличаются от предложений для физлиц, но по ментальности эти клиенты очень похожи.

Компании крупного и среднего бизнеса - это отдельная группа, другая продуктовая линейка в арсенале. И, кстати, клиентские менеджеры в этом сегменте нужны уже другие, они становятся скорее партнерами, которые советуют руководителю компании, как управлять финансами, как более эффективно распределять ресурсы и так далее. Ну и, помимо советов, необходимо еще как-то организовать весь этот процесс.

Именно такого подхода и ждут сейчас клиенты. Есть еще такая составляющая комфорта клиентов, как переход процессов оказания услуг в «цифру». И это то, чему мы уделяем много внимания. Сейчас у нас в банке примерно 20% сотрудников отвечает за IT - за новые технологии и решения, лежащие именно в цифровой плоскости. Они позволяют клиенту минимизировать документооборот в общении с банком. Розничные клиенты все реже заходят в отделения и решают свои вопросы через приложения и онлайн-банкинг.

Недавно мы даже заключили в онлайне первую сделку по лизингу, поставив цифровую подпись. Также мы тестируем сделки, продукты, где уже не требуется отправка пачки документов, которые нужно сшить, подписать, проштамповать - все это происходит онлайн. То же самое, я уверен, произойдет в ближайшем будущем и в кредитовании - люди будут через телефон управлять своим бизнесом и взаимодействием с банком. Это тоже приведет к определенным изменениям в устройстве коммерческого банка.

И это то, чем банки будут конкурировать в ближайшее время за клиента?

В том числе. Но каждый банк по-разному видит будущее. Есть банки а-ля Тинькофф, со своими особенностями, есть такие, как Модульбанк, есть классические - а-ля Сбербанк. У всех свои особенности и стратегии. При этом даже в мире госбанков есть те, которые много инвестируют в технологии, а есть такие, которые остаются в традиционном формате. Есть частные банки, которые тоже по-разному смотрят на то, как развивается их бизнес, и куда они придут через 5-10 лет. Мы четко понимаем, что, не начав меняться сегодня, ты можешь проиграть завтра. Поэтому мы очень много инвестируем в цифровые технологии, понимая, что в этом - будущее для Райффайзенбанка. Некоторые считают, что будущее - в классическом банке, в физических отделениях, в большом количестве сотрудников. В этом тоже, наверное, есть своя правда, но посмотрим, кто будет прав послезавтра. Нам кажется, что традиционный классический банк конца 90-х уходит в прошлое. Поэтому мы верим в то, что вложенные нами сегодня инвестиции оправданы, и они дадут большой импульс развитию нашего бизнеса.

Постановление

Наш поселок растет: увеличивается население, возводятся новые дома, появляются новые улицы и микрорайоны.

В декабре 2018 года вышло постановление № 289 Администрации муниципального образования «Медведевское городское поселение» о присвоении новой улице в поселке Медведево имени Дмитрия Средина.

Хотим вам рассказать о человеке, чье имя теперь будет носить улица, чтобы поколения людей помнили не только славные имена земляков, но и их дела, их труд.

Средин Дмитрий Васильевич родился 11 февраля 1907 году в семье крестьянина-середняка села Сурты Медведевского района Марийской АССР.

Трудиться начал с одиннадцати лет, получил прекрасную трудовую закалку и не гнушался никакой работы, подростком помогал сплавлять лес по р. Кундыш. Торговал в местном потребобществе. Затем возглавил городской рабочий кооператив и магазин.

В 1929-1931 годах служил в рядах Красной Армии в Кронштадте. После демобилизации работал инструктором рабочего кооператива города Йошкар-Олы, председателем Йошкар-Олинского городского совета ОСОАВИАХИМа (Общество содействия обороне, авиационному и химическому строительству — советская общественно-политическая оборонная организация, существовавшая в 1927-1948 годы, предшественник ДОСААФа).

В марте 1933 года в числе 50 коммунистов областной комитет ВКП(б) направил его в Звенигово, где Средин стал председателем Звениговского райсовета ОСОАВИАХИМа, а с 1938 года - заведующим Звениговским райземотделом. Здесь прошли восемь лет - нелегкое время становления руководителя. В стране бушевали репрессии 1937-39 годов, нашей республики они тоже коснулись, но Дмитрия Васильевича, к счастью, миновали.

В 1939 году Дмитрий Ва­сильевич был выдвинут на партийную работу, вначале заведующим отделом пропа­ганды и агитации Звениговского райкома партии, а затем - секретарем по кадрам и вторым секретарем Килемарского райкома ВКП(б).

С 1943 года работал заведующим отделом Марийского обкома КПСС, а в 1944 году был избран первым секретарем Ронгинского райкома партии. В 1948 году Средин Д.В. командирован на учебу в Горьковскую высшую партийную школу, после окончания которой работал заве­дующим отделом сельского хо­зяйства обкома ВКП(б).

Сентябрь 1951 года стал поворотным моментом в жизни Д.В. Средина. Он был избран первым секретарем Медведев­ского райкома партии. Руководил районом с 1951 по 1970 годы, работал до выхода на пенсию в течение 19 лет. За достойный вклад в общий успех не обошли его и награды. Средин — кавалер орденов Ленина, Октябрьской революции, Красной Звезды, Тру­дового Красного Знамени.

Делегаты 23 съезда КПСС от Марийской областной партийной организации и тов. Суслов М. А. 1-й ряд: Ураев П. В. (Первый секретарь Марийского обкома партии), неизв. (продавец из г. Йошкар-Ола), Суслов М. А. (Секретарь ЦК КПСС), Горинов Т. И. (Председатель Совмина МАССР), неизв. (г. Волжск, МБК). 2-й ряд: Багаев Г. Н. (директор совхоза «Восход» Мари-Турекского района), Яровиков А. В. (председатель колхоза «40 лет Октября» Новоторъяльского района), Алмакаев П. А. (Второй секретарь Марийского обкома партии), Удовиченко А.А. (должность неизв.), Средин Д.В., Утросин А. А. (командир 14-й ракетной дивизии). 3-й ряд: неизв., Саканов Евстафий Федорович (Секретариат Верховного Совета МАССР). Москва, Георгиевский зал Кремля, 1966 год.

Он избирался депутатом Верховного Совета МАССР (пять раз) и РСФСР, членом Марийского обкома партии и делегатом XXIII съезда КПСС. Избирался де­путатом Медведевского районного Совета восьми созывов.

В личном деле хранятся характеристики, подписанные секретаря­ми обкома Павловым, Кушнаревым, Ураевым, Никоновым, оценива­ющие его деятельность только с положительной стороны. Он уважал людей, и они платили ему тем же.

28 апреля 1970 г. Дмитрия Васильевича торжественно проводили на заслуженный отдых. Надо заметить, что Д.В. Средин еще более года, уже будучи на пенсии, трудился в аппарате Марийского обкома КПСС. Дмитрий Васильевич Средин скончался 19 апреля 1985 года после тяжелой болезни на 79-м году жизни.

В зале районного музея 11 февраля 1997 года состоялся вечер памяти, в этот день Дмитрию Васильевичу исполнилось бы 90 лет. Приехали бывшие колле­ги по партии, руководители орга­низаций и предприятий.

Сергей Степанович Жилин, бывший директор совхоза «Семеновский», Ге­рой Социалистического Труда, о Средине вспоминает, как о прирожденном руководителе и обая­тельном собеседнике. Дмитрий Васильевич не злоупотреблял властью, руковод­ствовался лозунгом «кадры решают все». Лю­ди отвечали самоотверженным трудом на заботу, внимание, и дела в районе шли в гору. При его непосредственном участии в районе появился высокопродуктивный черно-пестрый скот, начали строиться животноводческие комплексы, учреждения соцкультбыта - благоустроенные жилые дома, детские са­ды.

Главный зоотехник производственного управления На­дежда Андреевна Перминова отметила, что с Д. В. Срединым как ру­ководителем района, было интересно, хотя и сложно, работать. Это был требовательный, принципиальный человек, в обращении прост и всем доступен. Простой колхозник или руководитель могли к нему прийти и найти понимание, обращались за помощью и получали ее.

В годы руководства районом Срединым все более уверенно входили в жизнь новые веяния. Перенимали лучший опыт хозяйствования у соседей, в других регионах, даже за границей. Улучшилась работа по плодородию почв, начали вносить органику, и как результат этого, постепенно повышалась урожай­ность и укреплялась кормовая база.

Бывший директор «Пригородного лесхоза» Б.В. Байков вспомнил о том, как Дмитрий Васильевич умело работал с людьми, берег кадры. Прислушиваясь к его замечаниям, за тридцать с лишним лет директор­ства на предприятии лесного хозяйства он не уволил ни одного рабоче­го за какие-то проступки, всегда пытался воздействовать на чувства и совесть. На любом собрании коллектива бывали представители из рай­кома партии. В такой обстановке внимания нельзя было плохо работать.

Егошина Л. И., работавшая начальником районной семенной инспекции, заметила, что Дмитрий Васильевич мог найти общий язык с любым человеком, с ребенком говорил как с маленьким, со стариком - почтительно и уважительно. Удивительно чело­вечный человек. Жил просто, скромно, без излишеств.

Дмитрий Васильевич Средин, работал на благо людей, деятельность его была направлена на процветание района, потому ему и удалось оставить после себя много воспоминаний, пронизанных уважительным отношением к нему самому и к его деятельному труду.

заметка в газете Вести, 1 марта 2019 год
ул. Д. Средина, фото Васеневой Е.Е
ул. Д. Средина, фото Васеневой Е.Е.

Использованные источники:

1. Рожденный в сорок третьем [Текст] : к 55-летию Медведевского района Республики Марий Эл: [сборник] / гл. ред. З. Н. Одинцова. — Йошкар-Ола: Периодика Марий Эл, 1998. — 350 с.
2. Летопись района в делах депутатов [Текст] : сборник документов и материалов / Администрация муниципального образования «Медведевский муниципальный район» ; под общ. ред. Д. Г. Шагиахметов. — Медведево, 2006. — 255 с. : ил.
3. Дмитрий Васильевич Средин [Текст] : [некролог] // Марийская правда. — 1985. – 20 апреля.