≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Через какое время списывается кредит? Может ли банк списать безнадежный долг по кредиту? Шанс избавиться от задолженности навсегда.

Действительно, банки могут прощать долги своим клиентам, причем это может быть как полное прощение долга, так и прощение части суммы за штрафные санкции. К примеру, банк может предоставить возможность своему клиенту выплатить не всю сумму штрафных начислений, а только половину их или четверть.

Когда могут списать долг?

В банковской сфере данный процесс называется списыванием плохих долгов. К примеру, банк может подавать на своего должника в суд, и даже выиграть дело по взысканию задолженности, но если у клиента нет имущества, то и погашать долг ему нечем. Согласно закону, единственное жилье человека продать не могут, а от продажи мебели необходимую сумму не выручить, а должник, к тому же, еще и не работает. В такой ситуации сотрудникам банка ничего не остается делать, как списать плохой долг.

Такие списания банки проводят для того, чтобы не портить себе отчетность. Сейчас все банки занимаются расширением кредитных портфелей, но при таком списании им грозит стопроцентный убыток. И для того, чтобы вернуть себе хоть немного денег, такие долги могут продаваться банками с уценкой в 90%. Но если у клиента действительно нечем погашать долг, то и покупатели таких кредитов ничего сделать не смогут, чтобы вернуть деньги. Даже коллекторы могут влиять на клиента только психологически. Других методов у них нет.

Случается, что работа по долгам затягивается слишком надолго, и банки могут в суд обратиться очень поздно, когда уже прошло 3 года с момента начала периода исковой давности. В таком случае клиент в суде заявит, что исковая давность давно прошла, и закон в таком случает, будет на его стороне. Эта ситуация освобождает должника от необходимости отдавать долг по кредиту.

Можно сказать, что рассмотренные две ситуации и являются наиболее популярными. Долг могут простить только в том случае, когда пройдет срок его давности или же если кредит действительно признают «плохим». Но, перед тем как банк пойдет на такие уступки, его сотрудники и сотрудники коллекторов успеют изрядно подпортить жизнь должнику. Должник, которого простили, не сможет взять кредит в дальнейшем в этом банке. И, скорее всего, в других кредитных организациях также рассчитывать будет не на что, ведь все отобразиться в кредитной истории.

Таким образом, от момента возникновения задолженности до момента списания долга может пройти слишком много времени. Если ранее взыскивать долги могли несколько лет, то сейчас этот процесс может затянуться и на целых три года. Но слишком рассчитывать на списание долга не стоит, так как чаще всего банки просто продают право востребование денег коллкторским фирмам.

Что можно сделать для списания долга?

Чтобы добиться списания долга, должнику придется много ждать и еще больше терпеть. За время ожидания ему придется вынести на себе все «прелести» взыскания задолженности. С должником работают не только сотрудники банка, но еще коллекторы и судебные приставы, когда дело переходит в суд. При этом нельзя делать никаких действий для погашения долга, раз уже поставлена такая цель, чтобы кредит был списан.

О прощении долга не может быть и речи в том случае, если вносить хотя бы небольшие суммы для погашения задолженности. Этих выплат не хватит для покрытия задолженности, и она все время будет расти за счет пени и штрафных санкций. Только при прекращении выплат банк может признать, что кредит безнадежен. Коллекторам же следует говорить, чтобы они обращались в суд, так как у вас нет возможности погашать долг даже частично.

Списать долг смогут только после того, как пройдет судебное разбирательство.

Прощение кредита может произойти по различным причинам. В этом случае каждый из таких случаев является индивидуальным. Назовем основные причина списания догов:

• Проблемная, но небольшая задолженность по кредиту. Потеряв эти деньги, банк не понесет больших убытков, вместе с тем, чтобы заставить должника погасить кредит, придется немало повозиться.
• Смерть должника.
• Если должник пропал без вести.
• Отсутствие имущества, которым можно было бы погасить задолженность по кредиту. Если продать мебель, то на этом много не заработаешь, а единственную квартиру заемщику реализовать с молотка не удастся. Такие кредиты сильно портят отчетность банку, вися мертвым грузом, поэтому их лучше списать.
• Окончание сроков исковой давности.

В связи с тем, что долг может быть списан из-за сроков исковой давности, банки иногда закрывают задолженность клиента именно по этой причине. Это может случиться, когда кредитор ведет работу по взысканию долга очень долго. Если этот срок превышает 3 года с момента последней оплаты, то можно считать, что исковая давность прошла. И даже если банк подаст на своего должника в суд, то не сможет ничего добиться, поскольку суд не будет рассматривать дело с прошедшей исковой давностью. Сотрудникам банка в таком случае остается только закрывать долг, прощая его должнику.

Рефинансирование

Для того чтобы избавиться от долга по кредиту, клиенты могут прибегать к рефинансированию. При этом не стоит рассчитывать, что долг будет полностью прощен, и платить не придется. Долг будет переброшен в другой банк, с которым в дальнейшем и придется решать финансовые вопросы. С одной стороны, рефинансирование поможет взять деньги на более выгодных условиях, и оградить себя от претензий банка, но, с другой стороны, долг все равно придется возвращать. И при работе с другим банком также могут возникать спорные ситуации.

Рефинансирование – это оформление нового займа для того, чтобы получить деньги, и закрыть старый кредит. Пользоваться рефинансированием можно в том случае, когда новый банк-кредитор предлагает своему клиенту лучшие условия кредитования, к примеру, низкие ставки по процентам, отсутствие страховых взносов и комиссионных платежей.

Преимущества рефинансирования могут быть следующими:

• выплата займа становиться проще;
• кредит получают на более выгодных условиях;
• избежание просрочек по погашению кредита;
• длительный срок кредитования за счет уменьшения размера платежей;
• возможность объединить несколько кредитов в один.

Рефинансирование может применяться к любым видам кредитования. И в некоторых случаях это может помочь сэкономить заемщику немало денег.

Таким образом, банковский кредит действительно может быть списан. Но для его списания нужны веские причины. Но не следует надеяться на то, что банки будут прощать долги своим должникам, это случается только в крайних случаях, когда у должника совсем нечем платить и нечего продать в счет погашения кредитной задолженности.

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация - это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую .

Что для этого нужно сделать

1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода - собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация - это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

1. Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
2. Найти по-настоящему выгодное предложение - большой и трудный квест.
3. Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
4. Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Вадим Кудрявцев, адвокат

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг , а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Анастасия Локтионова

Чем это плохо

1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Это особая юридическая процедура. Вы официально - то есть через суд - заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий - вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей - больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

1. Собрать необходимые документы.
2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
3. Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве) », частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Олег Искаков, адвокат

Чем это плохо

1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

1. Зайти на сайт госпрограммы .
2. Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
3. Собрать необходимые документы и подать их в банк.
4. Дождаться решения.

Чем это плохо

1. Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
2. Она работает только для ипотеки.
3. Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
4. Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить , хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?

На довольно приличную сумму не способны правильно оценить свои финансовые возможности. Часто мы забываем о том, что даже один день просрочки может обернуться огромными штрафами и пенями. Согласно имеющимся статистическим данным, две трети от общего количества заемщиков имеют задолженность. Поэтому вовсе не удивительно, что многих из них интересует, возможно ли законное списание банковских долгов.

Можно ли безнаказанно не платить по кредитам?

Если заемщик на протяжении длительного периода не вносит обязательные ежемесячные платежи, то представители банка вынуждены идти на крайние меры. Единственное, что они могут сделать в таком случае, это инициировать начало судебного разбирательства. После того как суд вынесет постановление о соответственное решение будет передано в руки судебных приставов. Отныне именно им предстоит тормошить нерадивого заемщика. Но, к счастью, их полномочия не слишком широки. Согласно действующему законодательству, судебные приставы имеют право:

• через налоговую инспекцию узнать официальное место работы заемщика и ежемесячно высчитывать половину его заработка;
• арестовать счета должника, если таковые имеются, и уже с них списывать сумму долга;
• арестовать оформленный на заемщика автомобиль.

По закону, приставы не имеют права забирать квартиру, которая является единственным жильем. Если заемщик нигде официально не трудоустроен и не имеет банковских счетов и ценного имущества, то единственное, что могут предпринять судебные исполнители, это закрыть выезд за рубеж. Пристав, убедившийся в безнадежности взыскания, направляет в банк документ, подтверждающий этот факт. В такой ситуации банку приходится соглашаться на законное списание кредитов. Однако не стоит думать, что это широко распространенная практика. Как правило, подобное происходит в исключительно редких случаях.

Наиболее реалистичные причины запуска такой процедуры

Как правило, банки крайне неохотно идут на законное списание просроченных кредитов. Чтобы запустить эту процедуру, нужны очень веские аргументы. Банки соглашаются на столь невыгодный для себя шаг лишь в тех случаях, если:

• Заем был оформлен на основании поддельных документов. В таких ситуациях делом о мошенничестве начинают заниматься правоохранительные органы.
• В финансовом учреждении имеется колоссальное количество проблемных кредитов и сотрудники пропустили сроки давности.
• Банк проиграл суд, который обязал его осуществить законное списание долга по кредиту.

К другим распространенным поводам для начала данной процедуры является смерть или пропажа заемщика. Если после погибшего не осталось наследства, которое могло бы быть разделено между его родственниками, то никто не будет погашать его задолженность, а банку придется начать законное списание кредитных долгов. То же самое касается и без вести пропавших заемщиков. Если на протяжении определенного срока органы правопорядка не могут разыскать его, то они выдают банку документ, подтверждающий его исчезновение.

Несколько слов о сроках давности

Отечественным законодательством предусмотрено такое понятие, как Именно оно позволяет заемщикам надеяться на законное списание кредитных долгов. Так, время, на протяжении которого финансовое учреждение вправе в судебном порядке взыскать задолженность с недобросовестного заемщика, составляет три года. Однако в процессе определения этого периода необходимо учитывать целый ряд важнейших нюансов.

Прежде всего следует уяснить, что точкой отсчета является дата внесения последнего платежа. Кроме того, представители банка начинают работать с проблемными заемщиками по истечении 30-дневного срока после просрочки. Спустя три месяца к этому процессу подключается Если через 90 дней должник не произвел необходимые платежи, то банк подает в суд. Вследствие этого происходит обнуление точки отсчета. С этого момента начинается новый отсчет срока давности.

Что предшествует списанию задолженности?

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что законное списание кредитных долгов - это простая процедура. На практике ей предшествует целый ряд определенных мероприятий. Не стоит забывать, что банк может начать взыскание, воспользовавшись услугами особых отделов, специализирующихся на работе с проблемными активами. Кроме того, он имеет право избавиться от финансового балласта, продав его коллекторской конторе.

Что делать, если банк

Прежде чем признать задолженность безнадежной, финансовое учреждение может предпринять еще одну, на этот раз последнюю попытку хоть что-то получить от этого просроченного займа. В последнее время появилось множество коллекторских контор, которые за бесценок скупают проблемные активы. Не исключено, что банк решит продать ваш кредит одной из таких компаний. Поэтому должнику следует быть готовым к новой встрече с коллекторами. Как правило, последние пытаются договориться мирным путем, не оказывая на заемщика чрезмерного давления. Они могут предложить реструктуризацию на довольно выгодных условиях или даже простить какую-то часть долга. Но если заемщик и в этом случае не поддается влиянию взыскателей, то происходит окончательное и законное списание кредитных долгов.

Заключение

Оформляя кредит, нужно правильно оценивать собственные возможности. Прежде чем отправиться в банк, нужно хорошенько проанализировать ситуацию и реально обдумать, какая сумма не превратится для вас в непосильную ношу. Тем, кто все же попал в затруднительное положение, можно порекомендовать обратиться за помощью к квалифицированному юристу, который подскажет выход из создавшейся ситуации. Надеясь на списание долга, нельзя забывать о возможных последствиях. Как правило, недобросовестных заемщиков заносят в так называемый черный список, вследствие чего портится не только его кредитная история, но и репутация.

Порой плохое материальное положение или желание улучшить свою финансовую ситуацию для лучшей жизни приводит граждан в банки для оформления и получения кредита. Однако, с течением времени плохая экономическая ситуация в стране или иные, более личные причины могут снизить платежеспособность заемщика до уровня, при котором он не в состоянии погасить кредит в установленные сроки.
В таких или схожих случаях кредитная организация может помочь человеку, взявшему кредит, и облегчить условия выплаты, а также отказаться от установления штрафа или пени за задолженность. Но, происходит это только если заемщик добровольно и вовремя сообщил в отделение банка о существующих затруднениях при погашении займа.

Действия банка перед списанием долга

Поскольку списание долга – совсем не в интересах банка, да еще и очень трудоемкий процесс, кредитор постарается сначала сделать всё возможное, чтобы долг был погашен.
Схема действий такая:

1. Установление пени за срок неуплаты.
2. Попытка лично договорится с заемщиком. В данном случае могут быть предложены послабления, которые должны помочь оплатить кредит.
3. Обращение в суд. Такое происходит, если заемщик абсолютно не желает идти на контакт. В лучшем случае заемщику предоставят частичное списание долга, при должной поддержке юриста со стороны защиты.
4. Передача долга в руки коллекторского агентства. В таком случае коллекторы в состоянии испортить жизнь заемщика, при отказе в оплате кредита.

Чтобы избежать возможных неприятных последствий неуплаты, Вам необходимо узнать о всех возможностях списать или уменьшить в размере задолженности по кредитам.

Полное списание долга

Конечно, самая желаемая ситуация – это полное списание займа банком, но происходит это крайне редко и лишь на некоторых основаниях.

• истечение срока давности иска, поданного банком;
• невозможность взыскать с заемщика необходимую сумму по объективным причинам, среди которых смерть, полная подтвержденная неплатежеспособность. Также если судебные приставы не могут отыскать заемщика, долг признается безнадежным из-за отсутствия оплачивающего лица.

Однако, такое происходит довольно редко, и обычный гражданин вряд ли попадет в таких условия, соответственно и полного списания долга ждать не стоит.

Списание долгов по сроку давности

Не разбирающимся людям сложно понять, через сколько лет происходит списание долга. В соответствии с законодательством, у заемщика есть возможность уйти от необходимости выплачивать долг после 3 лет задолженности, но лишь в том случае, если банк не подаст в суд на заёмщика.
Однако, началом отсчета не является дата заключения контракта, срок постоянно сдвигается в результате некоторых действий заемщика:

• заключение соглашений с банком;
• письменное признание долга;
• частичная оплата долга.

В таких случаях лучше обратиться к юристу за более подробной информацией, ведь при неверных действия списать кредит становится еще труднее.
Более того, даже при истечении срока в 3 года, банк может подать в суд. При таком стечении обстоятельств, заемщик должен оповестить суд об истечении срока давности долга. В обратном случае дело будет рассматриваться в рядовом порядке.
Если суд выносит решение в пользу кредитора, то работу с заемщиком начинают судебные приставы. Однако, и тут есть возможность списать долги.
Происходит это, если приставы выяснят, что:

• заемщик неплатежеспособен;
• местоположение заемщика неизвестно и не может быть определено.

Постоянно скрываясь от банка, заемщик лишь усугубляет ситуацию. Ведь даже если списание задолженности произошло по истечению срока давности, кредитор оповещает “Бюро Кредитных Историй” о данном прецеденте, и недобросовестного заемщика заносят в черный список, что не позволяет ему брать новые кредиты продолжительное время.
Учитывая всё вышесказанное, прежде чем выбрать такой способ списания долгов, стоит обратиться к квалифицированному юристу. Он подскажет, насколько верно будет Ваше решение, а также объяснит все тонкости данного явления.

Списание части долга или смягчение со стороны банка

Гражданам, попавшим в тяжелое финансовое положение, не стоит опрометчиво искать варианты и возможности для списания долга полностью. Это очень маловероятно, поэтому стоит обратиться к более реальному способу облегчить себе условия выплаты долгов.
Здесь важно, чтобы заемщик сам пошел на сотрудничество и обратился к юристу за помощью, не дожидаясь, пока банк не подал в суд. При сообщении в банк о затруднении в погашении займа, гражданин может ожидать вполне реальной возможности договорится на удобных обоим сторонах условиях, смягчающих условия выплаты долга.

Реструктуризация

Многие банки подходят индивидуально к каждому случаю долга. Заемщик может предложит отсрочит платежи или уменьшить их сумму, растянуть кредит на больший период. Порой банк даже списывает часть займа единовременно при установлении измененной доли платежей. Все эти изменения в структуре выплаты задолженности называются — реструктуризация.
Для проведения реструктуризации Вам потребуются некоторые документы:

• заявление о реструктуризации;
• копия договора о кредитовании со всеми приложениями и дополнительными соглашениями;
• выписка из ЕГРЛ, при наличии недвижимости;
• справка об отсутствии другого жилья;
• копии паспорта и ТК;
• справка-подтверждение длительной нетрудоспособности, потери работы и т.д;

Рефинансирование

Есть еще один способ облегчить жизнь заемщика. Он может обратиться в другое финансовое учреждение и оформить кредит на более выгодных условиях, за счет чего снизится ставка по кредиту, а соответственно и ежемесячные выплаты. Буквально произойдет объединение двух или более кредитов в один с наиболее выгодной для заемщика ставкой. Данный способ называется рефинансирование.
Для проведения рефинансирования Вам понадобятся следующие документы:

• заявление на рефинансирование;
• подлинник исходного договора;
• график платежей;
• справка от выдавшего первоначальный кредит банка с указанными в ней сумме, данных о просрочках, реквизитах и т.п.

С помощью этих способов можно произвести абсолютно законное списание доли долга по кредиту без судебных разбирательств. На время переговоров с кредитным учреждением желательно нанять юриста, поскольку он сможет на протяжении всего решения вопроса оказывать квалифицированную помощь: поможет выбрать оптимальные условия договора и вникнет в ситуацию, рассмотрев ее с профессиональной точки зрения.

Списание долгов через судебное разбирательство

В случае, если кредитная организация и плательщик не смогли прийти к общему решению, организация может подать на заемщика в суд. При таких условиях долг тоже могут списать.
Если во время судебного разбирательства должник не скрывает и признает свою неплатежеспособность, подкрепляя это объективными доказательствами, есть хорошие шансы на списание части долга. Судья во многих случаях придет к решению, что заемщик должен выплатить, только основной кредит, тем самым аннулируя существующие штрафы и пеню.
Дабы максимально подготовится к судебному заседанию за короткий срок, тщательно обсудите с юристом Вашу конкретную ситуацию и разработаете стратегию. Заранее подготовьте необходимый пакет документов и юридически грамотно определите свою позицию в судебном разбирательстве.
В случае признания судом долга безнадежным, банк отзывает свои дальнейшие претензии и идет на уступки заемщику.
Главный вопрос, что остается нерешенным – зачем вообще банки списывают долги? Ответ очень простой, при наличии задолженности банки обязаны держать финансовые резервы, а списание долга освобождает их от этой обязанности, соответственно освобождая место под доходные активы.

Банкротство физического лица — заемщика

Одним из способов списания задолженности по кредиту является процедура банкротства. Инициировать банкротство может как сам заемщик, так и кредитная организация, и любой государственный орган.
Чтобы возбудить дело о банкротстве в суд необходимо предоставить документы, подтверждающие неплатёжеспособность должника и подать заявление. Оформить пакет правильно может быть не так просто, а это безусловно необходимо для ускорения процесса, так что стоит предоставить это квалифицированному юристу.
В комплект документов входят:

• справка о задолженностях, расписки и другие документы, подтверждающие существование задолженности;
• справка о наличии банковских счетов, депозитов и т.п.
• выписка из ЕГРЛ;
• опись имущества заемщика;
• копии свидетельств о гражданском состоянии заемщика;

Судом могут быть запрошены и прочие документы.
Перед тем, как суд вынесет решение о банкротстве, можно попробовать прийти к мирному соглашению, что устроит обе стороны. В процессе разбирательства участники должны прийти к компромиссу и составить документ, который утверждается судом. В таком случае заемщик не признается банкротом и дело закрывается.
Существуют и другие варианты:

• Реструктуризация долгов. Если заемщик всё же имеет доход, план выплаты долга может быть установлен на 3 года, за которые при своевременной оплате проценты не начисляются. Этот способ позволяет расплатиться с долгами без продажи имущества.
• Реализация имущества. При отсутствии договора, не сумевши утвердить план реструктуризации, суд объявляет должника банкротом. При таком раскладе всё имущество должника продается на торгах, а все вырученные средства уходят на оплату возможной части долга. Остальной долг подвергается списыванию.

Гражданин, которого суд признает банкротом, освобождается от долгов всех типов:

• коммунальных;
• автокредитов;
• потребительских;
• ипотечных.

Индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, освобождается от:

• выплаты коммерческих кредитов;
• исполнения финансовых обязательств перед поставщиками;
• выплата долгов по заработной плате.

Однако, у статуса банкрота есть и свои минусы:

• гражданин в течении 5 лет не может брать кредит, не указав своего банкротства;
• банкрот не может руководить юридическим лицом в течении 3 лет;
• финансовый управляющий полностью контролирует все расходы банкрота.

Почему следует обратится к юристу

Списание долгов – очень многогранный процесс и имеет множество нюансов. Дабы не запутаться в всех тонкостях, Вам лучше обратиться к профессиональному юристу, который защитит Вас от попадания в неприятные ситуации.
Лишь квалифицированный специалист может правильно оценить ситуацию с правовой стороны и разработает верную стратегию решения Вашей проблемы. А попытки разобраться в списании долгов самостоятельно могут привести только к ошибкам.
Популярные ошибки:

• неформальное и грубое общение с представителями банков;
• неполная подготовка к судебному заседанию;
• нарушение срока давности по незнанию;
• незнание, как и какие конкретно долги списывают банки;
• неверное составление заявления;
• неверно оформленные бумаги;
• попадание в долговую яму, по незнанию.

Опытный юрист же не только поможет с оформлением бумаг и заявлений, но и будет контролировать Ваши действия, дабы они всегда были законными и приводили лишь к положительному для Вас исходу.
Более того, юрист может и направлять всё дело, так как может проанализировать ситуацию грамотно и составить план действий. Долгосрочное сотрудничество с юристом на протяжении всего дела может обеспечить Вам желаемый исход, в виде списания долга или его части.

Заключение

Списание долга очень непростая процедура, да и работа с задолженность по кредиту может быть сложной и очень долгой, а значит Вам необходимо запастись терпением и на протяжении всего дела следить за ситуацией.
Чтобы всё проходило в рамках закона Вы должны быть осведомлены о самом процессе и различных случаях, что мы описали в статье. Эта информация безусловно будет Вам полезна, а в купе с квалифицированным юристов, оказывающим Вам помощь списание долга должно оказаться для Вас не пугающим, а рациональным и продуманным процессом, в котором Вы сможете прийти к успеху.

Нестабильность экономической ситуации, снижение курса национальной валюты и рост цен – факторы, способные усложнить жизнь ссудополучателя. Доход гражданина может не позволять ему рассчитываться по ранее взятым на себя договорам заимствования, поэтому людей интересует вопрос, как поступить в случае образования задолженности перед банком, возможно ли списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году и что для этого потребуется.

Может ли банк списать долг по кредиту

Для решения финансовых вопросов, связанных с бытовыми нуждами люди часто прибегают к услугам банковского кредитования. Ряд финансовых учреждений одалживают деньги, даже не поинтересовавшись платежеспособностью гражданина. Как следствие, не все справляются с долговой нагрузкой, поэтому возникает кредитная задолженность. Заключая договор с организацией, важно уделить пристальное внимание пункту, где расписывается процесс возврата средств, и какие санкции последуют при невозможности осуществить это.

Поскольку для банковского учреждения важно получение прибыли, в соглашении четко обозначаются возможные варианты:

• штрафы;
• пеня;
• реализация залога и т.п.

Кроме этого, надо учитывать, что при возникновении задолженности страдает и кредитная история гражданина, что впоследствии сказывается на возможности получения займа.

Нормативно-правовое регулирование

Основой для выдачи денежных средств является подписанный с двух сторон кредитный договор, где прописываются права и ответственности сторон, которые регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. При работе с клиентами банковские сотрудники используют внутренние инструкции. Кроме того, при возникновении спорных ситуаций следует обращаться к другим государственным нормативно-правовым актам, среди которых основное внимание важно уделить федеральному закону за номером 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статье 177 Уголовного кодекса.

Причины возникновения долгов по кредитам

Каждое физическое лицо, собираясь закредитоваться в банке, должно внимательно подойти не только к выбору продукта и финансового учреждения, но и оценить свои возможности нести долговое бремя. Если краткосрочные кредиты имеют небольшие суммы и на их обслуживание отводится небольшой период, то в случае с ипотекой и прочими ссудами под залог имущества требуется прагматический подход. Что касается причин невозможности возврата задолженности по кредитам, можно назвать следующие:

• потеря места работы в связи с сокращением штата или непродлением контракта;
• продолжительная нетрудоспособность, вызванная болезнью либо несчастным случаем;
• инфляционные процессы, приводящие к падению покупательской способности;
• нецелевое использование заемных средств.

В каких случаях возможно списание долгов по кредитам в 2018 году

Закон о списании долгов по кредитам в 2018 году определяет варианты, когда процедура может быть выполнена:

• спустя три года с момента образования непогашенной задолженности (срок давности по российскому законодательству);
• при смерти заемщика либо невозможности определить его местонахождение;
• при отсутствии у человека денежных средств или имущества, которое можно реализовать для погашения просрочек;
• если величина задолженности не способна покрыть затраты, связанные с судебными издержками и работой коллекторов.

Списание долгов по ряду кредитов физическим лицам в 2017-2018 году может производиться банками при кончине гражданина, если наследство (в том числе и по долговым обязательствам) не было принято в течение 6 месяцев с момента получения свидетельства о смерти.

Истечение срока исковой давности

Как уже было отмечено, российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, – три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.

Банкротство физического лица

Еще одним способом избавления от задолженности считается объявление себя банкротом. Процедура эта сложная и требует определенных знаний и сбора большого пакета документов в качестве доказательной базы. Для признания человеком банкротом необходимо соблюдение нескольких требований:

• величина задолженности превышает 500 000 рублей;
• невыплаты происходят 3 месяцев и более.

При реализации процедуры банкротства имущество кредитополучателя распродается для осуществления расчетов с ссудодателем. Кроме этого, на протяжении трех лет физическое лицо не имеет право занимать руководящие должности, и пять лет ему будут недоступны кредитные продукты.

Что такое безнадежная задолженность

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году может происходить на основании так называемой «безнадежной задолженности». Согласно закону для этого необходимо, чтобы было постановление приставов о прекращении исполнительного производства. Происходит это только по ряду причин:

• если предпринятые меры и действия не возымели эффекта и деньги вернуть не удалось;
• при невозможности установить, где находится должник;
• при отсутствии у кредитополучателя средств и/или собственности;
• по постановлению суда.

Если обратиться к официальной информации, списание долгов у судебных приставов в 2018 году происходило очень редко. Окончание исполнительного производства было зафиксировано лишь у десятой части всех рассмотренных дел. Это свидетельствует о том, что воспользоваться возможностью списания безнадежных долгов могут не все физические лица.

Через сколько лет списывается долг по кредиту

При образовании задолженности представители банка будут стараться лично наладить контакт с неплательщиком, а в случае невозможности взыскания денег имеют право подать иск в суд. Некоторые финансово-кредитные учреждения могут прописывать в договоре и больший срок, однако такое положение противоречит всем нормам и не имеет под собой никакого основания. Отсчет начинается с момента образования задолженности и обнуляется каждый раз, когда кредитополучатель идет на контакт, правда, при судебных разбирательствах это необходимо будет доказать документально.

Как списать долги по кредитам физических лиц

На практике применяются разные способы списания долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 годах. Некоторые из них, как, например, рефинансирование или реструктуризацию, нельзя назвать полноценным освобождением кредитополучателя от долгового бремени. Однако в некоторых случаях это может помочь, чтобы не доводить дело до суда. Кроме этого, необходимо понимать, что банку важно возвратить свои деньги назад, поэтому скрываться нет смысла – лучше пойти на контакт и найти то решение проблемы, которое устроит обе стороны.

Перепродажа кредита близким родственникам

Банковским организациям не выгодно иметь проблемных должников, поэтому они всячески пытаются вернуть деньги обратно. Одним из распространенных вариантов является предоставление возможности выкупить долг третьим лицом. Если кредитор сам предлагает такую сделку, то в качестве «перекупщика» может выступать родственник неплательщика, а организация берет на себя все расходы по документальному оформлению сделки. Выгода банка здесь очевидна – вернуть хоть какую-нибудь сумму, а не получить очередную задолженность.

Так, например, такую возможность предлагают банки группы ВТБ. Для этого заключается договор цессии – соглашение об уступке прав требования по кредиту. Такие предложения не имеют массового характера, поэтому предлагаются в индивидуальном порядке. Особенностью соглашения является то, что долг продается не за его номинальную стоимость. Банк предлагает выкупить задолженность за сумму, которая может составлять любой процент, а уж его размер напрямую зависит от договоренности сторон.

Продажа долга коллекторским агентствам

Часто кредитные организации прибегают к услугам коллекторских агентств, которые выкупают задолженность по минимальной стоимости. Эти организации действуют на территории России полностью легально. Не вся задолженность представляет интерес для коллекторов, а только та, которую, во-первых, можно вернуть, а во-вторых, от возврата которой можно получить прибыль. Как правило, банки не продают отдельные продукты, а формируют своеобразный портфель из нескольких штук, а потом реализуют их той компании, которая предложит большую цену.

Кредитор имеет право продавать долг без получения согласия физического лица, однако обязан предупредить его об этом минимум за 30 дней до момента подписания документов по сделке. Важным моментом является то, что при покупке задолженности новый владелец не имеет права менять условия ранее заключенного кредитного договора, по которому имеется задолженность, и налагать дополнительные взыскания в виде пеней и штрафов.

Решение спора через суд

Одним из мирных способов урегулирования вопроса невозможности оплаты долга является подача заявления в суд. Делает это кредитодатель самостоятельно, но только в ом случае, если ссудополучатель признает за собой наличие задолженности, но погасить ее не имеет возможности. В этом случае суд может стать на сторону клиента, что считается законным основанием для списания задолженности. Однако и здесь есть свои нюансы:

• полностью избавиться от имеющегося бремени не удастся, поскольку погасить «тело кредита» все равно придется;
• надо доказывать свою неплатежеспособность документально;
• для удовлетворительного исхода слушаний, необходимо привлечь к работе высококвалифицированного юриста, что связано с дополнительными тратами.

Рефинансирование кредита

Для списания долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году банковские организации прибегают к такому продукту как рефинансирование. Как правило, оформление кредита происходит в другом банке на более выгодных условиях. Новый кредитор рассчитывается по задолженности с предыдущим. В некоторых случаях новый кредитодатель имеет право потребовать от клиента принести справку о том, что первоначальный заимодавец не возражает против рефинансирования долга.

В случае рефинансирования сумма задолженности не уменьшается, и физическому лицу придется уплачивать процентное вознаграждение новому кредитодателю. Главная цель рефинансирования – уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока предоставления займа и(или) уменьшения процентной ставки. В данном случае подписывается новый кредитный договор, и заемщик принимает на себя новые обязательства.

Реструктуризация

Если возможности рефинансировать долг в другом банке нет, можно обратиться в свой с просьбой реструктуризировать кредит. Чем раньше это будет сделано, тем проще будет решить проблему. Кроме этого, нет необходимости доводить дело до суда. На сайтах кредитно-финансовых учреждений редко можно найти информацию по условиям реструктуризации, поскольку все вопросы решаются в индивидуальном порядке и в расчет берутся все обстоятельства – от финансового состояния должника до его собственного желания.

Программа предусматривает разные варианты развития событий:

• кредитор может списать часть задолженности (цифра оговаривается индивидуально, достигая 75 и более процентов);
• увеличение срока для погашения кредита;
• предоставление отсрочки на полгода – год по уплате тела займа (необходимость ежемесячной оплаты процентов остается).

Признание заемщика банкротом

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году может происходить после проведения процедуры банкротства. Такая возможность для граждан появилась лишь с 2015 года, причем воспользоваться ей не имеют право люди, у которых есть судимость, в том числе и за экономические преступления. Инициировать процесс банкротства может любая из сторон – как кредитодатель, так и ссудополучатель.

При проведении конкурсного производства должнику не начисляются штрафы по невыплаченной задолженности, по всем кредитным договорам замораживается процентная ставка. Для погашения долгов реализуется имеющееся в наличии имущество физического лица, а деньги от его продажи распределяются согласно очередности кредиторов. Не вся собственность может быть реализована, есть и исключения:

• жилье неплательщика, если оно является единственным и не выступает в качестве залога;
• бытовая техника, при условии, что она была приобретена не на кредитные средства;
• личные вещи;
• деньги в размере прожиточного минимума;
• продукты питания;
• награды;
• приборы отопления и пр.

Кредитная амнистия 2017-2018 года

Списание долгов в 2018 году может быть урегулировано кредитной амнистией. Она проводится с целью недопущения роста задолженности физических лиц, поскольку зачастую причиной возникших долговых обязательств является не остаток по кредиту, а суммы начисленных пеней и штрафов за не вовремя исполненные обязательства. По этой причине основными целями программы можно назвать:

• ограничить возможность банков требовать немедленную уплату всего долга в случае возникновении просрочки;
• ограничить начисление штрафных санкций, а разрешить клиенту первоначально погасить тело займа и проценты по нему;
• невозможность увеличения процентной ставки по кредитному договору.

Не все заемщики могут воспользоваться программой – каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, принимая во внимание финансовое положение неплательщика. Важно иметь положительную кредитную историю, чтобы ссудодатель увидел, что образование долга – это лишь стечение не зависящих от гражданина обстоятельств.

Последствия списания долгов для заемщика

Если подвести небольшой итог, становится понятным, что списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году имеет как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны человек избавляется от задолженности, погасить которую не в силах, или же получает некоторые послабления и возможность выплачивать остаток по индивидуальному графику. Кроме этого, банкротство или же судебные тяжбы не лучшим способом сказываются на кредитном досье гражданина:

• финансовая история испорчена, а для ее исправления потребуется приложить немало усилий;
• можно лишиться части имущества;
• невозможность получения займов в ближайшую пятилетку и много другого.

Видео